房抵贷操作规程

附件1：

中国农业银行“房抵贷”业务操作规程

(试行)

第一章总则

第一条为更好地满足个人客户信贷需求，提高我行市场竞争力，根据中国农业银行个人信贷业务相关政策规定，制定本操作规程。

第二条本操作规程所指“房抵贷”业务是指借款人以本人或家庭成员的房产作抵押从农行获得授信额度，借款人在授信额度和授信期限内一次性或循环使用的用于生活消费需求的贷款。

其中借款人以住房为抵押，通过“房抵贷”业务申请贷款用于购买住房（不含首付款部分）或与住房配套的车库（位）、能够适用住房贷款利率政策、纳入个人住房贷款科目管理并符合有关规定的贷款，称为“房抵贷—购房”，不符合“房抵贷-购房”条件的其他“房抵贷”业务统称为“房抵贷-消费”。

第三条“房抵贷”业务开办的原则是严格授信、便捷用信、审慎抵押、安全高效。

第四条贷款限额。“房抵贷”对单一客户的授信额度原则上不超过800万元，其中用于旅游、婚嫁等日常消费开支的贷款原则上不超过100万元。一级分行应充分考虑辖内不同区域的房产价值、分行的风险控制能力等因素确定各地具体的授信限额。

第二章贷款对象及条件

第五条贷款对象。

“房抵贷”业务的贷款对象原则上是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

第六条贷款条件。借款人申请“房抵贷”业务除具备《个人信贷业务基本规程》规定的申请人条件外，还应具备以下条件：（一）借款人年龄在18-60岁之间；

（二）能够提供个人或家庭成员（配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶，兄弟姐妹）名下合法、有效、足值的房产作为抵押物；

（三）以住房为抵押物的，评级结果在A（含）级以上；以商业用房为抵押物的，评级结果在AA（含）级以上；

（四）农业银行规定的其他条件。

第三章贷款要素

第七条贷款用途。

“房抵贷”适用于借款人购房、购车及房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、教育、婚嫁等各种消费性资金需求。

第八条授信额度。

（一）授信额度

“房抵贷”的授信额度根据“最高抵押额度”和“最大偿还能力额度”二者取低者进行确定。其中“最高抵押额度”为根据借款人抵押房产确定的最高可抵押额度，“最大偿还能力额度”即根据一定的公式推算出的借款人及其配偶（如有共同还款人的，需查询征信系统，没有不

良信用记录）具备最大偿还能力的额度。

（二）最高抵押额度

1、最高抵押额度=抵押物价值×抵押率

2、抵押物价值原则上根据经客户经理认定过的评估价进行确认。对于申请授信额度在成交价50％（含）以下的一手住房，可以不进行评估，直接将成交价认定为抵押物价值。但调查人员认为价格明显不合理的必须进行评估（具体标准由一级分行掌握）。其他情况房产必须进行评估。客户经理对抵押物评估价进行认定的有关规定见第十七条第二款。客户经理对评估价值进行认定后，应将评估价分解为购置价和溢价两部分，即评估价值=购置价+溢价。

3、抵押率分两部分进行确定。对于购置价的抵押率（称为“基础抵押率”），住房最高不得超过70%，其中别墅、高档房和国有划拨土地上的房屋做抵押物的，抵押率最高不超过60%（其中高档房的标准由一级分行根据当地有关部门的规定结合当地实际具体确定）。商业用房抵押率最高不超过50%。溢价部分抵押率（称为“溢价抵押率”）应在上述最高抵押率基础上分别降低10个百分点。

4、对于评估价低于购置价的，按评估价与基础抵押率确定最高抵押额度。

（三）最大偿还能力额度

“最大偿还能力额度”按照等额本息法还款公式进行反算。客户经理可登陆CMS系统-客户管理-贷款咨询-贷款额度咨询进行试算。其中：

“贷款期限”，代用“授信期限”；

贷款利率，代用“授信期限”对应的期限档次基准利率；

月还款额，应满足以下条件：“借款人及配偶月所有债务支出（含本笔贷款）与月收入之比在55%（含）以下。

第九条授信期限。

（一）以住房为抵押的，授信期限最长为30年，同时需满足以下条件：一是借款人年龄＋授信期限≤60，符合我行下发的《关于优势行业单位优质个人客户简式授信评级的有关规定》中明确的“双优”个人客户标准的，借款人年龄＋授信期限≤70；二是房屋已使用年限＋授信期限≤40。在此基础上结合抵押物的变现能力、借款人还款能力等综合确定授信期限。

（二）以商业用房做抵押的，授信期限最长5年，且需满足商业用房已使用年限+授信期限≤30。

第十条单笔贷款最长期限。

“房抵贷-购房”最长期限30年，“房抵贷-消费”中贷款用途为购房、装修等大额支出的，最长期限15年，用于购车及日常生活消费小额支出的，最长期限5年。以商业用房做抵押的，单笔贷款最长期限为10年，且需满足商业用房已使用年限+贷款期限≤30。各行可结合当地实际进行具体规定。

第十一条贷款最后到期日。

以住房为抵押的，授信到期日即为贷款最后到期日，授信额度项下的任何一笔贷款的到期日均不得超过授信到期日。以商业用房做抵押的，单笔贷款到期日可超过授信到期日。

第十二条额度有效期。

借款人获得授信额度后，此额度的有效期为1-3年（以住房为抵押的，最长为3年，以商业用房为抵押的，最长为1年，具体根据审批结果确定），称为“额度有效期”。在额度有效期内授信额度可一次性使用也可多次循环使用。额度有效期到期后，原额度冻结，原额度项下不得发放新的贷款，已发放未到期的贷款应继续归还。借款人如需继续申请新的贷款，需配合经营行重新核定授信额度。

第十三条贷款利率。贷款利率根据单笔贷款的用途审批确定。符合房抵贷-购房条件的，贷款利率按照个人住房贷款有关规定执行，符合房抵贷-消费条件的，贷款利率执行人民银行同期同档次期限利率，下浮幅度最高不超过10%；以商业用房做抵押的，利率最低执行基准利率（不得下浮）或进行一定幅度的上浮。具体浮动幅度按照总行利率授权规定执行。

第十四条还款方式。贷款期限在一年（含）以内的贷款，采用一次还本付息方式或定期结息，到期还本；期限在一年期以上的，采用分期还款方式，主要选择等额本息法或等本递减法。

第四章贷款担保

第十五条担保方式。办理循环方式的“房抵贷”业务采用房产最高额抵押担保方式。办理非循环方式贷款的，可采用一般抵押担保方式。

第十六条抵押物要求。

（一）抵押物原则上应为住房。部分行经总行同意可接受商业用房或商住两用房作为抵押物，具体由本《规程》的通知和年度政

策指引确定。

（二）抵押物对应的土地性质须为国有，已取得房屋所有权证书，可以进入房产三级市场交易流通。

（三）可以办理合法抵押，并且未设定其他抵押权。

（四）抵押房产的所有权人及共有权人必须是具有完全民事行为能力的人。

第十七条抵押房产价值评估。

（一）以住房为抵押的，可采取外部评估或内部评估的方式。以商业用房作抵押物的，如分行具备内部评估条件，有具有丰富经验的内部评估人员的，可采用内部评估。评估机构的准入按照《中国农业银行资产评估中介机构管理办法（试行）》（农银发〔2009〕183号）文件要求执行。评估的流程和方法按照《中国农业银行押品管理办法》执行。

