金融创新科技进步(终稿)

金融创新、科技进步与

美国次贷危机

摘要：

本文从金融创新、科技进步与经济发展之间的关系这一角度研究美国次贷危机爆发的原因及给我国带来的启示。文章首先对美国经济发展历史较长时间跨度进行了回顾，充分肯定了金融创新（包括衍生金融工具的发展）促进了资源的优化配置，进而推动科技进步和社会经济增长，但是，脱离了科技进步、过度的金融创新活动却是这次危机爆发的最终根源。其传导机制是：衍生金融工具的过度开发所产生的货币乘数效应，影响了传统意义上的货币供求平衡关系，导致资产价格上涨，形成资产泡沫。危机的爆发实质上是泡沫破灭的过程。本文认为，针对我国目前科技、经济、金融发展相对落后的现状，在坚持以金融创新促进传统产业发展的同时，更要发展以金融创新为灵魂的资本市场，并以此支持新兴产业的发展，抓住新一轮科技革命的契机，实现中华民族的复兴。

关键词：

金融创新科技进步次贷危机

始于2007年4月的美国次贷危机，很快演变成金融危机，进而又演化成影响实体经济、并向全球扩散的经济危机，很多学者认为衍生金融工具是罪魁祸首。国内不少人都认为，一切都是金融创新惹的祸，更有甚者暗自庆幸：幸亏我国的金融市场不发达、金融工具不丰富，这才使得危机不至于在我们的金融系统蔓延。毋庸质疑，从表象上看，或者说从直接的因果关系上看，确实如此。但隐藏在表象之下更深层次的问题究竟是什么？我们有必要从美国经济发展的长期脉络进行考察，这样才能搞清这次次贷危机深层次的根源所在。

一、金融创新推动科技进步，促进社会发展

人类社会的发展历史表明，社会物质文明的发展源自科技的进步。在市场经济条件下，科学技术转化为生产力离不开以金融创新为核心的资本市场的支持，资本市场正是通过各种金融工具实现以资金为核心的各种社会资源的优化配置。科技创新和建立在此基础之上的金融创新，犹如经济社会发展“车之双轮，鸟之双翼”，它们相辅相成、相互促进，共同促进社会物质财富的增长。美国成为当今世界头号经济强国，就是因为拥有了这两个创新中心：以硅谷为代表的科技创新中心和以华尔街为代表的金融创新中心。

纵观美国的经济发展史，几乎每一次大规模的经济浪潮或技术进步都是依托资本市场发展起来，都离不开金融创新的支持1。从十九世纪早期大规模的运河和铁路建设带动经济的高速增长，到后来的钢铁和化工等行业兴起推动美国重工业化的进程，美国经济起飞过程中

的每一个阶段都与华尔街密切相关。进入20世纪70年代，在世界范围内，几乎所有的高科技产业，以及世纪之交以网络经济为核心的新经济，都无一例外地首先在美国兴起，资本市场更是功不可没。美国高效的资本市场所创造出的“硅谷”神话，不断地发现和推动一轮又一轮科技进步，使美国经济和科技产业始终在世界保持领先地位。从这个意义上说，没有华尔街，就没有作为当今头号经济强国的美国。

资本市场的发展实际上就是金融创新的过程，是微观经济主体对多功能、多样化金融工具，包括衍生金融工具的需求不断增多的过程。美国衍生金融工具的创新更是远远走在世界前列：1848年芝加哥商品交易所（CBOT）成立，1865年该所用标准的期货合约取代远期合同，标志着现代意义上的期货交易诞生。1972年芝加哥商业交易所(CME)率先推出外汇期货合约，标志着衍生金融工具的诞生。随后，美国衍生金融工具市场创新不断，基于汇率、利率、股票之上的衍生金融工具如货币期货、股票期权、货币互换、股指期货、复合期权等相继出现。衍生金融工具市场逐渐发展成为美国现代金融市场体系的重要组成部分2。随着衍生金融工具的不断发展，衍生金融工具市场充分发挥了远期价格发现、风险转移、增强流动性及促进资本形成的功能，弥补了原有资本市场的不足，大大提高了整个经济系统运行的效率。衍生金融工具使对冲风险的成本显著降低，对冲风险的机会大大增加，它对美国的经济发展产生了重要而深远的影响，使得美国金融体系更为灵活、有效和富有弹性3，有效地配置社会资源，引导社会资本的合理流动。

正是由于意识到了金融创新的积极意义，世界各国也都在推动科技进步的同时不断进行金融领域进行的创新，以推动经济增长。但是，次贷危机的爆发却使人们对金融创新，尤其是金融衍生工具的发展谈而色变。昔日在推动科技进步、经济增长功不可没的金融创新何以成为危机的罪魁祸首？是金融创新导致了危机吗？

二、脱离科技进步、经济增长需要的过度金融创新活动造成危

机蔓延

对于美国发展史的回顾，让我们看清了金融创新在社会发展过程中所起到的积极作用：金融创新产生于社会资源优化配置的客观需要，是为了更好的将科学技术转化为生产力。但是，脱离科技进步和经济发展客观需要的金融创新活动不仅难以促进社会经济的发展，而且可能成为阻碍发展的隐患。让我们来分析一下自世纪之交以后美国资本市场的金融创新活动产生的背景和存在的基础，这样就不难理解此次美国次贷危机爆发的根源所在。

（一）脱离科技进步的金融创新活动导致衍生金融工具过度使用，创造的购买力推高资产价格

众所周知，世界已经历了三次大的科技革命，每一次革命都极大推动了产业的发展，创造了经济的繁荣：1840年的工业革命使人类从此进入蒸汽时代；19世纪末的第二次科技革命使人类进入电力时代；始于20世纪中期的第三次科技革命以计算机的使用、核工业的应用为代表，使人类进入信息时代，形成了包括信息技术、生物技术、新材

料技术、新能源技术、空间技术、海洋开发技术和航天技术等在内的新兴技术群4。

但是，目前有研究表明：以美国为代表的发达国家，其科技进步的步伐正在放缓。其标志是，这些新兴技术群都没有转化为现实的生产力进而使人类进入一个新的经济时代。在信息技术迅猛发展的今天，人类在很大程度上却仍然依靠19世纪和20世纪初的陈旧科学技术，比如19世纪60年代发明的内燃机。新的科技革命三大领域：信息技术产业、生物工程技术、新能源，都尚处在不断完善阶段，并没有实现革命性的突破，实体经济缺乏新的增长点。

在这种背景下，人们片面地夸大了历史上较长时期曾极大促进了经济增长的金融创新活动的积极意义。我们看到的是，在科技进步相对放缓的背景下，脱离科技进步与经济增长需要的金融创新活动愈演愈烈，尤其是衍生金融工具被过度使用，最终演变成投机的工具。

