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探究个人消费信贷风险预防策略论文

摘要]解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。

[关键词]商业银行,个人信贷,风险防范

个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,随着信用消费的发展而发展,对经济的发展起着重要的拉动作用。2008年以来,受美国次贷危机的影响,我国经济增长遭受强烈的冲击,对外依赖型的增长模式已难以为继。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。

1 我国个人信贷业务的风险因素分析

从理论上讲,个人消费信贷的风险主要来自借款人的还款能力不足和借款人的还款意愿不足两大方面,因此,研究借款人的收入波动和道德风险可能是最重要的两个方面。除此之外,政策制度环境所导致的制度成本,因其对借款人还款能力和还款意愿的较大影响,也是研究的重要方面。

1.1借款人还款能力不足的风险

在实务操作中对个人还款能力的准确判断是相当困难的。除了借款人的道德风险外,工作流动性的加大是目前风险防范的难点之一。目前,企业员工下岗、跳槽的情况十分常见;收人下降造成的还款能力不足很难事先预见。企业经营的风险对职工和投资人的预期收入将产生巨大的影响,也是重要的风险因素。此外,部分个人贷款购买的房子、汽车等不是用于消费,而是用于投资,房价、车价、大件消费品价格下跌导致回收期长于预期等因素都会加大贷款风险,这些都使得对借款人还款能力的风险判断更加复杂。

1.2市场风险

(1)市场波动风险。市场波动风险是指国家政策变化、城镇规划变化、人们需求变化以及经济周期性波动等引起的市场供求变化而带来的风险。我国八九十年代的海南房地产热,导致了许多银行的大量呆坏帐就是一个很好的例证。

(2)通货膨胀风险。通货膨胀就是指商品价格普遍的持续性的上升,也就是货币的贬值。由于按揭借款合同期限、还款方式已事先确定,在通胀发生后,收回的货币资金其价值要远远低于通胀前的实际价值,给银行资产造成隐性损失。

(3)利率风险。利率风险是指资产、负债、收益在利率波动时发生损失的可能性,这种风险对贷款人及借款人都会造成影响。此项风险是由于利率政策、利率结构不合理性而给消费信贷业务带来的风险。

1.3流动性风险

个人消费信贷,例如个人住房贷款,贷款期限比较长、金额较大、客户分散,而商业银行的负债期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化

等方式建立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产负债期限结构不匹配流动性风险显著上升。

1.4操作风险职称论文

根据巴塞尔新资本协议对操作风险的定义:操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险。引起操作风险的因素包括人员因素、系统因素、流程因素、外部事件四种情况。其中,属于商业银行操作风险的包括转自https://www.wendangku.net/doc/db1302611.html,两个方面:一是人员因素引起的操作失误、违法行为、越权行为;二是流程因素引起的流程执行不严格。

2 商业银行防范消费信贷风险的对策建议

2.1开发应用“个人信用风险

评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”,严格把好消费信贷入口关银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准。同时,加大系统开发建设力度,对消费信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序,并按此程序设计标准软件。这套标准程序中,贷款抵押率和负债-收入比率是两项最重要的风险控制指标。https://www.wendangku.net/doc/db1302611.html,

2.2积极防范操作风险

首先,商业银行要培养一支高素质的营销队伍,进一步完善激励考核机制,建立有效的雇员管理酬劳制度,以提高风险防范积极性。其次,防范消费信贷操作风险还要加强消费信贷的文档管理,加强后备人员和后备系统建设,以维持操作的持续性。再次,防范消费信贷操作风险要推行操作流程电子化。

2.3健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。

2.4实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。我国商业银行应该加快实现资产证券化进程。在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司,由其将购买的贷款组合。经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。

2.5实行浮动贷款利率、多种还款方式和提前偿还罚息

(1)人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、货款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。

(2)对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。

(3)实施提前还款罚息制。当利率下跌时,消费者会提前偿还固定利率的贷款,而以较低的利率举借新债。借新债还旧债,会导致银行丧失贷款收益,并给银行重新安排资金造成困难。为此,银行应收取高于预定利率的罚息,弥补信贷资产损失。

参考文献:

[1]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[j].合作经济与科技,2008,(1).

[2]邵烨.我国商业银行消费信贷中的操作风险成因剖析[j].现代商业,2008,(5).

