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理财金字塔

今天晚上看了被称作很难看懂的《窃听风云2》，的确，有一些股票和经济犯罪的专业知识映射其中。当然，我也不知道香港对于股市内幕交易是如何定罪的。所以无法评断究竟结局是否合理。但透过剧情，可以肯定，阿祖绝对是个精通法律、经济的人。当然，看不懂的人多半是因为不懂香港法律或是不太清楚股票常识。透过电影，我们会发现，在今天的经济社会，不懂法律和理财是何其之难？----甚至电影都看不懂哦…………

我们已经听惯了cpi、ppi N个点的涨幅，很多人都叫嚣着通胀，可是我们的zf何时承

认经济正处于通胀之中呢？懂经济的人又有几个能明白，为么人民币在外汇市场一直在升值，在其行使流通和价值尺度职能的本土却贬值得疯狂呢？如果不懂经济，可以毫不夸张得说，即使付出别人十倍的努力，也不一定能获取懂经济的人十分之一的幸福。当然，广义的幸福。

美国有位知名的心理学家马斯洛先生提出过著名的人的需求层次理论。在他的理论体系里，人的需求从低到高，依次是生理需要、安全、爱与归属、被尊重和自我实现的需要。将这一理论应运用经济学，尤其是个人及家庭理财就演绎出“理财金字塔”理论。并不是说金字塔的每一层对应需求理论的层面。而是，依据需求的急迫性和理财的稳健性，研判理财

金字塔。

如图所示：金字塔基本分为三层或是四层，他们代表的作用基本概括为保障作用、现金价值、投资价值、财富传承及社会价值。

首先，这个图片是针对我们的营收作为基础的。如果依然是一个纯消费者，那他的家庭则需要这样稳定的金字塔，否则其生存来源就会受到威胁。知道为什么美国等保险业发达的国家，普普通通的老年人就可以拥有不菲的养老金来消费、旅游等等吗，因为他们的第一层支柱非常稳健。才会有丰满的晚年生活。

第一层保障作用

衣食住行等等日常开支毫无疑问都是单纯的消费，无法作为理财的一部分。所以，理财的最底层的第一部分由应急资金构成，称作第一根支柱。这一部分的量化表示，大约占到家庭月收入的3-6倍，储存形式以活期存款体现。作用是保障家庭收入来源、意外等发生时，应急之用。此部分也不宜太多，因为其没有太大保值作用，只是应急之用。却是必不可少。

第二根支柱是社保部分，由于第三根支柱在我国国民中普及率非常低，此支柱的作用不容小觑，然后，社保目前正存在巨大风险。本文就不再赘述其风险，还未意识到的可以看这里https://www.wendangku.net/doc/d316043291.html,/news/20110420/3899950.shtml，来自凤凰网，值得信赖——你懂的。如果，单位有社保，还是要缴纳的，至少，这将会在一定程度上给予养老和医疗、乃至失业提供基本保障，最重要的是，企业缴纳的部分远多于个人缴纳。所以虽然社保存在风险依然要支持，即便是看做社会贡献的一部分——现在人缴纳的社保是供养目前的退休人员的。当然，也有很多，称不上激进派（只能说是聪明人）已经脱离社保，依赖商业保险来做保障。

第三根支柱就是在多数中国人心中异议颇高的商业保险。之所以这么说，是因为，国人对商业保险的有色眼镜，色彩偏重。在日本和美国这样的国家，商业保险和养老金已经基本普及。而西欧及一些令人羡慕的人口稀少的国家，则是以全民社会福利形式体现其优越性。在我们这样一个老龄化严重的国家，如果想合理规划好自己的财务问题，商业保险是支柱性工具选择。究竟其起到何等重要的作用呢？我们从中国老百姓最喜欢的存款来分析：中国人存款无非是这么几个用途，子女教育、房产购置、谨防意外及重大疾病、养老、遗传财产。

子女教育问题，普通喜欢存定期存款来实现，以便做到专款专用。可是一旦遇到一些紧急或是良好的投资机会，能保证不动用此项资金的恐怕很少。因为很多时候诱惑总是来的太强烈。而且，即便是五年期存款依然难以对抗如今的通胀速度（当然，我会撰文关于现在的通胀解决办法）。给个解决办法，可以用商业保险里面分红型保障计划来实现。分红型保险是金融界公认的两大抗通胀最有保障的工具，另一个是用作储备的黄金实物。

房产购置，如果，一年前，我说，三年后房产泡沫很可能破碎，可能很多人绝对认为我在胡说八道。可是，我就是这么说了。而且，定位时间在2013年第三季度。当然，今天来说房产行业的风险，已经得到更多人的认可了，果然有众多幻想派，幻想房价一直涨或是涨到一定程度就稳定下来。他们果然不懂经济——或许他们懂政策——好吧，你看今天的政策喏……给这一派人一个最冷的笑话——如果二十年后，75后-90之间购房人的孩子长到谈婚论嫁时候，一对新夫妻基本可以继承2到3套房产。试问那时候，究竟是买方还是卖方市场？房产不是一种金融衍生物，但是它却在中国起到了金融衍生物的作用，甚至是类似黄金的作用。可惜的是，它终有一天会变为一捧土。房产购置要在合适的时间，合理的理财配置储备之后。

意外及重大疾病，恐怕想到这一些的人，也是一些意识到保险价值的人。他们多半会配置一定数量的保单。中国有句顺口溜，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。我们都知道现在医疗昂贵，却不信商业保险是转嫁这种医疗风险的最佳工具。当然，任何保险产品都是以提供保障为前提的，而且保险是一种法律合同具有法律效力。只有骗人的保险营销员，没有骗人的保险公司在中国却得不到广泛认识。

养老，这个问题最好辨识，因为保险和基金，乃至股票都是复利计息，只有存款是单利，就是每年都是同样的基数生息。把同样数目钱存在分红型保险与银行，十八年左右，前后两账户差额超过两倍！

遗产传承，目前国内热议遗产税，在日本遗产税占到税收总额3.5%，（参阅

https://www.wendangku.net/doc/d316043291.html,/stock/t/20081107/01452502155.shtml）遗产税按照遗产量按比例征收，然后保险全球通用的免税。这必然是避税最好工具之一。

如此看来，传统的储蓄理财模式，已经成为阻碍一个家庭理财最大的障碍。其实储备

部分合理布局到第一层保障利益中，将会使已有的现金流发挥到极致的作用——如果，谨

以此文能够给大家的理财带来财务的稳健和收益的稳定性，将是我不尽的荣幸。

小结：当我们存款要面临贬值风险，却又不得不面对我们人生责任和谨防风险的时候，把个人和家庭理财的第一层地基夯实了，风吹雨打都不怕——即便是经济危机。因为寿险保险公司是永远都不会破产的，只能被收购或是合并——这是国际保险法的规定。

