我国移动支付的现状与发展

我国移动支付的现状与发展

作者：中国人民银行支付结算司王关荣

移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入，达到更加广泛的便民和惠民效果，符合科学发展观的要求，既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。另外，针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况，移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式，通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农村地区的支付环境，促进金融普及，对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。

所谓移动支付，就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等，但主要的还是使用手机，所以，移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来，显示出强大的活力，用户数量不断增加，业务范围逐步拓展，业务量快速增长。但围绕移动支付的讨论和争议也始终不断，例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国，我国移动支付的发展前景非常广阔，市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普遍关注的重要问题。在此，我想结合我对移动支付的认识，从中央银行监管的角度谈几点看法。

一、我国移动支付的发展现状

移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。

移动支付按照不同的标准可以划分为不同的业务模式。例如，按用户办理支付业务的方式划分，有短信模式、移动网银模式、移动POS模式和电子钱包模式四种模式；按照运营主体来划分，有移动通信运营商、商业银行、非银行支付服务组织三种主导模式；按照结算方式划分，有通过银行结算账户、虚拟账户和手机话费结算三种模式；按照支付指令的传输渠道划分，有通过移动通信网络传输和专用交易网络传输两种模式。其实技术也好,市场环境也罢,都是其中一个环节的影响因素,只有把各方因素都积极调动起来,才能实现移动支

付产业的繁荣发展。

一般来说，在移动支付产业的价值链上主要包括五大类主体。第一类是商业银行，它的职责是管理客户的银行账户，为移动支付平台提供资金转账服务。银行系统拥有较完善的支付服务基础设施，在支付领域具有天然的用户信任。第二类是移动运营商，它的职责是为移动支付提供安全的通信渠道，是移动支付实现的基础性物理平台。由于移动运营商拥有大量的移动用户，其规模甚至超过传统互联网用户。这一规模的用户资源是运营商进行业务创新的根本基础。第三类是移动支付服务提供商，也称第三方支付组织，这是近年来从电子商务发展中获得快速发展的一支重要力量。特别是一些第三方支付组织已经具备一定规模的用户基础，为了拓展用户和强化业务创新，一些第三方支付服务商在无线领域开拓业务，成为移动支付的第三方服务商。第四类主体是商家，作为移动支付的对象，它是移动支付产业能否兴盛发展的一个关键因素。只有向用户提供丰富的服务和产品作为支付对象，才能吸引用户去选择移动支付。第五类主体是用户，就是那些愿意并且能够使用移动支付来购买产品和服务的组织和个人。用户是整个移动产业链中的发起者，用户的认可是移动支付的发展动力。

目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。

从移动支付发展的外部环境来看，在政策法律方面，我国关于电子商务的法律法规体系逐步成熟，但在电子支付相关政策法律方面还不够完善，第三方电子支付组织的合法性尚未得到认可；在经济环境方面，近年来我国经济保持连续快速增长，居民消费水平不断提高，

网络经济发展迅速，信息化得到较广泛的应用；在社会文化环境方面，我国手机用户群体不断增加，刷卡消费习惯逐渐形成，社会信用体系也在逐步完善；在技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国银联的POS跨行网络体系也覆盖各商业银行。我们可以通过一组具体的数字来了解我国移动支付的发展情况。根据中国银联公布的数据，截至2009年6月底，全国手机支付用户总量突破1920万户；2009年上半年共计实现交易6268.5万笔，金额170.4亿元，较去年同期分别增长42.4%和63.7%，预计全年将超过350亿元。再来看移动支付的潜在市场—网络购物市场的发展情况，根据国内某调查机构公布的数据，2008年中国网购市场的年交易额首次突破千亿元大关，达到1200亿元，说明移动支付的市场规模还有很大发展潜力。最后再看移动支付用户的基础数量，根据工业和信息化部发布的数据，截至2009年6月底，我国网民规模为3.38亿，其中手机上网用户为1.55亿，占46%，而整个手机用户的规模高达7亿，这为移动支付提供了巨大的市场空间。总的来看，我国移动支付发展处于非常有利的发展时机。

从国外移动支付的发展情况来看，在亚洲，日本和韩国的移动支付产业发展较为成熟。其中日本的移动支付业务是移动通讯运营商主导模式，现已具备相当的规模，截至今年9月，日本手机支付用户数突破4900万，占手机用户的56%，占总人口近四成；在韩国，移动支付业务是移动通讯运营商与银行合作主导模式，其手机支付渗透率已接近60%。在欧美，尽管移动支付发展的历史比较长，但业务发展不及日本和韩国，其原因一方面在于信用卡、个人支票的高度普及；另一方面，受文化背景的影响，日常生活中手机文化淡泊也是一个因素。在非洲，一些国家如赞比亚、南非、肯尼亚、尼日利亚、刚果等都推出了移动支付业务。非洲移动支付业务之所以能够发展起来，甚至比一些发达国家发展得还好，主要是因为在非洲移动支付业务对传统银行业务的补充作用明显。在一些没有传统银行分支机构的地方，消费者可以通过移动支付的方式购买商品。

二、影响移动支付发展的主要因素

在传统支付方式发展历程中，市场需求一直是推动其发展的主要因素。相比之下，由于移动支付蕴含着巨大商机，吸引了众多的商业银行、移动运营商和非银行支付服务组织积极参与，来自于供给方的因素推动了移动支付业务的快速发展,例如商业银行、移动运营商和非银行支付服务组织，都可能对移动支付业务的发展产生影响。在移动支付发展较早的日本和韩国，几乎所有的零售银行都能提供手机银行业务，有相当多的用户在购买新手机时关

注是否支持支付功能；越来越多的手机用户通过手机进行购买地铁车票等零星支付活动，移动支付日渐风行。移动支付的出现，对于在贫困地区普及金融服务产生了革命性的推动作用。从移动支付在各国的发展情况来看，影响其发展主要有下列因素：

