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我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

我国个人理财业务中存在的问题和对策分析
我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

(通过商业银行为例)

摘要:随着社会的发展,个人理财备受关注,大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点,也是商业银行防范化解经营风险,适应国内外竞争的必然要求。围绕着制我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。

关键词:商业银行;个人理财;问题;发展;对策

一.发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款,近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响,商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初,凭借股市和金市的高温,各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证,向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率高于同期存款税后收益;产品流动性强、风险低。

由于货币市场利率走低,人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落,收益率下降,降低了对公众的吸引力,一些行甚至停办了人民币理财业务。

2006年以来,一度跌入低谷的人民币理财再次升温,其主要特点是:一是预期年收益率一般在2%—4%之间,较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回,允诺其半年期产品发行后,客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品,资金收益与国际金融市场投资产品相连接,本外币通过衍生产品相联系,以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准,首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品,利用国际金融市场的衍生交易,为客户提供人民币和美元结构化理财;光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品,收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩,收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证

券、中银基金等产品和服务,将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配臵,为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

二.存在的主要问题

1.将理财作为竞争手段。2005年前,商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入,而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率,甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品,将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品,以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争,巩固中高端客户,减少客户流失。

2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面,缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施,存在一定的风险。

一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差,一旦债券市场收益率大幅下降,这种套利的风险就会自然产生,有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限,加上商业银行人民币流动性过剩问题突出,大量理财资金涌入货币市场,银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来,我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨,上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点,上涨20.45%.债券指数已在高位运行,债券收益率曲线整体下移,债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品,也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品,有的与香港红筹股挂钩,有的与新兴市场债券挂钩,有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前,美国联邦储备基金利率已达 4.5%,且市场普遍有进一步上升的预期,随着美元与人民币利差的进一步拉大,许多商业银行通过各种汇率、利率工具,投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配臵效率的意愿比较强烈,一旦市场出现大的逆转,外币理财市场将面临较大的风险。同时,由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术,大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲,缺乏自主创新能力,也存在一定风险。

二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品,内控建设和风险管理往往相对滞后,在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理,经办人员对相关操作规程不熟悉,或者分支行超计划销售,存在较多的风险隐患。

三是流动性风险。对可提前终止的理财产品,如果因为市场利率变化出现大规模赎回,可能影响银行的流动性,特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。

3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范,没有按

理财产品协议使用资金,发生理财资金挪用的现象。而且,商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设臵专门科目进行管理,只是在储蓄存款科目反映,仅是作了冻结而已,资金实际用途难以监控,增加了监管的难度。

4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序,许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构,通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理,提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前,我国还没有完善的类似权威机构,只是于2004年9月,以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会,并于2005年8月加入了国际CFP组织,首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。

三.对策建议

1 要加快我国金融市场的发展步伐

(1)尽快实现利率市场化。利率市场化后,银行就可以在除了产品和服务竞争以外,展开价格的竞争,进一步可以在货币价格上进行商品创新,实行更为灵活的定价策略。

(2)完善我国的资本市场。

(3)允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前,客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务,但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此,政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改,从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐,大胆开展个人理财业务。

2 要加大理财市场的培育

(1)要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然,对银行来说,抓住高端客户非常关键,但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数,中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。

(2)建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速,个人经济活动也十分活跃,但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后,无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治,造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作,也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决,唯一的方法就是建立健全个人信用制度,一方面推动各级人大立法,另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持,实现信息共享。

3 要提高理财人员的整体素质

(1)要选拔一批理财专家培养对象,在选拔上要坚持高标准,高起点,将

一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。

(2)强化专业性的系统培训,重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。

(3)实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理,做到持证上岗。

4 要加快金融创新

我国商业银行推出的个人理财产品种类不多,特色不突出,由于市场和客户需求的多样性且不断变化,为了充分满足客户需求,商业银行应: (1)不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势,在做好市场调研的基础上,寻找市场发展空间。

(2)开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场,才能给商业银行带来利润。为此,商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位,而准确的市场定位来自于对客户进行细分,即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类,然后量身定做理财产品,突出产品的个性和差异,只有这样,才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

(3)开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益,只有真正满足客户委托理财的增值目的,才能吸引大量客户的加入,才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献

[1] 谢怀筑.个人理财[M].北京:中信出版社,2004.