该部分资本总额大约占到家庭总资产的10%——30%，其中商业保险的比例在10%——20%为推荐比例。这一层解决得是今天的保障，保障今天能吃饱、吃好。

第二层现金价值

假如，第一层地基已经牢固不破，那么基本就可以放心去消费、储蓄和做风险投资。首先要面对的就是我们难以抑制的消费欲望——提高生活质量。衣食住行的改善，旅游的消遣和享受，提升学识和文化水平的教育支出，这些是以一定数量的固定收入为前提和保障的。今天的年轻人，往往都是月光族，总是期待着收入的增长来抵消超额的消费标准。可是这种期待，有多少是依靠期待能实现的呢？难道他们自己不知道其中的危险程度？只是他们不懂理财罢了。这必然与责任无关，而是知识组成决定的。

前文提到活期存款多数是用于应急，固定存款却又存在贬值风险，那么还要不要定期存款呢？必须要的，当然，如果能够有积蓄的话。这是因为储蓄是财富增值和风险投资的基础和前提条件。同时，定期存款、国债、货币型基金、储藏型实物黄金储备可以认为是无风险投资，虽然收益率不高，但是稳健、保本等特性，强调资金的不贬值性。

这里面排序，还是定期存款首位，因为这是我们的习惯，另外变现最容易。但是此部分又不宜太高，或者对于工薪阶层，定期存款可以占到第二层最高比例。如果是中产阶级家庭，推荐这部分占的比例不宜超过30%，文末附表，推荐各收入阶层所对应推荐配置比例以供参考。

国债和货币型基金则是年龄特征比较明显，年轻人选择基金多，国债的购买群体以40+为主体。这体现了，不同年龄人士的投资意识差异。国债更稳健，收益不高，基金投资周期更长，但是门槛低，所以的确是第二层理财里面年轻人的首选。

黄金储备，作为高收入家庭，可以适量配置，由于其特有的保值性及贵金属特性，所以不适用于中产阶级以下配置。

小结：该部分所占总收入的比例，因家庭收入而不一，但是第一层和第二层应该占到总收入的40%以上属于正常的投资理财组合。否则，就属激进派，存在财务风险。甚至出现倒三角金字塔，那样理财风险就会暴露无疑。第二层解决的是明天无论发生失业、失能等

意外和风险，依然能保证明天有足够的面包和牛奶，可以供养家庭。第一层和第二层都属于保障型理财。属于地基型规划，所求是稳健。

第三层投资价值

投资有风险，入市需谨慎，这句话在股市、期货等金融场所频繁出现。然而，投资的第一堂课是什么？是学会判断自己设定止损心理价位！恐怕很多老股民摸索很久终究也是这么一句话。如果，一个人没有承担亏损的心理准备，我建议还是不要去做有风险的投资的。这就好比还没学会爬就想跑，能不摔跤？在股市、期货市场的散户赢家，都是割肉高手，这就好比感情一样，当断不断，反受其乱。

前文已述，在国内金融衍生物市场产品匮乏，当然这有国家出于金融安全的考虑，可惜，这也与市场经济有悖。去研制新型衍生物市场，不属于我等范畴，我等自然爱莫能助。所以这里的投资仅以目前有的产品进行表述。

股票，目前中国纯正的股民数量在九千万至一亿之间水平，同时，了解及涉猎股市的总人数应该在1.5亿左右水平。这基本占到全国人口9%的水平，之前述说过，在中国的股市赚钱的不足10%，而且这一成里面，还包括一些机构和大户，所以能从股市里真正赚钱的人要么是超级聪明的人，要么就是长期投资者。聪明的你，属于这两个范围吗？如果单纯从股票的性质来说，是一种投资行为，这样来看其风险，其实是小的，然而由于股市的不够规范和投机占到股票交易总量巨大，使得股市在中国成为巨大的风险基地。Then，如何投资股市呢？我简单筛一些单纯投资的方略（不含投机机会），首先，要留意中国政策面因素，简单说，每晚的新闻联播是最大的信号，从中可以筛选产业、地域性、甚至是具体到公司的可靠信息来源；其次，有意了解清楚，具体股票的股性，因为股市是人与人的斗争，所以，股性好的股票，关注人气、资金流动量都更大，自然也有更多的投资机会；再者，深谙几支，乃至几十支股票的投资价值，包括市盈率、行业市盈率、每年回报率等，这将有助于挖掘潜伏的牛股；最后一条，讲究投资组合，正如今天所写理财金字塔一样，逐层布局，股市也是需要投资组合的，把鸡蛋都放在一个篮子里的理论，我想玩股票的人都清楚的。

期货，此风险常规意义来讲，更甚股市，但是由于国内的金融监管体系不健全，不排除，某些时间段，或者针对某些专业人士，期货甚至风险性更小。但是这只是针对极少数专业人群。期货的风险主要是两方面，一是其有交割期限，到期后必须交割；二是金融资讯及外盘

影响对国内期货市场影响属于立竿见影，如果出现资讯落后或者信息不对称，则风险将会呈现倍数增长——因为期货的盈利和亏损是放大10倍左右的（保证金制度）。

基金，这个常规来说，与真正的投资型股票散户来说，风险也是非常小的，但是，不是说没有风险。举个最新鲜的例子：比亚迪A股市值高位蒸发200亿兴业三基金最悲剧（https://www.wendangku.net/doc/d316043291.html,/a/20110919/000820.htm?ptlang=2052&pgv_ref=aio2012）。无论是基金品牌还是所投资的企业，都是顶级的。可是套牢程度，差不多，也是顶级的。开放式基金，正如纯正股票投资者一样，只需等待机会和在合适的时间出手。这正如前文所述定期存款的目的一样。择机而动！

外汇，这个行业在国内依然不属于光明正大的产业，属于擦边球行为，目前所有的外汇炒作，依然采取境外账户交易，由于采取24小时交易制，所以其交易风险偏弱，但是其资金风险偏高，所以必须慎重！还请各位外汇从业人员，对我手下留情，我只是陈述最最客观的事实，没有任何感情色情。谢谢。

黄金投资，该部分不属于储备型，所以也是具有风险的，比如现在金位正处于历史最高点，现在投资肯定是有风险的。首先解释一下，为什么储备型黄金是无风险的，金融稳健的国家和国际货币基金组织，都是以黄金储备作为外汇储备重头份额的。可以想象，其金融杠杆作用有多么强大。列举两个数据，