（二）采取外部评估的，贷款调查人员需对评估价值的合理性进行认定。客户经理对评估价值进行认定时应重点考虑以下几个因素：一是房产的购置价格，二是当地房产价格的平均涨幅，三是同类房产的成交均价。房产评估价格不应高于按照购置价格与平均涨幅推算出的价格的一定比例；不应高于同一地段同类房产近期交易均价的一定比例。各一级分行可参考上述因素确定具体的评估价值认定方法。

（三）重新核定授信额度时，为简化流程，以住房为抵押的，可以内部评估为主。商业用房评估规定同（一）款。

第五章授信额度审批程序

第十八条房抵贷业务的审批包含授信额度审批和单笔用信审批，授信额度和首笔用信同时申请的，可同时审批。

第十九条授信额度申请。

借款人按要求填写《中国农业银行”房抵贷”业务申请表》（附件2），并提供以下资料：

1、借款人有效身份证件；

2、借款人婚姻状况证明；

3、借款人还款能力证明；

4、用于抵押的房产的房地产权利证书、所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺;

5、贷款行要求提供的其他资料。

第二十条授信额度调查。

（一）调查人员对贷款申请应及时进行贷前调查并安排房产价格评估，贷前调查主要包括以下内容：

1、贷款申请资料是否真实、完整；

2、借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民银行个人征信系统调查借款人及配偶信用状况，打印并保存信用报告。

3、借款人及其配偶还款能力是否充足。通过多种方式判断借款人及其配偶收入证明的真实性和合理性，必要时可要求借款人提供完税证明、工资流水单、公积金缴存证明等辅助材料。对自雇人士或无固定职业者，主要根据其相关资产证明判断其还款能力，必要时应进行实地调查。

4、抵押物权属状况是否清晰，抵押物共有权人是否出具同意抵

押的合法文件。

5、以评估价认定并采取外部评估方式的，评估方式和评估价格是否合理，以成交价认定的，成交价是否合理。

6、借款人所申请的贷款要素的合法合规性。

（二）调查人员在授信额度调查时应至少要与借款人及抵押房产所有权人进行一次面谈并做好面谈记录。根据对信贷资料的分析及面谈情况确定是否开展实地调查。

（三）调查同意的，提出调查结论，拟定贷款方案，调查认为不符合授信条件的，经部门负责人同意可终止贷款程序，退回受理单位并及时通知申请人。

第二十一条授信额度审查、审批。

审查、审批人员对提请审查、审批的信贷业务进行审查、审批，并提出明确的审查、审批意见。审查审批的主要内容包括：（一）基本要素审查。移交的贷款业务基础资料是否齐备；

（二）主体资格审查。借款人、共同借款人、抵押人是否具有完全民事行为能力，借款人是否有不良信用记录，收入是否充足合理，有关证明材料是否符合规定。

（三）信贷政策审查。授信各项要素是否符合制度办法规定。

（四）担保物审查。抵押房产权属是否清晰，价值认定是否符合程序和规定，评估价值是否合理。

（五）信贷风险审查。重点审核借款人收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况，审核抵押物的变现能力和保值增值能力。

第二十二条签订合同。对申请循环方式用信的，经营行与借

款人、担保人签订《最高额担保个人借款合同》及《“房抵贷”补充协议》。

第二十三条办理抵押登记、保险手续。按照授信额度和授信期限办理最高额抵押登记，对申请非循环方式的，可办理普通抵押登记。一级分行根据当地监管部门规定和同业竞争情况决定是否办理抵押物保险。

第六章单笔用信审批程序

第二十四条借款人申请。

（一）申请授信额度项下单笔贷款的，借款人按要求填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》（附件3）并提交以下资料：

1、借款人身份证件；

2、借款人及其配偶还款能力证明（距上次提供收入证明不足一年的，可不要求再次提供）；

3、农业银行要求提供的其他资料。

（二）申请“房抵贷-购房”的，除提供上述资料外，还需提供以下资料：

1、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同；

2、购房首付款或已缴存首付款的证明（对于要求一次性付款的客户，可将首付款作为放款前的限制性条款，由客户在贷款发放前存入我行指定账户，贷款发放时，由我行将首付款和贷款直接划入售房人账户，具体要求由一级分行明确）。

（三）申请“房抵贷-消费”的，除提供（一）款资料外，还需提供以下资料：

1、贷款用途证明或声明。对于符合我行下发的《关于优势行业单位优质个人客户简式授信评级的有关规定》中明确的“双优”个人客

户标准的，贷款30万元以上必须提供用途证明（包括相关合同、协议、发票等），其他客户贷款10万元（含）以上的必须提供用途证明。“双优”客户贷款不足30万元，其他客户贷款不足10万元的，如暂时不能提供用途证明，可于申请单笔贷款时签署书面的具体贷款用途声明。客户经理应提醒借款人注意保存贷款的用途证明，在我行进行贷后检查或监管部门检查时根据需要要求借款人提供。

2、贷款用于购车的，要提供已缴存首付款的凭证。

（四）上述资料中，如果借款人在申请授信额度的同时申请单笔用信，则资料不需重复提供。

第二十五条贷款调查。

调查人员应及时进行贷前调查。主要包括以下内容：

1、贷款资料是否真实、完整。

2、借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民银行个人征信系统调查借款人及配偶信用状况，打印并保存信用报告。

3、借款人及配偶还款能力是否充足。

4、贷款各项要素是否符合授信审批内容。

5、用于抵押的房屋他项权证是否已办妥，是否存在查封、冻结等情形，若授信额度与单笔贷款同时申请的，可将他项权证办妥作为发放单笔贷款的限制性条件。

6、申请房抵贷-购房的，还需调查贷款期限、利率、首付款、还贷收入比等是否符合住房贷款相关规定。

7、申请购车贷款的，贷款期限、首付款是否符合汽车贷款相关规定。

调查人员按照CMS决策流程的有关规定录入经调查核实的相关信息数据，提出调查意见，拟定贷款方案。由客户部门负责人审核后提交（审查）审批人员进行（审查）审批。

第二十六条贷款（审查）审批。

（一）贷款审查人员或有权审批人对提交审查、审批的信贷业务应及时进行审查、审批，主要内容包括：

1、信贷资料的合法合规性；

2、借款人及配偶的信用状况、还款能力；

3、本笔用信相关要素是否符合授信批复内容；

4、抵押物他项权证是否已办妥，是否存在查封、冻结等情形，若授信额度与单笔贷款同时申请的，可将他项权证办妥作为发放单笔贷款的限制性条件。

5、对于申请房抵贷-购房的，还应审查（审批）购房首付款、还贷收入比、贷款用途、金额、期限、利率、还款方式等是否符合住房贷款相关规定。

6、贷款用于购车的，应审查（审批）购车首付款、期限是否符合汽车贷款相关规定。

（二）（审查）审批人员认为调查部门移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的，可要求调查人员补充调查或重新调查。

（三）（审查）审批人员在授权范围内进行审批，并将审批意见录入信贷管理系统。

第二十七条放款审核和贷款发放。

（一）贷款行客户经理应依据审批意见，打印《个人借款凭证》并由借款人签字确认。

（二）放款审核岗按照规定进行放款审核，包括限制性条件、放款账户等的审核。

（三）贷款发放。

1、借款人贷款购买一手房的，贷款资金应直接划入开发商账户。借款人贷款购买二手房的，应将贷款资金直接划入售房人在我行开

立的账户。

2、借款人用于购车且明确支付账户的贷款，经办行应将贷款资金直接划入汽车经销商。

3、其他用途的贷款，金额在30万元以上的，原则上应将贷款划入借款人交易对象在我行开立的账户，借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，可将款项划入借款人在我行开立的结算账户，由借款人自主支付，贷款发放后一定时间内（具体由一级分行确定）由经营行向借款人收集支付凭证。

