互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对_梁慧

传统金融机构与互联网金融组织的联系与区别讲课稿

传统金融机构，指从事金融服务业有关的中介机构，包括银行、证券、保险以及信托。经过较长时间的发展，各个金融机构基本形成了自己的业务模式与盈利模式。 互联网金融组织，依托互联网工具完成金融业务的新型金融组织。其基于传统金融机构的基础业务与发展背景，在经济发展到一定水平时借助互联网工具，包括搜索引擎，社交网络，云端等等，创新了金融服务。既可以办理资金融通、支付结算的传统业务，也可以完成作为信息中介的新型金额业务。 一、联系 一方面传统金融为互联网金融奠定了坚实基础，另一方面互联网金融带动传统金融理念上的更新和提升，两者是相互依存，相互发展，而不是相互替代的关系。传统金融机构长期以来处于垄断地位和超额的利润回报，随着科技进步，其会受限于地域和规模的影响。互联网金融发展时间短，但其处理信息速度快，操作成本较低，也促使其快速发展。然而在资金、风险控制、行业规范方面还有问题。基于这种情况，双方可以相互合作，互联网金融企业不仅可以有效控制风险，还能得到资金、技术、管理等方面的支持:而传统金融机构则能够借助互联网金融的优势刺激其提升服务，并促进其服务的多元化。 二、区别 一、所依托的工具不一样。前者依托传统实体机构现场办理业务，业务模式、流程降低了服务效率。后者依靠现代互联网服务进行金融服务，服务体系逐步完善，个性化定制服务提升了客服体验。

二、新型融资方式。前者依靠在金融市场发放某种凭证来直接融资和向金融机构贷款投资方式来间接融资。后者创新了一种货币供给方直接到货币需求方的融资方式，促进了金融体系利益共享化，平民化。 三、文献评述 吴晓求认为，互联网金融必须具备金融功能链，但不同于传统金融的是，互联网金融有其独立的发展空间和生存模式，因此，传统金融机构通过网络技术拓展服务的形态，并不属于严格意义上的联网金融。 谢群认为传统金融机构与互联网金融机构有管理体系，监管和运营模式上的差别。

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到

金融毕业论文互联网金融对传统银行业的影响分析

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金融毕业论文范文互联网金融对传统银行业的影响分析 一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网，包过] 近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。 1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。 2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。 二、互联网金融的定义及其特点 目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。 (一)第三方支付 第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。 在网上购物中，主要的支付方式有：一是钱包模式。买家提前将资金充值到自己的第三方支付账户，然后在购物支付环节时直接用第三方支付账户中的资金进行支付。二是网关模式。买家提前在银行柜台开通网上银行服务，然后在购物支付环节时选择网上银行支付来完成支付过程。三是快捷支付模式。这是三种方式中最为方便的模式，买家将支付宝账户与自己的银行卡绑定，然后在购物支付环节时只需输入支付密码即可完成资金的支付过程。 (二)互联网融资 互联网融资是指互联网中介机构通过互联网这一平台，为资金的提供者和资金的需求者牵线搭桥，达到资金融通的目的。目前主要有两种形式：P2P(Peer to Peer)模式，又名“人人贷”，即个

传统金融行业和互联网金融有什么不同

传统金融行业和互联网金融有什么不同 现在的互联网金融如火山爆发一样迅猛发展，层出不穷的互联网思维创新创举一路以来不断的制造奇迹，各种不同的金融理财方式和产品不断刷新人们对于金融和理财这一领域的全新认识，令人眼花缭乱的网络理财产品，无一不做到把用户放在第一位，做到真正的“客户体验”至上的思维融入其行业。 传统金融行业和互联网金融有什么不同 传统的金融行业，主要是指银行。目前对银行来说，老百姓的选择再也不是排队“求”着银行办业务的年代了，人们多了选择，既可以做到储蓄，又可以做到理财，同时也可以得到资金的保障，银行固然在人们的心目中占据不可替代的位置，但是，银行这种传统金融已经不再是老百姓们的唯一选择了。 有不少人感慨，面对互联网金融的快速发展，传统金融行业企业已觉“背后一凉”，深感竞争压力。对银行来说，这种压力是实实在在、立竿见影的。就在互联网理财产品火热销售的同时，银行的存款资金开始“搬家”。央行1月份公布的信贷数据显示，当月人民币存款减少近万亿元。有观点认为，其中应有不少存款资金分流到了互联网理财产品市场。 这样说来，互联网金融是不是真的能够颠覆传统金融呢？这一点可以先从互联网金融产品的本质来看，以互联网理财产品为例，目前互联网理财产品多是挂钩货币市场基金，投资于同业存款、短期国债和央行票据等。在利率市场化初期，货币市场和存款市

