民生银行小微金融

随着利率市场化进程加快和金融脱媒程度加深，中国银行业传统的“垒大户、傍大款”经营模式面临着严峻挑战，银行需要通过加快转型来应对挑战。

中国有5000万户小微企业，它们长期以来没有享受到现代金融服务。随着金融脱媒加剧，银行必须开辟新的客户群体，小微企业将成为银行的业务蓝海——按照平均每户贷款需求10万美元计算，5000万户小微企业的整体贷款需求就接近5万亿美元。

民生银行从2009年2月开始推出小微企业贷款业务，到2012年末，单笔金额在500万元人民币（折合约80万美元）以下的小微企业贷款余额达到3170亿元人民币（约500亿美元）。从民生银行的实践看，要开展小微企业金融服务，必须进行商业模式创新，以解决“成本高、风险大”这一公认难题。如何解决成本高的难题？第一，在小微企业客户集中的区域、商圈或者产业链进行批量开发，而不是一户一户的开发；第二，进行小微企业客户的整合，通过建立某种组织把分散的小微企业聚合在一起，对它们集中授信，以降低人工成本。如何解决风险大的难题？第一，小微企业贷款的单笔金额一定要小，贷款客户数量要足够大，这样就能够利用统计学上的“大数定律”来确定贷款的违约概率和预期损失率；其次，小微企业贷款的利率要足够高，以覆盖可能出现的违约损失。

产品领先战略

广度领先：涵盖“融资结算”、“投资银行”、“财富管理”、“价值提升”等四大方面，覆盖中小企业“发展期”、“成长期”、“成熟期”、“衰退期”四大生命周期的金融需求。

深度领先：围绕中小企业经营特征，由传统的抵质押融资产品转向非抵质押类、信用类产品的深度开发。

创新流程：建立“自下而上”畅通的客户需求回馈通道，通过中后台快速响应、跨部门联合开发、外部机构合作创新，建立高效的产品研发机制。

民生银行中小企业金融产品

一、金融套餐

生产经营金融套餐

作为生产经营型企业：

“您是否在采购生产物资时常受到流动资金不足的困扰?”

“您需要一位助您融通资金的金融专家！”

民生银行，助力您的生产经营!!!民生银行，助力您的业务拓展!!!

为您提供的套餐有：

采购阶段：

1. 短期流动资金贷款

2. 票据置换

3. 开立银行汇票

4. 订单融资

5. 项目融资

销售阶段：

1. 保理

2. 商业票据贴现

3. 买方付息票据贴现

4. 代理贴现

对您的好处：

1. 获取充裕资金，支持业务发展

2. 加快资金周转

3. 实现低成本融资

4. 盘活资产

5. 提高资金使用效益

国内贸易金融套餐

作为国内贸易型企业：“您是否经常面临应收帐款的困扰？”“您是否常因资金问题而错失许多良好的市场机会？”“您需要一个能为您提供最佳解决方案的专业金融顾问！”

民生银行，帮您拓展市场!!!民生银行，帮您解决困扰!!!

为您提供的组合套餐有：

1. 厂商一票通

2. 保理

3. 票据贴现

4. 代理贴现

5. 存货融资

6. 票据置换

对您的好处：

1. 抢占市场，提高市场份额

2. 免除应收帐款的后顾之忧

3. 降低融资成本

4. 提高资产使用效率

物流融资套餐

作为物流企业：

“您是否希望尽可能地扩大经销规模？”

“您是否希望最大限度地盘活存货资产？”

民生银行，为您提供灵活的物流融资方案!!! 民生银行，助您上下融通，应对从容!!! 为您提供的套餐有：

存货融资：

1. 仓单质押

2. 动产质押

厂商一票通：

1. 质押回购：质押+生产商回购

2. 差额回购：生产商回购承诺

3. 仓单质押：仓单质押+押品处置

4. 担保：担保人担保

1. 产品适用面广

2. 监管方式灵活

对您的好处：

1.生产商

(1)扩大商品销售

(2)提高市场份额

2.经销商

(1)加大商品采购

(2)融通资金

票据金融套餐

面临日益增多的票据：

“您是否有时感到无所适从？”

“您是否希望票据能成为您可利用的有效资源？”

民生银行，为您打造多样的票据融资方案!!!民生银行，帮您激活票据，助您倍添商机!!! 为您提供的套餐有：

1. 银行承兑汇票

2. 票据贴现

3. 买方付息票据贴现

4. 协议付息票据贴现

5. 票据代理贴现

6. 票据包买

7. 票据置换

8. 票据委付

9. 票据管理

1. 按需设计，度身定制

2. 全国首创，份额领先

3. 集中审验，集中处理

4. 弹性价格，贴近市场

对您的好处：

1. 低成本融资，降低财务费用

2. 延期支付，提高资金效益

3. 灵活、有效利用资产

4. 规范债权债务关系

国际贸易金融套餐

作为国际贸易型企业：

“您是否经常受到信用问题的困扰？”

“您是否常对资金的收付感到头疼？”

“您需要一个能帮您解忧的专业金融团队！”

民生银行，助您成就环球伟业!!!民生银行，助您驰骋国际市场!!! 为您打造的套餐有：

进口业务：

1. 进口开证

2. 进口押汇

3. 进口外汇票据买断

出口业务：

1. 打包贷款

2. 出口押汇

3. 信保押汇

5. 国际保理

6. 出口发票贴现

对您的好处：

1. 助力您的贸易通途

2. 节约融资成本

3. 减少资金占用，提高资金效益

4. 加快资金周转，提高资金运用效率

便利金融套餐

“您是否常为往返奔波于银行与企业之间而烦恼？”“您是否正在寻觅现金管理、提高资金收益的有效途径？”“您需要一个能帮您加强资金管理的专业金融顾问！”

民生银行，为您提供快捷便利的交易平台!!!民生银行，为您打造高效的理财方案!!!

为您提供的套餐有：

国内业务：

1. 网上银行

2. 现金管理

国际业务：

1. 网上开证

2. 银关税费通

3. 远期结售汇

对您的好处：

1. 足不出户，享受安全高效快捷的银行金融服务

2. 快速归集资金，加强财务管理，提高资金使用效率

3. 管理现金流，提高资金收益

零售金融套餐

作为财务管理人员，“您是否为公司内繁杂的个人商务支出管理头痛不已？”作为企业一名员工，“您是否正在苦苦寻觅适合您的个性理财产品？”

民生银行，为您提供贴心的零售服务!!!民生银行，是您首选的专业理财顾问!!!

