商业银行小微金融网络培训证书

1 （单选题）小微金融等于小微信贷。

?A正确

?B错误

正确答案是：B

2 （单选题）互联网金融的发展将会导致小微金融的风险增加。

?A正确

?B错误

正确答案是：B

3 （单选题）中国银监会于2013年12月发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》[银监办发(2013)277号]，《通知》首次提出允许设立小微支行。

?A正确

?B错误

4 （单选题）商业银行为了有效控制小微信贷的风险，每一笔贷款都必须分散审批。

?A正确

?B错误

5 （单选题）银监会针对小微金融的“四单原则”是指“单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定、单独审批”。

?A正确

?B错误

6 （多选题）银监会针对小微金融服务的定价管理原则包括以下哪些？

?A市场化原则

?B客户培育原则

?C分级授权原则

?D统一调整原则

?E动态调整原则

正确答案是：A B C E

7 （单选题）商业银行应创新小企业授信业务，完善业务流程、风险管理和内部控制，着重建立和完善小企业授信的几项机制？

?A三项机制

?B四项机制

?C五项机制

?D六项机制

正确答案是：D

模块二小微贷款运营

当前第 1 题（共7 题）

测验回顾

本题用时：5秒总计用时：1分1秒

1 （单选题）从目前的实际情况来看，小微企业的融资来源主要是商业银行。

?A正确

?B错误

正确答案是：B

2 （多选题）一般说来，商业银行的小微金融事业部主要参照下列哪些模式设立？

?A中心直营

?B分行管理

?C专营支行

?D总分模式

?E直营模式

正确答案是：A C E

3 （单选题）如果小微企业的资产增加，负债减小，则小微企业的权益也会变小。

?A正确

?B错误

正确答案是：B

4 （多选题）以下哪些是客户经理正确获取贷款信息的方式？

?A口头信息

?B实地盘点/盘查

?C公开信息

?D第三方打听

?E申请人提供的书面资料

正确答案是：A B C D E

5 （多选题）商业银行客户经理在贷款调查交叉检验中，采用的比较法是把获得的贷款信息和下列哪些内容做比较？

?A同行业数据

?B生活常识

?C合理的推断

?D对于同一信息，对同一人员从多角度确认

?E对于同一信息，对不同人员进行多方面确认

正确答案是：A B C

6 （多选题）以下哪些行为可能反映出企业所有权不属于借款人？

?A客户说不清生意是怎么做的

?B店/厂里面有可疑的人

?C其他人对客户的态度不像员工对老板的态度

?D营业执照上的名字不是客户的

?E整个调查过程中，没有人向老板汇报工作

正确答案是：A B C D E

7 （单选题）客户经理在进行车辆调查的时候要见到实物和权证。

?A正确

?B错误

正确答案是：A

模块三全案例分析-小微信贷全流程风险管理

当前第 1 题（共7 题）

测验回顾

本题用时：9秒总计用时：33秒

1 （多选题）银监会颁布的信贷管理“三个办法一个指引”包括哪些？

?A《固定资产贷款管理暂行办法》

?B《流动资金贷款管理暂行办法》

?C《个人贷款管理暂行办法》

?D《授信工作尽职指引》

?E《项目融资业务指引》

正确答案是：A B C E

2 （多选题）衡量借款人是否能偿还贷款的关键因素包括以下哪些内容？

?A还款意愿

?B还款能力

?C信用风险

?D经营风险

?E担保风险

正确答案是：A B

3 （单选题）以下哪项是商业银行信贷客户尽职调查的主要方式？

?A非现场调查

?B现场实地调查

?C现场实时实地调查

?D现场调查

正确答案是：C

4 （单选题）以下哪项是信贷客户最基础的财务报表？

?A现金流量表

?B损益表

?C资产负债表

?D利润表

正确答案是：C

5 （多选题）客户经理在搜集客户信息时必须要做的事情包括以下哪些内容？

?A必须查阅客户原始文件资料

?B必须深入客户现场

?C必须核实客户有效资产

?D必须咨询有关技术专家和法律顾问

?E必须查看国家行业信贷政策

正确答案是：A B C D E

6 （多选题）根据我国《担保法》的规定，担保的方式包括以下哪些？

?A保证

?B抵押

?C质押

?D留置

?E定金

正确答案是：A B C D E