20世纪70年代布雷顿森林体系崩溃，美元脱离金本位以来，金融创新集中体现为衍生金融工具的不断发展，进入20世纪90年代以后，全球衍生金融工具交易更是规模空前。美国期货业协会（FIA）统计，全球场内衍生品2006年交易量增长19%，10年间增长6倍，交易单量由1996年的17亿张增长到2006年的118.6亿张。2006年与2005年相比同比增长19%，远远高于全年全球GDP和国际贸易、国际投资等项目的平均增长速度。2007年全球场内衍生品成交总单量达到152亿张，较2006年增长28%，增幅创2003年以来新高。

由于科技进步的放缓，实体经济找不到新的增长点，在利润摊薄

之后，大量的社会剩余资本找不到出路，涌入房地产以及石油、粮食等大宗商品市场，推高资产价格。根据标普/希尔全美房价指数，1994年至2001年这7年间全美房价不过上升了53.12%，而2001年至2006年年中这5年半时间内平均房价却大涨了63.41%，其中，2005年的房价年增长率更是一度高达15.66%。在房价泡沫比较严重的州，房价最近7年以来上涨了2倍以上。石油期货市场的价格更是从长期以来一直徘徊在50—60美元/桶飙升到接近150美元/桶的历史天价。

衍生金融工具的发展以及信息技术的突飞猛进，不仅成为投机的利器，而且诸多冠以“投资”名义的投机需求刺激了衍生金融工具的进一步创新，衍生金融工具不仅日益复杂，而且日趋泛滥。证券化的次贷产品以及基于次贷产品的各种衍生金融工具正是此类金融创新的典型代表。

金融创新已脱离了科技进步的需要，衍生金融工具已脱离了其最根本的功能，被过度使用。

（二）衍生金融工具的过度使用弱化了货币政策的效力，导致次贷危机蔓延

美国次贷危机的爆发、发展过程已经为人们所熟知，其中一个重要的环节就是，危机从发放次级贷款的金融机构，蔓延到其他金融机构进而波及金融体系：金融机构利用各种金融创新产品将次级贷款重新整合、打包，设计成为各种债券类产品，在全球各个金融市场进行发售。当最初的贷款产品——次级贷款出现问题的时候，所有与次贷衍生金融工具相关的机构都受到牵连，危机从次级贷款发放机构扩大

到整个金融系统。5正如我们所看到的，是衍生金融工具的过度使用，使得次贷危机蔓延，但是，拥有“健全”金融监管体制的美国，为什么未能及时发现问题并及时采取措施？

1、衍生金融工具会影响货币需求，弱化货币当局的利率控制力

衍生金融工具通过影响人们的货币需求结构、改变货币流通速度进而影响货币需求函数。

首先，衍生金融工具会影响人们的货币需求结构。衍生金融工具是在原生金融工具基础上对某一原生金融工具的功能进行延伸或者对多个原生金融工具的功能进行综合而形成的。衍生金融工具一经形成，便成为原生金融工具的替代品。凯恩斯将他的货币需求理论称为流动性偏好理论，是指由于货币具有使用上的灵活性，人们宁肯牺牲利息收入而储存不生息的货币来以保持财富的心理倾向。凯恩斯按照人们持有货币的动机，将货币需求分为交易性需求、预防性需求和投机性需求，前两者主要取决于收入水平，投机性需求则主要取决于利率水平。6由于创新型金融工具能够在很大程度上满足人们的流动性需要，从而减弱了人们对货币的流动性偏好，导致交易性货币需求下降的同时，使得人们对投机性需求增长。这就是我们看到的，衍生金融工具所创造出来的购买力并没有冲击消费品商品市场，而是推高了资产价格。

其次，衍生金融工具的开发会改变货币流通速度。由于衍生金融工具与原生金融工具之间的替代性增强，资产流动的交易成本又很低，因而当经济形势有所变化时，资金会在各类金融资产之间大规模

转移，往往导致狭义货币需求变动频繁，这就使得货币流通速度乃至货币需求函数极不稳定。

最后，衍生金融工具的不断开发，弱化了以利率为中间目标的货币政策的控制力。根据凯恩斯货币需求理论，投机性货币需求是利率的减函数，货币需求的利率弹性很大。由于利率的高低显著且明确地影响着货币需求，中央银行可以以利率为中间目标，将经济运行调节在期望的水平上。但是，伴随金融创新活动的层出不穷、金融创新产品以及细分金融市场不断增加，与此同时，以金融创新产品为基础的衍生金融工具、衍生金融工具市场也随之不断增加、甚至以更快的速度增加。然而，在不同的细分金融市场上，各种金融工具具有不同的供需状况，有些市场上货币需求的利率弹性会上升，而另一些市场上却在下降。由于各个细分金融市场上货币需求的利率弹性不统一，整个金融市场上货币需求的利率弹性不再明显、明确，这就弱化了凯恩斯主张的以利率为中间目标的需求调节型货币政策效果。7

2、衍生金融工具会影响货币供给，降低货币政策的效力

衍生金融工具会扩大货币供给的乘数效应、增强货币供给的内生性，进而使得货币创造的微观经济主体增加，使得传统意义上的货币供给量统计失准，货币政策失效。

首先，让我们一起回顾一下传统货币供给模型8：在不存在任何衍生金融工具的情况下，假设C 为人们愿意持有的通货，T 为定期存款，D 为活期存款，E 为银行超额准备金，R 为银行系统所持的总准备金，活期存款与定期存款的法定准备金分别为d r 和t r ，超额准备金

率/e E D =，定期存款与活期存款之比/t T D =，现金比例/k C D =，则银行系统所持的总准备金：

()d d d r D r T E

t r D r t D e D r r t e D t t R ?+?+=?+??+?=+?+?=+=法定准备金超额准备金

基础货币()()d d B R C r r t e D k D r r t e k D t t =+=+?+?+?=+?++?

从而有[1/

]d D r r t e k B t =+?++?（） 由此得出2M 供给量公式：

2)][(1)/(r r t e k B t d M D C T D k D t D k t +?++?=++=+?+?=++ 其中1/d k t r r t e k t +++?++（）（）即不存在任何衍生金融工具情况下的货币乘数。

当金融系统中存在衍生金融工具时，部分衍生金融工具与原生金融工具能够相互替代，假设与原生2M 能够互相替代的衍生金融工具统称为DC ，为方便讨论假设其与活期存款的比率为f ，即DC f D =?。那么，存在衍生金融工具下，2M 供给量公式应该为：

2[1/]d M D C T DC D k D t D f D

k t f r r t e k B t =+++=+?+?+?=++++?++?（）（）

其中，1/d r r t e k t k t f +?+++++）

（）（即存在衍生金融工具情况下的货币乘数。

因为衍生金融工具与活期存款的比率0f >，所以：

11//r d d r r t e k r t e k t t k t f k t +?+++?+++++++>））（）（）（（

即存在衍生金融工具条件下的货币乘数，大于不存在衍生金融工具条件下的货币乘数。也就是说，在其它条件不变的情况下，衍生金融工具的确增大了货币供给的乘数效应。并且由于f 随衍生金融工具

