最新当前农村金融抑制问题分析及解决对策

当前农村金融抑制问题分析及解决对策

所谓金融抑制就是指政府通过对金融活动和金融体系的过多干预抑制了金融体系的发展，而金融体系的发展滞后又阻碍了经济的发展，从而造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。这些手段包括政府所采取的使金融价格发生扭曲的利率、汇率等在内的金融政策和金融工具。

摘要：本文围绕南阳市农村经济和农村金融结构层面存在的问题对农村金融服务现状及抑制现象进行分析，探讨农村金融服务抑制原因，并针对问题提出解决农村金融抑制的思路和对策。

关键词：农村金融;问题;解决对策;金融抑制

引言

农村经济发展离不开金融机构的强力支撑，随着农村经济的迅速发展，而农村金融却面临着边缘化和抑制现象，不仅难以分享农村经济增长带来的效益，反而其滞后与缺乏良性互动现象制约着农村经济的发展。

一、农村金融服务现状及抑制问题

南阳市属于典型的农业大市和人口大市，农村经济份额很大，南阳市主要农副产品产量居河南省首位，但南阳市人均经济指标却低于全国平均水平，大而不强是南阳市农村经济主要特征。虽然近几年来，农民纯收入增加速度加快，但仍存在着较大的城乡差距和区域差距，与全国相比，南阳工农差距和城乡差距仅处于低水平的相对均衡状态，而且工业化、城市化水平也相对滞后，以城带乡、以工哺农的基础薄弱。随着南阳市政府提出的农村家园行动计划的实施开展，各涉农金融机构大胆创新农村金融产品和服务方式，不断提升农村金融服务水平，满足

三农金融服务需求，但农村金融服务发展缓慢，处于抑制状态，难以充分发挥其作用。具体表现在：①农村金融机构网点缩减，功能弱化，同时国有商业银行逐渐退出农村金融市场，涉农网点呈现缩减现象。②贷款结构不合理，农村金融资源配置效率低，总体呈现出农户一边倒等较为突出的信贷结构失衡问题，用于农村交通和农业水利建设的贷款还不到总贷款金额的5%。③农村金融市场引力不强，信贷市场缺乏竞争，市场化进程严重滞后，供给刚性趋于增强。④农村民间借贷暗流涌动，日趋凸显。农村金融功能的缺位，使得非农倾向加重，民间借贷迅速活跃起来。

二、农村金融服务抑制原因分析

1、农民多元化的金融需求日益上升

近年来，农村经济规模不断扩大，农民市场经济意识也逐渐增强，跨地区交易、非现金交易现象屡见不鲜。而金融机构从农村市场的加速退出，县以下农村甚至存多贷少、只存不贷现象严重，使得金融服务业务急剧萎缩。农村金融服务功能弱化与农民金融多元化需求之间的矛盾抑制了农村金融服务发展。

2、农村资金大量外流

从农村金融投入角度看，用于农村投资的主要资金主要来源于农村信用社、民间借贷和农户渠道;从资金组织角度看，农村经济流失严重，银行类金融机构是县域资金流出的主要渠道。一面是农村资金的大量外流，另一面是农业投入的严重不足，这两者之间的矛盾也成为农村金融抑制的主要因素之一。

3、金融机构风险防范限制了农户、乡镇企业扩大再生产

农村金融机构较倾向于以抵押或担保的方式发放贷款，这种以信用形式发放的贷款额度较小，其中农村信用社就是采取农户小额信用贷款和农户联保贷款，这

样一来，农户仅有的住房可作为不动产被抵押，如果农户在生产过程中需要扩大规模再贷款时就很难再进行抵押，而村镇企业建筑土地属集体所有，既不能流转也不能抵押，使得农户和村镇企业扩大再生产时就无法通过抵押再次获得贷款支持。

4、农村保险滞后

农业是受自然灾害影响最脆弱的行业，农村是防灾减灾的薄弱地带，农业生产和农村经济随时都面临着自然风险和经营风险双重风险压力，在当前金融危机下，风险又进一步扩大，农产品同时又经受着国际市场的冲击。而与此同时，我国针对农业方面的保险制度还不健全，农业投资项目风险转移机制和风险分散渠道不完善，当农业生产遇到自然灾害或市场波动影响时，农户归还贷款能力下降，风险直接转嫁于农村金融机构。

5、农村贷款利率水平总体偏高

当前，尽管村镇银行发展较快，但农村信用社还是农业、农户提供信贷服务的主要金融机构，但较高的利率水平，使得农业和农民承受的利息负担较重，这一现象实际上与中央支农惠农政策是相互矛盾的。