为您提供的套餐有：

1. 企业信用卡

2. 代发工资

3. 本外币理财

4. 个人贵宾卡

5. 个人贷款

6. 个人网上银行

对您的好处：

1. 方便境内外商务消费，免除申领备用金的麻烦

2. 减轻企业资金压力，提高周转效率

3. 提高个人资金收益，满足个人融资需求

4. 享受贵宾服务，享受优惠金融服务

二、标准化产品

易捷贷

1、需求和方案

2、产品信息

⑴ 标准抵押率：

以住宅、商铺、写字楼设定抵押的，抵押率不超过70%；

以厂房（含土地使用权）设定抵押的，抵押率不超过60%。

⑵ 抵押物准入要求：

抵押物为授信申请人或第三方以支付合理对价形式合法取得的不动产，其产权明晰，可公开交易，并可办理不动产抵押登记；

抵押物位于我行授信经办机构所在地行政区域内，具体包括：县级以上（含）城区的住宅、商铺、写字楼；或县级以上（含）城区、特色产业集群经济区域、地市级以上（含）政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（含相应土地使用权），且厂房房龄不超过10年。

我行恕不接受以下房产作为抵押物：

所有权、使用权不明或者有争议的；

．违法、违章的；

．依法被查封、扣押、监管的；

．列入城市房屋拆迁范围的；

．学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

．列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；

．抵押人唯一自住的住宅商品房的；

．抵押物所有人含未成年人的；

．法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。

⑶ 一般授信业务所需的基础材料：

营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。担保人相关材料；银行要求提供的其他资料。

组合贷

1.需求和方案

2、产品信息

1.最高抵押率：

（1）以住宅、商铺、写字楼设定抵押的，抵押率上限不得超过150%；

（2）以厂房设定抵押的，抵押率上限不得超过120%；

（3）以土地设定抵押的，抵押率上限不超过100%。

2.抵押物准入要求：

3.抵押物为授信申请人或第三方以支付合理对价形式合法取得的不动产，其产权明晰，可公开交易，并可办理不动产抵押登记；

4.抵押物位于我行授信经办机构所在地行政区域内，具体包括：县级以上（含）城区的住宅、商铺、写字楼；或县级以上（含）城区、特色产业集群经济区域、地市级以上（含）政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（含相应土地使用权），且厂房房龄不超过10年。

5.我行恕不接受以下房产作为抵押物：

(1) 所有权、使用权不明或者有争议的；

(2) 违法、违章的；

(3) 依法被查封、扣押、监管的；

(4) 列入城市房屋拆迁范围的；

(5) 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

(6) 列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；

(7) 抵押人唯一自住的住宅商品房的；

(8) 抵押物所有人含未成年人的；

(9) 法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。

6.补充担保方式的要求：

7.补充担保方式应有效覆盖我行授信敞口与抵押物担保额度之间的差额，可以为机器设

备抵押、动产抵押/质押、应收账款质押、其他不动产抵押（含二次抵押、在建工程抵押）、注册商标质押、专利权质押、其他公司股权质押、交通运输工具抵押、专业担保公司担保、第三方法人担保（含互保）等多种组合

8.若采取申请人企业实际控制人或关联企业担保（含名下不动产抵押）作为补充担保方

式的，须对全部授信敞口进行保证；非关联方企业提供担保的，允许仅对授信敞口与抵押物担保额度之间的差额部分进行保证

9.若其他担保方式为专业担保公司担保的，该担保公司须已获得我行授予的担保授信额

度，并同步占用该担保额度，且该担保公司的单户担保限额须大于单笔“组合贷”授信敞口与主担保项下抵押物担保额度之间的差额

10.一般授信业务所需的基础材料：

营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。担保人相关材料；银行要求提供的其他资料。

“联保贷”

1.需求和方案

2、产品信息

1.保证金规定：

2.联保体成员应将不低于其授信额度一定比例的自有资金存入我行，作为“联保贷”业务保证金，对联保贷项下所有授信提供质押担保；

3.联保体成员为3户的，每户保证金不低于其授信额度的30%；联保体成员为4户及以上的，每户保证金缴存金额不低于其授信额度*1/N（其中，N为联保体户数）。

4.其他辅助担保措施：

5.对于提供不动产抵押、动产抵质押等其他辅助担保措施的，允许辅助担保措施仅对应该联保体成员自己的授信额度，同时减免该成员的联保业务保证金；

6.根据联保体整体的风险承担能力，我行可要求联保体成员追加有效资产抵押或其他风险缓释措施。

7.相关费用是指因联保体成员向我行提供不动产抵押、动产抵质押等辅助担保措施，而产生的包括但不限于抵押登记、质物保管、价值评估、公证、保险等一切必要费用。

8.联保体在同我行签署综合授信合同、保证合同、以及其他相关合同，并办妥相关手续

后，缴齐单户保证金的联保体成员可以先行提款。

9.一般授信业务所需的基础材料：

营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。担保人相关材料；银行要求提供的其他资料。

“循环贷”

一、需求和方案

二、产品信息

1.循环额度我行需进行年度复审，若不能通过我行年度授信审查的，我行有权宣布提前终止授信。

2.抵押物准入要求：

3.抵押物为授信申请人或第三方以支付合理对价形式合法取得的不动产，其产权明晰，可公开交易，并可办理不动产抵押登记；

4.抵押物位于我行授信经办机构所在地行政区域内，具体包括：县级以上（含）城区的住宅、商铺、写字楼；或县级以上（含）城区、特色产业集群经济区域、地市级以上（含）政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（含相应土地使用权），且厂房房龄不超过10年。

5.我行恕不接受以下房产作为抵押物：

1）所有权、使用权不明或者有争议的；

2）违法、违章的；

3）依法被查封、扣押、监管的；

4）列入城市房屋拆迁范围的；

5）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

6）列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；

7）抵押人唯一自住的住宅商品房的；

8）抵押物所有人含未成年人的；

9）法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。

6.补充担保方式的要求：

1）补充担保方式应有效覆盖我行授信敞口与抵押物担保额度之间的差额，可以为机器设备抵押、动产抵押/质押、应收账款质押、其他不动产抵押（含二次抵押、在建工程抵押）、注册商标质押、专利权质押、其他公司股权质押、交通运输工具抵押、专业担保公司担保、第三方法人担保（含互保）等多种组合

2）若采取申请人企业实际控制人或关联企业担保（含名下不动产抵押）作为补充担保方式的，须对全部授信敞口进行保证；非关联方企业提供担保的，允许仅对授信敞口与抵押物担保额度之间的差额部分进行保证

3）若其他担保方式为专业担保公司担保的，该担保公司须已获得我行授予的担保授信额度，并同步占用该担保额度，且该担保公司的单户担保限额须大于单笔“组合贷”授信敞口与主担保项下抵押物担保额度之间的差额

7.一般授信业务所需的基础材料：

营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。担保人相关材料；要求提供的其他资料。

“供应商融资”

