车险费率自由化

车险费率自由化

【摘要】本文分析了车险费率改革与保险自由化之间的关系，在分析车险费率改革过程中监管部门行为后，得出全面车险市场的保险自由化离不开监管者及时的转变自身角色，从管理者转向监督者。

【关键词】保险自由化，车险费率改革，保险监管

一、保险自由化

所谓保险自由化有四个方面的含义，一是费率自由化，即自由定价，政府不再硬性规定费率；二是市场准入自由化，主要是取消进入市场的种种限制，比如公司数量，外资公司限制等；三是业务经营自由化，主要是业务经营范围自由；四是保险资金运用自由，主要指取消保险资金投资范围的限制，放开投资渠道管制。

2001年我国加入wto后，为了实现我国对世贸组织的承诺，我国保险行业自由化进程加快。它首先拓宽了保险投资渠道，增加了不动产投资、企业证劵投资等投资形式，这在一定程度上鼓励了保险公司主体的增加。

2003年，我国开始实行车险费率改革，标志着费率自由化改革的正式实施。车险费率改革过程中取得的成绩和存在的问题，很值得我们关注研究，为今后进一步推动保险自由化积累经验。

二、车险费率改革对保险自由化的影响

1、行业集中度降低，垄断情况得到改善

截止2011年底，全国共有59家财产保险公司（其中，中资保险

车险费率市场化探析(一)

车险费率市场化探析(一) 摘要：我国机动车辆保险的条款与费率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部门统一制定，各保险企业严格执行，这种严格管制的做法带来许多弊端。实际上，车险费率市场化可以改变严格管制带来的种种不足之处，可以促进保险产品的多元化发展而且有助于保险市场的有序、健康发展。但是，通过对保险市场运行状况的考察，可以看出车险费率市场化不能做到一步到位。因此，目前我国保险市场尚不成熟，尚不具备费率市场化的全部条件。关键词：车险费率；偿付能力；费率市场化 机动车辆保险一直以来都是保险市场的龙头险种，占有很大的比重，根据2006年中国保险市场年报显示，机动车辆保险占2006年财产险业务的70.1%。机动车辆保险的一举一动都对保险市场产生着重大的影响：机动车辆保险的发展直接影响到保险公司的经营状况，机动车辆保险的改革也直接影响保险市场的运行，并关系到其它险种的改革。费率市场化是历史发展的必然，同时，市场化不能一蹴而就，循序渐进才能取得改革的成功，任何急功进利的做法都是不理性的。车险费率改革问题一直以来都是我国保险业界的热点问题，笔者就车险费率市场化的进程、市场化的意义、市场化的条件等问题略谈拙见，并提出有关市场化的几点想法。 一、机动车辆保险费率市场化回顾 1988年平安保险公司成立以前，车险的条款费率由中国人民保险公司自己制定。2001年10月1日，保监会以广东省为试点拉开了车险费率市场化的序幕。在局部的试点过程中，费率市场化取得了一定的经验。 2003年1月1日，在全国范围内全面实施新的车险条款费率管理制度，车险条款和费率由各保险公司自主开发和厘定，原统颁条款(包括使用统颁条款费率打折的产品)即日起废止。但在全面市场化的推行过程中遇到了诸多的问题。 2006年，进行了新一轮的车险条款费率改革，并在同一年推出了机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）。这一轮的条款费率改革主要是由保险行业协会统一制定基本险条款和费率，将基本险条款分为A、B、C三款，并厘定相应的费率，各家保险公司只能从这三款条款费率中进行选择并执行，但附加险的条款费率还是由各家保险公司自己制定。2007年，保险行业协会对常见的附加险条款费率也进行了统颁，保监会出台了“限折令”，规定各家保险公司出具的车险保单最低折扣不能低于七折，从而进一步加强了费率的统一性。2007年8月，平安保险公司根据其建立了多年的电话直销平台积累的直销业务，经过保监会的批准率先推出了电话直销费率，费率市场化改革又向前迈进了一步。 费率市场化对于有一定的业务规模、市场网点覆盖较广、在市场上运行比较成熟的经营主体显现出的优势是显而易见的。 二、车险费率市场化的意义 （一）实行车险费率市场化的最大受益方是被保险人 实行统一费率致使保险费率居高不下，保险企业在高费率、高成本、高手续费、低利润的情况下经营，这既有损于保险客户的利益，又不利于保险企业自身的健康发展，造成了保险客户与保险公司双输的局面。而车险费率实行市场化势必带来保险企业之间激烈的竞争，尤其是直接的价格竞争，车险总体费率水平势必呈下降趋势，被保险人将是最大的受益方，即现在被中间环节收取的手续费将会留在被保险人的口袋里，如在广东搞车险试点改革时，深圳保险市场的状况也印证了这一点。深圳车均保费由2001年第一季度末的6683元下降到2002年同期的4070元，下降了39%。 （二）实行车险费率市场化能够促进车险产品的多元化 费率放开后，各保险企业将会意识到良好的服务、差异化的保险产品直接关系到公司业务的发展，并对稳定客户起着重要的作用。各家保险公司根据不同的目标市场制订条款，根据车

