保险产品的设计方案
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保险产品的设计方案
摘 要
随着时代的发展，人民生活水平不断提高，人们也越来越重视人身保险。某一保险公司拟设计一个新的产品，本文针对保险产品设计方案提出的八个问题，分别建立了相应的模型。
模型1 为保证保险公司不盈不亏，确定了投保人在交费期(n 年)，每月所交固定费用(a 元),投保人领取固定额度的工资(b 元)和投保人死亡时的年龄(m 岁)之间的关系：
()
()()
1212()
110m
m n a c a b c b -+-+++=
模型2 将题中所给,,,a n c m 的值代入模型1中，用Matlab 求解，得保险公司应发给投保人的工资为元；
模型3 将题中所给a,b,c 的值代入模型1中，得到m 和n 的关系为： 0.299631033.375[lg2lg(3)]n
m n e -?=+--
—
运用Matlab 画出m 与n 之间的关系图，对图进行分析，利用上述关系计算出保险公司不盈不亏时交纳年数与领取工资年数，并用表格的形式具体表达；
模型4 完成保险最终设计所需的条件有：每个年龄段死亡人口占总死亡人口的百分比；居民的平均收入；居民消费水平；
对所提出的获取方案进行讨论，可知在官网上查找相关资料为最可行的方法。然后，对数据进行有效加工即可；
模型 5 在题目已知条件下，公司不亏不盈的概率即为保险公司把投保人交纳费用及所产生的利息全部返还给投保人的概率，据此求解保险公司不亏不盈的概率。
模型6 根据投保人整数岁死亡的概率，用计算期望的方法，通过建立方案1与方案2，可得投保人的平均死亡年龄，平均年龄死亡的概率即为保险公司不亏不盈的概率；
模型7 已知投保人整数岁死亡的概率，用水平法解得投保人每个月的死亡概率，依据模型6的求解方法，通过建立方案3与方案4，得到1~n 岁和1~200n +岁的死亡概率，则公司不亏不盈的概率为两阶段同时发生的概率乘积；
模型8 根据题意分两种情况考虑。情况1：以投保人在未满交费年限死亡，来确定赔偿倍数和死亡时的年龄的关系。情况2：以投保人在满交费年限后死亡，来确定每月交纳保险、满交费年限后每月返还的固定工资与死亡时的年龄的关系。最后通过调查确定每月应交纳的保险费、应交纳的年数，以及合理假设未满交费年限就死亡的年龄和满交费年限后死亡的年龄，由此合适地确定出赔偿的倍数和每月返还的固定工资。
、
关键词：保险设计方案 不亏不盈 水平法 Matlab
(
1 问题重述
背景资料
随着经济的不断发展，人们的生活水平也不断提高，人们越来越重视投资保险，尤其是人身保险。某保险公司拟设计一个新的方案，使保险公司不盈不亏，寻求满足要求的方案。 基本条件
1 投保人从一出生开始就开始按月交纳固定的费用a 元，交满n 年停止交费。 ~
2 按月交满n 年后，投保人从下个月开始按月领取固定额度的工资b 元，直到投保人死亡。
3 投保人交费未满n 年死亡，保险公司全额退还投保人所有交费（不付利息），并按交费月数进行赔付，不考虑其他情况。
4 银行的月利率为c ，一直不变。
5 保险公司只将投保人的交费及时存入银行，不进行其他投资。
6 投保人都是恰好满m 岁死亡。 提出问题
1 已知投保人恰好满交费期以后死亡，建立常数,,,,a b c m n 的关系式使保险公司不盈不亏，并化简。
2 在问题1的基础上，当1000a =元时，20a =年，0.25%c =，80m =岁，求b 的具体值，并写出所用计算工具及操作步骤。
.
3 在问题1的基础上，当1000a =元时，2000b =元，0.25%c =，，求m 与n 的关系式，并用图形或表格形象描述m 与n 的关系。
4 要完成产品的最终设计，需要哪些数据并探讨获取和加工和数据的有效方案。
5 已知投保人恰好k 岁死亡的概率是 (1,2,200)k p k n n =++……，且
200
1
1k k n p =+=∑
。投
保人都是恰好满m 岁死亡（,m n m >为整数），求保险公司不盈不亏的概率。
6 已知投保人都是恰好满整数岁死亡，投保人恰好k 岁死亡的概率为k p （1,2200k =……），且
200
1
k k n p =+∑
。投保人m 死亡（,m n m ≤为整数）时，保险公司全额退
还投保人所有交费（不付利息），并再按所有交费的d 倍赔付 。
7 投保人大于1k -岁，小于等于k 岁得死亡率为k p （1,2200k =，……）且200
1
1k k p ==∑，
因为交费和领取工资是按月进行的，投保人不一定恰好满整数岁死亡。根据已知按岁死亡的概率，估算按月死亡概率，求保险公司不盈不亏的概率。
8 从直觉上知道，,a n 越小，,b d 越大，投保者越多。但也可能使公司的风险越大。根据以上问题所建模型，探讨如何确定合适的,,,a b d n （可以引入以上未提及的影响因素）。
2 问题假设与符号说明
{
问题假设
1 投保人死亡时满整月；
2 投保人交纳费用满一个月为一个月；
3 1k -到k 为k 岁（1,2,200k =……）。
符号说明
x ：死亡年龄； r ：发展速度； 《
c ：银行月利率；
1x ：1~n 岁平均死亡年龄；
2x ：1~200n +岁平均死亡年龄； 1y ：1~n 岁的平均死亡月份；
2y ：1~200n +岁的平均死亡月份；
i d ：保险公司对1~n 岁死亡投保人的赔付倍数； r ：表示平均发展速度；
n ：投保人所需交费的年数； ~
m ：投保人恰好满m 岁死亡；
a ：投保人每月交纳的固定费用；
b ：投保人按月领取固定额度的工资数额。
3 问题分析
问题1的分析
投保人从一出生开始按月交纳固定费用，交满n 年后，从下一个月按月领取固定额度的工资，直到投保人死亡。由题意知，投保人在交满n 年后整数年死亡。为保证保险公司不盈不亏，保险公司从开始给投保人发放工资到投保人死亡总共发放给投保人的工资等于投保人每个月所交的本金加上保险公司将钱存入银行的利息。
首先，投保人是按月交费，同时保险公司及时把钱存入银行。假设投保人交纳的费用满一个月时，为第一个月。由此，按月累计本金和利息，将上月本金和利息加上每月交纳的固定费用存入本月，再将本月本息合加下月交纳的固定费用存入下月，依此类推计算出投保人在n 年总共交纳的费用以及这些费用所产生的利息和。
￥
然后，交费满期之后满一个月时，保险公司开始给投保人发放工资。在按月发放投保人工资时，保险公司存在银行的钱还会按月继续产生利息，由题意知投保人每月领取的工资一定，因此发放到最后一个月时保险公司在银行的存款和利息为0.
