我国商业银行个人理财业务

我国商业银行个人理财业务现状及发展策略

摘要

随着我国经济的快速发展，社会的进步和个人收入大幅提高并且呈现出集中趋势，人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大变化，个人理财逐渐成人们关注的焦点。个人理财是一项系统工程，需要个人投资者在多个投资市场中，运用多种投资理财工具组合。我国加入WTO后，外资银行将以其雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，重点争夺优质客户。日益加剧的市场竞争迫使国内商业银行开拓新的业务领域，寻求新的利润增长空间。个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然发展要求。在这样的背景下，如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，迎接入世挑战;如何发展我国的个人理财业务，深化理财内涵，为客户提供更具个性化的服务，形成企业独特的文化，提高商业银行核心竞争力，将成为我国银行业亟待研究的问题。

1我国商业银行个人理财业务的现状

改革开放以来，中国经济快速发展，人民生活水平不断提高，居民个人收入不断增加，部分收入较高的群体开始寻求更加高效的资产管理方法，商业银行个人理财业务应运而生，通过专业的理财机构或者理财专家进行理财投资越来越成为人们理财的重要方法之一。但是与国外相比，我国的商业银行个人理财业务发展要晚，理财业务的现在所处的发展阶段不能满足市场的需求，商业银行个人理财业务的发展既充满了机遇又有艰难的挑战。在此背景下，积极地推动我国商业银行个人理财业务的发展，既是我国商业银行自身发展的重要任务，也是商业银行研究要解决的重要问题。因此，可以在对国外银行个人理财业务成功经验进行分析的基础上，对我国商业银行个人理财业务的发展历程和发展环境做出研究，提出有针对性的发展策略，对提高我国商业银行在市场上的核心竞争力，加快个人理财业务的发展具有重要的指导作用和现实意义。

1.1我国银行个人理财业务发展历程

我国的商业银行个人理财业务与国外相比起步较晚，从其发展历程来看主要可以分为以下两个阶段:第一阶段为个人理财业务的初始发展期，从上世纪90年代到2005年。在这一时期经过改革开放的初步发展，人们生活水平得到明显的提，居民收入也开始增加，并且在这一阶段通货膨胀压力开始逐渐显现。人们为了资产的保值和增值的需求，开始对已有资金的安排问题做出思考，银行储蓄虽然还是主要的方式但已经开始不是唯一的方式。而在此期间国内的商业银行也逐

步得到发展,业务开始向多元化发展个人理财业务应运而生。第二阶段为商业银行个人理财业务真正开始发展的阶段，从2005年至今。从2005年开始沉寂已久的中国股市开始发展，金融市场中的投资机会增加，许多有理财理念的居民将自己储蓄中的一部分拿出来投资于中国股市，特别是2006年股市迅猛发展的时一期，居民储蓄额大幅减少。但是散户在投资时具有信息不对称的缺陷，投资风险较大。大多数个人投资者集中于股票或者股票型的基金，在股市下挫时，个人投资者的财富严重受损。由此，人们开始考虑新的理财方式，构建自己风险承受能力范围之内的资产组合方案。商业银行开始真正的介入到个人理财中，为个人客户管理资产，银行为客户提供专业的理财咨询和服务，提高了个人财富的安全性。

1.2我国银行个人理财业务发展的现状

从我国商业银行个人理财业务的发展来看，我国的商业银行在个人理财方面取得了一些成就，可以将其归纳为以下几点:

（1）个人理财产品多样化。商业银行个人理财业务由发展萌芽阶段的代收、代付等拓展到现在不同类型的业务品种，是适应市场需求的表征。经过商业银行多年的不断创新和拓展，商业银行个人理财产品不断丰富，其中，有为不同风险承受能力的客户提供的保本型和不保本型理财产品，有人民币理财和外币理财，有外汇型产品也有黄金型产品，各种各样的理财产品还在不断的推出。从建设银行现有的理财产品来看，就分好多种，有“利得盈”、“汇得盈”、“财富系列”等，而在每个品种下又分为好多细分的品种。其中仅“利得盈”系列，

就可以分为信托型的、股权型的、债券型等多种类型。2012年，我国针对个人发行的银行理则一产品数量达28239款，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，其中2012年仅股份制商业银行全年产品发行个人理财产品的数量就达10609款，占市场的第一位。

（2）品牌理财产品得到发展。从商业银行理财产品的发展来看，树立自己独有的品牌是各个银行理财产品在竞争日益激烈的个人理财市场中继续发展的保证。依靠理财产品的品牌效应可以大大的提高客户对银行理财产品的认知度，从而吸引更多的客户。其中，招商银行提供的“一卡通”就因其使用的方便性而被广大客户认可，而招商银行在个人理财方面的成就也在全国各大银行里名列前茅。光大银行也通过设立不同主体的理财产品满足不同客户的需求，如阳光理财A 计划、B计划等，这些具有高品牌效应的个人理财产品极大的推动了光大银行个人理财业务的开展。