一是盈利性。对于一种通过市场化方式推广的服务品种，盈利性是吸引各方积极参与的重要因素，也是保持这一产业可持续发展的重要保障。由于移动支付产业价值链涉及众多主体，并产生了许多具体应用模式，有的是移动运营商主导，有的是商业银行主导，还有的是第三方支付组织联合有关机构进行主导。但无论谁来主导，均要发挥各类主体的竞争优势，寻求良好的盈利模式，实现多方共赢。因此，盈利性的问题实质上是产业价值链如何协调发展的问题。

二是安全性。移动支付作为新兴产业，其发展前景是非常可观的，然而对广大用户来说，大家在接受移动支付带来的方便、快捷等好处之前，也非常关注支付的安全性问题。安全性包括技术安全和资金安全两个方面。技术安全是指使用移动支付是否对手机等设备有特殊的要求，是否更换现有的手机，是否要更换SIM卡，用户的银行账户和个人身份等敏感信息，通过手机和商家的网站、支付网络等传输和存储，它的安全性怎样？资金安全是指移动支付通过第三方支付组织处理时，通常会存在资金沉淀问题。这些资金的所有权依法属于客户，但实际上由第三方支付企业进行支配，如何保障沉淀资金的安全也是广大客户关心的问题。因此，有关各方要通力合作，不断创新，提供更多手段和方法，使得我们的移动支付解决方案更加安全、保险。

三是便利性。便利性是移动支付的灵魂和生命。移动支付便利性的提高，一方面在于手机和新兴技术的有机结合；另一方面在于从用户的角度出发，对传统支付业务处理模式和处理流程进行重组或创新。出于对便利性的追求，催生了移动支付众多的业务处理模式，但每一种业务模式的发展必须要以安全性为前提。

四是公信力。社会公众的接受程度决定了移动支付的市场份额。检验社会公众的接受程度，首先要看社会公众能否方便地获得移动支付服务，例如手机的普及程度如何？使用移动支付是否有门槛限制？其次要看社会公众是否认可移动支付的优点，是否愿意使用手机办理支付业务；第三，其他支付方式的普及情况以及社会公众的支付习惯也影响对移动支付的

接受程度。例如在美国，尽管手机普及程度很高，但由于传统的支付方式非常普及，社会公众大多习惯于使用支票等进行支付，移动支付一直发展较慢。

五是法制化。完善的法规制度是移动支付健康发展的重要保障。移动支付的发展目前还处于成长阶段，与此相对应，其发展环境也表现出一个产业发展初期的稚嫩、无序的特征。许多业务在政策灰色地带的快速发展，面临未来业务被管制的政策风险。必须从移动支付业务准入、电子货币发行、业务监督管理等方面完善相关法规制度，明确相关主体的权利、义务和责任，保障广大用户的合法权益，为移动支付的发展创造良好的法律环境。

六是标准化。移动支付涉及众多参与机构，各机构间通过电子信息交互完成支付业务处理。因此，统一的业务和技术标准是业务畅通处理的前提，只有统一了标准才能规范产业，进入正轨化发展。目前移动支付业务还没有形成统一的技术标准和业务标准，各运营主体也没有一个整体的推广模式，这样很难形成一个中长期规划和长远的发展思路。要总结中国银行卡发展的经验和教训，防止在移动支付领域再一次出现银行卡“联网通用”工程。在多方运营主体并存、业务模式层出不穷的情况下，必须做好有关业务和技术的标准化建设，为移动支付业务的健康发展奠定基础。

三、引导和促进我国移动支付健康发展

我国移动支付的发展，必须依托市场，强化政府引导，加强规范管理，统一业务技术标准，充分发挥有关机构的积极作用。

第一，移动支付的发展要坚持市场化原则。移动支付的价值链上拥有众多的参与主体，在不同主体的推动下，产生了多种业务模式。随着移动支付业务的进一步发展，还将产生新的业务模式。移动支付的不同业务模式各有优劣，但每一种模式的产生和发展均是市场选择的结果。我国移动支付的模式选择和发展，应充分坚持市场化原则，发挥市场主体的能动作用，通过阶段式、渐进式的发展，形成产品供应与市场需求协调发展的良性发展机制。

第二，要加强对移动支付的政策引导。移动支付区别于传统支付方式最大的特点，在于它为消费者提供了一个便捷的、快速的支付渠道，而持续创新能力是引领移动支付市场发展的主要动力。为正确引导市场发展，充分发挥移动支付在社会经济发展中的积极作用，必须加强对移动支付的政策引导。要逐步完善移动支付相关法规制度，维护各参与主体的合法

权益；要研究对垄断性资源运营商参与移动支付市场的管理，实现市场资源的合理配置；要通过制定优惠的产业政策，鼓励移动支付服务市场的充分竞争，引导移动支付服务深入农村，特别是边远山区和贫困地区；要从满足社会公众日常支付需求的角度出发，引导有关主体进一步拓宽移动支付的业务范围。

第三，中央银行要加强服务和监管。移动支付的发展在创新支付方式的同时，对中央

银行完善支付清算服务提出了新的要求，也对中央银行加强支付体系监督管理提出新的挑战。另外，移动支付大量使用电子货币，如果电子货币管理失控乃至泛滥，会直接放大市场上的货币流通量，造成国家在金融政策监管上的偏差，干涉经济管理部门对经济方向的正确判断，也将对中央银行制定和实施货币政策产生影响。因此，中央银行必须进一步完善跨行支付清算系统，以适应移动支付的业务处理需要；要综合市场协调发展等多种因素，研究向非银行支付服务组织开放中央银行的支付服务设施；要密切关注移动支付的发展，逐步将其纳入支付体系的日常监管范围，防范支付风险；要尽快发布《支付清算组织管理办法》，明确第三方支付组织的监管主体、市场准入条件、业务范围和风险管理要求等；要逐步规范和统一电子货币的发行，研究电子货币发展对传统货币的影响，进一步提高货币政策的操作水平。

第四，要抓紧制定统一的移动支付业务技术标准。从社会资源的有效利用来看，只有

统一规范移动支付的业务技术标准，才能够避免相关机构在市场拓展、技术研发、终端布放等方面进行重复性投资，增强支付服务市场的竞争，实现社会资源的有效配置和充分利用。人民银行将积极会同有关部门进行研究，尽快明确移动支付的业务技术标准和安全标准，加强地区、部门、行业、机构的合作，实现互联互通，充分发挥移动支付网络的规模经济效应，降低交易成本，提高移动支付行业整体竞争力，为客户提供便利的支付业务。

