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私人银行的特点和在华发展前景

中国银行业监督管理委员会上海监管局左家燕

[摘要]作为银行传统存款业务的补充，私人银行(Private Banking)业务在欧洲已有数百年的发展历史，“私人”二字包括两层含义：一是个性化的财富管理，二是私密性(Privacy)。最初出现的私人银行主要为客户提供资产托管并协助避税，发展至今，私人银行已经成为商业银行、投资银行外一种新型的银行存在，指为高端客户提供涵盖财资咨询、保险规划、证券组合投资、教育经费投入、合理避税、遗产转让、艺术品托管、黄金及钱币收集管理(Art Banking)等满足收益与风险预期全方位财富管理服务的专业化银行机构。专业化私人银行能起到细化金融市场的作用，有利于分散银行业整体的系统风险。

[关键词]私人银行高端客户财富管理

作为银行传统存款业务的补充，私人银行(Private Banking)业务在欧洲已有数百年的发展历史。2005年2月，第一家外资私人银行驻华代表处——

—瑞士友邦银行有限公司上海代表处获银监会批准设立，2005年11月，欧洲传统家族式私人银行——

—法国爱德蒙得洛希尔银行亦在上海设立了代表处。与此同时，美国花旗银行、荷兰银行、法国巴黎银行等跨国银行相继在其上海分行内部设置了财富管理部门。一、私人银行的主要特征

（一）私人银行的个性

1、特定的客户对象

一般委托管理资产(Asset under Management)高于50万美元才能成为私人银行的客户，委托管理资产介于100万－5000万美元的高净值(High Net Worth)客户则是市场的主体，占私人银行业委托管理资产总量的62％，且多以资产的长期保值为主要目标。以瑞士为例，当地金融机构委托管理资产约43,310亿瑞士法郎，其中私人客户资产占33.9%、机构客户资产占56.2%，机构客户大多为社会团体、大学、研究机构和家族制企业。

2、品牌的认知度

私人银行业务开展的关键是要让客户在体验中，不断深化对品牌的感受，这是财富管理业务长期持续发展的重要因素。各家私人银行在全球成熟市场分布已基本形成定局，呈现完全竞争的态势，即使规模最大的瑞士银行(UBS)也只占总市场份额2％，最大10家私人银行管理资产总额占市场总额度的8％，各家私人银行客户基础均较为稳定。客户对银行的信任基于长期的合作，有些庞大的资产委托甚至已历经几代，从某种意义而言，这种品牌认知是私人银行最大的核心竞争力。

3、个性化需求

私人银行所提供服务的深入度及延伸度远非一般商业银行所能比拟。其业务流程开展大体可分四个阶段：首先了解客户需求，着重对客户身份、风险偏好等的识别（KYC）；其次为客户制定财富管理计划，在充分揭示风险的基础上合理安排投资组合；执行计划，并根据市场波动情况及时与客户沟通，调整投资计划；最后在信息系统平台上实施客户行为追踪，完善客户信息。每一步骤均强调客户的个性化需求。

（二）私人银行风险管理

1、对客户背景及财富管理意愿的识别(KYC)

私人银行业务操作流程中的风险管理重点在于开户前的尽职调查，这个认定过程包含对客户信用状况、声誉、财富管理意愿、风险认知、政治倾向等的识别。每一个客户必须经理财顾问团队组长的审核，由组长负责对地区客户资源进行统筹分配。

银行向新的客户提供资产管理服务前，要求客户提供真实的身份证明、授权书、资产来源证明、历史完税记录等，即使现有的客户要求增加委托资产，同样要出具用以证明资产合法性的材料。这方面的严格管理，一方面是出于监管当局合规风险管理的要求，另一方面也保证了银行不经手非法资产，降低了银行的声誉风险。在客户识别过程中，私人银行尤其强调避免与敏感群体的业务往来，具体包括：与政治有关的敏感群体(Politically Exposed Parties-PEP)；来自不稳定国家或地区的群体(Sensitive Country Affected Partes-SCAP)，如阿富汗；与政治有关的行业(Sensitive Industry Affected Parties-SIAP)，如武器制造工业。

2、对理财顾问的管理

理财顾问是私人银行业务开展过程中的核心，一些私人银行的管理者直接充当银行贵宾客户的理财顾问。理财顾问要根据客户的要求进行实时金融交易，工作性质本身包含较多主观决策因素，在与客户单向联系过程中，理财顾问的违规操作往往会给银行带来很高的风险，因而私人银行往往对理财顾问实施严格的内部管理制度。

为保证理财顾问的资质，私人银行一般要求理财顾问具备相应的学历背景、市场营销经验、投资市场知识、财富管理经验。任职后还需进行以合规为重点的培训，以瑞士银行为例，进入银行任职前必须通过网上在线合规知识培训及测试，每年还要求从业者必须参加包括反洗钱在内的合规培训。

理财顾问至少配有一名助理，负责按理财顾问已制定的计划实施

财政金融

投资行为，理财顾问则专著与客户沟通并对财富管理计划提出建议和改进。在银行授权范围内理财顾问拥有自主决策的权利，但必须保证所有投资交易均符合客户意愿。理财顾问或其助手调动客户帐户内的资产必须通过银行管理信息系统平台进行操作，所有交易信息均形成记录并反馈客户，除此以外还要定期向团队组长汇报客户评估，当客户理财计划变动时，变更部分必须经投资部专家审核。

3、对投诉处理机制的重视

私人银行非常重视客户的投诉机制，规定理财顾问在与客户签订理财协议时必须告知客户银行投诉部门电话，有些银行直接将投诉方式写入每一份合同中。在私人银行看来，投诉处理只是督促银行提升服务质量的手段，银行注重提供服务过程中的“履职”，从而做到“流程银行”所要求的标准。

（三）私人银行与商业银行的主要差异

1、资产规模相对较小

商业银行通过大规模的网点建设，大力拓展授信业务，追求规模经济所带来的利润率。而私人银行则不同，管理层会根据市场情况设定合理的委托管理资产“门槛”。私人银行主要收益取决于了两方面：一是高端客户市场容量，二是聘用理财顾问的成本，包括工资、奖金和佣金，根据市场经验，私人银行成本中50％为支付给理财顾问的薪金，因而成本曲线刚性较大，难以产生规模效应。从下图可以看出，A曲线表示银行在市场起步阶段竞争较少的情况下所取得的高盈利，也体现了富裕人群增多后对高端个性化财富管理业务的市场要求。享受到A 曲线的高收益后，银行在扩张自身规模的同时，市场竞争加剧，加之客户资源的有限性，收入曲线的增长将趋缓。

2、操作风险为主要风险

私人银行主要为客户提供各种合适的投资建议，作为执行机构为客户买卖证券，代表客户持有证券或投资，客户是所持有证券的受益人，与此相关的市场风险由客户承担。与大多数商业银行开展自营业务不同，私人银行业倡导开放架构(Open Architecture)的发展模式，即不断从外部引入有竞争力的产品，而不将销售重点放在本银行或集团分支机构所发行的产品。获得的产品种类越多，银行可以为客户提供更为多样性的投资组合，更易于从总体上分散客户的风险。因此，私人银行比商业银行面临的市场风险要小。在信用风险方面，私人银行一般不提供贷款业务，即使接受客户抵押也必须是可以在市场上出售的有价证券等，商业银行面临的信用风险远大于私人银行。