三、解决农村金融抑制的思路和对策

1、构建农村资金循环和回流机制

首先要破解资金短缺问题，建立农村资金循环和回流机制，加速农村资本的形成，巩固农村金融资金存量，尽可能的减少农村金融流向城市。而且，要充分发挥群众作用，放松农村金融管制，鼓励内生型形式的农村金融成长，保证涉农金融机构新增存款能切实用于当地贷款，并通过反向约束考核措施要求金融机构给予农村经济可量化的信贷支持，坚持互助、合作发展，继续大力发展弄粗小额信

贷和合作金融，并增加政策性和商业性方面的金融补充。

2、建立多层次、多元化金融组织体系

建立相对分散且适应农业生产需要的金融体系，盘活现有金融机构，抑制国有商业银行在农村市场的缩减，加快拓展农发行、村镇银行等业务范围，同时逐步增强农村信用社改革及资本实力。而且，要进一步推动民间资本进入金融业，引导控股村镇银行、农村合作银行等金融机构的发展，鼓励非正规金融组织如合作性、互助性及民间借贷等发展由政府部门出台法律准入、税收优惠、贴息及损失补偿等一系列措施，加快多层次、多元化的金融组织体系成长。

3、开发多样化的农村金融产品和工具

必须推动农村金融产品、市场和服务及运作机制的创新，开发多样化的农村金融产品和工具。要分离和整合传统存贷类产品功能，发展咨询、信用担保、信托、期货、保险、租赁、外汇服务品种，以发行股票和债券的方式实现农村资金筹集，拓宽农村融资渠道;充分利用电子化结算渠道以及金融机构丰富的信息、快捷便捷的信息传递等优势，组建农业总结、市场信息网络等，做好农业技术指导、农产品销售信息咨询等服务。

4、加大国家政策、力量扶持

政府部门有责任和义务扶持和帮助农村金融发展，可给予各类涉农金融组织与商业性金融机构同等待遇，鼓励其快速成长，允许并支持民间资本以独立自主经营方式进入金融业，严禁对这些民间资本组织制定具有歧视、限制性的条款。同时，还要成立农业担保机构，建立商业性及农村互助型担保机构的农业贷款担保体系，充分发挥省级财政资金调度引导作用，进一步完善县域机构担保能力;而且，还要进一步健全农业保险体系，加大政府政策性财政投入，促进商业性保险

涉入农业生产领域，推动农业政策性保险业务的开展。

参考文献：

[2]丁健臣.突破农村金融压抑壁垒的本土策略[J].农村金融研究，2011(7).

农村金融发展与经济增长的关系

农村金融发展与经济增长的关系 一、农村金融与农村经济增长的相关理论 （一）农村金融的涵义现代金融词典中对农村金融的解释：“是农村 货币资金的融通，即组织和调剂农村货币资金的活动，包括农村中的 货币流通和信用活动。货币流通属于农村商品交换环节，信用属于分 配农村资金环节。农村经济是农村金融的基础。”根据农村金融涵义 的概括，可知农村对于货币投放、流通及回笼，以及农村对存款的吸 收提取与贷款的发放回收，还有农村的汇总结算以及农村的保险等内 容都包含其中。事实上，整个农村金融体系都可以被理解为农村金融。其拥有对农村金融政策依赖强、农村金融机构服务功能深厚和农村金 融市场发展不健全等显著特点。 （二）农村经济的涵义农村经济作为与城市经济相对应的经济学，是 独立的一个子系统存有于整个经济系统之中。农村经济主要是指在农 村地域之内，对物质和非物质的生产经济直接或间接活动的一个综合体，也可以理解为各种经济关系与经济活动的总称。农村经济在其发 展的不同时期所包含与表现的内容不尽相同，比如在其发展早期，农 村手工业在农村经济中所占的比重很小，那时的农村经济主要指的是 农业经济，随着持续转变，农村经济已表现出一种多元的现状。 （三）金融发展与经济增长理论金融发展与经济增长在研究领域存有 不同观点，西方古典经济学家认为经济增长的结果主要体现在金融的 发展水平上，金融的发展是自身发展的需要，不受经济增长影响，也 就是说，经济增长会使得金融也得以发展，金融发展与经济增长的两 者本身是按照各自的增长规律而增长的，并没有多大联系。但更多专 家学者则认为，金融发展与经济增长之间的联系是必然存有的，即金 融发展与经济增长两者之间是相互依赖、相互扶持且相辅相成、相互 促进的。 二、我国农村金融与农村经济增长的关系

