国际信贷商业银行事件始末

国际信贷商业银行事件始末

/余治国（https://www.wendangku.net/doc/ec11338730.html,）

2001年底的安然事件闹得是沸沸扬扬，可谓路人皆知，但却很少有人知道BCCI破产事件。实际上，鼎鼎大名的恐怖组织头目拉登、美国总统布什家族、甚至英国中央银行——英格兰国家银行与BCCI都有着千丝万缕的联系。最重要的是，BCCI破产事件对国际金融监管制度改进产生了莫大的影响。

国际信贷商业银行(Bank of Credit & Commerce International，以下均简称为BCCI)于1972年注册于小国卢森堡（Luxembourg，君主立宪大公国，位于欧洲西部，邻法国、比利时、西德，首都为卢森堡）。该银行1991年资产曾高达250亿美元，是一家名副其实的大型跨国银行。

银行创始人是巴基斯坦人阿迦·哈桑·阿贝迪。他1922年出生在印度的勒克瑞，即前莫卧尔帝国的首都。他从1959年到1972年在巴基斯坦的银行业国有化之时是巴基斯坦联合银行总裁。

卢森堡则是离岸金融中心，其经济规模较小，但具有发达的金融市场和基础设施，并对外来银行和投资者提供税收优惠，是地区金融中心。其作为资金流入流出媒介，主要是根据该地区资金的盈余和短缺状况，以满足当地融资和投资需要。中国香港在亚洲地区的金融地位非常接近于卢森堡在欧洲。

离岸银行业务(Offshore Banking)的外来资产和负债高于其当地经常账户。大部分金融业务与当地居民并无紧密联系。离岸金融机构则可以免受一系列监管，如银行存款不受储备要求、所得税豁免、无利率和汇率限制，没有相关税收、外汇管制和规章制度的限制环境，有些甚至于不对负债、股本金、资本充足率和流动性作限制，最重要的优势之处在于严格银行保密法和严格公司保密法，银行可以不披露客户信息，为客户资产保密。如此宽松的金融监管对金融机构几乎毫无限制，空壳公司、信箱公司等不具名公司纷纷登陆，犯罪分子可以在这些地方进行匿名存储，设立匿名公司，使犯罪收益难以被发现。

正是这些原因让离岸金融中心几乎成了各国犯罪分子的洗钱天堂。贩毒走私人员及黑社会组织的活动引发了大量黑钱或赃钱出现，他们为掩盖其犯罪行为，常常利用银行或其他金融机构来转换或转移这些黑钱或赃钱。他们可以将黑钱转到如瑞士、开曼群岛、巴拿马、巴哈马、卢森堡以及他加勒比地区国家和南太平

洋上的一些岛国这样的离岸金融中心。BCCI之所以在卢森堡注册，正是因为卢森堡宽松的银行监管规则和税制自由。

一般来说，分行是离岸银行的主要形式。由于分行在法律上与母行一体化，有助于资产负债在机构内部用分行间划拨方式完成转移。BCCI的分支千头万绪、非常复杂。

1972年，阿贝迪在卢森堡注册了一个卢森堡持股公司，从而使他可以在卢森堡大公国严格的银行保密法后面藏身。

1973年，阿贝迪在4个海湾国家和英国几个城市中的亚洲人社区开了BCCI 的支行。

1975年，BCCI在另一个著名的离岸金融中心开曼群岛成立了海外BCCI，并将总部转移到伦敦，其与英格兰银行所在地近在咫尺，在伦敦的雇员甚至多达1000人。。在此后的15年内，伦敦的英格兰银行每年给它一张有力的合格证明，从而使BCCI具有更高的信用。按照英国议会规定的权限，英格兰银行负责管理并监督英国所有银行的活动。

1984年，BCCI分行开设到了巴拿马，诺列加将军很快成为其最大的主顾之一。

1985年以后，中东的恐怖主义分子阿布·尼达尔开始通过BCCI转移资金。不久，麦德林卡特尔的成员也步其后尘。

1985年，BCCI紧步波士顿银行之后尘，把它大量的洗钱工作转到加拿大进行。BCCI还把网络延伸到阿拉伯联合酋长国和香港。当时很多人以为该银行的业务延伸主要是外汇交易。实际上，阿联酋业务的实施是要为那些来自金新月地区买卖海洛因的毒品贩子服务，而香港行动则是为金三角地区的贩毒分子提供服务。

1988年，BCCI在73个国家控制了417 个支行，申报资产达200 亿美元。

1991年，BCCI在15个国家设有47家分行；海外BCCI则在28个国家中有63家分行。此外，卢森堡持股公司及其附属机构还在约30个国家里开办了225家银行机构。然而，BCCI98%以上的业务在卢森堡以外进行。

BCCI用在开曼群岛的海外BCCI开设的秘密帐户盗窃银行资金，让近乎一半的银行资产失踪。该银行还帮助一些国家的既得利益集团转移所侵吞的国家资

产。如BCCI的高级主管利用离岸金融中心之便，为哥伦比亚犯罪集团洗钱，金额高达3200万美元，发现后被罚款1500万美元，该银行因此得名“可卡因银行”。对此案的调查整整持续了3年之久却仍然无法完全掌握案情，可见BCCI这样的离岸银行确实是犯罪分子洗钱的天堂。

BCCI还为恐怖组织提供援助。恐怖组织在世界范围内进行恐怖活动需要巨额资金支持，而这些资金的转移就是通过银行洗钱来完成的。如基地组织领导人拉登的父亲是BCCI的股东，拉登在该行设有数个账户。而拉登的金融网同BCCI 通过非法操作建立的网络相对应。据美国媒体报道，即使BCCI（BCCI）已倒闭，可其组织机构和各种人际网络仍在为拉登恐怖组织的洗钱活动发挥作用。“9·11”事件后，美国情报机构在追查恐怖资金来源时发现，BCCI还曾从事洗钱、财务诈骗、秘密军火交易、资助恐怖主义等犯罪活动。如BCCI帮助美国中央情报局向尼加拉瓜反对派提供资金，做了很多肮脏交易。即便是现任美国总统布什其家族也与BCCI丑闻有染。伊朗军火走私案表明，家业庞大的百年老字号——布什家族正是通过BCCI在沙特、伊拉克等中东地区从事贩卖军火的买卖。