1、需求和方案

2、产品信息

商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例 摘要：贷款难一直是小微企业面临的最大问题。商业银行从自身盈利角度出发，面对日渐突出的金融脱媒现象，经营思路急需转型，开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。本文基于“大数定律”，分析了小微企业授信模式和贷款定价模型，结合民生银行小微企业经营现状进一步进一步探讨了适宜的贷款定价在小微企业融资中应用的成功，并提出自己建议。 关键字：小微企业(Small micro enterprise) 商业银行(Commercial bank) 贷款定价(Loan pricing ) 民生银行(Minsheng bank) 引言 目前中国的中小企业数量占我国企业总数的90%左右，小微企业多属于劳动密集型企业，自2008年金融危机以来，受宏观经济下行影响，小微企业发展收到很大冲击，经营困难。小微企业在发展和转型上需要资金支持，很多金融机构由于小微企业资信状况问题而不愿为小微企业间接融资，小微企业又不能向上市公司和大企业一样发行股票进行直接融资，这极大地遏制了中小企业的发展。银行贷款是企业融资的重要途径，银行信贷业务偏好大中企业。大企业对银行融资依赖度降低，银行急需开发挖掘新的客户群体。而在利率市场化不断推进的今天，商业银行的存贷利差减小，尤其是以刚刚上市的“阿里”的支付宝、余额宝等为代表的互联网金融的不断兴起，使商业银行的利润在不断受到挑战。 2009年以来，民生银行依赖小微企业贷款业务跃居股份银行第三，让银行业看到了小微企业贷款业务发展的巨大前景。小微企业市场的贷款潜力巨大，各大银行也在不断的想要开拓小微企业市场以突破传统业务瓶颈。 一、文献综述 国内对小微企业贷款定价研究主要集中在两个方面:一是金融机构发展小微企业贷款的现状、问题及对策研究，二是各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究。 在小微企业贷款发展现状、问题及对策研究方面，多数文献集中于研究当前小微企业贷款整体发展现状，存在的问题及相应的对策选择，如林波（2010），刘佳楠（2012），张乐(2012)，宋燕辉（2013），李韬（2013），巴曙松(2013 )。刘佳楠（2012）阐述了五大国国有商业银行针对小微企业发放贷款的现状，接着对2010年、2011年某国有商业银行某省分行对于小微企业的具体贷款数据进行了分析,揭示我国有商业银行对于小微企业贷款存在的不足之处。宋燕辉（2013）也提出了大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择。部分文献进行了更为细致的研究，如刘慧园（2013）根据商业银行成本、风险、收益三方面的制衡关系,提出了商业银行创建小微业务专营机构与风险控制部门的创新性意见，并阐述了其实用价值。 在各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究方面，李炅宇和刘伟（2011）、过新伟;

厅堂一体化服务再升级 民生银行一直以来秉承着以客户为中心的经营理念，以厅堂一体化管理为着力点，大力提升网点的服务效能，努力为客户提供最优质的产品与服务。 银行服务的核心是维护和加强与客户的联系。所以我们银行要随时以客户为中心，调整自身，服务要从单纯经营金融产品转移到维护和加深与客户的联系上，只有紧紧抓住维护与客户的关系这一核心，以市场为导向，以高质、多样化的特色服务，满足客户的多层次需要，才能获得自身发展的持续动力。 其实近些年来，我们所推崇的厅堂一体化正是提升服务质量吸引优质客户的有效措施。厅堂一体化的基本思路就是对营业厅布局进行改革，将高低柜业务分离、简单业务和复杂业务分开，改进和增加为客户提供便捷的自助设备，整合有限的资源，释放人力，进而增加厅堂人员主动营销职能，最后实现厅堂一体化，打造出新型的营业厅模式。 长久以来营业厅的设计模式一直是厅堂分离的，没有充分考虑客户的感受，业务高峰期时明显增加了客户排队的时间，甚至造成客户投诉。然而厅堂一体化模式将有效提高我们的业务处理能力，降低客户排队时间，增强客户满意度。 服务更贴心，营销才能更便利。最近做为对公柜员的我总是能听到客户夸我们设备越来越先进服务越来越到位了，说我们的自助票据机、自助回单机、ＭＩＴ智能开卡机特别方便，节省了很多时间。这样认同我们服务的客户越来越多，使我们的营销工作也相对容易一些。客户在认同服务的同时，他们的投资需求也得到进一步开拓。支行的运营人员在把控风险提升服务的同时也都积极开展产品营。 我相信随着厅堂一体化的深入推进，客户对民生银行的服务质量定会更加认可，柜员与理财大堂之间的沟通交流日益密切，营销业绩一定会明显提升。

小微授信资产风险分类标准 （试行） 第一章总则 第一条为加强对小微授信业务的专业化管理，及时、准确、科学的评估小微授信资产的风险状况，根据中国银行业监督管理委员会《小企业贷款风险分类办法（试行）》和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及有关规定，并结合我行小微授信业务相关办法，特制定本分类标准。 第二条小微授信资产风险分类是指，按风险程度将小微授信资产划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时、足额偿还贷款本息的可能性。 第二章分类原则 第三条小微授信资产风险分类具有金额小、笔数多、评估难度大等特点，分类时需遵循批量处理原则、重要性原则、真实性原则、审慎性原则和及时性原则。 第四条根据小微授信资产按时、足额回收的可能性，将其划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，后三类合称为不良贷款。 第五条我行小微授信资产风险分类标准以银监会《小企业贷款风险分类办法（试行）》为主要依据，根据小微授信资产的逾期时间和担保方式，同时考虑借款人及其经营企业的风险特征，综合确定分

类结果。 第三章分类标准 第六条根据贷款的逾期时间和担保方式组成的分类矩阵，对小微授信资产进行批量处理，将贷款余额直接划入该笔贷款确定的分类级别，同一笔贷款不得进行拆分分类。 小微授信资产风险分类矩阵 第七条对出现下列可能影响借款人履约能力的特殊情况，小微授信资产应至少归入相应的级别。 （一）符合下列特征的贷款至少归入关注类： 1、借款人的贷款或信用卡有严重的拖欠，或有其他重大违约行为； 2、借款人企业或其主要股东存在超能力对外担保的行为； 3、借款人企业的水电费或其他公用事业收费的支出显著减少，或工资不能正常发放或有劳资争议； 4、借款人未按约定用途使用贷款资金； 5、借款人企业所在行业的经营环境发生重大不利变动。

民生银行：围绕“一圈一链”做实小微企业服务 2013年07月15日10时48分来源：中国政府网 2013年7月15日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。图为民生银行行长洪崎发言。中国政府网陈竞超摄 [民生银行行长洪崎]：2008年，民生银行开始全面推进小微金融战略。经过4年多的努力，累积发放小微企业贷款9500亿元，服务小微企业客户140万户，创造社会就业600多万个。作为一家中型规模的银行，为较好适应作为“经济末梢”的小微企业经营特点和金融需求，解决好风险管控难、运营成本高、服务效率低等问题，民生银行坚持规划先行、批量开发，逐步探索出了一条围绕“一圈一链”、具有自身特色的小微金融发展道路。目前，“一圈一链”批量授信项目近3000个，重点支持特色产业链178个，贷款余额超过3800亿元，不良率始终控制在0.5%以内，实现了小微金融的商业可持续发展。 一、围绕“一圈”，实施整合化营销、服务和管理 “一圈”就是城市主要商圈，是商贸型小微客户典型的集群形式。以商圈而不是单户的思路做小微，能够把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散单方式带来的高成本和高风险，通过规划等机制的配套，实现规模化生产。 一是规划先行，按照“区域分析-行业研究-实地调研-业务定位-标准提炼-规划审批-监督检查”等七步开展商圈规划，选定目标商圈和目标小微客户群，配置针对性产品，主动管理风险。比如，昆明市螺蛳湾市场是该市旧城改造的重点项目，也是辐射我国西南地区的重要商品集散地，集中了约2万名大小商户，小微信贷需求潜力巨大。民生银行与市场方深度合作，专门成立了螺蛳湾支行，对整个螺蛳湾市场进行规划，为市场拓展奠定了坚实基础。 二是通过深度调研，按行业、经营规模等维度对小微企业进行分层分类，设计和提供差异性服务。如，螺蛳湾市场聚集大量商户店铺，资金周转和结算需求大，但普遍存在抵押难问题。针对这个特点，民生银行批量化地提供弱担保或信用类融资服务，开发了“乐收银”等结算产品。 三是打造规划、策划、销售、培训、服务等“1+N”团队，与市场管理方建立合作，通过管理方推荐，快速取得小微企业信任。通过开办“财富大课堂”等形式，主动介绍小微金融产品，向有需求的小微企业提供相应金融服务。 四是将小微信贷产品分类，提炼出标准化的产品信贷审批流程，实行“信贷工厂”审批模式，通过批量化处理实现规模经济，降低单位运营成本，形成“规模效应”。 五是组建小微城市商业合作社，在合作社平台上，通过社员了解社员，为社员群体提供服务，支持合作社整体发展。在螺蛳湾市场，民生银行已组建了17个小微城市合作社，实现批量开发，已发放小微贷款24亿元，支持各类小微商户近1500户。