的不断创新而变化，由微观经济主体决定，这就扩大了货币供给的内生效力；同时存在衍生金融工具条件下的2M 供给量公式中已经包含

了传统的2M ，所以存在衍生金融工具下2M 在总量上很难区分什么是

原生货币，货币供给的组成中哪一部分原生货币，哪一部分是衍生货币。在这种情况下，再以原来传统意义上的货币统计口径来统计货币供应量，显然难以反映真实的货币供给情况，这就削弱了货币供给量的可测性。

总之，衍生金融工具的开发、使用不仅改变了流通中的货币供给，而且，由于创造衍生金融工具的微观经济主体增加，实际上增加了货币的创造主体，使得货币创造主体已不局限于中央银行和商业银行，而呈现多元化。这使中央银行的货币供给总量控制力下降，从而，货币主义主张的以货币总量为中间目标的供给调节型货币政策效应亦有所弱化9。

通过以上分析我们可以看到，衍生金融工具的开发、利用，不仅会影响人们的货币需求而且会影响流通中的货币供给量，不仅可能使货币当局以利率为中间目标的需求调节型货币政策失效，而且也有可能使以货币总量为中间目标的供给调节型货币政策效应有所弱化。当衍生金融工具脱离科技进步的需求，脱机实体经济发展需要而被过度使用时，如果仍然以传统的货币监管、调控政策来应对经济系统中出现的问题，宏观经济政策就很难实现其调控目标，危机就这样顺着金融链条蔓延。

三、总结与启示

通过对美国经济发展历程的回顾以及对衍生金融工具过度利用导致次贷危机蔓延的机制的分析，我们看到：金融创新本身并非次贷危机的根源（虽然它是直接原因），相反金融创新能够推动科技进步，共同促进社会经济的发展。但是，一旦脱离科技进步的、过度的金融创新活动，则无异于在沙滩上建立起来的大厦，无论设计得多么科学、建造得多么坚固，最后都会轰然倒下。衍生金融工具创造的、监管当局无法监测与调控的货币乘数在短期内推高资产价格，这实质上是全社会范围内玩的一种变相的“庞式游戏”，危机的酿成只是时间问题。对美国而言，也许正如索罗斯2008年1月23日在英国《金融时报》上撰文所预测的那样：“当前的（次贷）危机标志着，在以美元为国际储备货币的基础上所进行的信贷扩张，走到了终点……这次危机，是一场超级繁荣经历过60多年以后的盛极而衰”10。

金融创新、科技进步与经济发展的关系以及美国的次贷危机给我们带来了许多有益的启示：

首先，我们需要坚定金融创新的步伐，以金融创新促进经济发展。次贷危机对于我国的直接影响远没有我们想象的那么严重11（出口和我们的心理可能受到一定的影响），这是因为我国不存在类似美国的衍生金融工具泛滥的问题，恰恰相反，相对科技进步和实体经济的需要，我国金融创新的步伐比较迟缓，对金融工具尤其是衍生金融工具的利用还不够，难以满足微观经济主体多方面、多层次的需要，金融市场尤其资本市场发展的相对滞后，在一定程度上影响了资金、资源

配置的效力，阻碍了经济的快速发展。

而且，与发达国家相比，我国目前的科技水平相对较低，生产力发展相对落后，我们的全面城市化进程仍有较长的路要走。“十五”期间我国的城市化率从36%上升到了43%，但是我国若要成为发达国家，城市化率需要达到75%以上12。随着我国城市化进程的不断推进、社会的快速发展，亟需资本市场充分发挥其资本配置功能，需要金融创新，需要充分利用金融工具，将资金引向所需要的领域与方向。因而，我们需要坚定金融创新步伐，以金融创新推动科技进步，促进经济发展。

其次，我们要充分利用金融创新，支持并参与新一轮科技革命，抓住发展的新机遇13。我们曾在陆地文明中的一个相当长时期居于世界领先地位，但以石油、现代工业为标志的海洋文明的崛起，使我们远远落后于西方列强。进入21世纪，人类将迈入空间文明的时代，世界范围内新一轮科技革命呼之欲出。虽然我们的传统产业实行的是银行主导型的投融资体制，但以新材料、新能源、生物工程等新技术为代表的科技革命，更需要灵活的、以金融创新为灵魂的资本市场的支持。因此，我们要充分利用金融创新，积极参与新科技革命，把握东西文明交替的历史机遇，去迎接中华民族复兴的伟大时代14！

参考文献：

1戈登著，祁斌译，“伟大的博弈”[M]，中信出版社，2005年

2聂庆平，“金融创新、金融力量与大国崛起”[N]，中国证券报，2008年5月20日

3格林斯潘，“世界金融和风险管理”，2002年9月25日于伦敦兰凯斯特宫发表的专题演讲

4路甬详，“应对金融危机，迎接科技革命”[N]，人民日报，2009年2月26日

5希勒著，何正云译，“终结次贷危机”[M]，中信出版社，2008年6凯恩斯著，高鸿业译，“就业、利息和货币通论”[M]，商务印书馆，1999年

7HarryD.Hutchinon,“Money, Banking, and the U.S. Economy”SeventhEdition[M], PrenticeHall, EngleuwoodCliffs, 07632, 1992

8米什金著，郑艳文译，“货币金融学”[M]，中国人民大学出版社，2006年

9MiltionFriedlman,“MonetaristEconomics”[M], BasilBlakwell, Inc., CambridgeCenterCambridge, Massachusetts02142, USA, 1991

10George Soros, “Worst Market Crisis in 60 Years”, Financial Times, Jan 23rd, 2008

