浅议我国农村信用社小额信贷发展面临的问题

浅议我国农村信用社小额信贷发展面临的问题

作者：曹子君

来源：《沿海企业与科技》2009年第06期

[摘要] 农村信用社小额信用贷款在我国推广以来，为我国农村经济的发展作出了积极贡献。而近年来由于诸多因素制约，小额信用贷款出现了萎缩的趋势。农村信用社、地方政府应采取相应的措施促进小额信用贷款的进一步发展。

[关键词]农村信用社；小额信用贷款

[作者简介] 曹子君，湖南商学院财政金融学院助教，湖南长沙，410205

[中图分类号]F830，61

[文献标识码]A

[文章编号]1007-7723(2009)06-0014-0003

2002年开始我国农村信用社根据中央扶持“三农”政策要求，在全国范围内开展小额信贷业务。这是中国小额信贷发展的重要转折点，标志着我国正规金融机构大范围进入小额信贷领域。为改善农村金融服务、发展农村经济、促进农民增收等方面发挥了积极的作用。

一、我国农信社小额贷款现状

由于农信社一方面在农村具有良好的地缘优势，另一方面作为正规金融机构，在争取小额信贷发展的合理规章和政策环境方面也同样具有优势，因此农信社逐渐成为我国小额信贷发展中的长期主力军。在我国的金融机构提供的涉农贷款中，农信社小额信贷占到67％的比例。然而尽管政府大力推动小额信贷的发展，农村信用社也积极发展小额信贷业务，可从实际情况看，近年来农村信用社的农业贷款在不断发展，但其中小额信贷占信用社农业贷款份额却呈现出下降趋势。农户小额信贷和联保贷款的增幅明显放缓，小额信贷的发展遭遇困境。以广东农村信用社为例，2003年最高峰时贷款余额为20亿元左右，2008年贷款余额下降到17.3475亿元。究其原因，是由于小额信贷发放的减少。与2003年相比，广东农信社小额信贷减少了2.7731亿元。

二、我国农信社小额贷款发展面临的问题

(一)“信用证”带来的弊端

目前我国农村信用社小额信用贷款有农户小额信用贷款和农户联保贷款两种形式。其中又以农户小额信贷为主。这类贷款的基本做法是：信用社建立农户贷款档案，记录农户家庭经济现有财产、收入水平以及信用情况，并根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对农户信用进行评定。依据不同的信用档次对农户颁发贷款证。这类凭证主要有“贷款证”、“资信卡”、“富民卡”、“一证通”等形式。农户需要贷款时可凭证直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再办理各种批准手续。信用证的发放本是农村信用社为简化贷款手续方便农民借贷，在总结以往经验的基础上推行的符合农民实际需要的贷款方式。但是这种操作方式在实际运用的时候，却出现许多不尽如人意的地方。另外，信贷员普遍存在违规操作，发放“信用证”时不是完全依据农民的信用度发放，而是考虑“关系户”甚至提取一定的回扣。根据对湖南宜章县赤石乡几十户村民的调查，近七成的村民表示要想获得贷款除了请客吃饭之外，回扣必不可少，否则很难获得贷款。实际上，农民在借贷活动中，最关心的主要问题是贷款的可得性，而并非利息问题。贷款可得性已成为制约我国农村信用社小额信贷发展的主要问题之一。根据祝志民(2007)对安徽省万户农村居民有关农信社小额贷款的调查报告的数据显示，近40％的农户表示暂时没有从信用社贷款的考虑，有14.29％的农户认为根本就借不到。5.41％的农户认为贷款需要有人际关系，认为信贷需要担保人、抵押、村委会沟通的比例分别为16.78％、5.05％、4.26％，只是分别有9.97％和4.56％的农户表示有户口本或贷款证即可。从这一结果可以看出，作为我国农村金融中的主要力量农村信用社对农民的生产经营所能提供的金融支持是有限的。

除此之外，政策规定农户小额信用贷款的发放对象只限本辖区内具有农业户口，从事农业以及相关生产经营活动的农户、个体经营户等。而现在由于农村的城市化建设，很多农民身份已转成非农户口，被排斥在农户小额信用贷款放款对象之外，尽管他们依然从事着农业和相关行业的生产经营。这也大大影响了农户小额贷款支农的效果。

(二)农民高层次资金需求得不到满足

农户小额信贷额度小、期限短，最长为1年，且规定当年贷款当年回笼。而农业生产周期长、见效慢、季节性强，特别是近年来随着农村经济较快发展，农村产业结构也有较大的调整，例如种植承包、现代化养殖厂、农业深加工等项目需要额度较大、期限较长的资金支持。显然农户小额贷款不能满足项目的需求，一定程度上制约了农户小额贷款的发展。为解决农民更高层次的资金需求，我国也曾大力推行联保贷款。这种贷款不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保，采取自愿的原则，3—5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。这种形式符合我国农村和农户家庭经济的实际状况。但参与联保的农民在借款人不能按期还款时，必须承担还款连带责任。这使得多数的农民对农户联保贷款持回避态度，不愿加入。此外，农户联保贷款的手续比农户小额信贷烦琐，这也使得农户联保贷款的推广不利。

(三)农村信用环境欠佳

目前农村整体信用环境欠佳，给农村信用社资金投放带来了一系列的不安定因素，在农村套取小额农贷、骗取资金和废债权的债务的现象较为突出。一方面农民自身的信用观念淡薄、