谈农村信用社面临的形势及对策

谈农村信用社面临的形势及对策

摘要：沂南县农村信用社以“争创一流金融机构”为目标，牢固树立“稳健经营、稳步发展”的经营理念，坚持“面向”“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，服从服务于当地经济建设的大局，不断深化改革，强化管理，优化服务，各项工作都取得了可喜的成绩；体制改革取得丰硕成果，经营效益不断提高，抗风险能力明显增强，信息化建设和企业文化建设水平全面提升，支持新农村建设实现了新的突破。

关键词：农村信用社；面临的形势；对策

中图分类号：f832.35

文献标识码：a

文章编号：1001-828x(2011)06-0184-02

党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和金融的有效支持。农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着互动关系，新农村建设同样需要金融的大力推动。随着我国市场经济体制的建设与农村金融体制改革的深化，农信社面临新农村建设的新形势，发展中机遇与挑战并存：一方面，作为当前农村领域最主要的金融机构，农信社承担着支农发展的重任，是促进农业及农村经济发展，实现新农村建设战略目标的”主力军”；另一方面，面对市场，服务于农业、城市二、三产业发展的信贷需求，农信社又面临与国家政策性金融机构、城市商业金融机构以及民间金融等

面对新形势新任务新挑战发言稿

面对新形势新任务新挑战发言稿 常言道：一年之计在于春，其含义是告诫大家，一年之中春天既是开始，也最美好，要珍惜时间，抓住大好时光，早做工作和学习安排，为全年的工作打好基础。作为一名新时代的国家xx和xxx人，更要静下心来调整好心态，确定新目标，制定新计划，不断学习，提升自己，紧跟xxx局、xx处发展步伐，迎难而上。 一要认清新形势，把握xxx局、xx处发展的新目标新要求。今年是全面建成小康社会决战决胜之年，也是贯彻落实十九届四中全会精神的关键之年、全面完成“十三五”规划的收官之年。xxx局工作会议从辖区内承担的国家发展战略大局、xx和xxx系统发展、xx局的事业发展3个方面分析了我们面临的新形势新机遇。新形势新机遇期待新作为，我们一定要增强危机意识和责任意识，认真贯彻落实xx局和xx处的全年工作任务，主动担当，积极作为，努力在激烈的竞争中赢得优势、赢得主动，赢得未来。 二是明确新任务，以饱满的工作热情应对新时代新挑战。 xxx局工作会议对2020年的重点工作进行了安排部署，为我们做好今年的工作指明了方向。我们必须清醒的认识自己的职责，清醒的认识自己履职能力方面的不足，加快知识的更新、优化知识结构、丰富知识xx，打牢履职尽责的素质基础。同时要强化创新力，勇于突破，要在影响单位和自身发展的瓶颈问题上多

下功夫，多加研究，在思想上要克服一个“怕”字，在行动上要强化一个“敢”字，用饱满的工作热情应对新时代新挑战。 三要不忘初心，牢记使命，努力推进本职工作取得新业绩。新形势严峻，新挑战巨大，面对新形势新任务新挑战，我们要不忘初心、牢记使命，必须继承和发扬xx人的吃苦耐劳、拼搏奉献的优良传统，端正工作态度，在任务面前不推不拖，坚持高标准、严要求，努力提高自身素质，以时不待我，开拓创新，严谨认真地工作态度做好每一项工作，努力推进本职工作取得新业绩，努力促进单位各项任务指标的完成，为单位的发展做出奉献。 有了目标，有了航向，就不会彷徨，更不会迷茫，春天既是期望的季节，更是充满挑战的季节，让我们每个人都行动起来，为自己谋好篇布好局，为xx处的各项工作有个好的开端，更为我们每个人在新得一年有一个更新、更大的收获共同发奋吧。

农村信用社小额贷款

西南大学网络教育学院 毕业论文 论文题目：农村商业银行农户小额信贷浅析 学生黄远其 学号0926781613027 专业经济管理 层次专升本 通讯地址紫金县苏区黄布田心小组1号 邮政编码517400 指导教师熊大生

西南大学网络教育学院毕业论文（设计）评定表

目录 摘要 (4) 前言 (5) 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 (5) 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 (5) 1.2我国农村商业银行发展的必要性 (6) 2.农户小额信贷发展中存在的问题 (6) 2.1利率的不合理 (7) 2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 (7) 2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 (8) 3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议 (8) 3.1合理的利率水平 (8) 3.2构建完善的保障制度 (10) 3.3加强监管 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)

农村商业银行农户小额信贷浅析 摘要 我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村商业银行小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 关键词：农村商业银行，农户小额信贷，障碍，对策