[3]张满红,许黎莉.制约我国消费信贷发展原因及对策分析[j].北方经济,2009,(2).

[4]王晓胄.浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范[j].海南金融,2006,(4).

参考资料: https://www.wendangku.net/doc/db1302611.html,

商业银行个人理财的风险和控制

目录前言 (2) 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 (2) （一）个人理财的由来 (3) （二）个人理财的现状 (3) 二、商业银行个人理财业务面临的主要风险 (5) (一)市场风险 (5) （二）合约风险 (6) （三）法律和政策风险 (6) （四）操作风险 (6) （五）信用风险 (7) （六）人员资格风险 (7) 三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (7) （一）高素质的专业管理人才缺乏 (7) （二）科学和技术落后 (8) （三）服务门槛过高导致需求不足 (8) （四）信息系统支持是不够的 (8) （五）落后于市场需求的产品创新 (8) （六）客户细分不够导致市场定位不足 (9) 四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (9) （一）不断创新，塑造理财品牌 (9) （二）完善商业银行个人理财金融生态环境 (10) （三）加强商业银行自身个人理财业务风险防范 (12) （四）发展理财产品专门人才队伍 (13) 五、结束语 (13) 参考文献 (14)

商业银行个人理财的风险及对策学生：xxx（指导老师：冯克亮）（淮南师范学院经济与管理学院）摘要：随着我国社会经济快速发展，居民个人财富急剧累积，个人理财意识不断加强，理财需求呈现不断上升的趋势。对这样强大的市场,各家商业银行纷纷进入该领域，推出各自的个人理财品牌。理财产品日益丰富，市场规模和客户基础快速增长。但同时也出现了诸多问题：零利率、负利率甚至清盘的事件时有发生。这不仅给投资者的基本利益也得不到保障,银行造成了一定的负面冲击。文章详述了商业银行个人理财产品监管法律法规的演变，并从进一步加强投资者自身教育、完善监管法规以及强化理财产品托管机制入手，从保护投资者利益角度，提出对我国商业银行个人理财产品风险防范问题的建议。关键词：个人理财；风险；对策 The Risk Control of Personal Finance Student：xxx（Faculty Adviser：Feng Keliang） (Economics & Management Department,Huainan Normal University) Abstract：With the rapid development of China's social economy, residents of personal wealth has accumulated, the personal financial awareness has been continuously strengthened, the financial needs of a rising trend. For such a strong market, various commercial banks to enter the field, the introduction of their personal financial brand. Financial products become more abundant, the size of the market and the customer base is growing fast. But there are also many problems: the zero interest rate, negative interest rates even liquidation incidents have occurred from time to time. This is not only to the fundamental interests of investors 1 / 15

商业银行个人消费信贷风险及其防范

商业银行个人消费信贷风险及其防范内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。一、商业银行中个人消费信贷风险分析（一）个人信用风险的内涵及其重要性信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的

个人消费信贷系统总体方案

随着近年来国家对金融制度，住房体制改革的不断深化，为了有力地扩大消费需求，各家银行相继推出了满足消费者需求的各种消费信贷业务，如提供个人住房按揭信贷，汽车消费贷款，出国留学贷款等。目前此类业务的消费者需求不断增多，花预期的钱已成为消费时尚。然而目前尚未有一个很好的个人消费信贷系统对此项银行业务进行有效电子化管理，银行为了开拓市场，培育新的效益增长点，大多数行采用手工或半手工的方式进行处理此项银行业务，而电子化进程较高的行，则自行开发了一些个人消费信贷系统。但往往由于时间的迫切性要求等因素，使得系统的功能不很完善，且不利于中行此项业务的统一和规范。在此情况下，迫切要求开发出一个系统功能较完善、系统结构较好的统一的个人消费信贷系统，以推动全国个人消费信贷业务的发展。开发个人消费信贷系统的首要目的，是为了提高工作效率，更多更好地吸引客户，提高同业竞争能力，扩大市场占有率。同时加强管理，规范业务，尽量提供较有效的风险管理能力。鉴于业务要求的迫切性，拟在完成统一对个人消费信贷系统进行统一规划的前提下，进行分层次、分步骤的开发。即第一步先开发住房按揭贷款业务，在完成开发、测试、试点投产后，再进一步进行汽车消费贷款、出国留学贷款、个人消费组合贷款等的开发，同时系统增加对贷款风险的全面管理

