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保险中介组织的定位与发展

一、保险中介业处在初级阶段

经济学家道格拉斯·诺斯把生产的总成本划分为转型成本和交易成本两个部分。目前，我国经济中物质变换的成本很低，但交易成本却很高，致使其产品总成本往往居高不下，与国外企业相比缺乏足够的竞争力，这种现象在保险行业尤为突出。保险交易成本高的原因是多方面的，制度不健全、规则不透明、诚信状况不好都会增大交易成本。不能否认的是，我国中介组织发展不足，不能为交易双方提供高素质的中介服务是重要原因之一。

在保险市场的发展初期，只有投保人和承保人，交易双方通过直销和代理渠道购买和推销保险产品，因而不需要专业化的保险经纪公司和保险代理公司，各保险公司设有自己的理赔部门，配备专门的理赔人员，出险后也不需要保险公估公司介入理赔服务。而在发达的保险市场上，如果交易双方在分散的市场上讨价还价、随意配对，投保人势必借机压低支付意愿，承保人试图虚抬经济成本，这不仅增加了双方的交易成本，同时，交易条件的不确定性和风险的增加引起的利益冲突足以使交易破裂。保险中介组织的存在和发展，能够有效地节约交易成本。保险中介普遍存在于发达的保险市场，有利于双方福利的提高。因为保险中介组织是协助保险人与投保人签订、履行保险合同，解决保险合同争议，以及参与理赔、进行损失和价值鉴定的中介组织，其提供的中介服务可以诱导双方表露信息，对形成价格、传递信息、维持交易发挥着至关重要的市场功能，保险中介的搜寻行为减少了分散于保险市场的投保人和承保人面对的不确定性。因此，经由保险中介组织的交易比直接交易具有比较优势。

我国保险中介业发展潜力巨大是不争的事实，但当前的发展状况并不理想。在成熟的市场经济国家，保险中介组织是与保险市场同时产生、共同发展起来的。以保险经纪公司为例，英国有800多家保险公司，保险经纪公司超过3200家；法国有500余家保险公司，保险经纪公司多达2400多家。欧美等发达保险市场60%以上的保险业务由经纪人带来，在香港地区这一比例高达70%以上，2002年英国保险业务的90%是由保险中介完成的。我国的保险中介是在保险公司主导保险市场的前提下出现和启动的。始建于上世纪90年代初期的保险中介组织，近年来得到了较快发展。1999年全国仅有保险中介组织13家，2001年增加到171家，2004年1月1日发展到1037家(包括正在筹建的)。但与发达国家相比，我国保险中介组织起步晚、数量少、规模小、效益差。相对于我国巨大的保险市场和快速发展的保费收入，保险中介组织的发展严重滞后，已成为制约我国保险业飞速发展的“瓶颈”。

二、保险市场主体定位模糊制约了保险中介的发育

我国保险中介业不发达的原因是多方面的，而保险市场主体的定位不清、职能交叉阻碍了保险中介组织的成长。保险市场由投保人、承保人和保险中介三部分组成，投保人片面认为中介组织就是“二道贩子”，承保人对保险中介持“不合作态度”，保险中介组织的专业性不强，自身优势没有发挥出来都造成保险中介的发展滞后。

(一)保险公司的“大一统”定位

保险中介组织依赖于保险公司的业务而生存，然而保险公司大都沿袭了“大而全、小而全”的特点，自身承揽了保险经营的所有环节，经营重点放在了保险产品的销售上，并形成了以销售为重点的部门设置和人员配备习惯。在保险公司主营销售的情况下，自然对保险中介组织持“不合作态度”。2000年以前，我国产险市场完全被10余家保险公司的直销队伍和8万余家保险兼业代理机构所把持，2001年我国财产保险的兼业代理就超过20万大军，财产险保费收入的40%来自兼业代理业务，专业保险代理公司和经纪公司承揽的保费收入仅为1%。对个人寿险业务，保险公司更不愿意与保险中介合作，一是这部分利益十分诱人，保险公司不会拱手让人；二是出于保护自身营销队伍的考虑而不愿依靠保险中介展业；三是保险公司作为保单责任的最终承担者，认为中介组织不如自己的营销队伍让人放心。在理赔上，部分保险公司往往将难度大且不易处理的案件委托保险公估公司，在公估费结算上也经常拖欠，保险公估公司迫于拓展业务的压力往往不得不被动接受。在议价博弈过程中保险公司具有明显优势，处于弱势地位的保险中介组织的生存空间被大大压缩。

(二)社会公众的认知度不高

需求是刺激供给的重要因素之一，在一定程度上决定一个产业的发展状况。然而，我国国民的保险意识普遍不高，对保险需求的层次较低，因而决定了公众对保险中介组织的需求是有限的。随着国民保险意识的不断增强，投保人对风险管理和保险需求的程度和层次也将逐步提高，届时市场对专业保险中介组织需求的数量和质量才会随之扩大和提高。受传统文化及社会对“掮客”的排斥思想，投保人片面认为“羊毛出在羊身上”，中介组织加重了自己的负担，因而直接与保险公司打交道，而不愿意接纳中介组织。保险中介要想与保险公司竞争业务，只有让客户感到通过中介购买保险确实比自己去保险公司购买有特别的好处。然而多数投保人对保险服务的理解更多地局限在理赔上，而保险中介均没有理赔权，所以客户还是愿意直接与保险公司打交道，保险中介组织进退两难。