7 （单选题）向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为几年？

?A一年

?B二年

?C三年

?D五年

正确答案是：B

模块四第一章发现和识别客户——发现和识别客户（一、二、三、四）

模块四小微营销技巧

当前第 1 题（共7 题）

测验回顾

本题用时：7秒总计用时：35秒

1 （单选题）小微企业的财务特征主要表现在财务不规范，但公司和个人账户分得较清楚。

?A正确

?B错误

正确答案是：B

2 （单选题）对于小微企业客户，不用到现场就可以了解他们的运营情况。

?A正确

?B错误

正确答案是：B

3 （单选题）客户的需求是看得见的，营销时只要满足看到的需求就可以了。

?A正确

?B错误

正确答案是：B

4 （多选题）银行营销人员激发客户需求的方法主要有以下哪些？

?A引导激发

?B利益激发

?C便利激发

?D恐惧激发

?E需求激发

正确答案是：A B D

5 （多选题）从营销的角度划分，银行产品可以分为以下哪几类？

?A结算类

?B存款类

?C功能类

?D收益类

?E贷款类

正确答案是：A C D E

6 （单选题）商业银行与小微企业不是单纯的业务关系，而是包含了“业务关系、终生伙伴、信息提供、利益共赢、经营顾问”等关系。

?A正确

?B错误

正确答案是：A

7 （多选题）商业银行的客户经理要全面了解小微客户的情况，主要包括以下哪些内容？

?A客户的行业特点

?B客户的行业前景

?C同行业其他人的经营状况

?D客户的私密问题

?E该行业的上下游

互联网金融背景下小微金融机构的可持续发展论文

互联网金融为国内的小额度信贷市场增添了新的活力，作为同样为中小企业或农户、低收入群体提供持续性小额度贷款的小微金融机构，创新能力不 足、技术水平低下等短板导致其在与互联网财政金融的竞争中不占优势。调 整发展战略，加强人员配置，提升技术水平和基础设施建设，设法将互联网 金融带来的冲击降到最低，对小微金融机构的可持续发展至关重要。 当前，国内经济增长速度持续放缓，但小额度贷款的需求却在不断增加。 互联网金融和小微金融机构作为专门提供小额贷款的平台，在解决小微企业 和低收入群体贷款困难、加强金融市场资源配给有效性等方面发挥了重要的 作用。由于目标客户和业务种类较为相似，互联网金融对小微金融机构业务 开展造成的影响不可小觑。如何在互联网金融飞速成长的今天谋求可持续发 展，是每一个小微金融机构亟待解决的问题。 一、互联网金融商业模式。 20xx年xx月发布的《关于互联网金融健康发展的指导意见》指出，互联网金融包括互联网支付、借贷、股权众筹、基金销售、保险、信托等六种业 务形态[1]。互联网金融的基础是移动支付，金融资产的支付和转移可通过移 动互联网平台进行，支付、清算电子化，替代实物货币流通。互联网用户产 生的大量行为数据，通过云计算技术处理，不但可及时、准确、有针对性地 发布资金供需信息，也可用于评价借贷双方的信用状况，有效地降低交易成 本和风险水平，使金融市场资源得到更有效地配置。 二、互联网金融相较于小微金融机构的优势。

小微金融机构是专门向中小型、微型企业和农户、中低收入阶层提供持续性、小额度金融产品和服务的机构，具有高收益高风险的特点。其信贷业务 具有前期调查快、放款速度快、审批机制灵活、还款方式灵活、担保方式多 样化等特点，是目前中国金融市场不可或缺、最有活力的角色。而相较于小 微金融机构，互联网金融庞大的客户基础、创新的金融产品以及便捷的服务 方式，打破了传统金融信贷业务一成不变的模式，在业务开展方面具有一定 优势。 (一)互联网金融拥有庞大的客户基础。 近年来我国网民持续增长，截至20xx年xx月，互联网普及率已达48.8%，网民规模达 6.68亿[2]，电子商务呈井喷式发展。在电商的带动下，互联网 金融行业突飞猛进——2xx年，中国的互联网金融开始起飞，20xx年被称为“互联网金融元年”，大数据引领下的众筹、P2P平台、第三方支付平台及 互联网金融理财平台迅猛发展。 互联网金融和小微金融机构的客户群体大都是融资额度较小或容易被商 业银行拒贷的小微经济体，但互联网金融平台不但拥有电子商务或社交网络 积累的庞大客户基础，且互联网信息技术记录、筛选的用户行为数据也提供 了得以评估客户投资偏好和信用等级的数据基础。相较于互联网金融，大部 分小微金融机构的客户资源分散，客户质量较差，且缺乏征信手段，使得其 交易成本和风险水平居高不下。 (二)互联网金融提供创新的融资方式。