由于BCCI为全球犯罪活动提供银行支持而不断开设分支机构的扩展速度过快，资金流明显出现亏空。1986年，董事长阿贝迪从员工退休养老基金中窃取1.5 亿美元来弥补资金平衡表的亏空。

BCCI的注册地卢森堡本应该严格监管其商业活动，但因离岸金融中心的特点而无法完成监管使命。这使得BCCI的犯罪活动不受任何政府的监管长达15年之久。直到1987年，卢森堡金融协会同另外7国达成一项协议，对BCCI实行联合监管，这才使该银行的活动受到了监督。

即使如此，这个多国联合监管机构也未能成功地跟踪BCCI的活动。当银行从事国际银行业务能够轻而易举地将业务从一国转移到另一国时，信息不对称现象非常严重，这使得政府对国际银行业的监管更加困难。监管机构可以仔细检查本国银行的国内业务，但却难以密切监视本国银行在其他国家开展的业务活动，比如对于本国银行的国外附属机构，监管机构难以监督其活动。另外，监管组织也很难监控外国银行在本国开设的分支机构。

正是因为这种原因，直到1988年，该银行的一些欺诈活动才美国司法部的介入下逐渐被发现。1988年，美国司法部在美国海关、国内收入署、毒品管制

局和联邦调查局的合作之下开展了C追踪行动。字母C 表示现金cash。秘密特工人员装作毒品贩子，布下诱饵，说他们有大量现金要洗白。BCCI则落入了圈套。这一活动共获得了1200多份谈话和将近400 个小时的秘密录制的录象带。通过帮助毒品贩子洗白3400万美元，司法部能够对几名BCCI的银行家和其他数十人起诉，并于1990年将其定罪。

1990年3 月，英国情报机关则向英格兰银行董事会出示了强有力的证据。证据表明，BCCI大客户阿布·尼达尔是许许多多BCCI的可疑帐户之一，他在伦敦周围的支行内有不下42个帐号。1990年11个月，英格兰银行董事会收到一份报告，报告是根据从阿贝迪的得力助手、国际信贷商业银行的经理斯沃勒·纳克维那里搜出的一份私人档案写出的，详尽提供了通过这家银行进行巨额诈骗的证据。在纳克维档案中列举的所作所为中，包括转移存款、向阿贝迪的朋友们假贷款、以及通过其他银行把这些完全是子虚乌有的贷款洗净，使其销踪灭迹。

1991年1 月，董事会得知国际信贷商业银行的未入帐存款累计约有6 亿美元。1991年3 月 4 日，英格兰银行董事会授权让普赖斯·沃特豪斯独立会计师事务所对BCCI进行审计。1991年7 月审计工作结束之后，英格兰银行董事会随即下令关闭BCCI。

BCCI的几十年的犯罪活动导致其亏欠8万名储户50多亿英镑折合约100多亿美圆，包括6000多名英国客户的至少8.5亿英镑约合15.8亿美圆。该银行的储户损失惨重，有些人甚至损失了终生的积蓄，血本无归。从此，BCCI便成了“骗子和罪犯银行”的代称。BCCI事件在当时则被称为“世界金融史上最大的欺诈案。”

1994年6 月，阿拉伯联合酋长国首都阿布扎比的一家法院缺席判定12名BCCI的高级职员有罪。当时在巴基斯坦卧床不起的阿贝迪被判8年徒刑。1995年8 月，阿贝迪死于卡拉奇，死时73岁。

然而，事情到此还未完全结束。早在1992年，贾斯蒂斯。宾厄姆勋爵在他给英国议会的报告《对BCCI的监督的调查》中说，“英格兰银行在BCCI的问题上没能履行它的监督责任。”终于在BCCI破产10多年之后的2004年，德勤会计事务所代表英国6000多名债权人向伦敦高等法院起诉英格兰银行。该事务所律师控诉了英格兰银行的3大罪状：

1．滥发许可证。1997年工党上台前，英格兰银行承担对银行的监督职能。当时，英格兰银行明明知道BCCI运作混乱，高层领导缺乏诚信，却从所谓的政治上考虑，不愿得罪有钱的中东股东，于1980年发给了营业许可证。

2．监管不力。一些保密文件显示，英格兰银行官员们多次被告知BCCI进行洗钱活动，但他们置若罔闻，任由洗钱活动持续数年之久。起诉方认为，凭借议会对它的授权，英格兰银行本可以采取适当的行动来纠正不称职或不令人满意的做法。完全有理由得出这样的结论：如果董事们知道国际信贷商业银行在洗脏钱，他们显然就是失职并违背了法律。如果他们不知道，他们就是不称职，因为他们有责任知道。

3．拒不改错。当BCCI犯罪活动逐渐明显后，有人向英格兰银行提出两项建议：一是立即吊销该行的营业许可证；二是行使对该行的主要监管。然而，英格兰银行不愿认错，拒绝了这两项本可以挽救英国6000储户财富的建议。

