个人住房信贷的现状和发展

个人住房信贷的现状和

发展

Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998

我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略

摘要：随着我国经济体制改革的深入发展和市场经济体系的不断完善,金融业的贷款业务逐渐向个人全面开放,个人贷款的业务品种和业务范围如雨后春笋般蓬勃发展,尤其是个人住房贷款业务的发展更快。我国个人住房贷款业务在其发展的同时，存在的问题及竞争形势也不容乐观,在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展，要持续快速发展,须理顺和解决一系列的制约因素。本文从分析目前我国个人住房贷款业务的现状入手，指出存在的问题,并着重针对商业银行如何发展好个人住房贷款业务提出思考及相应对策,以促进这一业务的良性快速发展。

关键词：个人住房贷款现状问题策略

一我国个人住房贷款业务的现状

个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的,是银行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越激烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。

1 个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势

(1)住房贷款期限最长达30年,利率低,手续简便,不存在转贷、贷新还旧的问题,客户负担费用少,银行综合经营成本低;公司贷款一般则在5年以下,利率高,经常办理转贷、贷新还旧,每转一次,都要支付相应的评估、保险、抵押登记、公证等费用,手续繁琐,客户支出的费用大,银行从经办部门到审批部门,都要投入相应的人力和资源,综合经营成本高。

(2)个人住房贷款涉及面广,风险分散且风险程度相对较小,社会效应大,有利于扩大银行辐射影响和广泛吸收存款,也有利于调整信贷资产结构,给银行带来稳定的客户群体和长期稳定的效益;公司贷款的风险则相对集中,一旦出现风险,给银行造成的损失惨重。

2从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币化分配。这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响,国家鼓励个人买房和建房,发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场,扩大内需,符合国家产业政策和银行信贷政策。

3 随着现代企业制度的建立,企业的资金需求,主要通过发行股票、债券等直接融资方式解决,对贷款需求很少,但银行对此争夺十分激烈;一般的中小企业由于其经营管理、抗风险能力等方面的问题,很难得到银行贷款。因此,传统贷款业务有面临萎缩的趋势。目前个人贷款业务如耐用品消费贷款、信用卡消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款、旅游贷款、个人住房贷款、装修贷款、综合消费贷款等纷纷出台,发展势头迅猛,社会效应大。所有这些,在目前和相当长的一段时期内,个人住房贷款是个人贷款业务的龙头;谁抓住了这个龙头,谁就占领了个人贷款业务发展的制高点。

二我国个人住房贷款业务存在的问题

我国个人住房贷款业务在发展的同时，也暴露处了的以下的问题：

1 业务范围窄,品种单一

我国商业银行自开办个人住房贷款以来,个人住房贷款基本上集中在购买商品房按揭和购买单位集资房、房改房按揭两部分,而这两部分也局限在与商业银行签约的房地产开发商和行政、企事业单位;对未签约商品房、个人自建房、装修

房、“二手楼”转让等按揭没有办理或很少办理,而此部分的市场份额和潜力很大,具有广阔的发展前景

2 贷款环节多,手续繁琐

目前一笔几万元的贷款,从提出申请到发放,加上评估、抵押登记、保险等环节,往往30天也办不妥,可见工作效率之低和现行体制之消极。

3 对个人住房贷款的重视不够,甚至轻视

（1）银行由于体制改革和机构调整,由于技术等方面的因素部门之间相互推诿,不愿承接原来经办行发放的贷款账务,致使个人住房贷款账务难以统一并账,给日常贷款管理中的各种查询、取数报账、报表统计等工作带来越来越多的负面影响,不利于统一管理。

（2）银行认为个人住房贷款业务零星小额、手续繁琐、工作量大、综合成本高,对业务发展和财务效益不如大企业、大客户,忽视个贷业务的长远效应和整体作用,实际工作中没有真抓实管;贷款审批环节、经营部门都存在歧视、拖延、抵制办理个贷业务的问题。

4 贷前、贷后管理不力,风险与日俱增

（1）由于贷款户数多,地域分散,人手力量不足,人均户数多,工作量大,客观上对贷款难以进行全面有效的跟踪管理,许多贷款户在贷后一直无法联系,处于游离状态。

（2）以往办理的按揭贷款,大多是对期楼、楼花等楼盘进行按揭,形式上办理保证加抵押手续,似乎十分保险,但事实上风险相当大: （1)不少保证单位(开发商或行政、企事业单位)没有保证资格或没有保证能力;（2)不少开发商或皮包公司无力继续开发和完善相关贷款手续,期楼、楼花变成烂尾楼,或开发商与借款人不存

在真实交易行为,互相勾结,套取银行贷款; （3)普遍存在借款人拿到钥匙后,长期不办证或办好产权证后迟迟不拿来办理抵押登记,导致抵押登记手续长期不落实,甚至出现借款人心怀不轨、图谋抵押物、把抵押物转移过户、或因与他人经济纠纷被法院查封处理等情况; （4)银行内部管理松弛,对上述情况和行为未引起足够的重视。

（3）经办部门和经办人员法律意识淡薄,对逾期超过6个月、甚至很多年的贷款,一直不采取有力措施和提起诉讼,错过回收贷款的良机。也有个别住户在利息大于本金、房价低于贷款本息的情况下,认为再还款已不合算而放弃还款,一天天拖延下去,直到被查封拍卖处理。