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划 2013年下半年，XX农村商业银行小微企业金融服务工作的指导思想是：深入贯彻落实十八大精神，以加快全面建成小康社会进程为使命，努力使小微企业金融服务工作向更新经营理念、革新体制机制、创新信贷产品的方向发展，努力确保小微企业金融服务实现“两个不低于”的工作目标。 一、强化统一引领 一是人员配备以业务为导向，按照不同人员特长和不同业务的特点来配备人员；二是人员素质培养以客户为导向，根据当今客户的不同特点来培养客户经理的素质；三是提倡团队作战，但又不能抹杀个人能力，既培养人员的团队合作能力和意识，又提高每一个成员的个人能力和素质；四是建立有效的沟通机制，营造相互信任的组织氛围，提高个人自驱力。 二、完善机制建设 按银监会“六项机制”要求，采取公开、公正、公平的方式，对小微企业信贷业务实行激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，按营销贡献大小兑现客户经理薪酬，并以此作为小微企业金融服务从业人员评级、评先、晋级、晋职的首选标准。同时，还将完善尽职贷前调查、贷后检查和问责、免责制度，最大限度调动小微企业金融服务从业人员的工作积极性，对不当操守和失职行为给予必要约

束，有效制止奖惩不对称现象。 三、实施外向牵动 一是细分小微企业行业，建立“一业一策”的营销模式，实现批量营销、批量受理、批量授信，解决小微企业融资难题；二是整合外部资源，借助包括政府相关部门、行业协会、各类商会及其它市场有效资源在内的力量构筑小微企业贷款营销的社会联网体系，弥补营销渠道单一、银企信息不对称的缺陷。 四、创新管理技术 一是注重小微企业信誉程度、产品寿命、市场前景等非财务信息的收集和分析，实现“数字化硬信息”与“社会化软信息”的有机结合；二是注重从非财务因素出发进行风险评估，不拘泥于传统的担保方式，遵循“效益型、安全性、流动性”相结合的原则，准确测算小微企业贷款需求额；三是简化服务程序，逐步实现小微企业贷款业务向批量化、流程化、标准化方向运作。 五、创新服务项目 针对行业特点发掘有利于小微企业可持续性发展的新型潜力服务项目。一是对涉农小微企业采取“龙头企业+基地+合作社+农户”的服务模式，实现企业增效、农民增收、银企双赢新农村建设进程加快等多重社会效益；二是继续与担保公司开展业务合作，切实解决小微企业贷款担保难的实际问题；三是深挖传统的保证、抵押、质押等担保方式潜能，推出新的贷款担保品种，有效解决小微企业融资难的困境。

商业银行小微企业业务发情况综述

行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。

商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行

关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知 市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下： 一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括： （一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。 （二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主

具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。 （三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。 （四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。 （五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2

发展小型微型企业金融服务具有重要的战略意义20111213

中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义 加强和改善小微企业金融服务，积极创新和发展小微企业信贷业务，是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举，也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出，要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路，大胆尝试独特的发展路径，努力开拓细分市场和业务蓝海，通过创新业务模式，改造业务流程，成功打入微小企业市场，并形成比较竞争优势。从这个意义上来说，大力发展小微金融服务，是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措，也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。 一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径 二十世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。近年来，国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义，纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广，涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。例如，中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业

金融服务品牌都取得了巨大成功，成为国内银行学习和借鉴的典范。其中，以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。据了解，截至2011年6月末，作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元，比上年末增加486.6亿元，增幅30.6%，占全部贷款增量的57.5%。从国际先进经验和中国最佳实践看，小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。为此，我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件，充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势，“认好形势布好局”，积极探索可持续的小微金融服务商业模式，力争成为国内最佳小微金融服务提供商。 二、发展小微金融服务是提升资本效率的有效手段 近年来，我行改革步伐持续加速，公司治理、内控制度、资本充足建设和贷款质量管理等方面都有了很大的改善，全行的整体实力和抗风险水平得到了新的提高。但是，我们也应该看到，我行还没有完全摆脱粗放型经营模式，贷款主要向中型偏大客户集中，仍然是走一条“高风险、高耗能”的外延式扩长路径。然而，预计今后一个时期银行业资本监督力度将不断提高，这会对我行传统粗放型发展模式提出严峻挑战。日前，银监会发布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，大幅提高了资本充足率监管要求，并且明确了新监管标准实施的时间表。按照新标准，正常条件下非系统重要性银行的资本充足率不低于10.5%，若出现系统性的信贷过快增长，商业银行还需计提不超过2.5%的逆周期超额资本。同时，引入杠杆率监管标准，

商业银行小微金融地发展及现状

内容摘要 小微企业是国民经济和社会发展的重要渠道，是创业富民的重要途径。但是小微企业的融资一直是一个严峻的问题。在政策指引与社会需求下，商业银行开始大力发展小微金融业务。但在其中遇到了很多问题。本文首先参照相关文献，对我国小微企业的现状进行了分析，并研究了其面临的机遇和挑战。其次，以泰隆商业银行为例，探究泰隆银行发展小微金融中成功的因素。最后，从商业银行方面提出了发展的对策，为把握小微金融的方向提供一些思路。 关键词：小微企业、商业银行、小微金融、发展

