网上支付与结算

回顾与引申：银行业

●央行、银监会、政策性银行、国有商业银行、股份制银行、支付服务组织

大金融监管机构：“一行三会”

央行

●中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，国务院组成部门之一，

于1948年12月1日组成。

●中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法

独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。

●中国人民银行总行位于北京，2005年8月10日在上海设立中国人民银行上海总部。

●1984年国家将商业银行的职能剥离出去成立中国四大银行后，中国人民银行成为专职

的中央银行。

中国银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission）

●简称中国银监会。根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以

及其它存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行，银监会自2003年4月28日起正式履行职责。确立了央行宏观监管和银监会微观监管的新型银行监管体系。

●银监会的成立，将使中国金融监管的三驾马车真正齐备，标志着我国“一行三会”分业

监管的金融格局的正式确立，对于增强银行、证券、保险三大市场的竞争能力、更大范围地防范金融风险起到非常重要的作用。

●银监会实行垂直管理模式，在中央为银监会，一般在各省设立银监局，在各地级市设立

银监分局。

政策性银行

●政策性银行( policy bank / non-commercial bank )指多由政府创立、参股或保证的，

不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。

●我国的三大政策性银行是中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行。

中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织，成立于2002年3月，总部设在上海。

银联主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自主品牌。

SWIFT

SWIFT——环球同业银行金融电讯协会，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1973年，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织。

我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是SWIFT组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用。

传递的一些信息

●土豆网——关注电子商务的细分应用

●如视频服务、社交网络、网络广告、垂直搜索等等

●京东商城——电子商务模式，思考创新型电子商务模式，如https://www.wendangku.net/doc/d12294406.html,的 Name

your own price模式

●电子商务生态系统，如物流的过去和未来，电子商务与物流的关系？

●网络零售现状与问题

●支付，第三方支付、牌照

●在线消费者行为

●电子商务服务业

●电子商务十二五规划、法律法规、税收

电子商务的基本目标

通过整合企业的业务流程和信息资源，将信息技术和企业商务策略整合，形成有助于提升企业竞争力的新的组织结构、商业模式和业务流程。

区分电子商务系统与几种主要信息系统

●MIS（管理信息系统）

●SCM（供应链管理）

●ERP（企业资源计划）

●CRM（客户关系管理）

●DSS（决策支持系统）

●OA（办公自动化）

电子商务系统的特点

●以交易为核心的商务活动技术平台

●企业内部业务流程重构、价值链增值的技术平台

●依托网络，提供基于Web的分布式服务

●在系统、应用的安全性方面有较高的要求

●服务对象不仅包括企业内部人员，还涵盖了企业外部的客户和合作伙伴

热点技术

●搜索引擎与网站优化技术

●（移动）微支付技术

●对数据的深度应用

●数据挖掘、精准营销

●移动商务

●物联网

●电子商务推荐系统

物联网（The Internet of things）

通过射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，把任何物品与互联网连接起来，进行信息交换和通讯，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。

物联网的概念是在1999年提出的。物联网是“物物相连的互联网”。物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络；其用户端延伸和扩展到了任何物品与物品之间，进行信息交换和通讯。

RFID

RFID是Radio Frequency Identification的缩写，即射频识别，俗称电子标签。

RFID是一种非接触式的自动识别技术，通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，可工作于各种恶劣环境。RFID技术可识别高速运动物体并可同时识别多个标签，操作快捷方便。

RFID技术典型应用

●物流和供应管理生产制造和装配邮件/快运包裹处理文档追踪/图书馆管理

门禁控制/电子门票道路自动收费

第一章交易与支付概述

●电子商务概述

●支付活动

●网上支付与结算问题

●支付体系的含义、地位和作用

支付有关的热点问题

●支付组织创新和发展

●通联，开联

●银行间市场清算所股份有限公司——“上海清算所”（ShangHai Clearing House，

2009.11.28)

●拉卡拉

●代收代付，第三方清算组织，独立第三方，网上支付服务组织

牌照，监管，流程

通联支付网络服务股份有限公司（“通联支付”）是在国家有关金融主管部门的支持下，由上海国际集团、上海国际信托有限公司以及中国万向集团等机构共同出资设立的一家金融外包与综合支付服务企业，总部位于上海，注册资本金人民币13.6亿元。

开联通网络技术服务有限公司（开联通），是由开联信息技术有限公司（开联公司）为适应中国第三方支付市场发展需要，符合中国人民银行监管要求成立的子公司。

开联通专业致力于建立中国领先的电子化支付服务平台，成为专业从事网络支付和预付卡发行与受理等非金融机构支付服务，为电子商务提供安全、便捷、稳定的支付解决方案的第三方支付运营服务公司。

银行间市场清算所股份有限公司是经财政部、中国人民银行批准成立的专业清算机构，由中国外汇交易中心、中央国债登记结算有限责任公司、中国印钞造币总公司、中国金币总公司等4家单位共同发起，按照《公司法》的要求依法设立的股份有限公司。公司注册资本金3亿元人民币。

●北京拉卡拉网络技术有限公司是联想控股成员企业，是中国最大的便民金融服

务和电子支付服务的运营商。

●基于拉卡拉在中国首创的电子账单处理平台及银联智能POS终端，拉卡拉为用户

提供还款、转账、汇款、缴费、充值等便民金融服务及电子支付服务。

● 2005年成立以来，累计投资3.5亿元人民币用于发展便民金融服务，截止到2011年1

月共设立了38个分公司及办事处，员工1000多人。

●拉卡拉已在230多个城市开通了约5万个拉卡拉便利支付点，并进入了5万个办公室、

以及10万户家庭中。

支付有关的热点问题

●区域货币，人民币跨境结算

●卡消费

●新的支付手段套现手续费品牌

●

●电子现金

●虚拟货币公交卡电子钱包比特币

●电子化，网络化，网银

●防欺诈，反洗钱

●互联网金融

●余额宝百发 P2P网络借贷

政策法规监管

1.1 电子商务发展新动态：电子商务与现代服务业

“现代服务业”是在工业化比较发达的阶段产生的，主要依托信息技术和现代经济与管

理体系而发展起来的，知识和技术密集的服务业。

包括由传统服务业通过技术改造升级和更新经营模式而形成的现代服务业以及随着信

息网络技术的高速发展而产生的新兴服务业。

现代服务业指第三产业中的高科技、高附加值产业，与传统服务业不同, 现代服务业的核心定义, 主要落在“信息化”和“知识密集型”这两个重要概念上。

世贸组织的服务业分类标准界定了现代服务业的九大分类，即：商业服务，电讯服务，建筑及有关工程服务，教育服务，环境服务，金融服务，健康与社会服务，与旅游有关的服务，娱乐、文化与体育服务。

现代服务业分类

●我国“现代服务业”的提法最早出现于1997 年9 月党的十五大报告上，

2007 年3 月，国务院下发了《关于加快发展服务业的若干意见》，可从四个方面进行分类。

●●基础性服务

● 通信服务、电子认证、信用服务、电子支付等； ● ●生产性服务

● 电子商务、现代物流、电子金融、外包服务、广告会展等； ● ●消费性服务

● 数字媒体、数字旅游、数字家庭、在线学习及娱乐等； ● ●社会性服务

数字社区、数字医疗、数字教育、社会保障、电子政务等。

一好：生活品质好

数字医疗 数字教育

一高：附加价值高

数字媒体服务业 电子政务

二大：产值大、

就业数量大

金融服务业 电子商务

数字旅游服务业

我国现代服务业发展重点领域

现代服务发展目标

三横：基础通信、共性技术、共享信息；

八纵：电子商务、电子政务、网络教育、网络医疗、数字媒体、数字社区、现代物流、农业信息

18个课题：3.4亿国拨资金,带动数以十亿计的产业资金的共同投入 现代服务业的作用： ●

● 产业结构转变

● 主要发达国家产业结构呈现出由“工业型经济”到“服务型经济”的迅猛

转变，制造业提升依赖于研发、设计、品牌、渠道等环节的专业服务化。 ● 现代服务业正在成为国际产业竞争制高点。 ● GDP 中所占比重和吸纳就业人口数量

现代服务业的特点：

“三高”

技术含量高； 人力资本含量高； 附加值高； “二低”

资源依赖度低； 污染排放低。

发达国家约70％，吸收就业劳动力超过一、二产业的总和。

52 幻灯片53

我国现代服务业的现状：

●服务业产值占GDP比重偏低：

●

●现代服务业占整个服务业的比重明显偏低：

现代服务业发展方向

IBM企业发展的变化

生产打卡机——20世纪50年代以前

生产巨型机——20世纪60-70年代开始

生产微型机——20世纪70-80年代

倡导和应用电子商务——20世纪90年代开始

倡导服务科学与技术——21世纪初开始

现代服务业发展方向

例3：微软三大事业部

（1）平台产品和服务事业部——基于平台与互联网服务

（2）商业事业部——基于软件的服务

（3）娱乐与设备事业部——娱乐及相关设备的服务

"软件即服务”(Software-As-Services)

幻灯片60

●信息技术已成为发展现代服务业重要的支撑

●信息技术的迅猛发展推动着经营模式和管理方式的变化，对传统服务业的变革产生着深

远影响；

●新技术的突破也在不断催生和引领新兴服务业态的发展；

●信息技术也直接推动和影响市场机制与政府监管方式的完善，有利于公共服务产品的创

新和提升

现代服务的主体是电子商务

●发展趋势——服务提供商

●专业电子商务企业

●基础电信运营商

●软件供应商

●大型企业的信息系统服务机构

电子商务是现代服务业的龙头

以电子商务为主体的现代服务，其基础服务构建商品/服务的信息展示、沟通与谈判、签约与订单、支付与结算、配送与客户服务，正在形成电子商务生态链，并将大力促进现代服务业的发展。