农村信用社的信贷风险及其防范【开题报告】

开题报告 农村信用社的信贷风险及其防范 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 近年来，农村信用社加快改革步伐，认真贯彻国家金融方针。大力推广农户小额信用贷款，是目前农村信用社改革的一项重要工作业务。农村信用社在服务“三农”、支持地方经济发展方面发挥着不可替代的作用，其经营的好坏，直接关系到农村经济的稳定发展。发放贷款作为农村信用社的主要盈利业务，农村贷款的规模和质量事关农村信用社经营和生存发展。因此对农村信用社信贷风险防范研究有重大意义。金华地区由于义乌这个国际商贸城经济的带动，金华地区的农村信用社贷款对象也不仅是农民，中小型企业的贷款也开始增加，关于信贷风险防范的研究有着实际意义，也是本文的研究意义所在。本文通过对国内对信贷风险防范的研究，结合金华的当地情况，分析研究总结出适合金华的信贷风险防范对策，使金华地区农村信用社以及当地经济更好发展。 2.国内外研究现状 农村信用社是与农民联系的桥梁，在农村金融体系中处于基础性地位，对促进农村经济发展中发挥了非常重要的作用，且在农村经济政治的稳定上发挥了巨大作用。发放贷款作为农村信用社的主要主要资产业务，是获取利润的主要途径，要使农村信用社得到良好的发展，那么如何有效的防范农村信用社的信贷风险仍然备重视。 1 国外研究 自70年代，孟加拉乡村银行就创建了小额贷款的模式，对贫困人口提供小额贷款。传统认为，向穷人和小型经营活动发放贷款是会有较大风险。自1976年以来近二十年来的孟加Grameen Bank的实践，证明穷人同样是银行可接受的服务对象。所以把穷人不作为贷款对象不是风险防范的内容。Adams，Graham and和Von Pischeke (1984)提出Ohio学派认为利息补贴在很大程度上应对上述缺陷负责。1998年Gulli发表的文章中说到，改善小额信贷机构的资金来源结构，更好地满足客户需求，应该建立一种可持续发展的金融机制。在1989年，Suzanne Pinson发表Credit risk assessment and meta-judgment认为运用信用风险评估来防范风险过于复杂，且涉及的性质是不确定性的判断程序。提出运用评估业务风险模型来表示专家的战略推理提供动态的解决策略。在发达国家农村信用社的贷款主要都是一些小额信贷，其面对的人群一般都为农

浅谈农村信用社操作风险及其防范措施

浅谈农村信用社操作风险及其防范措施 农村信用社经脱钩农行隶属关系后，由于点多面广、管理难度大，加上管理体制未能真正完善、产权不明晰、内部管理相对薄弱、员工素质普遍较低的等多面的因素，几乎具备操作风险发生的一切条件，长期以来不断发生的操作风险给农村信用社带来了十分严重的后果。 2005年开始，按照中国银监会的统一部署，全国各地金融机构开展了操作风险防范和案件专项治理工作。结果显示在所有银行业金融机构发生的案件中，农村信用社发案率接近占50%。可见农村信用社的操作风险在广度和深度上都比国有商业银行、股份制商业银行严重，潜在操作风险和隐患时时存在，使农村信用社防范操作风险的形势十分严峻，加强操作风险的防范管理显得尤为重要，防范工作刻不容缓。 一、农村信用社操作风险的特点 从全面的操作风险防范和案件专项治理工作暴露出的 问题分析，农村信用社发生的操作风险具有以下主要特点： (一)涉及面广，以信贷为重点区域。从已经查出和暴露的违规操作和各类案件看，涉及到存款、信贷、投资、融资、

结算、财务会计、安全保卫、计算机等业务的方方面面，几乎每个业务领域均有违规、违章、违纪、以致违法现象。 信贷业务是农村信用社的主要资产业务，也是操作风险多发部位，造成的危害也最大，信贷违规违纪现象多种多样，违规手法五花八门。一是对同一贷款户由多个信用社多次发放贷款，从而达到化整为零、逃避贷款审批的现象较为严重，成为违规发放贷款的主要形式，造成贷款损失严重。二是贷款管理不严，贷款跟踪检查不到位，贷款管理制度形同虚设。三是信贷档案资料不规范、不全面，给贷款安全留下隐患。四是贷款形态反映不真实，没有及时做好贷款五级分类。有的信用社还违规办理不符合条件的借新还旧贷款；跨地区、垒大户等其它违规贷款也屡见不鲜。 (二)危害性大，以侵占资金为目的。由于农村信用社操作风险涉及面广，发生的频率高，而且大部分操作风险是主观性的以侵占资金为主要目的的道德因素引起的，因此对农村信用社危害性相当大。一是大大降低了贷款质量。农村信用社实施改革前，全国农村信用社实际不良贷款率在50%以上；二是造成直接资金损失。违规拆借资金、携款潜逃、票据诈骗、计算机犯罪、安全保卫事故、柜台操作失误等均带来严重的资金损失。三是留下风险隐患。有的操作风险虽然不直接或立即造成损失，但却留下风险隐患，给经营带来无法估量的困难。四是引起法律纠纷。由于制度不健全、操作

2007浅析农村信用社加强信贷队伍建设的重要性和紧迫性-定稿0

浅析农村信用社加强信贷队伍建设的 重要性和紧迫性 泰安办事处李延玲刘岑 目前，农村信用社收入的来源主要是贷款利息收入，贷款质量的高低直接影响农村信用社的经营成果，提高信贷资产质量，是确保农村信用社可持续发展的前提。人是第一生产力，农村信用社要实现又好又快发展，必须发挥人的作用。因此，如何加强信贷队伍建设是摆在我们面前的一个现实而又紧迫的课题。 一、农村信用社信贷队伍现状令人堪忧 近几年，农村信用社改革和发展的步伐不断加快，业务规模日益膨胀，但信贷管理滞后、信贷队伍建设与业务规模不匹配的矛盾日渐突出。通过我们对全市农村信用社信贷队伍的调查，认为主要存在以下问题。 （一）信贷人员数量严重不足。目前，全市农村信用社贷款余额达178亿元，是1994年行社分门的5 倍多，是20 04年底的1.7倍，而信贷人员数量不仅没有增加反而有减少趋势。经调查统计，今年年初全市农村信用社信贷人员762人，占全市在岗员工总数的21.6%，其中一线客户经理只有