场存在利率差别，货币基金为普通个人投资者搭起了进入货币市场的通道，使其获得高于一般存款的利率，客观上推进了存款利率的市场化。 从大的环境下来看，其实传统的金融市场虽然被互联网金融占据一席之地，但是互联网金融想要颠覆传统还是不太现实的，要知道，银行也不是吃素的，互联网金融正在加速利率市场化进程，倒逼着银行等传统金融企业加快变革，参与竞争。更多的银行创新产品也在孵化当中，其实无所谓谁来颠覆谁，只要各自守住自己的“地盘”共同发展，最终发挥各自优势的展开合作，对于老百姓而言才是最优利的。 本文由壹壹金服整理分享

互联网金融对商业银行的机遇与挑战

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/da16556959.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者：于鑫 来源：《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务； 一、互联网金融产品的创新性 （一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 （二）在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 （三）在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。

互联网金融对传统金融的挑战与影响及对策

互联网金融对传统金融的挑战与影响及对策（迅融贷） 互联网金融正以迅猛的态势，以抢入口，抢流量，抢客户为切入点，以更快速，更便捷，更省心为服务模式，以产品新，门槛低，收益高为卖点向传统的金融业发起强烈的挑战。这些挑战突出表现在，第三方支付方兴未艾，移动支付异军突起，网络借贷风声水起，众筹融资日浙气盛。这些挑战，无疑会对传统金融业产生非常重大的影响。竞争势态已无可争议地表明，2013年作为“互联网金融发展年”必将刻进历史。有识之士已充分清醒的认识到，一个崭新的互联网生态正在形成，互联网生态必将深刻影响中国的金融体系。传统金融业不得不对此问题进行认真思考，慎重研究，积极面对，调整转型，投身变革，加快创新，迎接挑战。本文就此问题做一些思考性探讨，以期引起传统金融业对该问题的重视。 一、互联网金融的发展趋势及特点 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是一种新型业态，比之于传统金融业它创造了一种新兴商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，可能出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用都被削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现。大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置。真正实现低成本高效率的管理运作，满足客户的金融需求。有学者预测，互联网金融将对人类金融模式产生根本的影响，它将在未来20年成为主流。这就迫使我们不得不对其高度重视，加以研究。 （一）互联网发展的趋势 梳理互联网金融短暂的发展历程，我们从中可以看出互联网金融发展趋势的表现。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行传统的汇款业务。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式，正冲击着银行传统的贷款模式。再次，以某平台为代表的P2P模式正在绕开银行实行个人存贷款直接匹配，成为未来互联网直接融资的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务。而在阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金和保险等金融产品。互联网金融的发展表现出全面介入的趋势，具体表现为： 1、在发展速度上，突飞猛进，日新月异，已成为积极的参与者 自从2003年10月淘宝的支付宝的上线开启了中国互联网金融新时代，不到10年的时间，互联网金融发展之迅速，特别是今年以来发展提速。2013年3月

传统金融与互联网金融的对比分析

传统金融与互联网金融的对比分析

传统金融与互联网金融的对比分析 摘要：本文基于对互联网金融和传统金融定义和表现方式的分析，来比较两者在现代金融发展的过程中存在的差异，并对互联网金融和传统金融的发展前景进行了预测。 关键字：互联网金融传统金融余额宝 一、相关背景简介 2013年6月17日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方网站上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网和理财分界的新模式——余额宝。余额宝依托于拥有庞大用户人群的支付宝平台，通过实现闲散余额资金和货币基金的无缝对接，为中小用户投资理财提供了相对宽松的环境和便捷的操作空间。2013年下半年，在以银行为代表的传统金融业维持3.3%的一年期存款利率的现实背景下，余额宝继续保持着快速的发展势头，年化收益率保持6%以上，截至2013年年底，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元，