[2] 徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2007,(1)

[3] 程艳.我国商业银行个人理财业务发展[J].合作经济与科技,2007,(9)

[4] 刘建,陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报,2008,(1).

[5] 刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J].辽宁经济管理干部学院学报,2008,(2).

[6] 邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究[J].经济师,2008,(2)

银行个人理财业务知识题库

个金专业综合柜员题库 A 组 1、理财产品收益与风险的关系表述正确的是:BCD A.产品有高风险就一定有高收益。 B.产品预期收益越高,意味着投资者可能面临的风险越大。 C.风险与预期收益成正比。 D.低风险产品通常收益低。 2、根据个人金融客户的金融资产和年龄、文化程度等标准,可将我行个人客户划分为(ABCDE)几类。 A.私人银行客户 B.高端客户 C.中端客户 D.潜力客户 E.普通客户 F.优质客户 3、关于客户在境外使用牡丹灵通卡提取现金,下列说法正确的是(ABD ) A.牡丹卡境外ATM取款每卡每日累计不得超过5000人民币等值外币;B.每日不能超过5次; C.取款手续费为12元+取款金额的5%交易安全费;

D.最低13元,最高62元; 4、依据风险标的的分类,风险可以分为(B) A.自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 B.财产风险、人身风险、责任风险、和信用风险 C.纯粹风险和投机风险 D.静态风险与动态风险 5、货币市场是期限为( C )短期金融工具发行和交易流通的市场,实质为()。 A.一年以下、短期资金市场 B.一年、短期资本市场 C.一年或一年以下、短期资金市场 D.一年或一年以上、长期资金市场 6、(B)基金是指以追求稳定的经常性收入为基本目标的基金,主要以大盘蓝筹股.公司债.政府债券等稳定收益证券为投资对象 A.成长型基金 B.收入型基金 C.平衡型基金 D.混合型基金

B 组 1、我行信托类理财产品可投资于(ABD)。 A.债券 B.货币市场基金 C.股票 D.信托融资项目 2、我行个人客户定位是(A)。 A.定位中端,竞争高端,培育潜力 B.定位高端,竞争中端,发展私人银行客户 C.定位高端,竞争私人银行客户,发展中端 D、定位高端,竞争中端,发展潜力 3、关于市场风险的分析不正确的是:D A.与黄金价格挂钩的理财产品与同样结构的与汇率挂钩的理财产品相比,前者的市场风险相对更大; B.股票市场波动性大于汇率市场,因此与股票挂钩的理财产品市场风险相对更大; C.利率市场具有“趋势可判、波动温和”的特点,因此,利率市场的风险相对较低。 D.由于国际外汇交易市场是做市商制,因此汇率报价易受主要交易主体的影响,波动剧烈。

个人理财(重点知识整理)

个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序,即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。【概念】 个人理财要求处理好自己的钱财,合理安排资金,在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。【概念】 个人理财的特性:个人性计划性主动性长期性风险性 ?生活理财:核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。 ?投资理财:核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。 个人理财的作用: 1、平衡现在和未来的收支 2、提高生活水平 3、抵御风险和灾害 ?个人理财的目标:建立一个财务安全健康的生活体系,实现人生各阶段的目标和理想,最终实现财务的自由。 具体又分为两大目标:财务安全和财务自由。 (一)理财观不同,财务安全的含义也不同: 1、从生活理财角度看,所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未 来和生活支出。 2、从投资理财角度看,所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受 损失。(即保值、增值问题) (二)财务自由,是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态,但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。 个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。【概念】 个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。 理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利;感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。 【重点】了解个人的投资风险偏好 风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者;风险中性者;风险厌恶者。 (一)人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关; (二)风险偏好和风险承受能力不同; (三)人随着年龄的增大,对风险承受能力降低,会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力,所以了解自己的风险偏好是非常重要的。 【重点】理财目标

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) (一)我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) (二)我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) (一)美国个人理财业务的模式及特点 (4) (二)我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) (一)推进金融混业经营 (9) (二)打造金融集团控股经营模式 (9) (三)建立第三方理财业务体制 (9) (四)加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)