与商业银行需要严格管理信用风险、市场风险、操作风险的方方面面相比，私人银行更加注重于操作风险的管理。典型的私人银行操作风险包括理财顾问向客户推荐了不适合其风险承受能力或需求的产品；理财顾问没有根据公司的要求揭示产品的全部风险和对客户可能造成的影响；客户服务人员在接到客户交易指令时有理解的错误或输入指令时产生失误；客户投诉理财顾问代为操作的交易与其本意不符；私人银行员工的偷窃，欺诈行为；客户有洗钱或其它违反监管约束的行为而银行在有意或无意的情况下协助了他的行为；私人银行没有完整、准确的客户信息；以及关键任务风险和业务中断风险。

二、全球私人银行业务现状

私人银行业委托管理资产总量中的80％在受益人所在国进行管理，即业界所称的境内营运模式(On-shore Banking)，与之相对应的离岸委托管理资产模式(Off-shore Banking)业务则大都集中在瑞士和卢森堡，全球私人银行跨境财富管理总量的27％由瑞士金融机构进行管理。

目前，全球私人银行业发展呈现两大趋势，一是规模较大的私人银行加紧在欧美成熟市场开展兼并。以瑞士银行为例，其先后并购斯科特金融咨询公司(Scott Goodman Harris)、莱克经济公司(Laing& Cruickshank)、莱斯（法国）基金管理公司、美林（德国）资产管理公司。兼并着眼于几家机构本土高质量的客户基础，以加速实现境内营运的高效发展模式。二是加大在新兴市场的投入，其中亚洲成为了业界关注的焦点。亚洲现汇集了约200万拥有流动资金超过100万美元的富裕人群，香港则成为了全球第六大财富管理中心。根据瑞士友邦银行提供的数据，2005年银行委托管理资产增长中2/3来源于亚洲市场的贡献。

三、私人银行在华发展前景

（一）境内私人银行雏形已经出现

目前，中国市场中还没有出现专业化的私人银行，银行机构可能提供的高端服务仅限于推荐一些信托、基金组合、设立离岸帐户、出国留学等，中国高端财富管理市场的发达程度与国际成熟市场相比还有很大的差距，但境内私人银行的雏形已经开始出现。

正如本文开头所描述的，在这方面外资银行启动较早，已经在上海设立有两家私人银行代表处，另有若干私人银行业务部门在花旗等上海分行内部成立。在市场尚未完全开放，尤其是本币业务限制政策较多的情况下，外资私人银行开拓市场的道路将历经曲折。此阶段内，外资私人银行将更注重与国内各大金融机构的合作，可以预期，今后中外方的合作更可能体现在资本方面，对外资私人银行而言，这也是最稳妥的市场开拓方式，不用再对各项市场政策进行博弈。

从各中资商业银行情况看，也开始尝试向私人银行业务发展，已经设立了相对独立的财富管理部门，例如工商银行的理财金帐户、招商银行的金葵花帐户、建设银行的贵宾卡帐户等。与国际标准相比，中资银行设置的贵宾理财业务“门槛”较低，从某种意义来说，目前中资银行的贵宾财富管理只是大众客户理财业务的延伸。因客户面广，贵宾理财的开展仍主要依托分支网络进行，客户所能享受的服务主要是办理业务的“绿色通道”和个人信贷的有限审批权，高端私人服务也仅限于推荐一些信托、基金组合、设立离岸帐户、安排子女出国留学等，仍是传统上客户对已有金融产品和理财服务的被动接受。这些团队所提供的服务还没有达到私人银行所界定的范围，发达程度与国际成熟市场相比还有很大的差距。

（二）私人银行业务在境内全面展开条件尚未成熟

1、成熟的客户群尚未形成

2005年中国人均GDP为3,603美元，经济快速发展的同时催生出一大批富裕人群，据美林集团和凯捷咨询公司联合发布《2009年最新全球财富报告》显示，2003年中国持有100万美元以上净资产（不包

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括主要房产）者已达47.7万人，较2008年增加31%，位居全球第四。对于私人银行业而言，潜在客户群体已初具规模，而所欠缺的是高净值客户的市场认知。

私人银行界习惯按资产来源将客户分为两类：旧有资产(Old Money)及新兴资产(New Money)，欧洲旧有资产客户占行业比重较高，其中很大一部分是世袭资产，这些旧有资产客户更看重银行的品牌。与之相比，中国近20多年来的快速经济发展催生出一大批潜在的新兴资产客户，这些人的财富来源于制造业、信息技术、消费品等的投资，更有很大一部分财富来于90年代股市及近年的楼市投机交易，这些人群更倾向于做投机决策(Highly speculative)，但风险承受度却不高(Low risk intolerance)，这种市场认知与私人银行所讲求的“资产持续保值”的原则背道而驰，也体现了国内投资者不成熟的一面。

2、符合要求的理财顾问缺乏

与商业银行依赖分支机构网点设立来扩展业务的方式不同，私人银行针对高端客户群所开展的业务完全基于客户对委托经理及银行的信任，理财顾问团队是私人银行的宝贵资源，除要求具有银行、管理、外语方面的综合能力外，情感能力(Ability of Emotion)也是合格理财顾问所必须的。目前，中国金融从业人员中符合私人银行理财顾问标准的人才甚少，理财顾问所能提供的服务受自身能力的限制还远不能达到客户的要求。但时值市场启动阶段，客户加深对银行的信任即是认知理财顾问的过程，银行尝试探索高端理财业务的同时也是培育高级理财顾问的过程。

3、基础环境尚待完善

稳定的政治环境、持续的经济增长、良好的诚信环境、优惠的税收政策等是私人银行业务发展必须具备的宏观市场环境，其中发达的金融市场对私人银行业的发展尤其重要。金融市场发达程度越高，银行则能以较低的成本获得更多的多样化理财产品，尤其在本币产品方面。上海建设国际金融中心框架内需要不同类型金融机构的共同参与，国际经验表明，私人银行业的发展并非一蹴而就，市场客户资源环境的成熟只是第一步，其后所要做的工作还包括：通过引入国际知名机构以加深市场认知；机构设置限制的放开，形成适合外资机构开展离岸私人银行业务的环境；完善金融市场，形成离岸与境内服务模式并存的私人银行市场。

参考文献：

[1]银行监管实务(试用)，《银行监管实务》编写组，中国银行业监督管理委员会班干部教育培训编审委员会编印，2006年9月

[2]上海银行业监管实践与探索，王华庆主编，上海人民出版社，2005年3月

（责任编辑：袁晓军）

运用不熟练，从而使监督工作开展不理想。要从财政知识、金融知识、法律知识以及常用审计方法等方面进行工作人员的培训，将我们的基层财政监督队伍打造成具有熟练业务水平的精兵强将，确保财政监督工作的顺利开展。

