农发行信贷业务管理初探
农发行信贷业务管理初探
分类管理的国际经验借鉴
国外兼营自营性业务的一些政策性银行，对政策性和自营性业务的分类管理主要采取分账户管理和建立母子公司两种模式。（一）分账户管理模式。这种模式比较普遍，是在同一法人下通过设立特别账户或信托基金，对政策性业务和自营性业务实行分账管理。对政策性业务设立指令性账户，实行项目专项管理、单独核算，其风险补偿按“谁交办、谁补偿”的原则进行，接受国家有关部门监管；自营性业务设立指导性账户，在政府指导下，由政策性银行自主经营、自负盈亏、自担风险，风险补偿执行商业银行标准。如泰国农业和农业合作社银行、加拿大出口发展公司和德国土地银行等。泰国农业和农业合作社银行对政府指定专项政策性业务建立公共服务义务账户，独立于一般贷款账户，便于单独进行成本控制和绩效评估。加拿大出口发展公司是政府全资的皇家公司，对政策性业务和自营性业务分别设立加拿大账户和公司账户进行分类管理，政策性业务中5000万加元或敏感交易需要由政府内阁进行决策，资金来源均由财政部拨付，贷款风险由政府承担，并设立专项准备金；自营性业务由董事会决策，资金来源通过发债解决，发行债券享有国家主权信用评级，风险由银行承担。（二）建立母子公司模式。该模式是政策性银行通过母子公司组织架构来实现政策性业务和自营性业务隔离。母子公司可以具有不同的股权结构和治理结构，实现财务上的隔离，即在组织、管理和财务等方面分离两类业务。这些子公司，有的被政策性银行全资拥有，有的与战略伙伴合资成立，专门从事商业性盈利业务。如德国复兴信贷银行、巴西社会经济开发银行、世界银行和欧洲投资银行等，都拥有具备独立的法人地位和财务管理权限的子公司。德国复兴信贷银行主要是为德国中小企业提供优惠的长期信贷，下设全资商业性子公司，如中小企业银行、基础设施建设银行、开发银行、国际合作银行等，各子公司实行独立核算，享受不同的政策和监管制度。
农发行信贷业务分类管理的建议
实行信贷业务分类管理，必须明确界定分类标准，并根据不同性质业务，建立相应的扶持和保障机制。（一）业务划分标准和范围。根据2012年全国金融工作会议要求，可将农发行业务划分为政策性业务和自营性业务，并随着经济社会
发展和形式变化，动态地调整业务分类和范围，做到有进有退。1.政策性业务。是指国家强力倡导，体现国家的农业和农村政策意图，由各级政府主导，并给予全部或部分风险补偿的业务。现行政策性业务范围应包括：（1）粮棉油收购、储备、调销贷款、政策性财务挂账等；（2）猪肉、羊毛、食糖及其他主要农产品收购、储备贷款；（3）化肥等主要农业生产资料储备贷款；（4）农业综合开发和农村基础设施建设中长期贷款；（5）农业科技贷款等。2.自营性业务。是指符合国家农业和农村政策导向，与政策性业务紧密相关并由农发行自主决策、自担风险的业务。现行自营性业务范围应包括：（1）农业产业化龙头企业和农产品加工企业流动资金贷款和固定资产贷款；（2）农业小企业贷款；（3）县域城镇建设贷款等。（二）实行分账核算管理模式。分账核算是分类管理的基础，只有通过分账核算，制定合理的成本及费用分摊规则，才能确定两类业务的经营绩效及成本收益。从制度变迁的成本角度看，选择分账管理模式仅需要调整内部管理体制，而母子公司模式涉及到机构变动、人力资源增加，资金成本和运行成本相对较高。从我国实际情况看，农发行可选择分账模式。建议按照“谁受益谁负担”的原则和重要性原则，对信贷业务成本费用进行合理分摊，有外部认定依据能直接认定的，可直接归属到相应的业务。无法直接归类的，可依据各类业务量比例进行合理分摊，各类业务的资产与该类业务的费用之间原则上要存在一定的对应关系。通过精确分类和分账核算，找出每类业务盈亏平衡点，为经营决策和合理补偿提供依据。（三）建立相应的风险补偿机制。两类业务应建立有区别的风险补偿机制。对现行由中央财政兜底的政策性粮棉油和主要农产品收购和储备贷款业务保持现行的补偿政策不变。对其他政策性业务建立由中央财政、地方政府和农发行三家共担的风险补偿机制，建议中央财政对于农业综合开发和农村基础设施建设中长期贷款给予一定比例的贴息；对于储备和调控以外粮棉油收购贷款，可通过免征农发行营业税建立政策性业务风险补偿基金方式，实行专户管理、专款专用；对运用上述两种方式仍不能弥补风险损失的部分由农发行风险拨备予以承担。对于自营性业务由农发行根据风险和收益情况决策是否承办，风险完全由农发行自行承担。（四）建立有区别的资本和风险拨备约束机制。为了从机制上确保两类业务分类管理，以及政策性业务为主体要求，建议按照“区别对待、分类计提”的原则建立资本和风险拨备约束机制。一是对国家负责兜底的政策性贷款按“谁
交办、谁补偿”的原则，风险由政府兜底，农发行不对应资本约束、不计提拨备。对国家不负责兜底的农业农村基础设施建设等政策性贷款，农发行要对应资本约束，并计提风险拨备。二是对自营性贷款由农发行承担经营风险，按风险程度及监管标准，对应资本约束，足额提取风险拨备。三是允许农发行长期执行金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金全额税前扣除政策或将贷款损失准备税前扣除比例提高至3%，减免营业税或比照农信社和农行三农金融事业部做法，按3%的优惠税率计缴营业税。（五）建立不同的考核评价和监管机制。农发行作为政策性银行，国家应建立有别于商业银行的业务分类考核评价和监管制度。建议借鉴国际经验，对政策性业务以尽职考核为主，主要考虑政策性目标实现情况、资金到位情况、服务质量及管理水平等，并建立健全政策性业务差别监管体系。自营性业务考核和监管可参考商业银行的标准及办法。
本文
小微企业信贷业务尽职免责管理办法 试行