功能以及面向个人贷款业务的决策支持，使其逐步扩充成为一个完整的个人消费贷款业务系统，更进一步地使其与电话银行、网上银行相连，发挥出系统的整体优势，以促进、推动中行业务的进一步发展。 ?近期目标实现个人住房按揭消费贷款业务。 ?远期目标实现所有个人消费信贷的功能，包括汽车消费贷款业务，出国留学贷款业务，个人消费组合贷款业务等，更进一步与电话银行、网上银行系统相连，更多更好的为客户服务。 4.1.个人消费信贷业务概述消费信贷在一些发达国家不是什么新鲜事，已经有几十年的历史了，而在我国它还是一个新生事物。由于人们的消费观念及消费需求等原因，这种全新的消费方式还没有被广泛接受，但随着人们观念的转变，需求的增加，消费信贷已逐渐走入我们的生活。目前消费信贷在我国拥有巨大的潜在市场。这表现为三个方面：一是居民对住房、汽车和耐用品的消费欲望很强烈，而且积累了相当水平的购买力。二是开发商和制造商的生产能力充足，供给不成问题。三是银行体系中滞留着巨额资金，有转化为贷款的现实可能性。这些潜在的消费需求有待于转化为最终消费。引导消费，扩大内需，拉动经济增长，这是国家的愿望，更是保持经济持

个人理财规划论文

个人理财规划学院：动力工程学院专业：热能与动力工程班级： 2009级7班学号： 20094186 姓名：李春春

前言个人理财规划，是针对个人在人生发展的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化，通过对财务的管理，来实现人生各阶段的目标和理想。通过对财产的合理管理，可以将有冲突的计划协调起来，积累财富，实现人生目标，降低或控制人生面临的各种风险，提高生活质量和水平。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。因此我必须要了解我的需求、目标是什么，自身经济能力的大小，能承受多大的风险等，然后合理分配财产，首先实现财务安全，再次是才是财产的保值增值。

人生需求在校期间，除了日常所必需的开支外，还有一些特殊需求，如娱乐、交际、出游，特殊商品等。除此之外，还要从专业知识上充实自己，学习理财知识，为以后打好基础。 25岁研究生毕业工作后五年左右，需要交纳房租、水电费、通讯费、住房公积金、养老保险、医疗保险，付生活费；还要恋爱，补贴家用，偿还助学贷款；之后结婚考虑买房买车等。 28岁或29岁生子，要养育小孩、供房供车、购买各类保险、交际等；由于本人父母年纪较大，就还要开始赡养父母；36岁本人小孩上学，要缴纳学费，报小孩喜欢的培训班等；带孩子、父母出门旅游。 45岁，小孩16岁开始上高中，三年后上大学，学费和生活费更多，同时要赡养父母，并开始为自己养老做准备。 60岁退休，需要医疗保险、旅游娱乐等。

基本情况在理清自己的需求后，还要对自己的实际情况知根知底。目前，平均每月的生活费为800元，其中助学金和奖学金每月可提供400元，家里补贴400元，没有兼职。各项支出柱状统计如下图。平均每月能有70元的结余，占总收入的8.75%。目前存款不多，除必要的生活费外还有3300元。负债情况为助学贷款19000元。根据我的专业及以后还要深造、物价上涨等因素综合考虑，估计毕业后四五年内平均每月工资为6000元，预计各项支出如上图。能够有 43.20%的结余毕业后还要偿还贷款，每月偿还1000加利息20个月还清，最初20个月每月能储蓄1592元，之后每月可储蓄2592元。 200400 600 800 在校期间支出统计图（元）在校期间支出统计图（元）