车险费率改革 4S店售后利润大受影响

车险费率改革4S店售后利润大受影响 2015年7月27日讯，还敢任性出险车险费率改革后，保费不仅与出险次数相关，还与车辆、车主驾驶行为和驾驶风险有关。今后，风险低、安全意识好的车主将享受到车险优惠。反之，车主则需承受较高的保费。出险5次保费或上涨1倍6月1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。据悉，新商业车险费改实施后，商业车险保费由基准保费、基准附加费用和费率调整系数3部分组成。据财产保险公司人员介绍，保险公司给出的折扣高低，将不仅取决于客户上一年度的出险率，还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。风险低、安全意识好的车主，保费会降低许多。商业车险费率调整系数受到“无赔偿优待系数”“自主核保系数”“自主渠道系数”影响。其中，“无赔偿优待系数”(NCD)是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，连续3年不出险，系数可降至，在一定程度上，相当于给保费打了6折；而连续2年不出险，系数为，上一年不出险的系数为。反之，如果上一年出险次数多，系数便会上涨，导致保费随之上涨。其中，上年出险2次，系数上涨为，在一定程度上，相当于保费上涨了25%，而上年出险三次，保费或上涨50%，出险

4次保费或上涨75%，出险5次，保费或上涨1倍至顶。去年出险12次，来年保费七千多在芝罘区的一家财险公司，工作人员告诉记者，上个月有辆面包车，上一年度出险12次，如果车主仍按去年入全保的话，算下来，下一年度的保费高达7000多元。这么高的价格，面包车车主接受不了，最后放弃了一些险种，保费在5000元左右。出险1次保费基本不变，如果出险2次以上，保费可能会相应增加。有的车主出险少，或连续两三年未出险，保费能减少30%至40%。工作人员称，以前同品牌同型号车的保费基本相同，车险费率改革之后，保费会不同。车险费率改革后，保费将与车辆“零整比”相挂钩。据解释，“零整比”是指具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。零件价格越高，零整比值就越高，保费就可能越高。新车价差不多的两款车，如果“零整比”相差很大，保费也会相差很大。记者了解到，各财产保险公司还会有一些优惠力度，而且每家公司的定价标准并不完全一样，优惠力度也不一样，建议车主在投保时“货比三家”。车险改革后，预计私家车的出险次数将明显减少。担心保费增加出险将减少“去年保费是3000多，出了2次险。”车主张先生说，去年出险并不多，下一年度保费可能会略微上涨。另一位车主张女士说，她开车很仔细，就出过一次险，保费可能和以前差不多。在采访中，许多车主听说了商业车险出新政，出

车辆保险如何计算

车辆保险如何计算 目前私家车的保险通常如下： 1、车辆损失险 就是保车价，费率一般是车价的百分之一以内； 2、第三者责任险 这个价浮动的、通常5-10万较多、费率一般百分之一以内； 3、全车盗抢险 就是保车价，费率一般是车价的百分之零点六左右； 4、车上人员驾驶员责任险 这个浮动的、通常1-3万较多、费率一般千分之五以内； 5、车上人员乘客责任险 这个浮动的、通常1-3万较多、费率一般百分之一点五以内； 6、玻璃单独破碎险 这个险种进口车和国产车有区别、费率一般是车价的千分之一至千分之二以内； 7、车身划痕损失险 这个费率一般是车价的千分之零点五至千分之一以内. 一般的私家车都是上面的7项保险、新交通法实行后“第三者责任险”是必须要的；车辆保险各个保险公司所收的费率有所差异、大致一样。 本人06年买的A6是46.8万、去年在平安保险的单全部保费5800多点。 新车保险的计算方法 滨州传媒网 2009年09月30日 09:34 来源：中国天气网 (一)车辆损失险和第三者责任险保费的计算 1.车辆损失险的保费计算 (1)按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档 次查找基础保费和费率； 保费=基础保费+(实际新车购置价-新车购置价所属档次的起点)×费率 以家庭自用汽车为例，表中横栏第一行为新车购置价档次，共分5个档次：5万元以下、5万～10万元，10万～15万元、15万～20万元、20万～30万元。每个档次对应的基础保费是该档次的最低保费(档次起点对应的保费)，费率是实际新车购置价与档次起点的差额部分的费率。 保费的计算方法举例说明如下： 例1：假定某投保车辆的车龄为4～5年、新车购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万～30万元档(档次分段含起点不含终点)，在费率表上查得对应的基础保费为