中国民生银行95568客户服务中心 应用背景 中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，自成立7年多来，民生银行已在北京、广州、上海等地区设立了17家分行，包括在石家庄设立的直属支行，机构网点已逾百家，与境外71个国家和地区的453家银行建立了代理行关系。客户是企业的根本。为了给全国各地的客户提供统一的、标准的、全方位的服务，统一对全国各个网点的管理，中国民生银行建立了24小时全天候、全方位服务的95568客户服务中心。 中国民生银行是国内第一家投入应用的“分布式集中”客服中心的商业银行，开国内同行业之先河。友邻通讯作为95568客服中心录音质检系统部分的唯一厂商，承建了分布在全国17家分行的项目。在这一重大行业项目中，友邻通讯为中国民生银行打造“国内领先，国际一流”的客服中心做出了自己的贡献，也获得了客户的赞许。 面临问题 银行传统的柜台交易都会有帐本记录和收据，来证明交易的发生。呼叫中心进行的交易是通过电话进行的，没有物理文件的存在。因此，通过功能强大、性能稳定的录音监控系统来记录、证实口头交易过程，显得尤为重要。此外，如何评价业务代表的工作态度与工作水平，如何对顾客的来话信息进行统一管理，如何发现业务代表交易过程中出现的问题并进行改进等等，都是各家银行面临的现实问题。此外，随着业务的发展，民生银行客服中心业务量也由成立之初的每天数百个到现在每天数千个。为了提高 95568 客户服务中心服务代表的专业水平和服务技能，降低运营成本，提高工作效率，以及加强对全国17家分行客服中心进行统一的管理，民生银行经过多方筛选，最终选择了友邻通讯的AP Suite 呼叫中心质量管理软件。 解决方案 1．解决方案的先进性和前瞻性－“业务分散受理，数据集中存储” 针对民生银行的网络架构以及业务需求，友邻通讯提出代表业界领先技术的“业务分散受理，数据集中存储”的解决方案。数据集中管理是银行业发展趋势，友邻通讯在民生银行采用的“分布式集中”解决方案具有极大的先进性和独特的优势。比如：大大降低客户对设备（各种服务器、数据库、应用软件等）的投资；减少人力成本的投入，在各个分行几乎不需要维护人员，大大降低了系统维护的管理负担，也便于数据统一备份；由于数据保存在总中心，极大方便了总行对各个分行客服中心的监控与管理，检查他们的工作情况，并实现了全网的资源共享。

中国民生银行的特色业务 第9组 个人贷款业务内容负责人 特色业务1自助循环 贷款自主循环贷款是对符合我行授信条件 的个人客户给予一定的授信额度，在 授信限额和有效期内，客户可以循环 支用贷款，以满足日常消费和个人经 营周转需求的信贷产品。给予额度后， 客户可分别通过我行的柜台和电子化 自助交易渠道（如网银贵宾版、ATM 和自助查询终端等）支用、查询和归 还额度项下的贷款。 沈志强 特色业务2按揭开放 账户 按揭开放账户指将客户按揭贷款 账户与存款账户关联，当存款账户中 的存款余额高于约定的额度时，客户 便可以委托我行或自己通过网上银 行、自助查询机、网点柜台等渠道全 部或部分归还贷款；当客户有新的资 金需求时，可在我行承诺的贷款额度 内轻松取得贷款。一、产品亮点 (1)开放的存、贷合一账户：存款 与贷款账户之间的开放贯通，实现资 金的自由流动，最大限度降低资金的 使用成本 (2)开放的融资账户：贷款可以循 环使用，贷款归还后可用贷款额度自 动恢复 (3)开放的扩展账户：在该账户基 础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服 务等多种功能及服务，并可逐步实现 其他金融功能的进一步扩展 具体的功能亮点为： 智能关联——存贷合一省时省心 交易轻松——三大渠道举手之劳 申请简单——一次申请循环使用 一贷再贷——一笔签约贷贷省心 沈志强 特色业务3移动按揭移动按揭银行，即组合还款法，是我 行首创的多种还款方式组合，在传统 等额本金及等额本息还款方式的基础 沈志强

上，根据借款人的收入成长曲线，而 为您定制最适合的购房还款计划，一 步到位实现您的新“家”梦想。组合 还款法包括递减还款法、递增还款法 及任意还款法三种，您可根据收入情 况进行选择。 小微金融 特色业务商贷通商贷通是中国民生银行向中小企 业主、个体工商户等经营商户提供的 快速融通资金、安全管理资金、提高 资金效率等全方位的金融服务产品。 商贷通金融特色---用款方便：为 支持您事业发展，我行贷款金额原则 上不设最高额限制，期限最长可达10 年；贷款额度支持随借随还功能，贷 款资金可循环使用，帮助您省息省心。 商贷通担保灵活：抵押、质押、 保证、联保等11种担保方式，依据情 况，为您服务. 沈志强 理财产品 特色业务1非凡理财根据客户及市场需求，我行利用金融 市场上丰富的投资工具为个人客户设 计、提供投资理财产品，每月向客户 推出，使客户持有的本外币资金获得 较高的投资收益，产品类型丰富，期 限灵活。 沈志强 特色业务2个人综合 签约账户 我行将个人客户常用的账户管理、 投资理财、增值服务等九种金融产品 的签约流程进行整合，客户只需填写 一张综合申请单，就可以办理多项个 人金融业务签约的便捷服务。九种产 品任意组合，充分满足客户的不同需 求。 沈志强 特色业务3 钱生钱理 财 是我行为客户提供的一项自动将 活期、定期存款灵活转换，优化组合 的账户理财服务，钱生钱理财可根据 客户的资金使用需求，将账户中的闲 置资金按照最合理的比例自动进行不 同期限的存储，在确保资金的流动性 的同时，最大限度的提高资金收益。 沈志强 特色业务4 贷款理财为使客户办理贷款业务更加方便 快捷，我行为个人客户设计了人性化 沈志强