这是英国司法史上前所未有的一桩案件。同样创下记录的则是英国法律史上最长的法庭陈词——英格兰银行首席辩护律师尼古拉斯·斯塔德伦长达119天的首轮陈词。

2006年2月3日

中国商业银行信贷风险管理现状与原因

四、中国商业银行信贷风险管理现状与原因-以邮储银行为例(一) 邮储银行信贷的目前现象 在2007年6月22日，中国的邮储银行的贷款业务有了进一步发展，银行内部首个小额贷款业务已在河南省的一个小镇开展，并建立了相应的营业部，这就表明全国的小额信贷业务已经开始试点，无疑对邮储银行的信贷业务开展奠定了良好的基础，在2008年5月20日，邮储银行的信贷业务有了新的突破，开始实行个人二手房信贷业务的开展，同年6月2日，国内首个信用卡系统问世，因此也有了第一张信用卡的出现，以上一系列的案例已经促进了邮储银行信贷业务的全方位发展。在2010年末期，邮储银行中所有业务的贷款总额已经达到5443 亿元，从中的纯利润高达429亿元，比起2009年，净利润增加将近一倍。针对涉及到的资产总额可以发现，在小企业的信贷业务中，不良贷款率仅为1.62%，然而全行不良贷款率也仅仅只有0.33%。通过以上数据可以发现，邮储银行最初进行的信贷业务还算比较顺利，这都是邮储银行内部条件优越的结果，比如有着优良的原始资产和相对较低的基数标准。 由于新巴塞尔协议的果断执行，让我国的商业银行面临着巨大的挑战，随着金融市场的逐步扩展和美国次贷危机的出现，我国商业银行的信贷风险就会变得越来越高，这就需要更大程度地提高银行内部的抗风险能力。由于邮储银行刚建立不久，当初也没有实行相关贷款业务，因此导致在信贷方面的经验减少，对信贷出现的风险问题还没有具体的控制方案。 (二) 目前邮储银行信贷风险控制中的不足之处 1. 信贷风险控制缺乏实际理念 因为信贷业务的进行才刚不久，所以相关业务过程需要引起邮储银行的足够重视。由于对信贷风险的了解不够透彻，对相关理念的掌握不够深入，使得信贷业务涉及的领域受到了限制，简而言之，邮储银行内部管理经验不足，信贷风险控制能力有待提高，经济发展没有明确的方向，也没有树立正确、高效的经济理念。同时，企业内部相关人员都没有将风险控制和业务发展很好地结合在一起，缺乏合作意识。而且，邮储银行没有及时开展对员工的信贷知识教育，使得员工对信贷风险只存在片面性认识，没有了解到风险控制的必要性，所以银行内部缺

商业银行信贷风险管理理论概述.doc

商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政

治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政

商业银行信贷风险管理研究

商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理

Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management

商业银行信贷风险管理(2)

商业银行信贷风险管理 1我国商业银行现状分析 当前我国银行界普遍采用团队模式来实行信贷行为，每个信贷员分工 明确，单笔贷款可分为贷前、贷中和贷后。下面就从这三个环节来分 析我国商业银行在当前经济环境下的现状。 1.1贷前信贷选择分析 所渭贷前选择，顾名思义就是银行分析市场，选择适合的候选借款企业。近几年来，随着我国经济的高速发展，信贷市场普遍存有的现象 是供小于求，即企业贷款的总需求数大于我国银行所能提供的借款数。不过，强大的需求并没有刺激市场的良性竞争，银行也没有获得较高 的利润。究其原因，对于银行本身划分的市场来说，“蛋糕”正在越 做越小。 近几年来，各家商业银行按照(商业银行法)指引的方向，商业化经营 机制转变较快，集中上收和“重效益、重成本、防风险”的意识增强，普遍实行了信贷管理权限“优良客户制”，重点增大对效益高、行营 销和增加贷款扶持;相对应压缩信用等级低、信誉好、风险小的优良客 户进信誉差、风险大的企业的贷款。 这是符合市场经济优胜劣汰发展规律的，主流是好的，总体是健康的，但也存有一些负面影响和风险问题。银行贷款向大企业集中有些过度，直接的影响就是对中小企业资金供给有些不足：即使有些人企业集团、_上市公司素质不高，但商业银行却盲目争相为其贷款，结果带来很大 的风险甚至成为不良贷款。 银行争夺大企业的根本原因在于银行对中小企业贷款积极性不高。中 小企业经营规模小、财务数据不真实、业主素质不高、企业有效资产 不足、银行操作成本高是影响银行贷款意愿选择的现实因素。 1.2贷中信贷决策分析

以往的信贷决策，多采用经验决策。经验决策是指凭借管理者的经验 和直观资料而做出的决策，它属于定性决策范围。随着持续借鉴西方 商业银行的现代决策方法，我国商业银行当前主要是通过使用各种数 学模型，如预测模型、线性规划、决策模型等，实行信贷决策的定量 分析。这种定量分析主要表现在对贷款对象、贷款资格及限额的判断上，而判断的依据就是对借款人所提供的财务报表实行分析。 当前，我国商业银行针对贷中决策的主要困惑在于难以找到授权与放 权的平衡点。国有银行现在的信贷制度是双线管理。其简要程序是： 企业向银行的公司业务部提出贷款申请，公司业务部对企业及其项目 实行调查并写出书面评估报告;风险管理部成立一个尽职调查小组，对 公司业务都提交的评估报告做出评价，然后将评价结果提交风险委员会，风险委员会讨沦通过后即可贷款。数额超过权限的（比如10亿元 以上)，上报总行总行贷款也须经过同样的程序，总行行长对风险委员 会决定的贷款有否决权。同时，被风险委员会否决的贷款也能够要求 复议。 1.3贷后信贷管理分析 在贷后管理方而，我国日前采用国际通行的五级分类法来控制信贷风险。具体如下表所示： 资料来源：《贷款风险分类指导原则》，中国人民银行，2001.12， 第78-80页 从过去四年的实践看，贷款风险分类的积极作用不可否认。但与预期 目标相比，己大打折扣，甚至己经影响和改变了对整个贷款风险分类 制度的评价。 (一)仍拘泥于原有的期限分类法 一些正常类贷款，债务人的各项财务指标如资产负债率、流动性比率、净现金流量均显示企业经营过程已经出现了一些潜在隐患，还有一些 正常类贷款，债务人的行业市场发生了不利于还款的影响，主要投资