2020年车险调整新规

2020年车险调整新规 20xx年车险调整新规：二次费改 无论是创新改革还是价格大战，商车费改对于国内车险市场来说是一个进步，其将自主权还给了险企，让车险价格更加市场化。尤其是在国内车险市场高速发展的当下，车险定价的市场化改革，能够让市场更加具有竞争力。 数据显示，20xx年我国汽车产销量突破2800万，连续8年蝉联全球第一。保监会最新数据统计亦显示，仅在20xx年，我国车险业务原保险保费收入就达6834.55亿元，同比增长10.25%，未来增长潜力巨大。 但在商车费改初期，仍存在很多问题。保监会副主席陈文辉曾表示，改革试点的成效是保险责任范围、覆盖范围等方面都有扩大，险企的营管理水平和从业人员能力素质亦有所提高，不过这些成就未掩盖存在的问题，车险竞争加剧、手续费上涨等问题仍然存在。 “改革试点的成效已有，不过还存在一些值得关注的问题。”陈文辉表示，其一，对改革方向认识不统一，部分保险公司固守旧式思维模式，希望监管部门出面进行价格费用干预，以达到维持市场份额、实现经营利润的目的;其二，综合成本率的结构有所变化。在综合赔付率下降的同时，综合费用率上升，说明行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍然不高。 《每日经济新闻》近日独家获悉，监管正准备推行车险领域的二次改革。 “之前有听说监管部门对于费率调整系数要在上半年做进一步调整，但还没有公布文件和具体的时间表。”前述中小型财险机构内部人士对表示，近期则有消息称时间上会延后，上半年可能出不来。 按照改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。费率调整系数是影响保费的关键因素之一，而费率调整系数又主要包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数等4个细分系数。对费率调整系数进行调整，也就意味着车险保费会再次发生变化。 “监管层曾表示过，商车费改会执行三步走战略，一步步实现车险的市场化定价。如今第一步已经完成，开始考虑第二步也是意料之中，不过改革跟宏观环境、市场环境和人事变动等都有关系，所以目前还不能确定二次改革时间。”左卫东表示。针对此事咨询接近监管层的人士，不过并未得到回应。 “就我们的了解，全国范围内会推行车险的二次改革，但具体时间不确定，对于险企而言，只能静等上边的通知。”另一险企人士表示，在文件未出来之前，改革的方向和内容都很难说。 20xx年车险调整新规：定价、服务、创新升级 值得注意的是，在险企大打价格战的同时，也在悄然地对服务、理赔效率、定价、创新等方面进行改变。 商车费改前，我国车险定基本依据“保额定价”，费率条款基本相同，费率因子考虑的因素相对简单，层级划分较少。而商车费改后，车险市场遵循政策引导，逐步将车型变成定价的重要因素。自此，车型零整比、维修工时、零配件价格、车辆碰撞损失、车型物理属性等一系列以往不被重视的风险因子逐渐进入了保险行业的视野。这一跨越性变革可有效提升定价模型准确性，增强风险识别与防范能力，提高消费者满意度。因此，险企开始在定价、服务和创新等方面

新商业车险费率

新的商业车险条款费率将于2015年6月前在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6省、市正式实施。 6月1日，记者守候在人保财险烟台市分公司营业厅，早上8:00多，市民崔秦来到人保财险烟台市分公司营业厅，为他的爱车办理续保业务，在大堂经理的引导下,崔先生领到叫号单并很快在柜台办理完业务拿到了新保单。工作人员向崔先生介绍，他的保单是此次新的商业车险条款费率实行后的第一单。由于崔先生的车在上一保险年度没有出险，按照新的商业车险条款保费将享受6.1折的无赔优系数优惠。崔先生向记者表示，我很荣幸能拿到人保费改后的第一单，真没想到好的驾驶习惯还能得到保险公司的奖励，我个人100%支持这个政策，这样以后大家上路就会更仔细，能少不少麻烦事呢! 人保财险烟台市分公司车辆保险部经理张国栋表示，此次改革以建立市场化的条款费率形成机制、保护消费者合法权益为基本原则，通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等手段提升消费者满意度;通过更好发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好的服务于社会管理;通过转变竞争模式，激发市场活力，构建新的市场竞争格局和生态环境。 据了解，根据中国保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》要求，财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。就行业示范条款费率而言，主要有以下四个亮点： 一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力：车损险保险责任中增加了部分自然灾害以及“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”;各险种均删除了多项责任免除约定;增加车损险无法找到第三方附加险，有效弥补保险空缺。 二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益：明确车损险的三种索赔方式，即可以向责任对方索赔;向责任对方的保险公司索赔;还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。同时，简化保险金额确定方式，投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。 三是设计更加人性：将被保险人的家庭成员和允许驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入第三者范围;清晰界定车上人员范畴，减少争议;精简整合附加险，将现行28个附加险及特约条款进行精简，保留10个附加险，并新增1个附加险，便于消费者阅读、选择。 四是价格厘定更趋合理：在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险相匹配。 解读山东版商业车险费率改革 我省商业车险费率改革正在不断推进中,下月起正式实行商业车险新费率。很多消费者目前仍是一头雾水,费改之后保险费会有什么变化?如何购买车险划算?这次费改