第五，要充分发挥中国银联的积极作用。商业银行是移动支付发展的重要参与主体，

而银行卡是银行账户的重要载体，也是社会公众办理移动支付的重要条件。在移动支付的业务处理中，经常涉及移动通信运营商在手机用户及其开户银行之间进行信息转接的问题，需要在银行和移动通信运营商之间建立信息传输通道。如移动通信运营商仅与部分银行连接，其他银行的客户将无法享受移动支付服务；如移动通信运营商与全部银行连接，将大大增加运行成本。考虑中国银联已经建立了银行卡跨行信息转接平台，应充分利用中国银联与各银行连接的优势，发挥其在移动支付发展中的积极作用。中国银联应通过建设移动支付专用平

台，有效连接并协调各市场主体，降低移动支付的运营成本；要不断提高移动支付业务的处理效率，加强风险控制，促进移动支付稳健发展。

总之，移动支付的发展需要各参与机构的密切合作，也离不开相关管理机构的引导和扶持。在各方的共同努力下，我国移动支付产业将取得更大、更快的发展。相信在不远的将来，手机将集中包括信用卡、储值卡、公交卡、身份证、社保卡、医保卡、电子病历等在内的多种功能于一身，人们可以利用手机随时、随地、随身、随心地完成日常消费、商务和支付等活动，真正实现“一机在手行天下”。

浅谈中国移动支付发展现状及前景

中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)浅谈中国移动支付发展现状及前景 院系名称：网络学院 专业： 学生姓名： 学号：123456789 指导老师： 中国网络大学教务处制 2019年5月20日

浅谈中国移动支付发展现状及前景 【摘要】随着互联网和电子商务的不断发展和普及，我国传统的金融支付的手段依然变成了制约我国经济大发展的不利因素，与此同时，移动通信的迅猛发展为移动支付业务的发展提供了坚实的基础，在这种情形下，移动支付产业也就自然而然的成为金融支付的一条分支。伴随着移动支付在各行各业如物流、制造、公共信息服务等行业的大力推广，各类的创新技术不断的节约移动支付的成本和提高了支付的效率，移动支付的产业的发展开始大踏步的向前发展。本论文以我国移动支付为研究对象，详细的分析了我国移动支付的发展现状，揭示了发展中存在的问题，最后提出发展的策略，为我国移动支付产业的发展具有重要的意义。 关键词：移动支付发展现状发展前景

China Mobile Payment Development Situation and Prospects Analysis 【Abstract】With the continuous development of the Internet and e-commerce and the popularization of the financial means to pay our traditional constraints still become a great economic development of our country's unfavorable factors, at the same time, the rapid development of mobile communications for the mobile payment business development provides a solid basis, in this case, the mobile payment industry will naturally become a branch of a financial payment. With mobile payment in all walks of life to promote such as logistics, manufacturing, service industries such as public information, all kinds of innovative mobile technology continues to pay for the cost savings and improve the efficiency of the payment, the development of mobile payment industry began to march in forward. In this thesis, China's mobile payment for the study, a detailed analysis of the development status of China's mobile payment reveals the problems of development, put forward the strategic development of the final payment for the development of China's mobile industry has an important significance. Keywords: Prospects Current development Mobile payments

移动支付国内外发展状况浅析

移动支付国内外发展状况 近年来，随着电子商务应用的日益普及和通信技术的不断进步，移动支付作为一种新兴的支付方式在世界各地快速发展，不仅成为移动运营商业务的重要增长点，也吸引了银行业金融机构、国际卡公司、互联网科技公司以及第三方支付机构等主体的参与。在其市场规模迅速壮大的同时，技术和商业模式也在不断探索、创新。 移动支付定义为移动电话的任何交易，即在移动电话上的金钱的所有权转移。基于这项技术，这种支付是远程的或近场交易。远程移动支付可以“随时、随地”，并可基于“个人-个人”（P2P）或“个人-商家”（P2B），如汇款和账单支付。远程交易可以通过SMS（短信）、WAP（无线应用协议）技术启动。另一方面，近场移动支付需要消费者的手机和阅读器间的信息交换，如商家和销售终端间的信息交换。通常情况下，近场交易需要在手机上安装近场通信（NFC）芯片 一、美国移动支付发展现状 虽然美国的通信技术和智能手机普及率都领先于全球其它地区，移动支付发展也很早，但美国却一直很缓慢地接受NFC近场支付这项技术。近些年来，亚洲和欧洲国家移动支付发展正在大步向前迈进，但美国却依旧保持着曲线发展的方式。 美国拥有稳定、成熟的支付系统，新的支付方式要进入市场，就会打破目前运行完好的支付生态系统，作为一项极具潜力的支付技术，却遭到传统成熟技术的排斥，很难进入支付市场打破平衡，这也就造成了美国移动支付发展比其它国家缓慢。虽然美国进行了许多移动支付新产品的尝试，如2011年的“谷歌钱包”计划，针对纽约市和旧金山推出基于NFC的试验，结果不尽如人意，有不可持续发展的状态。 二、日本移动支付发展现状 日本在移动支付发展领域处于全球领先地位，它的发展主要归功于日本移动通信NTT DoCoMo公司。早在2006年的时候，该公司就推出了非接触式支付方式，并于2007年推出3G手机，而NFC技术也是由飞利浦公司和索尼公司共同开发的，在移动支付方面的技术和应用方面都领先于其它国家和地区。 在这之前，日本就已经接受了手机不仅仅作为一种通讯工具有概念，而是一种“生活方式”工具，可以用来发电子邮件，浏览网页，下载音乐，玩游戏，消费观念已经改变，这样，接受手机支付功能自然也容易许多。 目前，手机支付在日本全国范围内进行大规模商业应用，其应用领域的广泛性，手机支付产品的丰富性，远领先于其它国家。 三、O2O与国内移动支付 O2O模式的核心很简单，就是把线上的消费者带到现实的商店中去——在线支付线下商品、服务，再到线下去享受服务。通过打折（团购，如GroupOn）、提供信息、服务（预