累计给用户带来17.9亿元的收益。余额宝的快速发展也引发了人们对于新兴的互联网金融产业的思考。2014年2月21日，央视评论员钮文新发表博文称：余额宝对于全社会的融资成本产生了巨大的冲击，指责其年利润率高达2%，严重影响到了实体经济的安全和稳定。一时间，有关互联网金融的安全性和发展前景的各种不确定说法甚嚣尘上。随后，央行“暂停二维码支付和虚拟信用卡”的强势介入更是进一步使得局势向不确定方向发展。在这样的大背景下，传统金融和互联网金融各自的发展前景如何？两者是否能够实现和谐共存还有待时间的验证。 二、互联网金融与传统金融简介 所谓互联网金融，是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融概念的升温是近几年来电子支付和互联网行业快速发展的必然结果，它也是伴随着余额宝产品的快速发展实现的。今年，“互联网金融”这一概念被首次写入

《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案

阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众

金融毕业论文互联网金融对传统银行业的影响分析

金融毕业论文范文 互联网金融对传统银行业的影响分析 一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网，包过] 近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。 1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品?作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项?网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。 2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。 二、互联网金融的定义及其特点 目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。 (一)第三方支付 第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。

互联网金融对传统金融的挑战

互联网金融对传统金融的挑战 摘要：在经济与技术的发展的步伐中，互联网金融以掩耳不及迅雷的姿态出现在了金融的领域中，它给广大人们提供了快捷，便利的方式，因此深受到了人们的欢迎。我国金融行业的发展受到了互联网金融的影响，但是我们仍然要关注到的是，由于它的出现对传统的金融业产生了挑战，面对发展之迅速的互联网金融，传统金融遇到的问题也日渐增多。 关键词：互联网金融；挑战；管理 一、互联网金融的概念极其特点 什么叫互联网金融？其实互联网金融并不是说是互联 网和金融的简单融合，也不是基于传统金融业务的随意网上操作。它是指金融联合了互联网的一种混合模式，它巧妙的运用了互联网这个工具在传统的金融领域里得以发展。从表面看来，它包括通过互联网实现的一切交易。然而更深层的一步去看，互联网金融涵盖金融电子商务、信用评价及第三方支付等等。互联网金融是由传统金融机构和非金融机构组成的，我们平日多见的电子商务或者是网上银行等这些都属于传统金融，非金融机构的范畴是指依靠于网络技术工作的企业、第三方交易平台等等。 互联网金融有以下特点：①提供便捷的服务。依靠着互

联网技术的发展起来的互联网金额是与传统的模式有很大 的区别，两者的服务渠道是不相同的，前者的渠道是通过网络，后者是在是实体店进行的。大家往往都能发现，不论在哪个银行办理业务，都要排很长时间的队，从而浪费的大量的时间，甚至是耽搁了很多的事情。而在新兴的互联网模式下，很多业务都可以通过网络操作，从而实现交易，完成我们所需要办理的业务。这种模式更适应现代快节奏的方式，提供了很多的便利给金融服务业。②公开经营环境。传统金融在提供服务时会受到一些条件的限制，比如在时间上或者空间上。而互联网模式受影响因素就不会有那么多，相对来说它表现的更加开放与直接。互联网金融在网络交易的过程中，经营者会与他的客户发生一些互动的环节，所以，在这个经营过程中会让一些符合条件的信息公开化。然而就是这种透明化的信息，让很多客户省去了专业服务人员的对其的引导，去自由选择来完成交易。它为互联网用户提供了广阔的空间，也加速了自身的发展。③高效的管理。互联网已经深深的影响了我们日常生活中，不管是年龄大小，也无论在何时何地，它俨然已经是我们生活中不可缺失的一部分了。我们无时无刻不在享受着互联网带来的便捷服务，很多交易都能在网络完成。大家随身所带的手机、笔记本或者平板电脑都是用户选择上网的工具。进入新时期，随着大数据、云计算的广泛使用，互联网以其开放性以及共享性的特征，使