最后，得到其关系式化简即可。
问题2 的分析
根据问题1，已知投保人每月所交纳的费用与满交费年限后可领取工资的年数之间的关系，保证保险公司不亏不盈。将题目给定的数据代入问题1中表达式，运用Matlab 可求解按月领取固定额度的工资。
问题3的分析
在投保人每月交纳固定费用、开始按月领取固定工资和月利率已知的情况下，结合问题1中的关系式，计算出m 与n 之间的关系，再用Matlab 绘图表现出其影响关系，对图形进行分析后，又以表格的形式描述二者之间数据变化情况。
/
问题4的分析
产品的设计思路是：投保人从一出生开始，每月交纳固定费用a元，交满n年停止交费，其中n为正整数。并从下个月开始按月领取固定额度的工资b元，直到投保人死亡。当投保人交费未满交费期死亡，保险公司全额退还投保人所有交费（不付利息），并按交费月数进行赔付。
要完成产品的最终设计，需要知道以下数据
1 每个年龄段死亡人口占总死亡人口的百分比；
2 居民的平均收入；
3 居民消费水平。
为得到这些数据，可以通过在官方网站查找相关资料，可以抽取小样本进行问卷调查，也可以在相关部门直接获取二手资料。
[
这三种获取资料的方式各有优缺点：第一种方法简单方便，节省时间；同时，与其相关的参考资料广泛，筛选时要注意资料的完整性与可靠性。第二种方法获取的资料真实可靠，但时间有限，整理数据也有难度，有点不符合实际。第三种方法针对性强，但资料获取有一定的难度。综合资料的可靠性、实用性我们选取第一种方案。
上网查得我国第五次人口普查统计资料，得到每个年龄段人数以及每个年龄段死亡人数和死亡概率。在产品设计中，提取每个年龄段的死亡人数，求出死亡人数总和，计算出各个年龄段死亡人口占总的死亡人口的百分比。由计算出的数据可知每个年龄段的死亡率都不同。判断那个年龄段的死亡百分比较大，说明该年龄段人口的死亡概率大；再用Matlab画图，对图描述并对数据进行如下加工：
首先，由保险公司确定交费年数，再根据居民生活水平和消费水平确定每月交费的数额。
然后，为满足保险公司不盈不亏，确定投保人在交满交费年限后每月可领取的固定工资。
最后，同样作为企业的保险公司，都是以营利为目的。为了企业的可持续发展，可适当调整交费年限或固定工资以保持营利。
问题5的分析
为了使保险公司不赢不亏，则投保人在缴费满期后到死亡之前，保险公司把所有钱包括在银行的利息全返还给投保人。则根据问题1中求解年数与钱数之间的关系找到盈
p,k为满亏平衡点，并求解达到该平衡点时可能性大小。投保人恰好k岁死亡的概率是
k
p。
缴费期限后的任何一年。可求出投保人恰好满m死亡的概率是
m
(
问题6的分析
首先，由题意可知，投保人都是恰好满整数岁死亡。死亡时的岁数不同，保险公司所赔付或给予投保人的工资不同，据此可以分两种情况考虑。
情况1：当投保人m岁死亡时，未满交费期(n年)，保险公司全额退还投保人所有交费，并按所有交费的d倍赔付。要使保险公司不盈不亏，则赔付给投保人的钱等于保险公司存入银行的钱产生的利息。即本金的d倍等于所有利息。
情况2：当投保人交满n年时，投保人每月可以从保险公司领取b元的固定工资，直到投保人死亡，但投保人死亡后保险公司不给予赔付。
其次，要使保险公司不亏不盈，则根据以上的两种情况，可以分为1~n岁公司不亏不盈和1~200岁总体上公司不亏不盈，由此可以建立方案1和方案2。
方案1：假设保险公司只要求对1~n岁死亡的人所退还和赔付的资金不亏不盈，根
据题目可以列出死亡年龄概率分布列，对此表中的概率进行修改，使表中所有的概率相加为1。由修改后的表可以求得在1~n 岁死亡人数的期望即平均死亡年龄。则用平均死亡年龄来代替1~n 岁所有的死亡年龄。公司要不亏不盈，就得要求保险公司把投保人交纳的所有费用及产生的利息（按1+d 倍退还给投保人）都退还给投保人，可以推出平均死亡年龄所对应的概率即为公司在1~n 岁不亏不盈的概率。
方案2：假设保险公司要求对所有年龄的投保人都要求不亏不盈，则必须从两方面进行考虑：
、
一方面：1~n 岁不亏不盈。
另一方面：+1~200n 岁(不包括n 岁)不亏不盈。
依据方案1的方法，可以求出~200n 岁的平均死亡年龄，由此平均死亡年龄可以讨论+1~200n 公司是否盈利，如果盈利可以把盈利的资金给予1~n 岁死亡的人，具体方法可以通过增大d 来实现；如果亏损可视为公司亏损，不能使不亏不盈的情况发生；如果不亏不盈，则不用进行改变d 。据此方案2可以建立三种情况。
最后，确立方案2的概率，由方案1的分析，可知1~n 岁不亏不盈的概率与~200n 不亏不盈的概率的乘积即为总体不亏不盈的概率。
问题7的分析
由题目可知，投保人大于1k -岁，小于等于k 岁的死亡概率为(1,2,)k p k =……,200,且200
11k k p ==∑。但交费和领取工资按月进行，投保人也不一定在整年死亡，所以必须考虑
如果问题6中按月进行退款和赔付时公司不亏不盈的概率。
已知每年的死亡概率，可以计算出每月的死亡概率，方法有以下两种。 @
方法1：每月的死亡概率为该月所在年死亡概率的1
12
倍，但对实际情况进行分析，
在一定范围内，死亡概率随岁数的增长而增大，到达一定的程度后，死亡概率随岁数的增长而减小，如果运用方法1进行求解时，必定会有一定的误差。
方法2：每月的死亡概率可以通过水平法进行计算，水平法要求必须明确最初死亡概率和最末死亡概率，计算结果相对于方法1较为精确。
对问题7进行最优方法选择，当求解第一年每月的死亡概率时，只明确第一年死亡概率，即只明确最末死亡概率不明确最初死亡概率，所以可以利用方法1来解决第一年每个月的死亡概率；当求解第二年及以后每年的死亡概率时，由于最初死亡概率已知则可以利用水平法进行月概率的计算。
1~200年每月的死亡概率求解后，按照问题6求解方法，求解出1~n 岁年龄段内平均死亡月，在此对公司不亏不盈的阶段进行考虑，按1~n 岁阶段不亏不盈进行计算，还是按1~200n +岁的阶段进行计算，据此建立方案3和方案4。
问题8的分析
为了使投保者更多，就要让投保者投入的越小，收获的越多，即使a 、n 尽可能的小，b 、d 尽可能的大，但这样会使保险公司承担的风险增大。
投保人死亡的年龄不同，领取的工资也不同。考虑要不要对投保人进行赔付，由此对投保人的死亡年龄分为两种情况
}
情况1：投保人恰好在()m m n ≤岁死亡； 情况2：投保人恰好在()M M n >岁死亡。
针对情况1，由模型6可知投保人死亡时所交纳的费用及费用所产生的利息，假设保险公司在此时不亏不盈，则可以确定赔偿倍数与死亡年龄之间的关系，利用第五次人口普查的数据计算出0~n 岁投保人死亡的平均年龄，由此确定适当的d 。
针对情况2，由模型1可知投保人死亡时，投保人交纳的费用及产生的利息。若保险公司要求此时不亏不盈，则投保人交纳的费用全部发放给投保人，然后利用第五次人口普查表来确定合适的,,a b n 。
4 模型的建立与求解
模型1的建立与求解
针对问题1，投保人开始交费时保险公司存入银行的钱变化情况如下
@
将满12n 个月后的钱化简，得：
121
(1)
n i
i a c =+∑
|
令A =121
(1)n i i a c =+∑
当12n 个月满后该保险公司就要每个月给投保人发放一定的工资，因此，12n 个月以后钱的变化如
由于12m 个月后，保险公司不盈不亏，所以12m 个月后，保险公司盈利为0 ，即① 将A =121
(1)n
i i a c =+∑代入①式，化简得
~
12()
1212()
1
1
[(1)](1)
(1)0m n n
i
m n j i j a c c b c --==++-
+=∑∑
进一步简化得a ，b ，c ，m ，n 之间的关系为
()
()()
1212()
110m
m n a c a b c b -+-+++=
模型2 的建立与求解 由模型1得 ()
()()
1212()
110m