关于新型农村金融机构的调查分析报告

关于新型农村金融机构的调查报告1

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关于新型农村金融机构的调查报告 调查对象：新型农村金融机构 调查内容：机构类型现状主要业务趋势存在问题 为了培育一批运行良好的新型农村金融机构，配合社会主义新农村建设，促进农村经济快速稳定健康发展，改善农村金融服务状况银监会计划2011年设立1924家新型农村金融机构。数据显示截止到2009年11月份全国已有138家新型农村金融机构开业，其中村镇银行118家，贷款公司8家，农村资金互助社12家。 一新型农村金融机构的类型 （一）村镇银行 村镇银行是指经中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。对投资人的要求，银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》作了相关规定：企业入股，财务状况良好，入股前上一年度盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上；境内自然人入股，须有完全民事行为能力，有良好信用记录，企业和自然人的入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；有符合任职资格条件的董事和高级管理人员，有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 村镇银行应该是未来新型金融机构发展的主要趋势，自开展以来

已有118家试点分布全国各地，是新型金融机构中比重最大的。它有着商业银行的性质，在经营过程中较农村信用社没有沉重的历史包袱，担子较轻；较小额贷款公司可以在一定范围内吸收存款，后续资金有保证。但是，由于刚刚涉足农村市场村镇银行运行起来会感到经验不足，新问题层出不穷。随着准入政策的放宽，村镇银行及其他金融机构的数量将逐渐增多，竞争也愈来愈激烈。 （二）贷款公司 贷款公司作为新型金融机构，它是由有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务。按照央行的规定它只能办理贷款业务以降低经营过程中的风险。目前我国已有7家设立，如下图： 中国人民银行小额贷款首批试点列表 公司名称公司所在 地 成立日 期 注册资金 （万元） 晋原泰小额贷款公司山西平遥 2005.12. 17 1600 日升隆小额贷款公司山西平遥 2005.12. 17 1700 全力小额贷款公 司四川广元 2006.04. 10 2000 江口华地贷款公 司贵州江口 2006.08. 15 3000 信昌小额贷款公 司陕西户县 2006.09. 18 2200 4

农村金融服务调查问卷

农户调查问卷 一、基本情况 1、您的住址定西市县（区）乡（镇）村 2、您家家庭人数人，外出打工人数人 3、您家的主要经济来源： ①种植业②畜牧业③养殖业④工资收入⑤个体经营⑥打工⑦其他，请注明 二、农村金融服务情况 （一）存款服务 1、离您家最近的是哪家银行 ①农业银行②信用社③工商银行④其他银行，请注明 2、距离您家最近的银行机构有多远 ①1公里以内②3公里以内③5公里以内④5公里以外 3、您的家庭存款选择哪家机构机构 ①农业银行②信用社③工商银行④其他银行，请注明 （二）贷款服务 1、您有没有从银行贷过款 ①贷过款②没有贷过款 2、您有没有从农村信用社（农村合作银行）贷过款 ①贷过款②没有贷过款 3、您有没有从农村信用社（农村合作银行）贷过款 ①贷过款②没有贷过款

4、您有没有从政府及财政部门获得过支农资金 ①获得过②没有获得过 5、您有没有从亲戚朋友处借过款 ①借过款②没有借过款 6、您有没有从其他私人高息贷过款 ①贷过款②没有贷过款 7、如果您有借款和贷款，数量是多少 ①1万元以内②1万-5万元③5万元-10万元④10万元以上 8、您借款和贷款主要用于： ①用于生产②用于建房③小孩上学④治病⑤其他，请注明 （三）服务需求 1、您认为当前在金融机构办理存贷款业务方不方便 ①很方便②比较方便③不太方便④很不方便 2、如果您认为当前存取款业务不方便，主要困难和问题是 ①服务网点太少②存取款金融机构太远③服务态度不好④存款利息太低⑤没有私人借款方便 3、如果您认为向金融机构贷款困难，主要困难和原因是 ①放款数量太少，不够用②手续太复杂，不方便③贷款利息比较高，受不了④没有抵押的财产，贷不了⑤没有关系，贷不到⑥自身信用问题 4、为了贷款您认为是够应该允许用自己承包经营的土地来抵押 ①应该②不应该