摘要 中国经济的高速发展,居民资产的迅速积累,为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约,很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验,进一步指出理财模式的重要性,并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议,即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行,个人理财业务,经营模式,存在问题,研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目:我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名:所在学院:专业:财务管理学号:40801610指导教师:2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文(设计)原创性及知识产权声明本人郑重声明:所呈交的毕业论文(设计)是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文(设计)的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文(设计)引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文(设计)成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文(设计)作者签名:作者专业:财务管理作者学号:40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文(设计)开题报告表论文(设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计)名称论文(设论文(设自选A—理论研究导师彭颖计)来源计)类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国,过去,人们温饱问题尚不能解决,更谈不上“为他人做嫁衣”,替别人“规划理财”了。改革开放以来,随着经济的发展和人们物质生活水平的提高,以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加,理财问题开

始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区,贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内,各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强,越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足,例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下,研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分:第一部分,个人理财业务概述第二部分,我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分,我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分,我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌:理财规划师基础知识,中国财政经济出版社,2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室,中国银行从业个人理财,中国金融出版社,2010 年四、论文写作时间安排2011 年

银行从业个人理财知识点(中级)概要

第一章家庭收支和债务管理 【考点】分类 1.家庭收入、支出、结余,资产、负债、净资产 2.收入-支出=结余 3.家庭收入:工作收入、理财收入(投资收入)、其他收入 4.家庭支出:家庭生活支出(分为家庭日常生活支出、专项支出)、理财支出(如投资资产的利息支出、保障保费、投资理财咨询支出)、其他支出(如礼金、罚款、捐款) 5.家庭结余:生活结余(=税后工作收入-日常生活支出和专项支出)、理财结余(=理财收入-理财支出); 6.按结余的支配项目分:专项结余(定期定额等各类投资、储蓄型保险保费、还贷本金)、自由结余;专项结余占比越高=理财积极程度越高资产-负债=净资产 (1)自用性资产和自用性负债:用以维护家庭生活品质。自用性资产分为增值型资产(如自用住房、艺术品收藏)和非增值型资产(如自用汽车、家具电器及私人用品)。 自用性负债:自住房房贷、车贷等,随着家庭资产的逐步积累,逐步降低。 (2)投资性资产和投资性负债:为未来人生不同阶段理财需求进行准备的最主要的财务安排。 投资性资产:保值增值、满足人生不同阶段需求最主要的资产,如股票、基金、债券、投资性房产。可分为:可配置投资性资产(流动性较强,如证券类投资、储蓄、房产)和不可配置投资性资产(流动性较差、一时无法变现,如未上市或合伙企业个股权、保单现金价值、住房公积金、养老金) 投资性负债:主要体现了理财的积极性,如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债务 (3)流动性资产和消费性负债:用于日常开销和紧急备用金(预备金、准备金) 流动性资产:现金、银行活期存款,一般以6个月左右的家庭生活支出作为现金储备水平标准,这里的生活支出为家庭所有的支出,包括比较刚性的还贷支出、保险支出、教育支出。 消费性负债:信用卡未付余额、小额消费性负债。消费性负债率高=家庭流动性出现问题,比如超前消费、家庭入不敷出 收入支出表和资产负债表分析 (一)家庭收支状况分析 1.收支盈余分析:因为“其他收入”不是持续的收入,应考虑排除其他收入后收支是否平衡或盈余

我国商业银行个人理财业务的创新

我国商业银行个人理财业务的创新 一、前言 外资银行在个人理财业务这一领域已经积累了丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全开放之前积极探索个人理财业务,有助于提升综合竞争能力,树立应对挑战的信心。本论文认为当前本土银行还是占有一定的客户优势,可以通过采取业务创新措施在未来的客户争夺战中继续保持优势。 二、商业银行个人理财业务概况 随着我国金融改革的不断深入发展,国内银行的竞争日趋激烈。现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架,转变以金融创新和金融服务为主要手段,全面拓展金融业务。 20世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下,个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家,个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上,外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费,是银行最重要的利润来源,个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。 随着中国改革开放进程不断深入,私营经济迅速发展壮大,国内居民财富得到迅猛增长,同时国内居民也逐渐开始接受理财观念,希望通过多种投资组合使资产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求,个人理财业务也将成为我国商业银行的核心业务之一。