4、贷款金额在30万元以下的，具备条件的，可直接将贷款划入借款人交易对象在我行开立的账户，借款人无法事先确定具体交易对象，将款项划入借款人在我行开立的结算账户。

第二十八条贷后资料收集。

申请房抵贷-购房的，在贷款发放后2个月内（或在合理时间内，具体由一级分行确定），经办行应要求借款人提供购买一手房的发票（发票暂不能取得的，可提供缴款证明，具体由一级分行确定）或购买二手房的过户后的房产证备查，留存复印件，并在CMS贷后管理模块中进行登记。如果借款人不能提供或拒绝提供，经办行有权将其利率上调至基准利率或适当上浮（具体按照合同约定执行），直至提前收回贷款。

第二十九条非循环方式房抵贷业务

借款人申请办理非循环方式房抵贷业务的，如果申请授信额度时没有明确的贷款需求，则参照循环方式的业务流程进行办理，即先审批授信额度，再进行单笔用信审批。借款人填写的申请书、合同、单笔用信申请书都参照循环方式办理。如果申请额度的同时提出单笔贷款申请，则授信额度与单笔贷款同时审批，申请表直接填写《中

国农业银行“房抵贷“业务申请表》，签订合同按照借款人的实际用信用途为购房、购车或其他消费性用途分别签订《个人购房担保借款合同》、《个人购车担保借款合同》或《个人借款合同》。

第七章授信额度重新核定

第三十条额度有效期到期后，借款人如需继续使用贷款，则应提出调整授信额度的申请，填写《“房抵贷“业务额度调整申请表》（附件4），配合经营行重新核定授信额度和额度有效期。

第三十一条调整授信额度原则上不超过首次确定的最高授信额度，确因抵押房产价值变动较大或借款人收入增长较多希望调高最高授信额度的，经审批同意可以超过最初确定的最高授信额度，此时必须重新办理（或办理变更）最高额抵押登记。不能重新办理（或办理变更）最高额抵押登记的行，不得将授信额度调整到首次确定的最高授信额度之上。

第三十二条授信额度重新核定的操作流程。

（一）借款人向原经办行提交以下资料：

1、借款人身份证明。

2、借款人及配偶收入证明材料。

3、农业银行要求的其他材料。

（二）经办行客户经理调查并安排房产重新评估。调查内容主要包括：

1、借款人及其配偶还款能力是否充足；

2、借款人及配偶信用状况是否符合规定，须查询人民银行个人

征信系统，打印并保存信用报告。

3、核实抵押房产是否有查封、冻结等情形。

4、安排对抵押房产重新进行评估，属于外部评估的，要对评估价格的合理性进行认定。

5、根据本办法第十条的规定为借款人测算新的授信额度，并确定新的额度有效期。

调查人员提出授信额度调整的建议方案，提交审查（审批）人员。

（三）审查（审批）

审查（审批）人员对提交审查的授信额度调整内容进行审查（审批），重点审查（审批）借款人信用状况、收入状况、抵押物价值和现状，授信额度和额度有效期的合理性。并将审批结论批复至经营行。

（四）经营行根据批复意见向借款人发送《额度调整通知书》（附件5），并由借款人签收。对于授信额度调增的，重新办理（或办理变更）最高额抵押登记。新的额度有效期从批复之日算起。

第三十三条借款人申请单笔贷款可与重新核定授信额度一并进行调查、审查、审批。

第三十四条重新核定后的授信额度低于原额度，且低于当前贷款余额的，应要求借款人在一定时间内（最长不超过新的额度有效期）补充抵押物，或提前偿还部分贷款。如要求客户提前偿还部分贷款，客户经理应制定贷款压降计划。在贷款压降期内，需冻结额度的发放，直到借款人贷款余额低于新的额度时，才可继续申请额

度项下的贷款。

第八章贷后管理

第三十五条各级行应按照《中国农业银行个人信贷业务基本规程》第八章的要求组织实施贷后管理。

第三十六条风险预警。经营行应对客户的还款能力、风险状况和抵押物价值实施动态监控。对于在贷后检查中发现对贷款不利的风险因素时，应及时做出风险预警，提出对客户额度进行调减、冻结、终止等建议，经经营行行长同意，及时采取措施化解风险。

第九章其他规定

第三十七条会计科目和贷款类别。在“房抵贷”的额度审批和借款合同中的贷款类别选择“房抵贷”。

“房抵贷”额度项下的单笔用信，房抵贷-购房纳入个人住房贷款科目核算，在进行CMS录入时，贷款类别按照实际情况登记为“住房一手楼贷款”或“住房二手楼贷款”，贷款用途填写房抵贷—购房—合作商及项目名称，如“房抵贷-购房—万科青青家园”，二手房没有合作项目名称的填写房产地址。

“房抵贷-消费”纳入个人综合消费贷款科目核算。在进行CMS录入时，贷款类别登记为“个人综合消费贷款”，贷款用途填写“实际用途+房抵贷-消费”，如“购买大额耐用消费品—房抵贷-消费”。

第三十八条同一借款人在同一授信额度下不能出现两笔购买同一住房的贷款。

第三十九条本操作规程未作规定且非专属于“房抵贷”业务的操作事项，根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程》，参照《中

国农业银行个人住房贷款管理办法》、《中国农业银行个人综合消费贷款管理办法（试行）》等规定执行。

第十章附则

第四十条本操作规程由中国农业银行总行负责解释和修订。

第四十一条本操作规程试行期为两年，自印发之日起执行。

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经济师年度考核评语 【篇一：所在部门考核鉴定意见】 所在部门考核鉴定意见 范文一 该同志坚决拥护中国共-产-党的领导，遵守国家法律法规和集团公司的各项规章制度，具有良好的思想素质和职业道德;性格温和，团结友善，明礼诚信，严于律己宽以待人，关心团结好身边的每一个同事，与领导和同事保持着良好的沟通关系，具有较好的群众基础;熟悉本专业领域的国内外现状和发展趋势，具有丰富的计算机理论知识和计算机在企业管理方面的经验，具有较强的解决本专业实际问题的能力，能将本专业与相关专业相互配合，协调解决有关技术难题，并以高度的责任感和强烈的事业心，围绕集团公司年度生产经营任务目标，切实做好计算机网络维护建设工作，较好完成了部门领导布置的各项工作任务。 该同志自参加工作以来，能够自我准确定位，切实转换工作观念，牢固树立服务意识，自觉克服计算机中心现有人员较少等客观因素，利用自身所掌握的技能本领优势，全力做好集团公司机关、冶炼各分厂及各子公司的计算机硬件、软件、网络维护工作，完成了集团公司内部动态网页制作，并以勤劳肯干、任劳任怨、认真负责的工作作风，得到了部门单位的一致好评。同时，该同志积极要求进步，刻苦钻研业务知识，努力提高理论知识和业务工作水平，不断提高自身综合素质和计算机业务工作能力，积极为集团公司的网络建设建言献策，为集团公司计算机硬件、软件、内部公文管理系统及网络的顺利运行做出积极贡献。 范文二

