中外征信体系比较研究及启示

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中外征信体系比较研究及启示

作者：欧阳红兵等

来源：《商业经济研究》2015年第07期

内容摘要：征信业的发展是一个国家金融市场活跃程度的风向标，改革开放以来，我国征信业取得了长足发展。但是在发展过程中，与发达国家相比较，仍然存在法律不健全、行业不规范等问题，这对我国商业银行借贷业务的扩展造成了较大阻碍，对经济的发展也十分不利。因此，如何规范我国征信业的发展，成为当下亟需解决的问题。本文以此为突破口，通过比较发达国家与我国在征信业发展过程中的不同，指出我国征信业发展的缺陷，并借鉴发达国家的先进经验，提出我国加快发展征信行业的可能路径，以推动国内经济建设的平稳快速发展。

关键词：征信业商业银行现状比较建设

引言

改革开放三十多年以来，我国市场经济不断发展，信用无疑使市场经济得以健康、有序运行的前提基础和保障。我国实行市场经济的时间尚短，在社会转型大背景下，由于我国的信用制度和信用意识的缺失，导致信用缺失的现象较其他国家严重，商业诈骗、毁约和不良贷款等现象屡禁不止，这严重影响了我国社会经济的平稳发展，也影响了我国建立中国特色社会主义经济体制的宏伟目标的实现。因此，针对我国征信体系的研究显得尤为重要。征信体系的建设，有利于保障推动我国金融服务业的发展，在此基础上推动我国经济的平稳发展（郑尚能，2007）。

研究背景

我国征信业的发展起步于二十世纪八十年代，早期的行业形态为以人民银行为核心，在全国各省设立的资信评估公司为基础，单位和民间组织的评级机构为辅助，形成了我国早期的不完整的征信体系。经过二十多年的发展，我国征信业不断发展。但由于起步较晚，对于征信概念的理解仍然存有争议，在某种程度上也混淆了征信与信用二者的概念。对此，本文进一步界定征信概念，以此厘清征信与信用的关系。

（一）征信概念界定

征信是发生在商品赊销和信贷活动当中的信用信息服务，征信业所服务的对象主要为金融市场，通过依法采集、保存、整理和使用企业或者个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以满足其他社会群体在信用交易过程中对信用信息的需求。征信业的发展，有效地降低了由于信用交易双方之间的信息不对称而产生信贷风险，促进了我国金融行业的稳定发展。

（二）征信体系建设对我国经济发展的作用