三、我国个人理财业务的中存在的问题 1、服务不足 从市场反馈情况看,商业银行在开展理财业务过程,落实“以客户为中心”的理念,提高服务水平,还有许多需要改进的地方。 (1)服务意识需要增强。银行出售理财产品,客户自愿从银行购买产品,双方处于平等的地位。但在某些银行的产品协议书中,有从客户账户“扣收”、“扣划”款项等带有强制性色彩的字眼,反应银行在这些细节上需要下功夫改进。 (2)服务能力需要提高。目前绝大多数商业银行的理财产品营销模式是首先通过网站、电话、短信、报纸等渠道将理财产品信息传达到客户,坐等客户上门后,再通过专业人员的推荐的方式进一步吸引客户,最后达到销售理财产品和留住客户的最终目标,在这一模式当中,理财经理的表现非常重要,既要负责产品销售前的推荐工作,又要负责产品销售后的解释工作,特别是在产品出现亏损时解释的难度就更大。为此,需要理财经理不断提高自身的知识储备。 (3)服务规范需要完善。一是信息披露程度受到关注。从目前各家商业银行开办的理财产品情况看,销售理财产品的银行未向客户披露理财管理及运用情况、投资组合、风险收益变化以及其他重大影响事件等信息的现象非常普遍,在理财产品终止时,也未能向客户提供详细的产品投资收益情况。二是银行拥有优先避险权利受到质疑。目前的理财产品协议中,基本上是规定银行有提前终止权,客户没有。三是理财业务费用繁多。包括固定管理费(保管费、认购费、团队管理

外文文献翻译(我国商业银行个人理财业务的战略研究与发展现状)

The Development Status and Strategy Research of Commercial Banks’Personal Financial Management Business in China Abstract: The personal financial management business in our country is in the initial stage,compared to the developed one in western,there’s still a long way to go,Therefore,the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction;build excellence brand image and special services;Increase of innovation;change the products from single to comprehensive;Establish and perfect financial management business’management system in o rder to promote the development of personal financial business in our management country.Keywords:Commercial banks,Personal financial management,Strategy 1 Introduction The commercial banks are facing the new situation:the increasing danger in traditional business.the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition.These banks should think deeply to find why that business develop so slowly and then put forward a feasible plan. The personal financial management business is not only an important carrier for commercial banks to advance Comprehensive management strategy but also a major way of improving Intermediary business income.That business in our country is in the initial stage.compared to the developed one in western,there’s still a long way to go.Therefore.the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction;build excellence brand image and special services;Increase of innovation; change the products from single to comprehensive;Establish and perfect financial management business’management system in order to promote the development of personal financial management business in our country.Meanwhile.the commercial banks are facing the new situation:the increasing danger in traditional business.the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition.These banks should

商业银行个人理财业务存在问题研究

商学院陇桥学院 《个人理财》论文 论文(设计)题目:商业银行个人理财 业务存在问题研究系别:财政金融系 专业(方向)及班级:金融学2班 学生姓名:倪翔 指导教师:裴文静 2015 年11 月25 日

陇桥学院本科毕业论文原创性声明 本人重声明:所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的容外,本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名: 年月日

商业银行个人理财业务存在问题研究 摘要 随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀,金融服务需求日益多样化。与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文着重分析商业银行个人理财业务存在的问题,提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。 [关键词] [商业银行] ;[个人理财] ;[业务发展]

z ABSTRACT [Keywords]

商业银行个人理财业务存在问题研究 一、国商业银行个人理财业务现状 依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体来讲,是理财专家依据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的投资建议,帮助客户合理又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品上,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户投资回报与风险的不同要求。 随着我国居民收入的不断提高,近年来,个人金融业务成为银行经营的重点业务,而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户,扩大市场份额和增加利润核心业务之一,已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。与经济发达相比,我国商业银行个人理财业务虽然取得了一定程度的发展,但仍然处于新兴阶段。个人理财市场存在巨大市场潜力,广大客户普遍缺乏专业的金融投资知识,需求和供给状况之间存在着较大落差,这些都迫切需要商业银行合理地利用有效信息和客户资源,实行差异化营销,开发满足客户需求的理财产品,从而吸引和保留更多的高端客户。 二、国商业银行理财业务中存在的问题及原因分析 (一)服务门槛过高导致需求不足 中国目前处于发展中行列,高收入群体相对较少,而商业银行的个人理财业务集中定位于少数高端优质客户,限制了理财业务的发