商业银行信贷风险研究-开题分析报告

商业银行信贷风险研究-开题报告

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毕业论文开题报告 课题名称：我国商业银行信贷风险研究学生姓名： 系别： 专业： 指导教师： 2011年12 月25 日

一、综述国内外对本课题的研究动态，说明选题的依据和意义： (一)国内外研究动态 信贷质量的好坏对银行的生存有着至关重要的影响。商业银行要发展，必然要追求利润的最大化，在我国创新业务尚缺的今天，商业银行的经营利润主要以来传统的信贷业务来实现。因此，如何有效地防范和化解信贷风险是当前商业银行迫切需要解决的问题。 国内： 马莉，2003年在《当代财经》上发表《国有银行信贷风险成因及治理》说，我国商业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。主要有内外两部分的因素，外部因素是：政府的行政干预使银行信贷风险不断累积，社会信用的缺失加大了银行信贷风险，金融市场发展的滞后制约了银行信贷风险防范。内部因素：银行内部的经营管理水平不高，制度、管理体制和经营机制有待完善，员工素质有待提高等因素造成的银行信贷风险的加大等。 陈宏，2010年在《会计之友》中发表《基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究》，他认为今年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、商业银行内部信贷控制不健全等问题。我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。 朱平安，王元月，潘永华2005年在《商场现代化》的《商业银行房地产信贷风险形成机制的研究》中说随着房地产行业的快速发展，房地产从其开发、建设、交易的每一个环节都与银行贷款脱不开关系。银行为了争夺客户，放松贷款条件，甚至违规操作，房地产风险逐渐暴露。且近年来，商业银行工作人员忠诚度逐渐下降，导致房地产信贷风险产生。 王磊，2006年在《金融论苑》发表《商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究》，他发现个人消费信贷业务已成为商业银行信贷业务的主要组成部分，但是我国的个人信贷风险和隐患还是很大。主要表现在征信系统、银行管理、相关法律不健全等原因。 王思，2010年2月在《商场现代化》的《我国商业银行信贷风险内部控制有效性的研究》中说，虽然我国的商业银行在2005年后纷纷在内控制度上改革，取得了一定的成绩，但是我国商业银行在内控方面任然存在着较大的缺陷。原

境内机构借用国际商业贷款管理办法

境内机构借用国际商业贷款管理办法 （1 9 9 7年9月8日中国人民银行批准，1 9 9 7年9月2 4日国家外汇管理 局发布） 第一章总则 第一条为完善对国际商业贷款的管理，根据《中华人民共和国外汇管理条例》 和国务院有关规定，特制定本办法。 第二条本办法所称“国际商业贷款”是指境内机构向中国境外的金融机构、企业、个人或者其他经济组织以及在中国境内的外资金融机构①筹借的，以外国贷币承担契约性偿还义务的款项。出口信贷、国际融资租赁、以外汇方式偿还的补偿贸易、境外机构和个人外汇存款（不包括在经批准经营离岸业务银行中的外汇存款）、项目融资、90天以上的贸易项下融资以及其他形式的外汇贷款视同国际商业贷款管理。 第三条中国人民银行是境内机构借用国际商业贷款的审批机关。 中国人民银行授权国家外汇管理局及其分局（以下简称外汇局）具体负责对境内机构借用国际商业贷款的审批、监督和管理。 第四条境内机构借用国际商业贷款应当经外汇局批准。未经外汇局批准而擅自对外签订的国际商业贷款协议无效。外汇局不予办理外债登记。银行不得为其开立外债专用帐户。借款本息不准擅自汇出。 第五条对外借用国际商业贷款的境内机构仅限于： （一）经国家外汇管理局批准经营外汇借款业务的中资金融机构； （二）经国务院授权部门批准的非金融企业法人。 第六条金融机构借用国际商业贷款应当符合中国人民银行关于金融机构外汇资 产负债比例管理的规定第七条对外直接借用国际商业贷款的非金融企业法人应当具备以下条件：

（一）最近3年连续盈利②，有进出口业务许可，并属国家鼓励行业；③ （二）具有完善的财务管理制度； （三）贸易型非金融企业法人的净资产与总资产的比例不得低于15%; 非贸易 型的非金融企业法人的净资产与总资产的比例不得低于30%; （四）借用国际商业贷款与对外担保余额之和不得超过其净资产等值外汇的5 0%。 （五）外汇借款与外汇担保余额之和不超过其上年度的创汇额。 第八条境内机构应当凭自身资信对外借用国际商业贷款，并自行承担对外偿还责任。 第九条境内机构对外借用国际商业贷款应当加强成本控制。其借款总成本不得高于国际金融市场相同信用级别借款机构的同期借款总成本。 外汇局对境内机构借用国际商业贷款的成本控制予以监督和指导。 第十条借用国际商业贷款的境内机构应当按照国家外汇管理局的规定，于每季 初10日内向外汇局报送上季度对外借款情况报表和年度④国际商业贷款使用情况报告。第十一条外汇局有权检查境内机构筹借、使用和偿还国际商业贷款的情况。借款机构应当予以配合，提交有关文件和资料。 第十二条未经外汇局批准，境内机构不得将借用的国际商业贷款存放境外、在境外直接支付或者转换成人民币使用。 第二章中长期国际商业贷款第十三条本办法所称“中长期国际商业贷款”是指1年期以上（不含1年）的国际商业贷款，包括1年期以上的远期信用证。⑤ 第十四条境内机构借用中长期国际商业贷款，应当列入国家利用外资计划。

商业银行信贷风险防范研究开题报告

商业银行信贷风险防范研究 200709级金融学学号:070962883370011学习中心：庆阳财校姓名:段建梅 信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。 论文提纲： 一、信贷风险的形成 二、次贷危机的警示 三、如何防范信贷风险 1、要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。 2、要科学设计信贷产品。 3、要把握宏观经济走势与具体产品的关系。 4、要做好预警，控制规模与风险。 5、是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。 参考文献: [ 1 ]易宪容.“次贷危机”对中国房市的启示[ J ]. 人民论坛,2007, (17) : 32 - 33. [ 2 ]付敏. 我国资产证券化问题讨论综述[ J ]. 经济理论与经济管理, 2006, (4) : 75 - 79. [ 3 ] [芬兰]大卫·G·梅斯等著. 方文等译. 改进银行监管[M ]. 北京:中国人民大学出版社, 2006. [ 4 ]徐孟洲,徐阳光. 论金融机构破产之理念更新与制度设计[ J ]. 首都师范大学学报(社会科学版) , 2006, (1) : 26 - 32.

