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银行移动支付TSM平台建设模式、问题与策略分析

银行移动支付TSM平台建设模式、问题与策略分析

来源:金融电子化 2013-12-3 11:33:37

TSM(可信服务管理平台)是开展移动支付业务的重要支撑系统。随着移动支付的兴起,TSM逐渐成为大家关注的焦点。为了快速占领移动支付市场,获得行业发展的主导权,运营商、银行、银联和终端厂商等移动支付参与方纷纷规划建设TSM平台。不同参与方的TSM 建设方式有所不同,本文从银行角度探讨 TSM建设的相关问题和策略。

银行TSM建设的主要模式

银行是移动支付业务最主要的参与者,在业务开展过程中扮演多重角色。首先,银行最核心的角色是作为金融账户管理方,为客户提供账户管理和资金服务;其次,银行作为支付应用提供方,与安全载体发行方(电信运营商、移动终端厂商)合作,为客户提供PBOC应用下载及个人化服务;与此同时,银行整合相关行业资源,作为增值服务提供方为客户提供行业应用服务;此外,银行也会作为安全载体发行方发行自主掌控的安全载体(如SD全卡等)。

根据银行在移动支付中扮演角色的不同,TSM主要有以下几种实现模式。

与运营商直连:银行作为应用提供方与运营商合作,银行TSM与运营商TSM直接对接,将银行应用发行至客户的SIM卡中。

经银联与运营商间连:银行作为账户发行方经过银联间接与运营商合作,银行TSM通过银联转接至运营商TSM,将银行账户个人化数据及银联PBOC应用发行至客户的SIM卡中。

银行移动支付TSM平台建设模式、问题与策略分析

李如东,中信银行信息技术部总经理助理,负责主持网络银行相关系统的建设。历任深圳分行信息技术部总经理、总行营业部信息技术部总经理、总行营业部网络银行部总经理,

长期从事信息系统建设工作。

接入人行互联互通网络:为了给客户带来良好的客户体验,人行主导建设了移动金融安全可信公共服务平台,实现移动支付领域的互联互通,银行、运营商和行业应用方可接入人行MTPS,实现应用及安全载体的共享。

自主发卡:银行作为安全载体的发行方,通过TSM直接发行并管理安全载体(如:SD全卡、全终端等)。

以上各种模式对银行来说利弊不一,银行需根据实际需要进行权衡并决定业务发展的重心(见表1)。

银行移动支付TSM平台建设模式、问题与策略分析

银行TSM建设面临的问题

1.复杂度较高。TSM建设的复杂度主要体现在以下四个方面:一是要支持多种业务模式及业务模式的不断变化;二是合作方众多,沟通协调的难度较大;三是不同合作方系统实现的方式各异,移动、联通、电信、银联、人行在系统通信方式方面、接口方面、流程方面各不相同,导致TSM结构较为复杂;四是涉及的行内系统众多,除了TSM系统本身,还涉及核心、IC卡系统、数据准备、发卡密钥系统、柜面、电子渠道等,项目实施难度较高。

2.对传统IC卡业务冲击较大。传统的银行IC卡发卡采用批量制卡技术,即客户申请后夜间批量生成制卡数据,由卡厂制卡;在移动支付中,TSM 实时制卡是一个基本要求,然而实时制卡从业务规则、系统实现上是对传统的银行IC卡制卡机制的颠覆,需要从根本上进行改造。此外,TSM对IC卡挂失、激活、圈存等业务均有不同程度的影响。

3.缺乏有效的客户实名身份认证。TSM从技术手段上为银行空中远程开卡提供了支持,但如何确定远端客户的真实身份是移动支付业务发展的最大障碍。

4.需要建立有效的联合运营机制。TSM的运营涉及多家机构,任何一个环节出现异常都将影响整个业务的正常运转,制定一个高效、可靠的运营机制,实现机构内部、机构之间的通力合作,已经迫在眉睫。

TSM建设的基本原则

1.包容性。一是包容不同类型的安全载体类型,如SWP-SIM卡、SIM全卡、SD全卡、全终端等;二是包容不同的合作发行方,如运营商(移动、联通和电信)、终端厂商(三星、HTC 等)、其他合作方(人民银行、银联)等;三是包容不同的行业应用提供方,如公交、校园等;四是包容不同的业务合作模式。

2.标准化。人民银行从2010年起一直致力于移动支付的标准化工作,中国金融移动支付系列标准也于去年正式发布,为移动支付市场的规范化发展起到了重要作用。为了产业健康、快速地发展,降低企业之间的合作难度,TSM应严格按照标准要求进行建设。

3.完整性。移动支付的参与方众多,不同的参与方只能进行其中一部分业务的处理。为了给客户提供一个完整流畅的客户体验,在TSM建设过程中不仅需要考虑本机构TSM的业务流程是否合理,还需要考虑与其他TSM融合后的整体业务流程是否合理,每一个参与机构都应该站在全流程的角度来进行综合设计。