11罗熹，“美国次贷危机的演变及对我国的警示”[J]，求是，2008年第18期

12谢国忠，“大国崛起”[J]，环球企业家，2009年3月

13有关危机与机遇可参见安德鲁·布希著，李莉译，“大灾难后的金融变局”[M]，中信出版社，2008年

14有关中国的投资机会参见马尔基尔等著，张丹等译，“从华尔街到长城”[M]，机械工业出版社，2008年

作者：周游（载于人大学刊《经济理论与经济研究》09年第四期）

科技金融助推创新发展

科技金融助推创新发展 科技金融与创新发展，有着密不可分的关系。科技部火炬中心副主任修小平在会上提出，“科技创新需要金融的支持，金融的稳定也需要科技创新和新兴产业的支撑”，她认为，企业在进行自主创新时，需要利用好金融资源，发挥其在科技成果转化和产业化过程中的作用。" 介绍了深圳市在金融服务创新方面的成果。她表示，目前深圳的金融服务，已经覆盖到科技创新链全过程，形成了以创投机构、产业基金、商业银行、担保科技保险等良性互动 这是一幢位于中关村核心区的看似普通的建筑，却聚集了鼎晖投资、德同资本、英飞尼迪等50余家国内外最知名的一批股权投资机构，这里被视为中关村实现“科技金融创新中心”的希望。 海淀为自己设定的长远目标 基本完成涵盖高科技企业生命周期的区域科技金融资源配置体系，把海淀建设成为与具有国际影响力的科技创新中心地位相匹配的科技金融创新中心。 海淀科技金融的5年目标 50% 驻区企业股权投资案例超过全市的50%、全国的15% 2200家驻区各类金融机构及其分支机构总数达到2200家 500家股权投资机构达到500家 5000亿元管理的资金规模达到5000亿元人民币 300家境内外上市（挂牌）企业达到300家 随着2009年10月中国创业板的成功推出，NYPC卡贝基金正式开始启动了人民币基金设立的计划。到目前为止，他们已与北京，苏州，重庆，天津4个城市签订了基金总额超过60亿的战略合作备忘录。NYPC卡贝基金来自美国华尔街，30年来一直活跃在私募股权投资行业，参与交易项目超过160亿人民币，其中在中国的投资项目约为34亿人民币，为投资者带来了超过88%总回报率。NYPC主要合伙人参与过的大型国际私募股权投资项目包括都乐食品公司，希捷，Charter Communications公司，AMF保龄球，德尔蒙特食品，费舍尔科学和Siemen 国务院和北京市关于建设中关村国家自主创新示范区的“两个批复”精神，海淀区正在全力开展首都科技金融综合改革试验区建设 发布科技金融创新实施意见 投融资机构数量的激增只是科技金融工作成效的一个方面，如果背后有政府为促进企业上市出台的鼓励政策，有相关部门针对本地区出台的金融工作创新机制，有本地政府针对科技金融制定的具体实施意见，这将是一项“科技金融”的系统工程。 在工作机制上，海淀区金融办成立了海淀金融创新商会和创业投资与私募股权投资协会，两者的服务对象分别是银行和风投机构。创业投资与私募股权投资协会秘书长曾军告诉记者，该协会已有40余家会员单位，协会实现了金融办与风投机构之间的对接，将最及时的科技金融政策传递给投融资机构，并帮助他们与企业有效对接。 政策方面，记者了解到，继2009年4月，北京市政府批准中关村科技园区海淀园建设国家自主创新示范区核心区，着力建设首都科技金融综合改革试验区后，2010年10月，北京市政府印发了《关于推进首都科技金融创新发展的意见》，明确支持海淀区建设中关村科技金融创新中心。 海淀区金融办副主任王圣朋告诉记者，今年2月海淀区发布了《关于加快建设中关村科技金融创新中心的实施意见》，更是明确提出了海淀区建设中关村科技金融创新中心的目标与任务。 “意见提出，要用5年时间，初步形成以多层次资本市场为核心，以科技金融服务机制为支撑，以创新型金融机

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错，都会带来繁琐的纠正工作。刚开始认为对于简单的电脑操作完全可以胜任的我，慢慢明白，最重要的不是快，而是准。除了银行卡的操作流程，在做一些杂事，如电话联络各所业务人员、大堂经理等工作时，我也深刻体会到银行不是简单的存款取款的渠道，而是一个具有权威性的完整的金融机构。银行的后台业务也包罗万象，每个部门都有自己工作的操作流程，而我这次接触的是电子产品部，主要学习的是第三方存管业务。 经过两个星期的学习，我有幸有机会被分配到黄兴所营业网点进行前台的第三方存管业务处理。每天我和一名银行操作人员还有三名实习生一组人来到营口路上的中心建投证券所，推广第三方存管业务。"第三方存管"是指证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管，由存管银行按照法律、法规的要求，负责客户资金的存取与资金交收，证券交易操作保持不变。对于这个国家刚出台的新型业务，我们要做好介绍和营销工作。在证券所，接触到的大部分人都是退休离职人员，年长的不在少数。我们除了需要耐心讲解外，还会根据他们的需要为他们提供各种便利帮助他们申请和使用。介绍、答疑、填表、复印、装订、跑上跑下这些看似简单的活拼凑在一起，比起在办公室里的电脑录入工作可是辛苦多了。不过这样的"亲民"实习让我学习到了很多，收获颇丰：要做好一份工作甚至一个业务，要从顾客的角度切实为他们着想，要用诚心感动他们，尤其是银行这样一个公立的角色，更要时时以认真严谨的态度要求自己服务大众。 第三方存管作为一个新出台的业务，不仅给了证券市场一股新的

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农行学习心得精选3篇

农行学习心得精选3篇 篇一：农行培训心得3 培训心得体会 参加这次完培训，我很高兴也很荣幸，很感谢人力资源部投入了大量的人力、财力，聘请到专业人员给我们进行拓展训练和业务指导，这次培训深入学习了银行的基本情况，真正融入了农业银行这个大集体中。有人说：小胜靠个人，中胜靠团队，大胜靠平台。而农行 __一个优秀的平台。在这里，我们将与农行共同发展，把个人的职业规划与农行的发展融合在一起，共同实现腾飞。 业务学习培养的是我们的工作能力，只有掌握好了这些基本操作才能开展好银行业务。我们学习了农行主要产品、个人金融发展战略、银行相关法律知识、员工行为规范等理论，对银行几个主要部门的业务情况有了初步的了解。作为一名农行员工，我们每天要以金钱和数字为工作对象，这需要时时处处的细心谨慎、诚实守信、对每项工作负责到底。还需要每个行员以热情饱满的精神对待每天的工作，以灿烂的笑容面对每一位客户。 有人说：“位不在高，爱岗则名；资不在深，敬业就行。”所谓“爱岗”就是热爱本职工作，所谓的“敬业”就是忠于职守，尽心尽

责。爱岗敬业是金融职业道德的基础，表现为对事业的责任心。责任心促成员工热忱地、自觉地投入工作。具有责任心的员工不需要强制，不需要责难，甚至不需要监督。他们将金融工作内化为自身需要，把职业的责任升华为博大的爱心，于平凡中创造奇迹。 责任心就是单位对员工行为的规范和要求。在一个单位上工作，不仅有向他人和单位索取的权利，还有向他人和单位付出的义务。事实上，权利和义务是相互依存的。当你得到某种权利的时候，就必须承担某种义务和责任。责任心不仅对企业很重要，同样地，对于一个国家则更为重要。如果一个国家的国民，连最起码的对自己行为负责的责任心都没有，那就更谈不上什么文明了。责任心有着重要的意义：它不仅会影响个人，也会影响国家。 责任心还是一种主动积极的态度。是每一个员工对自己从事的工作、相处的他人的一种情感体验。一个富有责任心的员工能以积极的态度处理权利与义务、索取与奉献、个人与他人的关系。他能始终保持主动的进取精神，对工作、对自己的工作具有激情和热忱，总是朝气蓬勃，不断向上。领导在时努力工作，领导不在时仍然勤奋；独自工作时兢兢业业，集体工作时依然勤勤恳恳；有荣誉的工作愿意做，没有荣誉的工作也争着做。在劳动过程中，表现出积极主动的态度，处处体现出主人翁的责任感，把责任心变成自己宝贵的精神财富。