小微企业信贷授信工作尽职免责管理办法 第一章 总则 第一条 为规范贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》、《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发﹝2015﹞8号）及***信贷管理相关制度等有关规定，制定本办法。 第二条 本办法所称授信工作尽职免责是指在整个小微企业授信业务过程中各岗位贷款责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，并根据本办法规定，对各岗位贷款责任人作出是否给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任追究的处理。 第三条 本办法所称贷款责任人，包括在***从事信贷岗位或涉及信贷授信业务的调查人、审查人、审批人。 第四条 贷款免责的范围 （一）小微企业贷款业务中按风险五级分类由正常、关注转入次级以下或按四级分类逾期90天以上的贷款。 （二）银行承兑汇票业务到期因企业不能按时解付，被迫发生垫款并经有权决策人批准，已转入不良类的贷款。 第二章 尽职免责要求
第五条 贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负责，并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测，发现影响贷款安全的情形时，应及时报告并采取相应措施，对贷款监督检查的有效性负责；贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。 （一）贷款主办调查人尽职要求包括但不限于以下内容： 1.负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效； 2.对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实； 3.根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度； 4.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。 5.严格执行贷后检查制度，对贷款用途实施跟踪监督检查，提示贷款用途是否真实、合法，是否符合贷款合同约定；
简介--农发行贷款业务种类
农发行当前农业开发和农村基础设施建设项目贷款 业务种类简介 （一）水利建设贷款 水利建设贷款主要支持能够提高农业综合生产能力和改善民生的农田水利、防洪工程、水资源配置工程、水土保持和水生态保护等水利建设项目。其中： 1、农田水利建设重点支持灌区续建配套与节水改造,农业高效节水灌溉,新建灌区,灌溉排水泵站更新改造,重点涝区治理,灌区末级渠系建设和田间工程配套,山丘区“五小”水利工程,牧区水利等。 2、防洪工程建设重点支持江河湖治理,江河湖海堤防建设,蓄滞洪区建设,城乡防洪排涝工程建设,流域防洪控制性水利枢纽工程建设,病险水库和病险水闸除险加固,山洪地质灾害防治,山洪沟治理等。 3、水资源配置工程建设重点支持大中型水库重点水源工程,中小型水库、引提水和连通工程,跨流域和跨区域调水工程,江河湖库水系连通工程,抗旱应急备用水源工程,农村饮水安全工程等。 4、水土保持和水生态保护建设重点支持重点区域及山洪地质灾害易发区水土流失防治,坡耕地综合整治,严重水土流失区小流域综合治理,生态脆弱河流和地区水生态修复,江河湖泊水
环境治理,重要生态保护区、水源涵养区、江河源头区、湿地的水源涵养和保护,农村水环境整治和生态清洁型小流域建设等。 水利建设贷款优先支持纳入国家水利建设规划的农田水利、防洪工程、水资源配置工程、水土保持和水生态保护等水利建设项目。重点支持省级以上政府投资的中小河流治理和重点小型病险水库除险加固等水利项目。积极支持以农田水利建设资金、地方水利建设基金、地方水资源费为还款来源的水利项目。 （二）新农村建设贷款 新农村建设贷款主要包括农村土地整治贷款和农民集中住房建设贷款里两大贷款品种。其中：农村土地整治，包括农村土地整理复垦开发，农村村庄整治、农村土地收储整理开发等；农民集中住房建设，包括农民集中居住区建设与改造、农村危房改造、棚户区和泥草房改造等。 新农村建设贷款应围绕农村集体土地集约开发利用,大力支持城乡建设用地增减挂钩试点项目、农村新型社区建设,以及涉农棚户区改造(包括城中村改造和国有林区垦区棚户区、危房改造)、农民危改房、游牧民定居工程。积极支持大中城市周边和城乡一体化基础好的农村土地整理开发项目,严控以工业用途(不含农业产业园区)为主的农村土地整治项目,不支持存量国有建设用地(不含国有农场、林场、盐场)收储成本为主要投资部分的项目。 （三）农村路网贷款
银行信贷员个人工作总结模板(通用版)3篇
银行信贷员个人工作总结模板(通用版) 3篇 Personal work summary template of bank credit officer (gener al version) 汇报人：JinTai College
银行信贷员个人工作总结模板(通用版)3篇 前言：工作总结是将一个时间段的工作进行一次全面系统的总检查、总评价、总分析，并分析不足。通过总结，可以把零散的、肤浅的感性认识上升为系统、深刻的理性认识，从而得出科学的结论，以便改正缺点，吸取经验教训，指引下一步工作顺利展开。本文档根据工作总结的书写内容要求，带有自我性、回顾性、客观性和经验性的特点全面复盘，具有实践指导意义。便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 本文简要目录如下：【下载该文档后使用Word打开，按住键盘Ctrl键且鼠标单击目录内容即可跳转到对应篇章】 1、篇章1：银行信贷员个人工作总结模板 2、篇章2：银行信贷员个人工作总结范本(标准版) 3、篇章3：银行信贷员个人工作总结模板 篇章1:银行信贷员个人工作总结模板 时间悄然走过，工作的日子已经有了差不多三个月，作为农村信用社的一名小额信贷员感触甚多，就本人小额贷款业务工作所作所为所思所想谈谈点体会。首先谈谈我个人的工作态度，这份工作是我大学毕业后的第一份工作，因此我视其如宝。从培训到工作这段时间里，常常听到很多人说这份工作太