商业银行信贷风险分析

信贷资产是商业银行的主要金融业务，也是商业银行实现利润的主要途径，但同时也是诱发银行经营风险，导致银行破产倒闭的主要原因之一。我国由于历史和体制等多方面原因，银行业出现了大量的不良信贷资产，信贷资产风险正在不断积累，尤其是国有独资商业银行。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。近几年，我国政府不断地从多方面进行一系列改革，试图把这个国民经济要害部门的致命风险有效化解。各界专家学者也呼吁要加快我国金融体制改革，提出许多化解防范信贷风险的对策。但各种改革措施均明显成效，商业银行信贷风险问题依然严峻。为此，如何防范我国商业银行信贷风险是本文所要解决的问题。 一、我国商业银行信贷资产现状 信贷资产主要是各类贷款，银行不良信贷资产就是银行投放信贷后形成的信贷资产中不符合安全性、流动性和盈利性的原则，处于逾期、呆滞、呆帐（或按五类分类法为次级、可疑、损失类贷款）状态而使银行资产风险加大，并面临资本损失的那部分贷款。从本质上说，不良信贷资产就是现实或潜在的不能保证贷放出的资金本息安全回收的信贷资产。 从总体来看，我国国有商业银行信贷资产质量成“三高、三差”特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。国有独资商业银行剥离近1.4万亿不良资产后，不良贷款率下降了近10个百分点。截止2001年1月底，按“一逾两呆”口径计算，不良贷款率仍高达25.37%。按五级分类不良率更高，远高于10%的国家警戒线和人民银行15%的监管标准。同时，不良贷款结构形式严峻，呆滞贷款比例最高。据有关部门估计，不良贷款实际形成损失的约占全部不良贷款的7%以上。双呆贷款占不良贷款的80%以上，可疑类与损失类约占全部不良贷款的70%以上。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。贷款大量投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款；大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，转化为铺底流动资金，部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。虽然近年银行综合付息率有所降低，但经过几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。 二、我国商业银行信贷风险成因分析 我国商业银行信贷风险高，以至大量不良资产存在的原因是多方面的，既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因；既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因；既有国内环境的原因，又有国际大环境的原因。（一）外部因素 1、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积 在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，根据计划发放贷款，以支持国企改革和地方经济发展为目标。随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。 2、国家宏观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响 在全球经济一体化的大背景下，为了进一步提升我国的综合国力，我国从 “九五”时期就开始对产业结构进行调整，并且步伐也随着加入WTO而加快，在这一转变过程中，必然形成朝阳产业和夕阳产业。一些产业因此而得到迅速发展，