我国商业银行个人理财业务的风险及对策

我国商业银行个人理财业务的风险及对策 □刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。对于这一部分的防范措施没有猎及。【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义 2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。从销售渠道看，50%的保险业务和54%的基金业务销售都是由银行渠道完成的，相对于其他的金融主体，银行在个人理财市场有着起步较晚，发展快、力量强的特点。（一）发展个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求。商业银行是以利润为其主要经营目标的，随着金融竞争的加剧，商业银行通过大力发展个人理财业务，可增加服务项目，对个人客户产生更大的吸引力，从而起到优化资产、负债业务的作用。因此，发展个人理财业务，既是生存的需要，又是提高竞争能力、谋求更大发展的手段。（二）发展个人理财业务是我国银行业市场化、商业化的重要途径。目前，许多大型制造企业以及高风险行业已经逐步转向资本市场直接融资，作为金融中介的银行信贷业务，逐步开始向中小服务行业和个人消费业务转移。商业银行根据客户需求为客户提供个人金融资产组合和投资，实现资产增值和提高消费效用水平的同时，从自身角度看既可以降低贷款风险，又可以吸引大量的优质个人客户，取得良好的经济效益。（三）大力发展个人理财业务可防范化解经营风险。从我国银行业的现状看，社会信用风险过于集中于银行业，银行业务主要集中在对公批发业务上，零售业务所占比例较小，使我国银行业面临较大的经营风险。而包括多种中间业务和表外业务在内的个人理财业务，不仅经营风险较小，而且能带来可观的经济效益，有利于商业银行防范化解经营风险。二、商业银行个人理财业务存在的风险分析（一）法律风险。商业银行经营面临多重风险，而其中法律风险造成的损失很可能是无法估量的。因此新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。对于个人理财业务法律风险的防范，我国《办法》和《指引》也给予了高度重视，将其列为我国商业银行个人理财业务的风险管理内容之一。（二）声誉风险。所谓声誉风险，是指由于操作失误，不按时履约，违反相关法律规范或其他原因，而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带来的不良影响。声誉风险虽然不直接给银行造成损失，但是他它会损害银行形象，从而对银行业务的拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。在银行之间竞争日趋激烈的今天，银行的声誉和形象是其至关重要的无形资产。（三）利率和汇率风险。利率风险是理财产品管理面临的重要风险之一。以人民币理财产品为例，目前，受法律法规和金融政策的限制，人民币理财产品所汇集资金的投资对象相对来说信用等级较高，市场风险较低，但非零风险。商业银行在发行理财产品时，普遍承诺了高额的收益率，一旦市场利率发生不利于银行投资的变化后，普遍承诺的收益将很难保证。另外，中国经济开始进入加息周期，今后存款利率有可能高于目前理财产品的收益率，对于投资者而言，购买理财产品就没有太大的意义，而且中国的利率市场改革有加快之势，未来货币市场的投资风险越来越大。随着我国外 · 222 ·

个人消费信贷的特点

个人消费信贷的特点消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即其消费需求。个人消费信贷通常按偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支付消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。住房贷款消费信贷中最重要的一种。1998年以来，为支持广大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用以先消费后生产为特征。个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。特别是个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破;个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产-消费-生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展;个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着积极意义。但由于我国目前尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。

个人理财规划论文

个人理财规划——月收入5000元职场新人摆脱蜗居在现实生活中，人们对理财有很多误区，认为理财就是投资，理财就是赚钱。那究竟什么是理财呢，其实很简单，就是管理你的钱财。随着“80后”陆续走上工作岗位，“80后”逐渐成为投资消费市场的主力。据了解，“80后”普遍对投资理财缺少长期规划，“月光族”、“卡奴”、“房奴”等等在“80后”中比比皆是。养成理财的习惯很重要：“首先，你要知道理财不是一蹴而就的，它需要长时间的累积，而且理财不等于发财。你既然已经有了理财的决心，就要把理财当成习惯去养成。理财习惯的养成最好与日常生活习惯相结合，达到随时理财、处处理财的目标。我每天都会存一笔钱到存钱筒里，而且这个存钱筒最好是透明的，这样，你就可以清楚地看到钱越来越多，就会越来越有成就感。一、认识自我我是刚踏上工作岗位的大学生，目前已经有存款2万元，想购买一套属于自己的房子，家长也可以支援我10万元左右。二、设定理财目标想买一套两室一厅90平米左右的房子，房价5000元/平方米左右的多层住房，总价45万元。首付10万后，需贷款35万元，年利率5%，贷款18年，每年需供款2.994万元。在我可承受的范围之内，也可实现15年内还清贷款的理财目标。（A=35/年金现值系数）三、个人资产分析我现在已经24岁了，月收入为5000元，年底有1万元的奖金，以后将会逐年递增。由于和父母同住，每月的花销在800元左右，目前已经有存款2万元。父母支援的10万元付了房产首付。接下来，每月我都要按期定额还贷。以下我的的理财规划; 四、制定行动方案㈠“开源节流”——理财是一种习惯聚餐或采取“AA”制，既节省支出又能满足与朋友的交往与沟通，将此项的开支控制在300元/月以内。其次，在消费上多利用现代金融工具，利用“网上购物”方式购