5 社会相应机制影响个人住房贷款的大力发展

1)住房按揭保险问题

(1)用住房抵押物购买保险是有文件规定的,但这一规定对保险公司来讲几乎没有任何风险。在保险公司的所有险种中,住房保险的风险是最低的。因为战争、地震、人为因素造成住房损坏的不赔偿,只有风灾、水灾、火灾造成损坏的才赔偿;实际上因风吹塌、水浸塌、火烧毁商品房的情况几乎不存在,也没有发生用保险赔款还贷的情况。这对借款人来讲,费用支出增加、负担加重;对银行加强防范贷款风险也不起到应有的作用。住房按揭保险事实上对借贷双方都不利,只有他人受益。

(2)保险费计收方式五花八门,标准不统一。

实际操作中能收则收,不能收就低标准收,随意性、主观性很大。

2)抵押物评估及收费问题

(1)是不是所有贷款抵押物都要评估,很值得商榷。一套用来抵押的商品房、房改房、集资房,价值十几万元甚至更多,而贷款仅三五万元,对贷款成数较低的抵押物,明显足值、超值,是否还需要评估

(2)评估收费不合理,经常存在评估额很大而贷款很少的情况。

3)抵押登记问题

抵押登记是担保法中硬性规定的,是抵押合同生效必备的一道手续。可有些城市的房产部门在办理抵押登记手续时,强行附加三道关卡,将房产证的查询、验证、抵押物评估三项经营性业务与登记业务捆在一起,必须通过这三道关卡后再办理抵押登记。这样,一项抵押登记委托要附加三项委托,银行或借款人不提供这三项委托就不给办理抵押登记。不但如此,办理抵押登记的手续十分繁琐,几乎所有的贷款手续材料都要提供一份,实则是见有利可图,设置关卡创收,是乱收费。这严重影响个人住房贷款的大力发展,使许多市民望而生畏,也影响投资环境的改善。三分析影响我国个人住房贷款业务发展的因素

1.从居民个人的角度分析，影响影响我国个人住房贷款业务发展的因素包括历史原因和现实原因

1)历史原因

(1)传统观念的束缚。向银行借款,就意味着负债。就我国人民的传统生活方式和相应的观念说,“无债一身轻”的自给自足的自然经济观念仍占主导地位,根深蒂固,靠向银行借款来维持和提高生活水平的做法难以接受,因此,许多人不愿涉及个人住房贷款这种负债消费方式。

(2)住房分配制度的影响。过去很长时间,我国一直实行福利性住房分配制度。在此影响下,居民个人住房条件再差,也会被动的等待单位分房。1997年以来,我国

进行了住房制度改革,改原有的福利性住房分配制度为住房分配货币制度,这给居民购房一外在压力,为商业银行发展个人住房贷款创建了一个良好的外部环境。但由于现行的住房分配货币制度还很不完善、不规范,如公有住房的售房价格偏低,并有一定的优惠政策等,这在一定程度上影响了居民借款购房的主动性和积极性。

2)现实原因:

(1)商品房价居高不下,贷款额度相对过小,使居民个人无法实现通过获取住房贷款而实现购买自有住房的愿望。在我国,中低收入居民的支付能力同住房价格之间存在很大的缺口。在经济发达国家,住房价格一般是中低收入居民家庭年收入的5-6倍左右。中等发达国家为3-4倍,我国的商品房成本价与居民家庭收入的倍数大致符合这一比例,但市场价普遍高于这一比例,并且商品房价格仍然呈上涨趋势。与此相比,银行所发放的贷款额度则显得过小,我国各家商业银行所规定的贷款额度最高为拟购住房费用总额的70%,而一般情况下都小于这一额度,这造成居民即使有贷款资格,能取得贷款,也无力支付购房款,就是说,在贷款额度相对过小的条件下,贷款起不到添补居民支付能力同住房买价之间缺口的作用。这就使得很多居民即使有从银行借款买房的愿望,也只有放弃。

(2)贷款偿还期过短。中国人民银行公布的《个人住房贷款管理办法》规定,个人住房贷款的偿还期最长不超过20年,比以前有所延长,但同经济发达国家相比,贷款偿还期是非常短的,因为在经济发达国家贷款偿还期一般为15-20年,而最长还款年限一般都是35年甚至更长。另外,虽然规定最长偿还期限为20年,但在实际操作中,银行要求居民偿还的期限远远小于20年,一般在10年以内。贷款偿还期

越短,借款人的偿债压力就越大,这使得广大民民对个人住房贷款“可望而不可及”。

(3)贷款偿还方式单一,不能满足不同经济条件,不同偿还意愿的居民的需要,限制了住房贷款业务的拓展。如:购房欲望很强的年轻居民,收入水平最低,但其未来收入呈递增之势,对他们来说采取递增偿还方式比较合适;而对中年居民来说,则比较适宜采取递减的偿还方式。而目前采取的单一的等额偿还方式就将很多潜在的借款人排斥在这一业务之外了。