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家,先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的35%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。 而在国内,长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展,20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视,理财产品也日益丰富,业务扩展十分迅速。但从长远来看,国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品,让其真正的服务于大众;另一方面,也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此,现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面,至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合,并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一,目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看,门槛偏高,压制了大量客户的理财需求。

个人理财 - 个人理财业务管理 课后测试答案

个人理财-个人理财业务管理课后测试 单选题 1. 商业银行应根据有关规定建立健全个人理财人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度,保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于()。 A 10小时 B 20小时 C 30小时 D 40小时 正确答案:B 2. 保证收益理财产品对客户是有附加条件的,商业银行不可以采取的附加条件是()。 A 与本行储蓄存款进行搭配销售 B 对理财计划期限做出调整 C 对理财计划的币种进行转换 D 选择最终支付货币和工具 正确答案:A 3. 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定,商业银行开展个人理财业务有下列情形,并造成客户经济损失的,应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任。但不包括()。 A 商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料 B 商业银行未按客户指令进行操作 C 不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财产品的 D 挪用单独管理的客户资产的 正确答案:D 4. 关于商业银行销售理财计划汇集的理财资金,应()。 A 与银行资产分开管理 B 按照理财合同约定管理和使用 C 进行正常的会计核算

D 为每一个理财计划制作明细记录 正确答案:B 5. 《商业银行个人理财业务管理办法》规定,商业银行应配备与开展个人理财业务相适应的理财业务人员,保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于()小时。 A 10.0 B 20.0 C 30.0 D 40.0 正确答案:B 多选题 6. 商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度,保证相关人员()。 A 具备必要的专业知识、行业经验和管理能力 B 充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章 C 理解所推介产品的风险特性 D 遵守从业人员职业道德 E 具备独立开发理财产品的能力 正确答案:A B C D 7. 商业银行应在每一会计季度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务报告应全面反映()等,并附年度报表。 A 个人理财业务的发展情况 B 理财产品的预期最高情况 C 理财产品的投资情况 D 理财产品收益分配情况 E 个人理财业务的综合收益情况 正确答案:A C D E 8. 商业银行违反审慎经营原则开展个人理财业务,或利用个人理财业务进行不公平竞争的。银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期修改;逾期未改正的,银行业监督管理机构依据有关法律法规可以采取()措施。 A 暂停商业银行销售新的理财计划或产品 B 建议商业银行调整主管理财业务的负责人 C 建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人 D 建议商业银行调整相关风险管理部门负责人 E 建议商业银行调整相关内部审计部门负责人 正确答案:A C D E 9. 在理财计划的存续期内,商业银行应向客户提供其所持有的相关资产的账单,账单应列明()。 A 资产变动 B 收入和费用

我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策开题报告

毕业论文开题报告 论文题目我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策 班级 学号 姓名 联系方式 指导教师 提交日期