1.3我国商业银行个人理财业务存在的问题

1.商业银行个人理财业务发展环境的制约。金融制度和法律法规制约个人理财业务的发展2005年我国政府颁发《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对商业银行的个人理财业务做出规范。但是随着我国商业银行业务的发展,个人理财业务不断拓展,现有的法律法规已经不能实现对我国商业银行个人理财业务全面的规范。比如我国的商业银行个人理财业务在法律上被界定为委托代理关系,但是这种界定己经不能适应个人理财业务的发展现状。从商业银行个人理财业务发展的实质来看,主要属于信托的范畴。本质与法律界定的错误搭配必

然会引起法律风险。银行个人理财业务的内控机制不足。相对于国外先进的银行体系来说，我国银行机制仍然不健全特别是内部控制机制严重不足。比如商业银行制度的许多业务制度、管理规章、操作规范等都存在着或多或少的疏漏，难以对现有的业务做出全面的监管，并且有些甚至与现行的法律相冲突，银行风险防范意识不能随着市场结构的复杂化而提局。

2．个人信用体系缺失阻碍个人理财业务的发展。个人信用制度体系是一种包含了法律、政策、制度等规范的综合体，用来对经济生活中的个人信用做出规范、监理和保障。个人理财业务的发展需要完善的个人信用制度作保障，但是从我国个人信用制度发展的现状来，并不能满足个人理财业务发展的需要,主要存在以下四方面的不足:一是，个人信用市场发展不足，具体表现为个人信用信息不全，征信机构发展缓慢，信用评价工具发展滞后。二是,经济体系信用体系构建缓慢。虽然我国的信用卡体系已经逐步构建，但是覆盖全面的个人信用数据库还没有完全建，三是对信用缺失的惩戒机制不完善。四是没有完善的法律环境和政策支持。

3．金融市场不完善制约个人理财业务的发展。从我国当前的市场环境来看,虽然得到快速发展，但是仍然不能满足个人理财业务发展的需求。比如相应的会计、法律、资产评估等辅助行业发展缓慢或者规范性不强。并且现有的个人理财师的整体水平不高，缺乏正规化的培训学习。

4．风险防范体系未建立阻碍个人理财业务的发展。从银行自身

运营体制来看,银行为发展理财业务，片面追求更高的利润吸引更多的客户，而忽视了相应的风险防范体系风险与收益之间的缺口逐步显现;从银行的业务规范来看，个人理财师在提供理财服务时并没有对相应理财产品的风险给予全面的提示甚至存在对客户的误导,忽视其中的风险防范。从理财产品的发展种类来看现有的银行个人理财产品期限较长，多在一年以上而我国更多的投资者倾向于见效快、流动性强的理财产品。如果这些问题得不到有效的解决将更进一步影响到我国个人理财业务的发展。

2我国商业银行个人理财业务发展策略

从我国商业银行个人理财业务发展的现状和其中存在的问题分析来看主要可以从以下几个方面对我国个人理财业务进行规范和改善,促进个人理财业务的发展。

2.1加强市场细分,产品准确定位

1.将银行个人理财市场进行进一步细分。市场细分是通过对客户群体进行分析，根据客户特点分为不同的群体，并为不同群体设计不同的营销方案或者产品推介。要提高个人理财业务的发展速度、拓宽业务的发展范围就必须对其面对的市场做出详细的分析，不仅要根据不同市场的特点进行分区域处理，而且要从每个市场的不同需求出发设计具有地域特色的理财产品。

市场细分可以从不同的角度展开，比如根据不同市场客户的消费特征、对理财业务的需求、风险偏好等进行细分市场处理，根据同一类别的客户需求提供类似的服务。市场细分是重要的现代营销策略之

一。只有将市场进行细分化处理，才能对市场进行有效的定位，从而进一步实现发展。

从我国商业银行自身业务特点出发将现代金融市场理论融入到银行理财业务的发展中在理财业务细分处理上可以从以下四个方面展开:

（1）根据所处地区的客户需求的不同对市场进行细分不同的地理区域的客户，因文化等因素的差异往往存在着不同的理财偏好，而相同地区的客户往往会侧重某几方面的理财倾向。比如在经济发展较好的地区在个人理财业务的设置上就可以适当提高业务门槛，利用高科技实现更高的收益；而在沿海比较发达且客户观念比较新的地区就可以借鉴国外先进的个人理财产品设计方案为客户提供与金融市场相结合的理财产品代理客户管理资产等；在经济不发达或者较为落后的地区在已有业务的基础上开展传统的代收代付、信用卡、个人信贷等业务。