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三、限贷政策 四种情形，不予公积金贷款： ①职工家庭名下拥有两套及以上住房的。 ②职工家庭未结清住房公积金贷款的。 ③职工家庭名下已拥有一套住房，除该套住房外有其他未结清商业住房贷款记录的。 ④职工家庭有两条及以上未结清商业住房贷款记录的。 四、首套房、二套房认定标准 1、严格首套房标准 职工家庭名下住房套数根据家庭房产查档和住房贷款记录确定。家庭住房贷款记录包括公积金贷款记录和商业住房贷款记录，以公积金中心审核和人民银行个人征信报告记录为准。未结清的住房贷款记录条数计入家庭名下住房套数，与住房查档记录一致的可合并计算。 2、三种情况，被认定为二套房 ①职工家庭名下无房，有住房贷款记录并已结清的。 ②职工家庭名下已拥有一套住房，无住房贷款记录或有住房贷款记录并已结清的。 ③职工家庭名下已拥有一套住房，有一条未结清的商业住房贷款记录且为该套住房的。 在买房前，一定要了解相关的买房政策，了解自己是否具备买房资格、买房首付是多少等，以做好买房预算等相关

贷款销售部工作计划(共7篇)

篇一：2011年信贷部工作计划 2011年信贷部工作计划 大理汇通小额股份有限公司于2011年1月17日正式成立，我们将牢固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕业务经营目标，依法合规审慎经营,适度扩大信贷规模，优化信贷资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信贷业务又好又快的发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。 2011年工作措施如下： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强信贷员队伍建设。工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。严格执行大额贷款管理制度。严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、 专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进信贷档案管理工作提档升级。 三是加大小贷公司的宣传力度 我公司是才成立的公司，要加大外界影响力，坚持服务“三农”，优先支持农户生产流通和多种经营，优先满足农村中成长起来的中小企业的资金需求，尊重市场规律，实行商业化运作，坚持自我约束，自我发展，自我完善，走健康、规范，可持续发展的道路，积极稳妥地发放贷款。要把风险防控作为管理的重中之重，严格信贷操作流程。根据贷款户的信用状况灵活运用信用、抵押、质押、保证这四种贷款形式。并在此基础上开办了农户联保贷款、中小企业联保贷款、个体工商户联保贷款。贷款手续简便、快捷，操作流程严密、规范，利率水平科学、合理。在金融服务主题日益多元化的市场环境中，汇通小额贷款股份有限公司将恪守“精于思，敏于行”的核心价值观，以“科学发展，服务三农，回报股东”的企业理念，以市场为向导，以客户为中心，以品牌价值为利器，把“汇通”打造成一种全新的金融服务标准。 四是加大信贷规章制度的执行力度 首先要落实“三查”制度，对员工素质加以培训，使每个员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在 先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查。报审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告，审批表和业务申报表。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，贷款必须经审贷会办审批，并且规定发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经施总审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。 五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构 我部将按照“服务三农”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，

二套房贷款认定标准

二套房贷款认定标准 导读:本文介绍在房屋买房，购房资格的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 为了规范住房贷款，我国出台了各项政策，下文房天下小编将带您了解的就是众多政策中的关于二套房贷款认定这一政策的详细情况，二套房贷款认定需要符合什么样的标准呢?请阅读下文进行了解，祝您阅读愉快! 二套房贷款认定标准： 新出台的二套房标准是以家庭为单位，既认房又认贷，且异地人士购房贷款还需提供1年以上拟购房地的纳税证明或社会保险缴纳证明，否则均按照二套房贷计算。 住房和城乡建设部4日晚间在其网站上公布《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》，通知指，各地商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭成员名下，包括借款人、配偶及未成年子女，实际拥有的成套住房数量进行认定。以下是通知全文：关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知 建房[2010]83号 各省、自治区、直辖市、计划单列市和省会(首府)城市住房城乡建设厅(建委、房地局)，人民银行上海总部，各分

行、营业管理部、省会(首府)城支行、副省级城支行，各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行： 为贯彻落实《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》(国发〔2010〕10号)，规范商业性个人住房贷款中贷款申请人(以下简称借款人)第二套住房认定标准，现就有关事项通知如下： 一、商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。 二、应借款人的申请或授权，直辖市、计划单列市、省会(首府)城市及其他具备查询条件的城市房地产主管部门应通过房屋登记信息系统进行借款人家庭住房登记记录查询，并出具书面查询结果。 如因当地暂不具备查询条件而不能提供家庭住房登记查询结果的，借款人应向贷款人提交家庭住房实有套数书面诚信保证。贷款人查实诚信保证不实的，应将其记作不良记录。 三、有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策： (一)借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统，下同)中

二手房违约应该如何应对

遇到房屋土地纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> 二手房违约应该如何应对 与一手房相比，二手房具有配套相对成熟等优点，因此许多人在购房时选择了二手房。但是，二手房交易过程中，总是会遇到这样那样的问题。 买卖房屋惹上官司，这是买家和业主任何时候都不愿意面对的情况，如果遇上房价急速上行或下滑，拖多一天就意味着再购(售)房屋的成本在上升。如果你不幸遇上二手房违约，该怎么办呢? 海珠区判例教训： 未最终过户别进行豪装 这是一个发生在2017年的真实案例。滨江东某豪宅一位业主当年售房，房价接近千万，由于买方希望尽快收楼装修，在签订了网签合同后爽快地支付了超过房价20%的首期款。不料随后在买家投入过百万元装修豪宅后，竟然得知法院对房屋进行了查封，业主提出让买家垫钱还债就可以解封。

买方因为觉得业主隐瞒房屋涉及债务纠纷而诚信有缺陷，担心还了一笔还有一笔，于是起诉到法院要求解除合同，退还首期以及因此而发生的装修费用，并要求业主赔偿因楼价上升而产生的损失。由于这单房屋官司涉及房屋估价以及装修估价，买卖双方对此都各有异议，到2017年7月底该官司尚在二审之中。 根据一审判决，法院全部支持买家的请求，过百万元首期款和近百万元的装修款都必须退还，业主还需支付楼价上升的70多万元差价款。 深圳他山石： 房价涨了违约案件处理多了 7月19日，深圳龙岗法院判决一违约卖家赔偿合同房价20%比例的金额，比例之高让被违约的买家们为之鼓舞。然而，业主赔偿20%违约金，但房子涨幅达40%，看似买方胜诉，实际上仍是卖方获得了违约利益。目前深圳二手房市场违约纠纷仍在持续，而“3·30”新政后深圳疯狂违约潮的判决高峰将在今年10月左右。 据悉，至今深圳中院进入诉讼阶段的二手房买卖合同纠纷案件，直

二套房可以贷款吗 二套房贷款条件有哪些

二套房可以贷款吗二套房贷款条件有哪些 导读:本文介绍在房屋买房，贷款政策的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 关于房产行业的限购政策，即使大家没有详细的了解过，也应该有听过一些，所谓限购就是限制大家购买房子，这个政策有效的控制了炒房客购房，让更多的刚需族买到了房子，不过还是有很多朋友会购买二套房，那有这方面想法的朋友们来了解下二套房可以贷款吗？二套房贷款条件有哪些？ 二套房可以贷款吗 第二套房可以贷款的。央行等还规定，两套职工住房使用住房公积金委托贷款购买两套普通自住房，两套低比例首付比例为20％。为房屋拥有者解决了相应购买有偿雇员的住房贷款为改善第二套房的居住条件，家庭重新申请住房公积金委托贷款购买两套自己的房屋，而第二套房的首付款比例为30％。 1、具体来说，第二套住房贷款政策是：对于购买住房的第二套家庭贷款，第二套首付款率不低于70％，第二套房贷款利率不低于1.1倍基准利率。根据国家统一的信贷政策，中国人民银行各分支机构可按照价格管理目标和政策，提高自给性住房贷款的第／1付款比例和两套自筹住房贷款的利率地方人民政府新一届人民政府的要求。