对商业银行信贷风险管理的几点思考

对商业银行信贷风险管理的几点思考 发表时间：2010-11-16T13:50:05.677Z 来源：《中小企业管理与科技》2010年6月下旬刊供稿作者：王东升 [导读] 要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。 王东升 (建设银行河北总审计室) 摘要：信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性，也是银行信贷资产经营的核心。加强对信贷风险的认识、管理和控制是我国银行业加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。目前，在我国银行业中，信贷业务仍然是各商业银行的主要利润来源，短期内该种状况仍将持续下去。因此在现阶段信贷风险管理仍然是国内各商业银行风险管理的主要部分。 关键词：贷款风险管理 随着金融体制改革不断深入，我国银行业正在逐步按照国际惯例和市场经济规则来运行商业银行，同时信贷风险管理机制也正快速向国际靠拢。因此，完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷资产质量是目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银行信贷风险管理机制建设的信贷制度、内控组织结构、风险评估、内部考核评价和人员配备等方面几点思考。 第一，完全、彻底的执行信贷管理制度，并将风险控制贯穿到整个环节，尽量实现源头控制风险 目前，各商业银行虽然在贷款的调查、审查、贷后检查方面都有相关的规章制度，但普遍表现出“三查”制度执行不力，重贷前调查，轻贷后跟踪，信贷风险预警工作不到位。没有将风险覆盖到整个信贷资产的运作过程中。通常信贷人员较重视贷前调查，能够按要求调查客户经营情况，撰写客户评价报告；但贷后的管理、检查和监督力度不够深入，对客户的经营信息了解滞后、不完整，以至于无法有针对性地采取风险控制措施，贻误最佳收贷时机，这也是当前不良贷款的产生的原因之一。 针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度，健全信贷管理“三查”制度，加强信贷基础管理与风险预警工作并加强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“三查”制度方面的规定、办法，并对贷后管理需要全面而详细的内容、科学的调查方式和资料的核实手段、检查频率等制定详细的实施细则；二是加强信贷风险预警工作，并使之成为一种制度。培育全员、全过程的银行业风险管理文化。从业务部门、业务人员到管理部门、管理人员都牢固地树立起强烈的风险意识，寓风险管理于业务经营全过程，市场营销、客户服务与风险管理一体化，从源头上尽可能地降低风险。 各商业银行均有自己的贷款责任制，但责任追究制度只在出现特大情况或外部监管需要时才会有所体现，使得责任追究这把利剑失去了锋锐和丧失了它的威慑作用。为此，各商业银行应推行信贷工作责任制并认真落实责任追究制度。建立对决策者的日常考核制度，将对领导的管理和对信贷人员的管理结合起来。特别是在贷款质量问题上，在对有关人员的责任认定和责任追究上，必须加大力度。对信贷工作的各个环节推行责任制，如调查评估责任制、审批放贷责任制、贷后管理责任制。要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。 第二，信贷风险管理机制的建设同时也依赖于信贷管理各个环节的明确分工和科学地设置信贷管理组织机构 各商业银行必须改变长期以来以地区分行为主体的行政管理模式，建立以业务单元为主线的、更为专业化的垂直管理模式。首先，要通过人事和财务两条线的垂直化管理实现风险管理的独立运作，减少地方政府和分行管理层对风险管理的不正当干预，提高风险信息的畅达程度，增强风险政策的贯彻力度。要实行总行风险管理委员会-总行风险管理部-分行风险管理部-基层行风险管理部的垂直管理线路.上级风险管理机构负责对下一级风险机构负贵人的任职资格任职期限及任职绩效进行审批考核。其次.要将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深入的扁平化矩阵模式。第三提高风险管理的专业化水平，在总行本部设立专业化评估中心和审批中心，实现集中的专业评估和专职审批，同时，还要建立对审批人和风险经理的长期考核和监督机制。在此基础上建立贷后管理中心，加强事后监督，控制操作风险。建立重大风险事项管理和应急处理机制实现对全行风险的统筹和集约化处理。 第三，加大科技投入，加快风险量化系统建设的步伐，弱化个人在整个审贷过程中的影响 我国商业银行现行的审贷方法仍主要依赖审贷经理的个人主观判断，有很强的个人偏好性，“长官意志色彩”较浓。风险评估缺乏系统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。由于缺乏科学的信贷风险评估工具，实际工作中在各种风险处罚的制度约束下，多数审贷人员在评审过程中选择的是风险回避，而不是去经营风险。 科技进步是推动风险管理机制建设的重要途径。我国商业银行应加快改进风险计量的方法、技术和手段大幅度提高风险管理的技术含量，向科学化、精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴国际先进经验，启动技术创新机制加快系统平台和工具体系的建设。首先是加强风险管理信息化建设，建立信贷管理信息系统形成以客户为中心的业务信息平台在信息采集、信息共享、业务处理数据控制和风险控制等方面实现全面优化。其次是全面更新客户内部评级体系，以巴塞尔新资本协议为导向，引入先进的计量经济学方法设计开发客户违约概率模型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期损失率为基础的12级分类基础上，提高贷款定价和限额设定的精确度。并引入国际上较为成熟的工具软件，实现对不同行业、不同区域、不同产品的组合分析和集成化管理。 第四，健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制 原粗放经营模式下的内部评价和考核体系导致了各商业银行盲目追求规模扩张和短期效益，在风险管理上没有实时反映风险量，给决策者提供风险管理战略提供依据，也就不能起到对风险总量进行控制的作用。健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制可以在一定程度上解决这个问题。 建立在风险计量基础上的经济资本管理，要求商业银行更加科学、准确地把握规模扩张与价值创造、风险控制与业务发展的逻辑关系。加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划，促进业务结构的调整、优化。把风险资产控制在与可用经济资本相适应的范围内，实现资本总量对业务扩张的硬约束。 第五，重视全面、专业的信贷人才培养，优化信贷队伍建设，将风险管理理念贯穿到整个信贷流程中 目前我国各商业银行的信贷人员整体素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。各商业银行应帮助信贷从业人员提升价值，加强对信贷人员的培训和教育，将教育培训与绩效管理结合起来，使他们不仅培训中获得新知识、新技能，更重要的是获得团队学习能力和团队协作精神。另外通过培训和考核等提高信贷人员自我管理及识别风险的能力。建立以信贷员为核心的风险早期发现机

什么是国际商业贷款

遇到损害赔偿问题？赢了网律师为你免费解惑！访 问>>https://www.wendangku.net/doc/ec11338730.html, 什么是国际商业贷款 国际商业贷款的特点 第一，筹资方式灵活多样。借款人可根据用款需求，选择不同的筹融资方式。既可以委托金融机构直接筹措商业贷款，又可以通过发行外币债券筹集长期巨额资金，还可申请出口信贷，以及进行项目融资通过国际融资租赁业务融资等。 第二，资金投向限制性小。国际商业贷款的贷款人以盈利为目的，注重的是借款人的资信状况和还本付息能力，使用方向基本不受限制，不象国际金融组织贷款和外国政府贷款那样对贷款的投向有较严格的规定，因而借款人用款自主权较大，使用灵活。 第三，手续简便，附加条件少。国际商业贷款一般不要求披露借款方

国家的总体经济发展状况，不限定采购方式，附加条件较少。 第四，融资成本较高，风险较大。国际商业贷款的利率由国际金融市场资金供求状况等多种因素决定，一般说来要高于国际金融组织和外国政府贷款的利率。此外，借款人若委托金融机构筹融资，还要负担相当比例的各种费用。国际商业贷款条款对宽限期，还本付息等要求更为严格，加之国际金融市场上常常有不可预知因素，使得贷款风险较大。 第五，新的融资工具增强了资金的流动性，给筹资者提供了较大的回旋空间。有的还与股权有关，说明国际金融市场出现了间接融资与直接融资相互交叉的趋势。 国际商业贷款的分类 1)国际商业银行和银团贷款