(三)保险中介的专业性不强

保险中介组织的专业性不强是限制其自身发展的重要原因。我国保险中介组织的发展时间不长，无论是在市场定位、业务开拓，还是专业化水平、服务质量等方面都与成熟的市场要求差距较大。保险中介组织的生存和发展必须有大量的稳定的客户群，其客户资源要么来源于保险公司的老客户，要么是自己开拓的新客户。然而，保险中介组织的角色错位、管理缺位和技术脱位，使其独立性和中介性的优势难以发挥出来，对投保人和保险公司都缺乏足够的吸引力。现有的保险中介机构，大部分也在走保险公司“分支公司”的模式，主要依靠人海战术和人际关系开展业务，在资金实力、技术和品牌上均与保险公司有较大差距，没有体现作为“专业保险中介”的专业特色。一些公司靠打所谓的“擦边球”争取业务，靠抬高手续费“讨价还价”。保险中介机构的技术含量低，实际上形成了与保险公司竞争和替代的关系，而不是中介服务的功能。

三、我国保险中介发展策略

国外保险中介组织与保险公司的长期并存和共同发展，说明保险经营的某些环节是可以从保险公司剥离出去由中介组织来完成的，关键在于保险中介组织要找准自己的定位。保险中介组织在保险市场的运作过程中，应发挥其服务、沟通、咨询以及公正和监督功能。

首先，保险中介组织的服务功能体现在靠优质服务吸引保险公司和投保人。其工作重点应放在保险公司力不从心或较难开展的业务上，通过为保险公司提供高质量的新业务、降低其业务成本促使其减少或剥离直接销售人员，或者为投保人提供到位的专业服务，让其感受到通过保险中介购买保险优于直接从保险公司购买保险。其次，保险中介是沟通保险人和被保险人之间的桥梁和纽带。保险公司对众多投保人的需求特征缺乏了解，投保人对复杂保险产品的质量等信息也缺乏应有的知识，保险中介通过集中处理信息，减少搜寻的不确定性，增加潜在交易伙伴的数量及相互遇到的概率，提高交易成功的可能。第三，站在独立的立场上，对委托事项作出客观、公正的评价，对保险事故的原因、责任、损失程度等进行客观的勘定、评估和测算，为客户提供公平、公正、优质、高效的保险公估服务。最后，保险中介组织不仅要做好保险代理、保险经纪和保险公估三大传统业务，还应该在风险管理、理财顾问、职业培训等方面拓展新的业务领域。

当然，保险中介组织找准定位并不是能长足发展的充分条件，建立保险公司与保险中介相互协作的市场格局，培育和发展我国的保险中介组织还需做好以下几方面工作：

(一)保险中介的规范化

发达国家的保险中介组织是在市场竞争环境下，经过漫长的历史过程逐步发展演变而来的，在市场竞争和自身生存与发展的压力和动力的双重作用下，逐渐形成自我约束、行业自律的机制。我国保险中介组织的发展时间不长，在经历了短期的快速发展后，中介组织林立，但相应的规范明显滞后，缺乏相应的行业自律和内控机制，导致中介组织类型和数量激增后出现的无序竞争和自身的不规范做法。保险中介组织的规范化发展，一方面应苦练内功，建立完善的规章制度和有效的内控机制，确保中介组织内部组织体系的规范运作，同时要树立守法观念和自律意识，积极创造条件建立保险中介的行业自律组织，形成规范经营、公平竞争的市场秩序。另一方面，保险监管机构应加强引导和强化监管。引导保险公司和保险中介组织之间建立分工协作、优势互补、诚实互信、共赢共存的战略合作关系，建立中介从业人员的信息查询系统，禁止不合资质的人员进入中介行业，加强对非法保险中介的清理，建立保险中介畅通的市场准入和退出机制等，从而形成政府监管、公司内控、行业自律、社会监督等多层面的监管体系。

(二)保险中介的专业化

既然保险公司和消费者都习惯了直接洽谈业务，那么，保险中介必须靠专业化的工作质量吸引他们。为此，保险中介组织要利用多渠道、广辐射的特点，纵深拓展保险业务，扩大保险公司承保范围，发挥为客户设计条款和费率的功能，以最低的费用获得最大的保险保障。此外，创新是提高保险中介专业化的必由之路，也是保险中介解决发展中问题的根本途径。推进保险中介创新，重点要在三个方面下功夫：一是产品创新。围绕我国经济和社会生活的重大变化以及城乡居民的消费习惯和消费热点，加大产品创新力度，形成以社会需求为导向的保险产品创新体系。二是业务创新。业务创新是保险中介业务深度和广度的创新。保险中介组织不仅要做好保险代理、保险经纪和保险公估三大传统业务，还应该在风险管理、理财顾问、职业培训等方面拓展新的业务领域；不仅要做好国内保险中介业务，还要积极准备参与国际保险中介市场的业务运作和市场竞争。三是技术创新。保险中介领域的技术创新内容

广泛，包括管理技术、包装技术和营销技术等，可以根据保险中介市场的创新条件和环境进行技术选择，确立适当的保险中介市场创新点。

(三)保险中介的职业化

我国保险中介组织不是在自由竞争的环境下成长起来的，因而在专业技能和经验等方面还很欠缺，高级人才和管理经验缺乏，员工大多来自于各保险公司及招聘的下岗失业人员，文化素质偏低、业务经验偏少、管理知识不足。所以，造就一支高素质的保险中介队伍对处于起步阶段的中国保险中介业十分重要。保险中介组织不仅需要制定一套严格的执业和品行规范，用保险中介的职业特征、职业水准、职业操守和职业形象赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认可，更要在品牌、网点设置、专业人才的培养上下工夫，纵深拓展保险业务。传统保险产品的主要功能是经济保障，现代保险产品在原有的基础上又增加了投资功能。所以，保险中介的业务范围除了与保费直接相关的中介服务外，还包括为客户提供许多高附加值风险管理咨询、保险方案设计等服务，某些保险中介组织还作为财务顾问活跃在货币市场和资本市场上。与此同时，要大力培养我国的保险精算人才，尽快发展保险精算事务所，发展诸如保险会计师事务所、保险资信评估机构、保险教育培训机构、专业化的保险法律服务机构等各类专业化的保险中介服务机构。