2、第二套房的面积不足90平方米的买方第1套房契税：第二套房买卖评估价格的1％；第二套房的面积大于90平方米，小于144平方米。买方的第1套契税是：第二套房屋买卖评估价格的1.5％ 3、如果第二套房的价格高于该地区的市场指导价，第二套房的面积大于或等于144平方米，而第二套房的买主不是第1套二套房税或两套或更多套房契税：第二套房是评估价格的3％。 二套房贷款条件有哪些 1、借款人有完全民事行为能力，有本市有效居留身份证或者本市城镇正式户口，有稳定的收入、有良好的信用、具有还本付息的能力 2、贷款前住房公积金需要正常缴存并且连续交足半年以上，提供买自住房的有效合同或者协议，款人必须是合同中的购房人，购买共有产权的（除配偶外）共有人必须出具同意住房抵押的书面承诺； 3、拥有足够的资金，不低于购买自住住房价值30％以上的自有资金，二手房需要有40％以上。借款人允许办理保险和住房抵押 4、借款人在银行开立个人账户，并且允许银行每个月直接从该账户划收贷款本金以及利息。 以上就是有关二套房可以贷款吗？二套房贷款条件有

中国邮政储蓄银行个人二手房存款操作规程

中国邮政储蓄银行 个人二手房贷款操作规程（试行） 第一章总则 第一条为了规范中国邮政储蓄银行（以下简称我行）个人二手房贷款的业务操作，根据《中国邮政储蓄银行个人房屋按揭贷款管理办法》，制订本规程。 第二条本规程所称的二手房，是指产权人具有完全处置权利、在房屋二级市场流通的房屋。 第三条本规程所称的个人二手房贷款是指个人为了购买二手房，支付一定比例首期购房款，并向我行担保借款以支付剩余购房款，按期向我行还本付息的商业性贷款。 第四条本规程所称的贷款行是指经总行授权开办个人二手房贷款业务的邮政储蓄银行一级支行、各级分行的直属支行（营业部）。 第五条本规程所称的合作机构是指按照我行个人信贷业务合作机构相关制度规定实施准入，与我行建立个人房屋按揭贷款业务合作关系的房地产经纪机构、专业担保机构、房地产评估机构等外部机构。 第六条本规程所称的个人信用记录分类是指根据我行个人征信相关制度规定，对单个自然人的个人信用记录划分为禁入类、次级类、瑕疵类或正常类，但对于具有准贷记卡交易记录的，准贷记卡透支下限天数相应调高60天，即透支60天以内不属于信用违约，透支61-90天视同信用违约30天以内，依此类推。 第七条本规程适用于我行办理个人二手房贷款业务的各级机构。 第二章业务约定和标准 第八条本规程业务约定 （一）除非特别说明，本规程所称借款人包括共同借款人，对于借款人的各项规定，均适用于共同借款人。

（二）年龄是指从自然人出生日期至借款申请日期的周年数。 （三）房产是指房屋及所依附的建设用地使用权。房产以套为计量单位。 （四）房龄是房屋建成年份至借款年份的年数。房屋所有权证没有标注的，可参考同一区域其他房屋判断建成年代。 （五）当地是指贷款行所在地归属的地市级或市县级行政区域：对于直辖市、计划单列市，是指市辖行政区域；对于省、自治区通过地级市管理的市县，是指地市级行政区域；对于省不通过地级市、直接管理的市县，是指市县级行 政区域。外地是指当地之外的行政区域。 第九条借款人条件。借款人必须同时满足以下条件： （一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具备完全民事行为能力的自然人。 （二）具有收入来源稳定的固定职业，包括单位职工，拥有或参股于经营实体的自谋职业者。 （三）经相关金融机构和客户提供的书面资料证明，借款人、借款人配偶的个人信用记录均不属于禁入类。 （四）支付不低于实际购房价20%的首期购房款。 （五）借款人应具备偿还能力，即同时符合以下条件： 1、借款人及其配偶的所有剩余期限超过1年的贷款（包括本次贷款）的月均还款额加所购房屋月均物业支出之和，不超过月均收入总额的55%。 2、借款人及其配偶对外担保的贷款余额不超过年均收入总额的10倍。 第十条优质单位职工条件。优质单位职工是指教育背景、从业经历、信用记录较为优质的单位职工。优质单位职工应同时具备如下条件： （一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具备完全民事行为能力的自然人。 （二）无任何违法违纪行为，个人信用记录属于正常类或瑕疵类。 （三）为当地国家行政事业单位、国有大中型企业、知名外资或合资企业的正式职工，并具有以下资历之一： 1、在现服务单位工作5年（含）以上。

二套房贷认定标准

二套房贷认定标准 二套房贷认定标准：商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，依据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成员名下实际拥有成套住房数量认定。 最新标准摘录 二套房贷认定终于有了明确的执行标准。作为"新国十条"的配套政策，住房和城乡建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会日前联合发文规范二套房认定标准，对个人申请商业性住房贷款的二套房认定遵循 “以家庭为单位、认房又认贷”原则。 "二套房政策精准遏制了投资者。 省会业内人士指出，标准的出台将会让投资者面对楼市望而却步。改善型购房者为避免误伤，买房时间适当延后，等到八九月相关政策明朗后再买也不迟。 二套房"认房又认贷" 根据新的规定，三种情况将被认定二套房：借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的；借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房的；贷款人通过查询征信记录、面测、面谈（必要时居访）等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。 可以看出，新的二套房认定标准更为严格。此前，我市各家银行认定"二套房"均参照全国联网的征信记录，只要有银行贷款记录即视为二套房。如果按我市银行原来的认定方式，购房者名下即使有多套房产，只要没有贷款过，到银行申请房贷都将视为首套房，而现在这个方法就行不通了。 "我们现在还没有接到关于二套房认房又认贷的通知，目前还在执行原有规定，接到新通知后将按新规定执行。"昨日，记者从省会多家银行获悉，由于没有新通知，目前多家银行还暂按原有的规定办理个贷业务。"我们没有接到通知要求停办个贷业务，因此暂时先按照原来的规定执行，以"贷款套数"为准来认定是几套房。 "对于银行来说，新标准实施难度不小。"不少银行工作人员纷纷表示，目前银行所能做到的也就是通过全国联网的银行征信系统来查找及判断客户所购房产是否属于第二套住房。"没有一套成熟的居民住房信息系统供我们查询。" "目前住房系统和银行系统的信息尚未联网，不能共享。政策刚下来，还需要去推动、协调。" 市房管部门有关负责人表示，长期来看，银行和房管部门信息共享是大趋势，不过具体实施起来还面临不少操作细则上的难题。

二套三套认定标准细则

随着国家一系列的调控频发，二套房，三套房的标准也在不断变动，很多购房者都不知道自己买房到底如何算二套房，如何又算三套房。二套房首付可要五成，三套房贷各地银行很多限制贷款。二套三套认定标准可要看清楚了。 二套房如何认定 1、商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。 2、有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策： (一)借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统，下同)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的; (二)借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房的; (三)贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。 3、对能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按本通知第三条执行差别化住房信贷政策。 对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行;商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况和地方政府有关政策规定，对其暂停发放住房贷款。 住房贷款计算器、各大银行贷款利率表 首套房回归基准利率 房贷省息：等额本金还款最靠谱