商业银行互联网金融发展的优劣势分析

商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加

互联网金融与传统金融的竞争与合作

互联网金融与传统金融的竞争与合作 甘欢 摘要：在中国经济走向新常态的转型中，在中国金融业向支持实体经济、创新驱动的转换中，互联网金融异军突起，成为中国金融业的新增长点和新亮点。第三方支付、P2P、众筹、大数据征信、互联网理财等新金融模式纷纷出现、竞相发展。本文在分析传统金融与互联 网金融异同点的基础上，就互联网金融如何与传统金融在进行必要的竞争的同时，利用各 自优势开展分工合作。 关键词：互联网金融；传统金融；优势；竞争与合作 一、互联网金融与传统金融的异同 传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动，以银行、证券、保险为主要代表的金融形态，互联网金融则是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜 索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金 融既包括了传统金融机构通过互联网开展的金融业务，比如：中国平安集团打造的网络投 融资平台“陆金所”于2012年3月正式上线运营，之后又推出“壹钱包”于2014年1月 测版上线。同时也包括互联网企业利用互联网技术跨界开展的金融业务，比如百度推出 “百发”，新浪推出“微财富”。互联网金融和传统金融的本质都是金融，宗旨是相同的， 即为客户提供投融资及其他的金融服务。互联网金融只是改变了金融的表现形式、组合形 式和实现形式。 互联网金融与传统金融的差异主要体现在以下几个方面： 1、思想与文化不同。互联网金融的基因是“公开、透明、高效、开放、平等、协作、分享”，其中高效与创新是其亮点，而共享、平等和自由则是互联网金融的核心。互联网金融业务以诚信、方便、高效为广大公众提供金融服务，体现了新生事物的旺盛生命力。而 传统金融的基因是“稳健、流程化、强风险控制、封闭。”传统金融创新模式要求万无一失，侧重风险控制和稳健。

互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与

合时代：传统银行与互联网金融各有优势

合时代：传统银行与互联网金融各有优势 互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。 互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时，在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。 另一方面，商业银行在经历了400余年的发展历程后，也形成了很多难以替代的优势。具体体现在客户基础优势、服务网络优势、资金供给优势、风险管控优势和产品组合优势。 总之，互联网能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决人和人之间的信任问题，有效的信息、人性化的渠道和现实的信任，正是网络时代最需要的。银行拥有广泛的客户资源，有较受公众认可的信赖感，还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源，银行作为信用、支付和渠道媒介的功能将进一步强化。正是从这个意义上讲，互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。

互联网金融特点及与传统金融特点的比较

互联网金融在近两年成为了炙手可热的东西，在经济发达的大中城市都能听到别人随口谈起“马云说…”“刘强东说…”或者在互联网上、杂志报纸上看到一些与互联网金融相关的信息，如果说不出一两件互联网金融的事，都觉得落于人后了。 传统金融业的社会分析 传统金融面临互联网金融这样一个挑战，这也未必是它的末路。要知道，有竞争，才有发展。为了自身发展，传统金融行业也要积极地行动起来，为自身谋取福利。 互联网金融的社会分析 当前的互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台，如万融投资平台，众筹模式的网络投资平台，以及第三方支付平台等。 互联网金融模式是怎么样的呢?大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。互联网金融模式有4 种，相对安全的P2P模式是担保机构担保交易模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在人人贷平台创立，由人人贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。万惠投融就是采取这样的模式，极大的保障了投资人的资金安全。 互联网金融pk传统金融业 互联网金融与传统金融业的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 融360副总裁陆佳彦是标准的“银行高管”：上海交大MBA毕业，从渣打银行客户经理做到了宁波银行上海浦东分行副行长，拥有11年的商业银行运营和管理经验。2011年与朋友创建融360，专做针对金融零售市场的产品搜索。 对比银行体系里以关系为导向销售银行产品，融360副总裁陆佳彦现在更欣赏互联网以效果为导向的销售方式。