此外,繁琐的手续,高额的费用,也使得居民对住房贷款退避三舍。

2 从商业银行的角度分析，影响影响我国个人住房贷款业务发展的因素

商业银行不愿向居民发放住房贷款的主要原因是因为此项业务风险大,而收益相对较小,具体分析有以下几个方面原因:

1）发放个人住房贷款要冒信用风险,而且风险较大。

由于个人住房贷款是零售性贷款,其贷款对象是分散的众多的居民个人,而导致居民个人可支配收入下降的因素相当多,银行对借款人的财政状况等进行持续的、有效的监查在我国目前是相当困难的,而且成本很高。同时由于我国目前还没有对居民个人的资信情况进行调查和评估的行业,银行较难对借款人资信的起初状况作出准确的判断,这样银行发放个人住房的贷款就要冒很大的信用风险,所以银行缺乏发放居民住房贷款的安全感和积极性。

2）抵押物的估价、处分难。

由于目前房地产市场极不成熟,银行对楼市进行准确的预测相当困难,使银行取得的抵押房产的实际价值可能大大低于抵押贷款本息,造成抵押贷款的损失。同时处分抵押物难。从法律角度来说,抵押贷款到期未还,银行就有对抵押物行使处分

权。但在实际工作中这是一个非常棘手的问题。由于大部分地区的房地产交易市场还处于初建时期,房地产进行市场交易的为数极少。在现行市场体系不完备的条件下,抵押贷款逾期的越多,需要处分的土地、房屋也就越多,而实际操作起来也就越难办。同时由于抵押登记制度的不健全,使银行相当一部分的房地产抵押贷款的抵押权利没能登记,不能受到法律保护,这就影响到抵押贷款的有效性,直接威胁抵押贷款的安全。

3）贷款利率过低,使银行缺乏积极发展住房贷款业务的动力。

现行个人住房贷款利率虽较以前有所提高,但仍低于各种中长期非住房贷款利率,也低于其他资产投资收益率,这虽然对借款人有利,却损害了贷款人的利益,所以银行就不可能象发展其它资产业务那样尽力发展住房贷款业务。

4）贷款结构错位。

长期以来,我国房地产信贷业务中一直是重生产性住房信贷,轻消费性住房信贷,造成贷款结构错位,这不仅使个人住房消费贷款规模无法适应住房市场发展的要求,而且造成大量房屋空置难以及时销售,使本来不足的资金被占压,不能灵活周转,进一步限制了房地产信贷业务的发展,特别是个人住房贷款业务的发展。

四针对我国个人住房贷款业务的发展策略与思考

1.建立和完善个人住房信用制度,加强对借款人的资信评估

.建立和完善个人住房用制度,加强资信评估借款人是否具有借款资格和还款能力是产生借款人风险的源头。国外商业银行的成功经验表明只有建立起公开、透明的个人信用制度,才能在商业银行、开发商和购房者之间形成互惠、互利、互相制约的机制,才能有效地防范风险。建立个人信用制度的具体措施有: (1)建立个人信用档案制度。利用计算机联网技术,分阶段地将居民个人信用资料,如借贷

历史情况、住房公积金缴交情况等,全部汇集记录存档; (2)建立多层次个人信用调查与评估制度。在我国现阶段,切实可行的办法是建立起以政府部门为主,银行系统利用其有关技术和信息相协助,社会中介机构相辅助的多层次个人信用调查体系; (3)逐步建立和扩展个人基本账户制度,在条件相对成熟时,逐步建立情况在基本账户中得以体现,从而加强资金的监管和信息的反馈; (4)建立个人信用信息调查和资源共享系统。通过电子网络技术,实现信息大联网,使政府个人信用调查机构与银行各方在系统资源、个人住房消费信贷上共享; (5)建立个人信用监控体系。从单位信用和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主的法律制约的信用中来,完善个人信用法律环境和技术手段。

2.努力防范和降低个人住房贷款风险

降低贷款风险、提高资产质量,这是银行业务发展的内在要求,也是不断扩大个人住房贷款业务量的重要前提。因此,银行为了确保贷款的安全性,使抵押担保方式能够切实可行,应该以一定的手段和方法来防范和转移贷款的风险

1)加强银行内部管理

(1)加强规章制度建设,这是防范个人住房贷款风险的前提。各家商业银行要根据人民银行已制定下发的《个人住房贷款管理办法》及其它有关法规,结合自身实际,制定具体的,可操作性强的管理办法和操作规程。

(2)加强业务知识和技能的培训,完善个人住房贷款业务的会计核算和计算机应用软件的开发。

(3)加强贷前风险管理,这是防范个人住房贷款风险的基础。为此,信贷调查人员必须从保证银行信贷安全出发,对应该调查的情况一定要详细调查。对借款人的个人素质、实际收入、财产情况、负债情况和偿债记录等信用状况进行调查、

分析和评估,逐步积累经验,以实现对个人住房贷款申请人咨信调查工作的科学化、标准化和程序化。

(4)加强贷款风险管理,这是防范个人住房贷款风险的关键。贷款风险管理是最基本的风险管理工作,主要是指从银行接受申请人申请住宅贷款开始到银行发放贷款给借款人为止的金融风险管理,包括银行对申请书的审查、调查申请人的咨信情况、确定借款人偿还贷款本息的经济承受能力、对抵押物保值、签订住宅抵押借款合同、办理抵押手续、银行发放贷款等程序。