辛苦、太劳累、农村环境太恶劣，然而对于出生农村的我其实那都是小事。有人说工资太低，而我眼光不会那么肤浅，我看到是未来的舞台而不是现在的待遇。现在我真的特别喜欢这份工作，因为在这里我可以看到实现我人生的价值和梦想。 在工作过程中，我发现这份工作单单不是放款收款那么简单而容易，而是要我们学的东西很多很多。比如：做过一件事，总会有经验和教训。为便于今后的工作，须对以往工作的经验和教训进行分析、研究、概括、集中，并上升到理论的高度来认识。 第一、我们要学会看人 因为我们是做信用贷款，如果你第一步看错了，以后收贷款的时候说再多的好话，恐怕都很难达到你预期的效果。收款最怕的就是这种有钱但不愿意还的人，而不是实在没有钱没有办法还的人。 第二、我们要学会培养客户、留住客户。我们是做业务，客户是我们的上帝 那么我们怎么才能抓住我们的上帝的呢?贷款风险控制原则其一“培训不低于五天”这点可不能小看，而是要认真贯彻执行。你要是认真对比两组贷户，其中一组是培训五天，另一
固定资产贷款管理办法
《固定资产贷款管理暂行办法》2009年第2号令 中国银行业监督管理委员会令 2009年第2号 《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。本办法自发布之日起三个月后施行。 主席刘明康 二○○九年七月二十三日 固定资产贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产 贷款业务应遵守本办法。 第三条本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款 人固定资产投资的本外币贷款。 第四条贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有 效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和 岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。 第六条贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等 维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。 第七条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。 第八条银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第九条贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：
银行小额贷款业务管理办法[2020年最新]
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需 要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用 贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住 证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合 作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷 款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期
贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。 □贷款额度：每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元；贷款期限一般不超过3年。 □贷款利率：对于纳入省、地(市)、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。
农发行心得体会
汲取新知识适应新角色 ——2015农发行新员工培训心得 从（）月（）日到（）月（）日，我参加了农发行举办的新员工培训。此次培训虽然时间不长，但受益匪浅，不仅让我对农发行有了更进一步的了解，对自身素质以及将要从事的会计工作，也有了明确的努力方向和追求目标。 一、我们的农发行是一个什么样的团队 每个人都希望能加入到一个有利于自身发展，能包容和帮助自己，让自己不断成长和进步的团队。只有这样的团队，才能让人产生集体的归属感，也只有这样的团队，才能让人全身心地投入其中，践行爱岗敬业的理念。所以，很多时候，我们选择的这个团队就决定着我们的发展方向。所以，作为农发行的一名新员工，我们必须对农发行有一个充分的了解，并在了解的基础上，将自己的前途和命运与农发行联在一起。这次培训的关于农发行企业文化及发展历程的内容，非常详细地为我们讲解了农发行二十年的发展历程，以及在发展历程中积淀而成的愿景、使命、核心理念以及精神文化等等。可以说，经过二十年的拼搏和奋斗，农发行已经在金融领域站稳了脚跟，形成了自己的经营特色，也具备了明显的竞争优势，打造了关于尽职务实、创新自强的精神以及至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐的核心理念。这些精神和理念，支撑起了农发行的企业文化，而良好的企业文化，是一个企业的灵魂，在为企业营造良好的发展环境，稳定企业和谐有序的组织结构以及奠定企业发展根基等方面，都具有不可估量的作用，所以，农发行的企业文化，在一定程度上，正是农发行不断发展和进步的根源之所在，它也让我相信，我所加入的这个团队，是一个积极向上，有着美好愿景和坚定使命的团队，是一个能让我们看到希望，能带给我们梦想和前途的团队。为此，在庆幸拥有这样一支团队的同时，我更要努力融入其中，成为这个团队中不可缺少的一员。 