科技金融发展策略

科技金融发展策略 随着全球范围内金融市场持续成熟，科技创新日趋活跃，当前科技金 融的发展已经处在新的阶段，深化科技体制和金融体制改革、建设创 新型国家等战略部署，对科技金融体系的构建提出了更高的要求。浙 江科技金融未来发展的主要目标应该是：紧紧围绕“金融强省”“、 科技兴省”的总体目标，大力发展金融和技术服务业，着力打造全国 领先的具有创新驱动力、产业聚集力、区域带动力和整体竞争力的高 端战略新兴产业集群，逐步完善“六个一块”科技投融资体系，构建 自主创新、特色鲜明的科技金融体系，促进创新链、产业链、资金链 的紧密结合以及科技和金融的有效结合，实现科技成果转化的产业化，加快浙江经济转型升级和发展方式转变。 ——科技投融资渠道更加多元。在更广泛的区域内成立专营化的科技 金融分支机构，丰富金融创新产品体系，拓宽适合科技创新发展的多 层次融资渠道，构建综合化的科技金融服务平台，形成一个内含多项 推动力促进其运转的多维度的科技金融体系。——科技资本体系更加 发展。充分发挥资本市场的资源配置作用，鼓励科技企业到浙江股权 交易中心专设的创新板挂牌；促进高新技术企业发行各类债务融资工具，简化发债流程；同时在更多市区设立中小企业直接债务融资发展 基金，合理用于“区域集优”项目建设。——结合运行机制更加创新。不仅要创新科技与金融结合的运行机制，积极探索建立科技金融、创 业金融体系独特的“浙江模式”；同时要创新金融机构与政府及相关 部门之间相互合作的运行机制，促进多种联合信贷模式的兴起。—— 服务实体经济能力更增强大。商业科技贷款与政策性科技贷款力度加大，全力支持重大科技专项、国家级和省级高新技术产业开发区等科 技领域；增强科技金融服务体系建设，最大化地改善科技型中小企业“融资难、融资贵”等问题。浙江要在成功借鉴国内外发达地区金融 支持高新技术产业发展实践经验的基础上，结合当前实际的发展现状 和所面临的问题，持续创新，抓住重点，进一步增强科技金融体系建设。

国际金融创新的近期发展及特点

国际金融创新的近期发展及特点 姓名： 指导老师： 完成日期：

国际金融创新是国际金融业发展的巨大推动力，因而，研究国际金融创新对推动我国金融企业改革有着十分重要的意义。但目前人们对国际金融创新的认识还不一致，所以本文通过对国际金融创新的概念、发展阶段、现状及特点的研究，来了解国际金融创新的概括及发展趋势，并进一步分析国际金融创新发展的成因、积极和负面影响。分析当代国际金融创新迅速发展原因的最主要意义在于借鉴国际上先进的金融创新的经验，吸取金融创新过程中失败的教训，将其应用于中国金融体制改革的进程中来，为我所用。 关键字：金融创新国际金融金融监管金融风险

一、国际金融创新的概念及现状 (4) （一）国际金融创新的含义 (4) （二）国际金融创新的现状 (4) （三）近期国际金融创新的特点 (5) 二、国际金融创新发展的原因 (6) （一）全球化促进国际金融创新 (6) （二）信息技术、电子商务的发展推动了国际金融创新 (6) （三）金融管制放松为国际金融创新创造了良好软环境 (7) （四）金融业竞争的加剧为国际金融制造了压力 (7) 三、国际金融创新的影响 (7) (一)金融创新的正效应 (7) (二)金融创新的负效应 (8) 四、国际金融创新对我国金融业创新的借鉴 (8) （一）发展虚拟经济要以实体经济为依托，避免过度创新 (9) （二）建立有效的金融监管制度 (9) （三）强化金融机构的谨慎性原则，加强风险控制能力 (9) （四）增强环境金融创新意识 (9)

国际金融创新的近期发展及特点 一、国际金融创新的概念及现状 （一）国际金融创新的含义 随着西方金融创新浪潮的掀起，金融创新的概念便应运而生。国内学者普遍认为（陈岱孙、厉以宁，1991），金融创新就是在金融领域内建立“新的生产函数”，是各种金融要素新的结合，是为了追求利润机会而形成的市场改革，它泛指金融体系和金融市场上出现的一系列新事物，包括新的金融工具、新的融资方式、新的金融市场、新的支付清算手段、新的金融组织形式与管理方法等内容。 引用这一概念，我们可以把国际金融创新定义为：国际金融创新，即在国际金融活动中，新的国际货币制度、新的国际金融机构、新的国际金融工具及业务、新的国际金融市场、新的国际金融管理制度的创立、引进和运用。从上述给出的定义看，国际金融创新的涵义不仅仅指国际金融工具及业务创新（即国际融资创新），而是广泛意义上的创新。它泛指金融体系和金融市场上出现的一系列新事物，包括新的金融工具、新的金融市场、新的金融服务、新的融资方式、新的支付清算手段以及新的金融组织形式与管理方法等内容。其创新主要发生在国际银行、金融业的微观领域。 国际金融创新可以划分为两大发展阶段。第一阶段以布雷顿森林制度建立到瓦解为标志，即在固定汇率制度下展开的国际金融创新活动及其成果，亦称为早期创新；第二阶段，布雷顿森林体制瓦解以后，国际货币制度演变到了浮动汇率制度，在此条件下国际金融创新由兴起并达到了高潮，亦称为近期国际金融创新。 （二）国际金融创新的现状 1、国际货币制度创新 近期国际货币制度创新表现在两个方面，一是由单一固定汇率制度到多元化的浮动汇率制度创新。次贷危机的爆发和蔓延对国际货币市场形成巨大冲击、引发全球经济动荡的同时，也将对国际货币体系产生深远的影响。美元作为最主要的国际储备货币必然受到冲击，美元霸权地位将面临一定挑战，其与最大的竞争对手欧元在国际货币体系中所占的份额可能有所变化。而基于多种因素，在未来一段时期内，美元第一货币的地位仍将无可替代，美元仍将在国际货币体系中处于主导地位，短期内尚不能改变单极的货币体系。二是欧洲货币体系的不断创新。欧元的启动以及随后逐渐被国际社会认可，使得欧元区各国在相当程度上避免了以汇率波动为要点的国际货币制度不稳定给区内各国经济带来的不利冲击。另外，在这种体系下，区域内每个国家不必保持高额外汇储备，从而使得持有储备的机会成本最小化。 2、国际金融机构创新 经济全球化和金融自由化的发展，为跨国银行的出现以及国际金融中心的建立创造了条件。各国大银行争相在国际金融中心设立分支机构，同时在业务经营上加快电子化、专业化和全能化的步伐。由于金融创新，各国之间的经济、金融联系更加紧密，经营的风险也在加大，从而使全球金融监管出现自由化、国际化倾向，各国政府在对国际金融中心、跨国银行的监管问题上更加注重国际间的协