487人，仅占13.8 ％。由于换岗或内部退养等原因，到10月末全市农村信用社信贷人员降为746人，一线客户经理降为433人，比年初减少 54人。10月末全市个人贷款类客户经理人均管理贷款客户820户，人均管理贷款550笔，人均管理贷款金额2600万元，公司类客户经理人均管理贷款客户25户，人均管理贷款50笔，人均管理贷款9300万元，客户经理最多的管理贷款1500户，金额达8500万元。客户经理管理贷款业务量成倍增加，同时还要组织存款、抓中间业务，有的还要执行守库押运任务，因此只能是疲于应付，贷款“三查”制度根本无法落实。其产生的最终后果是贷款粗放管理，资产质量不高，经营效益下降。 （二）信贷人员整体素质有待提高。从客户经理年龄结构和文化层次上看，全市客户经理中30岁以下的仅30人，占比为6.9%，40岁以上的156人，占比为36.03％。第一学历专科以上29人，占比6.69%，初中以下学历的98人，占比为22.6%。从专业职称上看，中级职称仅9人，占比为2%，没有职称的320人，占比为73.9%。信贷人员平均年龄大，文化层次低，专业知识缺乏的问题相当突出。同时部分信贷人员由于思想老化，平时不注意加强自身修养，缺乏事业心和责任心，法规制度观念淡薄，违规违纪，以贷谋私，发放关系人情贷款，造成大量的风险和损失。从顶冒名贷款的清

新时期思想政治工作面临的新形势

新时期思想政治工作面临的新形势 在新的历史时期，思想政治工作必须把握时代脉搏，依据新形势新任务新要求，不断改进创新。 1．“四个多样化”使思想政治工作面临新情况 当前，我国社会正处于深刻的社会转型期。我国社会经济成分、组织形式、就业方式、利益关系和分配方式日益多样化。“四个多样化”给思想政治工作带来大量新情况、新问题。 “四个多样化”源于我国经济基础的变化，是我国社会主义市场经济体制发展的必然趋势。改革开放和发展社会主义市场经济，带来了我国经济的快速发展和社会的巨大进步，增强了人们的竞争意识、效率意识、民主法制意识和开拓创新精神。同时。人民内部各阶层、各方面的利益矛盾增多，这些矛盾纵横交织、盘根错节、复杂异常。因此，“四个多样化”给人们思想带来的深刻影响，既有积极正面的，也有消极负面的。 积极的正面的影响主要表现在：第一，推动了思想解放、改革开放意识深入人心。“穷则变、变则通、通则久”的变革意识，吸纳外国先进的管理制度、科学技术等在内的一切人类先进文化成果的开放意识，成为社会成员的普遍共识。第二，更坚定了对社会主义的信念。尽管人们对社会上的阴暗面深恶痛绝，承受着就业竞争激烈、下岗失业等巨大社会

变革成本的压力，但人们普遍认同改革开放，认为要实现现代化、消除现实中的不合理现象，必须依靠改革开放的继续深化，建设中国特色社会主义。第三，形成了新思想新观念。社会成员物质利益意识、成才意识、民主意识、自主意识、平等意识增强，对社会和他人的依附性减弱，个体独立性逐渐增强。第四，掌握了正确的思维方法。思想逐步成熟，合理合法追求财富，满足自身日益增长的物质文化需求，成为社会的主流意识，成为我国经济社会保持长足发展的不竭动力。由解决温饱问题到全面建设小康社会，更是成为中国共产党和全国人民的广泛共识和自觉行动，日趋务实、讲求实力、注重实效，成为人们的行为准则。 消极的负面的影响主要表现在：第一，对思想观念的冲击。市场取向和市场经济特有的规律、原则，对社会生活和人们思想的影响是深刻的、复杂多样的。市场经济的趋利性容易使人们的个人欲望过度膨胀，诱发拜金主义、享乐主义和极端个人主义思想观念。第二，对理想信念的冲击。一些人对社会巨变困惑不解，甚至悲观失落，迷失认识方向。人们追求经济效益和眼前利益，容易诱发实用主义、功利主义思想，对政治淡漠乃至冷漠。第三，对社会心理的冲击。当前，价值取向多元化日益明显，分配不公、腐败现象、社会治安、假冒伪劣、下岗失业、部分群众生活困难等社会热点难点问题，容易使人们心理失衡，引发了一些思想认识问题。

最新农村信用社信贷业务试题2

农村信用社信贷业务 试题2

农村信用社考试信贷业务复习题 1、信用社贷款分类有哪些？ 一、按贷款主体分为自营贷款和委托贷款； 二、贷款期限分为短期、中期和长期贷款； 三、按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 2、什么是委托贷款？ 委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 3、什么是保证贷款？ 保证贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 4、什么是抵押贷款？