货币政策、金融抑制与金融深化

第21章（教材）货币政策 货币政策是一个国家的政府改善宏观经济运行状况的重要手段。 这一章主要学习：货币政策的目标；货币政策的工具；货币政策的传导机制。 第一节货币政策的目标 货币政策目标可以划分为三个层次，即最终目标，中介目标和操作目标。 一、货币政策的最终目标 （一）最终目标的内容 最终目标主要有四个：稳定物价、充分就业、经济增长及国际收支平衡。 1、稳定物价 鉴于通货膨胀各种负面影响，各国一般都把反通货膨胀、稳定物价作为一项基本的宏观经济政策。 2、充分就业 较高的失业率不但会造成社会经济资源的极大浪费，而且很容易导致社会和政治危机，因此各国政府一般都将充分就业作为优先考虑的政策目标。 总的来说，对长期内的就业状况货币政策并不能起很大的作用，但对于周期性的失业率上升是有重要的调节作用的。 3、经济增长 经济增长对一个国家来说是至关重要的，它主要是从长期的角度来实现较高的经济增长的。 4、国际收支平衡 它是指一国对其他国家的全部货币收入和货币支出持平、略有顺差或略有逆差。 一般情况下，我们考察国际收支平衡不是考察整个国际收支的总体，而是考察其中的部分项目。 通常所说的国际收支平衡是指除了外汇储备项目以外的其它项目的收支是否平衡。 （二）最终目标相互之间的关系 在实际的政策操作中，由于这四个目标并非都协调一致，相互之间往往存在矛盾，所以政策目标的选择只能是有所侧重而无法兼顾。 1、充分就业与物价稳定之间的矛盾。 对两者关系最经典的描述就是菲利浦斯曲线。该曲线表明，失业率与物价变动率之间存在着一种此消彼长的相互替换关系。 2、物价稳定与经济增长之间的矛盾。 当我们以较大的投资来刺激经济增长，在获得较高的经济增长的同时我们失去的是物价的稳定。 从长期来看，要想实现经济的良好增长，必须保持物价的稳定。 3、经济增长与国际收支平衡之间的矛盾。 4、物价稳定与国际收支平衡之间的矛盾。 由于最终目标之间存在着矛盾，货币政策在作目标选择时不能不有所侧重，有所取舍，难以统筹兼顾。 二、中介目标 1、中介目标的选择标准 1）可测性 2）可控性 3）相关性 2、经常采用的中介目标 根据以上三个标准，经常采用的中介目标有：银行信贷规模，货币供应量，长期利率。 1）银行信贷规模 它是指银行体系对社会大众及各经济单位的存贷款总额。 就可测性而言，通过对各个存款机构的资产负债表进行核算就可以得到该指标。 可控性方面，控制这一指标可采取两种方式：一种是直接的信贷管制；另一种是中央银行通过该改变准备金率、贴现率及公开市场业务来间接地控制信贷规模。 相关性方面，银行信贷规模与物价、就业、国际收支、经济增长有着密切的关系。而且银行信贷

农村金融调研报告标准范本

编号：QC/RE-KA9657 农村金融调研报告标准范本 The new situation in operation, especially the emergency, makes the information open and transparent by reporting the details, and then forms a closer cooperative relationship. （工作汇报示范文本） 编订：________________________ 审批：________________________ 工作单位：________________________

农村金融调研报告标准范本 使用指南：本报告文件适合在为规范管理，让所有人员增强自身的执行力，避免自身发展与集体的工作规划相违背，按固定模式形成日常报告进行上交最终实现及时更新进度，快速掌握所需了解情况的效果。文件可用word任意修改，可根据自己的情况编辑。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市

金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状 （一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分

农村金融服务面临的困难及对策

农村金融服务面临的困难及对策 农村金融是现代农村经济的核心，农村金融发展直接影响农村经济和社会发展。近年来，一些银行积极创新农村特色金融产品，改进金融服务，在破解农村“新三难”（存款难、取款难、贷款难），促进农村经济发展做了大量的探索和尝试并发挥了重要作用。为繁荣农村经济提供了有力的金融支持。但农村金融服务体系整体功能依然跟不上农村经济的快速发展，与其旺盛的服务需求存在着差距。 困难与问题 一、“三农”资金供求渠道狭窄，矛盾突出。 在农村正规金融体系中，有中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄和村镇银行等机构。近年来，一些扎根农村的金融机构没有很好地服务“三农”，“偏农离农脱农”，把本不丰富的农村资金源源不断地“抽”往城市和其他回报率更高的领域，成为农村资金的“抽水机”。如农业银行的存款在缴存准备金和保底支付结算后基本上存，货款只局限于有一定规模和信誉的农业企业，每年净增额度很小。农村邮政储蓄网点吸收的资金全部上存，从农村流向了城市，某种程度上成为了农村资金流向城市的“流水线”。村镇银行工作还处于起步阶段，网点少、功能弱，加上尚处在发展初期，无论是基础运营系统，还是在政策环境以及人才队伍等方面都面临不少制约。从而影响其吸收存款能力。只有农信社（商业银行、合作银行）一家才是真正和农民有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中为农民提供金融服务的核心机构。例如，我市农商行现有各项存

