我国城市商业银行信贷集中风险分析及防范对策

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我国城市商业银行信贷集中风险分析及防范对策

作者：刘源

来源：《财经界·学术版》2015年第10期

摘要：相较于国有商业银行，城市商业银行在行业集中度和客户集中度方面表现更加突出。导致这种状况的深层次原因：一是成本问题，二是区域限制问题。解决问题的对策可以从确定适合自身发展的经营战略、建立完善的风险监控体系，建立健全信贷集中限额体系、推进技术创新，降低风险管理成本、拓展中小企业和小微企业贷款、大力发展银团贷款，打破区域限制、发展个体非住房消费贷款和个体经营贷款等7个方面着手。

关键词：城市商业银行信贷集中风险分析与对策

随着中国商业银行信贷业务的高速扩张，信贷资产集中度风险越来越高，银行新增贷款可能出现向行业集中、客户集中和期限集中的趋势。而相较于国有商业银行，城市商业银行在行业集中度和客户集中度方面表现更加突出。

一、理清两个概念

信贷集中风险和城市商业银行。信贷集中风险是指商业银行的贷款过分集中于一个或一组关系密切、风险特点相同的借款人给商业银行带来的额外风险。城市商业银行是在中国特殊历史条件下，由城市信用社发展而来的地区性金融机构。

规避常规风险，商业银行的常规做法是尽可能将信贷资源投放到信用高、名誉好、发展有后劲、利润不断增长的大企业或者高收益的行业也或者是区域经济十分发达的地区，有效降低摆在商业银行面前的常规风险。如果商业银行的信贷过于集中，那么商业银行的金融不良资产将会增加，商业银行所面临的极端风险也会不可想象的增大。要想降低极端风险，就必须更多地降低资产的集中度，进行信贷的分散化管理。

在相当长一个时期，商业银行面对风险管理都主要侧重于常规风险的防范，对于可能出现的超常规未预见等极端风险则没有相应的防范措施和对策。事实上，由于信贷集中风险具有累积性、系统性、瞬时性和毁灭性等特征，它往往是银行发生巨额信贷亏损，甚至破产的主要促发因素。

总体来说，我国商业银行信贷集中风险普遍偏高。从客户构成角度分析，商业银行为控制信贷风险并最大可能地获取较高利润，必然选择历史信用等级高，利润收入稳定，经过长期发展的大型企业发放贷款，从而导致信贷在同质借款人之间过度集中，商业银行极端风险增加。一旦这些大客户内部出现财务危机或重大变故，将直接导致银行的巨额亏损，甚至产生连锁反