机动车保险费率表

机动车费率表三者 家庭自用车与非营业用车 5万10万15万20万30万50万100万 家庭自用车5座以下703 1015 1158 1258 1421 1705 2220 6-10座652 918 1037 1119 1253 1491 1943 11座以上652 918 1037 1119 1253 1491 1943 企业非营业 客车5座以下709 999 1129 1217 1363 1623 2113 6-10座657 935 1061 1147 1288 1539 2004 11-20座775 1107 1257 1361 1531 1831 2384 21座以上856 1262 1449 1585 1799 2172 2829 党政机关、事业团体、非营 业客车5座以下575 810 916 988 1106 1317 1716 6-10座552 777 878 946 1060 1261 1644 11-20座658 926 1046 1129 1264 1505 1960 21座以上905 1274 1441 1552 1739 2070 2696 非营业货车2吨以下723 1019 1152 1242 1391 1656 2157 2-5吨947 1369 1561 1697 1917 2300 2995 5-10吨1193 1699 1929 2089 2348 2806 3654 10吨以上1646 2319 2622 2827 3166 3770 4908 低速载货汽车614 866 979 1055 1182 1408 1833 出租、租赁营 业客车5座以下1633 2464 2864 3134 3637 4608 6061 6-10座1540 2324 2701 2956 3429 4346 5717 11-20座1628 2497 2918 3209 3743 4768 6272 21-36座2189 3457 4079 7526 5325 6843 9001 36座以上3155 4874 5707 6292 7355 9389 12349 城市公交营业 客车6-10座1509 2278 2648 2897 3361 4260 5604 11-20座1682 2538 2950 3227 3745 4745 6243 21-36座2332 3584 4191 4614 5385 6865 9029 36座以上2890 4565 5384 5976 7031 9035 11884 公路客运营业 客车6-10座1477 2229 2592 2835 3289 4169 5483 11-20座1645 2484 2887 3159 3665 4645 6109 21-36座2422 3655 4248 4649 5394 6835 8992 36座以上3260 4921 5721 6259 7261 9203 12106 营业货车2吨以下1248 1945 2289 2521 2967 3720 4859 2-5吨2008 3132 3684 4057 4776 5988 7821 5-10吨2309 3595 4230 4657 5484 6874 8978 10吨以上3159 4925 5795 6381 7512 9417 12300 低速载货汽车1060 1654 1945 2142 2523 3162 4130 特种车特种车型一2901 4645 5513 6123 7270 9190 12003 特种车型二1393 1793 2025 2240 2715 3557 5242 特种车型三637 834 947 1052 1279 1683 2466 特种车型四2756 4413 5238 6123 7634 9650 12603

车险费率市场化的利弊 辩论稿

A. 例证 从深圳的试点来看，费率浮动方案的实施是为了使费率水平与车辆风险状况相匹配，实现高风险车辆高费率、低风险车辆低费率，让大部分车主从中受益。数据显示，截至6月末，深圳市财产险保费收入68.7亿元，财产险赔付支出26.3亿元。据了解，今年3月至5月，深圳市车险的平均保单保费为4768.39元，比上年同期下降 4.64％，其中个车单均保费4554.87元，同比下降6％，团车单均保费5376.23元，同比下降3.6％。相关人士表示，照此比例估算，此次车险费率改革仅在2011年即可为深圳车主节约保费支出约4亿元。 此前，市场普遍担心费率市场化后，将会出现保费下降、综合成本率上升、产险公司利润率减少的情形。根据深圳保监局公布的实际经营成果来看，实行新的费率浮动机制之后件均保费虽然下降了4.64%，但是综合赔付率却保持稳定，理赔数量降幅同比提高2.8%，特别是小额案件数量降幅明显，理赔费用有所降低，总体综合成本率维持稳定。 多位保险业研究人士表示，尽管很难断定费率市场化改革实现的具体时间表，但他们均认为费率市场化改革是一种必然的趋势。 （对方据点） 许多保险公司人士认为，这次保监会下发《通知》还不能称之为真正意义上的费率市场化。目前车险费率完全市场化所需的数据积累、公司经营管理水平、精算人才储备等条件都尚不具备，完全市场化仍然需要努力。 也有业内专家表示，现实中目前各家保险公司也是参考ABC三套产品（2007年车险市场改革时，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的车险产品的三款统一条款，保险公司设计产品时根据自身的需要选择参考），自己制定具体条款和费率报批，各家公司之间早已存在差异。而目前实施的车险条款是经过20多年以来不断完善的，消费者基本需求已经包含，保险公司即使创新条款，空间也不是很大。 一家规模较小的保险公司负责人认为，此次启动改革，大公司在数据积累、成本控制、产品创新、管理经验等方面具有明显优势，因此将掌握着市场定价能力，更多地受惠于改革；中小保险公司则在客户资源控制等方面存在不足，成本控制方面有压力。 我们按照博弈的想法,对可能出现的竞争情形进行分析: 第一种情形,大公司定高价,小公司定低价。但监管部门似乎不会同意这种情形出现,因为小公司注定要亏损,这与监管部门的费率设置目标相违背。同时,从博弈的角度,预计大公司也会避免此种情形的出现。 第二种情形,大公司定低价,小公司也定低价。小公司注定亏损,或者退出市场,或者另谋他法。 第三种情形,大公司定中高价,小公司也定中高价。大公司有较高的利润,小公司则勉强盈利。 总结下来,大公司由于资金优势、规模效应下的成本优势和品牌优势,几乎处于不败之地,从监管、大公司和小公司三方博弈的角度来看,预计大公司和小公司也不会采取低价竞争策略,因此综合成本率不会有明显变化。如果再考虑电销渠道的竞争,小公司更是处于完全的劣势,因为电销初期的IT投入、广告投入等都不是小公司的规模可以充分负担的。