(5)加强偿还风险管理,这是防范和化解个人住房贷款风险的保障。偿还风险管理可以分为两部分。第一部分是以签订贷款合同为中心的事前偿还风险管理;另一部分工作就是对出现偿还风险和偿还事故的处理,这属于事后的偿还风险管理。无论事前和事后管理都是以合同为依据的。所以,加强个人住房贷款合同的管理至关重要。

2)建立转移住房贷款风险的有效手段

(1)鼓励商业性保险公司发展住房贷款保险业务。与住房贷款有关的保险业务主要包括房产保险、房主责任保险、建筑责任保险、住房贷款保险以及债务人的人身保险。目前一方面要通过加快保险体制的改革,提高保险市场的竞争性,促使保险公司拓展保险业务范围,积极发展上述保险业务;另一方面政府要给予一定的政策优惠措施,促使保险公司扩大保险责任范围,提高保险金额,发挥更大的避减风险作用,以推动银行放松贷款条件,提高贷款额度,延长贷款偿还期,促进贷款业务发展。

(2)政府向住房贷款提供担保或保险保证。商业性的保险业务毕竟要受到盈利目的限制,因此仅有商业性的保险是不够的。政府有必要设立专门的机构向银行发

放符合政府所规定条件的住房贷款提供担保或保险保证,促使银行向广大中低收入居民发放优惠的住房贷款。

(3)发展住房贷款的二级市场。住房贷款的二级市场就是转让住房贷款债权的市场。形成发达的二级市场,可以使贷款人通过在二级市场上转让贷款债权转移信用风险、避减购买力风险、抵押物风险以及其它风险。

3.加快建章立制,对现行不相适应的经营管理体制进行相应的改革

加快建章立制,对现行不相适应的经营管理体制进行相应的改革,简化贷款受理、审批、发放的手续,提高工作效率,解决审批环节多、发放速度慢、发放数量少的问题。

(1)受理环节的简化:对可以办房产证或已办证的楼房按揭,简化到一份申请、一份调查审批、一份借款合同、一份抵押合同,就可以拿到贷款;对“二手楼”、装修房贷款按揭,参照现楼、有证房按揭办理;对期楼、楼花、个人自建房按揭贷款,则应提供相应的计划批文、工程报建、规划及相应的证明,不同开发商和客户的资信、经济实力、信用等级评价等情况,考虑增加抵押物或其他担保方式发放贷款,严格控制贷款风险。

(2)简化贷款审批环节:对经办行和经办部门办理个贷业务下放相应的授权;按现行的审贷分离原则,指定一名贷款专职审批人负责审批,不用集体评审,随到随批, 2个工作日内批复;简化现行的楼盘审批,实行凡是购买商品房都可以办理贷款按揭。

(3)简化贷款发放环节的内部、外部手续,加快贷款发放速度。

4.广开筹资渠道

（1）建立健全公积金制度,发展住房专项储蓄,拓宽居民住房贷款的资金来源,从目前对房改的承受能力和今后发展潜力分析,住房公积金缴交将是今后房改金融业务的主要资金来源。因此,应不断健全完善目前的住房公积金制度,以适应房改的需要。在推行住房公积金制度的同时,还可以发展住房专项储蓄业务(广大居民都可参加),将个人闲散消费资金积累起来,为个人住房贷款提供长期稳定的资金保证,为中低收入者提供一个较好的解决住房问题的途径。

（2）通过发行住房建设债券筹集资金。发行住房建设债券有助于银行获得长期、稳定的资金,有利于银行对住房建设和住房消费进行长期投入。

（3）培育和开辟房地产抵押二级市场。就长远而言,开辟抵押二级市场,符合我国住宅业成为新的消费热点和经济增长点的现实需要。按照发达国家房地产金融市场的发展规律,在住房抵押贷款业务形成一定规模以后,金融机构就可以以房地产抵押作担保,向社会发行抵押担保债券,形成二级抵押市场,筹集更多的住房资金。总之,个人住房贷款在我国刚刚起步,它是住房制度改革和经济发展的必然产物,在银行商业化之交拓展业务的一个新的重要领域,因此,商业银行要转变观念,提高认识,加快制度更新,改善管理,完善业务操作,迅速拓展个人住房贷款业务。

5.支持中介机构快速、稳定地发展

住房贷款业务的发展需要一系列中介机构的相应的发展,包括对居民个人资产进行调查和评估的征信机构、房地评估机构、抵押物处分代理机构、住房产权的确认、产权转移代理机构、公证机构等等。目前我国这些中介机构或者根本没有,或者虽已产生,但提供的服务种类少,经营很不规范,从而造成银行得不到发展

住房贷款业务所需的各种中介服务,加大了银行经营住房贷款业务的成本和风险。

因此一方面应鼓励现有中介机构发展与住房贷款有关的中介服务,同时要建立新的中介机构,形成可提供全面的中介服务的完整的中介机构体系,另一方面政府要通过颁布相应法规和支持中介机构的行业性自律组织的建立、管理等方式规范中介机构的经营,从而使中介机构得到快速、稳定的发展,为银行发放个人住房贷款提供有利的条件。

6.建立完善政府担保制度,充分发挥政府支持作用

由于个人住房贷款有具体而特殊的用途,因而政府在必要时应该加强对信贷双方进行信用担保,增加银行安全性。政府的有效介入,对发展个人住房贷款业务、防范金融风险有十分积极的作用,我国应早日建立完善政府担保制度。

7.建立相应的考核和激励机制,推动贷款营销,加强贷后责任管理,使个人住房贷款业务实现良性发展。

中国民间借贷市场的现状及发展分析.