中国金融科技发展现状与趋势

中国金融科技发展现状与趋势2017-01-20? 来源：21世纪经济报道 中国银行业协会首席经济学家香港交易所首席中国经济学家巴曙松 金融科技（Fintech）是当前金融界十分关注的话题。目前，中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调整时期，在这样的氛围下讨论金融科技，能提供一个反思和总结的机会，客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。 金融科技通常被界定为金融和科技的融合，就是把科技应用到金融领域，通过技术工具的变革推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定是，金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域，正在对银行、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响。 三个发展阶段 如果从IT技术对金融行业推动变革的角度看，目前可以把它划分为三个阶段。 第一个阶段可以界定为金融IT阶段，或者说是金融科技1.0版。在这个阶段，金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与公司的业务环节，IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，现在银行等机构中还经常会讨论核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。 第二个阶段可以界定为互联网金融阶段，或者叫金融科技2.0阶段。在这个阶段，主要是金融业搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。 第三个阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。

科技金融创新发展情况的探索

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 科技金融创新发展情况的探索 论文关键词:科技金融科技企业创新发展论文摘要:科技与金融是经济发展中的两大重要引擎，如何科学把握科技与金融的关系，加强两者的结合，对于解决新形势下科技型中小企业融资难问题，促进无锡经济社会发展具有重要的现实意义。本文首先分析了无锡市科技产业发展现状及融资需求特点，进而介绍了全市科技金融发展情况及主要成效，指出了当前科技金融发展中存在的主要问题，并结合当地实际，从政策机制、融资环境、产品创新等层面提出相应的对策建议。一、科技产业发展现状(一)高新技术产业发展迅猛。2009年，无锡市高新技术产业实现产值4750亿元，是2005年的3.62倍;产业增加值1048.8亿元，占规模工业增加值的比重达到43.6%。截至目前，全市共有1000多家企业近600个项目申报了省各类科技计划，按国家标准认定的高新技术企业累计达到517家。(二)新兴产业发展初具规模。目前，以物联网、集成电路、服务外包、原创动漫等为代表的新兴产业正在无锡迅速发展。2009年，经国务院批准，无锡市设立了国家传感网创新示范区，成为了全国20个服务外包示范城市之一，集成电路产业营业收人占全国的25%，光伏太阳能产业组件产值更占全球的11%0(三)”530’’’’，企业发展态势良好。自2006年起，无锡开始实施吸引领军型海外归国人才来锡创业的“530”计划，目前全市注册落户“530”企业达960多家，注册资本超过28亿元，其中已实现销售的有153家，2009年实现销售13.4亿元，销售超千万 1 / 9

农业银行新入职员工参加岗前培训心得体会

农业银行新入职员工参加岗前培训心得 体会 岗前培训心得 七月流火，在这个酷暑难耐的季节里，带着来自象牙塔的懵懂，我走上了紧张而有序的职业生涯道路，迎接我的是农业银行这个温暖雄厚的大家庭。刚进入单位后，就迎来了中国农业银行盐城分行新入行员工培训，在盐城分行总部将开展为期三个月的培训工作，有78位和我一样的高校毕业生参加了本次培训。 7月16日，我们集体参加了由分行总部人力资源部主办的开班典礼，盐城分行的领导参加了开班典礼，和蔼可亲的领导对我们这些新入行的员工表示热烈欢迎。非常感谢分行领导及培训老师对我们的关怀和厚爱，他们细致全面的安排给我们营造了一个非常舒适的生活、学习环境，使我们得以在有限的时间内学到了以后无限受用的知识。这次培训的主要内容有：总行“40个严禁”和省分行“92条高压线”等内控规章制度、银行卡业务、商务礼仪、阳光心态、人力资源管理、个人金融业务和国际业务等知识，通过授课老师绘声绘色的讲解，我对农行企业文化及以后自己将经办的业务有了进一步的了解。在培训过程中，老师的关怀、鼓励，学员间的团结协作、互助共进无一不感动着我。

在学习中，我了解了农业银行的历史发展与沿革，农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。1月，农业银行整体改制为股份有限公司。7月，农业银行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，农业银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行。中国农业银行市分行辖属10个县级支行遍布全市128个经营网点的近2200名员工，是服务区域三农事业的主力军。 在培训中，我不仅感受到了来自集体的温暖，也感受到了农业银行朝气蓬勃的团队文化和勇于进取的奋斗精神。在今后的发展生涯中，我充分认识到了只有将自己融入到集体的怀抱中，才能不断成就自我，发展自我，实现自己。 一、明确职业生涯规划，走上正确的人生道路。我在培训中听取了培训老师关于新员工的职业化培训。简单的说，职业化就一句话，把必须做的事情做好。有人不禁会问，都去做必须要做的事了，我们的兴趣，我们的爱好，我们的梦想该如何去完成呢？对，我们不能忘了我们的梦想，我们之所以年轻就是因为我们有梦想，梦想是督促我们前进的最好动力。但是我们的梦想能轻易实现吗？答案是否定的。我们

金融创新与金融监管和谐发展

金融创新与金融监管和谐发展 金融创新与金融监管和谐发展 摘要：金融创新是金融深化的突破口，金融监管作为一种管制手段对金融创新既有促进作用也有抑制作用。不同类型的金融创新对金融监管也提出了不同的要求。金融创新与金融监管在“博弈”互动过程中共同促进金融业发展。 关键词：金融创新；金融监管；和谐发展 中图分类号：F832.1 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）05-0061-05 引言 2008年9月，次贷危机高潮迭起，引发了美国“百年一遇”的金融危机。从贝尔斯登到“两房”，到雷曼兄弟，再到美林、AIG的一系列事件，强烈冲击着全球金融秩序。 危机背后，我们可以看出金融创新与监管的失调。20世纪70年代以来，产品创新、工具创新、市场创新、交易方式创新、服务创新、制度创新等层出不穷，极大地提高了金融效率，成为全球金融业发展的重要推动力。这次金融危机是一系列金融衍生品环环相扣后由一个“蝴蝶效应”所引发的，而其本身就属于一个金融创新。金融创新，是一把双刃剑。但金融危机的发生本质上并不是金融创新本身的问题，而是监管的问题。 一、金融创新的基本理论 （一）金融创新的概念 创新这一概念是本世纪初美籍奥地利经济家约瑟夫?熊彼特（Joseph Schumpeter）首次提出的。熊彼特使用“创新”一词是用来定义将新产品、工艺、方法或制度引用到经济中去的第一次尝试。20世纪70年代以来，金融领域发生了革命性的变化，人们将金融领域的这些变化称之为金融创新。但是金融创新真正成为金融领域一种引人注目的现象并成为研究的对象，则是80年代的事。虽然金融创新是一个普遍接受并广泛使用的概念，但直到目前为止，金融创新一