五类情况贷款算二套房： 1 贷款买过一套房，通过房屋登记系统能查询到房产，再贷款买房，算二套。(算) 2 贷款买过一套房，后来卖掉，通过房屋登记系统查询不到房产，但在银行征信系统里能查到贷款记录，再贷款买房，算二套。(算) 3 全款买过一套房，通过房屋登记系统能查询到房产，贷款买房，算二套。(算) 4 全款买过一套房，后来卖掉了，房屋登记系统查不到房产，再贷款买房，不算二套算首套。(不算) 5当地暂不具备房屋登记系统的查询条件的，银行尽职调查核实购房人已有一套住房的，再买房算二套。(算) 二套房以住房套数界定不再以贷款为准 银行二套房贷利率上浮15% 标准细则：七类房贷算二套房贷款 五类情况贷款算三套房： 第一种：个人名下有两套房的商业贷款记录，一套已还清，另一套未还清，此时再贷款认定为三套房。 第二种：个人名下有两套房的商业贷款记录，全都已还清且出售，同时能够提供两套住房出售的证明，这种情况下虽然个人名下无房，但再贷款时也会被视为三套房。 第三种：个人名下有一套房商业贷款已还清，另一套是公积金贷款也已经还清，此时不管申请公积金贷款还是商业贷款再买房，均视为三套房。 第四种：夫妻两人，一方婚前买房使用商业贷款，另一方婚前购房用的是公

浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范(魏小英)概要

浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范 目录 写作提纲..............................................................................（2）内容摘要..............................................................................（3）关键词.................................................................................（3）正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论： (3) （一）我国商业银行个人住房贷款现状…………………………………( ) （一）个人住房按揭贷款业务存在的风险种类 (4) （二）个人住房按揭贷款风险成因 (7) （三）防范风险的对策建议 (8) 三、结论..........................................................................................（8）参考文献 (12) 浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范 写作提纲 一、我国商业银行个人住房贷款现状 二、个人住房按揭贷款业务存在的风险种类 （一）来源于银行自身的风险 （二）来源于购房人的风险 （三）来源于开发商的风险 （四）来源于被按揭房产的市场风险 （五）来源于银行的操作风险 (六) 来源于法律法规和政策的风险 三、个人住房按揭贷款风险成因分析 （一）信用风险产生的主客观原因 （二）银行内控机制不健全，管理措施软化 （三）缺乏明确统一的个人住房消费信贷通则，相关的法律、法规不配套 四、防范风险的对策建议 （一）加强对借款人借款资格和偿债能力的审查 （二）银行应该重视经济周期对个人住房按揭贷款风险的影响 （三）建立个贷业务信贷管理系统控制贷后风险 （四）开辟律师业务与个人住房按揭业务的契合点 （五））建立合理的激励机制，提高赖账成本，以有效地防范道德风险的发生。（六）完善个人住房按揭贷款法律法规体系 浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范

中国农业银行住房装修消费贷款操作规程

中国农业银行住房装修消费贷款操作规程（试行） 第一章总则 第一条为满足客户合理的住房装修信贷需求，根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》，制定本规程。 第二条本规程所指住房装修消费贷款，是向已在我行办理按揭贷款的自然人发放的，用于其所购住房装修、购置家具家电等消费用途的贷款。 第三条住房装修消费贷款商业推广名确定为“家装贷”。 第四条“家装贷”纳入个人消费类信贷业务管理，归入“一般消费贷款”会计科目核算，按业务品种在信贷管理系统群中选择“房屋装修消费贷款”。 第二章基本规定 第五条借款人申请“家装贷”的，除符合《中国农业银行个人信贷业务管理办法》中消费类业务申请人的基本条件外，还应具备下列条件：（一）贷款行已为借款人成功办理、发放住房按揭贷款，借款人须向同一贷款行申请“家装贷”。 （二）借款人申请评分须达到“个人消费类贷款申请评分卡”规定的评分准入标准。 （三）借款人有稳定的收入来源，原则上为工薪人士。 第六条“家装贷”主要用于借款人所购住房首次装修或重新装修、购置家具家电等消费用途。

第七条借款人所购住房为一手房的，“家装贷”最高金额不超过住房成交价的１０％；借款人所购住房为二手房的，“家装贷”最高金额不超过住房成交价与评估价中低者的１０％。 “家装贷”最高金额原则上不超过５０万元。 第八条“家装贷”利率按照总行个人消费贷款利率授权执行。 第九条“家装贷”期限最长不超过５年，且到期日不超过所购住房按揭贷款到期日。 第十条“家装贷”原则上采用信用贷款方式，还款方式按照总行个人消费贷款还款方式执行。 第十一条“家装贷”放款时间应同时符合以下要求： （一）所购住房按揭贷款正常还款时间原则上不少于６个月，借款人曾与银行发生多次信贷关系且信用记录良好的，所购住房按揭贷款正常还款的，时限可适当缩短。 （二）所购住房为一手房的，应已办妥抵押（预告）登记，且能够提供物业公司与借款人之间的交房验收清单或已缴纳物业管理费的单据；所购住房为二手住房的，应已办妥抵押登记手续。 第十二条办理“家装贷”应采取以下风险控制措施： （一）同类型住房市场交易价格较借款人购房价格明显下跌，且借款人购房首付款比例低于４０％的，不得办理“家装贷”。 （二）除借款人因办理住房按揭贷款之需将所购住房向贷款行设定抵押之外，所购住房未设定其他抵押，未受到其他权利限制。 （三）所购住房按揭贷款不得开通自动提前还款功能，且不能办理自

盐城如何是认定二套房

盐城如何是认定二套房 很多网友想了解一下盐城二套房认定标准是什么?为此律伴网小编帮你汇总： 目前银行在审查购房贷款时，不仅要查询借款人的贷款记录，还将登录房管部门的房屋权属系统查询借款人家庭的住房数量。严格按“认房又认贷”原则界定二套房。“认房又认贷”，指无论购房人现时名下是否有房产，只要之前有过住房贷款的记录，就会被认定为二套房，执行二套房贷款政策。 二套房认定标准一：父母名下有住房，以未成年子女名义再购房 详解：根据新的政策，家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女，即未成年子女也是被划为家庭范畴的。所以以未成年子女的名义申请贷款购房时，就会按照二套房政策执行。 二套房认定标准二：未成年时名下有房产，成年后再贷款购房 详解：根据目前银行"认贷又认房"，如果不出售现有房产的情况下，再贷款购房是属于二套房的，将按照二套房的政策执行。如果按过去政策，未成年时的房产只要没贷款，再申请房贷不算二套。 二套房认定标准三：个人名下有全款购买的住房，再贷款购房 详解：过去只"认贷"，这种情况不算二套房，但现在加了"认房"，虽然没有贷过款，但只要是在房屋产权交易系统中能够查到名下有房产，在不卖掉且申请贷款的情况下，也会被认定为二套房。 二套房认定标准四：个人贷款购买住房，结清出售后再贷款购房 详解：目前银行对二套房认定是"认房又认贷"，也就是说虽然贷款买的房产出售以后，家庭名下已没有任何住房，但因为其之前有贷款记录，再申请房贷也会被算做二套房。 二套房认定标准五：首次购房使用商贷，再次购房使用公积金贷款 详解：目前公积金贷款政策也比较严格，只要借款人有过房贷记录，不论房贷是否结清、房产是否出售，即便从未使用过公积金贷款，首次申请公积金贷款也会被算做二套房。 二套房认定标准六：婚前一方曾贷款购房，婚后以另一方名义申请贷款购房，但两人户口没有在一起