2、重视财政监督职能的整合

为保证基层财政监督工作的顺利开展并取得成效，各级领导必须重视提升财政监督管理工作的层次，一方面要理顺财政监督工作部门与各个业务机构的工作关系，使之成为一个有机的整体，建立对财政监督工作的正确认识，避免歧视性的工作局面出现。另一方面，要建立起由财政专职监督机构统一协调的财政监督机制，充分发挥财政监督机构的作用，改进和提升监督管理工作水平，形成以基层财政监督机构为主，各部门积极参与的监督管理网络，切实推进基层财政监督工作的开展。

3、丰富工作方式

长期以来，在我们的基层财政工作中，工作方法都是沿用了几十年的方法，这样的工作方式方法在当今时代显然已经难以适应，特别是时代的变迁以及经济增长方式的转变，给我们的财政监督管理工作带来了新的变化，随着新时期财政工作的内容发生了一些变化，相应地，我们的财政监督管理方式也应该随之进行调整。要以适应社会主义市场经济体制为前提，以实现有效财政监督为目标，充分运用现代化的信息技术，强化财政监督管理工作。要从内外部想办法，以日常监督管理配合专项监督管理，实现监督与管理的并重，从而为我国基层财政监督管理工作贡献骨干力量。以创新的工作方式，提高我们基层财政监督工作效率，为我们的基层财政监督管理工作开创新的局面。

4、创新监督机制

以往的工作经验告诉我们，没有一个有效的监督机制，要想做好基层财政监督工作几乎没有可能。必须要有相应地监督机制，对基层财政监督工作人员的工作行为进行约束，以使财政监督工作以良好的形象获得更多人的支持和更大范围的认可，为做好基层财政监督工作创造宽松的工作环境。创新监督机制，要在财政部分引入内部监督机制，以此来规范财政监督管理的各项行为的合法，加快信息化建设步伐，应用现代科学技术，提高基层财政监督管理水平与效率。同时，要加强各个部门之间的协调，为基层财政监督工作的顺利进行与监督效率的提升创造一个良好的工作环境，从而实现基层财政监督管理工作的创新发展。

5、持续改进，依法理财

我国基层财政监督的目标，是最终实现依法理财，从而为我国的财政支出把好关，提高财政资金的使用效率。而这之前的各种问题以及解决方法，都是在追求基层财政监督的目标。从当前的基层财政监督工作情况来看，一方面要加强依法监督力度，坚决贯彻国家有关法律法规和财政部门的相关财政监督规定，持续改进基层财政管理工作，加大对违法问题的监督。另一方面，要加强财政预算监督管理，严格按《预算法》执行相关任务。另外，还应坚持综合财政预算与部门财政预算相结合，从而提高政府预算的完整性与调控性。

三、结束语

基层财政监督要从实际出发，在大局意识与经济效率意识的引领下，不断创新工作方式和创新监督机制，从而实现基层财政监督管理工作的规范性，促进我国基层财政管理工作的开展。

参考文献：

[1]程志兴,李军.浅谈基层财政监督工作的现状[J].财经管理,2004.1

[2]刘熙娜.完善基层财政监督机制的研究[J].商业经济,2010.6

[3]童定忠.对基层财政监督工作的几点建议[J].财政监督,2003.11

（责任编辑：阳卓江）

浦发银行的战略分析报告

浦发银行的战略分析报告一公司简介上海浦东发展银行（Shanghai Pudong Development Bank，缩写为SPD BANK），上交所：600000，是中华人民共和国的一家股份制银行，全称为上海浦东发展银行股份有限公司。上海浦东发展银行于1992年8月28日经中国人民银行批准设立，1992年10月成立，并于1993年1月9日正式开业。总行设在上海。注册资金88.3亿元人民币。1999年11月10日在上海证券交易所挂牌上市，发行A 股股票。建行以来，秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，上海浦东发展银行积极探索和推进金融改革与创新，为把上海尽早建成国际经济、金融、贸易中心之一服务，促进和支持中国国民经济发展和社会进步，业务发展迅速，资产规模持续扩大，经营实力不断增强，在海内外已具备一定的影响。浦发银行主营业务主要包括：吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理结算、办理票据贴现、发行金融债券、代理发行、代理兑付、承销债券、买卖债券、同业拆借、提供信用证服务及担保代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外汇兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务；离岸银行业务；证券投资基金托管业务；全国社会保障基金托管业务；经中国人民银行和中国银行业监督管理委员会批准经营的其他业务。、二宏观环境分析

银行业作为关系国家经济金融命脉的重要产业，受到政府当局极高的重视和相当严格的监管。而银行业与其他所有行业之间关联密切的特殊性更使得宏观环境对于银行业经营的影响远远大于其他一般行业。从整体上看，我国银行业的宏观环境至少具备以下特征： (1)银行业与宏观经济运行状况、宏观经济政策高度相关。银行业不仅本身经营条件受到宏观经济政策的影响，同时作为宏观政策，特别是货币政策传导机制中相当重要的一环，影响整个经济的走势。 (2)银行业的行业周期往往与宏观经济周期呈现出一定的同步性。在经济繁荣时期，一方面，伴随着利率水平的逐步上升，银行净息差初步扩大，利息净收入水平大幅提高，另一方面，企业盈利能力的提高降低企业违约风险，有利于银行资产质量的改善，从而降低银行拨备的计提。相反，在经济萧条时期，两方面的不利因素将大大影响银行的盈利水平。 (3)银行业监管对银行经营、资本结构等各方面产生深刻影响。银鉴会、中国人民银行等监管部门的监管具备很强的纪律性，这一方面增加了银行业经营的约束条件，但另一方面，也降低了经营的风险并提高了经营的透明度。 (4)银行业未来发展与我国金融开放的步伐息息相关。我国自加入WTO以来，金融开放步伐逐步加快，从市场准入限制的降低到汇率形成机制的改革，无不对我国银行业带来正面或负面的冲击。而可以预期的是，国际收支中金融项目的逐步开放、利率市场化程度的加快和金融混业经营限制的逐步放松，将更大程度的改变银行业的经营理念、业务构成和风险结构。下面，我们采用PEST模型从政治法律环境、经济环境、社会文化环境和技术环境四个方面深入展开对我国银行业的宏观分析。（一）政治环境(political) 在政治法律环境方面，囿于国家经济金融安全的首要目标，政府谨慎对待金融开放步骤，从而导致了目前我国银行业的市场化程度不高、经营模式单一的格局。不仅存贷款利率必须以人民银行公布基准利率为纲，银行只能单向浮动，而且国际收支经常项目下的结售汇制度、金融项下的严格管制以及人民银行对于外汇市场的干预，也大大限制了银行的业务发展空间。此外，虽然金融混业经营的试点已经从银行集合理财产品、银行保险产品等业务开始，但银监会、证监会、保监会分业监管的格局在可以预见的未来不会发生改变，而绝大多数商业银行中间业务收入占比低于10%的格局使得我国银行业距离国际上成熟商业银行的差距还相当之大。2007年，花旗集团非息净收入占比高达42.5%，而我国非息净收入占比最高的招商银行仅达到17.2%。然而，从发展趋势上看，我国金融业开放的脚步正在逐步加快，这也就意味着我国银行业未来十年甚至数十年的发展空间将相当巨大。在银行业监管方面，