(四)保险中介的集团化

保险中介组织是保险市场不断发展和完善的产物，也是.保险行业专业化分工与集约化经营的结果。从国外保险几百年的历史看，专业保险中介的出现，只是保险社会化经营发展的初级分工阶段，保险中介在专业化分工基础上的规模扩张，才是保险社会化经营发展的高级整合阶段。由于保险中介组织一般资本金要求低，主要以技术和人才相结合开展业务，普遍采取合作制、合伙制及有限责任制的组织形式，致使我国保险中介组织的规模小、实力差、竞争力不强。我们知道，集约经营能够使资源得以优化组合和合理利用，保险中介组织只有在具备相当规模以后，成本低、专业化程度高的优势才能发挥出来。鉴于此，应将目前业已存在的分散的单个保险中介机构，进行分门别类的专业组合，使之发挥整体优势；对目前各种组织形式进行改组，成立有限责任的保险中介组织；在发展各类专业化保险中介组织的同时，重组不同的保险中介公司，形成从投保到公估的保险中介产业链条和价值链条；对于条件成熟的龙头中介组织，应参股、控股或者兼并、收购其他中介公司，建立保险中介集团或联盟，打造中资保险中介航母。唯有这样，才能增强保险中介组织的生存和竞争能力。

(五)保险中介的国际化

世界经济一体化使更多的外资公司进入中国保险市场，必将产生对保险中介的强烈要求，因为外资保险公司通常将业务交由保险中介公司办理。随着保险市场的对外开放，再保险业务将会得到更大发展。再保险是一种没有国界的保险，再保险合同关系的再保险人与原保险人之间的空间距离较大，相互沟通不便，如果业务由再保险人亲自处理则成本较高，而由原保险人处理其真实性难以保证。这一切将为保险中介组织的发展带来空前的发展机遇。与此同时，随着外资保险公司不断涌入国内保险市场，为其服务的保险中介公司必将紧随其后，国外保险中介组织将以各种形式成为中国保险市场的参与者。尚处于初级阶段的中国保险中介面对兵临城下的国外保险中介军团的压力，不仅要做好国内保险中介业务，还要积极

准备参与国际保险中介市场的业务运作和市场竞争，在有条件的情况下要走出国门实施跨国经营，积极拓展国际市场、扩大国际影响。同时，在经营规则、理念和方式等诸多方面学习借鉴世界保险中介业的成功经验，努力与国际接轨。

来源：保险研究作者：东北财经大学工商管理学院刘美玉

中国保险业的发展、历史和现状

中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。关键字：民族保险业发展历史初级阶段

保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商

市场细分：目标市场与市场定位

第四章市场细分目标市场与市场定位市场细分和目标市场的概念，是于20 世纪50 年代中期，由美国市场营销学家温得尔·斯密(Wendell R ．Smith) 提出的，是第二次世界大战后市场营销理论的新发展，是买方市场环境下的一种现代市场营销观念。企业认识和了解不同的消费者群，选择其中的一个或几个作为准备进入的目标市场，并针对该目标市场的特点，制定和实施适当的营销组合技术方案，以满足目标消费者的需求。市场细分化是一种以人为本、以满足人的需求为目标的营销观念。企业通过对市场进行细分化(Segmenting) 、确定目标市场(Targeting) 、进行市场定位(Positioning) ( 也称STP 战略) ，决定营销组合策略，是企业营销成败的关键。( 图4 — 1) 。 STP 战略图4 — 1 导入案例：成功在于定位所谓市场定位，是指在目标市场中为产品找到一个与其它竞争产品相比，具有明确、独特而又恰当的位置。也就是说，市场定位要根据所选定目标市场上的竞争者产品所处的为止和企业自身条件，从各方面为企业和产品创造一定的特色，塑造并树立一定的市场形象，以求在目标顾客信中形成一种特殊的偏爱。定位就是要找到合适的空子——江崎泡泡糖无数事实证明, 即使是已经成熟的市场, 也并非无缝可插, 无隙可乘。市场是在不断发展变化的。通过市场细分和定位, 寻找对方的相对弱点或漏洞, 用己之长, 攻其之短, 通过见缝插针, 拾遗补缺, 变潜在市场为现实市场。例如, 日本泡泡糖市场年销售额约140 亿日元, 大部分为“ 劳特” 所垄断。江崎糖厂成立市场研究班子, 专门研究霸主“ 劳特” 产品的不足和缺点, 寻找现有市场的缝隙。经过周密调研, 他们发现了“ 劳特” 的四个漏洞：一是以成年人为对象的泡泡糖市场正在扩大, 而“ 劳特”

我国农业保险发展历程及现状分析

我国农业保险发展历程及现状分析摘要：农业保险是针对农民在农业生产中遇到的自然灾害和意外事故所产生的损失而设置的一种保险。完善的农业保险不仅可以加快农业现代化前进的步伐，而且促进了农村金融的发展。本文首先介绍了我国农业保险的发展历程，其次对我国农业保险的现状进行分析，从中发现农业保险存在的问题，最后对农业保险的长足发展提出建议。关键词：农业保险；政策性农业保险；保险公司；发展对策一、农业保险发展历程自新中国成立以来，我国农业保险的发展几经起落，经历了曲折却又不断前进的过程，我国农业保险的发展历程主要分为五个阶段。（一）第一阶段。新中国成立后，我国开始大力恢复经济，并进行了开办农业保险的初次尝试。1949年中国人民保险公司成立，开始在一些地区试办了牲畜保险和棉花保险，虽然取得了宝贵的经验，但是并没有取得成功，中国人民保险公司赔了近400亿的钱款。因此，中国人民保险公司在1953年进行农业保险整顿又在1955年重新开办农业保险，与此同时，国家也在尝试提供政策上的支持。