长沙住房公积金个人贷款操作规程

长沙住房公积金管理中心文件 长金管发…2010?12号 关于印发《长沙住房公积金个人贷款 操作规程》的通知 各处室、铁路分中心、各管理部： 现将《长沙住房公积金个人贷款操作规程》印发给你们，请按规定要求严格执行。 附件1:长沙住房公积金个人贷款履约还贷承诺书 附件2：住房公积金个人贷款流程图 附件3：长沙住房公积金个人贷款领证申请确认表 附件4：长沙住房公积金个人贷款提前还贷申请审批表 附件5：住房公积金贷款个人信用信息查询登记表 二○一○年六月十八日 - 1 -

长沙住房公积金个人贷款操作规程 第一章总则 第一条为规范住房公积金个人贷款行为，统一业务操作规程，提高工作效率，防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》、《长沙市住房公积金管理条例》以及《长沙住房公积金贷款管理办法》等规定，结合本市实际，制定本操作规程。 第二条具有完全民事行为能力的住房公积金缴存人，在本市行政区域内购买、建造、翻建或大修自住住房申请住房公积金贷款时适用本操作规程。 第三条本操作规程包括贷款种类和条件、申请资料、信息查询、贷款额度、期限和利率、抵押物设定与评估、贷款程序、贷款偿还、贷后管理、合同变更及违约责任等方面的规定和程序。 第四条本操作规程由长沙住房公积金管理中心（以下简称管理中心）信贷业务处组织实施，具体业务由铁路分中心、管理部（以下简称管理部）承办，受委托贷款银行（以下简称受托银行）、担保公司协办。 第二章贷款种类和条件 第五条住房公积金个人贷款包括以下六个种类： 一、期房按揭贷款； - 2 -

二、现房贷款； 三、建造自住住房贷款； 四、大修、扩建自住住房贷款； 五、二手房贷款； 六、商业住房贷款转住房公积金贷款。 第六条职工申请住房公积金贷款应当符合下列条件: 一、与用人单位签订3年期以上（包括连续3年签订1年期以上）长期劳动合同，且正常缴存住房公积金3个月以上企业单位的职工；正常缴存住房公积金3个月以上行政事业单位的职工； 二、信用良好，收入稳定，有偿还贷款本息的能力; 三、未超过国家规定的法定退休年龄； 四、购买、建造住房三年以内（以签订购房合同或建设工程施工许可证批准之日起计算。其中商业住房贷款转住房公积金贷款采用本套住房设定抵押的，须在商业住房贷款结清后7个工作日内办理）； 五、具有管理中心、担保公司认可的资产设定抵押，同意选择管理中心规定的偿还和担保方式。 第七条有下列情形之一的，不予贷款： 一、已办理住房公积金贷款尚未结清的； 二、利用本人住房公积金为他人提供贷款担保，且被担保人的贷款尚未结清的； 三、家庭（包括夫妻双方及未成年子女，下同）已有住房产 - 3 -

银行认定第三套房贷款八种情况三套房停贷

银行认定第三套房贷款八种情况三套房停贷 【提要】北京目前三套房贷款的比例较少，比重不到总贷款人群的10%。虽然涉及的人并不太多，但是业内人士分析认为，此次实行的三套房停贷是房地产宏观调控实施及执行上最严厉的一次，对打击房地产投资、投机人群会起到有效的作用。 目前，银行严控房贷政策，收紧信贷“闸门”，记者了解到，根据“国十条”及“京十二条”要求各商业银行按照风险状况暂停发放第三套房及以上贷款，现在北京的各家银行对第三套房均已停止发放贷款。 那么，停止对三套房的贷款，会涉及什么样的人群？记者从“伟嘉安捷”提供的数据统计了解到，北京目前三套房贷款的比例较少，比重不到总贷款人群的10%。虽然涉及的人并不太多，但是业内人士分析认为，此次实行的三套房停贷是房地产宏观调控实施及执行上最严厉的一次，对打击房地产投资、投机人群会起到有效的作用。 结合目前实际操作情况，“伟嘉安捷”将银行认定为第三套房贷款的八种人群归纳如下： 第一种：个人名下有两套商业贷款记录，一套已还清并出售，另一套未还清，这种情况如若再次贷款，会被银行认定为第三套住房贷款。 第二种：个人名下有两套商业贷款记录，全都已还清且出售，虽然能够提供两套住房出售的证明，个人名下无房产，但再贷款时也会被认为是第三套。 第三种：个人名下有一套商业贷款已还清，另一套是公积金贷款

也已经还清，借款人想要用公积金贷款购买另外一套房产，按照公积金新政规定视为三套房，按照三套房贷款政策执行。 第四种：个人名下首套房公积金贷款，二套房商业贷款，再次贷款还准备用商业贷款，这种情况肯定会被算做三套。 第五种：夫妻双方，婚前一方使用商业贷款购房，另一方购房用的是公积金贷款，婚后两人想要以夫妻的名义共同贷款，根据新政虽然都是婚前的个人贷款行为，但因央行征信系统中都存有记录，所以以夫妻共同名义贷款买房还是会算做三套房。 第六种：夫妻双方，一方婚前有房但无任何贷款未出售，另一方曾用商业贷款为父母买过房产，结婚后以无贷款的那一方名义用公积金贷款再购房。根据公积金贷款的现行政策，无论个人名下房产是否已出售，贷款是否已还清卖掉，再贷款使用公积金时都会算做一次购房记录，在以家庭为单位，认房又认贷的政策标准衡量下会被视为第三次贷款购房，予以停贷。 第七种，夫妻双方，婚前一方名下有过一套全款购买的住房已出售，一套公积金贷款购买的住房已还清未出售，婚后想以另一方的名义申请公积金贷款再购房。根据公积金贷款新政，婚后准备购置的这套房产属于第三套房，公积金目前是停贷的。 第八种，夫妻双方，婚前一方有一套全款购买住房但名下无贷款，婚后以另一方名义全款购买了一套住房，现在两人准备以两人共同名义用公积金贷款再购买一套房，根据目前公积金新政规定，两人准备再次购买的住房是属于第三套房，公积金是停贷的。

上海明确二套房认定标准

上海明确二套房认定标准 导读:本文介绍在房屋买房，购房资格的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 海市房管局网站于昨日公布了上海市二套房认定标准——“认房认贷认调查”，上海市将从严执行十天前三部委联合下发的二套房认定标准，并细化了上海市核查借款人家庭住房情况的相关事宜。 财新记者了解到，目前上海市房管局房屋登记信息系统已实现全面联网，“认房认贷”已不存在技术上的障碍。 上海市房管局、人行上海分行、上海银监局联合下发《关于转发〈关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知〉的通知》(沪房管市〔2010〕243号，下称《转发通知》)，内容与此前三部委制定的认定标准完全相符。 《转发通知》明确三种形式需执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策：一是在拟购房所在地房屋登记系统(包括预售合同登记备案系统)中其家庭有登记有一套(及以上)成套住房的，二是借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房的，三是通过尽职调查确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的，即“认房认贷认调查”。同时规定“具备查询条件的城市房地产主管部门应通过房屋登记信息系统进行借款人家庭住房登记记录查询，并出具书面查询结果”。

根据国务院4月颁布的新政，贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的，应大幅度提高首付款比例和利率水平。 而在此之前，上海市大部分银行是只认贷不认房，这次“认房认贷认调查”的三道关卡一旦明确，对型购买力将产生显著影响。 除此之外，《转发通知》还将借款人家庭住房情况核查的申请、初审、查询、出具查询结果等程序予以细化。以文件的形式明确了认房又认贷的操作规范，且对于操作层面可能出现的漏洞予以细化。 本文结束，感谢您的阅读！