基本概念和术语

一、支付(payment) ： 支付是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的过程。 这些债权的形式可以是对本国或者国外中央银行的货币债权（中央银行货币），也可以是对本国或国外商业银行的货币债权。

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幻灯片67

支付流程与特点

● 支付的时空分离——>资金流独立 ● 支付体现信用 ● 债权、债务清偿

● 转移支付、国库集中支付，企业支付中心？

二、支付系统（Payment System ）

1.支付系统是包含一套支付工具和制度办法，为系统参与者实现资金转帐的系统。 如：账户系统，汇兑系统， EFT （电子资金转账），大额支付系统，小额支付系统，实时系统，延时系统，实时全额系统，延时净额系统，中央银行系统，商业银行系统等。

● 2. 支付处理通常划分为三个标准化过程 ● * 交易（transaction ） （欺诈）

● * 清算（clearing ） （时延，在途资金）

● * 结算（settlement ）（头寸，流动性）

三个标准化过程：

交易过程包括支付的产生、确认和发送，特别是对交易有关各方的身份的确认、对支付工具的确认以及对支付能力的确认。

清算过程包含了在收、付款人金融机构之间交换支付工具以及计算金融机构之间待结算的债权，支付工具的交换也包括交易撮合、交易清分、数据收集等。

卖方

商品

买方

货币

结算过程是完成债权最终转移的过程，包括收集待结算的债权并进行完整性检验、保证结算资金具有可用性、结清金融机构之间的债权债务以及记录和通知各方。

定义补充

支付清算组织管理办法 (2005.12.22)

本办法所称支付，是指付款人向收款人转移可以接收的货币债权。

本办法所称清算，是指在支付清算组织服务对象之间进行支付指令的交换和债权债务的计算。

支付系统结构

● 支付活动发展场景 ● 以物易物 ● 特殊商品 ● 贵金属 ● 纸币 ● 票据 ● 智能卡 网上支付

货币的基本功能

● 价值尺度 ● 流通手段 ● 贮藏手段 ●

支付手段

央行

总 行

分行1 分行n

商业银行甲 商业银行乙

客户A

客户N

实体市场面临的主要问题

实物交易市场的范围总受人类活动的地域限制，市场的范围就给交易带来了时间和空间上的局限性，市场需求的信息总量由于范围的限制总是有限的，这增大了交易的机会成本。

以现代信息技术手段为特征的网上支付手段就成了传统支付手段的有力补充，但不会取代传统支付方式。

CASE: R&V非竞争性战略联盟

R(Reality)&V(Virtuality)非竞争性战略联盟

Ｒ指现实资源，是传统经济中如产品、实物交易市场、宣传媒体等看得见的常规传媒资源。

Ｖ指虚拟资源，是知识经济中的数字网络类传媒资源，如网络、网络中的虚拟市场、交易平台、各类数字网络产品等看不见的传媒资源。

Ｒ&Ｖ非竞争性战略联盟考虑的是如何让一方的资源为另一方所共享，并在共享的基础上让资源拥有双方都享受到共享带来的额外收益，实现资源的效用最大化。

支付活动的实体

●参与主体

●行为方式

●债务关系

支付环境

支付方式

●现金支付

●即时转账支付（如：POS）

非实时转账支付（如：支票）

●购买消费支付

●销售商务支付

●借贷信用支付

资金拆借和结算

资金拆借

指具有法人资格的金融机构及经法人授权的非法人金融机构、分支机构之间进行的短期资金融通的行为，目的在于调剂头寸和临时资金余缺。

头寸（position: the inventory of a market trader）

是一种市场约定，承诺买卖外汇合约的最初部位，买进外汇合约者是多头，处于盼涨部位；卖出外汇合约为空头，处于盼跌部位。指投资者拥有或借用的资金数量。可以简单理解为“款项”。

头寸拆借

银行在经营过程中常出现短暂的资金时间差和空间差，收大于支（多头寸），支大

于收（少头寸）的情况。多头寸的银行通过头寸拆借借出多余资金生息，少头寸银行通过头寸拆借借入资金补足差额。

网上支付体系的基本构成

商家

持卡人

认证中心

收单行

发卡行

支付网关

认证中心—CA

●提供网上身份认证服务，负责签发和管理数字证书的机构。

●具有权威性和公正性的第三方信任机构。

CA信任模型

逐级认证

基于层次结构，以用户为中心的信任模型

行业CA ：

CTCA（中国电信CA认证中心）

CFCA（中国金融认证中心）

地域CA：

上海CA认证中心

广东CA认证中心

四川CA认证中心

企业CA：

天威诚信CA

网关

网关(Gateway) 在使用不同的通信协议、数据格式或语言，甚至体系结构完全不同的两种系统之间在传输层以上实现网络互连。

网关对收到的信息要重新打包，以适应目的系统的需求，同时提供过滤和安全功能。

大多数网关在应用层。

网关

网关实质上是一个网络通向其他网络的IP地址。

支付网关

支付网关是银行金融系统专网和互联网之间的接口，位于互联网和银行专网之间，是由银行操作的将互联网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

支付网关主要功能

●采用RSA等加密算法配合SET协议实现支付安全。

●

●提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。

●

●通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监控。

电子支付的提出

传统支付局限性

方便性传统支付方式通常要求消费者

离开在线平台，以使用电话或

者寄送支票的方式付款安全性通过电话或者邮寄方式所提供

的卡/账户细节会引起安全上

的危险

地理范围信用卡只能在特约经销商处使

用

实用性并不是所有的购买者都能达到

合格的信用卡标准而拥有信用

卡或支票账号

小额交易互联网上小额交易占主流，为

了此笔交易所花费的电话或信

件的费用都是额外的开销，导

致其支付成本相对过高，很多

销售商不能接受

电子支付发展

网上支付是电子支付的高级阶段

快捷支付

2011年4月18日，支付宝公司宣布，联手中国银行等10家银行推出“快捷支付”。用户无须开通网银，绕开了网银交易额度限制。

出于安全考虑，目前国内银行的网银产品还不能实现有效互通。即便央行推动超级网银，但在个人客户业务方面，很少有银行愿意主动与其他银行系统互连。因为个人客户忠诚度很低，银行害怕互联互通将失去成为客户主办银行的机会。

快捷支付的出现，央行超级网银无法实现的客户体验改善目标，未来则有可能通过支付宝得以实现。当然，这并非完全能实现，因为账户基本信息的查询还需要客户登陆网银进行。但是随着使用快捷支付商家和用户数量的增长，个人客户至少可以实现在同一个界面完成用不同银行账户对外支付的功能。

已有多家没有独立开发网银的银行选择与支付宝合作。这种模式下，第三方支付公司实际上成为这些银行支付产品的替代。对于这些中小银行而言，在自身支付产品和网络覆盖面无法与大行相互竞争的情况下，借助第三方支付的网络平台是提升客户体验，维护存量客户的捷径。但是，这种合作并非没有代价，由于客户与银行的日常业务往来并非在银行界面上完成，客户忠诚度将下降。

如果网银产品在客户体验上仍然坚持现有策略，那么以支付宝为代表的第三方支付对于银行支付功能的蚕食将不会停止。因为客户需要简单易用的工具和一站式服务的平台。客户的需求如果在银行得不到满足，那必然有其他机构进来填补这块空白。

电子支付模式

支付体系（Payment Systems)

支付体系是保障支付交易、清算、结算的效率和安全的一系列相关制度安排。

苏宁指出，支付体系是经济金融体系的重要组成部分，是经济金融运行的基础。

支付体系的发展、支付效率的提高能够有效地促进经济金融的发展和社会进步，影响人们的生活方式，提高生活质量。支付体系与百姓生活息息相关。

●支付工具

●支付系统

●支付组织

●支付管理

●政策法规

帐户

●何谓银行结算账户？

●银行为存款人开立的用于提供支付结算服务的账户。

●支付的起点，终点

●反映整个社会经济活动

账户的作用（记账，转账，监管，纳税，国有资产管理，现金管理，反洗钱）

第一节网络经济概述

网络经济是伴随着互联网和电子商务迅速发展而形成的一门新兴经济学分支。

－以电子商务活动中的经济现象作为研究对象。

－经济学的基本原理和分析方法，构成电子商务经济学的理论与方法论基础。

－互联网、个人电脑和移动设备的普及构成电子商务的市场基础。

－摩尔定律，梅特卡夫法则，达维多定律构成电子商务经济学的三个基本法则。

第二节网络经济与实体经济

●R&V非竞争性战略联盟；O2O电子商务模式；企业多渠道营销与定价；

第三节网络经济的基本特点

正外部性：用户从使用某产品得到的效用，与其他用户的数量有关。用户人数越多，每个用户得到的效用相应也就越大。

当用户的数量以算术级数增加时，网络价值以几何级数增加。

外部性源于西方经济学中外部性理论

外部性

●外部性：一经济主体的行为对另一经济主体的福利产生影响，但这种影响并未通过货币

或者正常的市场交易反映。

●正外部性（外部经济）

●负外部性（外部不经济）

●外部经济：一支红杏出墙来；

外部不经济：污染、噪声。

正反馈效应

锁定：由于各种原因，导致从一个系统（可能是一种技术、产品或是标准）转换到另一个系统的转移成本大到转移不经济，从而使得经济系统达到某个状态之后就很难退出，系统逐渐适应和强化这种状态，从而形成一种“选择优势”把系统锁定在这个均衡状态。