一、选题的理论意义与实际意义 国外个人理财业务是一种十分流行的金融服务。在经济发达国家,个人理财是一项发展得相当成熟的银行业务,且已有100多年的历史。而在我国国内个人理财业务行业目前还处于新兴阶段,但市场前景十分广阔。随着我国市场经济体制的逐步建立和完善,教育、医疗、住房改革的深化,居民收入的迅速提高和投资意识的增强,使得个人理财业务在我国发展得非常迅速。 近年来个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点。我国居民的个人可支配资产快速增长,居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成,这使得广大居民对个人理财的需求日渐强烈。目前,各大商业银行纷纷推出个人理财业务,个人理财业务产品百家齐放,争相斗艳。近几年来国内银行纷纷开展个人理财业务,自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后,工行推出了“理财金账户”,建行推出了“乐当家”,农行推出了“金钥匙”,交行推出“圆梦园”,民生推出了“非凡理财”,广发推出了“真情理财”等等。 随着经济的快速发展,个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。由于时间和精力有限加上缺乏相应的基本的投资理财知识和法律保护意识,面对手中大量闲置的钱,普通居民却不知该如何来安排自己的财产,能够使之得到良好的配置,因此,普通居民希望能通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种,有策划的调整投资结构,避免个人投资理财的盲目性和随机性,从而获得最大的投资收益。商业银行应该根据市场实况,让更多的普通居民知道什么是个人理财业务;研究目前商业银行行业存在那些问题并且提出相应的对策;探讨未来商业银行发展个人理财业务的趋势;本人通过进入商业银行进行实地考察,产生对商业银行个人理财业务的思考,并进一步探讨商业银行未来的发展趋势。 本论文通过对商业银行个人理财业务的认识,将深层次地研究对这个项目的发展,使之得到优化和进一步的发展,并对此提出建议对策。对于提升和改善我国商业银行个人理财的发展具有一定的理论价值,并可以为有关部门提供基本的信息,因此一定具有现实意义。 二、论文综述 近年来,随着我国金融市场开放程度的不断提高,商业银行个人理财业务作为一项高利润、高增长的业务,渐已成为各家商业银行极富竞争力和挑战力的领域之一。深入分析个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源,联系当前国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议,对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。许多学者结合理论与实际,国内研究与国际比较相结合等研究方法,明确提出了的商业银行个人理财业务存在的问题及现阶段的发展思路和对策。 1、商业银行个人理财业务存在问题及对策 我国个人理财业务面临巨人的发展潜力和机遇,中外资银行将在这一领域展开激烈的竞争,在比较分析了中外资银行个人理财业务的优势和劣势基础上,对如何进一步提高国内银行的竞争力提出了相应的对策。 外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期,国外银行金融机构都将个人金融业务作为发展重点,面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。外资银行能够在自身各个方面因素不足的情况下,有效的利用高科技技术和网络,并且充分利用资源,弥补不足的同时又降低了自身的成本。所采取的措施及时有效。在这种经营环境下的个人理财业务呈现服务内容多样化、理财方案个性化、服务手段科技化、服务水平专业化、服务范围全球化的特点。 国内商业银行个人理财业务处于起步阶段,我国银行个人理财业务发展较快,但无论从理念、内容、形式、服务上都与西方国家存在较大差距。 一些学者从营销渠道与市场定位、理财产品的设计和运用和营销服务战略——客户管理和专业化服务三方面进行比较,李松柏,蒋太才,朱春兰(2007),陈娟(2007),常雯(2007),李艳(2007)等认为我国存在的问题是:专业人才的匮乏、创新不足、理财需求和理财文化的制约,成本较高,没有有效地利用资源还有就是相关部门实施了,却没有深入的落实和宣传的力度不够,

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等;各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容,各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等;人们的投资意识和投资需求日益增强,纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财;理财洋证书纷纷入境,CWM(特许财富管理师)、CEP(理财策划师)、REP(注册财务规划师)等,种种现象表明,个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财(Personal Financial Planning)起源于美国。其概念是这样定义的:理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程,包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见,理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理,它的价值在于有效地集合个人的财富,然后进入各种投资渠道,合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程,而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的,那么客户经理就要向客户指出这一点,并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后,个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述,个人理财不仅仅是一门科学,更是一门艺术。它没有一个标准答案,有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说,个人理财所定位的就是高端客户,银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度,而对于普通客户来说,银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年,工商银行上海分行就开设了理财工作室,在社会和客户中引起了强烈的反响。目前,工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今,共行新投资改造了3000多个理财中心,相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底,推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式,形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系,

个人理财业务发展中存在的问题及对策

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/d113530120.html, 个人理财业务发展中存在的问题及对策 作者:肖开提·马合穆提 来源:《时代金融》2012年第24期 【摘要】随着中国改革开放的深入,近几年来商业银行的银行理财产品的规模不断扩大,理财产品的品种日益丰富,使得商业银行个人理财业务有了突飞猛进的发展。但与此同时,也存在着诸多不可忽视的问题,缺乏高素质的理财人员,理财产品潜在风险大,技术手段落后,产品创新落后于市场需求等。文章通过对当前中国商业银行的个人理财业务发展情况进行分析,就如何加快个人理财业务发展提出一些建议。 【关键词】商业银行个人理财理财产品 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 (一)银行理财产品的规模不断扩大 在经历了几年的高速发展后,银行理财产品的市场规模得到了大幅提升,从2007年到2009年银行理财产品的发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善,银行理财产品在数量上 恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计,2009年各商业银行共发行 5998款理财产品,比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款,比上年增长25.4%,外币理财产品1002款,同比下降30.6%,这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看,人民币产品依然占有主要位置。2010年度共有102家商业银行发行银行理财产品10591款,发行总数较2009年度增长幅度超40%;发行规模预估可达7.05万亿元,同比增幅同样高达30%。到了2011年,我国银行理财产品发行数量为19176款,较2010年上涨幅度为71.40%;产品发行规模为16.49万亿元人民币,较2010年增长幅度高达1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模,其同比增速均大幅超过2009年和2010年,可见银行理财产品的发行有明显提速迹象。 (二)理财产品品种日益丰富 理财产品是银行个人理财业务的重要要素之一。中国市场上的理财产品可谓越来越丰富,通过自主创新和与其他机构合作,银行理财产品的投资领域逐渐得到扩展,各银行陆续推出新的理财产品,据统计,2007年共有39家商业银行(30家中资银行和9家外资银行)推出个人理财产品2404款,同比增加108%。2006年有26家银行发行了1158款理财产品,在2005年则仅有593款的理财产品发行。2005年来该类产品发行数的年均复合增长率为101.34%。2011年建设银行新疆分行新推出“建行财富”债券类理财产品。交通银行新推出其全新个人外汇理财业务——“满金宝”。该业务具有“双向交易”和采用多币种做保证金的特点,是交通银行继

