P2P视角下我国第三方支付现状分析

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/e54911298.html,

P2P视角下我国第三方支付现状分析

作者：薛笑阳

来源：《经营者》2016年第06期

摘要随着P2P行业的不断发展，越来越多的问题逐渐暴露出来。平台跑路、提现困难等问题时有发生，资金安全问题亟待解决，在这种情况下第三方托管变得尤为重要。本文通过分析我国P2P行业现状以及现有第三方支付模式，总结出我国第三方托管存在的托管资格不明确、托管系统不完善以及第三方支付自身固有缺陷等问题，并根据现存问题提出相应的解决思路，并给出了相应的建议。

关键词 P2P网贷第三方支付资金托管

一、P2P行业及第三方支付发展现状

P2P为英文peer to peer的缩写，“P2P网贷”即“个人对个人”借贷模式。一般情况下由融资方发放借款标，通过网贷平台来获取投资方放贷的一种借贷方式。现实生活中，个人与个人之间的借贷关系并不少见，但往往局限于亲戚朋友之间小范围的借贷关系，P2P网贷公司的出现使得这种一对一的借贷关系发展扩大起来。最早的P2P网贷平台是2005年成立于英国的“Zopa”；之后，在美国又先后建立了Prosper和Lending Club。我国的P2P行业起步于2006年首家网贷平台“宜信”的创立，之后有“拍拍贷”、“陆金所”、“爱投资”等P2P平台相继建立。

P2P网贷平台爆发式增长的背后是我国金融产业资金供给与需求不平衡，主要体现了我国的小微企业融资困难问题。P2P网贷给企业融资带来极大的便利，但发展过快往往意味着行业不规范，使得P2P行业存在一系列监管问题。为规范P2P行业发展，我国现已禁止P2P平台自建

资金池，并由第三方支付平台进行托管。

由于P2P行业对第三方支付的需求不断增加，国内第三方支付平台数量不断增多，2013

年汇付天下作为首家上线P2P第三方托管系统，之后“双乾支付”、“易宝支付”、“环讯支付”等第三方支付平台也相继进行P2P第三方托管。据“网贷之家”最新统计数据显示，截至2016年

5月，全国运营P2P平台数量为2431家，月交易量1430.91亿，投资人数达298.04万人，但也不乏问题平台。近年来，P2P平台问题层出不穷，而第三方托管对各类风险有一定的防范作用，第三方支付系统的托管作用日益显著。

二、我国第三方支付模式

目前我国第三方支付平台模式主要有以下几种：纯通道模式、分账户模式和托管模式，另外随着“P2P网贷”规模的不断增大，部分商业银行也以开始参与进来。

（一）通道模式