路径依赖：人类社会中的技术演进或制度变迁均有类似于物理学中的惯性，即一旦进入某一路径（无论是“好”还是“坏”）就可能对这种路径产生依赖。某种选择后，惯性的力量会使这一选择不断自我强化。由于用“路径依赖”理论成功地阐释了经济制度的演进，道格拉斯·诺思于1993年获得诺贝尔经济学奖。

转移成本是对路径依赖程度和锁定程度的衡量

学习成本；交易成本；机会成本

消费者的转移壁垒或被厂商锁定的成因在很大程度上还来源于市场的网络外部性特征。

正反馈效应

●正反馈理论是一个对动态的经济过程的描述。在边际收益递增的假设下，正反

馈理论指系统中能够产生一种局部正反馈的自增强机制。

●原因是由于系统建立的成本高，一旦建立就不易改变。再加之学习效应，使

得系统逐渐适应和强化这种状态。系统由于前期历史的影响——即所谓路径依赖，而进入一个不一定是最有效率的均衡状态。

这个均衡一旦形成，就会不断重复和强化，从而形成一种“选择优势”把系统锁定在这个均衡状态。

●在边际收益递增的假设下，经济系统中能够产生一种局部反馈的自增强机制。

正反馈效应

正反馈效应会造成强者恒强，弱者恒弱，出现所谓的“马太效应”。

在网络环境下的IT行业，则容易出现技术垄断和主流化现象，如微软的产品。马太效应 (Matthews Effect)

《新约.马太福音》有个故事：天国主人要外出，临走前把家产分给3个不同才干的

仆人，分别是五千、二千和一千。

那个领五千的随即去做买卖，又赚了五千；领二千的也赚了二千，唯独那个领一千的把银子埋到地上。

主人回来，对前两位大加赞赏，用原数奖励他们，却把第三位仆人的千两银子收回来奖给了第一位。随后告诉他们：凡是有的，还要加给他，让他有余；没有的，连他所有的也要夺回来。这就是马太效应。

第四节信息不对称、逆向选择与道德风险

由于在“对充满不对称信息市场进行分析”领域所作出的重要贡献，而分享2001

年诺贝尔经济学奖。这三名获奖者在20世纪70年代奠定了对充满不对称信息市场进行分析的理论基础。

信息不对称(Asymmetric Information)

●信息不对称理论是由三位美国经济学家——斯蒂格利茨、阿克尔洛夫和斯宾塞提出。

●在市场经济活动中，人们对信息的了解是有差异的，信息比较充分的人处于有利地位。

市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题，信息不对称是市场经济的弊病，要想减少信息不对称对经济产生的危害，政府应在市场体系中发挥强有力的作用。

●该理论为很多市场现象如就业与失业、信贷配给、商品的市场占有等提供了解释，并成

为现代信息经济学的核心。

就业市场：文凭信号

Michael Spence, "Job Market Signaling", Quarterly Journal of Economics, 1973.

这是迈克尔·斯宾塞教授奠定信号传递模型的根本性贡献。该文思考的起点是MBA

的就业。在哈佛大学读博士，他观察到MBA学生在进哈佛大学之前没什么了不起，出去就能比教授挣几倍、甚至十几倍的钱，禁不住问“这是为什么？”，“哈佛的教育难道真有这么厉害吗？”。

结论是教育的文凭具有信号传递的作用。

逆向选择(Adverse Selection)

指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。

如在二手车市场上，由于卖方比买方拥有更多的商品质量的信息，买方由于无法识别商品质量的优劣，只能根据商品的平均质量付价，这就使优质品价格被低估而退出市场交易，结果只有劣质品成交。

逆向选择(Adverse Selection)

长期博弈的结果是，旧车市场上汽车的平均质量降低，买者愿意支付的价格进一步下降，更多高质量的汽车退出市场。在均衡的情况下，只有低质量的汽车成交，极端情况下甚至没有交易。

高质量的汽车在竞争中失败，市场选择了低质量的汽车。违背了市场竞争中优胜劣汰的选择法则。平常人们说选择，都是选择好的，而这里选择的却是差的。

道德风险（Moral Hazard）

即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”

或是当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。

道德风险现象在市场经济中普遍存在。

道德风险

获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理应获得5%左右的利润。

但运营一段时间后，自行车被盗比率迅速提高到15%以上，这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。

投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。这种不作为的行为就是道德风险。

道德风险

●委托——代理关系中，代理人的行为；

●商业银行贷款对象的选择；

●购保人的行为；

网络环境对信息不对称和不完全的影响

●交易主体获取信息的渠道增多，处理信息能力增强。

●普通交易者信息搜寻更为便利，导致代理成本降低。

市场交易主体的信息不对称状态得以改善，从而降低了交易费用。

第五节网络经济基本规律

1. 摩尔定律

这一定律是以英特尔公司创始人之一戈登·摩尔命名的。

1965年，摩尔预测单片硅芯片的运算处理能力，每18个月就会翻一番，而与此同时，价格则减半。

摩尔定律反映了信息技术功能价格比，揭示了信息技术产业高速增长的动力源泉。实践证明，30多年来，这一预测一直比较准确，预计在未来仍有较长时间的适用期。

如果飞机制造业的技术进步速度象自20世纪60年代中期以来的计算机产业的发展速度那么快的话，那么，到20世纪80年代中期，一架波音767飞机的成本可能仅为500美元，并可以在20分钟内用20升汽油环球飞行一次。

摩尔定律未来

随着半导体晶体管的尺寸接近纳米级，芯片发热等副作用逐渐显现，电子的运行也难以控制，半导体晶体管可靠性收到挑战。

摩尔定律在下一个40年继续有效吗？随着纳米材料、相变材料等新材料出现，有望应用到未来的芯片中。

幻灯片28

2. 梅特卡夫法则（Metcalfe' Law）

该法则认为网络的价值正比于其节点数的平方。网络上的计算机越多，网络的价值就越大，每台计算机的价值也越大，并且网络增值速度以指数关系不断变大。

梅特卡夫法则可以用网络的正反馈效应加以解释。

梅特卡夫法则（Metcalfe' Law）

●当第一个人有E-mail时，其他人都没有，其效用U=0；

●当第二个人有E-mail时，第二个人可以通过网络与第一个人联络，假设其效用为1；

●当第三个人有E-mail时，第三个人可以通过网络与第一、二个人联络，假设其效用为

2；

●当第四个人有E-mail时，第四个人可以通过网络与第一、二、三个人联络，假设其效

用为3；

●当第n个人有E-mail时，第n个人可以通过网络与第n-1个人联络，那么，其效用为

n-1；

3. 达维多定律（Davidow’s Law）

达维多定律认为进入市场的第一代产品能够自动获得50%的市场份额，所以企业总是首先淘汰自己的产品。

该定律说明网络经济中的主流化趋势，可能造成“赢者通吃”的现象，体现了是网络经济中的马太效应。

注意

以上介绍的所谓网络经济规律成立是有条件的，与其说是“规律”，不如说是对在网络经济条件下，电子商务现象和IT产业的一般总结和概括，其“真理”性还有待时间的进一步验证。

同时，定律彼此之间互相影响。

第六节数字产品成本特点及其定价

●内容性产品：指表达一定内容的数字产品。主要有三种：新闻、书籍、电影和音乐。

内容性产品的内容差异构成其价值差异的基础

●交换工具：指代表某种契约的数字产品。

● EDI（电子数据交换）

●网上订票：航班、酒店、音乐会

●财务金融工具：支票、电子货币、信用卡、有价证券——货币和传统的金融工具可

以被数字化成信息产品。

●数字过程和服务：任何可以被数字化的交互行为都是一个数字过程。

●网上游戏；

●电子政务；

数字产品的特性

物理特性

可变性：随时可以被修改。修改表现形式：１订制；２传输过程中；３到达用户手中；４升级

不可破坏性：在网络上传播不具有物理载体一经创生可永远存在

可复制性：最大价值特点：大量低成本复制。

经济特性

非竞争性：

消费上的非竞争性由其信息内容的特征决定的。也可以是排他性，通过制度性或技术性的设计。如：经过加密的数字产品

经验产品：

如果消费者必须先尝试一种产品才能对它进行评价，经济学家就把它称为“经验产品”。

对于数字产品来说，它每次被消费的时候都可能是经验产品

外部性：

具有一般意义上的外部性；同时具有前面提到的网络外部性，这点是它的特殊之处

对个人偏好的依赖性：

数字产品所携带的内容本质是信息——人类思想、知识、智力、资料等。从消费者角度来说，这些思想和信息的作用是因人而异的。所以对数字产品的需求似乎更容易随消费者个人的偏好不同而变化。