车险续保猫腻多 同家公司报价相差千元

车险续保猫腻多同家公司报价相差千元 车险续保猫腻多保险公司为吸引消费者做低保额 “我的车险9月到期，最近老是接到保险公司的电话推荐车险，去年第一年花了27万元买了新车，当时图方便就在4S店买车险，花了1万多元。”市民陈小姐最近在为爱车续保的事情烦恼，“我发现第二年续保价格立马就降了几千元，不过各家公司的报价都不尽相同，价格上最低的只要5000多元，高的去到7000元，报价里甚至连交强险的报价都有100多元的价差。” 记者调查了解到，很多车主都认为，反正车险都差不多，选个价钱便宜的就可以了。保险专家表示，现在市场上的车险费率条款基本相近，不排除一些保险公司为了报低价吸引消费者，做低保额，“本来需要25万元的车损只做了不到20万元，保费至少要便宜700元，很多消费者却很难发现。” 报价差异源于保额不同 陈小姐将她近期收到的报价短信展示给记者看，记者比较发现，六份报价包含四家公司，价格最贵的报价7052元，最便宜的元，当中差价达元，而同一家公司的报价也不尽相同，从最便宜5550元到元到最贵的7052元。

陈小姐表示，去年新车裸车购置价为27万元，而记者比较报价最高和最低的两份保险发现，其车损险和三者险上的保额各有差异。 在交强险价格相同的情况下，商业车险部分，其中总价为7052元的保险车损险保额为23万元，盗抢险保额为万元，而总价为元的保险车损部分只有20万元，盗抢险保额只有万元。“两者相差接近2000元的原因除了车损险、盗抢险保额的不同，价格较高的那份保险还包括了车上人员责任险和1万元的划痕险，这是第二份车险没有包含的。” 中民保险网专家指出，在车险险种确定的情况下，不同的保额是各家公司最终保单价格相差的主要原因，所以消费者要仔细对比，“而车损险和三者险又是决定保单价格的大头。一般盗抢险最高只能做到车损险的90%，所以车损险的保额很重要，保险公司会根据车辆的自然折旧率有一个折旧系数，所以第二年的车损险保额自然也会比第一年的车损险保额更低，一般折旧系数为9%~10%。” 同家公司报价相差千元 “车损险的赔偿内容主要是驾驶员在驾驶保险车辆时发生事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿，其中包括了部分受损和全损的情况，车损保额设定的高低主要是依据车主本身的驾驶技术和自身的接受度来定。 以陈小姐的案例为例，如果她的驾驶水平较高，且基本

车险道德风险

中国车辆保险市场道德风险理论研究 摘要：21世纪，中国经济已进入前所未有高速发展阶段，人民的生活达到小康，私家车的数量日益增多，与此同时，交通事故的发生也有不断增加的趋势，人们购买车险的欲望也愈来愈强烈。但在购买过程中由于信息不对称，导致了严重的道德风险和逆向选择。本文从博弈视角就车险中出现的道德风险和逆向选择展开分析，并在此基础上得出如何有效的规避车险中的道德风险和逆向选择对我国车险市场的健康持续发展具有的重要实践意义。 关键词：车险；道德风险；逆向选择 一、道德风险与逆向选择的内涵 （一）道德风险的含义 道德风险也称道德危机，是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。海上保险是道德风险这一概念最早的起源。一般来讲，道德风险指市场交易中的一方难以有效检测到另一方的行为或市场交易双方的信息不对称而导致的一种风险，即隐藏行为的一方由于其疏忽大意致使对另外一方不利结果出现的概率加大或一方利用信息优势而行使损害另一方利益的行为。目前车险市场中的道德风险，打破了车险市场的供需均衡并导致车险市场的低效率。道德风险的形式主要有：捏造不存在的保险标的；没有遵循诚实守信基本原则；虚构从未发生的保险事故；无减损意识。 按照不同的依据，道德风险有不同的分类法。按当事人来分类，

道德风险有以下两种类型：一类是被保险人没有有效监测保险人的行为而使保险人出现道德风险；另一类是保险人没有有效监测被保险人的行为而使被保险人出现道德风险。 按被保险人采取措施的时间和损失发生的时间先后来分，道德风险有以下两种类型：一类是事前道德风险，指被保险人在保险标的损失发生前并无防损意识或基于以购买保险而疏忽大意增加了保险事故发生的概率；另一类是事后道德风险，指被保险人在保险标的损失发生后并无减损意识或基于已购买保险为了获得保险公司更多的赔偿而增大保险事故的损失。 （二）逆向选择的含义 逆向选择这一概念最早出现于人寿保险。所谓逆向选择指保险合同的当事人（投保人与保险人）在签订保险合同之前，相互之间并不了解，投保人（或保险人）利用自己更多的信息优势，而这些信息有可能会减损保险人（或投保人）的利益，从而签订对保险人（或投保人）不利而对自己有利的保险合同，而保险人（或投保人）处于信息劣势的地位，视为逆向选择。因此，逆向选择可以有两种：一种是保险人的逆向选择，另一种是投保人的逆向选择。在保险市场中，最普遍的是保险人的逆向选择，即保险公司的逆向选择。是指保险合同当事人的一方保险人对保险标的拥有更多的私人信息，而导致的高风险投保人驱逐低风险投保人，从而使保险市场中只剩下了高风险的投保人。 二、道德风险和逆向选择对我国保险业健康发展的影响