ABSTRACT Small and micro-sized enterprise is not only an important part of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common person’s living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforward, or with out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance business rapidly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this paper’s examination of how commercial banks develop microfinance here in China. KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank, microfinance, development

2020年商业银行金融服务创新及应用分析

商业银行金融服务创新及应用分析 国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战，以下是搜集的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文，欢迎前来阅读参考。 自改革开放以来，金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧，并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时，还需要创新商业银行的金融服务，才应对金融全球化的风险。因此，分析商业银行金融服务创新的重要性，并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。 一、商业银行金融服务创新的必要性 其一，商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析，商业银行面临着巨大的机遇与挑战，不仅要应对国内外激烈的市场竞争，同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。 其二，金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话，会很难长期、稳定生存与发展。 其三，金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展，客户获取的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务，将很难满足客户对金融服务的需求。

二、商业银行金融服务创新中存在的问题 (一)金融品种单一 现阶段，商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一，还处于初级的发展阶段，在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外，我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小，在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看，商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。 (二)服务创新能力弱、方式单一 目前，商业银行金融服务的创新能力弱，服务方式单一，不能满足客户金融服务的需求。办事效率低，办理业务等待的时间长，造成客户普遍的抱怨。同时，商业银行的服务产品比较单一，不具有多样性与灵活性的特点，不能适应客户对金融服务的需求。另外，科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。 (三)业务创新不均衡 资产业务主要是指运用货币资本来不断获取利润业务，主要是由现金资产、证券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析，商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈，出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比，我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来，中间业务是一个发展比较快的业务，其业务的发展已经超过了大大的传统业务，导致业务创新部均衡的问题一直存在。 三、商业银行金融服务创新的对策

中级经济师基础第二十章商业银行与金融市场习题

第二十章商业银行与金融市场 一、单项选择题 1、存款保险基金的来源不包括（）。 A、投保机构交纳的保费 B、存款人的存款 C、在投保机构清算中分配的财产 D、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益 2、由商业银行和其他金融机构为了吸引存款而发行的一种不记名的存款凭证是（）。 A、普通股股票 B、证券投资基金 C、银行承兑汇票 D、大额可转让定期存单 3、某甲与所供职的公司签订合同，该合同规定：某甲每月支付100元，当其在公司工作满三年后，从第四年起有权按约定价格购买该公司一定数量的股票，这种交易是（）交易。 A、金融期权 B、金融期货 C、投资基金 D、货币掉期 4、提出有效市场假说的是（）。 A、凯恩斯 B、弗里德曼 C、格兰杰 D、法玛 5、美国经济学家法玛认为，如果有关证券的历史资料不影响证券价格的变动，则证券市场达到（）。 A、弱型效率 B、半强型效率 C、半弱型效率 D、强型效率 6、采用单一银行制模式的典型国家是（）。 A、美国 B、中国 C、英国 D、法国 7、商业银行的下列业务中，属于资产业务的是（）。 A、吸收存款 B、票据贴现 C、发行金融债券 D、同业拆借 8、银行组织资金主要来源于（）。 A、吸收存款

B、再贴现 C、发行债券 D、同业拆借 9、某企业为更新改造设备而进行的贷款属于（）。 A、资本贷款 B、商业贷款 C、消费贷款 D、担保贷款 10、商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项，并从中收取手续费的业务称为商业银行的（）。 A、资产业务 B、负债业务 C、投资业务 D、中间业务 11、下列金融机构中，以其机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大等历史形成的优势，为其他金融机构所不能替代的是（）。 A、中央银行 B、商业银行 C、投资银行 D、政策性银行 二、多项选择题 1、根据我国的《存款保险条例》，被保险的存款包括（）。 A、外币存款 B、人民币存款 C、金融机构的同业存款 D、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款 E、中资银行海外分支机构的存款 2、同业拆借市场的特点有（）。 A、期限短 B、交易方便 C、流动性高 D、利率敏感性强 E、收入免税 3、下列属于短期政府债券特点的有（）。 A、面额大 B、不记名 C、流动性强 D、收入免税 E、违约风险小 4、商业银行资产管理中的流动性原则通常的含义是（）。