m n a c a b c b -+-+++=
将1000a =，20n =，0.25%c =，80m =代入得
9607201000 1.0025(1000) 1.00250b b ?-+?+=
）
利用matlab 方程求解知识对上式求解得到b 的值，即
983.7302b =
模型3的建立与求解
根据题目所给数据并结合问题1，把已知数据代入②式简化得：
0.299631033.375[lg2lg(3)]n
m n e -?=+--
运用Matlab 画出n 从1到100与相对应m 之间关系的图像，如图1
~
图1 交费年数n 与死亡岁数m 之间的关系
由图可知若保险公司不盈不亏则领取工资的年数随交费年数的增大而增大，但到达
拐点后公式则不适用。用Matlab 解得拐点相对应交费年数为36年，此时死亡岁数为153岁。即当投保人交费36年后，就可以开始领取工资2000元/月。对死亡岁数进行分析可知，年龄达到153岁为极少数，所以完全可以不考虑交纳费用超过36年的部分。
为能形象描述在保险公司不盈不亏的条件下，投保人应该领取工资年数m 与交纳年数n 之间具体数值之间的关系，作表1
￥
模型4的建立与求解
通过上网查找人口普查的数据(附录A)，利用Matlab画出0-99岁各个年龄的死亡人口占总死亡人口的百分比（如图2）。
图2 我国各个年龄的死亡人口占总死亡人口的百分比
、
由上图可知年龄在70到80岁之间死亡率较大。为完成产品的最终设计，要保证公司不亏损，即要保证在70到80岁之间不亏损。根据调查得到的居民平均收入来确定每个月应交纳合适的保险费。再结合图2中的数据以及模型1中每月应交纳的保险费、交费年限、满交费年限后每个月返还的固定工资、银行的月利率、投保人死亡时岁数之间的关系（见模型1结果），确定合适的交费年限以及满交费年限后每个月返还钱的金额。
首先，确定交费年限n （n 由保险公司自己确定），根据图2假设投保人死亡时的岁数为m ，根据调查人们生活水平确定每月应交纳的费用a ，银行存款的月利率为c 。
然后，假设当投保人死亡时保险公司不盈不亏，即投保人交纳的费用及产生的利息全部返还给投保人，可以得到满交费年限后每个月返还的固定工资：
12()
1212()
(1)(1)
(1)1
M n M
M n c b c a c --+=+-+- 最后，再调整以上数据，使得保险公司能够盈利。
模型5的建立与求解
>
针对问题5，为保证保险公司不盈不亏，保险公司总共放给投保人的固定工资是投保人所交的费用和产生的利息。由此建立关系表达式
()
()()
1212()
110m
m n a c a b c b -+-+++=
化简得到投保人恰好满m 岁死亡为
(1)12lg (1)
1log 12c n c b
m n ae a b
++-=+--
已知投保人恰好k 岁死亡的概率为k p ， 则投保人恰好m 岁死亡的概率为m p
模型6的建立与求解
…
根据题目，要使保险公司不亏不盈，可以分为1~n 岁公司进行赔付不亏不盈和1~200岁总体上公司不亏不盈，由此可以建立方案1和方案2。
方案1：假设保险公司只要求对1~n 岁死亡的人所退还和赔付的资金不亏不盈，依据题目可以列出1~n 死亡年龄概率分布列
/
由题意可知：1p +2p +3p +……+p n <1
要求出1~n 岁死亡年龄的期望即平均死亡年龄，则需要改变1至n 岁的死亡概率，使得1至n 岁的死亡概率之和等于1。
令'''
'1
23n p p p +p =1+++……，其中'i i 123n
p p (1,2,3n)p p p +p i ==+++………… 经过处理后的分布列为
通过以上分布列计算在1~n 岁平均死亡年龄1x
''''
1123123n n
x p p p p =?+?+?++?…… 1x 在题目中所对应的概率1
x p 即为不亏不盈的概率
''''11
2
3
123n n
x p p p p p p ?+?+?++?=……
此时，要使保险公司不亏不盈，则除退还给投保人所交纳的费用外，交纳费用所产
生的利息全部以1d 倍的赔付，付给投保人。
！
则 1
1(1)
=
112x
i
i a c d ax
=+-∑
化简得 1111
(1)(1)
112x c c d cx ++-+=
- 综上所述，如果投保人在未交满n 年就死亡，保险公司退还投保人所有的交费，并
且以1
11(1)x c c d cx
++-+=-倍的交费总数赔付。
方案2：假设保险公司要求对所有年龄死亡的人所进行的赔付或发放工资都是不亏不盈，依据题目可以列出1~200岁死亡年龄概率分布列
对分布列进行分析可知，总体不亏不盈可以分为两部分，1~n 不亏不盈和+1~200n
岁不亏不盈，方案1已计算出可以代表1~n 所有年龄死亡的平均死亡年龄1x ，依据同种方法计算+1~200n 岁所有年龄死亡的平均死亡年龄2x
[
依据表2可知+1~200n 岁死亡年龄概率分布列
…
现要求出+1~200n 岁死亡年龄的期望即平均死亡年龄，需改变1n +到200岁的死亡概率，令199''''n+1n+2200p p +p +p =1++……，其中
'
i
j n+1n+2199200
p p (1,2)p p +p +p j n n =
=++++……199,200……
经过处理后的表格为
—
通过上述分布列计算在+1~200n 岁平均死亡年龄2x
''''
21n+2199200(1)+2+199200n x n p n p p p +=+?+
?+?+?（）…… 2x 即为在+1~200n 岁年龄死亡的平均死亡年龄，完全可以代表+1~200n 岁所有的
死亡年龄，在此年龄公司是否盈利未知，所以分三种情况进行讨论。
情况1：当投保人在2x 岁死亡时，保险公司给投保人所发放的工资数为212x ，若投保人在2x 岁死亡后，保险公司还处于盈利状态。则盈利为
()
()()
2
21212()
11x x n a c a b c b -+-+++，此时可以把盈利的资金通过赔付给1~n 岁死亡的人
使保险公司不亏不盈，并且赔付的倍数2d 为盈利的资金与1x 岁投保人交纳费用所产生的利息和再与1x 岁交纳费用的比，此时的2d 为
()
()()
12
21
1212()
2(1)(1)11=
12x x x n a c a c a c a b c b c d an
+-+-++-+++-
化简得 ()
()()2
211212()
1
2111(1)=
1212x x n x a c a b c b c c d an
cn
-++-++++-+-
|
即如果公司在+1~200n 岁支付的工资小于投保人交纳费用所产生的本息和满足保险公司除退还给1~n 死亡人交纳费用外，还给1~n 岁死亡人所有交费的2d 倍进行赔付。
情况2：若投保人在2x 岁死亡后，保险公司处于亏损状态，从实际情况进行考虑，若只需要使1~n 岁年龄死亡时公司处于不亏不盈，赔付的金额为交纳费用的1d 倍，此时的赔付金额即为交纳费用的利息。如果从总体进行考虑，+1~200n 岁死亡时公司处于亏损状态，其亏损的金额只能通过公司自身来填补，不可能用1~n 岁死亡的投保人所交纳费用产生的利息来填补公司的亏损，不符合实际，所以不予考虑。说明公司设计的保险政策有缺陷，有待于进一步改进。
情况3：若投保人在2x 岁死亡后，保险公司处于不亏不盈状态，则只需把1~n 岁死亡的投保人交纳的费用退还给投保人，并且交纳费用所产生的利息以交纳费用的1d 倍赔付给投保人。
对以上3种情况进行分析，可知第2种情况不能让公司出现不亏不盈，所以不考虑其发生的概率。对于第1种和第3种情况，经过调整都可以使公司出现不亏不盈，并且两种情况所发生的概率都为1~n 岁不亏不盈的概率与+1~200n 岁不亏不盈所发生概率的乘积，即1x 和2x 所发生概率的乘积。 综上所述，方案2所发生的概率1
2
x x p p p =?