国外商业银行和其他金融机构贷款是一国内机构向国外的商业银行和其他金融机构以借贷方式筹措的资金，一般包括两种形式，一种是由一两家国外金融机构提供的贷款，一种是由一家金融机构牵头多家国外金融机构组成银团，联合向某借款人提供较大金额的长期贷款，通常称为国际银团贷款(亦称为辛迪加贷款)。国际银团贷款现已成为国际上筹集巨额中长期资金的主要形式，它的金额一般是数千万或数亿美元，有的多达十数亿美元。其贷款用途十分明确，如购买成套设备，飞机和船舶等，其借款人往往是各国中央或地方政府、中央银行、官方金融机构、开发银行、进出口银行和跨国公司等。 2)出口信贷 出口信贷是以出口国政府为后盾，通过银行对出口贸易提供的信贷。世界各国为支持和扩大本国出口，通过对本国出口信贷给予利息贴补并提供担保，鼓励本国商业银行对本国出口商或外国进口商(或银行)提供较低利率的贷款，以解决买方支付的需要。对于出口贸易中金额较大，付款期限较长的情况，如成套设备的出口，经常采用提供出口信贷的方法。出口信贷按接受对象的不同分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是出口方银行直接向进口商或进口方银行(即买方)提供的商业信贷，一般限于合同金额的85%，并以合同金额的15%作为定金，

商业银行信贷风险研究-开题报告

毕业论文开题报告 课题名称：我国商业银行信贷风险研究 学生姓名： _______________________ 系别： ___________________________ 专业： ________________________ 指导教师： _____________________ 、综述国内外对本课题的研究动态，说明选题的依据和意义:

业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。主要有内外两部分的因素，外部因素是：政府的行政干预使银行信贷风险不断累积，社会信用的缺失加大了银行信贷风险，金融市场发展的滞后制约了银行信贷风险防范。内部因素：银行内部的经营管理水平不高，制度、管理体制和经营机制有待完善，员工素质有待提高等因素造成的银行信贷风险的加大等。 陈宏，2010年在《会计之友》中发表《基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究》，他认为今年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、商业银行内部信贷控制不健全等问题。我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。 朱平安，王元月，潘永华2005年在《商场现代化》的《商业银行房地产信贷风险形成机制的研究》中说随着房地产行业的快速发展，房地产从其开发、建设、交易的每一个环节都与银行贷款脱不开关系。银行为了争夺客户，放松贷款条件，甚至违规操作，房地产风险逐渐暴露。且近年来，商业银行工作人员忠诚度逐渐下降，导致房地产信贷风险产生。 王磊，2006年在《金融论苑》发表《商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究》，他发现个人消费信贷业务已成为商业银行信贷业务的主要组成部分，但是我国的个人信贷风险和隐患还是很大。主要表现在征信系统、银行管理、相关法律不健全等原因。 王思，2010年2月在《商场现代化》的《我国商业银行信贷风险内部控制有效性的研究》中说，虽然我国的商业银行在2005年后纷纷在内控制度上改革，取得了一定的成绩，但是我国商业银行在内控方面任然存在着较大的缺陷。原因主要表现在尚未建立或者实施有效的信贷责任追究制度、信贷风险内部控制 缺乏独立性等。 徐杰，2004年在《商业银行》发表了《当前商业银行信贷风险因素分析》，我国当前银行信贷在总体发展趋势大致合理的情况下，也存在着各种各样的潜在风险。他觉得我国商业银行信贷存在结构型风险，贷款对象过于集中，且侧重于中长期贷款，且票据市场不规范，高增长的票据贴现风险不断积聚。且大多银行现行网上识别机制，给了不法分子伪造难以识别的假票据，给银行带来了不少的损失。 另外，2008年7月，媒体报道“雷智超特大贷款诈骗案”。交通银行贵州省分行瑞北支行被骗贷金额高达8500万元，贵阳市商业银行瑞丰支行和贵阳市白云区信用联社涉案金额分别为6000万元和2000万元；2009年4月，上海大型国有企业上海广电集团深陷亏损泥潭，直接牵涉至少8家银行的大额贷款安全。以上案例，都是由信贷风险管理不力而导致的。信贷风险是商业银行面临的最基本的金融风险。信贷风险管理是银行风险管理的核心，商业银行对信贷风险进行识别、评价并准确度量是风险控制的基础工作，在

商业银行信贷风险管理及对策分析

商业银行信贷风险管理及对策分析 【摘要】在当前经济金融背景下，商业银行在对企业进行授信的过程中也存在着较多的风险。信贷风险的成因可能是一个，也可能是多个因素共同作用的结果。故本文通过对业银行信贷风险管理及对策进行探讨，分析商业银行个人信贷风险识别，找出存在哪些风险，最后从信用管理方面的对策、管理制度方面的对策两个方面来有效防贷款风险。 【关键词】商业银行个人信贷风险管理风险识别 近几年，伴随着国际金融市场波动加剧，国经济增速换挡，经济增长放缓、外部需求萎缩，企业经营困难等多种因素的影响，商业银行个人信贷业务出现了区域性风险加剧、行业性风险突出并蔓延、房地产市场分化潜在系统性风险增加的情况，各银行的不良贷款余额和不良贷款率均呈现整体上升的态势，个人信贷风险已成为信贷业务进一步发展的重大不利因素，严重影响各大商业银行的经营发展。并且在金融体系不稳定因素增加，GDP增速放缓和个人人均收入同比增速放慢的形势下，个人信贷业务的预期风险只会进一步增大，对银行个人信贷结构和资产资量将形成持续性的严峻考验。因此，结合银行现状及现存问题，分析成因并探讨个人信贷风险管理的对策是商业银行生存发展的现实需求。

一、商业银行信贷风险相关理论 （一）个人信贷风险的定义 商业银行的个人信贷风险指的是由于风险的不确定性这一特征所引发的贷款收益的波动性或者不确定性。具体地说，个人信贷对于商业银行来说是一项具有风险的资产业务。在个人信贷业务操作过程中，银行向个人借款人投放一定数额的借款的预期效果是获得预期的收益，但是因为各种风险因素的存在，可能导致预期收益减少或者本金损失的实际效果。具体表现为银行信贷资金不能按时全额收回。 （二）个人信贷风险管理的流程 目前商业银行信贷风险管理的流程主要包括风险识别、风险计量、风险监测、风险控制。 1.风险识别。风险识别是风险管理的第一步，是信贷风险管理的基础。风险识别是指在风险事故发生么前，运用各种方法系统的、连续的认识所面临的各种风险以及分析导致风险事故发生的潜在原因。信贷风险识别首先要感知风险，其次对感知到的风险进行分析。 2.风险计量。通过有效的风险计量，有利于商业银行对银行资本进行有效的监管、对经济资本进行有效的配置，从而进行全面的风险管理。根据贷款的品种、时间、金额大小等，来设定风险的系数，从而对不同的信贷业务进行风险的计量，从而通过商业银斤该笔业务收益来覆盖对应的风险。