商业车险费改百问百答题库

商业车险费改“百问百答” 黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区，将于6月1日正式实施，作为保险从业者或车险客户，我们有必要知道改与不改有什么差别、对客户投保有什么影响，特奉上改“百问百答”，希望对大家有所帮助。 【政策及条款】 1．为什么要进行商业车险改革？ 答：随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过慎重研究，行业只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。 2．商业车险改革对消费者有什么好处？ 答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低

风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。 3.商业车险改革的主要目标和内容是什么？ 答：商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。 4.商业车险改革的主要任务是什么？ 答：商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。 5．修订行业示范条款的出发点是什么？都包括哪些内容？ 答：本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。 行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版）；中国

2020年车险行业分析报告

2020年车险行业分析 报告 2020年9月

目录 一、车险费率市场化历程完整回顾 (6) 1、我国的车险费率市场化改革大致可分为三个阶段 (6) （1）第一阶段（2001-2006年）：第一次车险费率市场化改革阶段 (7) （2）第二阶段（2006-2015年）：车险统颁条款时代与改革准备期 (8) （3）第三阶段（2015年至今）：深化商业车险条款费率管理制度改革阶段 (9) ①一次商车费改启动vs阈值管理开启（2015年6月-2017年5月） (9) ②二次商车费改启动vs阈值管理升级（2017年6月-至2018年2月） (10) ③三次商车费改启动vs“报行合一”实施（2018年3月-2020年6月） (11) ④综合改革阶段（2020年7月以来） (11) 2、三次费改的具体内容： (13) （1）一次费改（2015年6月-2017年5月） (13) （2）二次费改（2017年6月-2018年2月） (15) （3）三次费改（2018年3月-2020年6月） (16) 二、前三次商车费改影响：行业效益提升，龙头强者恒强 (18) 1、行业效益改善：保险责任范围扩大，车均保费下降，赔付率改善，保额增 长 (18) （1）保险责任范围扩大，且覆盖责任更为合理 (18) （2）车型、零整比、出险次数、交通违法等显著影响车险费率，部分车主保费增加； 整体呈现车均保费减少趋势 (20) （3）NCD系数区间扩大是赔付率下降的最重要原因 (24) （4）商车险保额和投保率增长较为明显，消费者分享改革红利 (26) 2、近年费改结果与预期出现偏差；但在监管系列组合拳下，2019年呈现赔付 率上升、费用率下降的理想趋势 (27) 3、预计定价完全放开的三省综合成本率改善程度较大 (33)

机动车辆险赔付率高的原因及对策分析

引言 随着社会进步和人们生活质量的提高，汽车已经逐渐的成为家家户户必备的一项资产，汽车保险的规模也在不断的发展壮大。作为财产保险的一大支柱险种，近些年来，车险保费的收入一直处于一个稳步增长的过程，其收入比例占到财产保费收入的60%以上。但是与此同时，车险赔付额随着保费的增加逐年上升，如果将车险赔付率的公式简单的规划为车险赔付金额与车险保费的比值，那么根据中国统计年鉴所统计的数据计算可得从1998年到2006年，车险赔付率的平均值约为56.12%（图一为1998年—2006年车险保费及赔付金额走势）。由于上述会计年度制赔付率公式中，分子上只有已决赔款，没有考虑未决赔款，同时分母为全年保费收入，没有提出未满期保费，因此计算结果比实际情况偏低。加之其它的一些影响因素，目前我国车险赔付率均值远远高于56.12%。 针对目前汽车保险“高保费、高赔付、低效益”的现状，研究车险赔付率居高不下的原因，探讨降低车险赔付率的对策，对保险公司的车险业务乃至整个保险行业都有着至关重要的意义。而抓车险效益关键就是降低车险赔付率、提高车险盈利能力，其中特别是抓关键环节的管控，全方位控制核心风险点，“遏制超额赔付、降低案均赔款、控制未决赔案”是重中之重。 一、车险赔付率居高不下的风险因素分析 （一）社会环境影响