4.7.1 预备知识
—
用水平法推算每个时期的平均发展速度。
平均发展速度是各个时期环比发展速度的平均数，用于描述现象在整个观察期内平均发展变化的程度。
水平法：水平法又称集合平均法，它是根据各个时期的环比发展速度采用几何平均法计算出来的。计算公式为
r Y ===
式中：r Y 表示平均发展速度，n 为环比发展速度的个数，∏为连乘符号。 应用水平法计算平均发展速度的基本思想或原理是：从最初发展水平0Y 出发，每期按平均发展速度r Y 发展，经过n 期后将达到最末期水平n Y ，即0Y n
r n Y Y ?=因此，用水平法计算的平均发展速度推算出的最后一期的数值与最后一期的实际观察值是一致的。从
计算公式不难看出，按水平法计算的平均发展速度，实际上只与数列的最初观察值0Y 和最末观察值n Y 有关，而与其他各观察值无关，这一特点表明，水平法旨在考虑现象在最后一期所达到的发展水平。因此，在实际应用中，如果我们所关心的是现象在最后一期应达到的水平时，采用水平法计算平均发展速度比较合适。 4.7.2 模型7的建立与求解
由问题7可知保险公司现要以月来对死亡的投保人进行赔付或发放工资，现已知每年死亡概率，依据问题7分析所确定的方法，通过年死亡概率求解月死亡概率。
…
第一年每个月的死亡概率都为112
p
第二年每个月的死亡概率的发展速度为
r == 每个月的死亡概率都是前一个月死亡概率与本年发展速度的乘。
第k 年第i 月的死亡率为：
__2,3,,200.1,2,12)k i k i p p k i -===…………，
由上式可以求解出每个月所对应的概率如下表
]
方案3：假设公司只考虑1~n 岁年龄段公司不亏不盈的概率，对表5中1~n 岁年龄段每个月死亡的概率进行如下处理
_'_12_11
k i
k i n k i
k i p
p p ===∑∑ {
处理后的表格为
；
根据表6可以计算出1~n 岁的期望即平均死亡月份1y
12'
11n
c c y cp ==∑
所以，投保人在第1y 月死亡的概率1
y p 即为公司在1~n 岁进行赔付不亏不盈的概率，
投保人在第1y 月死亡后，公司把全部的交费退还给投保人，并且交纳费用所产生的利息
以交纳费用的倍数3d 赔付给投保人，此时3d 为
'
1
1
31
(1)
d =
1y i a c a y =+-∑
化简得： 11
311(1)-1y c c d c y ++-+=-
方案4：假设公司要求在1~200岁年龄段内公司不亏不盈，所以不仅要考虑1~n 岁年龄段内公司不亏不盈，还得考虑+1~200n 岁年龄段内公司不亏不盈。
对表5中1~200n +岁年龄段每个月死亡的概率进行如下处理
_'
_20012
_11
k i
k i k i
k n i p p p =+==∑∑ 处理后的表格为
根据表7可以计算出1~200n +岁的期望即平均死亡月份2y
2400
'2121
c c n y cp =+=
∑
…
1~200n +投保人在2y 月死亡的概率即为2
y
p
综上所述，假设公司要求在1~200岁年龄段内不亏不盈，则此时的概率p 为
1
2
y y p p p =?
模型8的建立与求解
针对情况1，由模型6可以知道投保人死亡时交纳的费用及产生的利息为
12121(1)(1)(1)12(1)m m a c a c a c am d -++++++-+……
假设保险公司在此时不盈不亏，可以确定赔偿倍数与死亡年龄的关系如下
12(1)[(1)1]112m c c d cm
++-=-
,
由于银行的月利率不变，可以通过调查得到，当确定一个具体的n 后，可以利用第五次人口普查的数据计算出0至n 岁死亡人的平均年龄。由此可以确定出具体的d 。
针对情况2，由模型1可以知道投保人死亡时银行里的钱为
()()
12()
12(1)1M n M a c a b c b -+-+++ ③
如果此时保险公司不盈不亏，则③式等于零。得到a 与b 的关系为
12()1212()(1)(1)(1)1
M n M
M n c b c a c --+=+-+-
当确定一个n 时，利用第五次人口普查数据，计算出n 至99岁的平均死亡年龄为M 将确定的n 和计算出的M 代入③式，得到a 与b 的实际线性关系。再根据当时人们的生活水平来考虑a 的取值，由此就可以得到b 的数值。
最后通过模型检验来确定一个合适的方案。
￥
5 模型检验
模型8的检验
假设公司确定了投保人需要交30年的保险费，即n =30；投保人每个月交纳1000元保险费，即1000a =；银行的月利率为%。
再由第五次人口普查的数据计算出0至30岁死亡人的平均年龄为15岁。即15m =，
将15,0.25%m c ==代入12(1)[(1)1]
112m c c d cm
++-=
-，解得 0.2641d =
由第五次人口普查的数据计算出21至99岁死亡人的平均年龄为68岁即68M =，
将68,30,1000,0.25%M n a c ====代入1212()
12()
(1)(1)(1)1
M M n M n c c b a c --+-+=+-，解得 2143b =
;
综上所述，当投保人每个月交投保费1000元，连续交30年后每个月领取固定工资2143元，直至死亡，若在未交满30年投保人就死亡，则投保公司退还所有保险费，并按所有保险费的倍进行赔偿，这样才能保证保险公司不亏。
6 模型评价与推广
模型评价
1 优点：
(1) 本文针对每个问题分别建立了对应的模型进行求解，并且结合实际情况对模型进行处理，使模型贴近实际；
(2) 模型求解中计算部分运用专业软件Matlab 进行求解，可信度高；
(3) 模型中通过运用水平法，用已知的年平均死亡概率推算出每个月的死亡概率，
结果相对于平均法较为精确。
—
2 缺点：
(1) 模型综合考虑了很多因素，但仍具有一定的局限性。
模型推广
1 本模型可以用于保险公司最初方案的设计，需要考虑什么因素、得到什么数据，以及得到数据的处理方法，都给出了说明，可以说是一套完整的保险方案；
2 建立的模型还可以进一步解决更多因素对保险公司的影响；
3 投保人可以根据此模型在多家保险公司中选择最适合自己的投保方案。
7 参考文献
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[1] 孙祥徐刘美吴清主编《Matlab 基础教程》清华大学出版社
[2] 姜启源谢金星叶君主编《数学模型》高等教育出版社
[3] 于义良总主编《运筹学》中国人民大学出版社
[4] 钱小军主编《数量方法》高等教育出版社
8 附录（
成长期家庭理财规划方案理财,家庭.doc
成长期家庭理财规划方案-理财,家庭-商务指南- 爱情结晶的呱呱坠地，您的生活又进入到了一个崭新的阶段。家庭成长期的理财主要有四个方面：保险、教育金、供房供车及投资规划。 子女教育支出大约占一生总得的20％以上。但究竟花多少钱，很难预料。准备子女教育金要尽早预算、从宽规划。 工行理财师建议，投资子女教育金可选择以下几种理财工具：首先，零存整取或教育储蓄。每月或每年固定向银行账户存入一定数量的金额，到期一次性提取；其次，可以用趸缴或期缴的方式为子女购买分红型保险，这样，既可享受分红收益，又有保障功能，到期一次性领取保单金额，支付子女学费；第三，基金定投，基金定投方式既能完成以后的理财计划，又可获得较高收益的一种投资方式，能充分发挥复利效应，享受小积累大财富，实现轻松理财。 由于家庭成长期的特殊性，满巢期的人士应保持积极的投资方式，将资金合理分配于基金、保险和国债等各个投资渠道。保险应考虑定期寿险、重大疾病险及终身寿险。随着收入的增长，每年应保持年收入10％的比例投入保险才算合适。
不少父母有了孩子后会考虑买车。购车要根据经济承受能力，不可冲动。应估算自己每月节余多少钱，是否有能力养车。车子并非越贵越好。购新车困难时，可考虑二手车。一般情况下，只要新车一“落地”，价值上就会打七折。成长期的家庭每月可能还要还房贷。如今宏观经济正处于高增长的年代，有钱并不一定急着还贷，完全可以利用房屋的杠杆效应，获得比房贷利率更高的回报。 随着家庭财富的不断积累，可以根据需要，依靠银行专业化的投资理财服务和私人银行秘书服务。这样不仅可以优先办理业务、享受汇款手续费优惠，而且有专门的理财策划师追踪服务，更可以独享先进的理财产品，使自身的理财如虎添翼。
家庭保险规划
家庭保险规划 很多家庭面对市场上种类繁多的保险，一时难有头绪。这就需要您了解一些保险的知识，对您的理财计划做到统筹兼顾，保险投入讲重点。这样才可以得到购买保险的最佳收益。那么，家庭如何购买适合自己的保险呢？ 1、保险目的是投资还是保障？ 目前，不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”，让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言，医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种，也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外，赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面，在目前银行利息较低的现实下，花钱买些不很必要的保险，也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障，家庭选择有实际保障的保险，才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机，盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。 2、保险的重点是父母还是孩子？ 一个家庭刚刚组成，往往孩子还未出世，就有保险推销员上门积极推荐险种，让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切，买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当，有的家长还将孩子的养老也包了，可怜天下父母心！