目录 摘要 (1) 关键词 (1) 1 民间借贷市场的概况 (1) 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1) 1.2民间借贷的主要形式 (2) 1.3民间借贷的制度优势 (2) 2 民间借贷市场的现状及发展 (2) 2.1农村非正式金融的需求 (2) 2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3) 3民间借贷市场的规范和引导 (4) 3.1对民间借贷市场的正确引导 (4) 3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4) 3.3建立特色鲜明的监管制度 (5) 参考文献 (5)

中国民间借贷市场的现状及发展分析 *** (福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级) 摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。 关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融 引言 随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。 1 民间借贷市场的概况 经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。 需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。 国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给

【个人】商业银行个人贷款业务发展趋势展望

【关键字】个人 商业银行个人金融产品创新分析报告 【内容提要】个人金融的竞争，除去产品覆盖、产品功能以外，更多体现为品牌价值、反应速度、营销能力等方面附加值的竞争。本文撰写的初衷，就是提炼出近年来商业银行个人金融产品创新的 趋势、特点和具体内容，进而把握未来一段时间内商业银行个人金融产品创新的方向，提出 商业银行个人金融产品创新的建议。 2008年下半年开始，我国的经济形势受到了国际金融危机的严重影响。为此，中央围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”出台了一系列经济刺激措施，及时有效遏制了国民经济下滑的趋势，最终促使中国经济实现了V形反转，成功实现了全年经济增长目标。随着国民经济向好的形势愈加明朗，国家已经在思考和制定下一步加快中国经济转型的实施措施，其中包括完善社会保障体系，增加国民收入，提高国民消费意愿和能力，促进经济结构调整、产业升级等等。国民财富的增加和个人消费的活跃，意味着我国商业银行零售业务即将再次迎来一轮机遇期和发展期。事实上，新世纪以来个人金融产品的创新就是紧紧围绕商业银行零售业务转型而展开的，因此，个人金融产品的创新直接体现了商业银行零售业务转型的目标：以客户为中心，在提高服务质量的前提下，用更低的成本满足不同层次个人客户的金融需求。 商业银行个人金融产品概况 按照笔者的梳理，各商业银行的个人金融产品除去品牌差异，大致可分为五大类：资产类、负债类、渠道类、银行卡和投资理财类，共计71支。资产类产品是商业银行个人住房与消费信贷产品，共计21支；负债类是商业银行个人储蓄产品，共计14支；渠道类是商业银行为个人客户提供支付、结算的渠道产品，共计12支；银行卡类包括商业银行借记卡、准贷记卡和贷记卡类产品，共计6支；投资理财类产品则包括银行为个人客户提供的自有品牌理财产品、基金、黄金等帮助客户实现投资理财收益的产品，共计18支。 报告选取工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、渣打银行、花旗银行等11家商业银行作为分析样本，各家商业银行个人金融产品的覆盖数量基本持平(见图1)，因此报告侧重从个人金融产品的创新趋势、特点及具体内容着手展开分析。 图1：部分商业银行个人金融产品数量单位：支 商业银行零售产品创新解析 (一)负债类产品创新趋势分析 负债类产品是银行基础和传统的产品，各行主动定价空间小，创新受到了一定限制，主要通过负债类产品与其他产品线进行组合，完成创新，进而为客户经理提供交叉销售的机会，也为客户提供更丰富的产品体验。 1、负债类产品的功能升级和包装 商业银行的个人负债业务包括：活期储蓄、整存整取、定期一本通、个人通知存款、存本取息、大额外币定期、定活两便、零存整取、外币定期/活期等产品。这些产品同质化严重，为了使产品获得更高的识别度，就必须进行产品包装。比如，在考虑利润适度让渡大客户的前提下，将到期后可以自动转存的“七天通知存款”业务拓展到“一天通知存款”，增强“通知存款”业务对高端客户的吸引力和竞争力。同时，在电子银行渠道增加客户自助签约可以自动转存的通知存款功能，方便客户自助理财。工商银行的一天通知存款业务因其便捷的网上

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开

始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题 及对策 在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。 国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐

步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。 国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来