（2）根据客户的财产等级进行市场细分。

随着我国经济的发展,居民收入水平在不断提高的同时其差距也有扩大之势，人们的消费倾向或者消费理念也越来越多元化。从不同收入水平的客户分析来看，中低层收入阶层的消费理念倾向于稳定和安全,其所选择的金融产品也相对单一。因此银行对其提供个人理财时可以推荐其选择低风险低收益的理财产品。而对于高收入阶层来说他们追求更高的生活水平和消费品位,所以可以推荐高收入高风险的理财产品。

（3）根据客户风险偏好程度进行市场细分。通常来说投资者分为风险偏好型、风险厌恶型和风险中立型。因此银行在设计个人理财产品时也可以根据客户不同的投资偏好设计不同的理财产品。对于风险承受能力比较高的客户银行可以推荐风险大但收益率高的产品，对于风险厌恶型客户银行在推荐理财产品时可以选取收益较为稳定、风险度较低的产品，而对于风险中立的客户可以提供不同的理财产品组合,根据客户不同的偏好将高风险产品与低风险产品相搭配。

（4）根据不同年龄阶段的客户需要进行市场细分。不同年龄段的人其理财需求不同对风险的承受程度也不同。例如中老年理财客户收入水平较高比较偏重于稳定型理财产品，而年轻的客户往往对风险的偏好较大追求产品的高收益。所以银行可以为其提供各类消费信贷或者信用卡等业务为其发展提供帮助。

2.2开发特色业务,进行产品创新

金融发展环境复杂性不断增强，银行客户需求也在不断的增长。因此银行要想获得更好的发展就必须不断创新自己的产品，为满足客户的需求提供更加个性化的服务。不仅要对现有的产品和服务做出改进,而且要增加对新产品的投入，以满足客户日益多样化的需求。商业银行要将国际先进业务或者产品与商业银行自身发展的特点和地区的具体需求相结合,开发具有创新性和适应性的个人理财新产品。可以从以下几个方面开展:

1.产品开发策略。个人理财业务归根结底还是“以人为本”，因此在进行个人理财业务发展时也要从这一根本出发,将服务客户与商

业银行自身的发展战略结合在一起通过市场细分为不同的客户提供差异化服务。在进行产品开发时不仅要根据客户的需要提供服务,而且要做积极的拓展在与客户的沟通过程中不断的发现客户及市场的新需求，把握个人理财发展的新趋势,开发潜在的更多的客户。从理财产品的服务客户的宗旨出发以客户的需求为最重要的因素开展产品的设计。

2.产品组合策略。商业银行为客户推荐个人理财产品时不仅仅局限于一种可以根据客户的需求将不同的理财产品进行组合实现最优化。通过银行理财产品的多元化组合方式增加客户的选择范围，同时也能满足客户多方面的需求调整既能规避风险又能增加产品的收益。在为客户制定产品组合方案时要注重不同理财产品的关联性和组合效益。为客户提供不同的“理财套餐”,实现个性化服务宗旨。

3.产品品牌策略。商业银行在开发理财产品的同时要注重理财产品的品牌效应为银行发展所带来的优势。理财产品品牌不仅有利于客户对理财产品的区别，而且还有助于产品的推广能够给银行带来更多的附加价值。比如可以根据客户的教育需求、投资需求、税务需求等需求方面的不同制定不同的理财方案。还可以在提供服务的同时加强与客户之间的沟通建立更加扎实的客户基础。在与其他商业银行开展竞争的过程中不断的形成具有自身特点的理财产品打造自己的产品品牌。

2.3引入客户关系管理模型，创新营销渠道

客户是银行个人理财业务存续的关键。良好的客户关系不仅能够

维持银行的业绩而且能够吸引更多的优质客户拓展银行的业务范围。因此客户关系管理是商业银行开展个人理财业务的重要环节。一般来说客户关系管理主要是指从公司长远发展的角度出发，在公司业务开展过程中注重与客户关系的维护提升客户对公司产品或者服务的满意度。

要维持良好的客户关系就要始终坚持“以客户为中心”的宗旨。以客户为中心主要体现在客户获取、客户开发、客户维护三个方面。在客户的获取上,通过客户关系管理软件为银行识别优质客户，在客户识别基础上，银行采取行动积极的与客户进行沟通了解客户的需求并提供不同的服务满足客户需求；在客户开发上商业银行可以从客户的角度出发通过各种各样的方式开发更多的客户，提高银行客户的市场占有率；在客户维护上注重对已有客户关系的维护通过交流或沟通,及时了解老客户的新需求,提高客户对服务的满意度。在客户关系维护方面可以借助先进的科技手段,实现对客户信息的及时有效管理，使银行能够实时的了解和掌握客户信息和需求的变动以便为客户提供及时有效的服务提高银行的客户满意度促进银行个人理财业务的发展。可以从以下两个方面入手实现客户关系管理在个人理财中的推动作用的发挥。