美国和德国严格意义上基本是目前最稳健的经济体。你不要被美元的贬值和美债问题迷惑哈。然而黄金投资作为纯正投资，依然是有风险的，因为作为任何商品都有涨跌，市场决定其价格，尤其对黄金这样商品，其价格偏离价值再正常不过。

房产投资，我对手握多套房产的好友一直都是建议在合理价位赶紧出手，然后，变现，再然后考虑其他投资组合或是移民。没有一个国家是以卖地来实现GDP和国力的持续增长

的，中国不是特例，因为在任何国家城市化的进程中，都出现了这样的房地产经济，然而没有任何国家和地区有中国如此疯狂——近乎全民炒房。同时，关于国家调控房产，我点两点，一是，大量资本投入房产，必然影响其他产业健康发展，从而导致整个产业结构布局和发展的不均衡，这是国家经济危机；二是，房地产其实是通胀最大的最大推手。试问，有谁，有哪一届政府不害怕这么大一个不定时炸弹呢？很多人在强调刚性需求，的确，这是硬性的强大的需求量，但是，当这一需求体，分化，不再抢购的时候，市场经济到底会否市场化房产业？这一现状不正在显现化吗？

风险投资（VC＆PE）,这部分投资，很难出现在普通家庭，基本出现在专业人士或者高端人群，风险投资首先要看行业，其次，还要看企业的领导人。由于涉猎人群极少，不在此赘述，有兴趣的可以其他方式沟通。

小结：所有的投资，都是带有风险的，这就更加坚定了第一层、第二层经济基础的保障价值。然而，投资却又是实现现金价值快速增值最有效的方式，我不推荐全民炒股，但是，至少一个合理的家庭理财金字塔里面，要有合理的投资布局。该部分在中等收入家庭，所占比例应该以10%-30%为宜，在中产阶级以上家庭，此部分亦不宜超过40%。当然，投资组合是谋略，信息储备是基础，但是金字塔的第一、二层是这一切的保障。

第四层财富传承及社会价值（If possible）

这一层面则属于更高等级，由于具备更有意义的家庭财富传承和社会财富创造，而更具社会责任范畴。通俗来说，就是家产继承和创业。由于鄙人缺乏实际经验和人群少，不针对此方面展开详谈，但是我要阐述一个观点——支持创业！

近期的数据资料显示，全国工商登记企业1030万户（不含3130万个体工商户），按现行中小企业划分标准测算，中小企业达1023.1万户，超过企业总户数的99%。中小企业创

造的最终产品和服务价值占生产总值60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供

近80%的城镇就业岗位。

由于目前国内贷款紧缩政策，目前中小企业面临巨大生存挑战。可是这并不能改变中小企业在国民经济体中所占比例和份额。期待更多人能够构建个人及家庭理财金字塔的第四层，从而实现个人价值的升华。

聊以此文，推荐给战斗在经济压力下的我们劳动者。附：参照一些专业数据给出各层建议比例。

玻璃金字塔赏析

卢浮宫院内的宝石 ——卢浮宫玻璃金字塔赏析看过老师老师课上放过的关于卢浮宫玻璃金字塔的视频之后，我对那个水晶般透明的金字塔产生了极大的兴趣，因此，就决定了结课的报告就写它了。之所以对它感兴趣，不仅仅是因为它透明的外形吸引了我，也是因为对贝聿铭先生建造玻璃金字塔的想法感到疑惑。为什么要在卢浮宫建造一个透明的建筑呢？为什么选择金字塔这样一个代表着其他国家文明的建筑呢？为什么要在卢浮宫陈旧古老的宫殿中建造一个让人感觉这么有现代气息的建筑呢？此外，作为一个中国人，对于这么一个享誉世界的华裔建筑师的敬仰、崇拜和为中国有这样一位建筑师感到的骄傲也让我对这个建筑产生的兴趣。于是，在网上浏览了很多关于玻璃金字塔的介绍、解析、以及关于贝聿铭先生及其作品风格的信息。在此，对这些信息进行了解和整理后，结合自己的想法，完成这篇学习报告。首先，先对这个让人惊叹的建筑做一个简单地介绍。贝聿铭先生设计建造的玻璃金字塔，他在建筑中借用古埃及的金字塔造型，采用了玻璃材料，金字塔不仅表面面积小，可以反映巴黎不断变化的天空，还为地下设施提供了良好的采光，创造性地解决了把古老宫殿改造成现代化美术馆的一系列难题，取得极大成功，享誉世界。这一建筑正如贝聿铭先生所称："它预示将来，从而使卢浮宫达到完美。" 塔高21米，底宽30米，四个侧面由六百七十三块菱形玻璃拼组而成，总平面面积约二千平方米。塔身总重量为200吨，其中玻璃净重105吨，金属支架仅有95吨。换言之，支架的负荷超过了它自身的重量，因此行家们认为，这座玻璃金字塔不仅是体现现代艺术风格的佳作，也是运用现代科学技术的独特尝试。对于这样一个不仅体现了现代艺术风格，又体现了现代科学技术的先进的佳作，我们不得不对贝聿铭先生产生敬佩之情。其次，来解释一下前文我所提到的疑惑，即贝聿铭先生为什么要在卢浮宫中建造一个透明的、标志其他国家文明的、具有与陈旧古老的宫殿相反的现代气息的建筑。我对那个通体透明的建筑产生了兴趣，被那个像水晶一样璀璨的建筑吸引，仅仅只是因为我觉得它漂亮，觉得它璀璨耀眼，只看到了它外表的光鲜，确不知道贝聿铭先生为什么想到要建造一个透明的建筑，难道只是因为它漂亮耀眼吗？贝聿铭先生曾说，他无法找到任何一种建筑，能够和被岁月磨损得黯淡无光

家庭理财观常见的有几种方式

你不理财，财不理你中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理※。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时髦的话，就是盘活资产，保值增值。在今天，越来越多的人已经在自觉不自觉地参与着理财的活动，比如说贷款消费、银行储蓄、炒股票、买保险等等，但日常生活中所进行的这些理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。在了解家庭理财的前，我们先看看富人们如何理财。李嘉诚XX“囤地”3年涨30亿 2006年12月，李嘉诚旗下的三家附属公司，以22亿元的价格，在公开招拍挂中购得A3-A6地块。三年后土地再次公开出让，而B1、B2南块起始楼板价已涨至7500元/平方米，相比2006年李嘉诚拿地时翻了一倍不止。三年来，李嘉诚仅在XX一地持有土地的浮盈就已经超过30亿元。李泽楷“囤地”获利2.35亿位于东三环长虹桥，属于最繁华地段的一块地皮，2006年被李泽楷旗下的盈大投得，闲置多年，没有开发。当年，盈大以5.1亿元人民币投得这块建筑面积为4.6万平方米的地皮，楼面