第一章 银行个人理财业务概述-个人理财业务的分类

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人理财 第一章 银行个人理财业务概述 知识点:个人理财业务的分类 ● 定义: 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务;根据客户类型进行业务分类 ● 详细描述: 1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务: (1)理财顾问服务 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 (2)综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务更突出个性化服务。 综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类: 理财计划-------特定目标客户群体;私人银行-------高净值客户 2、根据客户类型进行业务分类,理财业务可分为 (1)理财业务(服务) 理财业务是面向所有客户提供的基础性服务 (2)财富管理业务(服务) 财富管理业务是面向中高端客户的服务 (3)私人银行业务(服务) 私人银行业务仅面向高端客户的服务 私人银行业务包括:投资理财产品,信托、保险、基金,法律、财务、税务、财产继承、子女教育等 例题: 1.个人理财业务可分为()。

A.理财顾问服务 B.理财咨询服务 C.单项理财服务 D.综合理财服务 E.个性理财服务 正确答案:A,D 解析: 个人理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务 2.就银行而言,通过理财顾问服务实现客户关系管理目标,进而实现银行产品的()销售,提高银行经营业绩。 A.顾问式 B.咨询式 C.组合式 D.分解式 E.捆绑式 正确答案:A,C 解析:就银行而言,通过理财顾问服务实现客户关系管理目标,进而实现银行产品的顾问式和组合式销售,提高银行经营业绩。 3.商业银行在理财顾问服务中向客户提供的()专业化服务,是一个循序渐进的有机整体,体现在理财顾问服务过程的相关环节。 A.财务分析 B.财务规划 C.投资建议 D.个人投资产品推介 E.以上均对 正确答案:A,B,C,D,E 解析: 商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介专业化服务,是一个循序渐进的有机整体,体现在理财顾问服务过程的相关环节。 4.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客