统计资料表明，2005年中国汽车保有量大约是3500万辆，且每年以500万辆的速度增长，2005年我国全年共发生道路交通事故45万余起，造成近10万人死亡，直接财产损失18.8亿元，就目前而言，道路交通状况不容乐观，驾驶员的交通安全意识仍处于一个初始阶段，《道路交通安全法》实施以来，对驾驶员的违章处理较前力度有所加大，但是中国市场状况驾驶员思维仍处于一种被人管制状态，否则就存在侥幸心理，致使事故的发生频率有增无减。 最高人民法院在2005年公布了《最高人民法院对人身伤亡损害赔偿司法解释》，对人身伤亡的赔付有了新的规定，其赔偿金额较以往的道路交通事故处理办法中规定事项提高了几倍甚至几十倍，但是车险的单均保费并没有得到提高，造成了赔付率持高不下。 以长沙市场为例，平均每年北京骗赔案件达到正常案件的20%以上，，但是由于交通状况、调查取证困难等因素，造成诈骗保险案件有增无减的态势，虽然保险法中规定保险欺诈应负严重的刑事责任，但是由于保险公司和公、检、法等部门的配合不到位，诈保案件时有发生，严重影响了保险公司正常经营。（二）费率厘定影响 在保险经营过程中，保险业务的开展首先是以法理和数理为基础的，在数理基础上就是大数法则，保险费收入多少与其承担的风险按常理而言应该成正比，但是对一个保险标的的测算主要是以纯费率而言的，保险费率的构成以赔付率、成本费用率、纯利润率三部分构成，在市场情况下各家保险公司是按设定的利润价格来定价的，产品的定价未能按照市场产品同类价格、客户心理因素及行为等来综合考虑，缺乏一定的数理精算基础，造成定价有一定的不合理性。 （三）承保因素 在保险公司内部，由于核保工作的不到位，劣质业务未经过筛选就已经承保，造成搞出险频度，高服务、高管理成本，给经营造成了一定的困难，形成了保险公司的恶性循环。在每年的车险经营过程中核保人员对每年的业务经营情况进行细分，部分公司为了抢占市场份额，采取了宽进严出的经营策略，对部分车辆未能进行筛选和细分，在通常的操作下，核保人员未能根据市场情况，对车辆的使用性质、车辆种类、车辆所属性质、地区差异、驾驶员的综合技能等方面细分，致使业务的来源和种类没有主次之分，处于混乱状态。

2017车险费改新政策

2017车险费改新政策 精品文档 2017车险费改新政策 随着《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》近日的下发，“二次费改”亦正式启动。下面是语文迷小编整理的内容2017车险费改新政策，欢迎大家阅读! 关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知保监产险〔2017〕145号 各保监局、各财产保险公司: 根据《保险法》等相关法律法规和《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(保监发〔2015〕18号)精神，现将财产保险公司机动车商业 保险(以下简称商业车险)费率的调整、报送、审批、回溯、监管等问题通知如下: 一、使用中国保险行业协会机动车商业保险示范条款的财产保险公司，可以申请在以下范围内拟订自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案，经中国保监会批准后使用: (一)在深圳保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.70-1.25]，自主渠道 系数调整范围为[0.70-1.25]。 (二)在河南保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.80-1.15]，自主渠道 系数调整范围为[0.75-1.15]。 (三)在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内，自主核保系数调整范围为 1 / 4 精品文档 [0.75-1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75-1.15]。

(四)在境内其他地区，自主核保系数调整范围为[0.85-1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75-1.15]。 二、财产保险公司应按照《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》(中国保险监督管理委员会令2010年第3号)及相关规范性文件要求，向保监会报送商业车险条款费率申请材料。保监会按照保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则审批商业车险条款费率。根据工作需要，审批时可组织召开专家论证会或聘请专业机构进行评估。 对于财产保险公司费率精算报告中全国、各地区车险综合成本率、综合费用率等主要指标预期值均不高于各指标前三年平均值，且未决赔款准备金提转差率[(未决赔款准备金提转差-摊回未决赔款准备金)/已赚保费]不低于该指标前三年平均值的，财产保险公司可以在申请材料中对拟使用的商业车险示范条款名称编号、费率计算公式和费率调整范围进行简要说明，无需报送详细的费率方案。 三、财产保险公司应建立常态化的商业车险条款费率回溯和修订机制。产品获批使用后，如保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的实际发生值与报送申请材料时的精算预期值发生重大偏离，财产保险公司应主动对费率方案进行修订并重新报送保监会审批，严格防范商业车险定价风险和经营风险。 2 / 4 精品文档 四、财产保险公司上述车险指标的实际发生值与精算预期值发生重大偏离时，保险监管部门可责令财产保险公司停止使用存在问题的商业车险产品并修改费率方案，修改内容包括但不限于修改该公司自主核保系数和自主渠道系数的调整范围。情节严重的，保险监管部门可依法在一定期限内禁止财产保险公司申报新的商业车险条款费率。

车险费率市场化改革对车险理赔成本的影响及管控研究

车险费率市场化改革对车险理赔成本的影响及管控研究 我国车险费率市场化改革经历了很长时间的探索阶段,到如今已经初见成效,改革也还在不断的深化。截至到去年6月份,新的车险费改政策已经基本确定,主要有费率系数方面的变化和实物条款的变化。如今,由于车险费改政策的实施,几乎所有的产险公司都面临较强的市场竞争,一方面要降低赔付管控成本、一方面要扩大规模实现利润,可以说,车险费改给产险市场尤其在车险赔付问题上带来了巨大变化。本文试图突破以往总是在理论方面研究车险费改的政策变化及意义,以具体某一个财险公司为例,通过该保险公司的实际经营状况进行数据分析,挖掘出商车费改对保险公司理赔成本到底存在哪些方面的影响。 显而易见,车险费改导致费率系数减小,对消费者来说买车险更便宜,保险公司的业务量不可避免的会增加,因此本文考虑研究保险公司除去经营规模以外的另一个影响经营状况的因素-成本管控。而保险公司的经营成本除了固定成本的投入,占比最大的就是车险赔付成本,所以本文的研究方向定为车险费改对车险理赔成本的影响。首先本文在一开始具体的分析了各个阶段车险费改的内容和成效,尤其是着重介绍了最新一次费改的内容,比较了这一次的改革与以往改革的变化在哪里,以及为什么说它是新一轮的费率改革。其次本文选择车险费改的费率系数的变化和实物条款的变化为切入点,研究这两项对于赔付率、直接赔款、理赔费用三个方面的影响,他们是费率改革直接或间接作用的三个因素,是反映理赔成本多少的重要考量标准。 然后选择A保险公司是因为其车险业务占比达到整个车险市场份额的百分之30以上,可以较好反映车险费改对整个产险市场车险业务经营状况的影响。然后对A保险公司当前的车险经营状况以和其理赔现状进行剖析,应用保险学基本理论知识、企业成本管理理论等,用数据实证研究新费改政策对其车险理赔成本的影响,得出的结果是车险费改加大了多数车型的赔付成本。最后根据全文分析得出的结果,结合A保险公司的当前的经营状况提出一些解决方法。本文认为应该从保险公司整体经营策略的改变和公司理赔部门的改进两方面着手改进当前产险公司面临的现状。