中国移动互联网发展史

中国移动互联网发展史 赛迪研究院互联网研究所陆峰博士本世纪以来，我国移动互联网伴随着移动网络通信基础设施的升级换代快速发展，尤其是2009年国家开始大规模部署3G网络，2014年又开始大规模部署4G网络，两次移动通信基础设施的升级换代，有力地促进了中国移动互联网快速发展，服务模式和商业模式大规模创新。 一、萌芽期（2000年-2007年） 技术发展：WAP应用是移动互联网应用的主要模式。 该时期由于受限于移动2G网速和手机智能化程度，中国移动互联网发展处在一个简单WAP应用期。WAP应用把Internet网上HTML的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话的显示屏上。由于WAP只要求移动电话和WAP 代理服务器的支持，而不要求现有的移动通信网络协议做任何的改动，因而被广泛地应用于GSM、CDMA、TDMA等多种网络中。在移动互联网萌芽期，利用手机自带的支持WAP协议的浏览器访问企业WAP门户网站是当时移动互联网发展的主要形式。 市场竞争：移动梦网催生了一大批SP服务商。 2000年12月中国移动正式推出了移动互联网业务品牌“移动梦网Monternet”，移动梦网就像一个大超市，囊括

了短信、彩信、手机上网（WAP），百宝箱（手机游戏）等各种多元化信息服务。在移动梦网技术支撑下，当时涌现了雷霆万钧、空中网等一大批基于梦网的SP服务提供商，用户通过短信、彩信、手机上网等模式享受移动互联网服务。但由于移动梦网服务提供商存在业务不规范、乱收费等现象，2006年4月，国家开展了移动梦网专项治理行动，明确要求扣费必须用户确认、用户登录WAP需要资费提示等相关规范，大批SP服务商因为违规运营退出了市场。 二、成长培育期（2008年-2011年） 技术发展：3G移动网络建设掀开了中国移动互联网发展新篇章 随着3G移动网络的部署和智能手机的出现，移动网速大幅提升初步破解了手机上网带宽瓶颈，简单应用软件安装功能的移动智能终端让移动上网功能得到大大增强，中国移动互联网掀开了新的发展篇章。经过3G网络一年多的试点商用，2009年1月7日工业和信息化部宣布，批准中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商分别增加TD-SCDMA、CDMA2000、WCMDA技术制式的第三代移动通信（3G）业务经营许可，中国3G网络大规模建设正式铺开，中国移动互联网全面进入了3G时代。 市场竞争：各大互联网公司都在探索抢占移动互联网入口

中国移动支付发展现状及前景分析

中国移动支付发展现状及前景分析 【摘要】随着互联网和电子商务的不断发展和普及，我国传统的金融支付的手段依然变成了制约我国经济大发展的不利因素，与此同时，移动通信的迅猛发展为移动支付业务的发展提供了坚实的基础，在这种情形下，移动支付产业也就自然而然的成为金融支付的一条分支。伴随着移动支付在各行各业如物流、制造、公共信息服务等行业的大力推广，各类的创新技术不断的节约移动支付的成本和提高了支付的效率，移动支付的产业的发展开始大踏步的向前发展。本论文以我国移动支付为研究对象，详细的分析了我国移动支付的发展现状，揭示了发展中存在的问题，最后提出发展的策略，为我国移动支付产业的发展具有重要的意义。 关键词：移动支付发展现状发展前景 China Mobile Payment Development Situation and Prospects Analysis 【Abstract】With the continuous development of the Internet and e-merce and the popularization of the financial means to pay our traditional constraints still bee a great economic development of our country's unfavorable factors, at the same time, the rapid development of mobile munications for the mobile payment business development provides a solid basis, in this case, the mobile payment industry will naturally bee a branch of a financial payment. With mobile payment in all walks of life to promote such as logistics, manufacturing, service industries such as public information, all kinds of innovative mobile technology continues to pay for the cost savings and improve the efficiency of the payment, the development of mobile payment industry began to march in forward. In this thesis, China's mobile payment for the study, a detailed analysis of the development status of China's mobile payment reveals the problems of development, put forward the strategic development of the final payment for the development of China's mobile industry has an important significance. Keywords: Prospects Current developmentMobile payments

近三年来我国移动支付发展变化分析

近三年来我国移动支付发 展变化分析 专业：中央银行学 小组成员：向念、卢凯迪、宁盈蕊 唐莲、罗雅琪 指导老师：陈靓秋 完成时间 2016年12月20日

近三年来我国移动支付发展变化分析 1移动支付的概述 1.1移动支付概况 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。 移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 1.2产生移动支付的背景 移动互联网的蓬勃发展催生了一批新事物，影响着各行种业，传统金融也受到了辐射，在此背景下移动支付应运而生。如果说2013年是互联网金融的元年，那么2014年就是移动金融发展的元年。《2014中国移动互联网用户行为洞察报告》指出，超过九成移动互联网用户表达了会进行移动端支付的意愿。 1.3移动支付的分类 1.3.1根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用;大额支付指把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。 1.3.2根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。如通过手机购买铃声就是远程支付，而通过手机在自动售货机上购买饮料则是现场支付。 1.3.3根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付;另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。 1.4我国移动支付业务的发展特点 1.4.1业务发展推动有关法律法规的出台。 我国目前还没有出台专门针对移动支付业务的法律法规。中国人民银行于2005年颁布《电子支付指引(第一号)》，2010年6月出台《非金融机构支付服务管

我国移动支付的现状及发展趋势

浅析我国移动支付的现状及发展趋势 【摘要】本介绍了了我国移动支付的发展现状以及移动支付的发展条件，并列出了影响我国移动支付的发展因素。最后总结了我国移动支付的发展方向及略建议。 【关键字】中国移动支付现状条件因素方向策略建议 一、我国移动支付的发展现状 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。 目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。 从移动支付发展的外部环境来看，在政策法律方面，我国关于电子商务的法律法规体系逐步成熟，但在电子支付相关政策法律方面还不够完善，第三方电子支付组织的合法性尚未得到认可；在经济环境方面，近年来我国经济保持连续快速增长，居民消费水平不断提高，网络经济发展迅速，信息化得到较广泛的应用；在社会文化环境方面，我国手机用户群体不断增加，刷卡消费习惯逐渐形成，社会信用体系也在逐步完善；在技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国