（二）第二阶段。1958年，我国在经济上出现了左倾方针错误，开始提倡跑步进入共产主义，因此大力发展人民公社，即集体劳动、劳动成果由集体分配，国家认为集体的力量大，可以对抗任何自然灾害，所以在这一年，国家宣布停止开办农业保险，在这之后，又出现了三年自然灾害和文化大革命，直到1982年才重新开办农业保险，这期间停办了 24年。（三）第三阶段。1978年家庭联产承包责任制开始在全国实施，没有了集体劳作，而是包产到户，农民生产积极性在提高的同时，也要自己面对自然灾害等农业问题，因此，重新开办农业保险迫在眉睫。1982年国家恢复农业保险的办理，并且国家也采取许多的鼓励措施，因此，不仅办理农业保险业务的机构与保险税种有所增加，而且保险收入也大幅度提高，1982年至1992年这十年间，保险收入从23万升至8.62亿元。这期间，大多数农业保险机构都赔了钱，尽管如此，我国农业保险发展在这一阶段也吸取了不少经验和教训。（四）第四阶段。1992年中共十四大的召开，提出建立社会主义市场经济体制，农业保险也开始由商业化经营转变，而此时的商业保险公司也刚刚起步，规模小、业务单一，并且不能很好的应对风险，再加上这一期间国家不重视商业保险，鼓励措施少，支持力度不强，因此1993年后，农业保险开始萎缩，2004年，农业保险保费收入仅为 3.77亿元，

我国保险业发展现状

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中国保险业的发展历程

中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考一、中国保险业的发展历程中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、

德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。

市场细分选择与定位

第八讲市场细分、市场定位与目标市场选择第一节本讲主要内容：一、市场细分的意义二、市场营销目标导向的历史的演进三、市场细分的基本对象四、市场细分的主要变量五、市场细分的原则、方法和程序六、对市场细分的评估和选择一、市场细分的概念与重要意义：市场细分：根据市场要素的特征及影响市场变动的因素，对市场进行划分。 1、明确目标市场，提高营销活动效率。有所为，有所不为。扬长避短。 2、优化市场资源配置，开展有针对性的重复营销，减少资源浪费，降低和避免不必要的市场风险。 3、更好地认识、理解和适应各种市场差别，提高市场供应品与市场需求的适应性，从而提高市场竞争力和市场盈利率。二、市场营销目标导向的转变。 1、自我需求目标导向（生产导向） ?自产剩余品的营销 2、大众化需求目标导向 ?大众化营销。 3、细分化需求目标导向 ?细分化营销（1）客群细分化营销（2）特殊客群细分化营销（3）区域化会本地化营销（4）个别化、个性化、一对一营销、定制营销三、市场细分的对象分析——对哪些市场要素进行细分？ 1、对目标客户进行细分 ?市场营销对象细分化，客户定位、市场需求定位。 2、对目标产品进行细分 ?市场营销客体细分化 ?市场提供物细分化产品定位、生产技术定位 3、对市场营销者进行细分 ?市场营销资源优势、能力细分化战略定位、经营目标定位 4、对市场关系进行细分 ?市场媒介、市场通道细分化

市场关系定位、市场渠道定位第二节四、市场细分的主要变量。 1、消费者市场细分的主要变量（参考教材316－327页）（1）地理要素（2）人文因素（3）心理因素（4）行为因素（5）其他综合变量——特殊人群 2、企业市场细分的主要变量（1）人文变量——行业、规模、地区（2）经营变量——技术、特征、用户、市场（3）采购方式——采购决策模式、采购组织机构、采购政策与标准、客户关系状况、使用状况（4）采购条件——交货时间、特别订货、订货批量（5）个性特征——技术适应性、忠诚度、合作性 3、市场提供物细分的主要变量（1）产品成本与价格（2）产品品牌与形象（3）产品用途（4）其他变量 4、市场营销者细分的主要变量（1）市场资源状况（2）市场战略、规模（3）市场核心竞争力、竞争优势 5、市场关系细分的主要变量（1）交易关系（2）沟通关系、媒介、中介（3）物流关系（4）终端、卖场（5）营销服务（6）市场细分变量的综合应用在实际中的防止片面化、僵化、绝对化运用，防止细分变量的过度细化。五、市场细分的程序、原则与方法 1、市场细分的程序（第315页）（1）市场调查（2）市场分析（3）市场划分 2、市场细分的原则（第330页）（1）量化、细化、具体化、规范化（2）规模合理性、防止过度细分（3）可接近性

中国保险业发展历程

中国保险业发展历程中国保险业大事记 1805年英国人在XX成立于仁保险公司，是中国最早的保险公司。 1875年最早的华商保险公司——义和公司保险行在XX成立。 1899年中国经营的第一家人寿保险公司中国永年人寿保险公司成立。 1949年XX约有中外保险公司400余家，其中华商保险公司126家。 1949年10月20日，中国人民保险公司在成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。 1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。 1958年10月，XX全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。 1959年起，国的国内保险业务除XX、XX等地继续维持了一段时间外，其他地方全部停办1959年9月，做出10年国有保险总结：共收入保险费16.2亿元，其中，财产险占91.19％，人身险占8.81％，支付赔款共3.8亿元，拨付防灾费1300万元，积累保险基金4亿元，上缴国家财政5亿元。 1968年12月，中国人民保险公司决定海外业务对外的分保由民安保险公司办理，寿险业务由中国保险公司办理分保，港、澳、新等地区的保险业务下放到中国保险公司XX分公司管理。 1972年4月1日起，恢复对中国远洋运输公司的船舶保险。 1973年起，人保开办了来料加工、建筑工程安装、石油开采、钻井平台、油轮的油污及其他保

