畅赢附重大疾病保险解析 0岁

儿童重大疾病保险计划至99岁

产品组合

泰康畅赢人生年金保险（分红型）

泰康附加积极稳健定期寿险（万能型）

泰康附加基本C款重大疾病保险

设计理念

随着食品安全、环境恶化而导致的重大疾病的概率逐年增加，同时，随着医学领域的不断发展治愈率也随之提升，为应对治疗期间的医疗费用、营养费用、看护费用以及治愈后所造成的部分劳动力丧失问题，而提出重大疾病计划。

本文主要针对儿童提出保险计划，以年金保险作为主险大病作为附加险设计而成。原理如下：

一、风险保额

儿童保险并不是你想买多少就能买多少的，未成年人保额限制这是中国保险监督会的决定，具体意思就是说未成年人的身故保险金（即寿险公司理赔金）最高限额是10万元，而市面上大多大病险含身故保险，故大病风险保额只能购买十万。而本方案把大病保额与身故保额通过分离扩大了可保额空间。

二、附加险与主线间互不受限

在市面上绝大部分的产品，附加险伴随着主线其保额往往受到了主险的制约即不能超过主险，而本产品并没有限制，故在投保较低的主险时，可以购买高额的附险（一般未成年人最高可达50万元）。

三、绿通服务

为确保风险来临时门诊病房手术以及异地治疗的支出，凡是主险5000元起可提供如下服务：

专家门诊——安排指定的专家为客户进行专家门诊诊治服务

专家病房——安排客户入住指定专家的病房

专家手术——安排指定的专家为客户进行手术

交通住宿补贴——报销当次异地就医交通住宿费（省内2000元，省外5000元，限被保险人本人）

本项为本人建议，主险是3000元起售。

四、消费型保险向分红型转变

附加c款是一款消费型保险，主险为分红型年金保险。（在下文中具体演示）

产品介绍

以0岁女孩为例：

投保险种基本保额（元）缴费期限保险期限保费（元）

泰康畅赢人生年金

12645 20年99岁5000

保险（分红型）

泰康附加积极稳健

10 趸交99岁10

定期寿险（万能型）

泰康附加基本C

500000 20年99岁3115

款重大疾病保险

泰康附加投保人意

3000 20年20年0

外豁免保费定期寿

险

合计费用8115

被保险人的利益

重大疾病给付金额被保险发生重大疾病，最高给付500000元

身故给付金额被保险人身故，最高给付110011.5元

特别教育金被保险人年龄在0-15周岁（含）之间，且被保险人分别在年满18、19、20和21周岁后首个合同的年生效对应日生存，每年给付2529

元

生存保险被保险人年满60周岁前，按1264.5元向生存类保险金受益人给付生存保险金；被保险人年满60周岁后至99岁，按3793.5元向生存

类保险金受益人给付生存保险金

产品剖析

10元为直接转入万能账户故不计下述演示，另外，众所周知缴费期内发生风险远远大于成本故不做演示（n＞20）。

成本：令n为合同终止时间x为历年平均利率Y为成本总价值

Y=6500（1+x）n+6500（1+x）n-1+…+6500（1+x）1

主险利益：

令Z为利益总价值Z1为固定返还总价值Z2为现金价值分红总价值

1）固定返还：

Z1=1265（1+x）n+1265（1+x）n-1+…+1265（1+x）1（n＜60）其中第18-21项常数为3794

Z1=1265（1+x）n+1265（1+x）n-1+…+1265（1+x）n-57+3794（1+x）n-58+…3794（1+x）（60＜n＜99）其中第18-21项常数为3794

2）现金价值分红：

现金价值如图所示（1-1）

令在n年现金价值为P则

Z2=xP1（1+x）n+xP2（1+x）n-1+……+xP n(1+x)

作为一个保险其最大的消费点是合同期满仍未发生保险金给付

因此我们在合同期满即99年计算出本产品实际消费值

为了在利率避免争议故下面假设均以自我投资与寿险投资等同

所以我们要做的是在n=99时计算出Z=Z1+Z2与Y的差值并返还成当前值

Z1=1265（1+x）99+1265（1+x）98+…+1265（1+x）42+3794（1+x）41+…3794（1+x）（其中第18-21项常数为3794）

Z2=xP1（1+x）99+xP2（1+x）98+……+xP n(1+x)

则有图像

Z=Z1+Z2

成本图像Y=6500（1+x）99+6500（1+x）98+…+6500（1+x）1

则有第99年实际消费值a= Y-Z

令当前消费金额为A

则A=a/（1+x）99

因为设计为20年给付

则有

A（1+x）20=Q（1+x）20+……+Q（1+x）Q=A（-x）（1+x）20/((1+x)(1-(1+x20)))

得图

结论

本计划为缴费期内最大消费金额为上图所示的综合性保险计划。