但是，一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以，建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择，父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大，那么家庭大部分保险就应该给他(或她)，为其设计各方面的保障，确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样，家庭才更像港湾。 3、保险关注主险是否可以忽略附加险？ 不少人买保险，都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险，甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候，家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此，在家庭附加险选择时要慎重点，一个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险，不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况，作为买主险的条件。 4、保险能一劳永逸还是该适时调整？ 组成家庭，可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭，您可能会面临着承
保险网络营销策划方案
大家都知道电子商务的核心是网络营销推广，就是将你的企业或者企业产品借助网络载体进行宣传，在宣传推广之前要制定一定的推广策略，在互联网销售保险产品也必须借助保险网络营销策划为基础进行推广，无论你的产品在哪种平台载体。 1、选择网络销售平台 保险网络营销策划的第一步骤，选择网络销售平台，例如你是借助自己企业建设的电商平台还是借助像淘宝、京东这样的第三方销售平台。由于平台不一样，需要进行不同的网络营销策划分析。举例来说如果是自己建设电商平台的话，只需要利用整个互联网的推广手段，进行推广即可。如果是第三方平台上，那就需要借助第三方平台的营销推广手段。淘宝网目前不支持百度蜘蛛搜索，所以在淘宝网销售产品，除了做一些软文营销手段以外，只能遵守淘宝的营销规则。目前保险行业大多数是自己建设电商平台，也有部分保险公司入驻淘宝。 2、营销策划核心之市场定位 主要是根据一定时间的市场，分析出你的主要潜在客户群体、还有可能的畅销产品。分析这部分的特点及购买需求，此外，还有兴趣爱好等等，了解这些的目的，在于进行客户细分，定位推广渠道，执行不同的推广手段。对于保险行业来说，就需要考虑行业的特性，人群的特性。保险行业这部分工作不难做，很多保险企业的营销人员利用传统营销的思路放在互联网上同样适用，只不过客户群体一个是线上，另一个在线下。市场定位是保险网络营销策划最初需要进行的事情，也是保险网络营销策划的核心之一。 3、营销策划核心之创意 之前说电子商务的核心是网络营销，那么网络营销的核心却是创意，一个好的创意能给企业带来巨大的价值，可能这个创意的落地投入很小，但价值却巨大，这仿佛具有四两拨千斤的味道。创意具备几个基本属性，首先要吸引眼球，然后跟本身销售的产品或者企业品牌要有关联，同时这个创意要能客户带来一定的利益价值。也许是购买免费、也许是促销等等。总之一句话创意是网络营销策划的灵魂。再保险行业这块是难点，因为保险产品还是被大部分人排斥的，主要是由于国家的经济水平、国民对于保险的人士还有待提高。所以在保险产品的销售上做营销创意相对较难，确实需要营销人员利用营销经验，发散思维，创意策划。保险网络营销策划创意尤为重要。 插播一条广告 页脚内容1
家庭保险计划设计方案
实验项目：家庭保险计划设计及单证填制专业技能答题纸 请紧密结合客户的家庭实际情况，为其制定一份合适的家庭保险计划，要求包括 以下三方面的内容（此表不够可以续页）： 1）风险及保险需求分析； 方正良：作为家庭主要的经济支柱，贡献很大。在生活费用方面自己独立，有结余，是家人的经济来源。身体健康，无既往病史，但每天吸烟约15支，有8年的吸烟史了，不饮酒，有患大病的可能性。不驾驶摩托或机动车，不从事高风险运动，经常要外出联系业务，意外伤害风险较大。死亡风险小，但经济影响大。无社会保险保障，之前也没有投保商业人身保险，因此有较强的保险需求。综合以上分析，其在意外伤害、疾病、死亡和养老方面有较为强烈的保险需求。 妻子刘鹃：作为家庭辅助的经济支柱，贡献中等。在生活费用方面自己能独立，有部分结余。身体体质较弱，无吸烟饮酒嗜好，在5岁时曾患哮喘病，经过积极治疗，于13岁左右基本治愈，后未复发，现在身体健康，基于以上有患病的可能性。防范能力差，意外风险中等。死亡风险小，但就经济影响很大。其所在单位为职工投保了社会养老保险、医疗保险和失业保险，除此之外自己没有补充投保商业人身保险，有购买商业保险的需求。综合以上分析，其在意外伤害、疾病、死亡方面有保险需求。 儿子方展浩：处于纯支出的经济地位。在生活费用方面只能依靠他人，该方面的风险非常大。身体健康，但易患感冒，抵抗能力较弱，疾病风险较大。其正处于好动时期，意外风险较大，死亡风险较小。目前在上幼儿园中班，未来的教育费用支出会很大。综合以上分析，其在意外伤害、疾病和教育费用方面有保险需求。 从整个家庭的角度来看，该家庭有投保商业保险的需求，家庭收入良好，有能力负担必要的保费，除了获得必要的保障外，还可以进行一些投资。 2）投保方案（含保费情况）设计； 保险计划的设计原则：①保险金额通常是家庭年收入的3~5倍（或者个人收入的10倍左右）；②保险费以支付起来没有压力为原则，通常是年收入的10％左右比较适宜。该家庭年收入在12~19万之间，保险金额在36~95万之间，保费在1.2~1.9万之间。 姓名投保险中保额∕元保险期间年交保费∕元交费期间 方正良国寿鸿鑫两全保险（分 红型） 30000 合同生效之日起 至被保险人年满 八十周岁 6276 10年国寿康宁终身保险50000 终身3850 20年国寿附加意外伤害保险400000 1年800 每年国寿住院医疗津贴保险25000 1年780 每年 合计——505000 ——11706 ——
家庭理财规划方案
家庭理财规划方案 太平洋寿险邵阳中心支公司陈志耕 客户资料 申先生，40岁，妻子40岁，儿子小申15岁，初中刚毕业，与父母同住邵阳市。申先生在外资企业上班，目前月收入10000元，太太在某商业保险公司工作，月收入5000元，每月除基本生活支出2000元外，申先生夫妇还要给父母提供生活费1000元，夫妻每月另有交际相关的杂项开支费用1000元，以及每年年度旅游支出5000元，由于还有购车贷款余额本利合计60000元未清偿，每年固定偿还10000元（利率12%，尚有6期），现拥有股票型开放式基金50000元，定期存款25000元（利率4%），活期存款5000元（利率0.72%），商业保险方面，太太刚刚投保额度30万元的保险型寿险，年保费2400元（月扣200元），申先生则尚未进行个人保险规划。 理财目标 1、申先生夫妇计划购买一套三房二厅住房，与父母分开居住，目前该住房市场价格大约30万元，同类型住房的房租则约每月1000元，但因手边资金有限，不知道现阶段是选择租屋或购屋较划算？ 2、如果规划在3年后自行购房，假设申先生夫妇的收入是税后收入，股票型开放式基金年收益率为10%，房价每年上涨率10%，薪资成长率8%，以两人目前的财务能力，不知是否可行？又该怎样进行准备？ 3、以目前经济能力，对于儿子的教育问题，要做怎样的进一步考虑？ 家庭财务状况分析 家庭资产负债表 家庭现金流量表
家庭财务比率表 家庭财务比率分析 1、戴先生家结余比率=年结余/年税后收入=95400/186000=51.29%，说明申先生家的财富积累速度较快,在资金安排上面有很大的余地. 2、负债收入比率=负债/年税后收入=60000/186000=32.26%，清偿比率=净资产/总资产=172400/232400=74.18%,表明负债对申先生家庭目前消费与积累形成压力不大，家庭财务状况较好。 3、投资与净资产比率=投资资产/净资产=52400/172400=30.39%，相对于50%的参考数据,申先生应该适当提高自己的投资意识,把资产的一部分用于投资,赎买一些理财产品,这样可以为自己增加更多的财富。 4、流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/5550=5.40,申先生家庭的流动性资产可以支付5个月的支出,申先生一家的收入比较稳定,还有追加投资的能力。 家庭整体财务状况评价 从背景资料看，如果不考虑三年内购房，申先生夫妇收入比较稳定，理财与投资相对比较合理。 在即期消费方面，如果不考虑三年内购房，申先生一家的的安排也是比较合理的，与邵阳的消费水平基本匹配。 从避险方面看，申先生年届中年，做为一家之主，申先生对自己的风险保障意识还应该加强，应该为
原创保险方案设计
保险方案设计 设计人：崔勇 班级：金融 0801
引言 (2) 家庭情况介绍 (3) 针对性产品推介 (4) 祥云二号保障计划产品形态 (4) 1、一张保单保全家”概念 (4) 2、“爱家之约家庭保障计划（幸福版）”的三大特点 (5) 3、“ 爱家之约家庭保障计划（幸福版）”七大优势 (5) 4、爱家之约家庭保障计划（幸福版）”五大组合 (6) 投保规划 (7) 总结 (8)
虽然老年还是比较遥远的话题，但如果及早投入保险，趁着年轻交费低，早做打算，为以后做些准备，可以减轻将来的压力，保障退休后的生活品质，寻求一个良好的途径，保证晚年生活质量，让未来的老年生活锦上添花。还是要提前计划为好！ 现在的生活虽然很自在，但随着年龄增大，身体状况将下降，将来中老年人的常见疾病和各种意外随时都可能袭来，如何减轻疾病、意外风险所带来的痛苦和负担，维护生命尊严又能使用灵活方便呢？如果患有疾病没有足够的资金就不能及时治疗，幸福美满的生活岂不陷入困境？谁能不生病呢？不能不防。 疾病是每个人必需计算的生活成本。因为疾病的发生无法预知，风险来自哪里? 生活环境严重污染----不良生活习惯---长期缺乏运动----紧张的工作压力。 人一生中患“重大疾病”的可能性高达72%! 重大疾病直接威胁着人们的生命，其中癌症、脑中风、心脏病是导致死亡的主要原因，约占死亡人数的60%以上，即人的一生中有三分之二的机会罹患“重大疾病”。每年造成的死亡率达4‰左右，造成的死亡人数高达500万人。