●数字产品的成本特点

●高固定成本，低边际成本。第一份产品的成本非常高，但此后的产品成本几乎可

以忽略不计。产量越大, 平均成本就越低。

●固定成本高，可变成本低；

●研发成本高，制造成本低；

价格歧视与定价策略

价格歧视：（P r i c e d i s c r i m i n a t i o n），指对同样的产品和服务或根据购买数量不同制定不同的价格。

条件：

首先，价格歧视必须在相互分离的市场上进行，如果市场不是分离的，消费者可以获得有关价格的信息，他们就不可能在定价高的企业那里购买商品。

其次，企业必须是一个垄断者或者拥有一定的市场垄断力。

最后，企业能够了解不同层次的买主购买商品的意愿和支付能力。

三级价格歧视

●完全价格歧视，也称个性化价格或一级价格歧视（F i r s t-d e g r e e p r i c e

d i s c r i m i n a t i o n），指具有垄断力的企业确切地了解买主的意愿，对每一个买主索取的价格都等于该买主愿意付出的最高价格。

●以数量为基础的定价，也称数量定价或二级价格歧视（S e c o n d-d e g r e e p r i c e

d i s c r i m i n a t i o n），指企业将商品按照买主的购买量划分为两个或者两个以上的级别，针对不同的购买量索取不同的价格。

●以身份为基础的定价，也称为群体定价或三级价格歧视（T h i r d-d e g r e e p r i c e

d i s c r i m i n a t i o n），指企业把买主划分为两个或者两个以上的类别，并针对不同类别的买主索取不同的价格。

三种价格歧视实际是企业对市场细分在定价策略上的应用。现实中，一级价格歧视很难做到。

对数字产品适合进行价格歧视

（1）与传统制造产品不同，数字产品使其生产企业几乎不受折旧和持续生产能力的限制。（2）与传统制造产品不同，消费者对同一数字产品的需求呈现更强的多元化，离散性更强的预期价值。

（1）和（2）的市场特征，使数字产品生产企业或供应商不适合采取以生产者为导向的定价策略——即成本定价策略，而更适合于采取以消费者为导向的定价策略——价值定价，厂商对数字产品更容易实现价格歧视。

版本定价（二级价格歧视）

在数字产品市场中，厂商针对不同需求划分出不同版本来定价的方法可以看成是个性化定价的市场细分结果。

版本划分是厂商将数字产品划分为不同级别或功能，让消费者自我选择适合自己的产品版本。

在软件产品市场上，公司将其产品划分为学习版、家庭版、专业版、企业版和黄金版等，让消费者作出“自我选择”，可以向消费者索取到更高的价值。

版本定价

在版本定价中，厂商通过提供一系列不同价格与质量水平的消费组合，能够按照消费者“自我选择”的支付意愿的价格来区分消费者。

●书籍市场中的平装书与精装书之分；

●航空服务中的经济舱、商务舱与头等舱之分；

信用卡的金卡与普通卡之分。

统计表明：

在数字产品市场上，如果企业可以将产品和服务划分为“标准版”、“专业版”和“黄金版”三种，即使选择“黄金版”的买主数量非常少，也会提高“标准版”和“专业版”的销售数量，由此获得的总收入要比企业仅提供“标准版”和“专业版”两种版本时的销售收入高。

亚马逊公司的差别定价实验

亚马逊在2000年9月中旬开始了著名的差别定价实验，选择了68种DVD碟片进行动态定价试验。根据潜在客户的人口统计资料、购物历史、上网行为以及上网使用的软件系统确定对碟片的报价水平。

如名为《泰特斯》的碟片对新顾客的报价为22.74美元，而对老顾客的报价则为26.24美元。通过这一定价策略，部分顾客付出了比其他顾客更高的价格，亚马逊提高了销售毛利率。

亚马逊公司的差别定价实验

差别定价策略实施不到一个月，就有消费者发现了这一秘密，通过在虚拟社区的交流，成百上千的DVD消费者知道了此事，那些付出高价的顾客怨声载道。

同时，消费者和媒体开始怀疑亚马逊是否利用其收集的消费者资料作为其价格调整的依据，这样的猜测让亚马逊的价格事件与敏感的网络隐私问题联系在了一起。

亚马逊公司的差别定价实验

为挽回不利影响，亚马逊首席执行官贝佐斯亲自出马进行危机公关，答应给所有在价格测试期间购买这68部DVD的消费者以最大的折扣。据不完全统计，至少有6896名没有以最低折扣价购DVD的顾客，获得了亚马逊退还的差价。

第七节在线市场价格离散及其动因分析

●问题的提出

●

●价格离散是指在同一市场同一时间不同卖家同种商品的价格分布。

●市场价格离散率是说明市场发育程度的一种方法，它是信息经济学的重要研

究对象之一。

● 1961年, 诺贝尔经济学奖获得者施蒂格勒在《信息经济学》一文中曾就市场

价格的离散现象进行了开创性的分析。

根据生活经验可知，传统实体市场的价格离散现象是十分普遍的。

幻灯片50

对传统市场价格离散的一般解释

●中山大学谢康（1993）讨论了价格离散形成的原因，认为传统市场商品价格

离散的原因主要有：

●市场是波动的；

●同质商品具有质量差别；

网上支付与结算资料

网上支付与结算问题 一、支付的安全问题 支付安全在分析讨论上，存在三个层次，一个是技术实施保障的安全性，一个是管理制度内部健全保障的安全性，一个是法律的社会保障的安全性。只有这三个问题解决了支付的安全性问题才能彻底解决。 （1）技术安全保障 在网上支付的技术涉及：认证体系、数字签名、数字证书问题，而这中间目前涉及的技术主要有：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术、大型计算机信息存贮的数据库和数据挖掘的软件应用技术，以及硬件安全设备的制造技术等等……。从电子商务的推广应用的角度讲，目前技术保障的安全性不存在任何问题，只是使用何种技术的经济效益的可行性问题：即技术上安全，经济上可行，能实施和推进的问题在电子商务的应用上更为突出。 从技术实施的层面上，主要是在应用的开发上，要注重经济、实用、可行和实时几个指标。要有用技术来解决支付过程中，人们在使用他时既感到安全、又感到便捷、又能对他逐渐建立信用感的需求问题，进而达到通过技术来解决使用支付工具的信用建立问题。 所以在应用技术的研究和使用上，要注重实效性。不仅要有整体解决的理论高度的思维，更要重视能实际推广的具体使用技术。要小题大做，找好切入点，注意市场推广的可能性和实际的效用性。在支付工具的实用性研究技术的应用上，例如，银行卡的具体身份识别技术的研究，采用图像或声音的识别技术，可解决用卡支付的真实身份的确认问题。这个问题从技术上看来并不复杂，但在应用上对银行有重要的使用前景，全国发行的卡有几亿张之多，卡支付的资金安全问题，具有庞大的市场前景和需求，卡支付的真实身份的确认问题解决，就解决了困扰我们的在网上以卡为主要支付工具的信用大问题。 1) 以法规带法律建设；在一些法律地位还不明确的地方，为慎重起见，先制定相应的法规，成熟时再制定相应的法律； 2) 以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设；条件成熟和发达的地区，可先行试点，制定地方的法规，然后再逐步地方立法，求得实施中的经验； 3) 建立重要的行业和部门的法规，以加快电子商务的法律地位保障；例如：有关网上支付安全和电子媒介方面的部门性的全国法规可以先行颁布执行； 4) 数字签名和认证的法律地位保障应尽快颁布实施，以扫出电子商务具体实施发展中的障碍； 5) 尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制，以利于全社会层面上的电子商务支付的发展。 只要政府支持、引导、社会重视、人们参与、法律保证，处在同一起点上的中国电子商务的发展也一定会走出自己的特色。5.1 网上支付安全的概述 网上支付虽然具有非常突出的优点，但是，由于它是基于开放互联网平台建立起来的，所以，网上支付的安全问题就显得特别重要。近年来，中国互联网络信息中心的调查显示，影响人们上网交易的因素主要有：产品质量与售后服务及厂商信用得不到保障、安全性得不到保障、网上提供的信息不可靠、付款不方便、送货不及时、价格不够诱人等，其中，网上交易安全性列在了所有人们关心的问题的第二项。 如何安全地通过电子支付完成电子商务交易的整个过程，是人们在进行电子商务交易时必须要解决的问题，网上支付的安全问题得不到解决，电子商务就不可能顺利地实现。多年来，世界各国在如何解决网上支付安全问题方面进行了积极的探索和实践，取得了一定的成绩，从技术上为网上安全支付提供了基本的保障。 5.1.1 网上支付安全的主要内容 电子商务安全从整体上分为两大部分：计算机网络安全和商务交易安全。 计算机网络安全的内容主要包括：计算机网络设备安全、计算机网络系统安全、数据库安全等。其特点是针对计算机网络本身可能存在的安全问题，实施网络安全增强方案，以保证计算机网络自身的安全性为目标。 商务交易安全是指在计算机网络安全的基础上，如何保障电子商务过程的顺利进行。即实现电子商务交易支付结算的保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性。包括交易支付过程中的各种交易安全技术，如SET、SSL、安全认证手段和CA体系等。 计算机网络安全与商务交易安全是密不可分的，两者相辅相成，缺一不可。没有计算机网络安全作为基础，商务交易就无从谈起；没有商务交易安全保障，即使计算机网络本身再安全，也无法达到电子商务所特有的安全要求。 5.2 网上支付安全协议 经过人们的不断研究与探索，目前已经在电子支付交易过程中广泛应用了一些安全技术，提供了电子商务网上支付与结算的基本条件。SSL协议和SET协议就是其中的两项重要技术。 5.2.1 SSL协议 SSL（secure socket layer,安全套接层）协议是由网景（Netscape）公司在1994年设计开发推出的一种安全通信协议，主要用于提高应用程序之间数据的安全系数，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，也是目前使用最广泛的安全协议。SSL是对计算机之间整个会话进行加密的协议，提供了对任何安装了SSL协议的客户和服务器间事务的安全保障，SSL协议像基于TCP/IP的客户/服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性和信息机密性等一系列安全措施，可在服务器和客户端同时实现支持，其目标是为用户提供Internet和Intranet的安全通信服务。 SSL协议提供的基本服务 （1）认证用户和服务器，使得他们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器。 （2）加密数据以隐藏被传送的数据。 （3）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。