《中高端客户晋级私银客户策略课程大纲》

中高端客户晋级私银客户课程大纲课程大纲第一讲：KYC之道一、中高客户财富管理全方位解析 1. 客户界定 2. 客户分层 3. 客户来源案例讨论：如何有效通过宾利4S店渠道开发中高端客户？二、中高净值人士的需求特点 1. 中高端客户需求概况 2. 中高端客户需求演变 3. 需求变化特点及策略 4. 十大需求的总结归纳案例分析：多年沉睡客户王总，我行资产仅有5万，得知他行3000万产品到期，如何有效吸引他行资产转入我行，晋级达标私银客户？三、有效KYC 1. 如何提问 2. 不同客群KYC技巧 3. 四步策略案例演练：如何对老客户全职太太赵女士进行有效进行KYC，赵女士在他行资产过千万，如何吸引他行资产？第二讲：KYP之道一、资产配置策略 1. 资产配置新解 2. 资产配置模板 3. 资产配置与KYP 互动讨论：什么是资产配置？请各组讨论回答二、主要产品配置 1. 存款与现金

2. 基金 3. 股票 4. 保险 5. 信托 6. 房产 7. 另类投资三、资产配置全景 1. 资产配置流程 2. 资产配置实例 3. 资产配置评价案例研讨：杨总65岁，35年来经营一家仪表制作企业相当成功，资产额预计5000万以上，请从风险/需求/产品进行有效资产配置方案。第三讲：提升中高端客户服务体验一、MGM—做大客户基数 1. 转介绍前提 2. 转介绍方式 3. 转介绍策略二、沙龙活劢—做强品牌影响力 1. 沙龙分类 2. 活动策划 3. 注意事项三、不同客群提升之策略 1. 全职太太 2. 私营企业主 3. 有为青年 4. 专业人士 5. 富裕晚年案例分析：针对不同客群如何组织一场理财沙龙活动？掌握不同客户不同需求点，有效直击客户痛点，实现产品销售。

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浦发银行分析报告文案

浦发银行股票分析报告（600000）班级：姓名：学号：得分：一、股票的基本面分析（一）宏观经济分析 1.我国宏观经济形势与政策分析 1.1国民经济运行平稳。中国经济保持中高速发展，缓中趋稳、稳中有进，结构持续优化，新经济快速发展。2016一季度国内生产总值158526亿元，按可比价格计算，同比增长6.7%。分产业看，结构调整加快，向服务业和中高端制造业提升趋势明显。2016一季度，第一产业增加值8803亿元，同比增长2.9%；第二产业增加值59510亿元，增长5.8%；第三产业增加值90214亿元，增长7.6%，较第二产业高出1.8个百分点，占GDP的比重升至56.9%，比2015年同期提升2个百分点，高出第二产业19.4个百分点。新经济、新动能持续快速增长，2016一季度战略性新兴产业增长10%，高技术产业增长9.2%。节能降耗持续推进，2016一季度，单位国内生产总值能耗同比下降5.3%。 1.2城乡居民消费平稳增长。 2016一季度，社会消费品零售总额78024亿元，同比名义增长10.3%（扣除价格因素实际增长9.7%），比2015年全年回落0.4个百分点，比今年1-2月份加快0.1个百分点。其中，城镇消费品零售额66920亿元，同比增长10.2%，乡村消费品零售额11105亿元，增长11.0%。按消费类型分，餐饮收入8302亿元，同比增长11.3%，商品零售69722亿元，增长10.2%，较2015年同期回落0.3个百分点，其中限额以上单位商品零售增长8.0%。新业态持续快速发展，网上零售额增长27.8%，占社会消费品零售总额的比重为10.6%，较2015年同期提升1.7个百分点。。今年以来，中国政府稳定和完善宏观经济政策，积极的财政政策持续发力，稳健的货币政策灵活适度，加大对实体经济支持力度。2016一季度，一般公共预算收入同口径增长6.5%，增幅同比扩大2.6个百分点；支出增长15.4%，同比扩大7.6个百分点。3月末，广义货币(M2)余额144.62万亿元，同比增长13.4%，增速比2015年同期高出1.8个百分点；狭义货币(M1)余额41.16万亿元,同比增长22.1%，增速比2015年同期高出19.2个百分点；流通中货币(M0)余额6.47万亿元，同比增长4.4%。2016一季度新增人民币贷款4.61万亿元，同比多增9301亿元。2016一季度社会融资规模增量为6.59万亿元，比2015年同期多1.93万亿元，创历

私人银行能给你带来哪些好处

私人银行能给你带来哪些好处摘要：银行为大客户提供的理财产品是可以“量身定制”的，比如客户有一笔大额资金，除了普通的理财产品可以选择以外，银行可以根据客户的要求来设计产品，客户可以根据自己的实际需要定产品期限、起息日、到期日等要素。光大银行南宁分行私人银行部理财顾问许犁孟凡力黄琳 1.怎样才能成为私人银行客户？目前各家银行的私人银行客户门槛不一致，大多数商业银行的门槛在500万元至1000万元金融资产之间，少数商业银行也囊括了大额个人贷款客户。以光大银行（601818）为例，个人金融资产或个人贷款余额1000万以上即可成为私人银行客户，金融资产或个人贷款500万-1000万可成为准私人银行客户，提前享受部分私人银行服务。 2.私人银行客户可享受哪些差异化的产品？银行为大客户提供的理财产品是可以“量身定制”的，比如客户有一笔大额资金，除了普通的理财产品可以选择以外，银行可以根据客户的要求来设计产品，客户可以根据自

己的实际需要定产品期限、起息日、到期日等要素。另外，除了有私人银行客户专属的中短期信贷类理财产品、私募基金和信托等种类可供选择，也有外汇、黄金、艺术品等“另类投资”可选择。 3.我有一定的投资经验，请问私人银行怎样满足我多方面的金融投资需求？私人银行一般采用“1+1+N”的模式，客户面对一名私人银行客户经理，一支由金融产品专家、投融资技术专家组成的投资顾问团队以及由总行支持的专家团，成员囊括总行公司部、投行部、资金部、同业部、中小企业部等部门。例如光大银行的光大证券（601788）、光大保德信基金等集团内平台一起构成了强大的后台，这种金控集团背景的私人银行可以最大程度上满足客户多层次，全方位的金融需求。 4.作为银行的私人银行客户，在我的大部分资金已购买投资产品的情况下，如何解决短期资金周转问题？贷款人可以用持有的定期存单、国债、实物黄金、可质押的理财产品办理抵押贷款，另外，各家银行也有针对私人银行客户的各种特色贷款，例如一些银行在线的贷款产品：资产时点余额不低于人民币100万元的高端客户可以申请银行信用贷款—快易贷，其累计授信余额不超过人民币300万元；持有2000万元以上的股票市值的客户可以申请个人股权质押贷款，流通股质押率限于50%以内，限售流通股在30%