我国商业银行小微金融业务的创新

我国商业银行小微金融业务的创新 【摘要】在利率市场化背景下金融脱媒加剧和政府支持小微企业发展的背景下，发展小微金融已成为商业银行发展的重大契机。文章首先分析了我国小微企业所面临的市场环境、融资困难成因，然后从对商业银行如何发展小微金融业务提出了创新性的对策和建议。 【关键词】小微金融；小微企业；商业银行 一、小微企业界定及市场分析 小微企业通常指比中小企业规模更小的小型或微型企业，是小型民营企业、个人合伙企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称，其融资要求大多在500万元以内。当前，我国小微企业数量非常多，成为国民经济活力的重要支撑，是国家税收的主要来源，其发展也愈发受到国家的重视。而在当前中国市场中生存的小微企业，绝大多数缺乏企业优势，很难受到风险投资和科技基金的青睐，而仅仅依靠政府的扶持，不能从根本上解决融资问题。 对商业银行而言，随着经济、金融市场的飞速发展和逐步放开，我国的银行业外部市场竞争日益剧烈，加之利率市场化环境下银行存贷利差缩小，银行业已经不再像过去那样能轻松盈利了。在此背景之下，银行业要想得到更多的潜在

市场与客户，给中小企业提供融资不失为一个新的利润增长点。只有通过商业银行的参与，在充分了解小微企业客户特点和需求的基础上，为小微企业设计个性化的产品，提供优质高效的金融服务，才能有效化解小微企业融资难的问题。 二、商业银行拓展小微金融存在的问题 目前，国内商业银行小微金融业务的发展模式还不够完善，经营理念与系统支持不够到位，风险管理水平相对较低，大多数银行在小微金融业务的发展上仍处于探索阶段，未实现规模效益，还面临着运营机制、资源配置、风险控制、人才培养等一系列的难题。一方面，商业银行当前能提供的服务难以满足小微企业日益多层次、多样化的需求，且所提供的业务多数处于摸索阶段，缺乏系统性规划和整体流程设计，风险评估体系等的建设也很不完善，且部分商业银行对小微金融业务营销和产品创新工作的重视力度不够，仅将之作为传统业务的附属；另一方面，由于我国小微企业财务报表缺乏透明度，且大量企业存在偷税漏税、真实销售情况难以核实等情况，导致商业银行难以对客户的资金实力、偿债能力等进行客观评价，可能会使得银行对小微企业融资过于谨慎。 三、商业银行开展小微金融业务创新的建议 （一）了解客户需求，量身定做产品 各类商业银行应遵循“可行、便捷、实用”的原则，以市

新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究 一、小微企业金融服务成效显著 目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。 （一）确立了以服务小微促转型发展的战略 银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。 （二）建立了市场化的专营体制机制 针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成

效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。 （三）构建了特色化的服务模式 银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关

银行小微金融案例研究

ⅩⅩ银行小微金融案例研究 ⅩⅩ银行隶属于中国国际信托投资公司，创立于1987年，是我国改革开放 中最早成立的新兴商业银行之一。其2012年末总资产为29599亿元人民币。2007 年4月，ⅩⅩ银行同时在上海和香港上市，目前在国内有近900家分支机构，在香港、澳门、美国、新加坡设有30多家分支机构。在2012年英国《银行家》世界银行排名中，一级资本排名48位。2012在标普以资产对中国商业银行的排名中，ⅩⅩ银行位列第7，在股份制商业银行中仅次于招商银行。 2009年，在国家政策强力扶持和大企业金融托媒加剧的双重影响下，ⅩⅩ 银行开始发力小微企业市场，大力推动小微企业金融业务。小微企业授信试点从沿海和重点地区的分行，#"展到大部分地区。经过几年的努力，ⅩⅩ银行小微企业金融业务得到了长足的发展，截止到2012年末，ⅩⅩ银行小微企业客户共计17329户，比上年末增加1957户；贷款余额2122.18亿元人民币，较上年末增加437.63亿元人民币，增幅25.98%，小微企业贷款保持了比较快速地发展。 5.1ⅩⅩ银行小傲金融的策略 5.1.1管理体制 ⅩⅩ银行在组织架构上参考银监会的建议及其他银行的成功案例，放弃事业 部制，走专营化路线，釆取重点分行管理的小企业金融部管理体系。到2011年 末整个银行设立了小企业金融专营机构的一级分行达到25家，各级业务中心及 营销团队达到75个。在此基础上，又积极推进特色专营机构建设，结合区域和 行业特点，在系统内树立业务标杆，进一步突出专业化、集约化经营优势。同时，加强对从业人员的专业技术序列和业务资格准入管理，强化小企业条线营销与管理队伍的专职、专业要求。通过覆盖全银行所有小企业金融专营机构和业务骨干的各种各样、多频次的交流和培训，强化人才队伍的建设和培养，以有效的提高专营机构的管理能力和审批效率。 在人才激励和考核体系上，通过加强对分行小企业金融中心及负责人的直接 考核，将总行的业务目标和管理要求落实到业务一线；明确定价目标管理，大幅提升小企业贷款整体定价水平；完善小企业业务管理信息系统建设，试行条线独立核算，逐步形成核算清晰、考核到位、激励有效的业务管理模式。总行还通过专项信贷规模和专项人力资源配置等手段，动态引导分行贯彻总行统一的业务及管理要求，分行小企业金融中心对辖内机构的垂直管理和业务推动能力也逐步加强。 5.1.2营销策略 因涉入小微金融较晚，ⅩⅩ银行在起步之初采取重点突破的营销策略，也即 定位在经济较发达区域、依托一定的产业圏和贸易链、针对重点客户群进行营销。该策略形象地概括为“一链两圈三集群”，“一链”指供应链上下游，“两圈” 指商贸集聚圏和制造集聚圏，‘‘三集群”指市场、商会、园区集群。通过此具体营销策略，在小微业务开拓时期解决了营销人员对于市场和客户的担心和顾虑。以ⅩⅩ银行在家具行业的分析和服务方案为例。家具行业具有以下几个明显 特征：1)资源依赖性强。通常情况下原材料成本占比在60%以上；2)与房地 产行业关联性强。其特性是满足家居需求的，伴随着人们生活水平的提高和房地产业的发展而不断发展；3)行业周期性弱、季节性强。产品通常具有较高的耐 用性，替换周期长。销售层面有旺季和淡季之分；4)外向型特征突出。这是基 于我国家具大量出口的现状；5)产业集聚效应明显。我国家具企业大多分布在 东部沿海地区，且巳形成了五大各具特色的家具产业区：以广东珠江三角洲为中