互联网金融对传统金融业的影响分析

互联网金融对传统金融业的影响分析 【摘要】在人们的传统思维模式中，金融行业似乎一直是传统银行、券商、保险的天下，但是随着互联网的发展以及互联网与金融的相结合，人们对两者的关注度不断提高，而金融也不再是独立的特定领域，在产业格局转变的基础上，传统的金融产业该如何适应这种变化，本文针对这一角度进行分析，并给出相应的对策建议。 【关键词】互联网金融传统金融业金融创新 2014年刚开始，互联网金融就出现了两件重要的事情，第一件事是一月2日当天天弘基金的数据显示，余额宝的规模已经冲破了1800亿元，超出了分析师预期的1600亿元的上限；第二件事是人人贷在一月9日召开新闻发布会，宣布获得互联网金融领域内最大的金融投资――1.3亿美元，在我国即将进行金融综合改革之时，这两件事情有着关键性的意义，这也意味着，之前不受重视的技术、民间金融现已成为金融市场上的重要组成部分，并会导致金融格局的进一步转变。 一、互联网金融的内涵 目前，关于互联网金融的相关定义有很多，但仍然没有统一。在这里，笔者得出的结论是：互联网金融是互联网与金融业的深层次融通，将传统金融业进行更新的一种混业金融。 从广义的角度来说，互联网金融主要涵盖以下几种领域：第三方在线支付、金融产品销售、信用评价、金融中介、电子商务等。 从狭义的角度来说，互联网金融涉及的是信用货币流通支付的有关方面，也就是依靠互联网来实现的资金融通。 二、互联网金融的发展模式 （一）国内主要互联网金融模式。 第一种模式是网上银行，互联网作为一种渠道，商业银行与互联网结合，提供相应的公众服务和社会服务。 第二种模式是P2P模式，这种模式为市场上大量的资金出借方和资金的需求方提供快捷方便的中介服务。 第三种模式是充分利用到互联网的相关手段，结合传统的营销模式和互联网创新营销模式，实现金融业由“以产品为中心”到“以客户为中心”的完美转变，以余额宝为典型的代表，用户自由支配自己的货币资金，快捷，方便，有收益。 三、互联网金融对传统银行业的影响 （一）互联网金融增强传统金融的基础性。 现代信息科技技术，尤其是在互联网技术快速发展的今天，通过社交网络，搜索引擎，大数据计算，移动支付还有互联网金融的形式，使得信息技术对于金融和经济发展的贡献度不断提高，使得金融和经济的互动更加紧密，增强了金融服务的基础性覆盖。 （二）创造新的金融融资模式――互联网金融模式。 互联网金融的发展对于当前的金融模式的影响是具有变革性的，而这种互联网金融的发展模式，既不是商业银行进行间接融资的模式，也不是在资本市场内的直接融资模式，而这种新的模式恰恰有助于金融脱媒的发展。 （三）改变传统的资金供求模式。 互联网金融改变了传统的货币渠道、信贷的方式和评价体系，资金的规模效应也有供给端主导转变为需求端主导，改变了企业的资金的运作模式。只要通过相应的网络终端，客户就可以进行相关的金融产品的操作。 （四）开创金融交易支付系统的新时代。