农村信贷的现状、问题与对策

农村信贷的现状、问题与对策 农村信贷是“农村”和“信贷”两个词汇的组合,其含义是指在中国农村地域范围内, 以农村金融组织为中介的货借贷行为。目前, 经营农村信贷业务的金融机构主要是遍布广大农村的中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社。在统一的农村金融体系中, 中国农业银行在经济实力上占有优势, 在整个农村信贷活动中居于主导地位。农村信用合作社是农村金融体系的基础。 一、 农村信贷的现状 （一）农村信贷的供给结构 目前，农村正规金融机构所提供的贷款难以满足金融需求，农户贷款主要依赖于非正规金融机构。据全国农村固定观察点对两万多农户的调查，2008 年底，农户借款中，银行信用社贷款占34.8%，私人借款占63.3%，其它占1.9%。在作为传统农区的中部地区，农户来自银行的贷款仅占15.9%，私人借款则占了74.3%；东部地区农户借贷资金中绝大部分也来自民间金融。2008年底，在全国金融机构各项贷款余额中，农业贷款只占7.2%，全国乡镇企业贷款余额占全部贷款余额的比重也呈下降趋势，由1997 年的6.7%下降到2000年的6.1%，进而又下降到2008 年的5.6%。 （二）农村信贷的需求状况 农户的借贷资金既有生产性贷款又有生活性贷款。作为集生产和消费于一体的农户，生产性资金与生活性资金是很难截然分开的。信用社和银行往往根据农户贷款是用于生产还是用于生活而决定是否放贷，农户的生活性贷款较生产性贷款更难得到支持。然而，当农户的生活性资金遇到困难时（比如婚丧嫁娶和生病），他们会动用生产性资金来予以弥补。因此，当农户的生活性贷款得不到满足时，不仅农户的扩大再生产会受到影响，甚至简单再生产也可能难以维持。据全国农村固定观察点提供的数据，农户借贷资金用于生活性用途的比重由1995 年的35.6%上升到2003 年的47.7%和2008 年的49.8%。所以，忽视农户的生活性贷款就极有可能影响到他们的生产活动。 二、 农村信贷存在的主要问题 （一）农村信贷投入出现区域性失衡。 经过多年的改革，农村经济得到了较快发展。但是，由于不同区域经济发展规模、发展水平、资源禀赋的差异，农村经济呈现各有不同的

个人信贷发展现状具体分析

个人信贷发展现状具体分析 一、引言 改革开放以来,我国个人贷款业务取得了长足的发展,贷款机构竞争加剧,贷款形式层出不穷。个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现,也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而,在过去十多年中,由于个人资信评估机制不完善等原因,相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务而言,个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。 进入2010年,由于外部经济环境的转变,个人信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点,主要由于以下三方面的原因: 其次,受到近来国内房价调控不断加强的影响,原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段,持续增长受到限制。因此,金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务,以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务,从而获得新的盈利增长点。 最后,从2008年下半年起,由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场,该业务领域的竞争突然加剧,国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。 二、国内个人信贷业务发展现状分析 (一)国内个人信贷业务现状分析 在国内各家商业银行中,中国建设银行开展个人信贷业务最早,本文以其为例研究国内个人信贷业务。 建设银行个人消费信贷的快速发展,主要得益于以下原因: (1)作为一项新业务,个人消费信贷在发展初期拥有较大的增长空间。

(2)在激烈竞争的条件下,个人消费信贷被视为拓展优质客户最有效的手段而得到重点扶持。 建设银行较早确定的个人消费信贷信用风险经济资本分配系数是2%,2005年又进一步下调到1.5%,而公司贷款中的工商企业流动资金贷款信用风险经济资本分配系数则高达9%。另外,从2003年以前的情况看,个人消费信贷平均违约率低于公司贷款13个百分点。因此,发展个人消费信贷得到了全行人力、物力、财力的大力支持。 (二)国内个人信贷业务发展的启示 1.完善的个人征信体系对个人信贷业务发展至关重要 2.合理的资信评估指标是个人信贷业务开展的前提条件 3.科学的资信评估方法是个人信贷业务审批的关键手段 尽管国内的相关研究逐渐向国际研究前沿靠拢,在理论研究的各个层面都形成了较为规范的技术路线,但仍处于非常原始的阶段。相对于国外,国内尚未形成权威公开的个人信贷数据集,因此目前的研究基本还是基于国外有限公开的数据集,这种状况大大影响了研究成果的实际应用价值,故而需要尽快建立真实、客观、完备的国内数据集。同时,当前在对前沿方法的研究上不够深入,基本仅仅是简单地套用国外成熟的方法,而实际应用非常需要实质性的创新。 三、政策建议 在监管部门方面,首先要加快完善个人征信体系。《征信管理条例(征求意见稿)》发布已逾一年,正式法规却仍未出台。目前,我国现行的法律体系中还没有一项法律法规为个人征信业务活动提供直接依据,这致使征集机构在个人信用信息的采集和披露等环节无法可依,直接影响了我国个人征信服务业的发展和个人信用体系制度的建立。因此,当务之急是加速《征信管理条例》等法律法规的出台,使我国个人信用体系建设告别无法可依的窘状。 最后,要严格落实个人信贷的监管。尽管《个人贷款管理暂行办法》的出台,对个人信贷业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等行为的监管,具有很强的指导意义。

外文文献翻译(我国商业银行个人理财业务的战略研究与发展现状)