1.构建全方位的理财产品销售体系扩大原有的营业网点销售模式,将个人理财产品的销售模式拓展到网上银行、电话银行、客户经理甚至是自助银行的业务范围内为客户提供不同形式的服务，建立全方位、多功能的产品销售模式。还可以通过服务环境的改善来实现客

户关系的管理积极的提升现有营业网点的服务质量，为客户提供舒适的服务环境。在经济较为发达或者大客户较为集中的地区建立高档次的理财精品网点，扩大银行的品牌效应。此外银行还可以通过与证券、保险、基金等领域的合作为客户提供综合理财产品。在传统个人理财业务的基础上,创新理财产品。

2.加快间接营销渠道的建设。在个人理财产品间接销售渠道的建设方面可以利用发达的科技手段拓展更加宽广的电子营销渠道，如网上银行、电话银行、自助银行等。突破以往只在营业网点办理业务的局限性,随时随地的为客户提供更加便捷的理财服务。对银行专职人员进行培训提高服务人员素质为优质客户提供个人财务分析、理财产品组合规划，也可以定期的举办财经沙龙等吸引更多客户的加入。充分体现个人理财“以人为本”的发展宗旨,提供全方位、多层次的个人理财服务。

2.4提高技术水平，提升服务质量

随着信息化时代的深入发展，现代化的网络等信息技术己经在社会生活的方方面面和各个行业起到重要的作用，而现代化的商业银行个人理财业务的开展也离不开先进数据的支持。从商业银行个人理财业务的信息技术需求来看，可以通过建立客户信息资源库、个人信用信息平台、信息网络服务系统等方式提高个人理财产品的服务水平。

1.加强客户管理和信息服务平台建设。借助现代信息技术构建的客户管理信息服务平台是商业银行个人理财业务发展的重要推动力量。不断的加强客户关系管理、私人银行、零售银行等客户管理体系

及平台的建设完善商业银行的个人理财业务体，加强金融机构之间的信息平台建设展开跨机构、跨行业的合作与交流，将商业银行的个人理财业务拓展到金融其他行业,满足客户更加广泛的需求，提高个人理财业务资金在金融领域的流动性。要满足这些发展要求就必须依靠科技的手段和力量，加强信息平台建设、拓宽网络信息渠道、提高相应的电脑软件及硬件设施的研发和应用、强化对客户信息及市场信息的收集研究及管理工作。从当前我国商业银行的发展来看,科技引进水平不高，科技效率较低，不能满足银行业务快速发展的需要。特别是在个人理财业务方面更需要引进先进的技术和设备，将个人理财业务方式拓展到网上银行、电话银行、在线支付等方便快捷的现代化手段中，为客户办理个人理财业务提供方便,从而提高个人理财业务的整体收益。

2.银行注重对银行客户分析系统的建设。在现在金融业竞争日益加剧的情况下，要实现银行个人理财业务的拓展就必须建立完善的客户分析系统对客户进行全面的分析，因此可以将现代信息处理手段引入到商业银行客户管理中，建立客户分析系统实现对客户全面、科学管理。银行所建立的客户分析系统主要是在现有的银行客户信息的基础上利用现代的数据挖掘手段去分析客户，以便为客户提供更加专业贴心的服务。从已经建立的银行客户分析系统来看，现代银行体系中以数据仓储方式建立的分析系统将数据挖掘技术运用到客户行为模型、销售管理模式中，可以对市场及客户的发展趋势做出预测。随着环境条件的不断复杂化,建立新的客户指标分析体系，将先进的数学

方法运用到对客户忠诚度、贡献度等指标的计算中,从定性和定量两个角度结合起来分析。

3.建立全行业统一的经济信息数据库系统随着金融一体化的发展，个人理财已经不仅仅局限于银行行业,还逐步拓展到证券、保险、信托等领域，因此要想实现个人理财业务更好的发展就必须从全行业角度出发,集合全行业数据，建立全面、及时、准确、有效的信息数据库。在建立数据库时要注意信息的选择问题，所选择的数据既能够反映国内外行情、国家政策动向、金融行业现状,还要将金融行业研究报告、投资理财知识教程、金融分析工具等基本信息包含在内。在汇集以上信息的基础上，银行理财人员还要根据不同的需要将所需的信息进行加工分析，以形成客户能够直观了解的信息为客户服务提供方便。经济信息数据库不仅能够为服务客户提供方便，而且还能够为商业银行提供最新的个人理财变动趋势，为银行个人理财业务发展提供决策依据。