商业银行小微信贷产品分析 随着我国市场经济机制的逐步完善,经济不断发展,小微企业的整体水平也 日益提升,在促进就业、创造生产价值、推动城镇化进程、拉动社会经济发展方面发挥着重要作用。但是,小微企业却普遍受到融资难问题的困扰,如何更好的使商业银行做好小微企业的金融服务与开发工作,是我国经济结构调整及转型中面对的重大问题。 2008年小微金融这一概念提出后,为了帮助小微企业主缓解融资困境,同时 也为自身在利率市场化挑战中能找准定位,在普惠金融的时代占据自己的一席之地,商业银行竞相推出类型多样的小微信贷产品,推动了小微企业贷款的持续增长。民生银行作为小微信贷领域的先行者,在产品设计上下足功夫,通过对主要城市、商圈的调查,总结出小微企业实际融资难题,从小微企业客户的角度出发,将客户资源进行分类,推出了一系列有针对性的小微信贷金融服务,批量化、规模化、流程化地开发小微企业客户资源成为民生银行打开小微信贷业务的突破口。 通过不懈努力,民生银行的小微金融业务规模不断扩大,结构不断优化,在贷款金额总量、占比、客户量上都取得良好成绩。本文就是在此背景下,以民生银行的小微企业“商贷通”业务为研究对象,将荷花池商圈商户的“商贷通”项目信贷作为具体案例,对银行业服务小微企业的现实方式进行探究,进而从具体的 信贷方案设计、执行、风险控制出发,思考发掘小微企业的潜在价值、积极破解小微企业融资困难的方法与路径。 “商贷通”是民生银行推出的众多小微信贷产品之一,是民生银行在小微金融领域打响自己作为“小微企业的银行”名号的主打产品。该业务针对小微企业及个体工商户用款急、期限短、金额小等特点,提供用于经营周转的贷款金额,

中国民生银行成立20周年 当前互联网金融时代，我国利率市场化进程加速，'互联网+'战略强力推进，新兴金融业务快速演变创新，互联网企业、第三方支付公司、通讯运营商等非金融机构强势进军金融领域，互联网金融生态迅猛改变，商业银行的存贷款、投资理财、支付结算等传统业务均遭到蚕食和侵蚀。与此同时，社会成员的消费习惯和服务需求发生了很大变化，网络金融需求快速攀升。无论是政策环境、竞争态势，还是市场需求变换，都向商业银行昭示了这样一个事实：机遇与挑战并存，谁能顺应趋势、快速出击，谁就能赢得主动、抢占有利竞争地位，否则只要竞争失败，失去的肯定不仅仅是互联网金融市场，而将是整个零售业务。 正是基于这样的认识和考虑，中国民生银行在奋力深耕电子银行十余年并取得卓越成效的基础上，近年来愈发重视网络金融建设和发展，瞄准领航同业的目标，重点围绕手机银行、直销银行和线上支付等趋势性业务开展平台、产品、服务和营销宣传创新，采取低成本广泛获客的市场推广模式，大力拓展客户规模，持续提升客户价值，助推民生银行顺利实现战略转型、快速跻身商业银行第一梯队。 一、民生银行网络金融发展历程和成效 早在1999年，民生银行即以分行为单位推出电话银行

服务；2002年，民生银行整合电话银行成立客户服务中心，开通全国统一客户服务热线95568，为客户提供金融咨询、业务办理等全天候标准化服务；2005年，民生银行在客户服务中心的基础上，融合网上银行、电话银行、手机银行三大电子渠道，以创造客户价值为导向，成立电子银行部；2012年，为抓住移动金融发展契机，民生银行电子银行部成立移动金融中心，专门负责手机银行开发和创新；2013年，民生银行新设直销银行部，成为银行业率先设立专门机构试水直销银行新型业务模式的商业银行；2014年底，顺应互联网金融大发展的趋势，民生银行将电子银行部更改为网络金融部，并于2015年增设信息技术中心，专司网络金融平台建设和产品开发。经过15年多的不懈努力，网络金融成为民生银行实现战略转型的重要推进器，不仅为全行核心竞争力、经营效益和服务水平的提升做出了显著贡献，而且打造了全新的客户体验，提供方便快捷、特色鲜明的绿色金融服务，赢得了客户和社会各界的普遍好评。 1、网络金融成为民生银行创新发展的重要力量。民生银行持续加大网络金融投入，积极探索信息网络技术与金融业务的融合，依托先进的核心信息系统和强大的科技研发力量,大力创新产品和服务，不仅实现了大部分柜台业务向线上的迁移，而且还创新开发了许多线上专属特色产品，如跨行资金归集、跨行通、手机银行借记卡预约办卡和卡激活、指

随着利率市场化、人民币国际化以及金融脱媒趋势的形成，商业银行依赖传统利差收入的增长模式难以为继。民生银行顺应经济金融环境的变化，结合自身资源禀赋，对发展战略进行重新审视，制定了打造“特色银行和效益银行”的差异化经营战略，将大力发展小微金融业务作为结构调整和战略转型的重要举措，创新推出专门服务于小微企业的“商贷通”业务。发展“商贷通”业务，一方面可以破解小微企业融资难题，有利于构建和谐社会，是民生银行履行社会责任的集中表现；另一方面可以优化民生银行业务结构，实现财务绩效目标和盈利模式再造，有利于摆脱银行同质化竞争困境，走出一条不同于同业的差异化发展之路。 当前，民生银行“商贷通”业务在市场上已全面铺开，组织体系日益完善，产品服务不断丰富，流程和制度建设取得阶段性成果，商业模式渐趋成熟，业务规模迅速提高。2010年9月末，民生银行累计发放“商贷通”贷款突破2000亿元，“商贷通”贷款余额超过1200亿元，“商贷通”客户累积数量达到9200余户。 一、运用大数法则 坚持规划先行 民生银行运用大数法则，坚持规划先行的思路，做好行业规划工作。“商贷通”业务具有户数众多、客户分散、信息采集难度大、风险较大等特征。运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选“商贷通” 业务进入的行业，能够迅速地找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化，风险可控的目的。同时，做好行业规划是合理确定和调整“商贷通”业务的规模、布局、发展路径和业务结构的重要依据。通过开展行业规划，可以积累行业发展变化的历史数据，并以此为基础分析该行业与社会经济发展相关关系，预测总量金融需求，为合理确定“商贷通”总体规模、技术标准和空间布局提供技术依据。更为重要的是，依据市场规划调查所取得的产供销数据，结合客户的调查工作，可以掌握市场运行特征，评价运行效能，为调整客户标准、开发策略以及风险管理提供重要的参考。 二、创新组织架构

民生银行的核心竞争优势 从11月12日起，市场持续暴跌，对暴跌原因，说什么的都有：高盛看空、热钱撤退、机构做波段、政策紧缩等等，其实暴跌这不是第一次，也更不会是最后一次，有暴涨就有暴跌，有暴跌必有暴涨，潮起潮落，没什么新鲜的。很遗憾，国内媒体所有的分析都抛开了投资的根本，没人提公司的基本面，更没有看到银行估值已经低估到了何种地步，此时买入民生银行，有何风险？ 近期李嘉诚133亿增持中银H股，索罗斯买入近2亿股民生H股，巴菲特3季度继续增持富国银行，又新买入纽约梅隆银行，新加坡淡马锡70多亿美元参与建行H股配股，所有这些说明了什么？ 2010年11月18日，资阳民生村镇银行开业，注册资金8000万元。截止11月11日，商贷通余额已到1400亿，民生银行每天都在健康成长，投资民生银行，我们夜夜安枕！ 从10年前的300多亿元，到现在1.8万亿的规模，在股份制银行中，民生银行发展正是以创新性的转型，抓住了市场机遇。

而每次转型，人的力量将不可忽视。 “很多人问我，民生银行的核心竞争优势是什么，我的回答就是我们有很好的团队。”11月18日，中国民生银行行长洪琦在金融业人才研讨会上表示，“如果现在从零开始，我们依然可以在10年内做好。” 二次转型：做小微企业的银行显成效 在民生银行的发展历程当中，经历了一次较大的战略转型。而目前，民生银行正面临着在进行着二次转型。 据了解，1996年民生银行成立之初，定位为民营企业特别是民营高科技企业服务。然而，到了2000年A股上市之后，民生银行根据当时的环境以及监管背景，首次做出了战略调整，将服务定位于为大企业服务，走一条低风险、高增长、高效益的发展道路。 据洪琦透露，民生银行目前正面临着二次转型。“目前，外部环境、国际市场、国内的监管等都发生了很大的变化，利率市场、资本市场也得到了很快的发展，世界经济格局也