地价每平方米1.3万元人民币，然而，目前该地段的住宅楼价，每平方米（包括建筑成本）动辄高达3万~5万元人民币。报道又说，按照土地出让合同的约定，该地的开工日期为2006年9月20日，竣工日期为2008年3月31日。然而，3年多来，盈大没有动工意思，到今天仍只是一个大坑。今年8月，盈大突然将这块地皮以9.2亿港元转手卖给瑞安建业，盈大因此税前获利2.35亿港元。家庭理财观常见的有几种方式家庭理财常见的几种方式：家庭理财的投资方式归纳起来有16种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、信托、黄金、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。在这16种当中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、信托、保险、股票几种工具的运用上。第一、银行储蓄储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜

青海省黄南藏族自治州高考政治一轮基础复习：专题6 投资理财的选择

青海省黄南藏族自治州高考政治一轮基础复习：专题6 投资理财的选择姓名:________ 班级:________ 成绩:________ 一、单选题 (共15题；共30分) 1. （2分） (2018高三上·盐城开学考) 2017年9月20日天津市恒银金融科技股份有限公司在上海证券交易所上市，并首次公开发行股票。下列关于该公司说法正确的是（） ①可以向社会公开募股集资 ②公司资本不必等额划分 ③股东以认购的股份对公司承担责任 ④由50个以下股东出资成立 A . ①② B . ①③ C . ②④ D . ③④ 2. （2分） (2019高一上·友好期中) 下图漫画反映的经济现象是（） A . 企业破产 B . 企业兼并 C . 强强联合 D . 企业倒闭

3. （2分） (2019高三上·长春月考) 工商银行现行存款利率分别为1年定期1. 75%、2年定期2. 25%、3年定期2. 75%。老张的5万现金有三年的闲置期。现有三种存款方案可供选择，第一种存一年期到期自动转存；第二种方案是2+1（先存2年定期2年，到期后本息再存1年定期1年）；第三种是1+2（先存1年定期1年，到期后本息再存2年定期2年）；第4种是直接存3年定期。四种方式中，收益最多的是：（） A . 第一方案 B . 第二方案 C . 第三方案 D . 第四方案 4. （2分） (2017高三上·钦州开学考) 利率是资金的价格，利率市场化就是取消存贷款利率管制，商业银行以央行基准利率为基础，根据各自资金状况和对金融市场的判断自主调节利率，其本质是资金供求关系决定价格。利率市场化将产生的积极影响在于（） ①提高资金配置效率，提升银行盈利水平 ②利率风险加大，银行同业竞争加剧 ③倒逼金融体系改革，完善中国市场经济 ④促使银行转变经营服务，激发金融创新 A . ①② B . ②④ C . ①③ D . ③④ 5. （2分） (2018高二上·郑州开学考) 私募股权投资基金。就是通过资本经营和提供管理咨询服务促进所投资企业改善经营，提升企业价值，最终出售或转让股权实现利润。这种投资的优势在于（） ①扩大资本市场规模实现增值 ②提高融资效益增强竞争力 ③确保投资风险最小化和利益最大化

客户价值金字塔与客户细分

客户价值金字塔与客户细分 “二八法则”与客户价值金字塔今天，多数的企业都了解客户价值分布是适合“二八法则”的，即20%的客户创造了80%的利润。但对每个企业而言，要洞察“究竟哪些客户才是最有价值的客户？”“这些客户在哪些方面的价值最大？”“他们有什么共同的特征？”却不是一件很容易的事。目前，多数企业的管理方式还停留在根据某一项或两项单一指标（如销售额或利润）来做的客户排行，无法进行多方位的综合的客户价值分析、管理。而要实现“以客户为中心”的CRM 理念，就必须建立一套全面的客户价值评估管理系统，并利用系统强大的数据分析、挖掘功能，快速地进行客户群价值细分管理，建立起客户价值金字塔。客户价值金字塔可以说是CRM皇冠上的明珠，是CRM最核心功能。它通过设定全方位、多角度的客户价值指标，对企业现有的和潜在的客户进行可量化的价值评估，并将评估结果展现为可视化的“金字塔”型分层客户价值图。这种以客户价值为基础进行客户细分的方式，可最大限度地体现出CRM的核心理念，将客户，而非产品放在企业运营和决策分析的中心位置。利用这种直观的客户价值展现，企业管理者可以有效地将精力集中在最有价值或最有发展潜力的客户上，及时发现价值下降的客户，有效地提升企业的竞争力。用友TurboCRM 的客户价值金字塔功能正是按照这种思想，将领先的数据分析挖掘技术与CRM 的先进管理理念完美地结合起来，形成客户价值的可视化展现。客户价值金字塔实现“一对一”的客户分析客户价值金字塔的应用是根据价值指标和指标权重为每个客户计算出综合价值状况，然后按照价值等级将客户划分为价值金字塔的不同区段，并进行可视化展现，从而形成量化的客户价值体系。企业可以选择不同的价值指标定义多个价值金字塔模型，例如利润价值金字塔、模板价值金字塔、潜在价值金字塔等，从不同的视角评估自己的客户群和每一个客户，明晰客户的价值取向、价值分布及不同价值区间的客户构成特征等。这种分析突破了在传统企业管理中的粗放的感性的“重点及非重点客户”的简单二分法则，而是可以根据指标的设定和量化的运算，将客户价值层级进行无穷细分，最后达到真正的“一对一”分析。企业管理者可以轻松了解每个客户的价值变动曲线，了解价值客户的实际生命周期，并可以根据分析的结果，进行有针对性的客户管理，包括： □对归属于不同价值层级的客户群体进行特征归集； □对低价值客户群体进行专门的批量接触，测试出可以提升客户价值的有效方式；