抵押贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 5、什么是质押贷款？ 质押贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 6、如何进行到期贷款的催收工作？ （一）短期贷款到期前7天,中长期贷款到期前30天,应向借款人发出《贷款催收通知书》；农户贷款可口头或电话通知借款人，筹措资金按期归还贷款本息；保证贷款应通知担保人协助催收。 7、贷款逾期后，信用社应采取哪些措施？ 贷款逾期7日内向借款人、保证人发出《贷款催收通知书》；向抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》；对贷款逾期一个月仍不能还款的，要进行如下处理： （1）采取质押形式担保的，应根据合同约定处理质押物偿还贷款，并将处理情况书面通知借款人；

（2）采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先与抵押人通过协商的方式处置抵押物。协商不成或无法协商的，可直接凭抵押人出具的《委托拍卖书》委托有关部门依法处置抵押物； （3）采取保证形式担保的，要依法追究保证人的连带保证责任。 （4）行政事业单位在岗职工信用贷款、保证担保贷款到期后借款人未能偿还贷款本息，信用社可于贷款到期日的次日起，根据《委托扣划工资授权书》和《代扣工资还款承诺书》，按月扣收借款人、联保人或保证人的工资，直至还清贷款本息为止。扣收工资时不能全额扣收，要为其保留最低生活保障费用（按当地政府规定标准）。 8、贷后检查的内容主要有哪些？ （1）帐务是否准确，总分帐是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确； （2）有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款及以贷收息行为；

对农村信用社大额贷款风险防范的思考精修订

对农村信用社大额贷款风险防范的思考 标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]

对农村信用社大额贷款风险防范的思考 全省农村信用社机构网点２９４８个，遍布１４个市、７６个县（市、区）和所有乡（镇），在促进农业和农村经济发展，支持农民发展生产、增加收入等方面做出了贡献。农村信用社已经是服务“三农”的主力军，在农民心目中有着举足轻重的地位，用农民的话说：“农村信用社是我们农民自己的银行。” 随着新农村建设的进一步推进和县域经济的快速发展，以发放农户小额贷款为主的农村信用社也培植了一批优质客户。成长起来的中小企业和个人客户单笔资金的需求量大大突破了信用社的原有贷款规模，为了抓住这批优质客户，农信社也正突破原有模式，开始抢滩大额贷款的发放与管理。由于在大额贷款管理方面的先天不足，农信社的大额贷款风险日益凸显，成为农信社信贷风险的一个重要成因。农村信用社大额贷款由于对象、额度、方式、期限等方面的特殊性，风险特征有明显特异，从维护金融安全和维系信贷资金运转看，大额贷款风险防范具有现实必要性和重要性。 一、农村信用社大额贷款管理现状 （一）大额贷款收息率高，到期回笼率低，隐形风险大。笔者所在的新邵县农村信用联社从2007年开始就把辖内的大额贷款全部统归联社营业部管理。现有大额贷款11户15笔，贷款余额为2860万元。这些贷款除一笔贷款是原来历史形成的不良贷款，其余都是07年以后的新放贷款，现有3笔380万元形成了不良，除一笔贷款现不能正常还息，其余无利息结欠情况。但贷款风险主要来自于贷款本金的损失。到期回笼率是衡量贷款质量好坏的主要标志，贷款回笼率低说明贷款质量较差，贷款沉淀的风险较大。截止调查日止，该社大额贷款到期回笼率约为83％，与湖南省农村信用联社要求的新放贷款到期收回率有明显的差距，其风险显而易见。因此在大额贷款的日常管理过程中，应加强对贷款项目的跟踪监控，防止被眼前高收益蒙蔽了对大额贷款长期风险的正确判断与决策，从而引发大面积的贷款损失。 （二）、限制性行业贷款占比过高，与国家宏观调控政策背道而驰，行业集中性风险日趋显现。从产业结构看，大额贷款发放对象主要集中分布在造纸行业、房地产开发及基础设施建设领域的工程承包，其中造纸行业占比28%，水泥及水泥制品行业贷款余额占比24%，这些行业受国家政策影响大，政策风险明显。从贷款时间看，贷款期限在一年左右的比较集中，中长期贷款较少，贷款到期时间相对集中；从贷款资金支付形式上看，以货币资金方式发放的比较集中，按照“实贷实付”原则用信用中介工具和其他衍生信贷手段支付的较少。 （三）担保形式单一，对客户的第二还款来源估值存在偏差。目前，农村信用社大额贷款一般有房屋、不动产和其他资产抵押、担保公司担保，价值认定由国家指定评估部门认定。农村信用社一般按照一定比例确定贷款额度，比如我县规定的最高比例是抵押物评估值的60%，比较偏重于贷款形式上的规范性，对担保物的风险性、可变性预估不足，评估价格抬高的可能性大。目前，评估机构管理不规范，按房地产的评估价格收取佣金，评估费用由借款人承担，所以评估时评估公司往往根据借款人的意愿来确定评估价格，一般情况下是抬高抵押物价值而忽略了房产的实际价值，这样就增加了抵押物不足值的风险。