家庭情况介绍 有三口之家，父亲：无任何保险，四十岁左右，私人业主，年收入一百万左右。母亲：全职主妇，无收入，有社保。孩子：上大学，没有保险。从上述资料可以看出，父亲为中上等收入家庭，且父亲为家庭的经济支柱。几乎所有中等收入家庭的财务需求是大致一样的，基本包括日常生活费用、购房费用、子女教育费用、养老费用和医疗费用五大类，家庭财务的管理目标也都是不断提高生活品质。 目前理财工具多种多样，功能也各不相同，但理财中不可忽视的是稳健和安全。 就父亲的家庭来看，虽然目前有不错的住房和每月有一定的现金节余，但抵御风险的能力并不强。母亲无经济来源，完全靠父亲支撑家庭。儿子还要上大学，需要一定的开销支撑，如果家庭失去父亲的收入将不可想象。 为实现家庭财务管理目标，首先应提高家庭的抗风险能力，其次可根据自身能力来使资产增值。因此建议父亲首先购买合适而周全的保险，以高保额、高保障来提高家庭的抗风险能力。 因父亲的家庭还在成长期，以及父亲为家庭主要经济来源者，故建议家庭年保费支出占家庭年收入的10%左右，并且50%以上的保费用于父亲本人，由此可以为家庭建立起安全系统。
(完整word版)家庭保险规划书.方案
学校标志图片 2015-2016学年 第一学期 家 庭 保 险 规 划 书 班级： 姓名: 二○一五年十二月
目录 1 绪论 (1) 2 家庭情况概述 (1) 2.1家庭成员情况 (1) 2.2家庭收入情况 (2) 2.3家庭财产情况 (2) 2.4家庭成员健康情况 (2) 3 家庭风险保障投保规划 (2) 3.1家庭财产保险规划 (3) 3.1.1房产保险规划 (3) 3.1.1.1房产保险介绍 (3) 3.1.1.2家庭房产保险规划具体内容 (3) 3.1.2汽车保险规划 (4) 3.2家庭人身保险规划.............................................................,. (5) 3.2.1给祖父的保险规划 (5) 3.2.2给祖母的保险规划 (6) 3.2.3给父亲的保险规划 (6) 3.2.4给母亲的保险规划 (8) 3.2.5给自己的保险规划 (8) 4 家庭保险理财规划 (8) 5 结论 (8)
家庭保险规划书 1 绪论 随着社会经济的不断发展,生活水平的不断改善，国民收入的不断增加，可用收入相应的提高，人们的保险意识越来越高。深受儒家思想的影响，中国人喜好储蓄，在投保时多会增加保险理财项目。在以上社会情况条件下，制定一份详细合理的家庭保险规划书就显得很有必要。我们在制定投保计划时，也应该注意： ①在家庭成员中有没有社保的情况下，应该先购买社保，做好人生的基本保障，基础保险； ②家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配； ③投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的； ④在家庭保费预算不高的情况下，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面健康风险。 2 家庭情况概述 2.1家庭成员情况 ①林爷爷，84岁，公职人员退休，已退休，有退休金，有医保； ②林奶奶，86岁，无业，无退休金，无医保，有农村低保；
家庭理财规划方案范文
家庭理财有哪些规划方案?不同的家庭实际情况不一样，所以每个家庭应该根据自己的实际情况而制定相应的理财计划，总而言之，家庭理财一定要在安全可靠的前提下进行，在不影响家庭正常开销的前提下进行。下面就为大家整理两个家庭理财规划方案，希望可以帮助到大家。 家庭理财规划方案： 基本情况 2014年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。 未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保 险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜? 专家建议 建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。 关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。 稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。 以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。 关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
如何为自己的家庭规划保险
如何为自己的家庭规划保险 2010年03月05日14:53环球外汇网【大中小】【打印】共有评论0条一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种： 1.寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度很高的情况。 2.意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽的多，从最小的小拇指缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给以不同程度的赔付。这里注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。 3.重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。 4.医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有也是从其他的险种演化过来的。 5.养老险：一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了。还有一种形式是，利用大数法则，所有的保户当中，有先走的，有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归所有保户所有。 6.子女教育险：一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。这时候可作为子女的大学教育金。 那么我们如何为自己的家庭规划保险呢？我们首先应该了解一些保险规划的基本原则：
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体： 家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。 2.遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则： 保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。 各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。 下面我们将简要为大家介绍一下如何为自己的家庭规划保险。 1.首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。 2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备50万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
保险专业毕业论文选题大全
友情提醒：免费论文使用次数过多很难通过抄袭检测系统，内容仅供参考切勿摘抄；如若有意找寻原创论文，可点此进入发布任务获得与时俱进原创论文。 保险专业论文参考选题大全(238个) ★我国寿险市场竞争方式探讨 ★也谈保险信用问题 ★保险营销方式创新谈 ★试论我国寿险产品发展趋势 ★车险费率市场化之我见 ★试论我国商业健康险的发展模式 ★也谈保险创新 ★银保合作方式新探 ★中资保险公司竞争能力分析 ★也谈保护我国民族保险业 ★如何提升保险公司的核心竞争能力 ★构建战略联盟提升保险公司的竞争能力 ★也谈网络保险 ★我国保险监管趋势探讨 ★略论中资保险公司应对外资保险公司入侵的对策 ★寿险营销渠道创新论 ★加大保险宣传提升保险意识 ★试论我国保险业诚信建设
★加强保险中介市场建设之我见 ★加强保险资格认证体系建设提高保险从业人员素质★如何提高保险客户忠诚度之我见 ★保险资金运用渠道探讨 ★如何规范银保合作之我见 ★试论寿险偿付能力指标体系建设 ★也谈保险监管向国际接轨 ★如何发展我国西部保险业之我见 ★全面开放后中资保险公司竞争战略探讨 ★试论保险产品开发与定位 ★保险产品定价策略探讨 ★保险需求结构分析 ★也谈保险兼业代理 ★也谈保险消费者权益与保护 ★也谈汽车消费信贷问题与对策 ★也谈房贷险的问题与对策 ★我国学生保险存在的问题与对策探讨 ★出口信用保险模式创新之我见 ★如何防范出口信用保险风险探讨 ★如何规范保险代理手续费问题与对策探讨 ★试论“地下保单”问题与对策 ★保险公司竞争与合作模式探讨
★论保险营销定位战略 ★论完善寿险营销体制 ★论完善产险营销体制 ★保险产品策略（寿险/非寿险） ★保险营销渠道策略 ★保险的宣传推广策略（或保险广告策略，或保险公共关系策略）★保险服务策略 ★论保险企业的文化战略 ★保险营销团队建设 ★论保险营销组织与队伍管理 ★客户关系管理 ★论如何当好营销部经理 ★论保险营销员的薪酬管理 ★论营销人员的激励 ★论保险营销人员的职业道德建设 ★论保险人员的职业形象建设 ★兼业保险代理人的发展与管理 ★专业保险代理公司的发展方向及规范管理 ★保险经纪公司的经营发展策略 ★论银行保险的发展趋势 ★论客户经理制的实施与管理 ★论个人寿险业务的经营管理
家庭保险规划书.方案计划