我国移动支付现状分析

移动支付的发展现状 一、移动支付概述 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。 移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 （一）移动支付的种类 1.根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用；大额支付指把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。 2.根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。如通过手机购买铃声就是远程支付，而通过手机在自动售货机上购买饮料则是现场支付。 3.根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP 等远程控制完成支付；另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。 （二）移动支付的特点 1.方便易行。移动支付方便易行，只需要拨打相应的电话号码或者发送短消息即可。 2.兼容性好。移动运营商数量少，很容易解决兼容性的问题。 3.支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用。 4.安全性好。移动支付一般是小额支付，相对于其他支付方式对安全性要求低。 二、移动支付的发展现状 移动支付以手机支付为主要方式，其应用领域现在一般包括充值、缴费、小

移动支付的三个发展趋势与五个技术

移动支付的三个发展趋势与五个技术 首先，从银联这个角度上和大家分享移动支付怎么从金融工具到服务模式的一些变化。现在我们感觉到移动支付不仅仅是一个工具，如果仅仅是从移动支付或者叫金融支付工具的角度来看移动支付的话，可能会局限我们的一些认识，或者会影响我们对整个移动支付推进过程当中的一些工作。 移动支付未来可能会往这三个方面发展： 第一、移动支付工具应用于更多的支付场景中。未来金融支付工具会从单纯的金融工具，发展为涉及一些行业垂直领域里面的一些服务，并在场景化、个性化方面发生出一些变化。实际上无论是商户、用户角度来看，现在已经明显感觉商户已经不仅仅关注于过去银联给商户提供的基本的服务功能，现在更多关注到提供的这些支付外附加的服务功能。从用户的角度来讲，用户不仅仅是为了消费一笔服务、或者获得一个服务、或者购买一个商品去支付一次现金，用户可能更希望的是在支付的过程当中，感受到支付工具到跟他的应用场景做一个有效的结合。实际上现在手机已经变成每一个人很紧密的一个部分，手机支付或者移动支付可能更多的是要为消费者在消费场景，或者在服务场景当中去实现一些支付的功能。移动支付环节的一个最大的变革，可能就是支付环节的彻底消失，这个可能是未来的一个方向。

第二、移动支付助力O2O产业实现线上线下的结合。O2O 不一定非常准确的能反映出移动支付的一些方向来，无论是从线上到线下，还是从线下到线上，其实这两个方向都不是非常重要的，重要的是线上和线下的结合，正是因为有了移动支付的工具，使得线上和线下结合起来。因为每一个人实际上生活在现在互联网时代，这两个世界当中可能都有一些它的作为，去获得需要的一些服务。如何把这两个场景更好的结合起来，我觉得这个可能是大家需要去关注的。简单的来说线上线下一体化，更多的关注于怎么从线上线下更加综合的为大家提供一些服务。 第三、移动支付的安全性将更为重要。过去我们会认为移动支付在发展过程当中，为满足其便利性的有点，在一定程度上就要牺牲一些安全性。或者注重了安全性，在一定环节就要牺牲掉便利性。但是随着一些新技术的出现，特别是云计算、大数据技术的高速发展，移动支付下一步会在便捷与安全两个方面实现同步提升。便捷与安全这两个对移动支付来说都十分重要的特性，在当前的科技发展的条件下完全可以有机的融合在一起。 移动支付的五个技术 基于上述移动支付三个未来发展趋势，下面的五项技术将对其未来发展提供有力的支撑。 第一、支付标记。支付标记化技术作为全球支付领域的最新前沿技术，其优势体现在三个方面：

中国移动通信发展史

1987年11月18日第一个TACS模拟蜂窝移动电话系统在广东省建成并投入商用。 1994年3月26日邮电部移动通信局成立。 1994年12月底广东首先开通了GSM数字移动电话网。 1995年4月中国移动在全国15个省市也相继建网，GSM数字移动电话网正式开通。 1996年移动电话实现全国漫游，并开始提供国际漫游服务。 1997年7月17日中国移动第1000万个移动电话客户在江苏诞生。 1997年10月22日、23日广东移动通信和浙江移动通信资产分别注入中国电信(香港)有限公司(后更名为中国移动(香港)有限公司)，分别在纽约和香港挂牌上市。 1998年8月18日中国移动客户突破2000万。 1999年4月底根据国务院批复的《中国电信重组方案》，移动通信分营工作启动。 1999年7月22日0时"全球通"移动电话号码升11位。 2000年4月20日中国移动通信集团公司正式成立。它是在分离原中国电信移动通信网络和业务的基础上新组建的国有重要骨干企业，2000年5月16日，中国移动通信集团公司揭牌。 2001年7月9日中国移动通信GPRS(2.5G)系统投入试商用。 2001年11月26日中国移动通信集团公司的第一亿客户代表在北京产生，标志着中国移动通信已成为全球客户规模最大的移动通信运营商。 2001年12月31日中国移动通信关闭TACS模拟移动电话网，停止经营模拟移动电话业务。 2002年3月5日中国移动通信与韩国KTF公司在京正式签署了GSM-CDMA自动漫游双边协议。中国移动通信率先实现了GSM-CDMA两种制式之间的自动漫游。