二、我要怎样做才能成为一名合格员工 在走上工作岗位之前，我们对自身的要求往往是不明确的，不过，当我们加入到一个团队当中，有了具体的工作岗位后，就必须结合所在团队和岗位的实际 情况，为自己设定一个具体的奋斗目标，明确我们在这个团队中应该充当一个什么样的角色，达到什么样的标准。 在这次新员工培训中，有相当一部分培训内容，为我们讲解的就是如何才能成为一名合格的农发行员工。可以说，要成为一名合格的农发行员工，绝不是一件容易的事，不仅要能融入农发行的企业文化当中，还要严格遵守各项政策要求、制度要求以及各种道德要求，并具备良好的业务素养和积极乐观的心态等等。所以，对我们这些新员工来说，从适应新工作到成为一名合格员工，有相当一段距离要走。如何才能尽快缩短这段距离，则是需要我们用心思考的一个问题。 在我看来，要尽快缩短这段距离，成为一名合格员工，可以从以下几方面做起： 一是加强职业道德修养。在遵守国家各项政策法规的同时，尤其要严格遵守《中国农业发展银行员工行为规范》，明确作为农发行员工，我们应该做什么，不应该做什么，从而在道德修养上达标。 二是加强业务学习。不管是进行自学，还是参加类似这样的员工培训，还是向其他同事学习，都应该时刻保持谦虚好学的态度，掌握基本技能，积累工作经验，提高业务水平，从而成为业务能手。 三是提升服务能力。这种服务能力包括多方面内容，比如与团队的配合能力，协调能力，服务客户的能力，廉洁自律的能力以及阳光、感恩的心态等等。这种综合能力，对于身处金融服务行业的人来说，也是至关重要的。 总之，培训讲座中，非常明确地提出了对农发行员工的要求，这些要求，每一项都有它实际的作用和意义，每一项，都需要我们用心领会，认真实践，只有这样，我们才能从适应
银行风险管理岗年度工作总结通用版
单位名称：_________________________ 姓 名：_________________________ 日 期： _______年______月______日 银行风险管理岗年度工作总结通用版 ——Summaring Experience, Carrying Over To Go Forward Striving for More Achievement 。
银行风险管理岗年度工作总结 本人系**银行**支行员工，XX 年8月参加工作，任职风险管理部综合统计岗。 在本人参加工作半年多时间来，受到领导和各位前辈多方面的关心和照顾，在工作上亦受到了无微不至的指导，帮助我快速的胜任岗位。 风险管理部是负责**支行全面风险管理政策的落实，监测、评价和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。本人任职的综合统计岗，主要负责对本行信贷资产风险状况和风险分类的统计、分析和管理；负责全行信贷数据动态管理、分析。 在实际工作中，本人主要完成以下几个方面的：信贷手工台帐的录入与核对，对实际发生的信贷业务明细进行动态掌控、分析和管理，以便于及时准确的获得各项信贷统计数据；对**支行运行的老信贷系统进行维护和管理，对各部办录入的数据及报表进行统计及分析；提供**行各项信贷资产数据及明细，完成四级分类和五级分类的统计工作和分析工作；月度为行领导以及计财处、公司部、个金部提供同业经营情况的详细数据；月度、季度、年度，独立的或配合办公室、计财处等部门对外提供各项信贷数据报表。此外，我行新设了信息安全员一岗，本人即任风险管理部信息安全员，负责部门电脑网络信息安全的维护。 进入**银行半年多时间来， 在领导和前辈的关心照顾下，本人抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握操作技能、适应工作岗位，基本能较
25信贷业务档案管理办法(定稿)
信贷业务档案管理制度 第一章 总则 第一条 为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，特制定本制度。 第二条 信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主要由借款人的基本资料、信贷业务中的相关契约和信贷管理资料等组成。 第三条 信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。 第四条 各级管理单位要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，做到科学管理、有效利用，严防损毁散失，确保信贷业务档案的完整和安全。 第五条 信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。 第二章 信贷业务档案的归档方法 第六条 信贷业务档案按照法人客户建立，一户一档，自然人客户也可按区域建档。 第七条 信贷业务档案分为五类： 权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务，能够证明对抵押物、质物享有所有权和处置权的要件；
要件类：办理信贷业务过程中产生的能够证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件； 管理类：借款人的基本资料； 保全类：资产风险管理的相关资料； 综合类：小额贷款公司内部管理资料等。 每个客户档案分为三个区域即：立卷区、归档区、权证区。1、立卷区存放执行中业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。2、归档区存放已经执行终了业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。3、权证区（立卷区和归档区的权证类主要是指抵（质）押物的清册和移交清单等）抵押物、质物享受所有权处置权的相关要件不在信贷档案中管理，其中有价单据必须存放于金库，其他权证类档案存放于档案库内的保险柜中，但必须双人、双锁保管。 