商业银行银信合作金融服务方案

商业银行银信合作金融服务方案 商业银行根据信托公司的经营特色和资金管理的目标，从资产、负债及中间业务等方面可为信托公司提供产品齐全、操作便捷、灵活实用的一揽子金融服务方案。 一、资产业务 商业银行为信托公司提供的资产业务服务主要包括资金拆借、信贷资产转让、投融资组合方案。 （一）资金拆借 资金拆借是同业金融机构之间融通短期资金的业务。考虑到信托公司可能出现临时资金缺口，商业银行可满足信托公司短期（1天至7 天）资金的临时性周转要求，补充信托公司资金头寸，资金拆借价格为市场水平。 业务流程如下： ⑴商业银行给予信托公司资金拆借额度，在该额度内商业银行可随时满足信托公司的短期（7 天以内）资金拆借需求； ⑵信托公司出现临时性资金缺口时向商业银行提出拆借申请； ⑶商业银行向信托公司划拨拆借资金，信托公司于拆借到期日将资金本金和利息一并划入商业银行指定账户。 （二）信贷资产转让 信贷资产转让是银行与信托公司之间买卖一笔或一组在其经营范围内合规发放、且尚未到期的信贷资产的业务。通过信贷资产转让的合作，双方可达到调节资金头寸，调整信贷结构，优化资产负债比例的目的。银行向信托公司的信贷资产转让主要为卖断型。

卖断型信贷资产转让 卖断型信贷资产转让指双方根据经营合作的需要，信贷资产的卖方将信贷资产的风险与报酬全部转让给买方而不进行回购，以获取长期稳定的资金来源，并利用信贷资产的原始利率与转让利率的差价获得收益。信贷资产转让期间，被转让的信贷资产将剥离卖方的财务报表，因此可以达到调整卖方资产结构，优化资产负债比例的要求，同时加强卖方同业资产结构管理及资产流动性管理。 业务流程如下： ⑴商业银行向借款人发放一笔或一组贷款； ⑵发生资产转让之前借款人定期向商业银行支付利息，并由商业银行对该笔资产进行管理； ⑶信托公司对借款人资质进行审核，给予授信，并同意受让商业银行持有的对该借款人的债权； ⑷商业银行与信托公司签署卖断型资产转让协议，将标的资产卖断予信托公司； ⑸信托公司向商业银行支付转让标的价款； ⑹信托公司对受让债权进行管理，定期从借款人处收取利息，到期收回本

商业银行与金融市场

单选题 1、下列关于商业银行和中央银行的表述中，正确的是()。（7.69 分） A 都能对工商企业发放贷款 B 都追求利润最大化 ? C 商业银行能吸收社会公众的活期存款，中央银行则不能 D 商业银行承担货币发行任务，中央银行则没有 正确答案:C 2、商业银行通过吸收存款和发放贷款，发挥着化货币为资本的作用。这是它的()职能的体现。（7.69 分） A 支付中介 ? B 信用中介

