理财的目标计划及核心内容
所谓理财就是指将资金做出最明智的安排和运用使金钱产生最高的效率和效用。
投资理财的五大目标：
1、获得资产增值
资产增值是每个投资者共同的目标理财就是将资产合理分配并努力使财富不断累积的过程。
2、保证资金安全
资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少即保证资金不会因亏损和贬值遭受损失。
3、防御意外事故
一旦风险到来的时候将损失最大可能地降低。
4、保证老有所养
随着老龄化社会的到来现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划保证自己晚年生活独立、富足。
5、给子女提供教育基金
随着教育体制的改革和发展教育费用逐年递增尽早建立教育基金帮子女顺利成才是父母义不容辞的责任。
经济学家研究分析报告一个良好的财务分配计划是：
一、年收入的60%用于衣、食、住、行、育、乐等生活开支的短期投资；
二、年收入的25%-35%用于发展事业、追求梦想及债券、房产的中期投资；
三、年收入的5%-15%用于生、老、病、死的长期投资即金融(债券/保险)投资
理财的含义
一、“理财”一词最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升“理财”概念逐渐走俏。 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
二、什么是理财 一般人谈到理财想到的不是投资就是赚钱。实际上理财的范围很广理财是理一生的财也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
① 理财是理一生的财不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
② 理财是现金流量管理每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱每一个人都需要理财。
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性包括人身风险、财产风险与市场风险都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
理财规划步骤和核心
第一步回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期知道有多少财可以理这是最基本的前提。
第二步设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
第三步弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏
好的假设比如说很多客户把钱全部都放在股市里没有考虑到父母、子女没有考虑到家庭责任这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四步进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配然后是投资品种、投资时机的选择。
理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力即未来的资产。负债就是家庭责任要赡养父母、要抚养小孩供他上学。第二是目标目标也变成了我们的负债要有高品质的生活让你的资产和负债进行动态的匹配这就是个人理财最核心的理念。
理财投资的热点
理财投资可谓热点众多归纳起来主要在九个方面：
黄金
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后炒金一直是个人理财市场的热点备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年国际黄金价格持续上涨。可以预见随着国内黄金投资领域的逐步开放未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离黄金饰品5%的消费税也有望取消这些都将大大地推动黄金投资量的提升炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点真正步入投资理财的黄金时期。
基金
自1997年首批封闭式基金成功发行至今基金一直备受国内个人投资者的推崇去年基金已经明显超过存款成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料今年国内基金净值已近2000亿元占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
股票
买股票就是买上市公司买中国经济的成长。目前国内股票市场资金供求形势相对乐观这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求加强了对股市的调控这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样股市的最大特点就是不确定性机会与风险是并存的。因此投资者应继续保持谨慎态度看准时机再进行投资。
国债
2005年是国债市场的创新之年不仅增加了国债品种使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革进一步提高了国债发行的市场化水平以尽量减少非市场化因素的干扰。另外国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见国债的这一系列创新之举必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
储蓄
多年来储蓄作为一种传统的理财方式早已根深蒂固于人们的思想观念之
中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升采取提升利率手段再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升必将刺激储蓄额的增加。
债券
近年来债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明2005年企业债券发行仍有提速的可能企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本以增补商业银行的资本构成使银行发债呼之欲出将为债券市场的再度火爆起到推波助澜的作用。
外汇
近年来美元汇率的持续下降使越来越多的人们通过个人外汇买卖获得了不菲的收益也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。明年我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施以促进汇市的健康发展。因此有关专家分析明年在汇市上投资获利的空间将会更大机会也会更多。
保险
与其他不温不火的保险市场相比收益类险种一经推出便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多它不仅具备保险最基本的保障功能而且能够给投资者带来不菲的收益可谓保障与投资双赢。因此购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
银行理财产品
银行理财产品也是重要一项由银行财代理理财银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。 与股票和基金相比银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时要兼顾到自己的投资偏好和理财需求同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。
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