款余额33亿元，各项贷款余额20亿元，存贷款总量连续多年居武穴市各金融机构首位，对“三农”的支持度和贡献度均保持全市同行业第一。但仅仅靠农信社（商业银行、合作银行）是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。因此，农村企业和农民的信贷要求不得不从“地下银行”高息拆借，民间借贷活动频繁，有的人为牟取暴利，对农村中小企业和农民进行高利贷的发放。 二、金融机构分布不均衡，农村金融服务出现“盲区”。 近年来，国有商业银行撤并整合进城，农村金融机构营业网点收缩现象比较突出。如今的城市，银行网点遍布大街小巷。生活在城市的人们或许不会想到许多偏远地区的农民想取钱、存款、汇钱，到最近的金融网点要花掉二、三十元的车费和半天时间，“存款难、取款难、贷款难”被称为“新三难”。虽然农村金融机构多，但真正服务“三农”的供给主体少。有资料显示，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人，而县及县以下仅为11人，行政村平均不到１人。 我市情况也不容乐观，目前，农信社、邮政储蓄所、农业银行在行政村设置分社或储蓄所的更是微乎其微。以前，农信社的分支机构覆盖了广袤的农村，在下面设有分社和储蓄所，村村还设有代办点，那时农民办理业务真方便，因而被农民称为“家门口的银行”。但是随着乡镇合并，农信社出于自身经营成本核算、安全防范等因素的考虑，将下面的分社和代办点都撤完了，只剩下几个孤零零的乡镇服务

金融行业CRM解决方案(优.选)

Maixin金融行业CRM解决方案 一、方案简介 IT技术和信息化改变了金融竞争的规则，也使客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间。为了抢占更大的市场份额，获得更多的高端客户，越来越多的金融服务企业开始选用上海脉信CRM客户关系管理解决方案。由于结合了企业的自身需求和特点，Maixin金融行业CRM可以帮助企业最大限度地利用客户资源，包括对现有客户的管理和潜在客户的挖掘。 无论是零售银行业务、理财还是保险业务，上海脉信Maixin金融CRM系统都能利用Microsoft平台帮助您全方位掌握客户的情况，从而： 能在所有渠道上交付高质量的一致性服务 识别高价值客户，帮助建立客户忠诚度 充分利用新的创收机会 与核心系统和现有应用进行整合，从而进一步延伸IT 投资的价值 采用XRM 框架迅速交付各类客户端管理和金融行业应用 二、方案功能 针对金融行业企业对CRM系统的不同需求，Maixin金融行业CRM管理系统可提供定制化的CRM解决方案，通过业务系统平台化提高工作效率及客户满意度。 Maixin金融行业CRM系统解决方案包括： 1、理财咨询平台 使用上海脉信Maixin CRM 系统可进一步增加销售机会，降低管理成本。加深对客户的全面了解，从而根据客户的需求和偏好量身定制个性化服务，以在提高客户满意度的同时与其建立更持久的关系。 在统一系统中捕获并跟踪所有潜在顾客的详细情况，以确定更多符合资质条件的潜在客户 充分发挥界面熟悉、以及与Maixin CRM自身的无缝集成的优势，员工能够迅速使用CRM 深入了解情况，以帮助您实现升级销售和交叉销售的最大化 实现流程自动化，以简化管理工作，从而将更多时间用于客户拓展 根据与客户进行互动的实时信息制定新的战略 2、机构客户平台 高效管理客户群，按时交付以留住更多客户，进而提高收入。作为微软全球金牌合作伙伴，欧唯特信息系统通过全面整合研发、订单管理、CRM 以及通信系统等不同系统来帮助您实现上述目标。 为销售人员和渠道商提供统一平台 推动内外部统一协作 提供所有客户活动的全面视图 监控研发成本和贸易流程，有助于确定能吸引客户的产品类别