互联网金融与传统金融的区别

互联网金融与传统金融的五大区别 2015年即将进入尾声,回顾互联网金融在这一年的发展,可谓收获颇丰。首先全国平台数量累计超过 3000多家,总交易量也打破千亿大关,创下纪录,其次今年首次被写入国家五年规划,这意味着互联网金融对于我国经济发展的作用得到了官方认可。随着互联网金融未来更加迅猛的发展,传统金融本身已经岌岌可危的地位更要被动摇, 那么互联网金融与传统金融到底有何区别 ? 为什么互联网金融能对传统金融造成这么大的影响 ? 笔者将从五方面进行分析比较。 一、定位不同 互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户,利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本,使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。譬如互联网金融的一个细分领域,房产抵押市场,以为用户提供便利的房产抵押融资服务为核心内容,客户群体多为拥有个人住宅式房产的中产阶级用户。 二、驱动因素不同 传统金融业是过程驱动的,注重与客户面对面的直接沟通,在此过程中搜集信息、建立管控风险、交付服务,互联网金融是数据驱动需求,客户的各种结构化的信息都可以成为营销的来源和风控的依据。 三、模式不同 传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术,但是模式设计上是有差别的。前者是线下向线上进行拓展,努力把原有的基础更充分的利用起来,提升服务的便捷度。而互联网金融则与之相反,以上海房产抵押平台为例,普遍都采用 O2O 的抵押模式,其中以大房东 (上海金融科技有限公司 (以下简称“ 大房东” 开创的线上申请、审核,线下审批签约公证、抵押相结合的新模式效率最高,这种采用线上向线下拓展的模式在挖掘客户上具有强大的优势。

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究 王英俊 当前，互联网技术的发展，催生了一批“类金融”的公司和业态，以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融，正飞速蚕食传统银行的业务领域，并逐步影响到未来商业银行的生存。 一、互联网金融的发展现状 （一）第三方支付发展方兴未艾 自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。 目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。

图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模 数据来源：易观国际〃易观智库 （二）移动支付异军突起 近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元， 2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%，2015年将超过2.2%。 在中国，移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务，日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银联主推的13.56MHz 后，减少了行业发展的不确定性，移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达 1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。 图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模