2015-2016学年第一学期 家 庭 保 险 规 划 书 班级： 姓名: 二○一五年十二月
目录 1 绪论 (1) 2 家庭情况概述 (1) 2.1家庭成员情况 (1) 2.2家庭收入情况 (2) 2.3家庭财产情况 (2) 2.4家庭成员健康情况 (2) 3 家庭风险保障投保规划 (2) 3.1家庭财产保险规划 (3) 3.1.1房产保险规划 (3) 3.1.1.1房产保险介绍 (3) 3.1.1.2家庭房产保险规划具体内容 (3) 3.1.2汽车保险规划 (4) 3.2家庭人身保险规划.............................................................,. (5) 3.2.1给祖父的保险规划 (5) 3.2.2给祖母的保险规划 (6) 3.2.3给父亲的保险规划 (6) 3.2.4给母亲的保险规划 (8) 3.2.5给自己的保险规划 (8) 4 家庭保险理财规划 (8) 5 结论 (8)
家庭保险规划书 1 绪论 随着社会经济的不断发展,生活水平的不断改善，国民收入的不断增加，可用收入相应的提高，人们的保险意识越来越高。深受儒家思想的影响，中国人喜好储蓄，在投保时多会增加保险理财项目。在以上社会情况条件下，制定一份详细合理的家庭保险规划书就显得很有必要。我们在制定投保计划时，也应该注意： ①在家庭成员中有没有社保的情况下，应该先购买社保，做好人生的基本保障，基础保险； ②家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配； ③投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的； ④在家庭保费预算不高的情况下，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面健康风险。 2 家庭情况概述 2.1家庭成员情况 ①林爷爷，84岁，公职人员退休，已退休，有退休金，有医保； ②林奶奶，86岁，无业，无退休金，无医保，有农村低保；
家庭理财规划方案
家庭理财规划方案 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说， 理财就是赚钱、省钱、花钱之道。家庭理财是门科学，我们应该以 科学、理性的态度来对待它。现在，就来看看以下两篇关于理财的 方案吧! 家庭理财规划方案五步骤 下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤： 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非 常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙， 一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划 自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急 想要加入他们的行列。 第一步 设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适 的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措 教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 第二步
了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投 资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短 期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到 资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生 财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、 家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支 进行调整。 第三部 评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选 取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回 报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较 为保守的投资工具，如互联网金融等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时， 又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄 增长由强变弱。
保险业15个互联网营销方案
保险业15个互联网营销方案第一种形式：搜索引擎营销 搜索引擎营销是目前最主要的网站推广营销手段之一，尤其基于搜索结果的搜索引擎推广，因为很多是免费的，因此受到众多中小网站的重视，搜索引擎营销方法也成为网络营销方法体系的主要组成部分。 搜索引擎营销主要方法包括：竞价排名、分类目录、搜索引擎登录、付费搜索引擎广告、关键词广告、搜索引擎优化(搜索引擎自然排名)、地址栏搜索、网站链接策略等。个人可以把搜索引擎与自己所建立的网络门户，如博客，微薄等相互关联，以增加访问量，知名度和关注度。 第二种形式：即时通讯营销 即时通讯营销又叫IM营销，是通过即时工具帮助企业推广产品和品牌的一种手段，常用的主要有两种情况： 第一：网络在线交流，营销员自己建立网店或者保险公司建立网站时一般会有即时通讯在线，这样潜在的客户如果对产品或者服务感兴趣自然会主动和在线的营销员或者保险公司服务人员联系。
第二：保险公司可以通过IM营销通讯工具，发布一些产品信息、促销信息，或者品牌理念等等。 第三种形式：病毒式营销 病毒式营销名字听起来挺吓人，但其实是一种常用的网络营销方法，常用于网站推广、品牌推广等，病毒式营销利用的是用户口碑传播的原理，在互联网上这种“口碑传播”更为方便，可以像病毒一样迅速蔓延，因此病毒式营销是一种高效的信息传播方式，而且由于这种传播是用户之间自发进行的，几乎不需要费用。 很多品牌也会利用转发产品信息，即可获得礼品或者抽奖机会，以达到让更多人了解和关注产品的目的。比如2008年北京奥运会期间，可口可乐公司推出了火炬在线传递活动，这个活动堪称经典的病毒性营销案例。如果你争取到了火炬在线传递的资格，将获得“火炬大使”的称号，头像处将出现一枚未点亮的图标，之后就可以向你的一个好友发送邀请了。 第四种形式：BBS营销 BBS营销又称论坛营销，就是利用论坛这种网络交流平台，
家庭保险规划
作者简介 粟芳，经济学博士、副教授，上海财经大学继续教育学院副书记，国际从业资格教育学院院长 ，金融保险研究所副所长，中国社会保障与保险论坛副秘书长。中国理财标准委员会理财规划师（CFP/AFP）保险模块资深讲师。曾任香港岭南大学管理学系讲师。在上海财经大学担任“财产保险”、“风险理论”、“非寿险精算”、“保险产品设计”、“保险信息管理”、“保险营销”、“保险学原理”等课程的教学工作。在保险规划、非寿险、非寿险精算领域有很深的研究，著有《中国非寿险保险公司的偿付能力研究》、《机动车辆保险制度与费率》、《保险营销》、《保险信息管理》、《保险学》、《非寿险精算》等书，并且还在国际SSCI刊物、《金融研究》、《财经研究》、《数量经济与技术经济研究》、《保险研究》等国内外各种刊物和国际会议上发表了六十多篇文章。 本书简介
本书中首先介绍了保险对于家庭的功能，特别是从理财的角度介绍应当如何通过保险来实现其他理财产品所不能实现的功能和目的。然后，对家庭的风险进行了分析，列示了任何一个家庭都主要存在着财产风险、责任风险和人身风险三种类型，每种风险的载体、产生原因和源头都是不同的。最后，还分别具体讨论了家庭应当如何就财产风险、责任风险和人身风险构筑强大的、全面的保险规划。 本书比较适合于理财规划人员、保险销售人员、保险产品的设计人员以及有理财观念的消费者，本书也比较适合于保险和金融专业的学生们。 目录 前言 第一篇 家庭风险与风险管理 一、个人与家庭的风险分析 （一）风险的定义 （二）风险的特征 （三）风险的构成 （四）个人与家庭的风险 二、个人与家庭风险管理的步骤及方法 （一）风险识别 （二）风险评估 （三）选择风险管理的方法 （四）实施、监控与调整 三、保险的定义及其特征 （一）保险与救济 （二）保险与储蓄 （三）保险与互助保险 （四）保险与社会保险 （五）保险与社会福利 四、保险的职能 （一）保险的基本职能 （二）保险的派生职能 五、保险对个人和家庭的微观作用 （一）提供风险保障，安定人民的生活 （二）促进个人或家庭消费的均衡 （三）在遗产与赠与筹划中具有避税的作用 （四）使投保人延迟缴纳所得税 （五）解决家庭资金的流动性问题 第二篇 家庭财产的保险规划 一、家庭财产的风险识别 （一）家庭财产的分类 （二）家庭财产面对的风险 （三）家庭财产风险的影响结果 二、家庭财产风险的评估 （一）家庭财产风险的风险因素 （二）家庭财产风险的评估 三、家庭财产保险产品简介 （一）家庭财产保险产品的种类 （二）保障型家庭财产保险的标的 （三）保障型家庭财产保险的产品
家庭理财规划方案
王先生家庭理财规划方案 山东财经大学理财服务中心 二零一贰年柒月
尊敬的王先生： 首先感谢您光临山财经大学理财服务中心进行咨询并寻求理财规划建议。本文件是我们为您的家庭制定的理财规划方案正式文本。 我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的理财建议和长期服务。本理财规划方案将在不影响您家庭目前生活方式的前提下，帮助您积累财富，满足购房、继续深造、奉养双亲、保险等理财需求，进一步提高生活质量。 本理财规划方案是在您目前提供的资料的基础上制定的。请您仔细阅读本理财规划方案，以确保这些资料准确无误。本文件非常重要，其内容遵守了法律的相关规定。理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。 您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我们，我们期待着与您共同完善和执行本计划。 山东财经大学理财服务中心 2012年7月 免责声明