2002年5月中国移动、中国联通实现短信互通互发。 2002年5月17日中国移动通信GPRS业务正式投入商用。 2002年10月1日中国移动通信彩信(MMS)业务正式商用。 2003年7月我国移动通信网络的规模和用户总量均居世界第一，手机产量约占全球的1/3，已成为名副其实的手机生产大国。 2003上半年，中国移动用户总数达2.34亿户，普及率为18.3部/百人。 1997年底北京、上海、西安、广州4个CDMA商用实验网先后建成开通，并实现了网间的漫游。用户发展达到55万户。 1998年8月一纸“军队不得参与经商”的禁令使“电信长城”运营者的身份变得格外敏感，CDMA在中国的前途因此备受关注。 1999年6月联通在香港举行的全球CDMA大会上宣布其CDMA发展计划，但因知识产权谈判等因素，该计划没有实施。 2000年2月16日中国联通以运营商的身份与美国高通公司签署了CDMA知识产权框架协议，为中国联通CDMA的建设打清了道路。但是，框架协议签署仅仅两周之后，联通CD MA项目便被政府暂停。 2000年10月中国联通副总裁王建宙宣布将重新启动CDMA网络建设，并且于该年年底正式开始了筹备工作。 2001年1月原部队所有133CDMA网在经过几个月的资产清算后，正式移交中国联通。 2001年2月27日联通公司成立了全资子公司——联通新时空移动通信有限公司，负责整个联通CDMA网络的建设和经营。联通CDMA网络建设的具体筹划工作正式展开。 2001年3月28日联通CDMA建设一期工程系统设备的采购开始发标。 2001年5月15日中国联通CDMA一期工程系统设备招标结果公布，10家中标厂商与中国联通所属联通新时空签订了总金额RMB121亿元的合同。CDMA网络建设全面启动。 2001年6月联通在2001年3G大会暨第六届CDMA年会上与世界13家著名运营企业签署CDMA网间漫游谅解备忘录，包括美国斯普林特、加拿大BellMobility、日本KDDI、澳

互联网时代移动支付的发展现状和对策分析

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/eb17230405.html, 互联网时代移动支付的发展现状和对策分析作者：吕斯佳赵霞 来源：《全国流通经济》2019年第03期 摘要：随着互联网时代的到来，移动支付逐渐发展起来，到如今已成为人们日常的支付方式之一。本文通过从购物、饮食、生活和出行四个方面分析了我国移动支付的发展现状，以及移动支付在发展过程中出现的问题，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 关键词：移动支付;发展现状;问题对策 中图分类号：F724.6 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2019）03-0015-02 一、移动支付的基本概念 1.移动支付定义 移动支付是互联网时代一种新型的支付方式，其以移动终端为中心，通过移动终端对所购买的产品进行结算支付。移动支付的主要表现形式为手机支付。 移动支付根据支付距离的不同，分为两种支付方式。一种是近场支付，是指用户通过手机上的应用软件，或者微信公众号等方式进行刷卡支付，如：商场购物、乘坐公交车等;另一种是远程支付，是指用户通过第三方支付平台（如支付宝等）进行结算支付，如：网上购物等。 2.移动支付的特点 （1）时空限制小。互联网时代下的移动支付打破了传统支付对于时空的限制，使用户可以随时随地进行支付活动。传统支付以现金支付为主，需要用户与商户之间面对面支付，因此，对支付时间和地点都有很大的限制;移动支付以手机支付为主，用户可以用手机随时随地进行支付活动，不受时间和空间的限制，如：用户可以随时在淘宝等网上商城进行购物和支付活动。 （2）方便管理。用户可以随时随地通过手机进行各种支付活动，并对个人账户进行查询、转账、缴费、充值等功能的管理，用户也可随时了解自己的消费信息。这对用户的生活提供了极大的便利，也更方便用户对个人账户的管理。 （3）隐私度较高。移动支付是用户将银行卡与手机绑定，进行支付活动时，需要输入支付密码或指纹，且支付密码不同于银行卡密码。这使得移动支付较好的保护了用户的隐私，其隐私度较高。

我国移动支付的现状与发展

我国移动支付的现状与发展 作者：中国人民银行支付结算"］王关荣 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入, 达到更加广泛的便民和惠民效果，符合科学发展观的要求，既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。好外，针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况，移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式，通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农村地区的支付环境，促进金融普及，对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。 所谓移动支付，就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等，但主要的还是使用手机，所以，移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来，显示岀强大的活力，用户数疑不断增加，业务范用逐步拓展，业务量快速增长。但用绕移动支付的讨论和争议也始终不断，例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国，我国移动支付的发展前景非常广阔，市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普適关注的重要问题。在此，我想结合我对移动支付的认识，从中央银行监管的角度谈几点看法。 一、我国移动支付的发展现状 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展o 中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。

中国移动公司发展历程

中国移动公司发展历程 1949年11月1日，中华人民共和国邮电部成立，下设电信总局。 1987年11月18日，中华人民共和国第一个模拟移动电话通信网在广东省广州市开通。 1993年9月19日,中华人民共和国第一个数字移动电话通信网在浙江省嘉兴市开通。 1994年3月26日，中华人民共和国邮电部下设移动通信局和数据通信局。 1994年10月，中华人民共和国第一个省级数字移动通信网在广东省开通。 1997年9月3日，以广东移动通信有限责任公司和浙江移动通信有限责任公司为基础成立中国电信（香港）有限公司，注册地为香港。 1997年10月22日和23日，中国电信（香港）有限公司在美国纽约证券交易所和香港联合交易所上市。 1998年1月27日，中国电信（香港）有限公司股票成为香港恒生指数成份股。 1998年6月4日，中国电信（香港）有限公司正式完成对江苏移动通信有限责任公司的收购。 1999年11月12日，中国电信（香港）有限公司正式完成对福建、河南、海南等三省移动的收购。 2000年4月20日，中国移动通信集团公司成立，张立贵为总经理，中国电信（香港）有限公司为其全资拥有的子公司。 2000年6月28日，中国电信（香港）有限公司更名为中国移动（香港）有限公司。 2000年11月13日，中国移动（香港）有限公司正式完成对北京、上海、天津、河北、辽宁、山东、广西等七省（自治区、直辖市）移动的收购。 2002年7月1日，中国移动（香港）有限公司正式完成对安徽、江西、重庆、四川、湖北、湖南、陕西、山西等八省（直辖市）移动的收购。 2004年7月1日，中国移动（香港）有限公司正式完成对内蒙古、吉林、黑龙江、贵州、云南、西藏、甘肃、青海、宁夏、新疆等十省（自治区、直辖市）移动的收购，以及对中国移动通信有限公司、京移通信设计院有限公司的全额收购，从而成为第一家在中国内地所有三十一省（自治区、直辖市）经营电信业务的海外上市中国电信企业。 2004年11月1日，中国电信、中国移动和中国联通三大基础电信运营商高层变动，原中国联通总裁王建宙出任中国移动集团公司总裁。 2005年11月10日，中国移动（香港）有限公司宣布全额收购香港移动电讯商PEOPLES （华润万众电话有限公司），该项收购及该公司的私有化于2006年3月28日正式完成，该公司后改名为中国移动万众电话有限公司，为中国移动（香港）有限公司全资拥有的子公司。 2006年5月29日，中国移动﹙香港﹚有限公司更名为中国移动有限公司。 2007年1月22日，中国移动通信集团公司宣布收购米雷康姆（Millicom）公司控股的巴基斯坦巴科泰尔（Paktel）公司，并于2007年5月16日正式完成对该公司的全额收购，[9]该公司于2007年5月4日改名为CMPak有限公司(中文名称"辛姆巴科公司")。 2008年5月23日，中国移动通信集团公司发布通报，中国铁通集团有限公司并入中国移动通信集团公司，成为其全资子公司。