第三章 信贷业务档案的基本内容 第八条 权证类档案包括：抵押物（质物）评估报告或作价依据，抵押物（质物）所有权、使用权证或证明文件，已办理抵押（质押）登记的他项权证或有关证明文件，抵押物清单，权利质押中的各种有价单据，抵押物（质物）保险单，抵押（质押）公证书（企业办理的要收集）等，抵押物的保险单。 第九条 要件类档案包括：企业授信情况有关资料、企业信用等级评定报告和审定意见、各类客户信贷业务申请报告和申请书、各类客户信贷业务调查报告、各类客户信贷业务调查审查审批书、审贷会会议纪要、公司向上级部门的推荐审查意见、上级部门的贷款批准意见、贷款意向书、贷款承诺函、各类法人客户信贷业务借款合同（协议书）、借据、担保合同（担保协议）或担保函、核保书、抵（质)押核实书、保险合同、贷款法律审查意见（按相关制度规定应出具的）、准贷（签）证、到逾期贷款本息催收通知及回执、贷后检查记录和贷款检查报告、企业经营活动分析报告、保证金进账证明资料、自然人的资信评定书，法人客户的信贷登记咨询书，以及涉及贷款审查、审批、发放的其他必要资料。 其他业务所必须的要件等等。 第十条 管理类档案包括借款人的基本资料和担保人的相关资料：《企业法人营业执照》副本或复印件、《事业单位登记表》副本或复印件、《企业资质登记证》复印件、《特种经营许可证》复印件、《税务
关于农发行支持农业中长期贷款的一些思考
关于农发行支持农业中长期贷款的一些思考 自银监会批复农发行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款等商业性中长期贷款业务以来,农发行支持农业和农村基础设施建设项目贷款逐年增长,对巩固我国农业发展基础,改善农村生产生活条件起到了积极作用,农发行在农村金融体系中的骨干支柱作用以及“建设新农村的银行”品牌形象得到了初步体现。但中长期贷款由于期限长,不可避免地存在风险隐患。 本文仅就七台河市农发行开办中长期贷款业务现状、所面临的风险及防范对策进行探讨。 一、七台河市中长期贷款的现状 七台河市农发行目前所发放的两笔中长期贷款项目分别是县域城镇建设项目5833万元贷款（七台河经济开发区一期供暖工程），农业综合开发4157万元贷款（汪清水库消险增容工程）。这两笔贷款都属于非经营性中长期贷款，这些项目都有明显的社会和经济效益，有力的支持了七台河市地方经济的发展。但在当前中长期贷款管理中依然存在不少困难和问题，需要引起重视。 一是承贷主体缺位，存在风险隐患。中长期贷款项目的公共属性决定了项目本身的产权比较模糊，目前由政府指定或专门成立企业作为承贷主体是较为普遍的做法。七台河市城市建设投资发展有限公司就是我行两笔贷款的主体。它作为政府的融资平台，是政府和银行之间的纽带。但是，如果承贷主体选择不当，或农发行、承贷企业和政府之间的法律关系不清晰，就容易理解为政府向农发行做出担保或农发行变相向政府发放贷款，进而产生合规性风险。 二是缺乏贷款风险评估机制。由于风险管理的综合性和专业性，要求从事风险管理的人员必须具备很高的素质，经受过严格的专业训练，否则将很难理解业务和产品的风险性质，更难以采取适当的风险防范措施，同时还需建立完善的贷款风险评估机制。目前，我行风险管理人才相当匮乏，而且缺乏完善的风险评估机制，尤其是对中长期基础设施贷款风险缺乏评估机制。 三是市场竞争力不够，金融服务需要创新。从目前的情况来看，尽管农发行有资金来源稳定、利率不上浮、对客户的附加条件少等相对优势，但与商业银行相对成熟的营销模式、较为先进的营销理念、多样化的服务手段、快捷的服务方式相比，核心竞争力不足，对优质客户缺乏吸引力。特别是客户营销服务和窗口服务理念需要进一步更新。
信贷类-中国农业发展银行
中国农业发展银行持证上岗考试题库 （信贷类） 判断题（共17道题） 【1】 贷款人受托支付应采用事前逐笔审核方式。 A.对 B.错 【2】 评级审查岗位对评级资料的真实性、完整性以及评级程序合规性负责，在流程中认真审核评级业务发起、调查等各环节的合规性，评级结果的准确性。 A.对 B.错 【3】 贷款人受托支付经过客户经理信贷审核、会计人员会计审核环节后，放款支付。 A.对 B.错 【4】 银行承兑汇票到期，出票人未足额缴存票款的，承兑行收到持票人提示或其委托银行寄来的汇票后，有权向持票人拒付。 A.对 B.错 【5】 在担保信息检查中，客户经理应测算担保人的担保能力，客户部门负责人应分析担保人的担保意愿、资质、能力等是否发生变化，对抵质押物偿债优先级别及处置变现难易程度等进行判断。 A.对 B.错
商业性及政策指导性（非购销）流动资金贷款，主要对客户运营、现金流、偿债能力及意愿等情况进行检查分析。 A.对 B.错 【7】 项目贷款检查中，项目竣工后检查主要包括项目的产成品效益、项目现金流等项目运营情况。 A.对 B.错 【8】 对项目贷款进行检查时客户经理应收集项目信息进行分析，根据报账凭证和合同约定用途检查贷款资金的使用和流向是否合理，基础财务数据是否真实、计提是否合法；项目要件是否真实、齐全；项目资本金是否来源可靠、符合要求。 A.对 B.错 【9】 农村内部乡村、村村挂钩推进小城镇和中心村建设的试点项目，必须经省级人民政府批准，并控制在国家下达的增减挂钩指标内，纳入试点管理。 A.对 B.错 【10】 某企业购置固定资产200万元，该项目应计入现金流量表中的投资活动现金流出。 A.对 B.错 【11】 保理业务中由保理公司承担信贷风险。 A.对 B.错
银行副股竞聘演讲稿(通用版)
编号：YB-JH-0779 ( 演讲稿) 部门：_____________________ 姓名：_____________________ 日期：_____________________ WORD文档/ A4打印/ 可编辑 银行副股竞聘演讲稿(通用版) The speech drafts have the functions of propaganda, agitation, education and appreciation, making them convinced and empathizing in their thoughts and feelings.