浅谈个人消费信贷业务中的风险及防控

浅谈个人消费信贷业务中的风险及防控一、我国消费信贷业务中的风险问题分析我国的消费信贷业务起步较晚，真正开始推行个人消费信贷业务是从20世纪90年代开始的。我国的消费信贷业务类型及服务方式比较单一，主要是以住房按揭贷款和汽车按揭贷款为主。近两年来，我国消费信贷业开发了耐用消费品贷款、个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款、婚嫁贷款等新的业务品种，但由于业务手续复杂繁多，贷款成本较高，并没有得到广泛的推广。另外，我国经营消费信贷业务的主体单一，主要由商业银行经办，民间金融机构或非金融机构(例如信用卡公司、销售信贷公司等)的消费信贷业务参与很少，消费信贷业市场机制并没有建立起来。我国消费信贷业务中存在的风险因素主要有： 1、个人信用制度和信用监督体系不健全。首先，在我国的经济生活中，居民个人的信用记录普遍缺乏，金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。其次，我国目前各家信贷机构的客户信用记录还不能互相沟通，致使在一家信贷机构欠账的客户，在另外一家可能照样开立新账户。没有真实、系统的个人信用记录，没有同业信用记录的联合，个人信用制度难以真正建立起来。最后，在个人信用制度建设中，个人信用数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标等方面都未涉及标准化问题。 2、信贷机构经营管理的缺陷。一些商业银行的分支机构，为了完成分配任务，采取了一些违规操作方法，加大了消费信贷业务中的风险，如降低个人贷款条件、在信用资料不全的情况下照常发放贷款等等。这使得一些经济犯罪行为有机可乘，有些借款人通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，甚至有些信贷机构内部人员利用职务之便将消费贷款发放给不法人员以获取非法利益。另外，我国消费信贷业的主要形式——个人住房贷款，其还款期限通常要持续20年-30年左右，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，而我国的商业银行对授信后借款人的经济畿力和信用状况的管理很不适当，不能随时监督借款人的信用与经济能力，从而直接影响了消费信贷资金的回收率和消费信贷业务的利润。 3、相关法律法规不健全。我国现行法律条款对失信、违约的惩处办法不具体，这使得商业银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护商业银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。 4、社会保障制度不完善。据统计，中国目前享受养老金和医疗保险待遇的人有1．5亿，仅占总人口的12％。目前，我国尚无统一的养老、疾病、失业等社会保障制度，结构性失业、企事业单位富余人员的消化以及城镇贫困现象等许

个人消费信贷业务拓展

《个人消费信贷》课程大纲一、课程背景 “消费信贷”，指向自然人发放的，用于个人消费方面的贷款。近几年来，随着人们生活水平的改善，人们消费资金需求日益增加。在消费资金使用方面，以买房、买车为主的传统消费支出逐年扩大；同时新型消费开支也不断增加，如：养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费、农村消费等。消费贷款单户额度小，银行风险分散，有利于防范风险；大部分消费贷款均实行分期还款，客户还贷压力小。银行开展消费信贷业务，对拓展城乡新的信贷市场意义重大。本课程介绍了消费贷款的分类，银行拓展消费贷款的好处及风险防范要求，介绍了房贷、车贷等一批传统的消费贷款产品；同时，还介绍了如何发展新型消费信贷业务和网络消费贷款业务，讲述了消费贷款营销的方式方法和技巧。二、课程收益目前，全国经济形势不容乐观，许多企业经营效益下滑，经营亏损，银行许多贷款形成风险。个人消费贷款额度小，风险分散，市场需求大，发展消费信贷意义重大。目前许多银行，对营销消费贷款已有了充分认识，但对如何开发消费信贷产品、扩大消费贷款投放，还不够熟悉。此课程的推出，必将得到各家银行的欢迎。培训单位，通过组织学员学习本课程，有利于拓展个人消费信贷市场，扩大市场规模，增加银行收益。同时还可调整贷款结构，增加小额贷款占比，分散贷款风险。学员通过参加本课程学习，可以充分认识营销消费信贷的重要意义，掌握更多的消费信贷产品及其营销方法与技能，提高营销消费信贷的积极性。