1974年，人保开办国际航线的航空保险。 1978年保险复办。但是产、寿险合并。 1979年11月19日，中国人民银行在召开了全国保险工作会议,停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。 1981年12月31日，我国颁布了《中华人民XX国经济合同法》其中对财产保险合同作了原则规定,成为制订相关法律的依据。 1982年简易人生保险开卖。 1983年9月1日，国务院颁布实施《中华人民XX国财产保险合同条例》这是新中国成立之后,第一部财产保险合同方面的法规。 1983年9月，经国务院批准,中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体,1984年1月1日从中国人民银行分离出来,接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。 1984年11月20日，经中国人民银行批复同意，中国人民保险公司可用一部分保险准备金进行投资，并成立投资公司。 1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。 1986年10月，我国第一家股份制综合性银行———交通银行组建保险业务部，经营保险业务，打破了XX保险业务由人保独家垄断经营的局面。 1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和XX工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公

浅谈中国保险业现状及发展前景

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/ce8263851.html, 浅谈中国保险业现状及发展前景作者：钟惠平来源：《财税月刊》2018年第06期摘要本文通过介绍保险业的概念、其市场、以及通过不同标准进行的分类让读者对保险业有一个基本的了解。进而介绍由于早期保险业乱象导致现在我国保险业得不到广大民众的信任，接着对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。关键词保险业；发展现状；发展前景保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。我们把从事保险工作的人称之为“搞传销的”，把保险销售员叫做“卖保险的”。“我们”是谁？“我们”是中国人民的大多数。“搞传销的”和“卖保险的”是对中国保险业一种污蔑性的称呼，这里并不说明大多数中国人民无知和不尊重人，要知道，能让14亿中国人中的大多数都认可的这样一种评价，绝对不只是空穴来风，也不是不了解所能一笔带过的，这些评价反映了我国保险业并不得人心，这里我们对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。

第三章_保险的发展历程练习题(含答案)

第三章保险的发展历程练习题（含答案）一、单项选择题 1、近代海上保险发源于( c )。 A.英国 B.伦敦 C.意大利 D.中国 2、被誉为“现代火灾保险之父”的( B )人尼古拉斯·巴篷开办了专业承保火灾的营业所。 A.法国 B.英国 C.美国 D.德国 3、在（），一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。 A.巴比伦 B.古希腊 C.中国 D.德国 4、共同海损分摊原则最早出现在（） A.罗地安海商法 B.罗马法典 C.“冬蒂法” D.英国1906年海上保险法 5、在1693年，天文学家哈雷编制了第一张( D )，精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据。 A.保险表 B.费率表 C.统计表 D.生命表 6、关于劳合社的表述中正确的是A（ A ） A.劳合社是一个保险公司 B.劳合社是一个保险市场 C.劳合社的成员只能是法人 D.投保人在投保时和承保辛迪加直接见面 7、( )年，上海华商义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业。 A.1865 B.1875 C.1899 D.1926 8、公元前916年在罗得岛上制定的（）规定：为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上的货物，其损失由受益方共同分摊。 A.《汉穆拉比法典》 B.《罗地安海商法》

C.罗马法典 D.基儿特制度 9、1998年11月，（）成立，标志着我国的保险宏观管理体制日渐成熟。 A.中国人民银行 B.中国保险监督管理委员会 C.中央财政部 D.劳动和社会保障部 10、我国第一家股份制保险企业是（ B ）。 A.中国太平洋保险公司 B.平安保险公司 C.天安保险公司 D.大众保险有限公司 11、（ C ）是世界上唯一的以个人名义承保保险的组织形式。 A.专业再保险公司 B.皇家交易所 C.劳合社 D.伦敦保险公司二、多项选择题 1、人寿保险的起源是由（）的情况及其汇集演变而成的。 A.海上保险 B.古代的殡葬制度 C.中世纪欧洲的“行会制度” D.1666年伦敦大火 E. 伦巴第人 2、1996年，中国人民银行批准设立了《保险法》颁布后的首批5家股份制保险公司，即（ ABCDE ）。 A.泰康人寿保险股份有限公司 B.新华人寿保险股份有限公司 C.华泰财产保险股份有限公司 D.永安财产保险股份有限公司 E. 华安财产保险股份有限公司 3、一国政府政策对保险业的影响主要表现为（）。 A.国家的社会保障制度 B.家庭的赡养功能 C.财政政策 D.经济管理体制 E.总人口 4、影响人身保险发展的人口因素主要包括（）。 A.总人口 B.家庭的赡养功能 C.人口结构 D.家庭消费支出 E.人的生命发展阶段 5、下列对责任保险陈述正确的是（ CDE ）。 A.责任保险的起源比人寿保险要早

市场细分与目标市场定位试卷

江苏开放大学成人高等教育专科注册入学试点2015年春季学期期末考试市场细分与目标市场定位试题 2015年9月一、单项选择题（每小题1分，共20分） 1.）。 A.间接观察法 B.结构观察法 C.顾客观察法 D.环境观察法 2.调查资料整理的4个步骤：①资料汇总；②资料分类；③资料编辑；④表格化和图示化，排序正确的是（）。 A.①③②④ B.③②①④ C.②③④① D.①②③④ 3.缺乏购买经验，购买心理不稳定，在选购商品时大多没有自己的主见，表现出不知所措的言行，这种购买行为叫（）。 A.经济型购买行为 B.半确定型购买行为 C.疑虑型购买行为 D.不定型购买行为 4.某冰箱生产厂家同时向家庭、酒店、科研实验室等提供不同用途的冰箱，这属于何种目标市场模式（）。 A.选择专门化 B.单一市场集中化 C.市场专门化 D.产品专业化 5.可口可乐公司在20实际80年代放弃了其曾进入的房地产业和电影业，以集中力量对付越来越激烈的竞争，该公司用的是（）防御战略。