银行副股竞聘演讲稿(通用版) 本演讲稿作用为：可以用来交流思想、感情，表达主张、见解；也可以用来介绍自己的学习、工作情况和经 验等等；演讲稿具有宣传、鼓动、教育和欣赏等作用，它可以把演讲者的观点、主张与思想感情传达给听众 以及读者，使他们信服并在思想感情上产生共鸣。本内容可以放心修改调整或直接使用。 尊敬的各位领导、各位评委、各位同仁： 大家好! 国际成功学大师卡耐基说过：“不要怕推销自己，只要你认为自己有才华，你就应认为自己有资格担任这个或那个职务。”凭着这句话，也凭着的银行工作经验，今天我满怀信心和激情的走到演讲台上参加支行副行长的竞聘，自信有能力挑起支行副行长重担。 我叫，30岁,金融学本科，中共党员，1995年参加工作，现任市分理处客户经理。由于工作努力，曾连续两年获得分行先进个人，多次获得支行级先进个人，多次获得优秀团员，团干称号。 此次参与竞聘，我认为我有以下几点优势和有利条件： 一是具有比较全面的专业理论知识。 多年的金融生涯，系统的学历教育和实践，使我具有多学科的专业知识结构，比较全面地了解和掌握了经济、金融、法律知识，
银行个人信贷业务贷后管理办法模版
银行个人信贷业务贷后管理办法 第一章总则 第一条为规范个人信贷业务贷后管理工作，有效防范和控制贷后经营风险，促进个人信贷业务健康有效发展，根据《银行个人信贷业务管理办法》、《银行贷后管理办法》等相关规定，制定本办法。 第二条个人信贷业务贷后管理指从个人贷款发放后直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要工作内容包括贷后监管、贷后检查、风险处理、权证押品管理、逾期催收管理、档案管理、业务变更与收回、贷后管理例会、贷后风险分类、Ｃ３系统信息管理、不良贷款处置核销等。 第三条个人信贷业务贷后管理主要依靠批量监管与属地管理相结合，现场检查与非现场检查相结合，筛查识别风险，通过发布、处置、反馈、认定、消除风险信号的闭环处理流程实现风险有效化解。 第四条个人信贷业务贷后管理遵循“明确职责、分类管理、全面覆盖、突出重点、快速处置”的原则。 明确职责是指明晰各级行和相关岗位的工作内容，责任到人，考核到位。分类管理是指区分客户、产品、区域、额度等维度，实施精细化管理措施。 全面覆盖是指覆盖个人信贷业务贷后管理工作的全部流程和工作内容。 突出重点是指针对个人信贷业务贷后管理的关键风险环节实施重点监管，严控风险隐患。 快速处置是指对风险信号及时开展风险预警提示，落实风险处理方案，有效控制和化解风险。 第五条本办法适用于银行境内机构提供的个人信贷业务，不含信用卡透支业务和三农特色个贷业务。
第二章职责分工 第六条管理行（指总行、一级分行、二级分行）个人信贷业务主管部门负责组织、监督、评价辖内机构个人信贷业务的贷后管理工作，须配备专职贷后管理人员。主要工作职责包括： （一）总行负责制定个人信贷业务贷后管理规章制度。 （二）制定辖内个人信贷业务贷后管理工作目标和规划。 （三）监测辖内机构个人信贷业务贷后管理主要风险指标，开展风险预警提示和停复牌管理，定期跟踪、督导后续整改处置工作，直至风险信号解除。 （四）制定并优化个人逾期贷款催收策略，研发催收管理工具，评价逾期催收管理工作成效。 （五）组织开展各项个人信贷业务贷后检查工作。 （六）考核评价辖内个人信贷业务贷后管理工作，形成贷后管理工作报告，向主管行长汇报并报送上级行。 第七条个人信贷业务集中经营中心（以下简称个贷中心）是个人信贷业务贷后管理工作的组织枢纽，负责承担辖内个人信贷业务贷后管理的批量监管和日常管理。其中，批量监管工作需落实专职人员负责，日常管理工作由相关团队（岗位）人员分别承担。主要工作职责包括： （一）批量监管。 １．批量监管客户信息风险，监测客户信息的有效性及失联客户信息更新维护的及时性和准确率。 ２．批量监管贷款用途风险，监测贷款用途和支付方式的合规性。 ３．批量监管合作机构风险，监测合作机构不良率、担保机构贷款代偿率等风险指标。 ４．批量监管资产质量风险指标，开展停复牌管理。
农发行贷款项目汇报
五云茶叶集团基本情况汇报 尊敬的张行长及农发行各位领导： 首先，十分感谢多年来农发行对五云集团的大力支持，为五云集团的发展起到了极大的推动和促进作用，为五云集团的进一步做强做大奠定了坚实的基础。 下面，我把公司的基本情况和项目建设情况向各位领导作一简单汇报。 一、公司基本情况 公司成立于1989年，到现在已有20多年的历史，现为河南省农业产业化重点龙头企业、扶贫重点企业，也是河南省林业产业化重点龙头企业，河南省涉农上市后备企业。公司现有总资产9亿余元，下辖12个分公司和8个茶叶专业场，拥有茶园基地25万余亩，拥有“龙潭”、“五云山”及“陆羽”三大知名品牌，其中“龙潭”牌商标为中国驰名商标，“五云山”和“陆羽”牌商标为河南省著名商标，“龙潭”牌信阳毛尖1990年获得国家质量金奖，“五云山”牌信阳毛尖1999年获得昆明世博会金奖，公司于2006年、2007年、2008年、2009年和2010年连续五年被中国茶叶流通协会评为“全国茶叶行业百强企业”。
二、项目基本情况 （一）项目建设内容及规模 一是在浉河区重点产茶乡镇改造建设10万亩生态茶园基地；二是在信阳市羊山新区建设研发中心及茶叶加工生产线，引进一条日本网带式蒸青茶生产线和一条信阳毛尖名优茶机械化生产线，并配套建设检验检测设备；三是在羊山新区建设精品茶叶展销大厅和茶叶交易大厅，建筑面积5万平方米，主要建设交易用房、冷库、检测中心、信息中心、会展中心等服务用房。 （二）项目投资情况 本项目总投资为82468万元，包括：建设投资77072万元，建设期利息3552万元，铺底流动资金1844万元，项目资本金26468万元，申请农发行贷款经省行初评核准调整为56000万元，贷款种类为农业综合开发中长期贷款，期限为10年。 （三）项目资本金情况 本项目资本金26468万元，占总投资32.1％，符合国家发改委和农发行对项目资本金必须占比超过30％的规定，我公司目前已投入资本金24900万元，其中，法人大股东弘昌房地产注入资金12000万元，法人股东信阳市发展投资有限公司投资800万元，我公司积累投入12100万元。占项目总投资的