谈农村信用社风险管理

谈农村信用社风险管理 农村信用社与其它金融机构一样，在经营过程中面临的风险大致有信用风险、市场风险、利率风险、操作风险、法律风险等等。从发生的可能性以及对信用社的影响来看，又以信用风险、市场风险和操作风险为主。 信用风险又称违约风险，即由于借款人或市场交易对手的违约而导致的损失可能性。由于市场变幻莫测，信用社放贷，只要钱一出门就有回不来的风险，因此，无论何时，信用社只要有贷款业务，就必须承担借款人可能违约的风险。信用风险是信用社的主要风险，它是为获得预期收益不得不承担的风险，是不可回避的，必须及时监控和有效管理。市场风险是由于金融市场因子（如利率、汇率、股价）的波动而导致的金融资产的变化。操作风险是指由于信用社经营出现问题，失误或由于工作人员因故意或过失造成操作失误，导致信用社资产或盈利减少，并可能给客户造成损失的风险。比如，经营决策失误，或信用社发生侵吞公款、被盗等案件。此类风险危害很大，却是可以预防的，或是通过信用社内部规章可以减少损失的，也可以通过风险管理程序化、过程标准化、政策合理化来避免无效或不正确的决策。它与信用社内控机制与风险管理体系是否健全密切相关。 风险管理是使信用社在实现其未来战略目标的过程中将市场不确定性和变化所产生的影响控制在可接受范围内的系统方法和过程。确切地讲，风险管理是通过了解信用社及市场情况，辨识风险，分析风险，评估风险，设计并实施风险管理方案，且不断监测风险管理过程而使信用社达到其战略目标的决策与行动。它的基本职能是监控和信息反馈，包括对营销前台的风险监控，控制经营风险的承担范围，为战略决策后台提供信息支持，对经营过程风险的信息分析、整理和反馈。 农村信用社风险管理现状及差距 近几年来，农村信用社不断学习借鉴国有商业银行的先进经验，制定包括授权授信、审贷分离、审计稽核、岗位轮换等大量的内部控制制度，在风险管理和内部控制上取得了一定的成绩。但就目前农村信用社实际而言，与全面风险管理模式相比，无论是在观念、技术、方法、体系还是外部环境等方面都存在较大的差距，自身识别控制风险能力远跟不上目前信用社风险控制的要求。

浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策

浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策 众所周知，信贷资产是金融企业发展的生命线。农村信用社作为金融企业之一，要想加快发展，就必须重视金融资产管理，加强信贷员管理工作。信贷员作为信贷资产的直接掌控者，可以说与农村信用社发展直接相关，信贷队伍建设直接影响信贷资产质量的好坏，甚至关系到农信事业的长远发展。如何以人为本加强信贷管理，促进农村信用社整体发展，笔者在此谈一谈自己的看法。 标签：农村信用社信贷队伍 1 当前信用社信贷员管理现状 信贷员队伍存在的几个不容忽视的问题：一是年龄结构不合理。二是队伍整体素质不高。而且相当一部分员工因年龄大，所掌握的金融知识已经老化，其知识更新能力弱，难以适应当前业务发展电子化的需求，甚至有个别员工连电脑启动都不会。三是工作压力大，贷款管理难度大。信用社贷款普遍存在金额小，笔数多，客户分散的问题，贷款管理难度大。四是后备队伍建设不够。 2 对策与建议 上述问题存在由来已久，信贷员队伍建设的滞后必然引起的是信用社信贷资产风险难以控制，直接影响信用社的长期稳定发展。针对上述问题，笔者认为可以从完善以下五个机制入手，加强信贷队伍建设。 2.1 完善人员配置机制 一是合理核定信贷岗位。合理设置信贷岗位，避免信贷投放单兵作战，在有条件的信用社逐步实行个贷、企贷、按揭贷款中心管理，按贷款类别设置不同客户经理，集中投放管理。并对不同的贷款部门实行不同的岗位补贴。二是充实调整信贷人员。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的整体活力。三是完善进出机制。信用社网点绝大部分在农村，面对的客户分散、户数多，很多客户的资料都是由信贷员下乡摸索掌握的，甚至有些客户资料并无纸质或电子资料记载，全由信贷员自己一手掌握，信贷员轮换或调换很可能会造成客户流失和信息缺失、断档。因此要循序渐进，建立合理的流动机制。一方面建议畅通进入渠道。对信贷岗位实行招考，实行两年一考或三年一考，通过考试考核的调整到信贷岗位，以引入竞争机制，激活信贷队伍潜能；另一方面建议合理分流。根据信贷岗位人员配置现状，对不符合现有信贷岗位需求的人员采取换岗、待岗、下岗等方式分流；逐步逐批进行，最终打造一支充满活力的信贷队伍。四是强化后备力量建设。通过信贷员招考考试暂不能进入信贷员队伍的，纳入后备人才，在信贷人员出现缺失的时候，迅速安排补充到信贷岗位。 2.2 完善培训机制