第十章 金融抑制与金融深化

第十章金融抑制与金融深化 一、单项选择题（每小题有一项答案正确，请将正确答案的序号填写在括号内。） 1、金融深化所表现的金融与经济发展之间的状态是（） A.良性循环 B.恶性循环 C.无序 D.频繁变动 2、经济货币化与经济商品化的关系是( ) A.反比 B.波动变化 C.无法预知 D.正比 3、金融市场落后是造成金融压制的原因之一，其主要表现是（） A.货币市场发育不全 B.资本市场发育不全 C.外汇市场发育不全 D.黄金市场发育不全 4、金融抑制与金融深化理论分析的对象是（） A.发展中国家 B.发达国家 C.市场经济国家 D.计划经济国家 5、政府对金融业实行过分干预和管制政策，人为压低利率和汇率并强行配给信贷而制约了经济发展，而经济的呆滞又制约了金融业的发展，金融和经济发展之间就会陷入一种恶性循环状态，这种状态是（） A.金融约束 B.金融风险 C.金融抑制 D.金融滞后 6、当金融业能够有效地动员和配置社会资金促进经济发展，而经济的发展加大了金融需求并刺激金融业发展时，金融和经济发展形成一种良性循环，这种状态是（） A.金融促进 B.金融深化 C.金融抑制 D.金融约束 7、以下改革措施当中，不属于金融深化的范畴的是（） A.取消利率上限，以减少通货膨胀 B.放松汇率限制以减少高估货币对出口的打击 C.统一并减少金融工具的种类 D.允许金融机构之间开展竞争 8、下列因素中，能够造成金融抑制的成因是（） A.金融市场过渡开放 B.政府对汇率和利率实行硬性行政管制 C.金融衍生工具充斥金融市场 D.政府取消金融机构的业务监管 9、在金融抑制的现象中，金融市场价格扭曲的表现是（） A.金融衍生工具价格偏高 B.票据贴现利率高于市场利率 C.贷款利率被政府调高 D.存款利率被政府压低 10、在金融抑制的现象中，信贷管制的表现是（） A.政府对民营企业提供优惠贷款 B.享有特权的国有企业能够得到大额贷款 C.货币当局用公开市场业务调节市场货币量 D.中央银行对再贴现率规定高限 11、以下金融抑制的表现当中，属于发展中国家金融管理方面的弊病是（） A.对外汇市场的监管放松 B.金融衍生工具泛滥 C.经济上长期存在分割性 D.实行金融机构国有化 12、金融抑制论与金融深化论解释的是（） A.金融发展与经济发展的关系 B.经济政策与金融政策的关系 C.金融政策与金融发展的关系 D.金融政策与经济发展的关系 13、目前在中国大陆尚未对外开放的金融市场是（） A.同业拆借市场 B.资本市场 C. 保险市场 D.贴现市场 14、金融监管的最基本出发点是（） A.维护国家利益 B.维护社会公众利益 C.控制金融机构经营风险 D.维护金融秩序 15、1997年东南亚金融危机的源头是（） A.韩国 B.香港 C.泰国 D.马来西亚 二、多项选择题（每题至少有两个选项正确，请将所有正确答案的序号填写在括号内） 1、金融深化对经济发展的正效应有（） A.收入分配效应 B.储蓄效应 C.就业效应 D.经济增长效应 E.投资效应 2、发展中国家实现金融深化的具体措施有（）

农村金融发展论文：我国农村金融发展研究

农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。

既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍

当前农村金融的现状及政策分析

" 〔摘要〕我国农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。但是,在该体系中存在着正规金融服务机构缺位、非正规金融服务机构受到抑制、农业保险越来越萎缩、相关政策机制不完善等问题,制约了农村金融的发展。为此,需要从各个方面深化改革。〔关键词〕农村金融,问题,改革建议“三农”问题是我国迈向现代化进程中的难点,也是我国政府工作的重点。要从根本上解决“三农”问题,促进农业的发展,繁荣农村经济,增加农民收入,就必须优化农村的资源配置,培育和完善农村的要素市场,推动农村剩余劳动力的转移,而这些问题的解决都依赖于农村金融的发展和支持。一、当前我国农村金融的基本形式和特点改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。二、我国农村金融体系中存在的问题探讨 (一)正规金融服务机构缺位在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。 (二)非正规金融机构受到抑制正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正

农村金融服务创新的四种策略

农村金融服务创新的四种策略 发展经济学理论证明:金融是经济的命脉,资金是经济的血液,促进农村经济发展,始终离不开金融的核心作用。传统的农村金融服务体系由于制度设计的不合理性——正规金融制度安排的失灵和非正规金融制度安排的缺失,导致金融服务功能弱化、农村资金外流严重以及金融供给与金融需求总量和结构的双重失衡。新农村需要新金融,创新的根本路径在于打破传统农村金融服务体系的体制密码,重塑农村金融服务体制的核心“DNA”,实现农村金融服务体系的全面“再造”。 “再造”就是创造具有创新惯性和质量持续改进的体制,而不必靠外力驱使,因此也叫自我更新的机制。 完善机构体系 组织是农村金融服务体系的功能载体,有效的组织设计是农村金融服务体系高效的重要机构保障。构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务机构体系,充分发挥政策性金融、商业性金融、合作性金融以及其它金融组织的作用,形成定位准确、层次分明、相得益彰的有效支持新农村建设的金融合力,必须解决三个关键性问题。 腹有诗书气自华