中国农业发展银行固定资产贷款管理办法
中国农业发展银行固定资产贷款管理办法2010-6-111:14:28【字号：大中小】打印访问量:999
（三）项目所采用的技术工艺是否先进，是否符合节能、高效、降耗、减排的要求； （四）项目资本金来源是否真实、可靠、合法，资本金比例是否合规，在建项目已投入资本金是否真实； （五）项目设计规模是否经济、合理； （六）项目财务净现值是否大于零，内部报酬率是否高于基准折现率，贷款偿还期内经营活动的现金净流量是否满足还本付息需要； （七）对影响项目效益的敏感性因素是否在可控制范围内，拟采取的应对措施是否可行； （八）项目可能出现的风险是否能够承受，防范措施是否切实可行； （九）单项固定资产更新或大修理的必要性、合理性及可行性。 第十五条非经营性固定资产贷款除按第十四条规定的内容进行调查评估外，还应重点调查地方经济发展程度、地方政府信用状况和财政能力。主要分析GDP总量和增长情况、当地的支柱产业发展情况、当地政府信用环境状况、政府合作情况，近三年本级财政总收入、本级可支配财力、建设性支出及占比，地方政府负债率、偿债率、债务率和区域融资最高额度，未来还款期本级可支配财力增长预测等。同时，本级财政负责还款的，要调查政府或人大同意为借款人（项目）筹集解决还本付息资金的相关文件材料是否合法有效；其他政府部门负责还款的，要调查政府部门同意偿还项目建设贷款的相关文件材料是否合法有效。 第十六条贷款条件落实。固定资产贷款发放前，应落实已审批的贷前条件。经营性固定资产项目贷款发放前，项目资本金应按要求到位，项目资本金应为权益性资金；担保材料应完整、真实、合法、有效；本级政府负责还款的非经营性固定资产贷款发放前，当地政府或人大应出具合法、有效的文件或决议，项目资本金已按约定的来源和进度到位；与借款人及有关方已签订项目建设资金使用管理协议、运营收入（补贴）分割协议等；项目建设有关证照应办理齐全。 第十七条贷款支付管理。固定资产贷款发放与支付过程中，开户行应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。固定资产贷款的支付实行报账制，开设贷款支付回笼专户，可采取借款人自主支付或开户行受托支付方式，对单笔金额超过项目总投资５%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用受托支付方式。开户行应根据项目进度和已支付建设资金相关凭证监督贷款的支付和使用，非经营性项目工程资金的支付，须经项目建设涉及的政府主管部门审核并签署意见。支付凭证主要包括： （一）土建工程类：承包商发票、施工合同、监理合同、监理工程师确认的工程进度报告等。 （二）货物采购类:购销合同、供货商发票、货运证明、验货单、供货商签章的付款通知等。 （三）咨询服务类:服务提供方发票、服务提供方签章的付款通知等。 第十八条严格监督项目投资调整和建设内容变更。项目建设过程中，如遇特殊情况确需调整投资或变更建设内容（调整建设规模、主要生产设备和工艺等），导致项目总投资调整超过10%以上，对总投资减少的，应相应
中小企业信贷业务管理办法
信贷手册——中小企业业务 一、中小企业房地产抵押循环授信业务 二、中小企业联贷联保业务 三、中小企业中期房地产抵押贷款 四、玲珑透业务 五、小额贷款公司授信业务 六、政策性担保公司授信担保治理 七、商业性担保公司授信担保治理 一中小企业房地产抵押循环授信业务 一、目的、适用范围和定义 （一）、目的 为进一步完善我行中小企业房地产抵押循环授信业务的操作，提高有关业务的操作效率，切实防范有关授信风险，特制定《上海浦东进展银行中小企业房地产抵押循环授信业务治理规程》。
（二）、适用范围 适用于符合我行分类标准的中小企业。 （三）、定义 房地产抵押循环授信是指：授信客户以其自有或第三方企业、个人所有的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的住宅、办公用房、商铺、厂房作为抵押物，向我行申请授信额度用于一定期限内经营所需的各类短期融资业务，并在授信额度和授信期限内可循环使用授信的一种授信方式。 二、授信企业准入条件 （一）、差不多工商行政治理机关办理年检手续； （二）、持有人民银行核发的贷款卡； （三）、有固定经营场所，合法经营； （四）、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定； （五）、其它条件； 三、授信用途、授信期限 授信用途应真实合理且合法合规，要紧用于授信企业主营业务运作和经营需要。其中，授信用于流淌资金贷款产品的，应按照《流淌资金贷款治理暂行方法》（中国银行业监督治理委员会令2010年第1号）及我行相关治理规定进行治理。
期限最长为3年，在授信期限内可循环使用授信额度。中小企业房地产抵押循环授信项下的各类授信业务，除非融资性保函业务期限最长为3年外，其余单笔业务期限最长为1年 四、计息、还款及额度费的收取方式 （一）、贷款可采纳按季、月计息方式，并结合企业的生产经营周期能够采取分期还款等多样灵活的还款方式。 （二）、贷款利率依照人民银行规定的同期基准利率及银发[2004]251号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》执行。贷款存续期内，遇基准利率调整的，应按合同约定的新利率计收利息。 （三）、采纳循环授信方式取得循环授信额度的企业，可对其一次性或分次征收额度费，原则上，额度费不低于授信金额的 0.25%。 五、授信使用 为满足中小企业客户多样性的融资需求，符合中小企业房地产抵押循环授信条件和要求的客户或业务，可办理授信额度项下的单笔用信，也可依照本作业指导书的要求单独开展单笔单批的各类业务授信。 六、授信年审
农发行贷款定量指标测算公式及说明