金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)

金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年） 第一章发展形势 第一节重要意义 金融科技是技术驱动的金融创新（该定义由金融稳定理事会（FSB）于2016年提出，目前已成为全球共识），旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。坚持创新驱动发展，加快金融科技战略部署与安全应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。 金融科技成为推动金融转型升级的新引擎。金融科技的核心是利用现代科技成果优化或创新金融产品、经营模式和业务流程。借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，金融科技能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。 金融科技成为金融服务实体经济的新途径。发展金融科技能够快速捕捉数字经济时代市场需求变化，有效增加和完善金融产品供给，助力供给侧结构性改革。运用先进科技手段对企业经营运行数据进行建模分析，实时监测资金流、信息流和物流，为资源合理配置提供科学依据，引导资金从高污染、高能耗的产能过剩产业流向高科技、高附加值的新兴产业，推动实体经济健康可持续发展。 金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇。通过金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，助力金融机构降低服务门槛和成本，将金融服务融入民生应用场景。运用金融科技手段实现滴灌式精准扶持，缓解小微企业融资难融资贵、金融支农力度需要加大等问题，为打赢精准脱贫攻坚战、实施乡村振兴战略和区域协调发展战略提供金融支持。 金融科技成为防范化解金融风险的新利器。运用大数据、人工智能等技术建立金融风控模型，有效甄别高风险交易，智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置，提升金融风险技防能力。运用数字化监管协议、智能风控平台等监管科技手段，推动金融监管模式由事后监管向事前、事中监管转变，有效解决信息不对称问题，消除信息壁垒，缓解监管时滞，提升金融监管效率。 第二章发展目标 到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际领先水平。

农行青年员工培训心得

农行青年员工培训心得 中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。你知道农行青年员工培训心得是什么吗?接下来就是我为大家整理的关于农行青年员工培训心得，供大家阅读! 农行青年员工培训心得篇1 中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全。中国农业银行五角场支行是坐落在五角场商业区的一个支行，领导XX区的各个营业网点。 经过在农行的1个半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容，主要是第三方存管业务，其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。工作包括最先简单的录入、统计和后来的前台营销、接待工作。 实习内容 在实习的前两个星期，我在五角场支行的电子产品部学习银行的最基本工作，如录入、统计、制表、复核等。通过这些简单的工作，我了解了银行卡业务的基本操作流程，未接触银行工作前看似简单的一张信用卡，是必须经过评估、审核、录入、复核、存档、编制、打印等一系列完整严密的手续才能完成的。当中任何一个环节出了差错，都会带来繁琐的纠正工作。刚开始认为对于简单的电脑操作完全可以胜任的我，慢慢明白，最重要的不是快，而是准。除了银行卡的操作流程，在做一些杂事，如电话联络各所业务人员、大堂经理等工作时，我也深刻体会到银行不是简单的存款取款的渠道，而是一个具有权威性的完整的金融机构。银行的后台业务也包罗万象，每个部门都有自己工作的操作流程，而我这次接触的是电子产品部，主要学习的是第三方存管业务。 经过两个星期的学习，我有幸有机会被分配到黄兴所营业网点进行前台的第三方存管业务处理。每天我和一名银行操作人员还有三名实习生一组人来到营口路上的中心建投证券所，推广第三方存管业务。"第三方存管"是指证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管，由存管银行按照法律、法规的要求，负责客户资金的存取与资金交收，证券交易操作保持不变。对于这个国家刚出台的新型业务，我们要做好介绍和营销工作。在证券所，接触到的大部分人都是退休离职

金融与金融工程的发展及创新(一)

金融与金融工程的发展及创新(一) 第一部分国际金融创新1一、背景及概念1二、创新成果1三、技术进步与国际金融新格局的形成4第二部分金融科学的发展6一、金融学分析方法数量化6二、金融学与其他学科交叉化7三、金融创新工程化8四、金融交易及管理电子化10第三部分金融工程的基本工具和技术12一、金融工程的内涵12二、金融衍生产品的分类及创新12三、金融工程技术的分类15四、金融工程的发展趋势18 第一部分国际金融创新 一、背景及概念从本世纪60年代开始，特别是进入70年代以后，随着布雷顿森林体系的解体和世界性的石油危机，利率和汇率出现了剧烈波动。宏观经济环境的变化，使金融机构的旧有经营模式和业务种类失去市场，同时又给它们创造了新的潜在业务和巨大的发展空间。与此同时，计算机与通讯技术的长足发展及金融理论的突破促使金融机构的创新能力突飞猛进，而创新成本却日益降低。在强大的外部需求召唤下，在美好的盈利前景吸引下，金融机构通过大量的创新活动，冲破来自内外部的各种制约，导致全球金融业金融领域发生了一场至今仍在继续的广泛而深刻的变革：形形色色的新业务、新市场、新机构风起云涌，不仅改变了金融总量和结构，而且还对金融体制发起了猛烈的冲击，对货币政策和宏观调控提出了严峻挑战，导致国际金融市场动荡不定，国际金融新秩序有待形成。对于金融领域内发生的这些变革，我们将其统称为“金融创新”。 二、创新成果(1)金融工具创新从狭义上理解，金融创新通常指金融工具的创新。金融工具创新的成果是极为丰富的，按照金融创新工具的功能来划分，我们可以将其大致分为风险管理型创新、增强流动型创新、信用创造型创新和股权创造型创新四种。事实上以上分类也代表了金融创新的四种原动力。表1按金融中介功能分类的创新金融工具风险管理型创新无疑是金融工具创新中最主要的一类。在八十年代，围绕市场风险管理进行的风险转移型金融创新最为流行，其典型代表就是期货、期权和互换工具，以及用它们构造出的各种复杂的产品组合。进入了九十年代以后，诸如信用违约互换、总收益互换、信用价差互换以及信用挂钩票据等以转移信用风险为核心的信用衍生工具经历了引入和迅速发展的阶段，并成为当前国际金融市场上创新的又一大热点。在1999年，在各种衍生产品交易中，金融互换、金融期货和金融期权仍然占有最主要的地位。金融资产价格波动性的增加，提高了资产持有者持有某项金融资产的机会成本，与此同时，整个社会负债水平的提高使得对债务成本管理的需求越来越强烈，二者都导致了债权、债务人对金融资产流动性的要求。八十年代以来，银行业普遍兴起的资产证券化是增强流动型创新的重要成果之一；而期货等衍生工具交易相对于现货交易具有流动性优势，也把众多的投资者从传统的股票和债券市场上吸引了过来。在1999年仍然保留着这种趋势。对信贷的需求推动了信用创造型金融工具的创新与发展。在八十年代企业兼并重组浪潮当中，对高杠杆债务融资的巨大需求使华尔街上的投资银行家们开发出了垃圾债券，并风行一时。而针对由信息不对称引起的委托代理问题，金融界创造出了以可转换债券为代表的一类新型融资工具，使投融资双方的需求更好地得到满足，从而扩大了融资规模。对于股权创造型金融创新，相对于信用创造型创新的发展较为迟缓。但八十年代以来，由于各种金融监管都对商业银行的资本充足率加强了要求，因此商业银行成为这方面创新的主要需求者和使用者。(2)金融市场创新金融市场在近年来出现了两个重大变化：首先，国际金融市场实现了一体化。由于资讯的进步，全球金融市场连成一片，外汇市场已经实现了24小时连续不断营业；欧洲货币市场和国际证券市场迅速发展并不断壮大。第二，全球金融衍生品市场迅速崛起，并在很多情况下超过了现货市场的规模，特别值得注意的是，金融衍生品的场外交易早在80年代就迅速超过了有组织的交易所交易，并且两者之间的差距有进一步扩大的态势。(3)金融组织结构创新金融机构自身作为创新主体，也在不断经历着组织结构上的创新，金融机构混业经营的势头锐不可当。近两年来，美国、日本、德国的金