三、学员对象各家银行信贷从业人员、高管人员；特别适合农商行、农合行、农信社、村镇银行等中小银行。三、授课方式以老师讲授为主，案例研讨、互动。四、课程时间：2天，6小时/天五、课程主要内容第一部分消费金融综述第二部分个人购房按揭贷款第三部分汽车贷款第四部分个人综合消费贷款第五部分农村消费金融第一部分消费金融概述一、我国三次消费升级

个人理财业务市场风险分析与防范

个人理财业务市场风险分析与防范中文摘要随着我国经济突飞猛进的发展，国民收入得到了很大的提高，居民手中的闲暇资金越来越多，对理财需求正在逐渐增加，银行个人理财业务越来越受居民的追捧，使得个人理财业务在我国发展得非常迅速。个人理财业务越来越受到商业银行的重视，2017年年底，全国大约共有528家商业银行在销售理财产品，在售理财产品数大约8万只，理财产品存续余额为29.05万亿元，较年初增加5.55万亿元，增幅为23.63%。本文重点介绍农行推出的“金钥匙”系列个人理财产品，在产品说明中详细介绍产品的预期收益率以及产品在销售过程中的可能出现的一些风险，告知居民如何选择适合自己的理财产品。关键词：理财业务；市场风险；防范

目录引言 (1) 一、我国商业银行个人理财业务的发展现状 (1) （一）个人理财产品概念界定 (1) （二）我国个人理财产品的发展水平 (1) 二、我国商业银行个人理财业务风险及防范分析 (2) （一）我国商业银行个人理财业务风险分析 (2) （二）我国商业银行个人理财业务风险防范分析 (3) 三、我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题及成因 (3) （一）我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题 (3) （二）我国商业银行个人理财业务风险防范的成因 (4) 四、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策 (5) （一）市场风险的防范对策 (5) （二）操作风险的防范对策 (5) （三）信用风险的防范对策 (6) 结论 (7) 参考文献 (8)

引言随着社会经济不断发展，我国理财业务也在不断创新中寻求发展，商业银行的理财业务主要以个人储蓄存款为主，同时也包括各类保险、股票投资、基金和个人消费信用贷款等诸多方面，促使我国理财业务涉及各个领域，以达到个人理财业务全方位发展。商业银行对这个“香悖悖”会越加重视，为了赢得更多市场份额，低风险高收益的个人理财产品会逐渐成为商业银行抢占市场的主要秘密武器。随着股份制商业银行以及地区性商业银行的不断萌芽，会加快商业银行理财业务的不断创新，我国商业银行战略性转型势在必得。一、我国商业银行个人理财业务的发展现状（一）个人理财产品概念界定我国商业银行个人理财业务指的是商业银行为个人客户提供的理财顾问、理财规划、理财分析和理财管理等一系列专业化服务活动。个人理财产品作为个人理财业务的客体，根据我国个人理财业务的管理和运行模式，在我国商业银行个人理财业务分为： 1.理财咨询服务，指的是有关理财咨询的服务，商业银行提供的理财介绍与；理财计划书、理财推荐、个人理财业务推进。根据客户提供的基本信息情况和资金持有状态来提供理财顾问服务，确定合理的理财收益和风险承受范围。 2.综合理财服务，是指在金融机构向客户提供理财咨询服务的基础上，经客户的委托和授权，进行合理的投资和资产管理。与现有协议与客户的投资计划和客户授权按照约定的方式代表客户按照银行理财方向、经营活动、投资和资产管理的方式，根据客户的相关风险承受能力，由客户或客户委托银行签订理财收益与风险的合同。我国商业银行个人理财产品按客户期望收益的不同，分为三种：不保本不保息理财产品、保本保息理财产品和保本不保息理财产品。保本保息的理财产品利息一般偏低，属于比较保守的投资理财选择。理财产品数量在逐渐上升、理财产品期限比较灵活，一般理财产品不可以提前进行赎回，到期直接连本带息到账。（二）我国个人理财产品的发展水平个人理财业务作为一种金融理财服务，主要是针对个人的闲暇资金进行合理的安排，对一个家庭的各方面理财需求进行多样化的设计，以满足不同人群不同