移动支付现状及发展对策研究文献综述

文献综述 例数世界经济变革，每一次都伴随着货币的改革与支付形式的变更。如今科技的进步使得经济愈来愈趋于全球化、科技化，在以往最为基础的货币支付形式上衍生出了与科技紧密相关的移动支付，并且，移动支付这种支付方式逐渐跻身于主流支付方式中。移动支付的出现，为经济全球化提供了技术支持，使人们的支付渠道更加多变，支付方式更加快捷。 一、外国文献综述 Black Clifford (1995)的《网络付款的要求》以及Upkar Varshney(2002)的《移动支付》，这两篇文章均简单讲述了移动支付的定义以及基本概念，同时向读者介绍了非接触式付费方式的技术研究，以及移动支付的有关科学技术的解释。Terri Bradford（2007）在《复杂现状：日本、韩国和美国的移动支付产业》一文中，分别从日本、韩国和美国三国在发展移动支付产业方面不同的社会环境背景入手，详细的讲述了三个国家移动支付产业的发展现状，并且从资金、科技以及市场营运三个方面分析了三个国家分别具有不同的移动支付产业发展态势的原因。 二、国内文献综述 国内学者的研究更切合中国的实际，比如，刘婧雯（2014）在《移动支付的现状及发展探析》一文中，通过分析我国移动支付产业现在的发展现状以及中国刚开始移动支付产业的起步，条理清晰的总结了目前中国移动支付产业的现状，同时通过分析现状，对中国移动支付产业未来的发展作出预测。在《浅谈移动支付的现状与发展》中，李琪（2008）指出了中国目前的移动支付产业的发展现状，通过与国际上各国横向比较，简单明了的分析了几国之间的优势与劣势，同时以中国目前的发展走向为分析主线，简明扼要的从中国接触世界贸易，引入非接触式支付概念为契机，阐述了中国自主发展移动支付产业的情况。 三、中国移动支付产业的技术发展 吴霞（2013）通过在《基于J2ME的移动支付系统的设计与实现》一文中指出，2011年与2012年是中国移动支付行业无法忽略的两年，在这两年里，中国

未来移动支付是发展趋势

未来移动支付是发展趋势 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。如今，越来越多的人都在使用移动支付进行网上的各种支付、转账等服务。 随着移动互联网的普及，如今移动支付遍布在我们生活的每个角落，从大型商场超市、电影院，到餐厅、咖啡馆、街头特色小店、自动贩售机，再到飞机、火车、出租车等各类交通工具…无论是在“711”便利店购物，还是在“成都小吃”买酸辣粉，甚至是在街边的煎饼果子摊上买块煎饼，你都可以移动支付。 据统计，截至2014年6月，我国手机网民规模达到5.27亿，手机上网比例为83.4%，首次超越电脑上网比例，成为第一大上网终端。”业内人士认为，在这样的大环境下，移动支付越来越受到商家与普通消费者的欢迎。以支付宝为例，近3年来其移动支付的比例从3%上升到了54%。 “随着人们对手机越来越依赖和信任，移动支付在各方面的积累已经持续数年，爆发是必然的。” 目前，移动支付成为阿里、腾讯等互联网巨头角力的主战场。巨头们不仅在用户数的增长上互相较量，更是构建各自的生态系统轮回博弈。在产品建设方面，两者都处于初步发展的阶段，移动支付涉及线下很多消费场景，线上主要是建立在电商市场的布局之上。因此，支付宝凭借淘宝和天猫的优势是牢牢占据线上一把手的位置。而在线下，比如很多商场、百货或者餐饮、电影等消费市场方面的移动支付，支付宝和微信都在大力扩张。 从布局方面来看，目前两者的发展比较类似，比如与商场、百货以及打车软件的合作都旗鼓相当。 未来谁会在线下称王，关键就在于打造线下场景和培养用户习惯。像微信拥有那么多用户，然而如何留住用户，并让用户活跃，是问题所在。这也是长期竞争的结果，谁在这方面做得最好，谁就可能一统支付天下。专家认为，今后中国的移动支付市场不是由几家平分，而可能出现一家独大，其他几家争夺剩余份额的局面。 未来移动支付是发展趋势。专家认为，移动支付的市场蛋糕非常巨大，不仅第三方支付企业参与，传统的银联、商业银行也积极加入，另外O2O发展的火热也带动了各个企业在移动支付领域的布局。 对中国的九零后这一代甚至更晚的人群来讲，移动支付绝对是主流，其他的支付方式在个人支付、零售支付的领域可能都会逐步淡出。