我国商业银行个人理财业务现状及对策研究

我国商业银行个人理财业务现状及对策研究 摘要:随着社会经济不断的发展,我国的商业银行中个人理财的业务也快速的发展起来。对于商业银行来说,它的个人理财业务属于商业银行将客户作为战略中心的一种体现,个人理财业务已经成为了商业银行为人们提供差异化的零距离服务的一种主要方式,也是银行打造自身知名品牌与创造有利竞争地位的主要手段,也是商业银行中利润的主要来源工具与可持续发展的动力及基础。逐渐随着我国加入到WTO以来,一些外资银行逐渐进入到我国境内,并且首先开始了一些高端客户的挖掘,逐渐占有了我国个人理财的市场。然而面对着理解的市场竞争,我国商业银行怎样在竞争之中得以生存并且保持零售业务传统的优势成了我国金融行业研究的一个重要课题。在我国随着利率市场实质性的逐渐推进,过去我国的商业银行主要讲规模扩张作为主要的经营手段,用信贷产品来作为主要的销售产品,将利差的收入作为银行主要的盈利来源,而传统的经营方式变得逐渐萧条,在这种情况下,我国的商业银行逐渐加大了对于零售银行中个人理财重视的程度,使得个人理财市场的规模逐渐的壮大起来。本文主要通过对于商业银行个人理财业务的现状分析,从而制定出理财业务发展的对策,希望对日后我国商业银行个人理财业务的发展有一定的借鉴价值。 关键词:商业银行;个人理财业务;零售业务 第一章绪论 1.1国内外研究动态 1.1.1国内研究动态 最近几年来我国的金融学者对于商业银行之中个人理财的业务研究不断的加深,个人理财业务也逐渐的受到了商业银行的重视。我国学者对于个人理财业务研究主要是分析和比较了国内外商业银行关于个人理财业务的一些差距,并且还研究了我国的商业银行之中个人理财业务呈现缓慢发展趋势的一系列原因和在我国的经济市场条件下的一些实际性原因。国内的许多学者们都认为我国的商业银行个人理财的业务发展的过程较为短暂,与一些基本的服务体系已经成型的发到国家相比还存在着一定的差距。对于我国的商业银行中个人理财的业务说来还有很多需要改进的一些问题,其中主要有制度障碍、推广不足、从业人员的资格认证不严格、科技手段较为落后以及行业规范等。因此有一些学者所我国的商业银行个人理财发展较为缓慢的重要原因主要是缺乏在金融上的创新,从而致使市场上的一些个人的理财产品比较单一,而且个人理财业务基本上类似,没有办法为一些不同类型客户不同的要求达到一定的满足。因此依据这些弊病,学者们提出关于我国个人理财业务差异化的经营战略。国内外的一些学者所提出的观点对于商业银行的个人理财业务有效的发展提出了许多好对策,并且也取得了一定成果。而本文主要是与银行内外部的环境相结合,针对于我国的商业银行之中个人理财的业务,探讨了我国商业银行个人理财业务的现状与发展的对策,从而让我国商业银行能在这一激烈的市场竞争中,更好的生存发展下去。 1.1.2国外研究动态 起初在个人理财业务开始在市场之中兴起时,在国外中某一个保险公司营销的业务员为促进其自身公司产品的有效营销,依照不同年龄、收入层次客户不同的特点,应用了一种分别对不同客户提供一个个性化保险的建议来促进了保险产品营销的一种销售手段。他的这种方式也引起了一些国外学者的深刻思考,学者们逐渐开始将生命周期的这一理论引入商业银行的个人理财业务研究之中。从而通过对于个人及其家庭和理财关系上的一系列分析,一些国外学者们提出了个人理财业务核心的内容是不是可以实现,而实现之后会呈现出什么样的效果,这关键是在于对不同的个人与其就爱听的不相同生命周期的每个阶段理财的需求与特征把握。而且他们提出了对于个人

工商银行个人理财业务及产品的发展现状问题及对策

毕业论文(设计) 论文题目:工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问 题及对策 学生姓名丄 学号: 专业: 班级: 指导教师:

完成日期:年月日 工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策 摘要 随着我国社会经济的快速发展,居民生活水平不断提高,个人可支配收入迅速增长。 在个人财富不断积累的同时,人们开始更多地关注自身的财务状况,客观上产生了个人理财需求,进而催生了工商银行的个人理财业务。工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一,已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。个人理财业务最早出现在瑞士,之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广,现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前,包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势,加大科技投入,建立个人理财平台,积极抢占个人理财市场,使个人理财的市场竞争日趋激烈。本文针对我国工商银行个人理财现状,对比发达国家和地区发展概况,陈述我国存在的问题,找岀其制约因素,最后提出问题的解决措施,探讨我国工商 银行应该如何开展个人理财业务。 关键词:工商银行;现状;问题;策略

Abstract Along with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvement of living stan dards, pers onal disposable in come is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced pers onal ancial n eeds, and expedites the emerge nee of the industrial and Commercial Bank of the personal financial management business, industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal finan ci al services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks all over the world. In front of the huge market dema nd and opport un ities, including banks, fin ancial institutio ns have to dig its potential and advantages, increase in vestme nt in science and tech no logy, establish personal fina nee platform, actively seize the personal finance market so that personal financial market competition becomes increasingly fierce. In this paper, according to the China Industrial and commercial bank personal financial situation, compared with the developed countries and regions in the development of the situation, stating the problems existing in our country, find out the restriction factors, finally puts forward the measures to solve the problem, to industrial and Commercial Bank of China should be how to develop the personal financial management business. Key WOrdS:lndustrial and Commercial Bank of China; current situation; problem; strategy

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