农村信用社信贷工作管理办法

农村信用社信贷工作管理办法 农村信用社信贷工作治理方法 第一章总则 第一条为建立定岗定责、尽职免责、失职咨询责的信贷治理机制，促进审慎经营，提高信贷治理水平和资产质量，依照《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《***省农村信用社信贷治理基本制度》等有关规定，制定本方法。 第二条本方法所称信贷工作尽职是指在整个信贷业务流程中各岗位工作人员应尽的职责。 第三条本方法是信贷人员履行职责和失职咨询责的依据，适用于全省农村信用社（含农村合作银行，下同）。 第二章工作职责 第四条受理岗职责：负责受理客户申请和对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等进行初审。 第五条调查岗职责。调查岗包括信贷调查人员、部门负责人和分管领导。 （一）调查人员职责：负责调查评价工作，对调查报告和资料的真实性、完整性负责。 （二）调查部门负责人职责：负责审核调查报告，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价办法的正确性负责。并且应直接参与辖内大额信贷业务的调查评价工作。 （三）分管领导职责：负责审定信贷调查报告，对调查报告的整体质量负责。并且应组织或直接参与辖内集团客户和重大项目的信贷调查评价工作。 第六条审查岗职责。审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员。 （一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。 （二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查办法的正确性负责。并且应直接参与对大额信贷业务的审查工作。 （三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。 （四）信贷审查专员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。 第七条信贷审批岗职责。信贷审批岗包括信贷审批委员会（以下简称贷审会）的主任委员、副主任委员、委员以及有权作出信贷决策的其他人员。 （一）贷审会委员职责：负责审议信贷业务，并对信贷业务进行表决。 （二）贷审会主任委员职责：负责贷审会工作，按规定审议信贷业务。 （三）联社理事长职责：负责行使一票否决权。 信用社信贷审批小组组长及成员职责比照本条规定执行。 第八条放款操作岗职责。放款操作岗包括放款操作人员、法律审查人员、会计人员和放款部门负责人。 （一）放款操作人员职责：负责按照要求降实贷前条件和用款条件，办理放款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。 （二）法律事务岗职责：负责在放款前对信贷业务的合同文本、法律文书及相关凭证等资料，进行合法性、合规性、完整性和有效性审查。 （三）会计岗职责：负责依据信贷审批表和放款通知书，审核信贷人员办理的信贷业务是否经有权部门批准，按规定对信贷业务进行账务处理。

浅谈农信社如何抓好信贷风险防范

浅析农信社如何抓好信贷风险防范 上报单位:界首市农村信用合作联社 调研报告负责人和组成人员：蒋颍 风险管理水平是现代银行业核心竞争力的重要组成部分,可以说风险控制是银行业的永恒主题。为更好地服务县域、服务中小企业、服务三农、服务社区，防控信贷风险,确保安全运行，现就如何抓好贷款增长和控制信贷风险略作陈述，与同志们商榷。 抓好制度建设和落实工作，特别要抓好落实是关键（1)认真梳理，整章建制。不以规矩难成方圆,制度是一个单位抓好管理的前提和保障。按照“双建”工作的时间安排，全面清理制定现行规章制度，并根据形势发展和实际需要,分别予以补充、修订或废止;全面建立、健全和优化各项业务的操作流程,包括负债、信贷、中间业务的具体品种;对现行开展的业务品种,认真改进完善

各业务条线的流程设计，没有制定流程或流程粗放操作性不强的,要尽快补充施行。通过制度的整理，筑牢基础，扎紧樊篱,为风险控制提供保障和依据。 （2)抓好落实，严格把关。再好的制度,不能严格执行也等于零。多年以来，我们在信贷管理上制订了诸多制度,涉及到贷款管理的方方面面,如果能认真贯彻执行,严格按制度办事，杜绝操作风险,现在就不会有这么多的不良贷款。处于信贷管理的紧要关口，信贷会计要切实负责,严格审查各种信贷资料,去伪存真,炼就“火眼金睛”，确保信息的真实性、完整性,确保全程无违规。 抓好人员管理，提高政治素质和业务素质，预防道德风险 按照省联社建立和谐企业的要求,积极打造先进企业文化，切实加强领导班子和职工队伍建设，为促进可持续发展提供强大的精神动力和可靠的人才保证。加强培训教育，预防道德风险和职务犯罪。 （１）加强员工教育培训。不断优化人力资源结构,提高员工政策理论水平,科学文化知识,经营管理能力,专业技能为目标，以推动学习型企业建设,建立教育培训工作为长效机制。 （２）认真落实以人为本,强化对职工的思想政治工作。

农村信用社信贷业务分析与建议

农村信用社信贷业务分析与建议 一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。 农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析： 一、信贷员管理分析 农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题：

１、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。 ２、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度，没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查，对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强，核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大，人员流动较大，农民素质较低，信用较差的状况，一年一次核定的小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放，在这方面，大额贷款的风险对职工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放的权限，职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大，大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款，在形式上只注重资料的完善性，缺少调查、监督考察和考核依据，监督管理实施不到位。在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况的跟踪追查，仅凭主观判断，缺少科学分析和信贷资产的质量评估，不能正确认定风险性贷款，无疑加大了贷款风险比重。 ３、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放

浅谈农村信用社信贷风险管理

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/ea15719544.html, 浅谈农村信用社信贷风险管理 作者：卢志国 来源：《科技与企业》2013年第24期 【摘要】随着国家对“三农”问题的重视，农村信用社信贷业务的发展迅速，但与此同时信贷风险问题也逐渐凸显出来，如何加强信贷风险管理，减低不良信贷的发生成为农村信用社贷款的重要管理问题。 【关键词】农村信用社；贷款；风险管理 1.前言 农村信用社信贷业务的发展越迅速，所表现出来的风险管理问题就越突出，过去的管理模式显然不能应对农村信用社信贷风险问题，改革风险管理制度，开创新的管理方法就变得非常必要。本文就当下的农村信用社信贷风险问题进行了分析，并提出了一些新的风险管理措施，期望与同行进行共同探讨。 2.农村信用社信贷风险居高不下的原因 目前农村信用社信贷存在的风险问题主要包括：信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险以及道德风险，这些风险都对信用社的发展和生存构成威胁，如何管理和控制这些风险因素是一项非常关键的工作。农村信用社之所以经营风险居高不下，主要是因为其所服务的对象是农业或农村，而我国农业和农村的发展还处于较弱的阶段，农业容易受自然灾害的影响，一旦出现低产或零产灾害，对信用社也会造成威胁。此外，农村信用社信贷服务对象多为农民，大多数农民的教育水平都不高，其信贷观念也容易给信贷带来风险；加上一些信贷工作人员法律观念低下，也进一步使农村信贷风险不断增加。 3.农村信用社信贷风险管理存在的问题 3.1制度不完善，内部控制不足 当前农村信用社所制定的管理规范很多，但是没有一个系统化的合理制约机制，在农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，而实际上却并没有真正落实，在内部的控制管理问题上存在一定的缺陷，这也为内部管理风险埋下了隐患，造成某些工作人员的滥用职权等现象，为信贷管理造成了很大风险。 3.2不良贷款现象多，信贷风险高 所谓信贷风险实际上是指信贷资金出现损失的可能，造成风险的原由来自金融、信用、规范、操作等，都对信贷构成一定的风险。农村信用社信贷业务一直没有统一的信贷流程，这就