C 信用创造 D 货币创造 正确答案:B 3、单一银行制下的商业银行只有一个单独的银行机构，不设分支机构。比较典型的采用单一银行制模式的国家是()。（7.69 分） A 英国 B 日本 C 中国 ? D 美国 正确答案:D 4、目前，世界各国的商业银行一般都采用的银行组织形式是()。（7.69 分）

A 单一银行制 ? B 总分行制 C 专业化银行制 D 综合化银行制 正确答案:B 5、商业银行的自有资金来源不包括()。（7.69 分） A 股本 B 公积金 C 未分配利润

D 发行金融债券 正确答案:D 6、商业银行向除吸收存款以外的其他渠道借入款项的目的是()。（7.69 分） A 提高资产充足率 B 防范风险 C 增加盈利性 ? D 补充短期内银行头寸的不足 正确答案:D 7、商业银行获得收益的主要业务活动是()。（7.69 分） A 负债业务

B 资产业务 C 中间业务 D 结算业务 正确答案:B 多选题 1、商业银行是最典型的银行，与非银行金融机构比较，区别主要在()。（7.69 分） A 是否以盈利为目的 B 是否经营完全的信用业务 C 经营范围的宽窄 D

关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考

关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考 【摘要】本文分析了商业银行小微企业金融服务现状及问题，针对加强商业银行开展小微企业金融服务的途径进行详细探究。 【关键词】商业银行；小微企业；金融服务；问题思考 一、商业银行小微企业金融服务现状及问题研究 （一）产品缺乏创新 近年来，随着小微型企业的快速发展，各大商业银行对一些企业的业务支持也在不断地扩大发展，但是在一些业务的操作过程中，各大银行的一些产品创新的力度还是不能达到一定标准，无法满足企业如今发展的需要，很多产品在相关应用中可以满足企业的要求，站在小微型企业的角度来说，因为企业的资金应用和相关运作模式等等方面，和大型企业比起来，有很大的差异性，所以各大银行的产品就会缺少一定的针对性，没有办法满足小微型企业的应用和需求；而且各大银行在逐渐满足小微型企业发展的基础上，不断改善相关金融产品的形式，导致产品的种类越来越多，但是据有关研究得知，我国各大银行对小微型企业所开发的产品，是在原有的基础产品上进行再开发，有些模仿了国外一些银行的金融产品，每个产品的类型都是大同小异，没有达到真正的

创新效果。 （二）小微金融债操作存在问题 在我国的小微企业中，设立金融债，是让更多的商业银行用手里现有的资源去支持小微企业的业务，但是目前看来，这个政策在具体运用中有很多问题，比如受到的关注度不高，资金的总体额度很低，还会出现不合理的应用等。根据一些研究结果显示，在我国的小微企业中，金融债券的发行额连总体的贷款余额三十分之一都不到，并且小微企业的金融债还出现了没有人发行的现象。出现以上这些问题，很多情况下都是由于小微企业自己的局限性导致。如今小微的金融债应用有很多不合格的地方，银行如果不对企业的贷款资金进行规范化处理，最终肯定会出现信贷风险，此外，如果融资的成本太高，就会导致企业的还款风险加大，进而会影响物价的变化和需求，出现融资难问题，影响企业的发展步伐。 二、加强商业银行开展小微企业金融服务的途径 （一）开发相适应产品 商业银行向小微企业提供金融服务时，首先，要进行市场调研，对企业的发展特征和企业的需求进行具体了解，之后在企业的需求基础上，再创新相关产品，这样就会实现产品的开发和产品的推广。在小微企业中，由于企业的规模比较小，而且盈利能力不是很高等一些问题，所以对于商业银行来说，因为小微企业的固定资产不是很多，所以不愿意向

商业银行小微金融网络培训证书(试题版含答案)

商业银行小微金融网络培训证书 测试题 一、判断题（请判断以下各小题的正误，每小题1分） 1、有大量应收应付款的小微企业可以只考虑损益表而不考虑现金流量表。 A.正确 B.错误 2、减少层次、简化流程、完全授权、提高效率能够保障小微企业的贷款能快速被审批。 A.正确 B.错误 3、客户的销售收入等于其现金流入。 A.正确 B.错误 4、客户经理在编制调查报告时，只需在报告中反映新拓展客户的当期资产负债，而对于存量授信客户还需填写上期调查的资产负债。 A.正确 B.错误 5、产品创新是指那些完全颠覆性地研发新产品的行为。 A.正确 B.错误 6、商业银行没有必要开展针对小微企业客户的营销活动。