The Development Status and Strategy Research of Commercial Banks’Personal Financial Management Business in China Abstract: The personal financial management business in our country is in the initial stage，compared to the developed one in western，there’s still a long way to go，Therefore，the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation；change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in o rder to promote the development of personal financial business in our management country．Keywords：Commercial banks，Personal financial management，Strategy 1 Introduction The commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should think deeply to find why that business develop so slowly and then put forward a feasible plan． The personal financial management business is not only an important carrier for commercial banks to advance Comprehensive management strategy but also a major way of improving Intermediary business income．That business in our country is in the initial stage．compared to the developed one in western，there’s still a long way to go．Therefore．the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation； change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in order to promote the development of personal financial management business in our country．Meanwhile．the commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should

我国小额贷款公司发展现状、问题与对策研究

摘要 随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。本文根据小额贷款公司开展情况的有关文献，首先概括出小额贷款公司运作模式在一些方面的一致性及差异性，然后详细分析了小额贷款公司的运行现状及现有运作模式中存在的问题。最后结合对小额贷款公司发展现状、运作模式的分析与绩效评价，从政府部门的角度提出了发展我国小额贷款公司的建议，科学引导小额贷款公司的可持续发展。其研究结果不仅能丰富农村金融理论，而且对提高小额贷款公司的经济效益，促进小额贷款公司自身的生存和发展，更好的为农户、农村、农业服务提供帮助。 关键词：小额贷款公司，小额信贷商业化，运作模式，可持续发展

目录 一．小额信贷的相关理论研究 (3) （一）小额信贷的涵义 (3) （二）小额信贷的两种模式 (3) （三）小额信贷商业化 (4) 二.我国小额贷款公司运作模式的研究 (4) （一）小额信贷在我国机构的开展 (4) （二）小额贷款公司的产生和发展现状 (5) 三.我国小额贷款公司存在的问题 (5) （一）政策方面 (5) （二）法律层面 (6) （三）认识方面 (7) （四）经营方面 (7) 四.发展我国小额贷款公司的建议 (8) （一）明确小额贷款公司的法律地位 (8) （二）实现小额贷款公司资金来源的多元化 (8) （三）建立完善的监督管理体制 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)

银行个人贷款业务发展策略

广东A银行个人贷款业务发展策略 第二章广东A银行个人贷款业务发展现状及问题成因分析 2.1广东A银行整体概况 广东A银行是A银行总行在广东省境内设立的一级分行，成立于二十世纪初，广 东分行总部位于广州市内。随着广东经济改革开放的浪潮，广东经济蒸蒸日上，广东A 银行也获得迅猛发展的动力，资产规模连连增长，各项经营业绩在A银行系统内名列前茅。广东A银行在全省范围内共有二级机构30多家，主要根据广东省内地级市和广州 市内区域而设立；各二级机构下面再分设经营网点，全省经营网点接近1000个，共有 员工超过2万人。A银行总行的分支机构遍布全球，为广东A银行与全球不同国家的银 行及其分支机构的业务关系提供了支持，已经与广东A银行建立代理关系的银行超过1000家，业务机构接近4000个。 广东A银行主要业务部门有公司业务部、个人业务部、结算业务部、信用卡部，分 管广东省内各二级机构的各条线金融业务。公司业务、外汇业务是广东A银行传统优势 业务，但近年来，广东A银行也在大力拓展银行卡和个人零售业务。 2.2广东A银行个人贷款业务的发展现状分析 二十世纪九十年代，广东A银行在同业中率先全面推出个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育助学贷款等专门为个人开办的贷款品种。目前广东A银行全省三十多家二 级机构，均有个人贷款业务的开办权，从面对客户接单，到贷款提交、发放贷款、贷款 档案移交、贷款收回等各步骤，均由各二级机构独立完成；为有效控制风险，产品设计、流程制度制定、额度分配、贷款审核、放款条件审核、电话核查、电话催收等业务，则 集中广东A银行省分行统一处理。 广东A银行目前开办的个人贷款业务种类较多，按贷款用途分，主要有消费贷款、 经营贷款和委托贷款三个大类；根据担保方式分，分为有担保贷款和无担保贷款两大类。有担保贷款包括抵押贷款、质押贷款、第三方担保贷款（包括自然人担保和担保公司担保），无担保贷款即信用贷款。综合各贷款的担保方式用途等，广东A银行目前开办的 个人贷款业务品种主要包括七大系列、30多个个品种，其中七大业务分别为个人住房贷 款系列、汽车贷款系列、教育助学贷款系列、个人消费贷款系列、投资经营贷款系列、 个人信用贷款系列、法人贷款系列等： 根据广东A银行个人贷款余额与不良率图显示，广东A银行个人贷款业务主要有 以下情况：①2007年至2013年期间，该行个人贷款余额逐年上升，尤其是2009年度，由于受国家“四万亿”宏观经济政策的影响，贷款余额更是急速上升，2010年至2013 年增长速度减缓，与2007、2008年增长情况相当。②在该行尚未结清的贷款中，个人 住房贷款一直是该行主要贷款品种，每年的住房贷款余额占比总贷款余额70%以上，该 行贷款余额的增长，大部分依赖于个人住房贷款余额的增长。③该行的个人住房公积金 贷款、个人投资经营贷款一直保持比较平稳的状态，除了2009年受国家“四万亿”宏 观经济政策的影响，该两项贷款品种的贷款余额增长明显以外，其余年份一直保持在相 当稳定的水平内，甚至略有降低。④该行的其它消费贷款余额，2007年在较高水平，余 额占比仅排在个人住房贷款之后，但2008年跌入低谷，自2009年开始又恢复逐年上升 趋势。⑤其余贷款品种，如教育、质押、法人零售贷款业务一直在总贷款业务中占比较低。⑥广东A银行个人贷款资产质量较好，总不良率较低，2007年至2013年一直保持 在1%以内。⑦该行各品种的不良率，基本保持稳定，一直保持在1%以内，但2013年度，质押和个人投资经营贷款的不良率略有上升，超过了1%；此外个人住房贷款不良率，与该行个人贷款总不良率基本保持一致。⑧该行个人汽车贷款不良率逐年上升，其