车险费率的市场化背景下财险公司的发展战略

车险费率的市场化背景下财险公司的发展战略 在2014 年2 月召开的全国财产保险监管工作会议中，中国保险监督管理委员会(以下简称保监会)副主席陈文辉指出当前产险业“仍然处于重要的战略发展机遇期”。实际上自2012 年3 月保监会发布标志着车险费率市场化再次启动的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》之后，财险公司的发展策略一直是备受关注的热点。车险的市场份额占到了整个财险行业的60%—70%，是财险产业的重中之重，车险费率的市场化打破了原有的统一费率制度，给财险行业带来了新的机遇，但各财险公司想要在新的机遇中脱颖而出，认真制定适合自己的发展策略是必不可少的。 一、财险公司分类 不同类型的财险公司适用的发展策略是不同的，在进行分析之前，对中国财险市场进行简单的分类是有必要的。学术界对中国财险市场的分类大体有两种标准：一种是以总保费收入为依据的总量标准，如：沈力、谢志刚将中国2012 年保费收入在500 亿元人民币以上的财险公司称为大型财险公司，以下的均称为中小型财险公司；另一种是以市场份额为依据的比例标准，如：徐景峰、廖朴认为，市场份额高于10%的为大型财险公司，5%—10%之间的为中型，5%以下的为小型。根据中国保险行业协会发布的行业数据显示，见表1。2013 年中国财产保险公司保险保费收入情况，不管按照哪种

标准，可以划分为大型财险公司的只有三家，分别为人保股份、平安财和太保财。为了便于分析，将这 3 家之外的其他财险公司统称为中小型财险公司。【表1】 二、不同类型财险公司的优势和劣势分析 保险作为风险分散与集中的特殊行业，其核心竞争力与一般的生产企业存在着较大的差别。保险是风险管理的第一道屏障，面临着较为特殊的风险状况，抗击风险的能力是保险公司最为重要的竞争力之一；消费者为了确保自己财产的安全性，对于保险公司的整体实力非常关心，品牌是比较容易受到关注的因素之一；任何公司的发展都离不开市场，市场能力也是需要重点分析的因素。所以对于财险公司的优劣势分析，以下主要从品牌效应、市场能力和风险能力三个方面展开。 (一)品牌效应 中国财险市场处于发展的初级阶段，且中国的消费者对于保险存在着较大偏见，在购买保险产品时更倾向于选择具有品牌优势的大型保险公司。品牌优势是在长期经营过程中积累形成的，大型财险公司在形象宣传上有更多的资金和实力。但这并不说明中小型财险公司在品牌建立上没有任何优势，中小型财险公司的建立很多是依靠主要股东在某一地区或领域的影响力，这有利于其在局部地区或领域建立自己的品牌优势。以2012 年成立的鑫安汽车保险股份有限公司为

商业车险费改百问百答

商业车险费改百问百答 商业车险费改“百问百答” 黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区～将于6月1日正式实施～作为保险从业者或车险客户～我们有必要知道改与不改有什么差别、对客户投保有什么影响～特奉上商车费改“百问百答”～希望对大家有所帮助。 【政策及条款】 1(为什么要进行商业车险改革, 答:随着汽车保有量和投保率的快速提升～车险的覆盖面、影响力都在不断扩大～车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题～也是一个民生问题、公共热点问题。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化～现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来～以解决社会关心的热点问题为契机～中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过慎重研究～行业只有通过进一步深化改革～才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。 2(商业车险改革对消费者有什么好处, 1 答:商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳～但费率与风险更加匹配～众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩

大了保险责任范围～提高了保障服务能力～有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存～丰富商业车险产品供给～满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度～让更多的人买得起车险～用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。 3.商业车险改革的主要目标和内容是什么, 答:商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制～一方面强调“放开前端”～逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权,另一方面坚持“管住后端”～强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。 4.商业车险改革的主要任务是什么, 答:商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制～释放保险公司发展创新的活力～激发行业组织自我管理的动力。 5(修订行业示范条款的出发点是什么,都包括哪些内容, 答:本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出 2 发～对车险产品保险责任进行了调整～对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造～并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。 行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版,,中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款,2014版,,中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款,2014版,,中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款,2014版,。 6(示范条款修订的主要亮点有哪些,