农村信用社操作风险及其防范措施

浅谈农村信用社操作风险及其防范措施

————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期： 2

浅谈农村信用社操作风险及其防范措施 农村信用社经脱钩农行隶属关系后，由于点多面广、管理难度大，加上管理体制未能真正完善、产权不明晰、内部管理相对薄弱、员工素质普遍较低的等多面的因素，几乎具备操作风险发生的一切条件，长期以来不断发生的操作风险给农村信用社带来了十分严重的后果。 2005年开始，按照中国银监会的统一部署，全国各地金融机构开展了操作风险防范和案件专项治理工作。结果显示在所有银行业金融机构发生的案件中，农村信用社发案率接近占50%。可见农村信用社的操作风险在广度和深度上都比国有商业银行、股份制商业银行严重，潜在操作风险和隐患时时存在，使农村信用社防范操作风险的形势十分严峻，加强操作风险的防范管理显得尤为重要，防范工作刻不容缓。 一、农村信用社操作风险的特点 从全面的操作风险防范和案件专项治理工作暴露出的 问题分析，农村信用社发生的操作风险具有以下主要特点： (一)涉及面广，以信贷为重点区域。从已经查出和暴露的违规操作和各类案件看，涉及到存款、信贷、投资、融资、

结算、财务会计、安全保卫、计算机等业务的方方面面，几乎每个业务领域均有违规、违章、违纪、以致违法现象。 信贷业务是农村信用社的主要资产业务，也是操作风险多发部位，造成的危害也最大，信贷违规违纪现象多种多样，违规手法五花八门。一是对同一贷款户由多个信用社多次发放贷款，从而达到化整为零、逃避贷款审批的现象较为严重，成为违规发放贷款的主要形式，造成贷款损失严重。二是贷款管理不严，贷款跟踪检查不到位，贷款管理制度形同虚设。三是信贷档案资料不规范、不全面，给贷款安全留下隐患。四是贷款形态反映不真实，没有及时做好贷款五级分类。有的信用社还违规办理不符合条件的借新还旧贷款；跨地区、垒大户等其它违规贷款也屡见不鲜。 (二)危害性大，以侵占资金为目的。由于农村信用社操作风险涉及面广，发生的频率高，而且大部分操作风险是主观性的以侵占资金为主要目的的道德因素引起的，因此对农村信用社危害性相当大。一是大大降低了贷款质量。农村信用社实施改革前，全国农村信用社实际不良贷款率在50%以上；二是造成直接资金损失。违规拆借资金、携款潜逃、票据诈骗、计算机犯罪、安全保卫事故、柜台操作失误等均带来严重的资金损失。三是留下风险隐患。有的操作风险虽然不直接或立即造成损失，但却留下风险隐患，给经营带来无法估量的困难。四是引起法律纠纷。由于制度不健全、操作

中国对外贸易面临的形势、问题及对策

中国对外贸易面临的形势、问题及对策 尊敬的委员长、各位副委员长、秘书长、各位委员： 我汇报的题目是“中国对外贸易面临的形势、问题及对策”。国际金融危机爆发以来，世界经济格局发生深刻变化，发达国家经济增速明显减缓，发展中国家和新兴经济体的经济实力有所上升，全球经济步入调整发展新阶段。改革开放以来，中国坚持市场化改革和积极的对外开放战略，国民经济一直保持高速增长，取得了举世瞩目的成就。面对国际国内经济发展的新形势，坚持我国对外开放的发展战略，努力提升外向型经济的质量和水平至关重要。总体判断，中国仍处于大有作为的重要战略机遇期，我们应按照中央总体战略部署，坚定不移地推进改革开放，全面落实国家“十二五规划纲要”，努力实现经济的平稳较快发展。下面我从三个方面向各位领导做一汇报。 一、对当前世界经济贸易形势的判断分析 本轮金融危机是西方国家长期积累的各种矛盾的一次总爆发，属于系统性危机，具有明显长周期特征。2010年以来，世界经济虽已呈现缓慢复苏态势，但主要靠宽松的货币政策和财政政策的刺激，内生的经济增长动能不足，尤其是发达国家失业率居高不下，结构失衡、债务危机、财政赤字等问题频出。主要发达国家非但没有认真反思其政策失误，反而将全球经济失衡的原因归结于新兴经济体的快速发展及经济全球化带来的负面影响。其结果导致了国际竞争更加激烈，合作动力不足，从而使得全球经济复苏基础很不牢固，复苏进程仍面临多重矛盾，致使中国面临的国际经贸环境更趋复杂。