低收入家庭理财的十个方法

低收入家庭理财的十个方法在多数低收入家庭都面临收入少，消费却很高的问题，在现实中，认为低收入的家庭资金已经很低了，没有必要去理财，也根本就没有什么财可以去理了，其实在低收入的家庭中，理财显得更为重要，如果你学会很好的理财，就会成为有钱生钱的家庭，何乐而不为呢？当然低收入家庭要想理好财，以下十步务必清楚？理财和收入高低其实是没有关系的，仅和生活习惯相关。有了好的理财方法，低收入的家庭也可以攒下自己的钱，达到财务自由的境界。下面是一些理财的技巧？ 1、定时积极的存款怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中，千万不要把要花的一部分钱也储存起来，那么剩下的也就没有什么钱了，就谈不上储蓄了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。 2、在生活中要学会记账做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账和统计，进行认真的分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是没有必要的，对下个月的支出做出一个计划，在收入不高的家庭中，要明白自己只能进行什么样的消费。 3、压缩人情消费的开支在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。 4、计划采购在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点，如：购买服装，蔬菜和日常用品等，并在自己专用本子上记下，然后到市场去了解行情，等要采购的时候，就可以到自己计划的地方去，而不至于盲目的买东西而多花钱，还能改掉自己乱花钱的坏毛病。 5、养成勤俭节约的生活习惯在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。如：节能，节水设施等。要尽量减少外出吃饭的几率，自己做饭，这样就能节省一部分开支。 6、延缓损耗性开支任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费，还让自己变得更加勤快，因此，在生活中要对电视机，电冰箱，音响，洗衣机等家电以及自行车，摩托车等交通工具加强护理。 7、学会一些小型维修技术对机械物品和家用电器的原理及维修常识，尽量要懂得一些，同时要配备一些简单的维修工具，如扳子，螺丝刀，斧子，锯子，钉子，刨子等，当养成这样的一个好习惯时，如果在生活中，电器，机械，木器，装饰品等有一些小毛病或小故障，就可以自己动手修理，为家里省一些维修的费用的同时还能增长见识。 8、谨慎投资

贝聿铭罗浮宫玻璃金子塔赏析

贝聿铭罗浮宫玻璃金子塔赏析贝聿铭设计建造的玻璃金字塔，他在建筑中借用古埃及的金字塔造型，采用了玻璃材料，金字塔不仅表面面积小，可以反映巴黎不断变化的天空，还为地下设施提供了良好的采光，创造性地解决了把古老宫殿改造成现代化美术馆的一系列难题，取得极大成功，享誉世界。这一建筑正如贝氏所称："它预示将来，从而使卢浮宫达到完美。" 塔高21米，底宽30米，四个侧面由六百七十三块菱形玻璃拼组而成，总平面面积约二千平方米。塔身总重量为200吨，其中玻璃净重105吨，金属支架仅有95吨。换言之，支架的负荷超过了它自身的重量，因此行家们认为，这座玻璃金字塔不仅是体现现代艺术风格的佳作，也是运用现代科学技术的独特尝试。设计之初：八十年代初，法国总统密特朗决定改建和扩建世界著名艺术宝库卢浮宫。为此，法国政府广泛征求设计方案。应征者都是法国及其它国家著名建筑师。最后由密特朗总统出面，邀请世界上十五个声誉卓著的博物馆馆长对应征的设计方案遴选抉择。结果，有[1]十三位馆长选择了贝聿铭的设计方案。他设计用现代建筑材料在卢浮宫的拿破仑庭院内建造一座玻璃金字塔。不料此事一经公布，在法国引起了轩然大波。人们认为这样会破坏这座具有八百年历史的古建筑风格，「既毁了卢浮宫又毁了金字塔」。但是密特朗总统力排众议，还是采用了贝聿铭的设计方案。当密特朗总理以国宾的礼遇将贝聿铭请到巴黎，为三百年前的古典主义经典作品卢浮宫设计新的扩建时，法国人对贝聿铭要在卢浮宫的院子里建造一个玻璃金字塔的设想，表现了空前的反对。在贝的回忆里，在他投入卢浮宫扩建的13年中，有2年的时间都花在了吵架上。当他于1984年1月23日把金字塔方案当作“钻石”提交到历史古迹最高委员会时，得到的回答是：这巨大的破玩意只是一颗假钻石。当时90%的巴黎人反对建造玻璃金字塔。创作始末：人们一直小心翼翼地避免把古迹变成艺术大市场，而贝聿铭却希望“让人类最杰出的作品给最多的人来欣赏”。他反对一切将玻璃金字塔与石头金字塔的类比，因为后者为死人而建，前者则为活人而造。同时他相信一座透明金字塔可以通过反映周围那座建筑物褐色的石头而对旧皇宫沉重的存在表示足够的敬意。自认因卢浮宫而读懂了法国历史观的贝聿铭并不难从埃菲尔铁塔中读出建筑的命运：建筑完成后要人接受不难，难就难在把它建造起来。因此他不惜在卢浮宫前建造了一个足尺模型，邀请6万巴黎人前往参观投票表示意见。结果，奇迹发生了，大部分人转变了原先的文化习惯，同意了这个“为活人建造”的玻璃金字塔设计。贝聿铭设计建造的玻璃金字塔，高21米，底宽30米，耸立在庭院中央。它的四个侧面由673块菱形玻璃拼组而成。总平面面积约有2000平方米。塔身总重量为200吨，其中玻璃净重105吨，金属支架仅有95吨。换言之，支架的负荷超过了它自身的重量。因此行家们认为，这座玻璃金字塔不仅是体现现代艺术风格的佳作，也是运用现代科学技术的独特尝试。在这座大型玻璃金字塔的南北东三面还有三座五米高的小玻璃金字塔作点缀，与七个三角形喷水池汇成平面与立体几何图形的奇特美景。人们不但不再指责他，而且称“卢浮宫院内飞来了一颗巨大的宝石”。获得殊荣：同一年，他还获得了被称为建筑界诺贝尔奖的普茨克奖。这个奖是一九七九年由「凯海」基金会设立的一项世界性最佳建筑成就荣誉奖金，每年颁发一次。贝聿铭是获得此项殊荣的第五人。这个奖是近几十年来的工作加起来评估的。