中国互联网金融与传统商业银行关系研究

中国互联网金融与传统商业银行关系研究 发表时间：2019-02-13T16:15:05.220Z 来源：《基层建设》2018年第35期作者：裴祖俊 [导读] 摘要：随着信息技术的快速发展，互联网金融模式迅速兴起。 安徽叶集农村商业银行安徽合肥 230000 摘要：随着信息技术的快速发展，互联网金融模式迅速兴起。互联网金融的快速发展，带动了整个金融体系资源配置的变化，对传统银行的盈利模式带来了巨大的挑战。本文剖析了互联网金融兴起的本质原因，分析了商业银行因此受到的影响，从我国金融市场的特点和现状出发，展望了互联网金融与传统银行的未来格局。 关键词：互联网金融；商业银行；金融体系；产业融合 引言：我国金融市场长期存在供需不平衡，金融体系不完善，环境自发产生新参与者缓解状况。互联网金融的出现正是指出银行的不足之处，对银行功能上形成补充。没有互联网金融，银行就缺少了驱动改革创新的力量，而没有商业银行的支持，互联网金融的创新渠道就没有载体。两者之间不断发生着能量的交互作用，当能量交互达到平衡时，能发挥出大于两者之和的效应，即促使金融体系更加完善。在国内金融市场蓄势革新的背景下，探究互联网金融与商业银行之间的关系，实现两者良性互动发展，具有重要的理论价值与实践意义。 1互联网金融快速崛起的原因和对商业银行的影响 1.1互联网金融快速崛起的多方面原因的分析 在我国，互联网金融的异军突起为振兴我国虚拟经济、丰富投资渠道做出了巨大的贡献。其崛起的原因涉及很多方面。我国金融市场的供需失衡为互联网金融的出现创造的契机。传统商业银行的主要业务是中高额贷款，民间私企、小额贷款涉及的较少，而小额贷款在民间的需求量是巨大的。互联网金融获得了政策上大幅的支持和鼓励。“克强经济学”的提出使市场的地位在国民经济中逐步提升，互联网金融的发展顺应了市场在资源配置中起决定性作用的要求。移动通信技术、安全存管技术的快速发展，及互联网用户的大幅上涨，为金融产品与市场需求的结合奠定了基础。由此可见，互联网金融的崛起是多方需求共同作用的结果，它既是互联网企业多样化变现方式的探索，也是资产管理公司对低成本渠道和用户的探索。 1.2互联网金融崛起对商业银行的影响 互联网金融不仅影响着商业银行的产品和服务，而且变革着银行的融资渠道，给商业银行注入了新鲜血液。第一，互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。互联网金融凭借中间业务的快速发展，依赖低交易成本、便捷支付的流程，在市场上已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应，明显弱化了商业银行的支付功能，而且这种趋势仍在不断延展。第二，在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行在信贷过程中的资金中介功能边缘化。相较于商业银行基于传统财务数据等“硬信息”的风险管理系统，互联网金融基于客户“软信息”的风险评价体系与中小客户的特点更加兼容，借助信息处理优势，互联网金融可有效提高信贷效率、降低融资成本，对银行信贷产生“挤压”。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极、有利的。第三，互联网金融的发展极大地促进了商业银行的产业创新。互联网与传统金融模式的融合，带来了金融市场的民生化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，自以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网的开放性与传统金融高度整合的产物。 2商业银行在冲击下的应对措施 首先，商业银行加快推进互联网金融战略。商业银行网络渠道服务体系的完善和技术的升级为其服务小微企业、个人创业者和普通消费者等“长尾”客户创造了条件。多家商业银行的中报显示，银行互联网渠道服务客户的数量和水平不断提升。从产品端上看，商业银行运用互联网技术提供支付、融资和投资理财等便捷服务，加速涉足互联网金融商业模式的步伐。 其次，商业银行加速线上线下的互联互通。互联网金融的优势在于客户和数据，银行的优势在于产品和线下经验，在发力建设互联网渠道的同时，商业银行也在不断加强物理网点的智能化改造以及线上与线下渠道的互联互通。为实现一体化服务，中国工商银行在境内1.5万余家营业网点免费开通了WIFI服务，并建设智能银行154家；中国建设银行也着力打通线上与线下渠道，以实现物理网点和电子银行间的互联互通。互联互通的同时，商业银行也在采取措施保障互联网金融业务的安全。浦发银行电子银行交易监控平台利用大数据分析建立的反欺诈规则模型初显成效，预警覆盖率超过99%；光大银行开拓了直销渠道阳光银行，其整套安全体系通过了国家信息技术安全研究中心检测，并拥有专属密码控件、微信变动通知、保险赔付及交易实时监控等安全措施。中国人民银行2015年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融健康发展指出了方向，其鼓励银行等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。《指导意见》也支持各类金融机构与互联网企业开展合作。这必将推动商业银行进一步布局互联网金融，充分利用自身优势，进行新业务、新模式和新渠道的互联网化探索。银率网理财分析师闫自杰指出，商业银行开放互联网渠道接口，和电商、社交平台等合作，可借力使力实现共赢。面对互联网金融的挑战，传统商业银行在产品和渠道方面都有所创新，但是相对互联网的高度创新性、快速机动性，商业银行却是力不从心。我国金融市场未来的发展趋势仍然值得商榷。 3互联网金融与商业银行在未来的关系与各自的定位 新旧交替是自然规律，在未来，互联网金融模式与传统的金融模式的关系发展趋势取决于金融企业的经营能力与创新能力，也取决于市场化程度、社会环境的包容性及法律约束力度。我国金融市场长期处于不发达状态，互联网金融与商业银行各自发挥优势，可合作、可分工，共同推动成熟发达的金融市场的形成，高效服务实体经济，这也是金融市场新旧参与者的共同目标，两者也将受益于更为灵活的金融市场。如果既希望互联网金融茁壮成长，又保证商业银行能继续做大做强，同时还要求中国的市场经济越来越繁荣，那么，探讨互联网金融业与商业银行维持什么样的关系从而取得“三赢”的局面就非常有必要。 互联网金融的出现提高了金融市场的配置效率，也就相当于提高了社会总福利水平。它促进商业银行的发展，使商业银行互联网化的步伐加快，这是目前金融市场最明显的特点。互联网金融理财产品的设计依附于商业银行，商业银行对互联网金融的支持有助于提升了互联网金融的风险控制能力，提升投资者对新兴金融模式的信心。 互联网金融是由于我国金融体系的不完善而自发产生的，对传统银行在功能上形成补充。但二者也存在业务上的交集，使二者相互依