A.阵地防御 B.运动防御 C.侧翼防御 D.收缩防御 6.市场挑战者通过降价的方式同对手竞争属于（）。 A.正面进攻 B.侧翼进攻 C.包围进攻 D.绕道进攻 7.在一定时期内，企业不主动放弃疲软产品的生产，而是大幅度地降低促销费用，强制降低成本，这样的营销策略属于产品衰退期的（）营销策略。 A.持续经营策略 B.集中营销策略 C.榨取营销策略 D.转移营销策略 8.规模较大的公司，由于销售队伍庞大，很难协调不同的销售职能，故销售队伍较多采用（）模式。 A.区域结构型 B.职能结构型 C.产品结构型 D.顾客结构型 9.对对手的降价反应强烈，但对增加广告费却不做反应，这样的竞争者属于（）。 A.从容型竞争者 B.选择型竞争者 C.风暴型竞争者 D.随机型竞争者 10.日本精工公司在全世界分销2300种手表，使竞争对手很难找到其没有涉足的领域，因此该公司在手表市场的领先地位得以长久保持，该公司用的是（）防御战略。 A.先发制人的防御 B.阵地防御 C.侧翼防御 D.运动防御 11.不同层次的独立制造商和经销商为了获得单独经营达不到的经济利益而以契约为基础实行的联合体称为（）。 A.公司式垂直系统 B.管理式垂直系统 C.契约式垂直系统 D.多渠道营销系统 12.家用电器适用的分销渠道是（）。 A.契约式分销 B.独家分销 C.选择性分销 D.密集型分销 13.适用于形状复杂、怕压易碎商品，如日用器皿、灯具等的包装是（）。 A.缓冲包装 B.贴体包装 C.吸塑包装 D.真空包装 14.当顾客抱怨“价格比去年高多了，怎么涨幅怎么大！”时，推销员可以怎么说：“是啊，价格的确比去年高了一些。”这种处理顾客异议的方法叫（）。 A.转折处理法 B.转化处理法 C.委婉处理法 D.反驳处理法 15.公关工作中最敏感、最重要的公众是（）。 A.政府公众 B.社区公众 C.传媒公众 D.股东公众 16.美国一家果汁经销店规定：以顾客购买3瓶果汁为最低标准，买3瓶返还50美分，买5瓶返还

我国保险业的发展现状

我国保险业的发展现状摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。关键词：保险；现状；问题；发展一、我国保险业的发展现状 1、保险收入增长迅速保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。下表是我国保费收入近几年的统计国的保险市场潜力巨大。 2、市场发展趋势中国是一个拥有13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。二、我国保险业存在的问题 1、市场问题从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。 2、保险深度和保险密度保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/

市场细分与目标市场的选择

模块三市场细分与目标市场的选择顾客是一个庞大而复杂的群体，其消费心理、购买习惯、收入水平和所处的地理文化环境等都存在很大差别，不同消费群体对同一产品的消费需求和购买行为存在很大差异。任何一个企业，无论其产品组合多么宽广都无法满足整体市场的全部需求。因此，企业营销管理人员在发现和选择了有吸引力的市场机会之后，还要进一步进行市场细分和目标市场的选择，这是市场营销管理过程的第二个主要步骤。市场细分、选择目标市场以及以后将要提到的市场定位，构成了目标市场营销的全过程。企业的营销任务就是对选定的目标市场进行细分，然后结合特定的市场环境和企业的资源条件，制定适合其目标客户群体的营销策略。项目一市场细分【知识、能力、素质目标】

使学生理解市场细分的定义及客观基础，明确消费者市场和产业市场的细分标准，掌握市场细分的方法步骤，在此基础上，能够应用一定的细分标准对某消费者市场和产业市场进行有效细分，以便选择确定企业可测量、可进入、可盈利的目标市场。【教学方法】案例教学法课堂讲授法分组讨论法【技能（知识）点】消费者市场的细产业市场的细分依据市场细分的有效标标志蚝油调味系列产品市场细分的成败香港一家食品公司在亚洲的食品商店推销

它生产的蚝油调味产品，采用的包装是一位亚洲妇女和一个男孩坐在一条鱼船上，船里装满了大蚝，效果很好。可是这家公司将这种东方食品调料销往美国，仍使用原来的包装，却没有取得成功，因为美国消费者不理解这样的包装设计是什么含义。后来这家公司在旧金山一家经销商和装潢设计咨询公司的帮助下，改换了名称和包装，新设计的包装是一个放有一块美国牛肉和一个褐色蚝的盘子，这样才引起美国消费者的兴趣。经过一年的努力，这家香港公司在美国推出的新包装蚝油调味系列产品吸引了越来越多的消费者，超级市场也愿意经销该产品了，产品终于在美国打开了销路。根据营销情景中描述的事实，学生独立思考并回答：

汽车保险发展历程与现状浅析

浅析汽车保险的发展历程和现状摘要：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽车保险业提供借鉴。关键词：汽车保险；起源与发展；第三者强制责任险；无过失责任一、汽车保险的起源 (一)近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。 (二)汽车保险的发源地——英国 1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。 2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不

保险业发展的现状及趋势

保险业发展的现状及趋势集团文件发布号：（9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-

我国保险业发展的现状及趋势摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用（一）保险业是现代经济的重要产业（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。（三）保险是社会风险管理的重要手段从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分二、我国保险业改革发展的基本情况保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。（一）行业规模迅速扩大