网上支付与结算课程试验教学大纲

《网络金融学》 实验指导书 黄海斌编写 文科综合实验教学中心 二0一六年十月

目录 《网络金融学》理论教学大纲 (3) 《网络金融学》实验教学大纲 (7) 实验项目1：电子货币应用 (11) 实验项目2：个人网上银行业务 (19) 实验项目3：企业网上银行业务 (24) 实验项目4 第三方支付和移动支付 (28) 实验项目5：网络保险业务 (32) 实验项目6：网络证券业务 (38) 实验项目7：新型互联网理财 (40) 实验项目8：网络金融安全 (46)

《网络金融学》理论教学大纲 一、课程概况（Course Overview） 课程名称：网络金融学 Course：Network finance 课程编号：适用学生:电子商务 Course Number： Designed for: E-commerce 学分：2 学时：32 Credit:2 Class hour:32 预修课程：电子商务概学论,金融学 Preparatory Courses: Electronic Commerce Introduction, Finance 二、课程简介（Course Descriptions） 学生通过该课程实验，掌握网络金融、电子货币、网络支付业务等概念，理 解网络金融的具体涵义、特征、支撑网络平台、基本运作模型和网络支付方式的 分类，明确网络金融相关的安全网络支付技术手段和服务与营销策略，掌握网络 银行、网络保险、网络证券、新型互联网金融的基本运行模式及应用，探讨互联 网金融的监管思路。通过学习，不但使学生对电子商务的网络支付方式的运行机 制比较了解，而且学生对目前或未来适合中国的网络支付方式发展有一定的分析 能力。 Students through the courses experiment, master network financial, and electronic money, and network paid business, concept, understanding network financial of specific meaning, and features, and support network platform, and basic operation model and network paid way of classification,

网上支付与结算

1登录当当网、卓越网、第九城市、淘宝网、易趣网、新浪商城，了解上述网站购物常用的支付方式，然后比较各个网站支付的异同，并谈谈你对各种支付方式的看法10 当当网的支付方式有：货到付款（现金、POS机刷卡）、网上支付（招商银行、建设银行、农业银行、中国银行）、银行转账（含支票支付）、账户余额、当当礼品卡、礼券 卓越网的支付方式：1. 货到付款(现金支付和移动POS机刷卡。) 2. 国内银行卡或信用卡在线支付(支持中国工商银行、中信实业银行、上海浦东发展银行、中国农业银行、中国建设银行、平安银行、兴业银行、广东发展银行、中国民生银行、中国银行、招商银行等）3. 国际信用卡在线支付 4. 支付宝及财付通帐户在线支付 5. 支票支付 6. 银行电汇7. 邮局汇款8. 电子帐户在线支付9. 卓越亚马逊礼品卡、充值卡、促销优惠码支付 第九城市：1、网上银行充值：您可以选择我们所支持的银行，开通网上支付服务后，按充值引导流程即可完成充值2、支付宝充值：您可选择使用您支付宝账户内的余额进行充值。 3、第九城市游戏实卡充值：使用未使用的九城卡进行充值。（注：一次性最多可充值10张） 4、骏网游戏卡充值：使用未使用的骏网游戏卡进行充值。（注：一次性最多充值10张骏网游戏卡） 5、快钱充值：你可使用快钱账户内的余额或通过快钱平台进行充值 6、神州行手机充值卡充值：您可以在快钱平台上使用神州行手机充值卡进行充值。 淘宝网支付方式：网上银行付款和支付宝付款 易趣网支付方式：安付通支付、贝宝支付、网上银行支付、邮局汇款 新浪商城支付方式：支付宝付款 异：1第三方支付与网上银行支付的区别：第三方支付平台如支付宝、财富通等相当于中介机构，需依托商业银行，在交易双方中起担保作用，而网上银行是商业银行的一项业务。通俗的讲，通过第三方支付平台交易时资金流程是客户→←第三方→←商户（当然，也可以客户→←商户），而网上银行是客户→←商户。 2货到付款与第三方支付、网上银行支付的区别：货到付款是收货后用现金付款，而第三方支付、网上银行是数字交易。在时间上，网上支付最快捷。 同：都支持第三方支付平台支付，如支付宝 1.货到付款：快递代收费货先送到后同时客户到把钱给送货员也就是我们常说的一手交钱一手交货一般用于电子商务(网上购物)。货到付款可以开箱验货，按顺序来说就是先查看货物描述与自己购买的货物有无差别，然后再检验货物的真实性，质量情况，还有运送损伤等情况之后，根据情况再签单，如果与事实不符，可以拒签，要求退货，并附上理由。另外买家一旦“无理由”拒收，商家要承担往返邮费(即双倍邮费)，适合能承担此项风险的商家。优点是：可以在看到东西后，再付款，更安全。缺点：相对不便捷。 2.网上支付：网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。优点：方便快捷，网上操作简单。缺点：存在网上支付风险。 3.邮局汇款：邮局支付即邮局汇款，买家通过邮局向卖家汇款，是常用的支付。优点：24小时邮政电子汇款业务，缺点：全程处理时限为2-5天，时长，还有相应手续费。 4.银行转账：包括网上银行转账、银行卡转账，优点：方便快捷，网上操作简单，即时到帐。缺点：跨行存在手续费。 5银行卡支付：优点：覆盖网点多，缺点：付款限额太低，最低500元，利于大笔付款。 6银行电汇：优点：汇款速度越快，手续费越贵。 2回顾总结在机房的“网络支付与结算模拟实验系统”上完成的所有模拟操作10 模拟开户，申请银行卡，转账，查历史记录，查明细账，网上购买与支付，以工行为例，进

网上支付与结算说课稿

《网上支付与结算》说课稿 我今天的说课内容是《网上支付与结算》课本第二章——网络支付系统。下面通过教材分析、教法和学法、教学过程、教学评价四个方面来开始我的说课内容。 一、教材分析 （一）教材的地位和作用 选用教材：由郭征光宋一凡主编、高职高专系列教材、武汉大学出版社出版20XX年第二版 课程的地位：本课程是会计电算化专业主干核心课程之一，主要阐述了网上电子支付的方式、手段、性能、特点及业务流程，电子货币的产生、发展、电子货币的特点，电子支付设备、电子支付软件的安装与使用、电子支付涉及的相关协议和法律法规等。 课程的作用：熟悉和掌握网上金融机构、网上金融业务、网上银行模式、工作方式、服务内容及发展趋势等问题，对电子商务人员起指导性作用。 （二）学情分析 财经学院的学生是整个教学的主体，一切教学活动是围绕这一主体展开的，只有当教师充分了解自己的学生，对学生进行学情分析，才能有效地完成各项学习活动，从而做到有的放矢。学生主要表现为，理论课不集中思想，基础课程学得不扎实，但操作的热情高，热衷于实训。学生上课纪律较好，在三段式的执行方面，对于课前提问，课堂笔记，课后作业，相对来说是比较认真的。学习态度认真，但是课下复习的很少。 （三）教学目标 1）知识目标 通过演示和讲解，使学生们掌握网上的支付方式有哪些，了解网上银行业务的内容。

2）能力目标 在教学过程中穿插小组讨论，培养学生的分析问题、解决问题的能力和发散思维的能力。 3）情感目标： 培养学生良好的职业道德；培养学生的团队精神；培养学生精益求精的学习态度和人文精神，并激发学生学习会计的兴趣。 （四）教学重难点 1）教学重点 网络环境下的网上支付方法。 2）教学难点 网上的交易过程是在虚拟的网络环境中完成的，为保障交易双方的资金安全，网上支付的专业技术是必备条件，这也是学生们在学习过程难以掌握的——网上支付的技术要求。 二、教法和学法 （一）教法 教法的选择是课堂教学成败的关键，网上支付与结算课程在培养学生的认知和分析能力。我们的学生是大一的学生，对待问题的独立分析思考能力不足，因此为了帮助学生能够更好的理解网上的支付方式、网上支付的具体操作流程以及网上支付的银行业务办理，在教法上我主要采用了： 1）实物展示。变抽象为形象，变复杂为简单直观教学法，利用多媒体利用网络给学生展示出网上支付结算的操作步骤。 2）教授法。以教师讲为主，讲明重难点，并告知学生需要记到笔记本上的内容。体现了以学生为主体、教师为主导的教学原则。 3）讨论法与情景演示教学法。以形象生动具体的场景，吸引学生学习兴趣，调动同学们的积极性从而帮助学生理解教材，激发学生的情感。