商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究

商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究摘要随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策关键词商业银行;个人信贷;风险分析一、个人消费信贷中的风险因素分析 (一)个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度当前,我国尚

未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性 (二)商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而

论网络环境下的个人理财的管理风险与防范

论网络环境下的个人理财的管理风险与防范发表时间：2019-05-13T15:04:37.173Z 来源：《知识-力量》2019年8月25期作者：韩月[导读] 在互联网金融的新形式下，怎样有效进行个人理财风险防范，从而实现自身资产的增值和保值，这已是现目前投资者非常关注的问题之一。文章首先对互联网金融下个人理财进行了概述（渤海大学经济学院金融学专业）摘要：在互联网金融的新形式下，怎样有效进行个人理财风险防范，从而实现自身资产的增值和保值，这已是现目前投资者非常关注的问题之一。文章首先对互联网金融下个人理财进行了概述，然后对互联网金融下个人理财存在的风险进行了分析，最后针对这些风险提出了相应的风险防范措施。关键词：互联网金融；个人理财；风险；防范近年来我国居民家庭的经济收入不断增加，基本生活条件得到保障，生活质量有了一定程度上的提高，那么资金就会产生部分结余，人们开始思考如何让这部分资产增值，理财便成为了每个家庭息息相关的一部分。所以针对这样的新式进行了以下研究。一、互联网金融下个人理财的概述理财产品的选择性非常多样化，而且不同的理财产品它所表现出的特点也不一样，下面介绍几种最常用的理财产品。 1.股票。1990年12月，我国第一次出现了股票投资。投资者购买股票获取收益的方式主要有两种：一种是红利；另一种是价格差，当然最后才是证券公司。股票是一种高收益、高风险的投资形式，对于个人投资股票而言，一定要小心谨慎，不可大意。 2.保险。保险的实质是当相应保险事故发生时，保险人需要向被保险人提供相应的经济损失补偿。保险行业的不断发展，促进了保险功能的增加，目前保险已具备投资和储蓄等功能。 3.P2P理财。目前我国P2P平台已趋于成熟，在未来，P2P理财将会成为一种主流模式，该种理财具备下面三个优点：1）收益率比较高。通过有关监测数据表明，2015年银行理财产品全年的平均收益率是 4.96%，而大部分P2P投资收益为10%～15%，与银行理财产品相比要多2倍多。2）具备风险补救措施。P2P有第三方平台作为担保，这个平台可以对超出规定期限的进行代理偿付，在很大程度上增强了理财资金的安全性。3）风险相对比较低。P2P理财实行按季或按月进行付息，此种方式更大众化和人性化，有利于投资者在生活需求中得到满足，提高了资金日常的整体流动性。二、互联网金融下个人理财存在的风险 1.投资无法完全达到预期收益。个人在进行投资理财过程中，投资人会因为没有充分对所投资项目进行了解，只考虑到理财产品能获得的预期收益率，就马上买入，而在事实中，实际收益率并非完全等同于预期收益率。 2.投资人缺乏理性投资理念。大部分家庭投资人在投资理财上存在投资理念不理性的情况，比如急功近利以及盲目跟风等。在这些不理性投资观念的影响下很容易造成理财存在风险。 3.缺乏有效规划，没有明确目标。确定明确的目标，并做有效规划是理财中必不可少的内容。当目标明确了才会有前进的动力并不断朝着目标努力，让个人理财踏实走好每一步。三、互联网金融下个人理财的风险防范措施 1.建立科学理性的个人理财观念。与传统理财产品相比，互联网金融理财产品虽然具备一定的优势，但是在收益稳定性上比较差，且运作规范性存在不足之处，因此，个人在对互联网理财产品进行选择的过程中，需要清楚相关产品匹配与否，以及是否与自己理财需求一致，要结合自身情况做科学合理的安排。一方面，结合自身财产情况和投资偏好对不同风险值的理财产品做合理选择，比如保险、债券和股票等，若缺乏对投资理财方面的相关了解，可先咨询专业的理财顾问，再进行科学的投资理财规划，从而增加理财收益，有效降低风险。另一方面，结合自身物力、财力、年龄层次对资金进行合理分配，选择适合的理财产品，成长型搭配保守型，风险型搭配稳健型，将个人理财优势发挥出来，但勿借钱进行投资，勿盲目对投资成本进行扩大，以免让自身掉入“经济危机”当中。 2.建立互联网金融网络安全体系。在安全问题上，互联网金融平台需要引起重视，需有效建立起互联网金融网络安全体系，具体可从三个方面着手：第一，加强网站的不断完善情况，有效提高安全保障。金融安全平台需对自身不足之处进行改进，建立起相应的安全保护措施，从而防御XSS注入和木马等病毒的入侵，此外，对基础工具的零日漏洞进行第一时间修复。第二，启动服务器登录防护。对登录者登录的时间、lP地址、用户名、访客计算机名进行限制，如不满足其中任何一条，都将无法登录服务器。第三，对溯源进行攻击并准确判断攻击源。根据代理溯源技术以及热点追踪，能对发出攻击的lP目标源进行精准追踪，从而对攻击源进行封堵并对攻击流进行截断，此外还能追踪到攻击者，提供完整犯罪依据。 3.强化立法确保客户信息安全。在互联网金融下信息的安全是个人理财的重要保障和发展基础。但当前发生的互联网安全事件也比较多，不法分子运用各种非法手段盗窃网站，给网络理财带来极大的挑战。因此，在大规模可扩展集群的基础上，保障客户文件的可靠性和安全性，并不断强化互联网金融下个人理财在模式上的立法，不断完善相关法律法规，特别是客户信息的安全上。此外，对现有法律体系中不利于互联网金融下个人理财发展的相关条款要有正确的认识，并结合网络理财的实际发展状况进行完善和修订。与此同时，面对各类新出现的情况需及时制定政策，运用法律对互联网金融下的行为进行约束，从而为互联网金融下个人理财创造良好环境，确保投资者的信息安全和合法利益，有效维护他们的权益。四、小结互联网金融下进行个人理财，不仅要清楚理财产品的特点和风险防范，还要考虑人们处于不同的年龄阶段时，对风险的承受能力。个人的收入水平、投资需求以及风险承受能力等都会因年龄的增长而发生变化，所以，在互联网金融下进行个人理财，需清楚自身的理财需求和当中存在的风险，建立科学理性的个人理财观念。