（二）保险市场体系逐步完善我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。（三）保险改革深入推进多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。（四）服务领域不断拓宽在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。（五）保险资金运用向多领域扩展（六）对外开放取得积极效果（七）保险监管与风险防范能力不断加强（八）全社会的风险和保险意识不断增强差距意味着潜力，意味着发展空间。保险业发展中的不适应，迫切地要求通过深化改革，促进保险业又好又快发展，提高整个行业在国民经济中的地位，切实发挥保险应有的功能。三、保险业服务经济社会的趋势及实践综观国内外经济形势，我国保险业正处于难得的发展机遇期。经过二十多年的发展，保险业基础不断加强，改革向纵深推进，我国保险业正在转型，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势：

市场细分与目标市场选择习题

第 6 章市场细分与目标市场选择（一）单项选择题（在下列每小题中，选择一个最合适的答案。） 1、市场细分是50 年代中期美国市场营销学家（）提出的。 A、基恩 ?凯洛西尔 B、鲍敦 C、温得尔 ?斯密 D、菲利普 ?科特勒 2、（）差异的存在是市场细分的客观依据。 A、产品、B价格 C、需求偏好 D、细分 3、某工程机械公司专门向建筑业用户供应推土机、打桩机、起重机、水泥搅拌机等建筑工程中所需要的机械设备，这是一种（）策略。A、市场集中化B、市场专业化 C、全面市场覆盖 D、产品专业化 4、属于产业市场细分标准的是（）。 A、职业、B生活格调 C、收入 D、采购方法 5、依据目前的资源状况能否通过适当的营销组合去占领目标市场，即企业所选择的目标市场是否易于进入，这是市场细分的（）原则。A、可衡量性B、可实现性

C、可赢利性 D、可区分性 6、采用无差异性营销战略的最大优点是（）。 A、市场占有率高 B、成本的经济性 C、市场适应性强 D、需求满足程度高 7、集中性市场战略尤其适合于（）。 A、跨国公司 B、大型企业 C、中型企业 D、小型企业 8、同质性较高的产品，宜采用（）。 A、产品专业化 B、市场专业化 1 C、无差异营销 D、差异性营销 9、市场定位是（）在细分市场的位置。 A、塑造一家企业 B、塑造一种产品 C、确定目标市场 D、分析竞争对手 10、重新定位，是对销路少、市场反应差的产品进行（）定位。 A、避强、B对抗性 C、竞争性、D二次 11、市场细分化是根据（）的差异对市场进行的划分。

A、买方、B卖方 C、产品、D中间商 12、企业只推出单一产品，运用单一的市场营销组合，力求在一定程度上适合尽可能多的顾客的需求，这种战略是( ) A无差异市场营销战略 B密集市场营销战略 C 差异市场营销战略 D集中市场营销战略 13.消费者市场的四个主要细分变量是( ) A行为、利益、人口、心理 B行为、心理、人口、地理 C 时机、态度、人口、利益 D气候、收入、态度、个性 14.1998 年夏，海尔根据用户提供的信息及进一步市场调研，推出冰温（ -5～10℃）台式冷柜，抢先占领仍处于空白状态的零售鲜肉保鲜冷柜市场。这种定位战略属于（）A 对抗定位战略B回避定位战略 C 侧翼定位战略D补缺定位战略 15.富士胶卷与柯达胶卷均采用优质高价的市场定位，

我国保险业的对外开放历程

我国保险业的对外开放历程自1980年中国进行改革开放以来，短短20多年的时间，中国的保险业经历了从小到大、从封闭到开放的发展历程，取得了辉煌的成就。特别是中国加入世界贸易组织后，保险业不断加快对外开放的步伐，形成了中、外保险公司良性互动、共同发展的双赢局面。2004年12月11日，按照入世协议，保险业的入世过渡期结束，中国保险业全面对外开放，中国保险业面临着新的发展机遇与挑战。回顾中国保险业对外开放的历程，总结中国保险业在对外开放中所取得的成就和经验，有利于我们在新的形势下进一步做好保险业的对外开放工作，有利于促进保险业又快又好做大做强。一、中国保险业对外开放的四个阶段中国保险业的对外开放历程可以概括为以下四个阶段：（一）1980年至1992年，是保险业对外开放的准备阶段。八十年代初，我国开始允许一些外资保险公司在华设立代表处。外资保险代表处为增进中外保险业相互了解与合作发挥了积极作用，为外资保险公司下一步进入中国市场奠定了基础。（二）1992年至2001年12月（我国加入世贸组织前），是保险业对外开放的初步发展阶段。国务院选定上海作为第一个保险对外开放试点城市，标志着这一阶段的开始。1995年，保险对外开放的试点城市从上海扩大到广州。1992年9月，美国友邦公司作为第一家外资保险公司在上海设立分公司。随后，有一批外国保险公司获准进入我国保险市场。截至入世前，共有来自12个国家和地区的29家外资保险公司在华设立了营业性机构。其中，中外合资保险公司16家，外国保险公司分公司13家。2000年，中国保监会加入国际保险监督官协会，进一步加强了我国与国际保险界的联系与合作。（三）加入世贸后的三年过渡期：从2001年12月加入世贸组织开始，我国保险业进入对外开放的新阶段。入世后，中国严格履行承诺，不断扩大保险业开放的广度和深度，市场主体不断增加：截至2004年9月9日，已有14个国家（地区）的39家（含4家筹建）外国（地区）保险公司在华设立了70个（含7家筹建）营业性机构。此外，还有124家保险机构在中国共设立了187个代表处；保险对外开放城市已由加入时的上海、广州、深圳、大连和佛山等五个城市，扩大到了北京、天津、苏州、成都、重庆、厦门、宁波、沈阳、武汉和福州等城市；外国非寿险公司可以设立独资子公司，并向外国和国内客户提供全部非寿险服务。与此同时，中资保险公司的海外融资也取得重大进展。2003年至今，中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司和中国平安保险（集团）公司分别在境外上市，三家公司共筹集资金折合人民币480亿元左右，改善了资本结构，提高了偿付能力，向建立现代保险企业的目标迈出了重要一步。