客户营销先行之路：客户金字塔分析

客户营销的先行之路：客户金字塔叶开 2003/05/08 客户关系管理客户关系管理，简称CRM，从彼得.德鲁克开始成为世界经济管理的一个热点。在国外，客户关系管理被定义为：每个公司的业务是争取客户、留住客户、使客户赢利率最大化。在国内，客户关系管理的推动来源于软件厂商，它们将CRM挂在嘴边，过分的强调CRM系统的功能，而忽略了国内大部分企业薄弱的管理基础和CRM的管理思想，幻想着有朝一日中华大地上到处都在CRM着。而随之而来的不良反应和媒体的过分炒作，造成CRM人人害怕，人人怀疑，成为企业信息化的一个黑洞。现在所谓的CRM，并不是客户关系管理的所有，它仅仅体现了作为管理信息系统的一部分，而另外一方面重要的思想和意识并没有体现。所以，我还是喜欢将我从事的称之为"客户关系管理"，以和被企业用户引以为戒的CRM区别开来。客户关系管理并不是一套软件，也不是在企业内部装一套CRM软件就可以实现，而应该以客户为导向，由"衡量客户从你的企业获得的价值"开始，建立起以客户为中心的企业经营战略和流程。思想和意识最重要，做客户关系管理不一定要上CRM系统，如果以客户为中心的企业文化已经深入到企业的方方面面，那么仅仅使用电子表格也足够实现客户关系管理。CRM系统只是一种管理工具，如果上了CRM系统则会做得更好，更加自动化。客户营销的基础：客户 "谁是您的客户？" 在以产品为中心的企业经营中经常会犯这样一个错误，他们假设认为自己很了解客户，知道客户需要什么。这是很危险的，可能会导致一种主观的程式化的观点，使他们无法向客户提供恰当的解决方案。在过去的CRM咨询项目中，我们经常企业用户进行客户金字塔测试，测试中企业各层次的人员对于客户的认识是模糊的、不统一的，对于最有价值的客户更是意见各异，而对于这些最有价值的客户的需求取向是什么更是空白。这说明大部分企业对于自己的客户金字塔都还是很模糊的，没有进行客户细分，而是作为一个"大客户群"的概念在笼统的进行统一的跟踪、统一的关怀和统一的服务。

财务自由三大核心工具第三课

财务自由三大核心工具

各位同学好，这节课我们就来了解一下实现财务自由的三大核心工具。在讲三大核心工具之前，我们先来了解一下常见的理财工具。下面的理财金字塔包括了常见的理财工具。根据风险程度的不同，可以把理财工具分为4类。第一类，无风险的理财工具。无风险的理财工具主要有5个，这5个理财工具都能带来持续的现金流。这5种理财工具没有风险，但是收益率也比较低。年化收益率一般在3%-5%左右。虽然这类理财工具收益低，但却是现金管理的好工具。很多人把钱放银行卡存活期。活期年化利率只有0.35%，还不到以上工具的十分之一。即使从消费、取现的便利性考虑，把活期存款买入货币基金也能把收益率提高10倍以上啦。假设你现在手里有1万元得闲钱，如果放在银行得活期，每年利息只有35元。如果放在余额宝，每年利息300元左右。如果懂了货币基金+国债逆回购得，每年得利息就可以获得600元左右了。如果你得资金不止1万，10万，20万呢？是不是每年就可以多收

到5000或10000得收益了呢下面简单说一下这几个无风险的理财工具。定期存款，这个大家都懂就不说了。银行理财（保本型），是银行卖的保本型理财产品。这个也不多说了。提示一点，如果买银行理财产品一定要注意是不是保本型。很多时候在银行漂亮小姐姐的热情的推荐下，很多人会忽略掉自己买的银行理财产品是不是保本型的。如果买到了不保本的银行理财产品也是可能会大幅亏损的。一定要记得银行是不会为你买的非保本型的理财产品负责的。哪怕你本人美的不要不要的也不行。国债,国债就是国家借钱开的借条。只要国家还在，这个钱就会还的，所以安全性没的说。国债逆回购，本质就是国债抵押借款。手里有国债但是缺钱的人把国债抵押了借钱。手里有钱的人把钱借出去。比如小A手里有10万元，小B手里有11万元的国债。小B把11万的国债抵押了，小A把10万元借给小B。如果到期了小B没有还钱，那么11万国债就会被卖掉还给小A。因为国债是没有风险的，所以小A 也是没有风险的。有时市场缺钱，借钱不容易的时候，7天的逆回购年化利率可能高达20%左右。这也是无风险的超额收益了。如果有个10万本金，每年也能白白多赚上千元。这就是知识的力量呢。下面看一下3天期国债逆回购的年化收益率。

国家开放大学《个人理财》作业1-4参考答案

国家开放大学《个人理财》作业1-4参考答案作业一一、名词解释。 1、个人理财——个人理财，又称理财规划、理财策划、个人财务规划等。个人理财是指专业理财人员根据个人（或家庭）所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人（或家庭）的生活、财务状况，围绕个人（或家庭）的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人（或家庭）资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的（如青年期、中年期、退休期）个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性理财产品和理财服务。 2、莫迪利亚尼生命周期理论——莫迪利亚尼生命周期理论是个人理财最基础的理论，个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化。 3、马科维茨的资产组合理论——现代资产组合理论（Modern Portfolio Theory，简称MPT）认为，投资组合能降低非系统性风险，一个投资组合是由组成的各证券及其权重所确定，选择不相关的证券应是构建投资组合的目标。它在传统投资回报的基础上第一次提出了风险的概念，认为风险而不是回报，是整个投资过程的重心，并提出了投资组合的优化方法。 4、夏普的资本资产定价理论——资本资产定价模型（Capital Asset Pricing Model 简称CAPM）是由美国学者威廉·夏普（William Sharpe）、林特尔（John Lintner）、特里诺（Jack Treynor）和莫辛（Jan Mossin）等人于1964年在资产组合理论和资本市场理论的基础上发展起来的，主要研究证券市场中资产的预期收益率与风险资产之间的关系，以及均衡价格是如何形成的，是现代金融市场价格理论的支柱，广泛应用于投资决策和公司理财领域。二、判断题。 1、理财就是生财，就是投资赚钱。（×） 2、理财是有钱人的事，对于普通的工薪阶层是没有用的。（×） 3、理财金字塔，在三角形的底部是代表防守的资金。（√）

客户关系金字塔

关系金字塔关系金字塔反映了你和他人正面关系的五个层次，这五个层次形成了一个金字塔的形状，数以十亿计的那些连你名字都不知道的人构成金字塔的塔基，极少数的人构成金字塔的塔顶，他们是那些看重与你关系的人。通过何种方式可以从金字塔的最底层走到最高层,那就请大家往下看吧. 一.从连我名字都不知道的人到知道我名字的人: 1.每次你都叫出他们的名字，他们会(在大多数情形下) 因为叫不出你的名字而尴尬，最后，为了回应，他们也会记住你的名字。 2.可以向他们发放自己的名片 3.自我介绍 4.在有联系方式的情况下，主动联系二.从知道我名字的人到喜欢我的人: 1.在与他人相处的时候，必要的礼仪是不可或缺的,