网上支付与结算论文

我国微信银行现状及存在的问题 一、微信银行的发展现状 手机网民的迅速上升、智能手机的普及，是微信银行产生与发展的时代背景。2013年3 月，招商银行率先推出信用卡微信客服，当年7月又升级推出微信银行，随后，十几家全国性商业银行相继推出微信银行服务，掀起了一波微信银行建设的小高潮。 首先各行微信服务呈现以下特点。 一是基本上所有全国性商业银行都已推出微信服务。 二是根据服务项目采取了不同的发展模式。一种是微信客服，主要提供与信用卡相关的服务；另一种是微信银行，提供包括信用卡、借记卡、理财产品等在内的一系列服务。目前，绝大多数银行采取的是微信银行模式，主要面向个人办理零售业务，尤其以信用卡业务、借记卡业务、理财产品销售为主。 三是微信银行尚处在发展初期，目前能够提供的服务比较简单：首先是信息查询，如信用卡账单、积分及优惠信息查询，借记卡余额查询，网点信息查询等；其次是办理部分标准化业务，如账单分期、转账支付、网点预约、生活缴费等；最后是提供业务办理渠道，如申请信用卡、申请贷款、购买理财产品等。四是对于微信银行这一新生事物，各家银行反应不同，虽然发展时间不长，但已拉开差距。部分银行已完成整合，展现在客户面前的是完整的零售银行业务体系，有的银行则是同时服务于信用卡客服与银行客服，少数银行只提供信用卡客户服务。 二、微信银行迅速兴起的原因及其意义 微信银行的迅速兴起有着深刻的时代背景。近年来，我国手机网民规模快速增长，在整体网民中的占比逐年上升，2013年6月已达78.5%（如图1 所示），预示着移动互联网时代的到来。如今，只要拥有一部智能手机，即可随时随地消费、支付、投资、理财。这极大冲击了传统商业银行依靠网点数量提升业务规模的商业模式，促使其创建移动互联网时代的新金融模式。 与此相对应的是，微信是当前极为流行的即时通信软件。腾讯公司日前公布，截至2013年9 月30 日，微信月活跃账户数已达2.719 亿，比上一季度增长15.3%，比去年同期增长

网上支付与结算实验指导书(本)

网上支付与结算实验指导 （本科） 黄建莲编 华北科技学院管理系 2010年7月（修订）

实验一网上银行系统分析(2课时) 一、实验目的 通过本实验让学生明确各商业银行提供的网上金融服务；掌握个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点；注重培养学生的分析问题、解决问题的能力。 二、实验条件 （1）硬件：A、PC机B、宽带网 （2）软件：Win2000 / WinXP以上版本，IE5.0及以上版本，WORD2000；银行客户端软件 三、实验内容 （1）访问我国几大商业银行网站，浏览各大商业银行提供的网上金融服务内容； （2）对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点；提供的服务功能及异同。 （3）企业与个人网络银行系统的比较：从安全保障机制中考虑存在哪些不同？从提供的功能模块中考虑存在哪些不同？ （4）实验总结（通过个人的实践、分析，得出结论，对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展的实际，提出展望） 四、实验步骤 （1）在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行等银行的网址； （2）登陆上述银行的网站，查看各商业银行提供的网上金融服务（建议列表比较，表格自定），并通过文字进行总结分析； （3）查看各银行开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）；通过列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中。最后通过文字进行总结分析。 表一银行网上个人业务的比较 招商银行中国银行工商银行建设银行...... 账务查询 网上支付 转账汇款 自助缴费 ......

网上支付与结算练习题与答案

网上支付与结算练习题 一、选择题 1、电子商务的特点 2、电子支票的属性 3、银行部管理系统主要包括什么 4、网络银行技术构成 5、我国网络银行的发展情况 6、与传统货币相比，电子货币的主要优势 7、中国国主要的数字认证机构 二、填空题 1、网上支付系统的发展和创新知识 2、Internet网络支付平台组成部分 3、和传统银行相比，网上银行有着哪些优势 4、网络银行的总成本领先优势表现在什么地方 5、电子现金的特点 6、我国电子货币立法滞后主要表现 7、电子商务的核心技术 三、名词解释 1、电子商务： 2、BtoB： 3、电子现金： 4、电子数据交换： 5、电子银行（广义）： 6、电子货币： 7、信用卡： 8、微支付： 9、数字证书： 10、电子支票（狭义）： 11、电子钱包： 12、数据加密： 13、支付结算： 四、简答题

1、与传统的支付方式相比较，网上支付具有哪些特征？ 2、电子支票的优点是什么？ 3、支付网关的主要应用流程是什么？ 4、现代电子银行体系必须包含哪些系统？ 5、网络银行有哪些具体特征？ 6、专用网络SWIFT主要从哪些方面进行安全控制？ 7、SET协议规的技术围包括什么？ 8、普通的防火墙都可以起到的作用是哪些？ 9、认证中心的功能有哪些？ 10、网上保险对于企业用户而言有哪些主要容？ 11、网上保险所面临的困难有哪些？ 五、论述题 1、简述在网上支付与结算中实行推定过错责任原则的理由。 2、请画一幅网上支付系统的基本构成图。 网上支付与结算练习题答案 一、不定项选择题 1、与传统商务相比，电子商务有（ ABC ）的特征。 A、市场的全球性能需求 B、商务活动的便利性 C、资源的整合性 D、不安全性 2、电子支票的属性有（ ABCD ）。 A、可交换性能需求 B、较高的安全性 C、不可重复性 D、或存储性 3、属于银行部管理系统的是（ AB ） A、行长管理系统工程 B、部管理系统 C、外部管理系统 D、ATM管理系统 4、属于网络银行技术构成的是（ C ） Ａ、客户服务技术Ｂ、ＡＴＭ技术 Ｃ、客户应用技术Ｄ、电子信用卡技术 5、1996年6月，（ D ）在Internet上设立，开始通过Internet向社会提供银行服务，

《网上支付与结算》期末考试题

思考题： 1.电子支票发展中存在的问题及对策 （1）．法律问题 我国《票据法》第四条规定，“票据出票人制做票据，应按照法定条件在票据上签章”，第七条又规定“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章”。因此我国现有法律还不承认电子签名的有效性，为此可以借鉴国外一些已有的立法，对现有法律进行修改或颁布数字签名法。 （2）．技术问题 一项针对网上支付的调查表明，客户对网上支付最为关心的是其安全性。电子交易涉及的金额一般较大，交易的安全性更为突出。数字签名系统和加密体系的建设是实现网上支付的安全保证。中国金融认证中心的建立在很大程度上解决了数字签名、数字证书的问题，而加密体系还需要在今后不断地加强和完善。 （3）．投入与产出问题 当人们从电子商务的狂热中清醒过来的时候，如何从电子商务中获利的问题摆在了面前。抢占网上支付服务的制高点无疑是每个参与建设网上支付体系的机构所追求的目标，但各机构应根据自身的特点分别制定进入的时间和具体的服务范围，做到量力而行。（4）．统一性的问题 我国已有几家银行和地区金卡中心推出了BtoB、BtoC网上支付系统，其他一些银行也正跃跃欲试。如何统一技术标准，不再重蹈银行卡的覆辙已是一个很紧迫的问题。中央银行应按“统一规划、统一标准”的原则来指导网上支付体系的建设。 （5）．电子支票的监管问题 电子支票由于其交易的虚拟性，因而很容易被当做洗钱的工具。中央银行应加强对电子支票的研究，加大对网上支付欺诈现象的打击力度。随着科学技术的发展，一些中介性的技术服务机构正起着支付结算和资金清算的职能，而我国的现有法律规定只有银行和特许机构才能允许从事支付结算和资金清算。如何规范网上交易，也是中央银行所面临的一大课题。 2.调研总结智能卡被应用于生活中的哪些方面，并展望其应用前景。 从功能上来说，智能卡的用途可归为如下四点：1．身份识别2．支付工具3．加密/解密 4．信息存储 复习题： 1.世界上第一家完全依赖于因特网发展起来的全新的电子银行是美国安全第一网络银行(Security First Network ，SFNB)，它所有的业务交易都是依靠因特网进行。 2.SSL协议是国际上最早应用于在线商务的一种网络安全协议，它运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。 3.认证机构是为了保证网上交易的安全而设立的权威机构，其职责是监督、管理交易过程中的安全和合法性，是一个多用户共同信任、具有权威性、带有半官方的重要的组织实体。 4. 美国亚马逊网上书店是（B ）的全球代表。 A. B to B B. B to C C. B to G D. C to C 5. 尽管信用卡相对于传统货币有不少优越性，但由于不具有现金所具有的（B ），它并不能取代现金。 A. 流动性 B. 匿名性 C. 可携带性 D. 结算转账功能 6. 下列关于在SET使用的安全技术标准中正确的是（C ）。 A. 将定单信息和个人帐号信息分别进行数字签名，保证银行只能看到订货信息而看不到账

网络支付与结算习题集

网络支付与结算习题集 第一章 一、名词解释 1．支付 2．网络支付结算 3．支票支付结算 二、判断题 1．B/S模式是目前最为流行的Internet应用模式，也是Intranet的核心应用模式。 2．WWW的网页文件是超文本标志语言HTML编写，且在超文本传输协议HTTP支付下运行的。 3．研制、开发、利用数字资源的产业是信息产业，其经济范畴是数字经济。电 子商务开创了数字经济的新时代，而电子商务本身又是在数字经济下进行的一种经济活动。 4．支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化，直接导致了网络支付结算的兴起。这意味着以手工作业为主的传统支付结算体系中应用的各种支付手段会被淘汰。 5．一定的信用关系和信用制度是支付体系得以建立和完善的基础，同时，支付体系的完善和发展也能促进信用体系的进一步发展。 6．目前，我国信用体系发育程度低，客户普遍对网络支付的安全性持怀疑态度，致使网民对电子商务中进行网络支付持谨慎心态。 7．进行网络支付结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是电子货币在计算机网络上的流动过程。 8．EFT、信用卡等电子支付形式的出现可以认为银行电子化的开始。 9．电子商务发展的核心问题之一是支付的快捷可靠解决，即借助网络支付与结算手段；而良好的网络支付结算手段的大规模应用取决于银行的电子化和信息化程度。 10．支付方法的电子化本质上传递的是支付结算的指令，而不是“等价物”本身。三、混合选择题 1．与支付有关的信用体系的建立与完善要涉及到以下因素（）。 A.支付承诺可信度 B.对违法者的惩罚 C.信用累积制度 D.身份认证 E.加密 2．通过银行的资金转账支付结算是目前国际上最主要的资金支付结算方式，其类型包括（）。 A.资金汇兑支付 B.自动清算所ACH支付 C.电子资金转账EFT D.信用卡支付结算 E.支票支付 3．网络支付与结算系统一般包括（）。 A.计算机网络系统 B.网络支付工具 C.网络银行 D.安全控制机制 E.CA机构