一、本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。山东财经大学理财服务中心对于任何第三方因为使用本理财规划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。 二、我们制定的理财规划方案是基于客户所提供的关于其当前状况、需求与财务目标的信息，这些信息的摘要已经包含在本理财规划方案中，请客户在阅读过程中对这些信息仔细确认。如果您认为其中某些内容不能正确地反映您的现实状况或目标，请您在进行下一步骤前提醒我们。 三、本方案涉及参数估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。但实际结果可能会与我们的估计有出入，我们不对未来的业绩做任何保证。
目录 一、理财规划方案摘要2 二、家庭财务状况与分析2 三、家庭理财目标分析及调整5 四、方案所需参数设定与依据4 五、投资风险属性分析与投资组合建议4 六、具体规划部分6 九、其他建议11
普通家庭理财规划方案
普通家庭理财规划方案 普通家庭理财规划方案 家庭理财规划案例分享——张先生三口之家，35岁。人社局工作，工作稳定，有一个儿子7岁。家庭成员身体健康。夫妻每个月总收入7000元，年底总奖金大约1万元。夫妻俩每月日常开支在4000元左右(其中公用的生活费：1500元，衣食费用：2000元;交通费用：300元，其他200元);房屋是一次性购买，无还贷压力。 目前张先生拥有一份简易人身保险每年交240元，一份养老险每年1700元，20年后到期，一次性领取10万元。儿子有一份两全保险，缴期20年，每年保费2730元，三年一次分红，数额不定。妻子没有购买保险。 家庭理财案例—明确目标 1、张先生计划两年内购买一辆15万元左右的汽车; 2、为儿子准备教育金; 3、计划在第7年购买另一套房，要求价值为50万元; 4、为妻子购买一份保险，给儿子一份教育保险。 怎样理财才能达到他的目标呢?家庭理财规划案例的建议部分： (1)节约消费为投资提供更多资金： 张先生一家理财的来源基本为收支节余，虽然日常指出控制在合理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金; (2)购买平安保险一年期综合意外险，提高家庭稳定性：
张先生家庭收入主要为两人的工资收入，所以有必要通过购买意外险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的`十倍，约 50万元左右。并且最好再为妻子和孩子购买适当的健康和意外险。 (3)选择收益高的比较稳定的理财产品： 目前的10000元现金可以不动，张先生需要照顾孩子，赡养老人，所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这一万 元除了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。 剩下的13万资产，因为张先生可以购买互联网金融理财产品， 这种理财产品的收益都是高达13%左右，而且时间短收益快。
设计家庭保险规划
设计家庭保险规划 一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种： 1．寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度较高的情况。 2．意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽得多，从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给予不同程度的赔付；这里需要注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。 3．重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。随着医疗费用的上升，患病概率的加大，患病年轻化的各种情况下，重疾险显得越发的重要。并不是每个患病的家庭都能拿出几十万医疗费的，投保重疾险是转移风险的最佳方式。 4．医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有，也是从其他的险种中演化过来的。 5．养老险：客户以保险的形式储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的倍；等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没
有钱了。 6．子女教育险：客户通过保险的形式储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值；十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的倍，这时候可作为子女的大学教育金。 以上各个险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。 存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱，通常有三种理财方式：一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险；保险我们不能说它是一种好的投资工具，我们只能说它是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，它优于银行，从投资风险来讲，它是风险相对最小的。 关于老年人的保险，我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题，比如总保费等于或大于保额
(整理)家庭理财规划方案设计.
中等收入家庭综合理财方案设计
内容大纲 一、方案摘要........................................ . (2) 二、当前财务状况............................. (3) 三、理财目标............................. . (6) 四、基本假设..................... . (8) 五、策略与建议.................. . (9) 六、理财效果预测....................... (12) 七、附录 (14)
一、方案摘要 (一)萧红女士基本资料 萧红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子萧红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。 (二)预期目标 在对萧女士家的基本情况进行了解，并综合了萧红女士及朱先生的个人意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。 (三)理财建议 1.合理配置现金及投资以获得更高收益； 2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金； 3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障； 萧女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。
保险产品创新
浅谈保险创新 一、保险创新背景分析 国际保险业的创新的趋势，已逐渐成为近年来国际保险业发展的一个特征。这种创新包括组织形式的创新，如保险公司非相互化，自保公司的大量出现，以及自20世纪70年代开始流行于欧洲的银行保险公司等。此外，保险产品的创新体现在保险风险证券化、投资连结保险的推广等等。同样，由于信息技术以及其他科学技术的发展，也为保险业的产品创新创造条件。此外，还有保险服务创新、管理创新、销售方式创新。这些都使得保险业的市场竞争更加激烈，只有通过在产品、营销、客户服务、管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立于不败。随着金融创新的发展与深化，保险业也将不得不面临潜在客户分流的风险。具有投资特质的产品，如投资连结产品，已成为保险公司为应对竞争所作出的适应市场需求变化的产品创新。另外，保险业也借助资本市场来增强承保能力、提高风险管理的能力，这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式。保险产品的创新在保险创新中最为引人注目，它包括纯粹的与承保技术、定价方式有关的产品创新，以及由组织形式、服务方式的变革所带来的产品创新。 二、保险创新的含义及其必要性 （一）保险创新的含义 创新，通常定义为特点环境中，最先被使用单位或部门所认定的一种新的思想、新的实践或者产品。创新是过程的结果而不是过程，因为创新应该是首次的和唯一的。1保险创新，是指运用制度设计、技术开发、服务拓展等方式创造出满足消费者需求、利于保险企业发展的企业制度、产品和服务等。从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比如公司治理，信息披露和并购重组等。行为创新，通常表现为：保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。 （二）保险创新的必要性分析 第一，保险创新是保险企业突破市场制约因素的根本措施。保险企业的发展受相关产业和市场的制约，尽管大多数保险产品具有较长寿命，但是满足市场的保险产品具有一定生命