私人银行客户案例(示范)

（以下是8月24日《建行报》登载内容，供参考！）案例一：我只对好项目感兴趣我是土生土长的宁波人，现在是一家纺纱企业的董事长，公司正准备在A股上市，在宁波也算龙头吧。说到投资，就要说说银行了。我跟两家银行打交道最多，一家是汇丰银行，我个人资产差不多都在汇丰；一家是建行，我公司的资金大都在建行。今年6 月初，宁波市分行一位副行长邀请我去北京参加建行公司业务客户高级管理人员清华研修班。我在北京一共呆了7 天，除研修班课程外，参加了建行举办的“艺术品鉴赏与收藏”还参加了建行的重要客户座谈会，座谈会上，建行主管个人金融业务的副行长与我们作了认真细致的交流，在全面介绍建行的资源优势后，逐一问我们个人有什么理财需求。问到我时，我实话跟他讲，我的资产大部分在汇丰银行。他问为什么，我说国外银行在理财方面比中资银行有优势。他笑着追问我需要什么样的理财产品，我说股权（PE）类的。刚回到宁波，就接到建总行私人银行专家团队打来的电话，他们跟我沟通了几次，主要是寻问我到底对哪些理财产品有兴趣。我还是那些话，我对国内银行的传统理财产品没兴趣，对那些短期产品更没兴趣，只对股权类产品感兴趣，3 年、5 年都行，只是项目好，时间、资金都不是问题。 6 月下旬，正赶上建行举办的中小企业卓越论坛在宁波举行，建行私人银行部的负责人专程拜会了我，他详细介绍了建行的产品以及非金融服务。仔细听完我的想法，他客气地说建行一定会尽力满足我的需求。第二天，他们说已帮我联系了建银国际，说建银国际有一款产品很符合我的要求。我在境外有一些资产，港币最多，都是某外资银行管理着。我想大概因为这个原因，建行才帮我找到他们在香港的专业投资银行，我知道，目前国内做股权投资的机构很多都在香港。为了这款产品，建银国际的专家为我专门开了几次电话联席会议，详细介绍了产品情况：这是一款投资水雾工程公司的短期结构性融资债券，期限一年。产品设计分两部分，一部分是保本收益，另一部分投资发债企业的股权。我长期在海外投资，一听就明白了，这是一款有安全垫子（银行人的说法）的高收益股权类产品，也就是说，我的收益分两部分，安全收益加可浮动收益占15%，保底浮动提成加5%的股权，如果达到产品设计要求，我能保证20%的收益。风险点就是我有可能拿不到5%的股权，这要看发债公司能否上市，如果发债公司顺利上市，那5%的股权收益就能拿到；相反，就拿不到。这就是赌！最起码，一年我能保证拿到15%的收益。我觉得这个产品的收益和风险匹配还可以，在今天的市场环境下，外资银行的结构性产品的平均收益还不及这个水平。这是我个人第一次与建行打交道，有几个没想到：没想到建行的高层会营销客户，这与印象中的国有银行完全不一样；没想到他们的办事效率还挺高；没想到他们可以为我这样的客户量身定制产品。（供稿人：**分行 ***）

浦发银行分析报告

浦发银行股票分析报告（6００0００）班级：姓名: 学号：得分：一、股票的基本面分析 (一)宏观经济分析 1.我国宏观经济形势与政策分析１.1国民经济运行平稳。中国经济保持中高速发展,缓中趋稳、稳中有进,结构持续优化，新经济快速发展。2016一季度国内生产总值158５26亿元，按可比价格计算，同比增长6．７％。分产业看,结构调整加快，向服务业和中高端制造业提升趋势明显。２01６一季度,第一产业增加值8803亿元，同比增长2.９%；第二产业增加值５95１0亿元，增长５．8%;第三产业增加值9０２１４亿元，增长7.6%，较第二产业高出1.8个百分点，占GＤＰ的比重升至56．９%,比201５年同期提升2个百分点,高出第二产业１9.4个百分点。新经济、新动能持续快速增长,２016一季度战略性新兴产业增长１0%,高技术产业增长9.2%。节能降耗持续推进,20１6一季度，单位国内生产总值能耗同比下降５.３%。 1.2城乡居民消费平稳增长。２016一季度,社会消费品零售总额78024亿元,同比名义增长10.３%(扣除价格因素实际增长9.７%),比2０15年全年回落0.４个百分点，比今年1-2月份加快0．１个百分点。其中，城镇消费品零售额6692０亿元,同比增长１０.2%,乡村消费品零售额１1１05亿元,增长11．0％。按消费类型分,餐饮收入83０2亿元,同比增长11．3%，商品零售69７22亿元，增长10.２%,较2015年同期回落0．3个百分点,其中限额以上单位商品零售增长8.０%。新业态持续快速发展,网上零售额增长27．8%，占社会消费品零售总额的比重为1０．6%,较2015年同期提升１.7个百分点。。今年以来,中国政府稳定和完善宏观经济政策,积极的财政政策持续发力，稳健的货币政策灵活适度，加大对实体经济支持力度。20１6一季度，一般公共预算收入同口径增长６．5%，增幅同比扩大2．6个百分点;支出增长1５．4%，同比扩大7.6个百分点。３月末,广义货币(M2)余额144．62万亿元,同比增长1３.4％,增速比2015年同期高出1.８个百分点；狭义货币(M1)余额４１．１６万亿元,同比增长22.1%，增速比2０15年同期高出１9.2个百分点;流通中货币(M0)余额6.4７万亿元，同比增长４.4%。2016一季度新增人民币贷款4.6１万亿

浦发银行财务分析报告

浦发银行财务分析报告目录一、上海浦东发展银行股份有限公司基本情况介绍 1、浦发概况 2、主营业务 3、行徽释义 4、企业文化 5、社会责任 6、社会荣誉二、上海浦东发展银行股份有限公司偿债能力分析 1、短期偿债能力分析 2、长期偿债能力分析三、上海浦东发展银行股份有限公司资产运用效率分析 1、浦发银行总资产周转率 2、浦发银行流动资产周转 3、应收账款周转率 4、存货周转率

5、营业周期 6、固定资产周转率四、上海浦东发展银行股份有限公司盈利能力分析 1、销售毛利率 2、资产收益率 3、成本费用利润率 4、资本保值增值率五、上市公司的几个特有指标分析 1、每股收益 2、每股股利 3、每股净资产 4、市盈率六、上海浦东发展银行股份有限公司杜邦财务分析 1、记录数据计算 2、财务状况分析 3、经济效益分析 4、总结七、附表 1、资产负债表