国际商业银行贷款

国际商业银行贷款 国际商业银行贷款是指借款人为支持某一项目，在国际金融市场上向外国银行借入资金。外国银行既包括资金雄厚的大银行，也包括中小银行及银行的金融机构。 贷款特点 国际商业银行贷款特点如下： 一、贷款利率按国际金融市场利率计算，利率水平较高。例如，欧洲货币市场的伦敦银行间同业拆放利率是市场利率，其利率水平是通过借贷资本的供需状况自发竞争形成的。 伦敦银行同业拆放利率可以用以下几种方法选择： 1．借贷双方以伦敦市场主要银行的报价协商确定。 2．指定两家或三家不参与此项贷款的主要银行的同业拆放利率的平均利率计算。 3．由贷款银行与不是这项贷款的参与者的另一家主要银行报价的平均数计算。 4．由贷款银行（牵头行）确定。 二、贷款可以自由使用，一般不受贷款银行的限制。政府贷款有时对采购的商品加以限制；出口信贷必须把贷款与购买出口设备项目紧密地结合在一起项目借款与特定的项目相联系；国际金融机构贷款有专款专用的限制。国际银行贷款不受银行的任何限制，可由借款人根据自己的需要自由使用。 三、贷款方式灵活，手续简便。政府贷款不仅手续相当繁琐，而且每笔贷款金额有限；国际金融机构贷款，由于贷款多与工程项目相联系，借款手续也相当繁琐；出口信贷受许多条件限制。相比之下，国际银行贷款比较灵活，每笔贷款可多可少，借款手续相对简便。 四、资金供应充沛，允许借款人选用各种货币。在国际市场上有大量的闲散资金可供运用，只要借款人资信可靠，就可以筹措到自己所需要的大量资金。不像世界银行贷款和政府贷款那样只能满足工程项目的部分资金的需要。

在国际金融市场上筹措资金，按贷款期限长短可分为短期信贷、中期信贷和长期信贷3种。 一、短期信贷 短期信贷通常指借贷期限在1年以下的资金、短期资金市场一般称为货币市场。借贷期限最短为1天，称为日贷。还有7天、1个月、2个月、3个月、6个月、1年等几种。 短期贷款多为1～7天及1～3个月，少数为6个月或1年。这种信贷可分为银行与银行间的信贷和银行对非银行客户（公司企业、政府机构等）的信贷，银行之间的信贷称为银行同业拆放。该种贷款完全凭银行间同业信用商借，不用签订货款协议。银行可通过电话、电传承交，事后以书面确认。同业拆效期限从1天到6个月为多，超过6个月的少。每笔交易额在10亿美元以下。典型的银行间的交易为每笔1000万美元左右。银行对非银行客户的交易很少。 二、中期信贷 中期信贷是指1年以上、5年以下的贷款。这种贷款是由借贷双方银行签订贷款协议。 由于这种贷款期限长、金额大，有时贷款银行要求借款人所属国家的政府提供担保。中期贷款利率比短期贷款利率高。一般要在市场利率的基础上再加一定的附加利率。 三、长期信贷 长期信贷是指5年以上的贷款，这种贷款通常由数家银行组成银团共同贷给某一客户。 银团贷款的当事人，一方面是借款人（如银行、政府、公司、企业等）；另一方面是参加银团的各家银行（包括牵头行、经理行、代理行等）。 国际商业银行贷款信贷费用 在国际金融市场上，借款人筹措中、长期资金，除支付利息外，还要支付各

商业银行信贷风险管理研究

商业银行信贷风险管理研究 商业银行信贷风险管理研究 【摘要】银行信贷的风险控制是一个极为庞大的系统工程，从银行从业人员的素质到整个组织的内部控制管理、从相关行业规范到银行自身的管理手段，诸多方面环环相扣，但目前银行在管理上实际并没有实现完全的统一规划。在风险控制的管理中，即使能够保证一个环节没有出错，但无法确保所有环节的有效运作。基于此，本文对商业银行信贷风险管理相关策略进行一番探讨。 【关键词】银行信贷风险控制管理 一、完善风险预警机制 信用评估是风险预警的第一步，贷款发放以后要对其进行进一步的管理，除了要考虑借款人的经济实力、个人稳定度、还款承受力及购房能力等因素，还要考虑到宏观经济环境对借款人还款能力的影响，在预警与监控的基础上再采取风险预防措施和风险承担措施。银行不可能对每一个影响因素都进行详细的调查，因为成本太高，因此，利用社会征信制度所提供的资源是必然的选择。目前，各商业银行已建立了依托个人征信系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。而个人征信系统只是记录个人信用信息数据的资料库，并不进行资料评估，也不参与信贷决策。个人信用评估应主要由发放信贷的银行自身进行，以使信用评估与授信直接挂钩，增强评估与授信的责任意识，这样才能建立起完善的依托于社会征信制度的商业银行信贷风险预警机制。预警机制应包括设立监测范围，计算风险指标，确定临界值，判断风险概率等。 二、强化内部管理机制 （1）商业银行组织结构的设计。合理的组织结构要使得银行的各个职能部门既相互独又相互联系制约，加强银行内部的信息交流机制，共同实现银行的既定目标。在开展信贷的银行组织结构中，风险管理委员会和信贷委员会由董事会直接领导，对董事会负责。风险管理委员会全面负责银行的风险管理，审议全行的授信风险管理政策，