2.5提高个人理财业务人员专业化素质,实现客户资产增值

人才是银行个人理财业务能够长远发展的关键因素，由人才构成的专业化的团队是一个银行个人理财业务优于其他竞争者的重要竞争力量，可以从两个方面加强银行的个人理财专业团队建设:一方面要在现有的基础上，将国际先进的理财规划培训课程和知识引入到国内，对银行的个人理财客户经理进行理财知识及技能培训，其中包括理财规划、公共关系、投资工具的运用、市场营销等培训课程。另一方面从个人理财规划师本身来说要逐步完善个人理财师的资格认证

制度,加强对从业人员的职业道德和执业精神规范要求，提供理财业务的服务水平。随着个人理财业务的拓展，商业银行开展个人理财业务人员所需的职业素质要求越来越，因此建立一支具有高素质的专业化理财业务团队，不仅能够促进银行个人理财业务的发展，还能为银行带来更多的主动性创造更大的发展空间。从这方面来说对商业银行做出了较高的要求:一是要提高个人理财业务经理的准入门槛，应市场需求的提高选拔高素质综合性人才加入到个人理财业务的发展中建立强有力的团队。二是加强对已有从业人员的培训，提高从业人员的专业化素养对从业人员进行专业知识、营销技巧、心理学等的培训。三是将个人理财业务发展与从业人员的职业发展相结合，进一步明确个人理财客户经理的职，将工作目标纳入到个人理财客户经理的职业发展规划，使业务发展与个人发展相融合。四是建立全方位、更加科学的考核体系，建立奖罚分明的业绩考核体系激发业务经理的工作热情。五是不断发展新的行业标准和职业道德规范，将国外先进的经营理念及标准引入到我国个人理财业务发展中。

3小结

商业银行个人理财业务是随着商业银行客户需求的不断多样化而逐步的开展的,也是在当前日益激励的竞争中，要实现可持续的发展，开展个人理财业务也是重要的途径之一。自商业银行推出个人理财业务以来，因其服务的个性化、专业化以及综合性等特点而得到快速的发展。我国商业银行个人理财业务起步较晚,但随着经济的发展，其发展也较为迅速市场规模也随之相应扩大。随着市场环境的变化以

及商业银行自身发展的需要，我国个人理财业务还面临着许多需要进一步完善和发展的地方，发展中还存在着许多问题需要解决，在市场定位、产品创新、渠道拓展、服务质量、专业化人才培养等方面还存在着很多不足。

在当前金融竞争日益激励的形势下，我国商业银行个人理财业务要得到快速全面的发展就必须改变原有的观念和立场，从客户的角度出发，以客户为中心，以市场需求和发展为导向，从我国商业银行个人理财业务发展的实际情况出发，学习国外先进的经营理念和服务技术水平，结合各个银行的特点，进行个人理财业务的创新和拓展，促进商业银行业务平台由单一化转向综合化，为客户提供全方位的服务。与此同时个人理财业务发展还需要专业化的人才，需要加快对从业人员的专业技能和专业综合素养的培训。另外还可以借助现代先进的技术，在原有基础上建立综合服务平台，加强网络服务建设，不断的完善银行客户关系管理体系。从国家管理层面上来说要完善对商业银行理财业务的监管及相关法律法规建设，为个人理财业务发展提供良好的有序的发展环境。从以上几方面因素入手，实现我国商业银行个人理财业务质的飞跃。

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商业银行个人理财报告

商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速

发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全

银行个人理财业务概述试题(doc 10页)

A.税收 B.预算 C.再贴现率 D.转移支付 5.当经济增长处于收缩阶段时，个人和家庭应考虑更多投资于（）。 A.房地产 B.股票 C.外汇产品 D.储蓄产品 6.当预期未来有通货膨胀时，个人和家庭应回避（），以对自己的资产进行保值。 A.股票 B.浮动利率资产 C.固定利率债券 D.外汇 7.宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是（）。 A.法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长

B.某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展 C.国家减少财政预算，会导致资产价格的提升 D.在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹 8.如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（）。 A.国债 B.定期存款 C.股票 D.活期存款 9.界定商业银行个人理财业务范畴，规范商业银行个人理财业务管理的文件是（）。 A.《中华人民共和国商业银行法》 B.《中华人民共和国证券法》 C.《中华人民共和国保险法》 D.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 10.对个人理财业务造成影响的社会环境因素不包括（）。 A.社会文化环境