2、利润表上海浦东发展银行股份有限公司财务分析报告一、上海浦东发展银行股份有限公司基本情况介绍浦发概况上海浦东发展银行（简称浦发银行）是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行, 总行设在上海。经中国人民银行、中国证监会正式批准，上海浦东发展银行于 1999年获准公开发行A股股票，并在上海证券交易所正式挂牌上市（股票简称：浦发银行；股票交易代码：600000）o 截至20XX年6月底, 注册资本金达79. 3亿元。秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。

至20XX年12月底，公司总资产规模达21,621亿元，本外币贷款余额11,465亿元, 各项存款余额16, 387亿元，实现税后利润190. 76亿元。目前，在全国27个省、市、自治区，106座重点城市，设立了34家直属分行, 655个营业机构，在香港设立了代表处，员工达24674名，架构起全国性商业银行的经营服务格局。主营业务吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理结算、办理票据贴现、发行金融债券、代理发行、代理兑付、承销政府债券、买卖政府债券、同业拆借、提供信用证服务及担保代理收付款项及代理保险业务离岸银行业务提供保管箱服务外汇存款;外汇贷款;外汇汇款;外汇兑换

私人银行客户关系管理

浅析私人银行客户关系管理摘要：如今银行业迅速发展，很多银行金融产品与业务出现了同化的趋势。客户成为了银行最重要的资源，只有有效地运用客户资源才能使英航达到利润的最大化。如何正确的运用客户关系管理成为了银行的首要问题。私人银行是银行业务的一种，专门面向富有阶层。本文就招商银行以及中信银行的私人银行业务进行了客户关系管理分析，从私人银行的角度来分析了客户关系管理在银行中的运用。中信银行在2013年获得了“中国最佳客户关系管理奖”，本文分析了其客户关系管理模式，并从中得出有关私人银行客户管理的一些经验。关键词：私人银行客户关系管理一、客户关系管理概述（一）客户关系管理（CRM）定义客户关系管理（CRM）是指通过培养企业的最终客户、分销商和合作伙伴对本企业及其产品更积极的偏爱或偏好，留住他们并以此提升业绩的一种营销策略。"客户关系管理”是一个通过详细管理企业与客户之间的关系来使客户价值最大化与企业收益最大化之间达到平衡的有效途径,它充分体现出将客户作为企业最重要资源的管理思想，契合了银行向“以客户为中心”的运营模式的转变。客户关系管理(CRM)的的概念最初是由Gartner Group提出来的，其核心是强调客户是企业发展的重要资源之一，强调应对企业与客户之间发生的各种关系进行管理。CRM是一种旨在改善企业与客户之间关系的新型管理机制，它将企业的重点放在管理组织与利益相关者之间的关系上，通过维护、改善、加强与供应商、客户、内部员工的关系提高营销、销售、服务等业务项目的效率。客户关系管理也是一种管理软件和技术。企业通过应用CRM系统，可以动态地监控企

业的产品和服务与客户关系的变化，使省销、销售、服务等业务相互配合、协调一致，形成联动的整体，对客户关系的变化做出迅的反应。上述可以看出客户关系管理主要秉持着以客户为中心的思想，综合利用了现代化高科技技术的管理体系。（二）建立客户关系管理的必要性 1.完善内部管理，将信息系统化由于各大银行拥有数量众多的分支机构，国前的CRM系统多数采取分布式数据库环境，即每个分支机构都有自己的客户关系管理系统。这些分支机构的客户关系管理系统与本地的综合业务系统以及呼叫中心连接，但相互之间的数据库没有连接，也没有上传到总行进行整合、分析。数据信息的分割使内部管理的效率低下，各部门之间缺乏协作与沟通，造成银行风险防范能力较弱。CRM的导人可以使银行致力于构建扁平化的营销体系，建立以客户为中心的新业务体系，改造后的体系将会使信息和资源流动顺畅，提高运营效率。 2.提高客户满意度和客户忠诚皮客户满意度反映了客户预期的服务与其实际得到的服务之间的对比，好的服务可以提高客户满意度，从而培养了客户的忠诚度，留住大部分的客户。我国金融业已进人买方市场阶段，能否与客户保持长久关系会直接影响银行的利润幅度，关乎银行的生存和发展。随着竞争的加剧，产品和服务也被迅速模仿，金融创新只能获得短暂的竞争优势，只有数量稳定的忠诚客户才是获得长久竞争优势的保证。客户的满意度和忠诚度的培育成为每个银行关注的核心问题。CRM的核心思想就是倡导以客户为中心，对银行与客户的关系进行有效管理。只要真正地做到以客户为中心，进而获得忠诚客户，才能保证银行利润来源。 3.对客户进行系统性分析，开展新的业务，提高服务水平银行在多年的发展过程中已经积累了大量的客户数据，但这些数据是杂乱无章的。银行导人CRM可以改变原来对客户的模糊认识，了解客户需求，充分利用客户的信息，从而发现更多具有商业价值的线索。对客户进行分类与消费预测，

招商银行私人银行营销实战案例分享实录

招商银行私人银行营销实战案例分享实录 2010年09月02日17:25腾讯财经我要评论(0) 字号：T|T 招商银行财富管理总监陈昆德分享金融品牌营销实战案例腾讯财经讯 9月2日，第六届中国金融品牌论坛今日在上海召开，众多行业领袖和学者专家纵论金融营销困惑中的对策，共同探索新媒体时代的金融营销创新。腾讯财经对论坛进行全程直播报道。以下为“金融品牌营销实战案例分享”之“招商银行私人银行营销实战案例”分享实录：范秀成：下一个环节是金融品牌营销实践案例分析，案例是招商银行私人银行营销实战案例。在4年前，我曾经参加过一个类似的论坛，是由交通银行主办的，有国际著名的市场调查公司TNS的支持，我作为学术支持的单位参加了论坛。当时我记得在论坛上讲过这么一段话。 2006年的11月，到了年底还有1个月，整个的金融市场对海外、境外投资者全面开放。当时论坛大家的意思是觉得在这样一个新的条件下，大家感觉到狼来了。全面开发以后中国本土的金融机构怎么样和外资银行、金融机构来组合，其实特别是像招商银行，我们知道招商银行最初是以私人银行对个人的银行业务发生起来，个人银行业务发展一起来的，我记得大家最开始的时候，个人业务占到70%，外资业务进来之后，最可能直接竞争的是招商银行。外资银行进来以后，抢夺的最主要的市场有可能是个人金融这一块。五年、六年过去了，我们本土的银行不仅生存下来了，而且活得很好。特别是在最近的国际金融危机以后，中国银行业整个发展的势头还是非常好的，部分得益于我们的老客户。从另外一方面说明本土银行的竞争力不断地在提升。今天非常高兴能够请到招商银行私人业务部的陈昆德总经理给我们分享招商银行的案例，大家欢迎。