商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析 ——以民生银行为例 一、小微企业概述和融资现状 （一）小微企业的界定 国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。 据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。各行业划型标准如表1所示： 表1 小微企业划分标准

资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。 （二）小微企业的重要性 1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制 小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。小微企业通过反对垄断和垄

断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。 2.成为社会就业的重要渠道 小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。 3.成为科技创新的重要源泉 小微企业的技术创新都是由市场带动的，他们对所在市场环境比较熟悉并且了解客户最关心的问题，一开始就标准了特定的市场，这样在前期引导消费者对新型产品的认知方面可以节省一笔成本。据一些发达国家资料表明，小微企业中平均每个雇员完成的创新成果是大企业两倍。小微企业由于激烈的市场竞争和追求竞争优势的动力，与大企业相比更加有紧迫感，因而在开发利用高新技术成果方面走的比大企业快。 （三）小微企业融资现状分析 小微企业融资难是一个世界性难题，在我国，由于受传统体制的影响及制约，小微企业融资难的问题显得更为突出，主要表现在以下几个方面： 1.贷不到 “贷不到”主要表现为大量小微企业或直接被银行拒贷或者所贷的额度远小于其申请额度。按全国工商联2009年的调研结论，我国绝大部分金融资源由国有企业和非国有大中型企业获得，超过95％以上的小型企业得不到任何正规金融资源。人民银行征信系统数据佐证了这一观点，截至2010年底，登记过征信数据的中小微型企业中，中小企业的信贷可获得率总体在18％左右，若剔除中型企业，并考虑未登记企业，小微企业信贷可得率要低得多。同样，“贷不到”现象并非我国独有，按世界银行对129个国家的企业调查结果：中小企业比大型企业面临更严峻的融资约束，在中、低收入国家，分别只有31.8％和16.7％的小型企业可获得贷款或授信，而在高收入国家，这一比例也仅为47.8％。

成都分行网点分布

成都自助银行网点分布 序号网点名称设备分类地址描述 1 成都分行营业部CRS 成都市人民南路三段2号，汇日央扩国际广场一层、气象大厦对面CRS 查询机 2 骡马市支行CRS 人民中路二段22号，罗曼大酒店旁边、太平洋百货全兴店斜对面A TM CRS 查询机 3 人民商场单机A TM 盐市口人民商场大门(麦当劳旁） 4 太升南路自助银行A TM 太升南路182号 5 春熙路自助银行CRS 正科甲巷115号(太平洋春熙新馆楼下，安德鲁森旁) 6 锦兴支行A TM 锦兴路二号，红星路下穿隧道新南门入口处左则、遂宁宾馆对面CRS 查询机 7 永丰支行A TM 高新区永丰路20号，黄金时代商住楼3号楼1层、永丰加油站对面CRS 查询机 8 东大街自助银行CDT 东大街南光郁金香广场110号A TM 查询机 9 东风支行A TM 东风路北一巷11号，SOLO我的天地商住楼1层、四川电力医院对面CRS 查询机 10 滨江支行CRS 小南街128号，冠城花园正对面，福华新起点楼盘一楼A TM 查询机 11 川师大自助银行CDT 都市锦江区静安路7号四川师范南大门东方校园广场A1-1号A TM

12 北京华联双桥店CRS 北京华联双桥店主出口 13 祥和里自助银行CDT 祥和里129号（望平街天祥寺富临大厦旁小巷）A TM 查询机 14 庆云北街自助银行CRS 庆云北街10-54号A TM 查询机 15 万达广场自助银行A TM 锦江区锦华路8号(万达广场伊藤店旁) CRS 16 海椒市自助银行CRS 海椒市街4号附10号(东方新城楼下，华安堂药店旁) A TM 17 翡翠城自助银行CRS 翡翠城二期15栋3号(广场旁) A TM 18 武成大街自助银行CRS 武成大街68号(成都二医院附近) A TM 查询机 19 建设路支行存取款机万科金域南湾底商取款机查询机 20 电子科大自助银行CDT 建设路建设巷1号附13号（学生公寓楼下）A TM 21 浅水半岛自助银行存取款机成华区欣然一路6号附9号浅水半岛社区商业街取款机查询机 22 万科金色花园CRS 府青路2号1金色花园10栋1-2号A TM 23 青羊支行A TM 一环路西一段166号，青羊宫斜对面、青苏职中旁边、百花大桥桥头CRS 查询机 24 九眼桥支行A TM 宏济新路266号，九眼桥辉煌灯具城背面、世纪朝阳一楼CRS 查询机 25 西体路支行A TM 通锦桥路口“中地锦尚”楼盘一楼、中国海关旁边CRS 查询机 26 蜀汉支行A TM 成都市金牛区蜀汉路289号，锦城苑B座一层CRS 查询机 27 双顺路自助银行CDT 双顺路1号（成温立交桥旁蔚蓝天地楼盘底层）A TM 28 青羊大道自助银行CRS 青羊大道207号附37号（青羊大道金沙苑）A TM 查询机 29 远鸿自助银行CRS 置信路2号附19号（伊藤洋华堂双楠店旁远鸿方程式楼盘一楼）A TM 查询机 30 枣子巷自助银行CRS 枣子巷15号附31号（青羊小区中医学院后门）A TM 查询机 31 金琴路自助银行CRS 金琴路164号A TM 查询机 32 晋阳路自助银行A TM 晋阳路苏宁电器 33 同盛路自助银行CRS 同盛路29号附5号(金沙遗址对面街上) A TM 查询机 34 美丽星自助银行CDT 龙祥路1号附13号（外双楠美丽星下西藏花园对面）A TM 查询机 35 置信南街自助银行CRS 置信南街45-47号（内双楠碧云天楼盘附近卫雅苑一楼）A TM 查询机 36 双楠自助银行CDT 成都市双楠路2号附10号（内双楠名都苑对面、成都证券附近）A TM 查询机 37 金牛支行CRS 金牛区一品天下大街1042-1058号，交大路沃尔玛对面华宇名都楼盘底商A TM 查询机 38 沙湾路自助银行CRS 沙湾路1号A TM 39 营门口自助银行存取款机金年区营门口路39号附6号迅驰大厦底楼取款机查询机 40 科华支行A TM 科华北路145号，樱花假日大厦一楼、联通大厦对面CRS 查询机 41 清江支行A TM 保得商务楼一楼、距成温立交桥150米左右CRS 查询机 42 神仙树支行A TM 高新区紫荆南路52号附1号，紫荆南路上海花园,大蓉和餐饮附近CRS 查询机 43 高新支行A TM 高新管委会斜对面、天府立交（向南）下桥第一个十字路口左边（狮子楼餐饮旁边）CDT 查询机 44 九眼桥自助银行CDT 一环路南一段2号（九眼桥好望角与中海名城格林威治之间）A TM 45 川大自助银行CDT 成都市一环路南一段51号(望江科技楼一楼、四川大学北大门对面) A TM 查询机 46 棕北自助银行CDT 成都市科院路13-17号（成科厦棕北招待所旁）A TM 查询机 47 大世界自助银行CDT 紫竹北街85号大世界商业广场一楼（家乐福大世界店西侧、阿伦故事酒吧招牌下A TM 48 新南路自助银行CRS 新南路90号（七中斜对面）A TM 49 玉林南街自助银行CDT 玉林南街1号（都市金岸楼盘底层）A TM 50 欧尚超市自助银行A TM 成都市站华路9号 51 高升桥自助银行CRS 高升桥南街2号（风尚国际楼盘大门侧）A TM 52 神仙树大院自助银行CRS 紫瑞北街46号（神仙树大院9号院楼下）A TM 53 红牌楼自助银行A TM 长意路8号(红牌楼车管所南门) 54 九里堤自助银行CDT 里堤北路8号附5号（九里堤聚贤半岛底层）A TM 查询机 55 交大九响自助银行CRS 长庆东一路2号附11号（交大路广洲本田车专营店旁小路进去交大九期）A TM 查询机 56 西部药业自助银行CRS 五块石蓉北商贸大道228号(交费大厅旁) CDT 57 人民北路自助银行存取款机金年区人民北路一段25号金麒麟酒店附近取款机查询机 58 双流支行存取款机双流县人民广场取款机查询机 59 蛟龙工业港自助银行A TM 双流蛟龙工业港高新大道(尚志鞋业女工宿舍旁 60 南湖自助银行取款机双流县华阳镇南湖风景区梦幻岛主题公园售票大厅 61 技师学院自助银行取款机郫县红花镇压港通北三路1899号（成都市技师学院） 62 彭州自助银行CRS 彭州市天彭镇泰安路56号