网上支付与结算

消费者网上支付管理实验 一、实验目的 为了使学生熟悉网上支付，充分利用网上银行的方便与快捷功能，达到适应时代潮流的发展要求，熟悉网上购物，转账等一切业务，促进银行业的发展。 二、实验流程 1、申请开通网上银行，开通个人网上银行，填写个人信息 2、消费者注册商城会员，并填写个人相关信息 3、消费者登陆商城购物，选择自己喜爱的商品，加入购物车，并去收银台，然 后填写个人信息及配送地址，下一步是选择物流配送系统与支付方式，最后进行订单确定，生成订单。 4、当订单生成之后要进行付款，消费者进行网银支付，选择你所需要的银行， 然后进行付款 5、付款之后，然后我们将要在登录商城，进行提货 6、商户收到订单并发货 7、消费者收到货后进行确认收货，双方给评价 三、实验中遇到的问题及解决措施 问题： 1.商家没有进行货物上架 2.在商城中注册了但是不能登入 3.订单生成之后不能进行付款 4.付款之后商户没有进行发货 解决措施： 1、针对第一个问题我们及时叫商户添加新商品，上架。 2.第二个问题是因为有些商户没有及时更新自己的后台操作系统，后台管理还没有及时完备。叫做商户的同学及时作出调整就可以了。 3.第三个问题是由于消费者由于网上银行没有进行认证下载，及时登录网上银行进行下载即可。 4.第四个问题商户没有进行发货，找到你所买的商品的商户，叫他发货。 四、实验心得 对于消费者的网上支付管理来说，这个实验有些做的并不是做的十分妥当，因为他针对于民生银行来说，对于其他银行来说，支付方式有些不同点，但是针对网银，我觉得不是跟安全点的方式，这个上面采用的是先付款，后收获，对于安全性能不是很高，他的安全性数并没有支付宝那么安全，但也看是什么样类型的网站，网上支付可以节约我们的时间，还可以24小时在线支付，相对于传统支付有很大的改进。 五、总结及对该课程的建议 网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转

网上支付与结算实训报告

《网上支付与结算》 实 训 报 告 专业：电子商务 班级：G134201 姓名：贾彦荣 指导教师:陈海峰 时间：2016年4 月8日

目录 【前言】 (3) 【实训目的】 (3) 【实训过程】 (3) 《网上支付与结算》课程实验项目1 (3) 《网上支付与结算》课程实验项目2 (5) 《网上支付与结算》课程实验项目3 (7) 《网上支付与结算》课程实验项目4 (9) 《网上支付与结算》课程实验项目5 (10) 《网上支付与结算》课程实验项目6 (11) 《网上支付与结算》课程实验项目7 (12) 【实训总结】 (14)

【前言】 随着互联网技术的发展，电子商务在中国市场内逐渐兴起，网上银行是电子商务发展的需要，而网上支付系统在整个电子商务系统中具有极其重要的作用，甚至影响着电子商务未来的发展。本次实训的目的是让我们更好的了解各类支付系统，掌握第三方支付的流程、优点、存在的问题和未来的发展趋势。熟练掌握淘宝网购物操作，以及对多家银行网银分析，比较多家银行所针对的个人和企业开办业务、服务范围与特色、银行的金融理财产品，熟练操作工行网银的个人网上银行的开户与申请和企业网上银行的注册与开户，通过开淘宝店体验买卖双方操作的流程，学会对店铺的装修、使用店铺进行商品交易、发货与收款等过程。在此基础上，学会网上金融理财，对自己的账户及生活信息查询。提高网购的进入钓鱼平台的风险，能够清楚的认识到网上银行的重要性。 【实训目的】 实训是《网上支付与结算》课程的重要教学环节，通过各种类型实验教学环节，对学生进行实践技能和科学研究方法的训练，巩固其在课堂上所学书本知识，加深对网上支付与结算的基本概念、基本原理和分析方法的理解，掌握从事网上支付与结算活动的基本技能，并运用相关理论处理一些实际问题。同时，通过实践教学活动，拓宽知识领域，锻炼实践技能，培养科学严谨、求真务实的工作作风。【实训过程】 《网上支付与结算》课程实验项目1 1.登录工行主页，点击个人网上银行登录，输入账号、密码等信息后点击确认；

《网上支付与结算》期末考试试卷(A卷)

《网上支付与结算》 期末考试试卷（A 卷） 专业名称：电子商务专业 课程名称：网上支付与结算 一、单项选择题（本大题共10小题，每小题1分，共10分；每题有且仅有一个正确答案，请将答案填在后面括号内） 1.电子商务最核心、最关键的环节是（ ） A.信息搜寻 B. 网上支付 C.在线洽谈 D.物流配送 2. 传统的支付结算系统,以 ( ) 为主，通过传统的通信方式传递凭证，实现货币的支付与结算。 A.手工操作 B.票据操作 C.计算机操作 D.现金操作 3. 中国的金融体制是以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的现代银行体制。 目前，我国存在8种支付系统，下面不属于8种支付系统的系统是（ ） A. 同城清算所 B. 全国电子联行系统 系统 D.网上银行系统 4. （ ）美联储银行通过电报的形式转移资金,这是电子货币第一次出现。 A. 1918年 年 年 年 5. 传统经济学货币银行理论根据不同类型的金融资产转化为现金速度的快慢把货币流通划分为( )个层次 A.三 B. 四 C.五 D.六 6. 1987年2月，中国银行在（ ）推出了第一台ATM 。 A. 深圳 B. 珠海 C.上海 D.北京 7. 1967年，全球第一台ATM 在（ ）投入使用 A.美国 B.英语 C.德国 D.中国 8. （ ）美国的第一家网络银行－－－安全第一网络银行SFNB （Security First Network Bank ）开业 A. 1959年10月 B. 1995年10月 C. 1998年5月 D. 1995年8月 9. “银联”卡卡片正面右下侧印有3色“银联”标识，下列不属于其中三色之一的是（ ） A.红色 B.绿色 C.蓝色 D.黄色 10. 在经历了艰苦的谈判与斡旋之后，（ ），27国中央银行在瑞士最终一致通过了最新的银行业监管协议《巴塞尔协议3》 A. 2010年9月12日 年12月26日 C ．2000年12月10 日 年9月12日 二、多项选择题（本大题共10道小题，每小题满分2分，共20分；每小题有2到4个正确答案，请将正确答案填在后面括号内，少选、 多选、错选、不选均不给分） 1.传统的支付工具在（ ）有较高的保障，但存在效率低下、成本高等问题。 A. 安全性 B. 认证性 C. 方便性 D. 完整性 E.不可否认性 2. 属于18家全国性商业银行的银行有（ ） A. 中国民生银行 B. 深圳发展银行 C. 恒丰银行 D. 中国光大银行 E. 上海银行 3. 货币经历了四种形态分别是（ ） A. 实物货币 B.金属货币 C.代用货币 D. 信用货币 E ．电子货币 4. 电子货币的主要种类有哪些（ ）

《网上支付与结算》教学资料包 试卷二答案

试卷二答案 一、名词解释 1、网上支付系统：是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子工具将支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的在以下几方面：安全性、支付系统，即把新型支付手段的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，以实现网上支付。 2、数字签名:就是通过某种密码运算生成一系列符号及代码，并交其组成电子密码进行签名，从而代替书写签名或印章。 3、银行卡：就是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 二、填空 1、电子现金兼具纸质现金和数字化货币的优势，其特点主要表现匿名性、成本低、可分解性、便利性。 2、安全网上支付系统需要考虑的主要因素：确定支付系统的参与方、支付时间的确定、支付工具的确定、密码技术的选择、在线或离线系统。 3、传统的银行卡支付是在商家、持卡人以及各自的开户银行间进行的，整个支付是在银行内部网络中完成的。 4、全国电子联行系统是一个集中式星型信息处理系统，主要包括主站系统、小站系统和卫星通信系统三个部分。 5、网上银行证书即数字证书，可以参与数据存储加密、数据传输加密、数据传输完整性保护等过程。 三、选择（每道题至少有一个正确选项） 1、D 2、A 3、AB 四、简答

1、网上支付的特点： ⑴用信息流代替现金流 ⑵基于因特网的开放平台 ⑶较高的安全性和一致性 ⑷是方便、快捷、可靠、高效的支付方式 2、电子支票有哪些优点？ 使用电子支票交易有以下优点： （1）电子支票可以完成多种在线服务，可通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输；通过银行自动柜员机网络系统进行普通费用的支付；每月从银行账户中扣除水电费等日常费用；也可完成大额资金在海外银行间的资金传输等。 （2）电子支票效率高，节省时间。电子支票技术可连接公众网络、金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有金融付款体系的目的。 （3）电子支票容易加密。电子支票的密码加密方式比以公开密钥加密的系统容易处理。收款人、收款人银行和付款人银行都可以使用公开密钥来验证支票。电子签名可自动验证。 （4）电子支票的运作方式与传统支票相同，有利于用户使用。电子支票保留了纸质支票的基本特征和灵活性，同时又加强了纸质支票的功能，因而易于理解，能得到迅速采用。 （5）电子支票也适宜做小额的清算。 （6）电子支票成本低，事务处理费用也较低。 （7）电子支票支付时，银行能为参与电子交易的商户提供标准化的资金信息。 3、SSL协议的工作过程可分为六个步骤： （1）连接阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应，建立安全会话。 （2）交换密码阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码。 （3）会谈密码阶段：客户与服务商之间产生彼此交谈的会谈密码。 （4）检验阶段：检验服务商取得的密码。 （5）客户认证阶段：验证客户的可信度。 （6）结束阶段：客户与服务商之间交换结束信息。 4、对网上银行的监管可以分为两个层次： 一个是企业级的监管，即针对商业银行提供的网络银行服务进行监管，主要体现在七