个人消费信贷风险现状

个人消费信贷风险现状一、我国个人消费信贷风险的现状我国个人消费信贷从2世纪8年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到26年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的14.3倍。但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。 1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 2.信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未

【7A版】银行个人消费信贷中心—专用合同

邮储银行个人消费信贷中心—专用合同借款方承诺保证所提交的文件、材料及所作陈述是真实、合法、有效的。您是出于本人意愿签订合同的。本合同生效后，您必须按约行使权利并承担义务，如果违约则按本合同约定条款按相关法律法规执行。您使用此贷款进行消费或经营时，与第三方所发生的任何债务纠纷均不能作为您拒绝履行本合同项下义务的理由。请借款方工整填写需要您填写的内容及签字根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国金融业管理法》及其他有关法律、法规之规定，借贷人和出贷人在平等、自愿、协商一致的基础上就借贷关系达成如下协议：第一条借款金额(大写)：(小写)￥第二条借款用途：第三条借款利率：借款利率为月息0.006，贷款入帐后再支付月利息。第四条借款期限：借款期限自年月日起，至年月日止。 ☆

第五条还款资金来源及还款方式： 1.还款资金来源： 2.还款方式：先息后本等额本息（请根据实际需求√选还款方式）第六条保证条款： (1).借款方必须按合同规定的期限还本付息。 (2).借款方必须有足够的偿还能力，按照借款合同规定的用途使用借款，不得用借款进行违法活动。 (3).借款方账户必须在我方银行要有足够的账户流水避免延时到账或到不了款，借款方需承担相应的责任。 (4).借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。 (5).借款方必须在银行合同备案后支付贷款金额10%的贷款激活金，激活您的这笔贷款，以便银行系统确认借款方身份并关联借款方自动扣息账户。（贷款激活金是在贷款放款时,贷款方应当同时返还给借款方在合同上的指定账户，不得抵扣挪用做其它用途）。第七条： (1).签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据当天内将贷款放出，转入借款方帐户或由贷款方开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款，应按违约数额和延期天数的贷款利息的10%向借款方偿付违约金。 (2).借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营，

基于安卓系统的个人理财系统毕业设计论文

毕业设计论文基于安卓系统的个人理财系统

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学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日

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