互联网生态下中小银行普惠金融业务创新 互联网生态下中小银行普惠金融业务创新 ————以民生银行为例以民生银行为例以民生银行为例（（下） 2017年05月16日 四、互联网生态下民生银行小微金融业务创新 互联网生态下民生银行小微金融业务创新 民生银行将小微金融作为企业的战略定位，通过不断探索和实践，走出了一条小微金融可持续发展之路。在过去的几年时间里，民生银行的资产规模、业务总额均有大幅提高，利润总额也迅猛增长(见图3)。2015年末，民生银行小微客户数达449.82万，全年累计投放小微贷款4930.62亿元，占个人贷款和垫款比达到51.76%，小微有贷客户户均贷款水平为152万元。为使更多客户获得金融服务的机会，民生银行在全国各地增设网点、社区银行和自助银行的同时，紧抓网络金融需求大爆发的契机，进一步完善网络金融平台体系，从手机银行、直销银行、供应链金融、数据平台建设等多渠道进行了小微金融的业务创新。 (一)基于小微客户金融服务需求，优化移动金融发展战略 随着移动互联网的快速渗透，小微企业的移动金融需求增长迅猛，民生银行也应需而动，于2012年12月推出小微手机银行，为小微企业客户打造了专属移动金融服务平台，满足其个性化的移动金融需求。根据小微金融的客户需求特点，民生业内独创了公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管理、代发工资、小微贷款、回单验证等特色功能。其中，公私账户集中管理打通了对公和零售账户体系，方便客户查询账户信息；手机银行小微贷款在线签约和申请特色服务，使得客户可根据需求随时申请贷款，简单快捷。民生银行在小微手机银行中新增了“自助提款”和“自助还款”两项服务以方便小微客户贷款和还款，小微客户可以自助提用贷款额度下的款项、自助在线还款、在线查询贷款额度等，既突破了时空限制，又减少了小微客户在银行柜台申请贷款和还款的麻烦，降低逾期还款的风险，使其能以低成本便捷管理贷款资金，提高资金周转和使用率。 民生银行通过为小微客户提供丰富周到的移动金融服务，使小微客户能够摆脱地域和时间的限制，免去排队办理业务的麻烦，随时随地掌握自己的账户变动情况和流水信息，有效率地处理业务、管理资金，帮助小微客户节省了大量的时间和精力。对于民生银行而言，客户通过手机银行办理业务，可使银行相应地减少工作人员配置、办公设备的投入等运营成本，提高工作效率；小微手机银行的推出也有利于获得更多小微企业的青睐，有助于树立良好的企业形象，提升民生小微金融专业化服务水平，进一步巩固其在小微金融领域的影响力和行业优势。

中国民生银行 小微企业互助担保贷款 简介 小微企业互助担保贷款定义 小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求 1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。 2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。 3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。 4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在我行授信业务提供风险补偿。准备金在贷款发放前一次性收取，贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限

超过6个月、1年以内的（含）按贷款金额的1%缴纳。基金存续期内准备金不予返还，但可参与基金清算。 5、基金成员之间不得为关系人，关系人是指： （1）配偶、三代以内直系亲属关系； （2）主要收入来源于同一企业的多个股东或实际控制人； （3）其他关联关系，导致还款来源相同或经营风险无法分散的。 6、基金存续期间新成员入会须履行公示程序，拟入会成员名单应在全体成员范围内进行公示，公示期限不少于7个工作日，全体成员无异议后该成员方可向我行申请授信。 7、保证金的利息收入、投资收益，以及社会捐赠、政府补偿等基金补充来源资金列入风险准备金管理。 8、基金管理人可收取一定的管理费用，用于支付维持基金日常运作、法律诉讼、资产管理等而产生的费用，费用收取由基金管理人根据合理预算决定。 小微企业互助担保贷款要素 1、授信品种 短期贷款：是指对借款人发放的期限在一年（含）以内的流动资金贷款； 授信额度/循环贷款：给予或承诺借款人授信，在授信期限内，额度可以循环使用。 2、授信额度 单户贷款限制：单户授信金额最高500万元，且不超过互助保证金与风险准备金账户余额之和的20%； 大额贷款总量限制：单户授信金额超过250万元的授信金额合计不得超过所有授信总金额的10%。 3、授信期限 短期贷款授信期限最长一年，授信额度/循环贷款最长期限二年。 借款人基本准入条件

中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书 会员类别 □ 个人 □ 企业 会员（借款人）名称 企业名称 企业经营者 照片 注册地址 法定代表人 注册资金 万元 成立时间 所属行业 主营业务 经营者姓名 性别 出生年月 年 月 日 籍贯 身份证件号码 婚姻状况 邮政编码 电话 传真 手机 E-Mail 通讯地址 配偶姓名 出生年月 年 月 日 联系方式 个人家庭资产 负债状况 （单位：万元） 家庭总资产 家庭总负债 房产价值 消费贷款余额 金融资产 经营性贷款余额 企业最近财务状况 年 （单位：万元） 资产总额 负债总额 固定资产 贷款余额 货币资产 或有负债 净资产 一年内到期债务 营业额 利润总额 关联公司情况 □ 股东公司 家，子公司 家，其他公司 家 □ 无关联公司 关联公司名称 以往授信情况 授信银行 家银行 最高授信额度 万元 授信种类 □贷款 □承兑汇票 □票据贴现 □保函 □其他（ ） 逾期记录 □有 □无