2.邀请他们参加一些有意义的活动 3.关心他们的生活，多聊聊天，时常相约一起去玩三.从喜欢我的人到对我友好的人: 1.可以和对方聊聊彼此感兴趣的话题 2.你们经常可以谈谈你们共同关心的事物。 3. 四.从对我友好的人到对我尊重的人: 1.首先要尊重他人,只有先尊重他人才能赢得他人的尊重 2.他人对你的诚实品质，或者你的学识，或者以上的全部评价很高，他就会尊重你。五.从尊重我的人到看重与我关系的人: 1.通过以上对你的了解.他们可以信赖你，相信你能帮助他们，而且对你不会滥用他们对你的信任笃信不疑以下是我从网上找到的有关资料: 记住关于关系金字塔的几个关键点。第一个关键点是显而易见的：从金字塔滑落下来比攀登上去要容易得多。如果你拥有良好的关系，你的错误就有可能得到更多的谅解。如果人们把与他们关系良好的人所犯的错误看成是情况异常，而不是常态，他们会更愿意原谅别人的错误。例如，如果一个人对你了解不多，而你没给他回复重要的电话，他会觉得你的疏忽就是你的行为常态；不过，如果你没给和你关系良好的人回电话，他会明白，那不是你的一贯作风，并会为自己找到其他解释。是的，一旦你建立起良好的关系，你就可以得到更多的谅解。第二个关键点：攀登关系金字塔的旅程不一定非要循序渐进。不过，如果你处于金字塔的底层，而且想抵达塔顶，你必须经历所有的步骤。而喜欢你和对你友善的两群人之间的界限更像一个灰色地带，而并非清晰可辨。第三个关键点：攀登关系金字塔极顶是一项长期的任务，是一个长途旅行，攀登过程不可能一蹴而就。只有两种情形可以让你在一夜之间获取他人对你的尊重；一是，他们第一次见到你，就被你特殊而渊博的学识所折服；二是，你必须做些让他们对你刮目相看的特殊事情（比如，把他们从火灾现场里解救出

家庭理财规划方案

家庭理财规划方案太平洋寿险邵阳中心支公司陈志耕客户资料申先生，40岁，妻子40岁，儿子小申15岁，初中刚毕业，与父母同住邵阳市。申先生在外资企业上班，目前月收入10000元，太太在某商业保险公司工作，月收入5000元，每月除基本生活支出2000元外，申先生夫妇还要给父母提供生活费1000元，夫妻每月另有交际相关的杂项开支费用1000元，以及每年年度旅游支出5000元，由于还有购车贷款余额本利合计60000元未清偿，每年固定偿还10000元（利率12%，尚有6期），现拥有股票型开放式基金50000元，定期存款25000元（利率4%），活期存款5000元（利率0.72%），商业保险方面，太太刚刚投保额度30万元的保险型寿险，年保费2400元（月扣200元），申先生则尚未进行个人保险规划。理财目标 1、申先生夫妇计划购买一套三房二厅住房，与父母分开居住，目前该住房市场价格大约30万元，同类型住房的房租则约每月1000元，但因手边资金有限，不知道现阶段是选择租屋或购屋较划算？ 2、如果规划在3年后自行购房，假设申先生夫妇的收入是税后收入，股票型开放式基金年收益率为10%，房价每年上涨率10%，薪资成长率8%，以两人目前的财务能力，不知是否可行？又该怎样进行准备？ 3、以目前经济能力，对于儿子的教育问题，要做怎样的进一步考虑？家庭财务状况分析家庭资产负债表家庭现金流量表

家庭财务比率表家庭财务比率分析 1、戴先生家结余比率=年结余/年税后收入=95400/186000=51.29%，说明申先生家的财富积累速度较快,在资金安排上面有很大的余地. 2、负债收入比率=负债/年税后收入=60000/186000=32.26%，清偿比率=净资产/总资产=172400/232400=74.18%,表明负债对申先生家庭目前消费与积累形成压力不大，家庭财务状况较好。 3、投资与净资产比率=投资资产/净资产=52400/172400=30.39%，相对于50%的参考数据,申先生应该适当提高自己的投资意识,把资产的一部分用于投资,赎买一些理财产品,这样可以为自己增加更多的财富。 4、流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/5550=5.40,申先生家庭的流动性资产可以支付5个月的支出,申先生一家的收入比较稳定,还有追加投资的能力。家庭整体财务状况评价从背景资料看，如果不考虑三年内购房，申先生夫妇收入比较稳定，理财与投资相对比较合理。在即期消费方面，如果不考虑三年内购房，申先生一家的的安排也是比较合理的，与邵阳的消费水平基本匹配。从避险方面看，申先生年届中年，做为一家之主，申先生对自己的风险保障意识还应该加强，应该为

家庭理财论文

家庭理财与投资论文院系：专业：

班级：姓名：学号：指导老师：论家庭理财与投资的关系摘要：生活中我们忙碌着，不同的在不同的岗位实现自己的人生价值。在实现自己人生价值的同时赚取着报酬。当人们将这些钱归入自己的家庭中的时候，就要规划好每一笔钱的去向。对于一个家庭来说，开源节流能让自己的家庭更加富有。由此而来，就有了家庭理财的概念。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。在管理家庭财物的时候，可以有多种方式。投资就是其中之一。下面我们来讨论下家庭理财和投资的关系。关键词：理财投资生钱正文：投资就是指货币转化为资本的过程。投资可分为实物投资、资本投资和证券投资。前者是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润。后者是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。家庭理财我觉得要分以下几个步骤。

第一步：家庭财产统计家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，要永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。第二步：家庭收入统计收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。第三步：家庭支出统计这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。 1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

客户价值金字塔客户细分

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机械工业出版社《个人理财》教材书后习题1理财概述-答案解析

课后习题1 一、单项选择题 1. C 解析：理财起源于美国，由于 1929年 10月股票暴跌引发经济危机，保险的社会稳定器功能使得保险公司的地位得到了空前提高，同时在大危机下人们开始萌生了对个人生活的综合规划和资产配置需求，在这一背景下，保险销售员在销售产品的同时也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这就是现代理财的萌芽。故本题选C。 2. D 解析：理财规划的目标分为两个层次：财务安全与自由，但最终目标是要达到财务自由。故本题选D。 3. C 解析：A答案错误原因为：个人持有现金主要是为了满足日常开支，预防突发事件，投机性等方面需要。理财规划师在现金规划中药保证客户必要的现金流动性。B答案错误原因为：理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降低到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。D答案错误原因为:理财规划师选择遗产管理工具盒制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时实现家庭财产的代代相传。故本题选C。理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭收入越来越多，从而实现财产增值的目的。所以C正确。 4. A 解析：理财目标是指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。理财目标的确定，必须遵循一定的原则：①理财目标必须具有现实性；②以改善客户财务状况，使之更加合理为主旨；③理财目标要具体明确；④理财目标必须考虑客户的现金准备；⑤理财目标要兼顾不同的期限和先后顺序。B.C.D都是理财目标的确定原则。故本题选A。A项不是理财目标的确定原则。所以A正确。 5. D 解析：一般来说，客户声明应包括如下内容：①已经完整阅读该方案；②信息真实准确，没有重大遗漏；③理财规划师已就重要问题进行了必要解释；④接受该方案。由于客户的差异性，客户声明并不局限于这些内容，可以根据不同客户的具体情况，适当进行必要的增补。A.B.C都是客户声明的内容。故本题选D。