（一）世界经济格局发生重大变化 金融危机使发达国家经济受到重创，发展中国家虽然也受到不同程度的影响，但新兴经济体基本保持了增长的态势，在国际经济中的地位有所增强。2010年，美国国内生产总值（GDP）占全球经济的份额比2009年下降了2.5个百分点，欧盟下降了2.4个百分点，而“金砖五国”则上升了2.3个百分点，占全球经济的份额达到18.3%，新兴经济体成为支撑世界经济增长的新动力，按购买力平价计算，对世界经济增长贡献率超过50%。发展中国家与发达国家的力量对比趋势发生重大变化，这些变化有助于推动世界经济格局逐渐向多元化发展。但需要强调的是，发达国家主导世界经济的格局短期内仍不会发生根本变化，发达国家和发展中国家之间的矛盾将长期存在。 表一 2010年世界主要国家GDP份额比例表 （二）经济全球化进程有所放缓 贸易投资增长是经济全球化深入发展的重要标志。在全球化快速推进的1985-2005年间，国际贸易出口额从2万亿美元激增到10万亿美元。金融危机使全球的贸易投资受到重创，国际贸易急剧萎缩，跨国资本流动骤减。据世界贸易组织（WTO）报告，2009年，全球货物贸易量下降12.2%，是上世纪70年代以来下降幅度最大的一次；全球货物贸易额下降23%，从2008年的15.8万亿美元降至12.2万亿美元。另据联合国贸发会议（UNCTAD）报告，2009年，全球外国直接投资锐减39%，从2008年的1.7万亿美元降至1.04万亿美元。2010 年虽然有所上升，但仍未恢复到危机前水平。国际货币基金组织（IMF）预计，2011年，全球货物贸易量增幅将从2010年的12.5%降至7%。在过去的10年里，

新形势下该如何应对祖国统一面临的新挑战。

实现祖国完全统一大业还面临 海基会.海协会成立以来认真贯彻中共和国家对台工作方针政策，积极开展反分裂、反“台独”斗争，推动海峡两岸民间交流与交往，促 进海外反“独”促统力量的团结与联合，为发展两岸关系、推进祖国和平统一进程作出了积极贡献。 解决台湾问题，实现祖国完全统一，是包括台湾同胞在内的全体中华儿女的共同心愿，是人心所向、大势所趋，是任何人、任何势力都阻挡不了的历史潮流。中国共产党和中国政府始终高度重视台湾问题，并为解决这一问题作出了不懈努力。 当前，国际社会普遍赞成和支持一个中国原则。中国经济实力和综合国力大幅度跃升，两岸人员往来和经贸科技交流不断扩大，以及两岸同胞同宗同源、同种同文，这些都是实现祖国完全统一大业的有利条件。 “但是，我们也要清醒地看到，由于台湾当局拒不接受一个中国原则，造成两岸关系紧张的根源并没有消除，影响台海和亚太地区和平稳定的隐患仍然存在，实现祖国完全统一大业还面临着严峻挑战；” 发展两岸关系，推进祖国和平统一的进程，是中国共产党和全体中国人民在新世纪面临的一项重大任务，也是中国统促会的光荣使命。中国统促会要始终坚持一个中国原则，同“台独”分裂势力作坚决斗争；深入贯彻“寄希望于台湾人民”的方针，促进两岸的经济文化交流和人员往来；加强与海外中国统促会和华侨华人的联系，不断壮大反“独”促统力量；积极服务改革开放和社会主义现代化建设，为全面建设小康社会献计出力；切实加强自身建设，努力成为联合海内外各界人士的纽带，发展海峡两岸民间往来的桥梁，促进祖国和平统一事业的积极力量，为实现祖国统一和中华民族伟大复兴作出新的贡献。 由于历史原因，我国长期未能实现祖国统一，如何实现祖国统一成为我们必须面对的历史任务。以邓小平为首的第二代领导核心结合历史和现实创造性地提出了?一国两制?的战略构想，实现了香港和澳门的回归。然而台湾当局的一些政党尤其是主张?台独?的党派顽固坚持分裂祖国的道路，另一方面， 采取?务实外交?拓展所谓生存空间。2008年3月，国民党在台湾执政后，虽然两岸关系有所缓和， 但实现和平统一仍然任重道远。所以，在香港和澳门相继回归祖国后，坚持?一国两制?妥善解决台湾问题，保持港澳台地区的长期繁荣、稳定和发展早日实现祖国完全统一成为当前统一战线必须面对的现实课题。

农村信用社贷款业务操作规程

农村信用社贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》，制定本规程。 第二条本规程是全省农村信用社(含农村合作银行，下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。 第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。 第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》(银发〔2001〕397号)和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号)执行。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍，但最长不超过2个月。 第六条县(市、区)联社应设立客户部门和信贷管理部门，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。 未设客户部门的县(市、区)联社，其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。 第二章基本程序

第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批(或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。 ( 一)经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的，按省联社大额贷款报备咨询办法执行。 (二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施;法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。 第三章贷款业务申请与受理 第八条客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 第九条贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和 借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写借款申请书，并按要求提供相关资料。 第十条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 (一)法人客户需提供的资料: 1.法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。