定量指标测算公式及说明 一、资产负债率 1、计算公式：资产负债率=负债总额/资产总额×100%。 2、指标解释：是评价企业长期偿债能力的综合指标。它反映企业资产总额中负债所占的比重，用来衡量企业生产经营活动的风险程度和企业对债权的保障程度。该比率越小，企业长期偿债能力越强，债权人承担的风险也越小。一般情况下，站在银行的角度，企业的资产负债率越低越好，但究竟保持多大的资产负债率，才能保证债权人的安全，与企业所处的行业有关。衡量标准参照农发行总行《CM2006系统评级授信模块》中相关行业标准。 二、营业净利率 1、计算公式：营业净利率=（净利润/营业收入）×100%。 2、指标解释：是企业销售的最终获利能力指标。它反映企业营业收入创造能净利润的能力。比率越高，说明企业的获利能力越强。但是它受行业特点影响较大，通常来说，越是资本密集型企业，其营业净利率就越高；反之，资本密集程度较低的企业，其营业净利率也较低。 从公式可以看出，只有当净利润的增长速度快于营业收入的增长速度时，营业净利率才会上升。在分析该比率时应注意，营业收入包含主营业务收入和其他业务收入，利润的形成也并非都
由营业收入所产生，它还受到投资收益、营业外收支等因素的影响。要注意的是，净利润是否受到了大额的非常项目损益或大额的投资收益的影响，在分析报告中另加说明，金额不大可以或略不计。当然，利润应主要来自于营业收入，才具有可持续性。 三、销售货款回笼归行率 1、计算公式：销售货款回笼率=【报告期销售收入+（期初应收账款–期末应收账款）+（期初应收票据–期末应收票据）-（期初预收账款–期末预收账款）】/（农发行贷款余额÷客户贷款总额）×100%。 2、指标解释：是反映企业销售货款实际回笼归行的衡量指标。也是农发行检验企业的配合及贷款第一还款来源保证程度的重要指标。该比率应达到90%以上。 四、贷款物质保证率 1、计算公式：贷款物质保证率=【（存货+货币资金+应收票据及预付账款+1年以内应收账款）–（借款人其他金融机构的短期融资余额+应付票据及应付账款+预收账款）】/农发行短期贷款余额×100%。 2、指标解释：是反映企业库存物资对农发行贷款保障程度的重要指标，该指标应不低于100%。 五、贷款本息按期收回率 1、计算公式：贷款本息按期收回率=实际收回贷款本息额/应收回贷款本息额×100%。
中国农业发展银行贷款风险管理暂行办法
中国农业发展银行贷款风险管理暂行办法 第一章总则 第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会(简称银监会,下同)关于贷款风险管理的有关规定,结合中国农业发展银行(简称农发行,下同)贷款业务实际,制定本办法。 第二条农发行贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应农发行贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。农发行贷款风险管理应遵循以下原则: (一)贷款风险管理一般原则与农发行贷款业务实际相结合; (二)实行贷款按风险性质和历史成因分类管理; (三)坚持贷款风险管理权责相结合; (四)坚持把封闭管理措施纳入风险管理。 第四条本办法适用于农发行(含农发行业务代理机构)办理的各项人民币贷款。总行另有规定的从其规定。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指银行在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本息,银行可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则,结合农发行贷款业务实际,农发行的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。 第六条政策风险。政策风险是指农发行根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策,向借款人发放的贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指农发行根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履
中国农业发展银行贷款基本操作流程.doc
中国农业发展银行贷款基本操作流程 一、办理贷款的流程 （一）开户 （二）信用等级评定 （三）建立信贷关系 （四）借款申请 （五）贷款受理 （六）贷款调查或评估 （七）贷款报审 （八）贷款审议 （九）贷款审批 （十）签订贷款合同 （十一）贷款发放 二、办理贷款应提供相关材料 （一）办理开户应提供相关材料 1、营业执照 2、组织机构代码证 3、税务登记证 4、法人身份证 5、基本户开户许可证（如果为行政事业单位需要财政局证明） 6、开户申请书除公章外还需加盖法人章，账户管理协议需盖公章、法人章及法人签字 7、加盖预留银行的公章及法人章的印鉴片 上述资料需带原件审核（另按A4纸张规格复印一份）。 （二）信用等级评定应提供材料 1、信用状况。包括客户在我行及他行借款的本金及利息偿还情况。 2、经会计师事务所审计的近三年的年度财务报表及财务报表附注说明。包括资产负债表、损益表、利润分配表、现金流量表及其他补充材料。 3、本年度截至上月底的财务报表及财务报表的附注说明。 4、公司未来三年的销售收入、税后利润、折旧等预测数据及预测依据。 5、公司的应收账款账龄及集中程度分析。 6、公司所享受的还贷、税费等方面的优惠政策。要求列出有关政策规定并提供三年的实际数额，当年和未来三年的预计数额。 （三）建立信贷关系应提供材料 1、客户概况资料 （1）营业执照副本、法定代表人资格认定书、客户代码证书及贷款证（卡）复印件、国地税证，食品加工企业提供工业产品加工许可证（QS认证）。 （2）公司章程及验资报告、公司历史情况介绍。 （3）公司的股权结构、各主要股东的简介。 （4）公司高级管理人员的经历、素质、能力及近年来的主要经营业绩。 （5）公司组织机构的设置及职能。