创新农村金融组织的产权制度安排。产权实质上是一套激励和约 束机制。有效率的产权应该是竞争性的,政府应因势利导地逐步建立起适应农村经济发展内在需要的多元化产权结构的农村金融组织形式。在金融创新的方式上需要从过去政府供给主导型方式逐步过渡到需求诱发型方式,即鼓励农民群众和农村金融组织自发进行制度创新,以求农村金融制度创新与市场经济发展内在要求相一致,更好地推动农村经济和金融的发展。 重新定位农村金融组织的服务功能。政策性金融组织主要是农业发展银行要适应新形势,转换经营机制,扩大业务经营范围,支持农产品专业化、现代化、产业化生产,并延伸到相关农产品的加工与进出口业务;商业性金融组织主要是农业银行应紧紧围绕农业产业结构调整,进一步加大信贷支农力度,重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化和城乡一体化发展,突出支持龙头企业和农副产品生产基地建设,实现农村逐步由分散经营向适度规模经营转变;合作性金融组织主要是农村信用社要在坚持“立足农村、服务三农”的市场定位基础上,积极研究开发适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营的金融服务产品。 鼓励发展多种形式的民间金融组织。面对农村金融供需的巨大缺口,农村非正规金融机构应该是弥补缺口的途径之一。因此,组织再造的一个重要方面就是要重新划分政府与市场的边界,重新定位政府角 色与市场力量,形成正规金融机构与民间金融组织协同共振的效应。 腹有诗书气自华

乡村金融国内案例及解决方案

乡村金融国内案例及解决方案

1 乡村金融需求与痛点2 乡村金融国内案例3 乡村金融产品设计4 总结与提问

一、乡村金融的需求与痛点

乡村金融市场痛点——供给侧改革的紧迫性 ?国办发〔2014〕17号《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》指出：农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。文件提出要深化农村金融体制机制改革，大力发展农村普惠金融，创新农村金融产品和服务方式，稳步培育发展农村资本市场 需求侧 ?便捷的小额贷款支持种植、养殖 ?种粮能手、养殖大户实现规模化生产，需要大笔收购资金，大规模农机农资投入 ?农民最大财产为宅基地和承包土地，缺乏商品化流动渠道 ?城市资本尝试乡村投资，回报周期长 供给侧 ?乡村金融网点少，单笔金额少，传统银行审批流程需要抵押，信审、担保、还款证明等系列文件?传统亲友间借款，经营贷加历年经营留存不足以支持快速扩张 ?集体产权用地的抵押、估值贷款需要政策和法律突破 ?缺乏有效的资本退出途径，融资难

二、乡村金融国内案例

一、普惠金融案例——河北易农科技 ?国家政策：2013年11月12日，第十八届三中全会正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，2016年1月，《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》印发。2017年5月，《政府工作报告》提出大中型商业银行设立“普惠金融事业部” ?市场数据：截至2016年末，全国累计为1.72亿农户建立信用档案，已有近9248万农户获得银行贷款，贷款余额2.7万亿元。农村地区基本实现家家有账户、补贴能到户 ?具体案例： ?乡邻小站是宜农科技在全国打造的村一级电商、金融、便民服务平台，在各个行政村引入网络购物，与银行合作在农村建立惠农金融服务站，提供便民支付、代缴费、物流快递等综合服务内容，致力于让中国亿万农民足不出村就能享受到各类方便、快捷、高效的现代化服务 ?站点业务首先依托国家一系列金融助农政策，与大型商业银行合作在农村网点开展便民服务，向农民提供取、汇、转、贷等普惠金融支持。进而以金融的刚性需求作为粘着农民客户群的核心手段，丰富服务体系，叠加便民缴费、网络代购、团购订制、收发快递等新业务。 ?公司实行“轻”运营模式，各项业务合作以平台模式为主，引导各行业知名服务商提供产品和服务进村，宜农站点负责落地引流和营销。宜农科技在河北省农村为某国有银行全年揽储达到300亿元，成为各家金融机构延伸到乡村的金融产品超市和引流平台

江苏省农村金融发展研究

本科生毕业论文 题目：江苏省农村金融发展研究 英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院 专业：金融学 年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月

毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。 特此声明。 论文作者签名：日期：

摘要 本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究

ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research

浅析农村金融的发展现状及问题

浅析农村金融的发展现状及问题 【摘要】我国农村金融市场的特点是面对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，政府要对农村金融改革给与政策扶持，加快农村金融组织创新，形成健康的农村金融体系，更好地支持社会主义新农村建设。 【关键词】农村金融；组织创新；改革 一、农村金融的概念 农村金融是指农村资金的融通。它是以资金为实体，信用为手段，货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。农村的货币投放和回笼、存款的吸收和支取、货币的发放与收回、汇兑、转账结算、保险、信托、租赁、债权的发行、票据贴现、证券交易等都属于农村金融活动。 二、当前农村金融的发展现状 1.引导城市金融进入农村市场，扩大农村金融服务的有效覆盖 当前，我国整体上存在着资金流动性过剩的问题，但是资金在城乡的分布上却存在严重的不均。城市流动性严重过剩，推动着各种资产价格快速上升，但在广大的农村地区却存在着严重的信贷供给不足和资金短缺。城乡之间这种资金分布的严重不均，迫切需要建立一个城市金融进入农村市场的有效机制。 2.引导民间资本进入农村金融，增加农村金融服务的有效供给 银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策放开了准入