B.人口环境 C.通货膨胀 D.养老保险制度 11.若预期未来利率水平下降，投资者应采取的措施为（）。 A.增加储蓄 B.增持外汇 C.减持房产 D.出售手中股票 12.下列关于个人理财的说法错误的有（）。 A.个人理财业务服务对象是个人和家庭 B.个人理财业务是一般性业务咨询服务 C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务 D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。 标签：商业银行个人理财问题对策 个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开

始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年

银行个人理财大纲

第1章银行个人理财业务概述 1.1 银行个人理财业务的概念和分类 1.1.1 个人理财概述 1.1.2 银行个人理财业务概念 1.1.3 银行个人理财业务分类 1.2 银行个人理财业务发展和现状 1.2.1 国外发展和现状 1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状 1.3 银行个人理财业务的影响因素 1.3.1 宏观影响因素 1.3.2 微观影响因素 1.3.3 其他影响因素 1.4 银行个人理财业务的定位 第2章银行个人理财理论与实务基础

2.1 银行个人理财业务理论基础 2.1.1 生命周期理论 2.1.2 货币的时间价值 2.1.3 投资理论 2.1.4 资产配置原理 2.1.5 投资策略与投资组合的选择 2.2 银行理财业务实务基础 2.2.1 理财业务的客户准入 2.2.2 客户理财价值观 2.2.3 客户风险属性 2.2.4 客户风险评估 第3章金融市场和其他投资市场 3.1金融市场概述 3.2 金融市场的功能和分类 3.2.1 金融市场功能 3.2.2 金融市场分类 3.3 金融市场的发展 3.3.1 国际金融市场的发展 3.3.2 中国金融市场的发展 3.4 货币市场 3.4.1 货币市场概述 3.4.2 货币市场的组成 3.4.3 货币市场在个人理财中的运用 3.5 资本市场

3.5.1 股票市场 3.5.2 债券市场 3.6 金融衍生品市场 3.6.1 市场概述 3.6.2 金融衍生品 3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 外汇市场 3.7.1 外汇市场概述 3.7.2 外汇市场的分类 3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用 3.8 保险市场 3.8.1 保险市场概述 3.8.2 保险市场的主要产品 3.8.3 保险市场在个人理财中的运用 3.9 黄金及其他投资市场 3.9.1 黄金市场及产品 3.9.2 房地产市场 3.9.3 收藏品市场 第4章银行理财产品 4.1 银行理财产品市场发展 4.2 银行理财产品要素 4.2.1 产品开发主体信息 4.2.2 产品目标客户信息 4.2.3 产品特征信息

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。

中外商业银行个人理财业务的比较与建议

金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285

第一章 银行个人理财业务概述-个人理财的过程

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人理财 第一章 银行个人理财业务概述 知识点：个人理财的过程 ● 定义： 是指客户根据自身生涯规划，财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。 ● 详细描述： 评估理财环境和个人条件。 （1）个人资产：住房、车、收藏、股票、存款等。 （2）负责：信用卡还款、银行贷款、抵押物 （3）收入：预期收入 2.制定个人理财目标 3.制定个人理财计划 4.执行个人理财计划 5.监控执行进度和再评估 例题： 1.个人理财的步骤包括（）。 A.评估个人理财环境和个人条件 B.制定个人理财目标 C.制定个人理财规划 D.执行个人理财规划 E.监控执行进度和再评估 正确答案：A,B,C,D,E 解析： 个人理财的步骤包括ABCDE 2.个人理财过程分为以下五个步骤，这五个步骤排序依次是（）。①监控执 行进度和再评估②执行个人理财规划③制订个人理财规划④评估理财环境和个人条件⑤制定个人理财目标

A.④⑤③②① B.④⑤③①② C.⑤④③②① D.⑤④①②③ 正确答案：A 解析： 1.评估理财环境和个人条件。 2.制定个人理财目标 3.制定个人理财计划 4.执行个人理财计划 5.监控执行进度和再评估 3.客户在与银行从业人员接触的过程中会提出他所期望达到的目标，下面（）是属于中期目标。 A.休假 B.购置新车 C.按揭买房 D.建立退休基金 正确答案：C 解析：个人理财目标按时间的长短可以划分为:(1)短期目标(如休假、购置新车、存款等)。(2)中期目标(如子女的教育储蓄、按揭买房等)。(3)长期目标(如退休、遗产等)。 4.个人理财过程分为下列五个步骤，这五个步骤顺序依次是（）。①控执行进度和再评估②执行个人理财规划③制定个人理财规划④评估理财环境和个人条件⑤制定个人理财目标 A.④⑤③②① B.④⑤②③① C.③④②⑤① D.③②①⑤④ 正确答案：A 解析： 5.在制定个人理财目标时，目标的可行性和清晰性有助于制定出详细的理财