理财金字塔比例分配作用

理财金字塔比例分配作用理财金字塔比例分配1.532型。这是最长见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的,一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。 2.433型。于同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。 3.442型。是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为 4---3---3。

理财金字塔的作用专家指出，与营养“金字塔”需要五谷杂粮做根基一样，理财金字塔也需要一个稳固的基座，虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，所以首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。否则，基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。此外，要善于利用保险“强制储蓄+专款专用”的特点，通过储蓄型保险帮助家庭进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财的需求，还可以充分利用手头的闲置资金，避免冲动消费，实现财富积累，换取长期、稳定的现金流，用来支付未来生活所需，或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。

健康险知识讲师手册

健康险知识工作日志检查 ?昨日活动量统计 ?昨日5个转介绍名单 ?3个销售面谈，其中至少有2个新的接触面谈?今日工作安排填写 ?今日10个准保户名单及电话 ?如有交单则检查客户档案的填写

分析学员存在问题并予以解决讲师介绍课程阐述训练目的：对健康险知识做系统性了解授课方式：讲授+演练+通关时间：120分钟收获：了解泰康健康险产品和卖点课程大纲一．健康险概述二．健康险产品分类三．泰康健康险产品卖点一、健康险概述

我们辛苦忙碌为了…… 健康快乐过舒适的物质生活让孩子接受高等教育幸福的晚年家庭保障重大疾病医疗品质子女教育退休规划人生理财金字塔储蓄投资信用贷款二、产品分类（一） ?从缴费年限分类 ?短期附加型险——附加意外伤害医疗等 ?定期型健康险——多年型定期险、一年型定期险?终身健康险——重大疾病终身型保险等?从保障范围分类?住院津贴型?住院费用型二、产品分类（二） ?从保障人群分类?——少儿专用医疗险?——女性专用医疗险?——成人专用医疗险?从产品形态分类?——分红型医疗型?——非分红医疗型

三、泰康产品卖点 ?物美价廉的医疗保险 ?——附加永福重疾、附加安享重疾； ?分红型医疗保险 ?——泰康吉祥综合保障计划； ?附加险特殊属性 ?——主险缴费期满，如客户持续缴纳附加险费用，则该附加险在规定的保障期内持续有效；（讲师根据各分公司主打产品进行讲授）课程演练 ?画图讲解人生理财金字塔 ?健康险按不同形态分类 ?讲解至少两个泰康健康险三人一组演练规则 ?演练角色：业务员、客户、观察员 ?演练主题：使用人生理财金字塔讲解健康险 ?演练进行流程：演练准备→进行／观察→回馈分享 ?演练时间30分钟，充分运用时间 ?进行分组与角色分配，一轮后角色互换。课程通关 ?画图讲解人生理财金字塔 ?健康险按不同形态分类 ?讲解至少两个健康险

CPM顾客金字塔模型

CPM顾客金字塔模型顾客金字塔模型(Customer Pyramid Model) [编辑] 什么是顾客金字塔模型美国著名营销学者隋塞莫尔（Valarie A. Zeithaml）、勒斯特（Roland T. Rust）和兰蒙（Katherine N. Lemon）认为：管理人员可以根据企业从不同的顾客那里获得的经济收益，把顾客划分为几个不同的类别，理解不同类别顾客的需要，为不同类别的顾客提供不同的服务，可明显地提高本企业的经济收益。据此，他们于2002年提出了“顾客金字塔”模型。顾客金字塔模型就是根据顾客盈利能力的差异为企业寻找、服务和创造能盈利的顾客，以便企业把资源配置到盈利能力产出最好的顾客身上，也就是说细分出顾客层级（铂层顾客、金层顾客、铁层顾客、铅层顾客）。这种方法比以往根据使用次数来细分市场更好一些，因为它跟踪分析顾客细分市场的成本和收入，从而得到细分市场对企业的财务价值。界定出盈利能力不同的细分市场之后，企业向不同的细分市场提供不同的服务。设想顾客按盈利能力不同而一层一层地排列起来，盈利能力最强的顾客层级位于顾客金字塔模型的顶部，盈利能力最差的顾客层级位于顾客金字塔模型的底部。 [编辑] 不同系统及层级的顾客划分不同系统和不同层级的顾客划分都很有用,80/20分布的顾客金字塔模型是最常用的层级划分的顾客金字塔模型。所有企业都或多或少地知道顾客的盈利能力不尽相同，尤其是小部分顾客带来大部分销售或利润的企业。这通常被称为“80/20法则”，即20％的顾客产生80％的销售或利润，称之为“80/20分布的顾客金字塔模型”(如图1)。

在这种分布的顾客金字塔模型中，20％的顾客构成企业的黄金层级顾客，他们自己的盈利能力没有什么不同，但与钢铁层级顾客的盈利能力有很大差别。大多数企业都知道同一层中顾客也存在差异，但没有掌握数据或不具备分析能力来进行进一步的细分。 [编辑] 顾客金字塔模型的扩展 80/20分布的顾客金字塔模型是一个两层模型，它假定两层之中的顾客是近似相同的，正如传统市场细分中通常假定同一细分市场类中顾客是同质的。然而，更多的顾客金字塔模型不只两个层级，那么两个层级以上的划分更容易说明问题。一旦建设大型数据库系统来进行顾客分类，那么，就能得到更多层级的顾客细分，从而能针对不同顾客层级提供不同的服务。顾客层级的数目也可以超过四个。不过某些情况下，层级细分越多，就越难以处理，应用顾客金字塔模型的效果也就会大打折扣。四层级划分的顾客层级模型如图2所示。 1.铂金层级铂金层级顾客代表那些盈利能力最强的顾客，是典型的重要用户。他们对价格并不十分敏感，愿意花钱购买，愿意试用新产品，对企业比较忠诚。