移动支付发展现状及前景浅析

移动支付发展现状及前景浅析摘要：智能手机的普及，让人们可以逐渐摆脱台式机和笔记本，在移动中完成更多的消费、交易、和支付行为。无论是阿里巴巴支付宝侧重的远程支付，还是腾讯微信擅长的近场支付，都在冲击着传统零售支付体系，移动支付的巨大发展前景不言而喻，但移动支付在快速发展的同时，也面临着一些制约因素。 关键词：移动支付；移动理财；网络安全；金融监管 一、移动支付的市场发展现状 移动支付给人们提供简单、快捷的支付方式，对于这样的一种支付方式，是符合中国消费者需求的一种支付模式。由于这样的优势和特点，移动支付正赢得越来越多智能手机用户的青睐。国内智能机的广泛使用，手机网民高速增长，对于移动支付起到了催化作用，撬开了巨大商机。2015年中国第三方支付移动支付市场规模达到了163626亿，同比增长率为104.2%。自第二季度起，移动支付的规模首次超过PC端支付，之后差距逐渐拉大。不管是资本市场还是普通消费者，都体会到了移动支付的热度。顷刻间，从电商到线下零售商，从大型软件企业到独立服装代购者，各色产品纷纷接入微信支付，用户红利首先在移动电商及支付层面爆发开来。马化腾推动的“微信+财付通”的移动支付向目前全球最大的网络支付、马云引以为傲的支付宝发起了支付大战。双方展开了激烈的竞争，抢夺用户资源。 二、移动支付的发展趋势 未来几年内中国的手机支付产业链将保持40%左右的年增长率。

来自易观智库的数据也证实了业界对中国移动支付市场发展前景将是一个可观的利润空间。根据易观智库预计，移动支付未来将进军以下两个战场。 （一）移动理财 支付清算是金融的最根本功能。解决了支付，各种资金配置活动就能展开。比如在互联网金融时代，以支付宝为代表的第三方支付服务的出现，就带来了阿里小贷、余额宝、P2P网络借贷和众筹融资等新兴金融组织或产品的兴起。现在，这一进化链，会在移动世界中发生。移动支付的兴起，又会催生出其它移动金融服务，包括移动理财。可以预见，不久的将来，在手机上理财，会像在电脑上理财一样普遍。已有雏形的移动理财模式，大致可分为几类：一是投资者通过移动支付企业购买传统金融产品，目前主要表现为互联网货币市场基金。这种模式在降低投资门槛、带来投资回报的同时，还融入了消费支付功能，比如腾讯微信与华夏基金合作的“理财通”。二是传统金融机构自己设立的电子平台，进一步向移动端拓展，利用移动支付方式对接其理财产品、保险产品，比如平安集团的“壹钱包”。三是P2P网络借贷、众筹融资等互联网金融模式在移动场景中的应用。四是一些不规范的、处于灰色地带的投融资行为。这四种模式风险各不相同。前两者相对规范，但在公众大量涌入后，需要特别注意风险提示，避免在收益率等信息上误导投资者，因为即使货币市场基金也不是无风险的。第三种模式的风险在于整个行业良莠不齐，缺乏有效监管，可能出现“劣币驱逐良币”的现象。最后一类模式，则是地下民间金融的

中国移动支付发展现状

中国移动支付发展现状 一、调查内容： （一）、移动支付概述： 一）、移动支付的定义 移动支付，是指由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用；是交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账，缴费充值、银证业商场购物和网上服务等商业交易活动。 通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。作为新兴的电子支付方式，移动支付具有随时随地以及方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部移动终端设备，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。 二）、移动支付的分类 1、按获得商品的渠道分类 根据获得商品的渠道不同，移动支付分为三种类型： 1).移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。 2).移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。 3).移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。

2、按交易金额分类 根据交易金额的大小，移动支付分为两种类型： 1).微支付:指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。 2）．宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。 3、按业务模式分类 根据业务模式的区别，移动支付分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类。 4、按接入方式分类 移动支付接入方式主要有五种：第一种是利用短信（STK）方式；第二种是语音方式IVR（Interactive Voice Response交互式语音应答）；第三种是利用USSD方式；第四种是使用WAP协议实现；第五种是利用WEB方式实现。目前主要采用的是语音、STK和WWW，其余两种则较少被使用。 三）、移动支付商业模式 1、以移动运营商为运营主体的商业务模式 当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户话费账户或小额账户中扣减。运营商为主体的运营模式具备以下特点：通过直接和用户发生交易关系，技术实现简便；发生大额交易可能与国家金融政策发生抵触，运营商需承担部分金融机构的责任。 2、以银行为运营主体的商业务模式 该模式下通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。该运营模式特点是移动支付业务不能够实现跨行互联互通，各银行只能为自己用户提供服务。 3、以运营商和银行或卡组织合作成立公司为运营主体的商业务模式 4、以独立的第三方为运营主体的商业务模式 第三方服务商独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和金融机构的各种支付卡，实现支付的身份认证和支付确认。通过第三方交易平台，用户可以实现跨银行移动支付服务。该业务模式下移动运营商、银行和第三方之间

中国移动支付问题浅析

中国移动支付问题浅析 一、移动支付的概念 从狭义上讲，移动支付主要指利用手机进行的支付。从广义上讲，移动支付除包括手机支付外，还包括利用其他移动通信设备所进行的支付方式。综上所述，移动支付就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式。 二、当今我国移动支付的现状 近年来，移动支付产业发展迅速。特别是欧美日韩等地区，移动支付业务得到用户的广泛接受和认可。随着3G时代的来临，我国移动支付也呈现出勃勃生机，蕴含着广大的发展空间。 3G为移动支付带来了良好的发展契机和空间，电信运营商和各大金融机构纷纷在移动支付领域开疆扩土。移动支付已经成为“3G时代应时而生的宠儿”。 移动支付以手机支付为主要方式，其应用领域现在一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务和网上服务等。作为新兴的电子支付方式，手机支付具有不受地域时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特点，但移动支付还存在很多方面的不足。如移动支付的交易费用主要以小额支付为主，用户单次购物金额普遍较低；市场上RIFD—SIM的2.4GHz技术还不稳定，接口等外围支持也有待完善。由于SIM卡牵涉到发卡权的问题，银行方面的种种顾虑与担心也将对移动支付业务的发展带来一定的阻力等。 三、当今我国移动支付存在的问题 （一）安全问题 安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素，安全包括很多环节，比如存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看，主要有三大因素对移动支付的安全问题造成影响： 1.加密问题和即时性问题。加密问题和即时性问题是手机支付普及的主要障碍，虽然WAP功能的手机支付时，能够采用移动网络的加密技术，相对而言，并不能很有效的保证安全。