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，

小额贷款公司发展情况分析

小额贷款公司发展情况分析 为加强我市小额贷款公司发展，鼓励和引导民间资金支持地方经济发展，维护我市金融安全和社会稳定。现将我市小贷公司发展情况报告如下： （一）基本情况。自从xx年12月**市第一家小额贷款公司成立以来，**市小额贷款公司的数量增长较快。至xx年5月末，**市共有开业运营的小额贷款公司16家，总注册资本5.87亿元，经营资金总额5.92亿元，贷款余额为4.37亿元，当年累计发放贷款0.86亿元；从业人员105人，单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元（桂平市金桂小贷公司），最低为0.1亿元（平南县安怡达小贷公司）。 （二）业务范围和经营模式。按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规，小额贷款公司的经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务。目前**辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务，其中信用贷款余额3.12亿元，担保贷款余额1.05亿元，其他贷款形式余额0.21亿元。 （三）内控管理情况。目前，**市16家小额贷款公司均实行独立核算，自负盈亏，高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理，下

设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度，具体包括：公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的，各家小额贷款公司的经营管理比较规范。 （四）财务状况和违规状况。截至xx年5月末，**市小额贷款公司实现利润总额为329万元，其中有6家利润为正数，9家为负数，1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险，利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前**市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象，在合法经营的基础上健康发展。 (一) 资金受到限制，公司规模难以扩大。小额贷款公司大部分资金都公司的股东，而股东本身经营着多种行业业务，难以抽调更多的资金来增资。另外，金融机构受到上级行或监管部门监管限制，禁止信贷资金融入小额贷款公司；小额贷款公司缺乏有效的抵押资产，而只有股权质押，也难以通过其他渠道获得资金。因此，信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重，小额贷款公司规模难以扩大。 （二）抵押业务手续繁琐，费用高。

小额信贷文献综述

小额信贷可持续发展的相关文献评述 前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡。有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域，使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象。因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况，也更加便于提出对目前存在问题的见解。 关键词：小额信贷可持续商业化市场化 正文 一﹑小额信贷可持续发展的相关概念 （一）小额信贷概念 小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 （二）小额信贷可持续涵义 国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面 二﹑中国小额信贷的发展现状 （一）法律制度 农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。我国小额信贷的发展与国际水平相比，还处在一个比较初级的阶段。在我国广泛存在的大量小额信贷机构中，除了那些以信用社和银行类金融机构为名义进行的小额信贷之外，大部分小额信贷机构的处境都十分尴尬。其中最为关键的一个问题是，现有的小额信贷机构没有获得明确的合法地位。缺乏合法地位使得我国小额信贷机构的健康发展受到极大约束。 （二）宏观政策环境 政府对于缓解贫困的承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府 ①尤努斯，开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者

工商银行个人理财业务及产品的发展现状问题及对策

毕业论文（设计） 论文题目：工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问 题及对策 学生姓名丄 学号： 专业： 班级: 指导教师:

完成日期：年月日 工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策 摘要 随着我国社会经济的快速发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。 在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一，已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。本文针对我国工商银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，陈述我国存在的问题，找岀其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国工商 银行应该如何开展个人理财业务。 关键词：工商银行；现状；问题；策略

Abstract Along with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvement of living stan dards, pers onal disposable in come is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced pers onal ancial n eeds, and expedites the emerge nee of the industrial and Commercial Bank of the personal financial management business, industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal finan ci al services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks all over the world. In front of the huge market dema nd and opport un ities, including banks, fin ancial institutio ns have to dig its potential and advantages, increase in vestme nt in science and tech no logy, establish personal fina nee platform, actively seize the personal finance market so that personal financial market competition becomes increasingly fierce. In this paper, according to the China Industrial and commercial bank personal financial situation, compared with the developed countries and regions in the development of the situation, stating the problems existing in our country, find out the restriction factors, finally puts forward the measures to solve the problem, to industrial and Commercial Bank of China should be how to develop the personal financial management business. Key WOrdS：lndustrial and Commercial Bank of China; current situation; problem; strategy

小额贷款的起源、现状与前景

小额贷款的起源、现状与前景 2013年10月10日17： 39|来源： 投融界(1761)|收藏|赞(1)|发到我的邮箱|分享到新浪微博QQ空间人人网网易微博腾讯微博 一、小额贷款的起源从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。 小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。 小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类： 商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。 前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。 解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。 小额担保贷款最早起源于孟加拉国。 上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。 尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。

因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。 这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定；其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。 应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利.在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。 由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。 格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。 他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。 1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。 1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。 2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。 目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。 格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。