浦发银行投资分析报告剖析

浦发银行投资分析报告金融6 201310814601 胡晓续本学期以来，我一直关注了600000浦发银行的股价表现，并对公司的基本情况和经营效果进行了持续的关注，经过细致的分析。我认为，该公司具有较好的投资价值，股价有着较强的上涨潜力。具体分析如下: 一、浦发银行的基本情况（一）浦发银行的发展历史上海浦东发展银行股份有限公司为1992年8月28日经中国人民银行以银复(1992)350号文批准设立的股份制商业银行，注册地为中华人民共和国上海市。1992年10月19日由上海市工商行政管理局颁发法人营业执照，1993年1月9日正式开业。1999年03月18日，公司人民币普通股在上海证券交易所上市交易。于2016年6月30日，浦发银行总股本196.53亿股,限售股份10.00亿，流通A股186.53亿(二)浦发银行的品牌现状上海浦东发展银行股份有限公司是一家全国性股份制商业银行,主营业务是经有关监管机构批准的各项商业银行业务,总行设在上海.目前,在全国28个省、市、自治区、特别行政区,144个城市,设立了36家直属分行,668个营业机构,在香港设立了分行,员工达29036名,架构起全国性商业银行的经营服务格局.公司向法人客户和个人客户提供包括公司银行、个人银行、资金营运、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务.浦发银行连续多年被《亚洲周刊》评为"中国上市公司100强";2010年3月,浦发银行荣膺《亚洲银行家》"2005-2009亚洲地区最佳上市银行",4月荣膺"2010年度中国最强银行";2011年2月,英国《银行家》杂志发布"全球金融品牌500强"榜单.2008年6月评级研究机构Reputex(崇德)公布"中国十佳可持续发展企业",浦发银行作为中国金融业唯一企业入选;10月浦发银行继2006-2007年蝉联上海美国商会"企业社会责任实践奖",再度获评"2006-2008年度CSR持续成就特别奖";2009年12月在"第六届中国最佳企业公民评选"活动中获得"2009年度中国最佳企业公民"大奖等二、银行行业分析通过银行行业比较发现，浦发银行在银行行业的综合排名靠前。表一 2016年5月27日几大银行综合排名情况

国有商业银行改革：成效、问题与前景(一)

国有商业银行改革：成效、问题与前景(一) 内容摘要：国有商业银行改革是深化金融体制完善市场经济体制的重要组成部分。原有零散的改革措施不仅无法有效地解决国有商业银行的存量问题，更无法解决国有商业银行的增量问题。国有商业银行成功改革可以促进经济增长并最终提高民众的福祉，它是一项系统性工程，注资、股份制改革与上市只是通过银行改革实现终极目标的有效方式。关键词：国有商业银行问题改革一、导言中国改革开放以后有两件事情令世界瞩目，可以说是喜忧参半。喜的是中国自1978年改革开放以来取得的成就令世界瞩目。忧的是中国取得成就的同时伴随着中国金融业的改革滞后，并且潜藏着巨大的金融风险，制约了中国经济长期增长，其核心表现是中国银行体系积聚的大量风险。改革开放以来，中国银行业取得了长足的发展。中国逐步建立起了以四大国有商业银行为主体的银行体系。截止2004年12月31日，中国共有三家政策性银行、四家国有商业银行、十一家股份制商业银行、112家城市商业银行和若干家外资银行分支机构。银行存贷款保持快速增长，银行提供的金融工具与金融产品日益丰富，银行体系保持了总体稳定，没有出现过严重的银行危机等问题。不过，中国国有银行体系积累了改革开放过程中形成的大量风险，其自身成为不利于中国经济长期稳定持续增长的引爆器。银行部门的不法行为、银行体系的巨额不良资产、提高资本充足率、改善公司治理、有效处置不良贷款，

以及避免产生新的不良贷款等重大问题给国有商业银行改革提出了挑战。银行改革进程缓慢和以往改革措施不配套制约了国有商业银行体系乃至整个银行体系问题的解决及其成效，制约了中国向潜在最优经济增长的转化。“如果不深入改革，以解决问题的根源，那么银行系统势必会在将来造成新的混乱局面。” 尽管中国共产党十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中对商业银行改革提出了明确的目标，指明了方向。但是如何实现宏大的改革目标仍旧是一个问题。因此分析国有商业银行的改革问题在中国加入WTO的后过渡期结束后开放金融业参预全球竞争具有重要意义。二、银行业改革：文献回顾 1．银行功能 Arrow-Debreu-Mackenzie(ADM)模型认为，在完全竞争市场中金融中介没有存在的必要。金融中介的存在只是因为现实中的交易成本巨大，信息不对称也较为严重。由于信息不对称，市场在配置资源方面存在道德危害（moralhazard）与逆向选择（adverseselect），所以金融中介可能会优于金融市场，因为中介可以减少交易成本，可以复制市场的某些功能，可以签订长期激励合约。新古典经济增长理论与内生经济增长理论都认为，除了人口增长对经济增长的促进作用外，技术进步与资本集聚是经济增长另外两个重要推动力。金融体系之所以在经济增长中起重要作用是因为它们能为资

私人银行业务介绍

私人银行业务介绍银行系:银行知识介绍私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务，它不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡，同时也包括与个人理财相关的一列法律、财务、税务、财产继承、于女教育等专业顾问服务，其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠等目标。对于私人银行，国际通用的定义是：“私人银行是金融机构为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。”2005 年中国银监会曾正式提出了私人银行概念：“私人银行业务是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”具体来讲，就是银行等金融机构利用自身在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势，由理财专家根据客户的资产状况和风险承受能力，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险、基金、储蓄等金融产品中，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求，以实现个人资产的保值与增值，银行等金融机构则可从中收取服务费。私人银行业务具有以下几个特征：

1.准入门槛高私人银行业务是专门面向高端客户进行的一项业务，为高资产净值的客户提供个人财产投资与管理等综合性服务，由于该项业务并没有统一规定，各商业银行对高资产净值客户的划分标准不同。但总体来说，私人银行客户是个人业务中面向最高端客户提供的全方位服务，因此准入门槛高。 2.综合化服务对客户而言，私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务。商业银行也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为客户节省税务和金融交易成本。因此.私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率要高于其他金融服务。 3.重视客户关系对商业银行来说，与其他业务人员相比，私人银行业务人员关加注重客户关系管理、私人银行家的重要职能就是资产管理和客户关单管理，因此有人形象地用资产管理+客户关单管理=私人银行家这个公式表达客户关系在私人银行业务中的重要性。可以说，私人银行业务更加强调业务人员与客户之间的信任关系。私人银行业务在我国起步较晚.近几年才得到长足的发展。该项业务起初是由外资银行在内地开展，随后国内银行开始迅速发展起来。2005年9月，是国国际集团旗下的瑞士友邦银行首先获得中国银监会批准，在中国境内设立私人银行代表处。随后，国际著名私人银行瑞士银行在上海设立代表处。2006年，欧洲爱德蒙得洛希尔家族银行集团的法国于公司爱德蒙得洛希尔银