个人住房公积金贷款操作规程

个人住房公积金贷款操作规程 依据《住房公积金管理条例》、《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》等规定，制定本规程。 操作流程 1、借款人到直属局申请领取《住房公积金贷款申请审批表》，服务窗口工作人员对所需资料一次性告知。 2、借款人向直属局提交资料。 3、直属局审批。 4、借款人与受委托银行签订借款合同、借款担保合同。 5、办理抵（质）押手续。 6、由受委托银行发放贷款。 7、贷后管理。 贷款条件 凡连续足额缴存住房公积金半年以上，具有完全民事行为能力的自然人，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，仍正常缴存住房公积金的，均可申请个人住房公积金贷款。 借款人申请个人住房公积金贷款应当同时具备以下条件： 1、具有合法有效的身份证件。 2、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。 3、购买自住住房（商品房、单位集资建房及二手房）的，须出具合法的购房合同或协议书；建造、翻建自住住房的，须出具县级以上土地、规划建设管理部门批准的文件；大修自住住房的，须提供有房屋质量鉴定资质的部门出具的鉴定书。 4、购买商品房和单位集资建房的，应支付不低于所购住房全部价款20%以上的首付款；购买二手房的，应支付不低于所购住房全部价款40%以上的首付款；建造、翻建、大修自住住房的，自筹资金不得低于建造、大修住房所需费用50%。 5、同意按照中心认可的担保方式进行担保。 6、借款人没有还清住房公积金贷款前，借款人及其配偶不得再次申请住房公积金贷款 贷款受理 申请个人住房公积金贷款的须到直属局服务窗口登记申请并提供下列资料： 1、住房公积金贷款申请审批表2份； 2、借款人及其配偶的身份证复印件各2份； 3、婚姻状况证明：已婚的提供结婚证复印件2份；离婚的提供离婚证复印件2份；未婚的提供未婚证明原件2份。 4、借款人已支付不低于所购商品房或单位集资建房全部价款20%的首期付款发票复印

深圳二套房认定标准是什么

深圳二套房认定标准是什么? 现在，很多夫妻为了躲避二套房认定无奈只得假离婚。那么，到底深圳二套房认定标准是什么?据了解，深圳目前严格按“认房又认贷”原则界定二套房。 这里小编先给大家解释一下什么是“认房又认贷”? “认房又认贷”是指无论购房人现时名下是否有房产，只要之前有过住房贷款的记录，就会被认定为二套房，执行二套房贷款政策。 深圳二套房认定标准一：父母名下有住房，以未成年子女名义再购房 详解：根据新的政策，家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女，即未成年子女也是被划为家庭范畴的。所以以未成年子女的名义申请贷款购房时，就会按照二套房政策执行。 深圳二套房认定标准二：未成年时名下有房产，成年后再贷款购房 详解：根据目前银行"认贷又认房"，如果不出售现有房产的情况下，再贷款购房是属于二套房的，将按照二套房的政策执行。如果按过去政策，未成年时的房产只要没贷款，再申请房贷不算二套。 深圳二套房认定标准三：个人名下有全款购买的住房，再贷款购房 详解：过去只"认贷"，这种情况不算二套房，但现在加了"认房"，虽然没有贷过款，但只要是在房屋产权交易系统中能够查到名下有房产，在不卖掉且申请贷款的情况下，也会被认定为二套房。 深圳二套房认定标准四：个人贷款购买住房，结清出售后再贷款购房

详解：目前银行对二套房认定是"认房又认贷"，也就是说虽然贷款买的房产出售以后，家庭名下已没有任何住房，但因为其之前有贷款记录，再申请房贷也会被算做二套房。 深圳二套房认定标准五：首次购房使用商贷，再次购房使用公积金贷款 详解：目前公积金贷款政策也比较严格，只要借款人有过房贷记录，不论房贷是否结清、房产是否出售，即便从未使用过公积金贷款，首次申请公积金贷款也会被算做二套房。 深圳二套房认定标准六：婚前一方曾贷款购房，婚后以另一方名义申请贷款购房，但两人户口没有在一起 详解：夫妻双方结婚后虽然户口没有落在一起，但在民政局有过结婚登记。现在，银行在批贷时除要求借款人提供户口本外，还会要求借款人提供婚姻状况证明，而结了婚的夫妻是不能提供单身证明的，所以另一方再购房时也会被算作第二套房。 深圳二套房认定标准七：婚后双方共同贷款购房，离异后一方再贷款购房 详解：只要央行的征信系统中能够查到房贷记录，那么即便离异后房产判给一方，另一方再贷款购房时也会被认定为二套房。这一条对二套房的认定标准，使得很多试图通过“假离婚”来规避二套房贷款新政的想法也付之东流。

银行个人商业用房贷款操作规程模版

银行个人商业用房贷款操作规程 第一章总则 第一条为规范个人商业用房贷款业务管理，根据国家有关法律法规及《银行个人信贷业务管理办法》制定本规程。 第二条本规程所称个人商业用房贷款是指银行向自然人借款人发放的、用于该借款人购买国有土地上的营业用房（销售商品或提供服务的场所）、办公用房（写字楼）或商住两用房的贷款。 第三条个人商业用房贷款按照交易性质可以划分为个人一手商业用房贷款、个人二手商业用房贷款。一手商业用房贷款是指经营行向自然人借款人发放的，用于借款人购买首次交易的商业用房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的商业用房）的贷款。二手商业用房贷款是指经营行向自然人借款人发放的，用于借款人购买再交易商业用房（即售房人通过交易取得房地产权利证书，可以在房地产三级市场再次交易的商业用房）的贷款。 第四条个人商业用房贷款纳入个人经营类信贷业务管理，采用 系统中根据交易性质录入相应贷款类别，并根据需要录入相应特色产品。 第二章基本规定 第五条个人商业用房贷款的用途为： （一）购买商业用房。 （二）归还因购买商业用房产生的向自然人所借的负债（以下简称置换式贷款）。 （三）归还因购买商业用房产生的向银行所借的贷款（以下简称非交易转按贷款）。 第六条借款人除应符合《银行个人信贷业务管理办法》规定的客户准入基本条件外，还应符合下列条件：

（一）已签订合法有效的房屋买卖合同。 （二）有不低于最低规定比例的首付款证明。 （三）个人信用等级在Ａ级（含）以上。 （四）借款人申请置换式贷款的，上述（一）、（二）两项条件调整为： １．所购商业用房已取得房屋所有权证书，且证书取得时间不超过５年。 ２．能够提供其与债权人之间不低于贷款申请金额的债务证明。 （五）借款人申请非交易转按贷款的，贷款条件及操作要求另行规定。 第七条抵押物须为借款人所购商业用房，并符合以下条件： （一）不得为产权式物业。 （二）对一手商业用房贷款（置换式贷款除外），房屋已竣工验收，并已按规定通过楼盘准入审批。 （三）对二手商业用房贷款、置换式贷款，拟抵押房产应符合以下条件： １．仅可为临街商业用房、商住两用房或位于总行确认的百强 专业市场内。对一级分行确认的千优专业市场是否可以办理由一级分行按市场逐一明确。如为商住两用房，房屋所在楼座（小区）物业管理规范，空置率较低；如为临街商业用房，周边商业氛围浓厚，总体经营状况良好。 ２．房屋不存在非正常空置或停业情况。 第八条贷款金额应根据首付款比例要求、抵押物价值、抵押率、借款人还款能力、楼盘准入审批意见等因素合理确定。 第九条抵押物价值以成交价格和评估价格之中的低者确定，按《个人信贷业务担保管理操作规程》规定已进行整体评估或符合免评