A.正确 B.错误 7、客户经理编写信贷调查报告时，借款人的偶然和临时性收入不必计入其中。 A.正确 B.错误 8、实地盘点盘查是客户经理进行信贷调查时最可靠的信息获取方式。 A.正确 B.错误 9、一般说来，我国小微企业客户主要存在规模小、信息不对称、财务不正规、经营不规范、抗风险能力不强、家族式管理等现象。 A.正确 B.错误 10、在实践中，小微企业贷款的借款主体可以是自然人。 A.正确 B.错误 二、单项选择题（在每小题给出的四个选项中，只有一项是符合题目要求，每小题1.5分） (共 40 题共 60 分) 11、以下哪项不属于银监会颁布的信贷管理“三个办法一个指引”？ A.《固定资产贷款管理暂行办法》 B.《流动资金贷款管理暂行办法》 C.《个人贷款管理暂行办法》

D.《授信工作尽职指引》 12、影响恶劣、预计损失严重的贷款属于哪种颜色风险信号？ A.红色 B.黄色 C.蓝色 D.橙色 13、目前我国小微企业应收账款比较安全的账龄是多长时间？ A.12个月 B.6个月 C.3个月 D.3个月 14、客户经理在实地调查中，一般要实行几人调查原则？ A.一人 B.双人 C.三人 D.四人 15、下列关于客户经理的做法，正确的是以下哪项？ A.在调查阶段不按规定政策标准，人为提高信用等级或授信额度 B.在开展信贷工作中未勤勉尽职，消极被动 C.违反制度规定办理贷款，使信贷资金形成较大风险甚至遭受损失 D.对于关键问题，客户经理向客户多次询问，以确认客户的回答 16、客户经理对信贷资金账户进行监管的工作不包括以下哪项内容？

商业银行金融服务中心设计任务方案

项目区位 银行金融服务中心 地块规划及建筑设计任务书 一、项目概况 该项目位于威海市中心区， 西邻青岛路，东至海滨路，南侧与威海市 农商银行为邻，北侧至蓝湾怡庭小区。周 边有会展中心、市民文化中心等公共设 施， 基地总占地面积约26185平方 米，地块南北约162.7米，东西约160.9 米。现状场地内大部分为低层建筑及堆 场用地， 规划均不予保留。 二、设计原则 1、景观效果优先：建筑总体布局、造型、色彩应充分考虑与周边环境的关系。主体建筑应采用塔楼形式，临城市道路界面建筑面宽不宜过长，同时规划方案应进行多视点多角度分析，注重天际轮廓线的塑造?。 2、特色空间营造：充分利用地形特点，研究该地块的空间特色和景观特征，处理好西侧青岛路与海滨路之间的竖向高差，形成序列分明的空间效果。 3、交通组织优化：提出合理的交通组织方案，安排动态、静态交通，减少对城市主干道的交通影响。场地内注重营造连贯、宜人的步行体系。 4、立体综合开发：地下空间的开发要以竖向分层立体综合开发、空间保持连通、地面建筑与地下工程协调配合为原则，结合防空工程、地下停车等规划，建立功能多样、空间连通的地下公共空间，实现地下空间的

综合性开发。 5、品牌形象塑造：建筑设计要体现以人为本，打造智能型、先进型、设施先进的、领先国际标准的现代化写字楼。采用简约、厚重、大方的塔楼结构，树立品牌形象，展现生态活力。 6、功能布局合理：建筑设计应从长远使用的目标考虑，空间布置应具有适用性及灵活性，满足大型金融企业的办公、对外服务、会议、培训等多项需求，建筑布局应区分内外、合理组织交通、提高营业效率、便于管理，根据各部门之间的关系，合理的安排房间。 三、规划设计要求? ●用地性质：商业服务业设施用地（B1/B2） ●总占地面积：26185平方米 ●容积率：3.1 ●建筑密度：≤25% ●建筑高度：不做具体限制，根据景观及功能要求论证合理的建筑 高度，为体现标志性效果，建议主体建筑高度不小于100米。 ●建筑后退：青岛路≥30米，海滨辅路≥10米，南北两侧退地块边 界≥5米，具体根据《威海市城市规划管理技术规定》执行。 ●停车位及其他指标根据《威海市城市规划管理技术规定》执行。 ●总造价：项目计划总投资8亿元人民币（含土地使用费）。 ●其他要求：沿城市界面预留不小于1300平米公共开放空间；高层 建筑顶部可通过适度的顶部立面的向上虚化消解、以及立面强调 （材料、色彩、线条）等方式使建筑顶部形象丰富、生动。建议 在裙房屋顶进行屋面绿化。丰富城市第五立面层次。 四、建筑功能组成及面积需求