申请贷款金额万元申请贷款期限月 贷款资金用途 意向反担保方式 □资产抵押□住宅□写字楼、商铺□土地□厂房□机器设备□其他 □保证担保□股东担保□第三方担保□其他 □其他担保措施 推荐人一推荐人名称联系方式 推荐意见 年月日推荐人二推荐人名称联系方式 推荐意见 年月日 会员承诺 1、本人/企业自愿加入小微企业互助合作基金（以下简称基金），承认《小微企业互助合作基金会章程》（以下简称基金章程，见附件）,同意并委托（）作为该基金基金管理人，对本人缴纳的互助保证金、风险准备金进行管理。在取得会员权利的同时，承诺履行会员义务。自觉遵守国家法律、法规和政策，遵守基金章程，积极参加基金的活动，维护基金的声誉和权益。 2、本人/企业保证本申请书所载信息全部真实可靠，没有隐瞒和虚假成分。 3、本人/企业承诺自参会起2年之内不提出转让基金受益权或退出基金的申请。 4、本人/企业愿承担因提供误导信息而产生的一切责任和后果，并愿意接受基金管理委员会及有关各方对本人/企业失信行为的处罚。 5、本人/企业保证不会干涉基金管理委员会为推荐贷款而采取的相关调查活动，并给予必要的配合。 6、本人/企业保证有足够的授权签署本申请书。 7、本人签字或企业法定代表人签字并加盖公章后，（1）本申请书生效；（2）本人/企业同意附件基金章程的全部内容。 个人会员签字：会员配偶签字：法定代表人签字： （企业盖章）

民生银行哪个岗位好 中国民生银行股份有限公司(简称民生银行)是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，哪一些岗位相对比较好的呢?下面是我网络整理的民生银行的好岗位介绍以供大家学习参考。 ： 1、理财经理岗(211院校全日制硕士研究生)：针对存量贵宾或潜力贵宾客户，收集、整理、分析客户信息，开展非凡财富产品销售，提升贵宾客户金融资产和扩大贵宾客户数量，创造收入，塑造和提升民生银行贵宾服务形象。 2、零售客户经理(211院校全日制本科)：拓展网点外部销售渠道，开展负债、资产产品销售，扩大销售业绩，开发新客户。 有关民生银行岗位介绍： 有关民生银行知识点拓展： 中国民生银行股份公司(上交所:600016 港交所:01988)是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行，成立于1996年1月12日。主要大股东包括刘永好的新希望集团，张宏伟的东方集团，卢志强的中国泛海控股集团，王玉贵代表的中国船东互保协会，中国人寿保险股份公司，史玉柱等。 民生银行A股于2000年12月19日在上海证券交易所公开上市，民生银行的H股于2009年11月26日在香港证券交易所挂牌上市。

中国民生银行股份有限公司(简称民生银行)是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。民生银行坚持 "团结奋进，开拓创新，培育人才;严格管理，规范行为，敬业守法;讲究质量，提高效益，健康发展"的经营发展方针，努力提高管理水平，积极进行体制创新，实现了低风险、快增长和高效益。 十五年来，民生银行始终坚持走特色银行和效益银行之路。1996年，作为中国银行业改革试验田，中国第一家以民营资本为主体发起设立的全国性股份制银行——中国民生银行成立。2000年12月19日，民生银行A股股票(600016)在上海证券交易所挂牌上市。2004年11月8日，民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行。2009年11月26日，民生银行成功在香港联交所上市。截至2010年12月31日，民生银行在全国30个城市设立了30家分行，机构总数量509个，资产质量和资本回报水平均居股份制银行前列。 2002年4月，根据国际通行蓝筹股标准评选出的"我心中的蓝筹股"，民生银行位列"十佳蓝筹股"第6位。 2002年6月，《上市公司》杂志评出的2001年度"上市公司50强"，民生银行由上年度第13位上升为第8位。 2003年全球竞争力组织对中国上市公司企业竞争力评价中，中国民生银

探索小微金融探索小微金融““智慧经营智慧经营””模式 模式 ————以民生银行深圳分行为例以民生银行深圳分行为例 以民生银行深圳分行为例 2019年04月11日 伴随着我国经济转型伴随着我国经济转型，，小微企业对多元化融资产品小微企业对多元化融资产品、、高效率资金运营高效率资金运营、、科学化经营管理等方面的诉求显现方面的诉求显现；；与此同时与此同时，，商业银行纷纷确立了小微金融战略商业银行纷纷确立了小微金融战略。。在市场激烈竞争的背景下，商业银行需要应时而变商业银行需要应时而变，，推进新形势下小微金融服务的科技化推进新形势下小微金融服务的科技化、、综合化综合化，，实现实现““智慧经营经营””。 小微金融的“智慧经营”，就是切实以小微客户为中心，做小微企业金融服务的主办行，实现小微企业全生命周期的综合金融服务。在智慧经营的体系下，需建立起小微企业信用识别的科学评判体系、全流程的风控体系，找到小微金融风险与收益的平衡点，实现对小微企业持续稳健支持。同时，扩展小微客群服务链条，延伸涵盖小微企业主、小微企业及企业主家庭、企业员工及上下游；有效应用“数据+科技”支撑，不断创新便捷结算产品，强化客户财富管理、保险保障产品配置，形成融资、结算、保险、理财等于一体的综合金融服务，满足小微生态圈客户的多样化金融服务需求。 在多年的小微金融领域长期深耕与实践中，民生银行走过了以推广商贷通产品为主的1.0阶段，流程再造结构调整的2.0阶段，目前，民生银行小微贷款重回4000亿元，已经进入“数据+科技”双轮驱动的3.0阶段。在3.0阶段，民生银行将利用十年来实践积累的数据资产，打造“数字小微金融”，构建客户风险量化评估与批量化、线上化作业体系，持续推进小微业务线上开放式获客、集中面签放款、信贷工厂建设，不断通过标准化、批量化业务受理与操作，提升小微金融服务效率与水平，巩固小微金融的行业领先地位。 在“数据+科技”的智慧经营模式下，民生银行深圳分行致力于打造“数字小微金融”体系，全力构建普惠金融综合服务的新生态，以小微金融为引擎的大零售业务实现了稳健、可持续发展。截至2018年9月末，民生银行深圳分行累计服务小微企业近42万户，合计发放贷款超过3000亿元，近三年小微贷款新增均保持在20%以上，支持就业人数逾百万人。目前，分行小微贷款余额近600亿元，按照监管口径，分行个人经营性贷款规模在深圳市主要银行中位居前两位，占比达到14.9%。同时，小微贷款质量保持良好，小微贷款不良率0.07%，获得了监管、市场和小微企业的一致好评，相继荣获“全国银监会系统先进集体”“全国银行业小微金融服务优秀团队”等荣誉，在小微金融服务方面走在了当地同业及民生银行系统内前列。民生银行深圳分行小微金融的智慧经营呈现出如下五个特点： 实施“标本兼治”的专业经营管理。为落实好党中央、国务院及总行的决策部署，切实提升小微企业金融服务广度与深度，民生银行深圳分行从资源投入、内部考核、团队组织等方面入手完善管理机制。单列信贷额度，全面保证向小微企业投放；对小微贷款FTP 价格、小微贷款资本占用、新增存贷比考核等，予以倾斜性支持；建立小微业务管理指标体系，以平衡计分卡考核单列的方式加大对经营机构的小微业务专项指标考核，强化小微金融业务发展动力；倾斜财务资源，持续加大在团队建设、财务费用、科技平台开发等方面的投入力度；强化组织保障，推进小微的专业化经营与垂直化管理，并在2017年11月正式设