银行职业发展前景

给人改变未来的力量公考咨询交流、公考资讯早知道、公考资料获取，尽在中公网银行职业发展前景银行员工职业发展总结起来大致有三条主线，各有发展空间。 1. 技术线专业路线、主要技术开发、技术支持 (1)柜员在会计条线精根细作，做成业务标杆，升为柜长，然后竞聘为支行的会计主管，再竞聘成为基层网点的副行长，到这里一般需要5到8年。再往上可以升为省分行的会计部门做个小领导，然后竞聘会计部总经理，再想总行进军。 (2)柜员转岗做客户经理，走营销路线。一般需要在做柜时有较强的营销意识，转岗一般需要参加笔试和面试。 2. 营销线客户路线、主要客户服务、市场拓展 (1)一直做客户经理，客户经理助理—客户经理—高级客户经理助理—高级客户经理—私人银行顾问，需要5年以上的时间，随着级别的不断升高，工资收入也不断提高，管理的客户也是不断的高端起来，主要靠专业知识推动业绩增长来增加收入，但是就一直在支行工作，受支行行长的管理。 (2)竞聘支行行长，支行的行长一般3年就要换一次，而且每年总有行长因为业绩不佳被开牌，所以如果你喜欢做领导，通常又3年的工作经验之后，就可以去参加每年的支行长竞聘。做支行长压力非常大，每年背负着50多个指标，做不好就亮红牌，直接下课。 (3)向省分行的相关部门发展，比如对私客户经理就去私人金融部，对公客户经理就去公司业务部，零贷客户经理就去信贷部，然后再这些部门做成领导。 3. 管理线领导路线、主要的发展战略和策略制定客户经理—支行副行长—支行行长

给人改变未来的力量公考咨询交流、公考资讯早知道、公考资料获取，尽在中公网所以说，在银行里能不能升级，大部分要靠业绩说话的，所以只有当你的业绩做到出类拔萃的时候，在竞聘中才可能胜出，当然每往上升一级，你身上背负的任务就要加一级。更多相关银行信息请关注广西银行招聘网(https://www.wendangku.net/doc/d012248173.html,/?wt.mc_id=bk12260) 更多相关信息请关注广西人事考试网（https://www.wendangku.net/doc/d012248173.html,/?wt.mc_id=bk12260）

浦发银行股票分析报告

浦发银行股票分析一、公司简介浦东发展银行股份（以下简称：浦发银行）是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在证券交易所挂牌上市（股票交易代码：600000）的股份制商业银行，总行设在。秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。至2010年12月底，公司总资产规模达21,621亿元，本外币贷款余额11,465亿元，各项存款余额16,387亿元，实现税后利润190.76亿元。浦发银行将继续推进金融创新，努力建设成为具有核心竞争优势的现代金融服务企业。浦发银行于1992年10月19日登记成立，1993年1月9日正式开业，注册资本金为10亿元人民币。1996年本行第一届董事会第九次会议通过增资扩股10亿元人民币的决议，1997 年本行遵照人民银行的要求，按照《公司法》、《商业银行法》、《关于向金融机构投资入股的暂行规定》等法规规定的程序及股东资格条件进行了增资扩股工作。1997年中国人民银行以银复[1997]368号文《关于核准浦东发展银行注册资本的批复》，核准本行注册资本金由10亿元人民币增加至20.1亿元人民币。经1999年9月23日发行公众股40000万股（其中向投资基金配售8000万股）后，公司总股本达241000万股。其公众股32000万股于1999年11月10日在上交所上市交易经中国人民银行、中国证监会正式批准，浦东发展银行于1999年获准公开发行A股股票，并在证券交易所正式挂牌上市（股票简称：浦发银行；股票交易代码：600000）。截至2009年6月底，注册资本金达79.3亿元二、基本面分析所谓基本面，是指对影响股票市场走势的一些基础性因素的状况，通过对基本面进行分析，可以把握决定股价变动的基本因素，是股票投资分析的基础。（一）企业分析浦发银行前三季度实现净利润148.5 亿，EPS 为 1.29 元，因增发摊薄后为1.034，超出市场预期。其中净手续费收入超出预

环球私人银行业务(高端客户)

环球私人银行（高端客户理财）探讨
关国然先生
ING私人银行大中华地区董事总经理 ING管理(香港)有限公司董事 ING香港区管理委员会成员
2
? 私人银行业务市场定位 ? 服务重点 ? 环球业务发展变化 ? 客户选择服务的质量标准 ? 中国市场发展商机 ? 设立私人银行服务平台的重点
3
私人银行业务市场定位
? 个人理材服务分类层面
私人银行服务层面 US$250,000 以上贵宾理财服务层面
US$100,000
零售银行服务层面
? 私人银行业务市场定位 (Market Segment)，按“可投资财富值” (Net Investment Asset), 可分三个分类层面，包括：
超级富豪 (Mega Wealth) USD 20,000,000以上高级客户 (Super High Worth) USD5,000,000至USD20,000,000 高资产客户 (High Net Worth)
USD 250,000至USD5,000,000
私人银行服务客户分层

4
服务要求重点
高资产客户 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 与贵宾理财的产品设定要求相若对个人化服务要求较少，产品要求比较传统及简单对价格要求较少，但也比零售及贵宾理财为佳需个人化服务需专业性产品建议，如信托、节税计划、高额寿险、衍生产品对价格要求较高了解自己的需求及对市场产品的动向有专业的投资顾问操盘需要紧贴执行安排、吸引价格要求企业银行服务安排产品平台导向(Product Driven)服务 ---> 美式管理之经营理念 - 贵宾理财伸延
高级客户
超级富豪
私人银行服务客户管理理念客户平台导向(Client Driven)服务 ---> 欧式管理之经营理念 - 传统私人银行模式
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2002环球私人银行业务发展变化及其含义
1. 环球私人银行业务总管理资产值 (AUM) 截止2002年为38兆美元自1999年是逐年减低如下 1998 vs 1999 减少 14.3% 1999 vs 2000 减少 12.8% 减少 6% 2000 vs 2001 含义：收入及盈利因市场的变化而减少 2. 投资组合成分主要变化直接或以基金形式投资于股票占整体组合比例逐年减低占 47% 45% 42% 36% 含义：银行需要因应客户要求变化将投资组合作灵活调动 3. 私人银行利润回报变化 (2002 vs 2001) 欧洲减少 14% 北美洲减少接近16% 除了处于快速增长的亚洲外，全球其他地区都减少例如： ING亚洲业务利润回报2002 vs 2001增长达56% 含义：银行的成本／收入比例要因应营商环境变化调动以维持一定的利润
1999 2000 2001 2002
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2002环球私人银行业务发展变化及其含义
4. 投资取向和目标的变化，倾向保守而追求明确、清晰及正面回报 (Absolute Return)目标而非基准 (Benchmarking) 含义：追求合理回报，提供有质量的意见 (quality advice)，而非销售產品 (not product pushing) 5. 要求全面、全方位的私人银行服务，包括需求相关税务省减安排、退休准备安排、财富转移计划等 6. 更高质素、高专业知识化和博学全面的私人银行家的服务。含义：需要更多专业培训，建立高质素的企業文化 7. 开放产品平台，追求优质产品而非单一品牌含义：产品透明化，分別减少专业意见的素质至为重要