4.开放共享。建设TSM是为了实现不同合作方对智能卡资源的共享,它体现的是一种对有限资源安全使用的秩序,是一种互利互惠的理念,可以说没有合作共享就没有TSM。

TSM建设的实施策略

1.选择合适的模式分阶段建设,业务开展与客户资源积累并重。银行TSM的初期建设可分为两个阶段:第一阶段完成与运营商TSM、银联TSM,或人行公共平台的对接,实现应用提供方相关功能;第二阶段可根据需要实现发行方TSM相关功能。在第一阶段的建设过程中,既要看到双方合作带来的优势互补,也要看到对方业务限制给银行带来的问题。目前,客户必须通过运营商的手机钱包客户端才能发起下载银行应用,这将导致银行失去直接面对客户的机会,因此,银行在TSM建设过程中需要考虑对客户资源的积累和掌控。

2.采用互联网思维建设TSM。TSM是互联网时代的产物,在建设过程中应充分使用互联网相关技术,主要包括两方面:一是利用云计算技术构建具备高弹性服务能力的TSM。一方面随着运营的时间及应用数量增加,访问量会逐步增长;另一方面,在发布新应用或应用更新的时候,访问量会出现爆发式增长。这些都要求TSM系统具备强大的横向扩展能力和足够的弹性,而这些要求通过云计算技术可以轻松实现。二是积累客户数据并运用大数据相关技术进行分析。 TSM运营的服务关乎到客户日常生活的方方面面,在运行过程中将会积累大量客户数据,包括搜索、下载以及使用记录等,通过对客户数据的积累和分析发现客户的潜在需求,为客户提供主动式服务。

3.立足于移动支付,解决银行IC卡多应用动态管理问题。银行IC卡与移动支付安全载体虽然外在形态不一致,但本质上都是智能卡。由于缺乏有效的IC卡管理终端,现有的银行IC卡交付使用后,客户无法实现对应用的变更,灵活性较差,资源浪费严重。然而,随着PBOC3.0的发布,IC卡互联网终端将逐渐普及,银行IC卡的功能扩展成为可能。因此,银行建设TSM时,不仅要满足移动支付的需要,也要为银行IC卡多应用提供支持。

4.建设集成TSM的AppStore。TSM可以看作是一种特殊的AppStore,因智能卡应用在安全上的特殊要求,导致TSM在应用下载及个人化流程上与传统AppStore有所不同。除此之外,TSM在应用管理、应用提供方管理、用户管理等方面与手机端AppStore具有较大的相似性,因而可以将二者进行整合,实现统一的管理视图和客户使用视图。

自中国银联与中国移动宣布双方共同打造以TSM(可信服务管理)系统为核心的移动支付平台以来,各大银行纷纷加快自身TSM平台建设步伐。目前,包括中

信、光大、民生、广发、浦发等商业银行都完成了与该系统的对接,其他商业银

行也正陆续接入该平台。

TSM平台,又称“可信服务管理平台”,是一个具有公信力,可为各行业提供基于安全载体的各类应用发行及管理的公共开放服务平台,它的广泛性为金融业进军移动和第三方支付平台的发展提供了便利,是现阶段银行建设移动支付体系的最佳载体。通过TSM平台,银行能很好的打破与运营商、第三方业务平台之间的壁垒,减少信息成本,有效降低合作门槛,实现各方资源的最大化共享。全球知名的金融解决方案专家Pactera(以下简称文思海辉),凭借专业化的服务及超过15年的大型银行系统开发、实施和支持经验,推出了全新的TSM移动支付平台,帮助客户抓住市场机遇并提高效率。

文思海辉的TSM平台不但具有包括银联TSM平台、运营商(移动、电信、联通)TSM平台、人民银行MTPS平台及其他第三方TSM平台在内的多种TSM平台接入功能,还为客户提供了可定制化服务的“应用货架”功能。“货架”包括了应用管理、系统管理在内的多个基础功能,可实现对金融及行业应用的全生命周期管理、安全载体SE管理、安全域管理、指令管理在内的多方位管理。银行作为应用提供方时,将金融应用通过TSM平台,提供给其他行业客户移动终端下载使用,有效地增加了金融应用的分布范围、扩展了金融应用的受理渠道,使得金融应用得以在更多的载体和终端进行消费试用;作为应用使用方时,银行可在合作伙伴的银行卡/手机等终端下载其他行业应用,很好的解决了空中发卡、移动支付、移动金融及应用的融合和接入问题。

文思海辉移动支付TSM平台产品覆盖了移动客户端、TSM接入、TSM多应用管理、支付结算、商户及收单管理、计费管理、安全认证等功能模块,实现从接入到使用、从渠道拓展到经营管理的多方位覆盖,得到了客户一致性好评。目前,文思海辉的TSM平台产品已经在宁波、南宁、成都、重庆等地形成规模,被商业银行广泛应用于空中发卡、金融IC卡行业多应用管理、NFC近场支付、移动金融等业务及应用之中。

目前,在苹果基于NFC模式的ApplyPay移动支付应用的发布和推广的刺激之下,移动支付产业正在进入一个新的快速发展期,呈现出爆发式的增长速度,拥有广阔的市场空间,在这场移动支付市场盛宴中,文思海辉将通过不断创新的解决方案和银行业客户一同遨游在移动支付的蓝海中。