《网上支付与结算》实验指导书

《网上支付与结算》课程实践教学大纲 课程名称：网上支付与结算 英文名称：Online payment and settlement 课程编号：是否独立设课：否 学分：1 学时：16 开课学期：六 预修课程：计算机基础、管理学 一、课程简介 学生通过学习该课程实验，理解网络支付的具体涵义、特征、支撑网络平台、基本运作模型和网络支付方式的分类以及相关的安全网络支付技术手段，掌握典型B TO C网络支付方式和典型B TO B网络支付方式的基本运行模式及应用，掌握网络银行的概念、构成、网络支付业务等。通过实验，不但使学生对电子商务的网络支付方式的运行机制比较了解，而且针对实验项目进行上网操作，最终达到学生能够将理论部分的知识化为真切的实际感受，全面领悟网络支付和电子银行的思想，掌握网络支付与结算技能。 二、实验报告要求与实验考核方法 实验报告必须包括：实验目的、实验过程和结果、实验体会或讨论等内容。 实验考核方式应根据：实验操作情况、实验报告内容、实验结果进行综合评分。 评分方法：实验态度和实验报告内容占70%，实验结果占30%，实验报告完全类同者不给分。 实验成绩占课程成绩的比例：一般占30%。 三、实验指导书与主要参考书 1．柯新生．网络支付与结算模拟实验教程[M]．电子工业出版社，2007，06 2．柯新生．网络支付与结算[M]．电子工业出版社，2004，03 3．林自葵．网络金融[M]．机械工业出版社，2006，08 4．欧阳勇．网络金融：理论分析与实践探索[M]．西南财经大学出版社，2006，04 5．张宽海．网上支付结算与电子商务[M]．重庆大学出版社，2004，07 四、课程实验项目一览表 《电子商务学》课程实验项目一览表

网络支付与结算课程标准

网络支付与结算课程标准Last revision on 21 December 2020

《网络支付与结算》课程标准 总学时数：46 其中，实践学时：14 学分：3 适用专业：电子商务 一、课程性质与作用 《网络支付与结算》是电子商务专业的骨干课程。完善的电子商务依靠信息流、资金流和物流三足鼎立。资金流是支撑电子商务发展不可或缺的“三足”之一，也是目前制约电子商务发展的瓶颈之一。其主要阐述了电子货币的产生、发展、各种类型电子货币的特点，网上支付的方式、手段、性能特点及业务流程，网上支付工具的使用、网上支付涉及的相关协议等。是一门理论性和实用性很强的课程。其重点让学生理解和掌握网上支付的原理和业务流程、网络支付工具的使用方法及安全事项，为将来从事电子商务的经营与管理奠定较为坚实的基础。 二、课程设计思路 按照“以工作岗位需求为出发点，以能力为本位，以职业实践为主线，以项目课程为主体的模块化专业课程体系”的总体设计要求，依据工作任务完成的需要、高职院校学生的学习特点和职业能力形成的规律来设计、确定课程的知识、技能等内容。依据各学习项目的内容总量以及在该门课程中的地位分配各学习项目的学时数。 学习程度要求主要使用“了解”、“理解”、“能”或“会”等用语来表述。“了解”用于表述事实性知识的学习程度，“理解”用于表述原理性知识的学习程度，“能”或“会”用于表述技能的学习程度。 三、课程目标 （一）知识目标 了解网上支付与结算的起源、掌握基本概念及其特性、理解网上支付与结算基本模型；了解网上支付与结算对现代社会在文化、生产、生活及体制等方面的影响；掌握电子货币的概念、分类、特点及应用；理解银行的电子化过程，了解中国的金融电子化建设状况；掌握网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、网上电子支付工具等方面的基本业务与技术的特性、功能和流程；理解网上电子支付与结算的技术标准及其安全协议与管理特点；理解中国金融认证中心的作用；理解网上电子支付存在的安全问题和相关的法律问题。

思沃电子商务支付与结算--软件简介

思沃电子商务支付与结算模拟实训系统一．公司简介 西安思沃软件科技有限公司位于西安经济技术开发区，是一家专业从事现代教育、教学实训系统研发、销售的高新科技公司。 在高校教学实验室建设中，我们专业的系统工程师会根据学校的实际情况和具体环境来设计合理的系统方案；在产品销售方面，我们拥有一支积极向上、拼搏奋进的销售团队，为客户提供性能稳定、可靠的产品，让客户能得到最前沿的信息和最满意的产品，从而能更好的满足客户需求；在服务方面，我公司在发展中培养出了多名产品售后人员，专门为客户解决产品使用过程中遇到的难点和问题。我们要求售后人员定期培训学习，不断进取，在服务中能够快速、准确、熟练的为用户解决问题。 我公司在集合优秀的教育资源和众多业界专家学者以及合作伙伴的基础上，专注于教学软件开发和实验教学的研究探索。我们拥有经验丰富的项目经理和专业的研发团队，在软件开发过程中，大量运用了国内外先进的技术理念，并结合高校教育以及工商企业的实际特点，开发出了一款款适合国内高校教学的实验教学软件，同时还提供了教学实验辅助服务。包括经济管理类实验室和实验策划与设计、经济管理类实验教学资源共享、课程设计以及学生毕业设计、毕业实习支持等，有效提高了学生的学习兴趣,保证了教学质量。 服务与品质是我公司的核心竞争力，公司倡导“守信、务实、创新、求精“的

企业精神，秉承“客户至上、服务至上”的经营理念，以卓越的网络服务品质、专业的技术服务和客户服务团队确保客户业务快速、高效、安全运行，让客户享受信息科技发展最新成果的同时不断获取最大的收益。 二．软件概述 《思沃电子商务支付与结算模拟实训系统》属于模拟型的电子商务教学实验软件，通过支付清算系统、商业银行相关业务系统、前端支付工具三个层次的模拟，完整地展示网上支付与结算的知识和业务体系，使学生系统地从最底层的支付清算系统到最高层的各种支付工具的工作原理和过程进行观察、操作、思考。通过这一过程，深入理解网上支付与结算的相关理论与业务，并能够在此基础上具备为不同电子商务项目设计支付方案的能力，从而为顺利开展电子商务项目和分析电子商务系统打下坚实基础。通过本系统灵活的实验内容组合设计，完成电子商务教学的认知和验证性实验任务。本系统是在对我国银行业务体系与相关业务系统深入了解，在对众多现代信息条件下的支付工具调研、分析的基础上，结合电子商务环境下的支付工具和方式的最新发展设计的，使得学生可以通过对支付系统相关各个层次业务的直观感受，了解金融系统在互联网环境下支持经济活动的具体方式、工具以及相互关系和特点，体会网上支付与结算专业知识的实际应用，进而验证支付与结算原理或规律，认知电子商务条件下支付与结算应用的系统知识。 实验体系 实验体系一：网上支付与结算实验系统认知 实验体系二：网上银行支付流程应用实验

网上支付方式调查报告

武汉科技大学中南分校商学院 实 验 报 告 课程名称：网上支付与结算 班级：会计0803 学号：20084105175 姓名：张婷

实验二调查网上支付方式 实验目的：了解当当网上书店等网站购物常用的支付方式，掌握网上支付的基本过程和流程。 实验要求：比较各网站的支付方式，以列表形式形成实验分析报告并回答实验思考题。 课时分配：2课时 实验内容：在百度，google等搜索引擎上查到当当网上书店，中百网，莎啦啦鲜花礼品网，第九城市，淘宝网这几个网站， 分析他们所售商品的性质，了解在这些网上购物的支付 方式有哪些？ 实验指导： 一、应用搜索引擎搜索信息的方法，关键在选择合适的关键词，比如说要在百度上面搜索莎啦啦鲜花礼品网站，可以组合关键词：莎啦啦鲜花，这样搜索到的信息的准确率要高很多。 二、另外，本次实验所列举的当当网上书店（https://www.wendangku.net/doc/d12294406.html,），中百网(https://www.wendangku.net/doc/d12294406.html,)，莎啦啦鲜花礼品网(https://www.wendangku.net/doc/d12294406.html,)，第九城市(https://www.wendangku.net/doc/d12294406.html,)，淘宝网(https://www.wendangku.net/doc/d12294406.html,)这几个网站分别是销售不同性质商品的网站，因为对他们的支付方式的选择上各有各的特点，希望同学们可以自己总结，形成一份分析报告。 实验报告：通过列表新式比较各网站支付方式的异同，并发表你个人对各种支付方式的看法。

实验思考题： 1.作为消费者，你愿意使用哪种支付方式支付？为什么？ 作为消费者，我更愿意使用银行卡支付或者货到付款方式支付。因为银行卡支付可以直接通过网络支付，快捷简便；货到付款可使购物的风险降低，安全性好。 2.你以为最不安全的支付方式是哪种？为什么？ 我认为最不安全的支付方式为银行卡支付，因为这种支付方式会受网络在线系统或人为操纵等因素的影响使得支付不安全。