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)

摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

商业银行个人理财业务调查报告

商业银行个人理财业务调查报告

浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日

商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限

制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的

商业银行个人理财业务调查报告

浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程 班级08金融工程学号 0805200122 2011年 08月 09日

商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键词：商业银行、个人理财 一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。

商业银行个人理财业务调查报告

理 财 规 划 调 研 告 商业银行理财规划调研报告 内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键字：商业银行、理财规划

一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。 纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。 2、个人理财业务宣传不到位。 由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。

商业银行个人理财

商业银行个人理财产品模式研究 研究报告书 2009．6

目录 商业银行个人理财业务调研报告 (5) 一、个人理财产品的种类及主要概况 (5) （一）光大银行的主要产品介绍 (5) （二）建设银行的主要产品介绍 (6) （三）小结与评述 (7) 二、营销模式 (8) （一）在市场细分和客户分析方面 (8) （二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8) （三）在定价策略方面 (8) 三、投资模式 (9) （一）在资金的投资渠道方面 (9) （二）在投资风险的控制方面 (9) （三）相关建议 (9) 四、管理组织 (10) 国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11) 一、国内个人理财业务的主要概况 (11) 二、存在的问题 (13) （一）在产品体系设置方面 (13) （二）在产品的营销方面 (13) （三）在机构设置方面 (13) 三、相关对策 (14) （一）在产品开发方面 (14) （二）在产品营销方面 (15) （三）在组织机构方面 (16) 商业银行理财能力差异性实证分析 (18) 一、数据与检验方法 (18) 二、银行理财能力差异性总体分析 (19) （一）理财产品发行能力的总体差异分析 (20) （二）理财产品收益能力的总体差异分析 (22) （三）理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23) （四）理财产品信息透明度总体差异分析 (24) （五）理财产品综合能力总体差异分析 (25) （六）小结 (26) 三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27) （一）发行能力比较分析 (27) （二）收益能力的比较分析 (28) （三）收益实现能力的比较分析 (29) （四）信息透明度的比较分析 (30)

我国商业银行个人理财业务的创新培训课件

我国商业银行个人理财业务的创新 一、前言 外资银行在个人理财业务这一领域已经积累了丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全开放之前积极探索个人理财业务，有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。本论文认为当前本土银行还是占有一定的客户优势，可以通过采取业务创新措施在未来的客户争夺战中继续保持优势。 二、商业银行个人理财业务概况 随着我国金融改革的不断深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。 20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。 随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，国内居民财富得到迅猛增长，同时国内居民也逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求，个人理财业务也将成为我国商业银行的核心业务之一。

三、我国个人理财业务的中存在的问题 1、服务不足 从市场反馈情况看,商业银行在开展理财业务过程,落实“以客户为中心”的理念,提高服务水平,还有许多需要改进的地方。 (1)服务意识需要增强。银行出售理财产品,客户自愿从银行购买产品,双方处于平等的地位。但在某些银行的产品协议书中,有从客户账户“扣收”、“扣划”款项等带有强制性色彩的字眼,反应银行在这些细节上需要下功夫改进。 (2)服务能力需要提高。目前绝大多数商业银行的理财产品营销模式是首先通过网站、电话、短信、报纸等渠道将理财产品信息传达到客户,坐等客户上门后,再通过专业人员的推荐的方式进一步吸引客户,最后达到销售理财产品和留住客户的最终目标,在这一模式当中,理财经理的表现非常重要,既要负责产品销售前的推荐工作,又要负责产品销售后的解释工作,特别是在产品出现亏损时解释的难度就更大。为此,需要理财经理不断提高自身的知识储备。 (3)服务规范需要完善。一是信息披露程度受到关注。从目前各家商业银行开办的理财产品情况看,销售理财产品的银行未向客户披露理财管理及运用情况、投资组合、风险收益变化以及其他重大影响事件等信息的现象非常普遍,在理财产品终止时,也未能向客户提供详细的产品投资收益情况。二是银行拥有优先避险权利受到质疑。目前的理财产品协议中,基本上是规定银行有提前终止权,客户没有。三是理财业务费用繁多。包括固定管理费(保管费、认购费、团队管理