保险业的现状存在问题及其对策研究精

保险业的现状、存在问题及其对策研究内容摘要: 经过改革开放30年的发展,我国保险业取得了举世瞩目的成就,逐步成长为国民经济发展中的明星行业。保险业积极参与经济建设和社会发展活动,积极主动渗透到国民经济的方方面面。同时,积极参与抗灾救灾,勇于承担社会责任。保险业保持了较快的发展势头,市场规模不断扩大,保费规模从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,保险公司总资产从1980年的0.5亿元发展到2007年的29003.92亿。但从保险深度及保险密度来看,我国远低于同期世界平均水平,仍然属于发展水平较低的国家行列。保险市场主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。而各省市经济发展不平衡,也直接导致保险市场发展不均衡的格局。保险业仍然处于发展初级阶段,与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。针对目前我国保险业的现状及其存在的问题,通过完善各项规章制度及法制环境建设,从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题;通过保险创新,满足全社会对保险的需求;通过树立理赔服务新理念,使服务更贴近客户;同时,广泛开展保险宣传教育,提高国民参保意识,促进保险业进一步发展。保险业将持续快速发展,也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定,在这个过程中,保险市场具有巨大的内在潜力,又蕴含挑战。关键词:保险业;存在问题;对策研究目录前言(1

一、中国保险市场现状(1 (一保险市场规模发展概况(1 1、保费规模增长较快(1 2、保险总资产规模快速增长(1 3、保险密度和保险深度仍然较低(1 (二保险市场主体发展概况(2 1、保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分(2 2、保险中介成为保险业务主要渠道(2 (三保险市场的区域发展不均衡(2 (四国民的参保意识有待提高(4 二、我国保险市场发展存在的问题(5 (一保险供给主体存在的问题(5 1、产品结构单一,同质化现象严重(5 2、创新能力不足(6 3、违规现象相当严重(6 (二保险中介市场存在的问题(6 1、依法经营意识薄弱,社会形象不佳(7 2、保险代理人员素质有待提高(7 (三理赔服务现状存在的问题(7

市场细分与定位

1市场细分与定位 1.1 市场细分本公司是一家专业为企事业单位和个人家庭提供后勤保洁、清洗的社区服务企业。公司“以人为本、以需求为本”设计服务项目，“员工人品第一、确保服务品质”的用工原则，体现规范化、标准化、专业化的员工队伍、追求“卓越服务”的企业精神，以“创一流信誉、造服务品牌”的口号作为企业的服务宗旨图 2-9 价值观和生活方式系统模型（VALS）根据CHINA-VALS模型（消费者的价值观及生活方式细分），结合自己产品及服务的特点及对宁波消费者的生活形态的研究及观察对市场进行细分，根据金龙浦“大客户→家庭→散户”的三步走营销战略，细分市场如下：第一阶段：针对能够集中并长期购买的客户，主要为工作成就型客户，例如政府机关事业工作人员、商界人士、高级知识分子等，产品主要用于商务往来的礼品和公司发放给员工的福利。首先集中优势资源，高度重视高价值客户以及具有高价值潜力的客户，实行大客户营销，占领对企业利润贡献最大的市场。在该阶段，金龙浦能利用较少的投入争取更多、更快速的资金回笼，为二、三阶段营销策略奠定物质基础。第二阶段：以注重家庭生活和家庭成员的健康，重视家庭成员的感觉和评价，消费态度较为积极家庭女性为主，多为传统生活族，拥有一定的购买能力

以及购买欲望，例如：高档小区家庭、孕妇家庭、幼儿家庭等。产品主要用于家用。第三阶段：针对追求“健康、快乐，环保、可持续”的散户，这批散户大多来自于浙江省内的年轻人士，多属于个性表现型，而这样的生活理念在不久的将来一定会被越来越多的人接受，这一客户群体也将随着社会的发展成为市场的主力军。面对三个主要目标市场，结合三个阶段，金龙浦采取差异化的市场策略。 1、第一阶段：针对工作成就族这类人群工作比较积极，小有成就，对生活细节用心较少，期望追求高品质的生活，但缺乏必要的蔬菜水果的搭配及营养均衡方面的知识，多以男性为主。这些人没有预算方面的约束，对于价格因素不敏感，经常有冲动性购买行为，喜欢购买具有独特分割的产品，非常容易受到广告等促销因素的影响。针对这个人群，金龙浦的定位是：健康饮食顾问，膳食搭配专家，结合“安全、新鲜、特色、持续供货”的特点，为这一人群提供省心服务。 2、第二阶段：针对传统生活族注重家庭生活和家庭成员的健康，重视家庭成员的感觉和评价，消费态度较为积极，行为趋向集团化，多以女性为主。这些人希望自己和家人能够拥有科学、合理的饮食和健康的身体，但由于社会上各种食品安全问题的发生，即使吃的好、吃的贵也不一定健康，社会上的“亚健康”人群也因此而产生，而这些还不包括如高血压、高血脂、糖尿病等“过度饮食”而形成的“富贵病”。传统生活族就是那些希望家庭成员健康，提倡积极健康的生活方式的人，由于缺乏必要的知识和获取知识的途径，这些人比较容易受到意见领袖行为的影响。