资本范围，支持并引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设为当地农户提供金融服务的村镇银行；鼓励真正按照信用合作原则新组建农村社区性信用合作组织；鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营货款业务的全资子公司；支持经验丰富、经营业绩良好、内部管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构。这些措施有助于引导民间资本进入农村金融市场，增加农村金融服务的供给总量。 3.激活农村金融市场，提升农村金融服务水平 目前我国农村金融实际上是一个“分工严格、竞争不足”的残缺不全的体系。按照“分业经营、分业监管”的原则，我国农村金融机构实行的是严格的银行、证券、保险分工制度。证券业主要集中在大中城市，在农村基本上是空白。农村银行类机构除了农村信用社发放涉农贷款外，其他金融机构很少发放支农贷款，邮政储蓄又形成了事实上的农村金融“抽水机”，农村金融的“贫血”现象愈益凸显。农村金融必须有适度的市场竞争。多种资本和各类机构的进入，进而改善金融服务的质量，最终形成多元化和竞争性的农村金融市场体系。 三、当前农村金融改革需要正确处理的几个问题 我国农村金融改革始终是中国农村经济体制改革和中国金融改革的重要组成部分。近年来多个中央一号文件明确了今后农村金融改革的指导思想，为建立我国现代农村金融体系奠定了基础。为实

农村金融调研报告(完整版)

报告编号：YT-FS-9030-89 农村金融调研报告(完整 版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

农村金融调研报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状

（一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行——中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有

农村金融服务调研报告

农村金融服务调研报告 一、****农村金融服务现状 ****市现有各类银行业金融机构426个，其中工商银行51个，农业银行60个，中国银行16个，建设银行26个，政策性银行5个， 农村合作金融机构137个，邮政储蓄131个。位于乡镇的机构116家，占全市机构务现状的总数的27．23％。其中农业银行21家，农村信用社48家，邮储47家。农业银行机构乡镇覆盖率42．86％，农村 信用社机构乡镇覆盖率97．99％，邮储机构乡镇覆盖率95．92％。 乡(镇)所在地具有贷款功能的机构43家，占乡镇机构总数的37．08％。其中农业银行17家，农村信用社36家。 目前，****市银行业金融机构在农村地区提供的金融服务仅限于 存款和贷款业务。农业银行和农村信用社为农民提供了信贷支持。到20****年末，全市农业贷款余额111024万元，较年初减少17155万元。主要原因是农业银行农业贷款锐减，****市农业发展银行充分发展政策性银行优势，积极向粮食收购企业、加工企业、产业龙头企业等行业发放贷款，全年新发放贷款88264万元。农村信用社和邮政储蓄网点为农民提供便利的存款业务。特别是邮政储蓄机构利用网络优势还能为农民提供全村国通存通兑业务，极大地方便了农民。**** 市农村合作金融机构为解决农民贷款难的问题，在全市农村地区开展了“一证通”业务。共在32个基层社、34个行政村进行了“一证通”试点，评定“一证通”农户1792户，授信总额3860万元，有718户

得到“一证通”贷款1578万元，为支持“三农”发展开辟了一条新 的有效途径。 二、农村金融服务存在的问题，严重制约了农村经济的快速发展 (一)农村金融服务覆盖面不够。由于农业生产是以土地为中心， 农户居住较为分散，不集中。有的村偏僻，距离乡镇远则达上百公里，有的还不通汽车，遇到雨雪天气根本无法出行。****市位于乡镇的机构有116家，只占全市机构总数的27．23％。特别是近年来，国有 商业银行股改，逐渐退出了农村市场。邮政储蓄只存不贷，农村信用社力量薄弱，代办站撤并后对偏远农村地区的服务鞭长莫及，使部分农村地区长期处于无金融服务状态下，给当地农民带来了极大的不便。 (二)农村地区缺乏担保组织机构。农户和农村私营企业由于资产 有限，大都缺乏有效的贷款抵押物，而农村金融机构为防范信贷风险，又将是否有抵押担保当作放款的必备条件，造成一些确有发展前景的农业项目因缺乏抵押担保而被-迫搁浅，影响了农村经济的发展。 (三)农村资金没有“落地生金”。****市国有商业银行在基层的 机构只单纯吸收存款，吸收来的存款没有支持当地农村经济发展而是上存赚取利差。20****年末，****市国有商业银行上存资金占全市国有商业银行各项存款总额的64．61％。邮政储蓄机构，以其邮政代 办点遍布乡村和通存通兑的优势，将农村地区闲散资金最大限度地吸收并上划。20****年末，****市邮政储蓄余额占全市金融机构储蓄存款总额的22％，是全市农村信用社各项存款总额的2倍还强，农村