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，

我国商业银行个人理财业务现状及对策研究

我国商业银行个人理财业务现状及对策研究 摘要：随着社会经济不断的发展，我国的商业银行中个人理财的业务也快速的发展起来。对于商业银行来说，它的个人理财业务属于商业银行将客户作为战略中心的一种体现，个人理财业务已经成为了商业银行为人们提供差异化的零距离服务的一种主要方式，也是银行打造自身知名品牌与创造有利竞争地位的主要手段，也是商业银行中利润的主要来源工具与可持续发展的动力及基础。逐渐随着我国加入到WTO以来，一些外资银行逐渐进入到我国境内，并且首先开始了一些高端客户的挖掘，逐渐占有了我国个人理财的市场。然而面对着理解的市场竞争，我国商业银行怎样在竞争之中得以生存并且保持零售业务传统的优势成了我国金融行业研究的一个重要课题。在我国随着利率市场实质性的逐渐推进，过去我国的商业银行主要讲规模扩张作为主要的经营手段，用信贷产品来作为主要的销售产品，将利差的收入作为银行主要的盈利来源，而传统的经营方式变得逐渐萧条，在这种情况下，我国的商业银行逐渐加大了对于零售银行中个人理财重视的程度，使得个人理财市场的规模逐渐的壮大起来。本文主要通过对于商业银行个人理财业务的现状分析，从而制定出理财业务发展的对策，希望对日后我国商业银行个人理财业务的发展有一定的借鉴价值。 关键词：商业银行；个人理财业务；零售业务 第一章绪论 1.1国内外研究动态 1.1.1国内研究动态 最近几年来我国的金融学者对于商业银行之中个人理财的业务研究不断的加深，个人理财业务也逐渐的受到了商业银行的重视。我国学者对于个人理财业务研究主要是分析和比较了国内外商业银行关于个人理财业务的一些差距，并且还研究了我国的商业银行之中个人理财业务呈现缓慢发展趋势的一系列原因和在我国的经济市场条件下的一些实际性原因。国内的许多学者们都认为我国的商业银行个人理财的业务发展的过程较为短暂，与一些基本的服务体系已经成型的发到国家相比还存在着一定的差距。对于我国的商业银行中个人理财的业务说来还有很多需要改进的一些问题，其中主要有制度障碍、推广不足、从业人员的资格认证不严格、科技手段较为落后以及行业规范等。因此有一些学者所我国的商业银行个人理财发展较为缓慢的重要原因主要是缺乏在金融上的创新，从而致使市场上的一些个人的理财产品比较单一，而且个人理财业务基本上类似，没有办法为一些不同类型客户不同的要求达到一定的满足。因此依据这些弊病，学者们提出关于我国个人理财业务差异化的经营战略。国内外的一些学者所提出的观点对于商业银行的个人理财业务有效的发展提出了许多好对策，并且也取得了一定成果。而本文主要是与银行内外部的环境相结合，针对于我国的商业银行之中个人理财的业务，探讨了我国商业银行个人理财业务的现状与发展的对策，从而让我国商业银行能在这一激烈的市场竞争中，更好的生存发展下去。 1.1.2国外研究动态 起初在个人理财业务开始在市场之中兴起时，在国外中某一个保险公司营销的业务员为促进其自身公司产品的有效营销，依照不同年龄、收入层次客户不同的特点，应用了一种分别对不同客户提供一个个性化保险的建议来促进了保险产品营销的一种销售手段。他的这种方式也引起了一些国外学者的深刻思考，学者们逐渐开始将生命周期的这一理论引入商业银行的个人理财业务研究之中。从而通过对于个人及其家庭和理财关系上的一系列分析，一些国外学者们提出了个人理财业务核心的内容是不是可以实现，而实现之后会呈现出什么样的效果，这关键是在于对不同的个人与其就爱听的不相同生命周期的每个阶段理财的需求与特征把握。而且他们提出了对于个人

浅谈我国商业银行的个人理财业务

浅谈我国商业银行的个人理财业务 自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今,随着国内居民收入水平的日益提高,理财意识的不断增强,个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日,国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点,中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌,并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。 一、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (一)理财产品单一,存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌,如招商银行“金葵花”理财品牌,中信实业银行的“理财宝”品牌,工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合,大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上,关于投资类理财产品相对较少,更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力,为客户提供个性化的理财计划。同时,我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重,一家能做的业务,别人可以很快“复制”, 一家银行刚刚开发出新产品,其他商业银行立刻就能跟进,尽管名目互不雷同,但功能特点类似、投资收益相当, 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 (二)专业理财人员的缺乏

银行个人理财业务,是一项知识性、技术性相当强的综合业务,涉及市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域,对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能,还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识,具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员,多是原来从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识知之不多,文化素质也普遍不高,理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上,而未能真正为客户提供适当的理财建议,不能让客户了解理财的核心和含义,只会让客户感到自己离理财服务越来越远。 (三)营销宣传渠道单一 国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开,在对外营销中,还是个人归个人的,公司归公司的,没有形成联动营销,资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介,仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室,分销渠道建设落后,未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起,难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传,也极其有限,即使做了一些广告,也是零打碎敲,没有很好地策划。