农行员工工作心得体会【精选】

中国农业银行是四大国有银行之一，作为一名农行员工，要积极学习金融知识，不断提高自己的工作能力。接下来就跟一起去了解一下农行员工工作心得吧! 近年来，我以“道虽通不行不至，事虽小不为不成”的人生信条，从每一件小事做起，从点点滴滴做起，在平凡的岗位上忠实践行“三个代表”重要思想，默默的奉献自己的青春，受到领导和同志们的一致好评。 勤奋学习，加强理论武装 有坚定的理想信念，坚持学习和理解马列主义、毛泽东思想和邓小平理论建设有中国特色的社会主义理论。能自觉的用邓小平理论和“三个代表”重要思想武装自己的头脑。从工作实际出发，以党员先进性教育活动为动力，认真学习“大”精神，努力实践“三个代表”做到“讲政治、讲学习、讲正气、讲贡献、讲创新”。 金融工作说到底是一个“钱”字，然而细究起来，却又不仅仅是一个“钱”字。农业银行把最广泛的资金吸收为存款，同时又把最多的存款通过贷款发放出去，中间还有许多细小环节，这是一个系统、有机而又复杂的运作过程。为此，我在繁忙的工作之余，挤出时间，认真学习和钻研各项基本制度和操作规程，掌握了其基本内容和精神实质，并根据实际情况和自身特点，认真总结，做到业务操作又快又准。 除了积极学习金融知识，还积极参加国家认可的学历教育和职称考试，取得了保险代理资格证书，不断提高自己的理论水平。 严于律己，乐于奉献 在工作中时刻以一个党员的标准严格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累，力争为大家办好事、办实事，主动承担打扫办公室的卫生，每天提前半小时清扫。 春节期间是农行全年资金组织工作的重中之重，身为一线柜员，发扬牺牲奉献精神，主动放弃春节与家人团聚的时间，认真做好柜台业务，保证了全所的资金组织工作圆满完成。 从自身工作实际出发，以良好的大局意识、创新意识和责任意识，投入到工作当中去;以优质的服务，面对人民群众;以优异的成绩来报答党组织对我的栽培和厚望。牢记党的全心全意为人民服务的宗旨，永葆共产党人的先进本色，始终把客户满意不满意作为工作标准。坚持科学的态度和求实的精神，兢兢业业地做好各项工作。 善于总结，做好领导工作的参谋和助手 在一线柜台积极做好信息采集工作，及时对各种信息进行总结，提出建议和意见为领导决策参考。 根据春节期间业务特点，向领导提出对客户进行细分，整合柜台优势，实行差异化服务，保证了工作的顺利开展，提高了工作的整体效益。

我国金融创新的现状与发展

湖南农业大学东方科技学院课程论文 学院：班级： 姓名：学号： 课程论文题目：我国金融创新的现状与发展 课程名称：市场金融学 评阅成绩： 评阅意见： 成绩评定教师签名： 日期：年月日

我国金融创新的现状与发展 学生： (班级，学号) 摘要：金融创新就是金融市场的参与者利用新的观念、新的技术、新的管理方法或组织形式对金融体系中的基本要素进行重新组合，推出新的工具、新的机构、新的市场，提高金融资产的流动效率，规避风险和追逐盈利。 关键词：金融创新；商业银行创新；金融工具；金融产品 金融创新是根据经济发展的需要来对金融产品、金融服务、金融工具、金融市场、金融机构等金融要素进行的重新组合。金融创新扩展了金融活动内涵，对金融界产生了很大的影响。我国近年来的金融创新，无论是在品种上、工具上还是制度上都取得了很大的成绩。但是，我国的金融创新与发达国家和地区相比，还存在着很大差距。因此，金融创新对发展我国社会主义市场经济有着极其重要的作用和现实意义。本文分析了我国金融创新的现状，面临的问题以及解决的对策和今后的发展。 一、我国金融产品创新的现状 在我国，实体经济对金融创新的需求量正迅速扩大，需求层次也不断提高，特别是金融业的全面开放将加快金融体质改革的过程，外部金融机构广泛介入我国金融市场，将直接带来创新业务，竞争的加剧也将迫使国内金融机构加快创新步伐。同时，受国际金融发展趋势的影响，我国金融监管必将趋于放松，宽松的外部环境也将促进金融创新的发展，在各种因素的共同作用下，我国金融创新将进入一个发展高潮期，并将成为推动我国金融发展的重要力量。 (一)金融创新业务的突破性进展。 目前，外资金融机构已遍布于沿海城市和内陆主要中心城市，已渗透到金

金融科技领域发展案例分析

金融科技领域发展案例分析

随着科技创新的不断加快及推进，社会发展步伐加快，各行各业发生了翻天覆地的变化，行业创新明显提高，传统行业发展模式弊端开始显现，已经不能适应新时代发展特点。互联网技术的深入发展，让传统线下发展模式逐渐转变为线上线下结合的模式，让人们突破地域的限制，实时有效的进行沟通交流。随着互联网技术的深度发展及融合，云计算、互联网大数据、人工智能、区块链技术等新一代技术相继问世，在长期的实践和总结中，逐步完善其 理论和拓展应用范围，更加深刻的影响着社会的发展，促使整个社会生产效率大幅度提升。 科技创新为社会提供了源源不断地动力，不断推动着社会向前发展，在科技赋能时代， 将伴随着诞生与毁灭，传统行业在一定程度上受到了影响，传统行业中由于长期以来发展模式、管理体制、管理思维、设备基础设施等等都是比较落后的，运营效率不高，企业盈利越 来越低，加重了企业负担，严重影响了企业发展及规模的扩大，不利于中国经济高质量发展。 在金融领域，传统金融发展模式由于不能完全适应中国金融市场，因此，很大一部分的金融业务没有得到有效开发，特别是在融资业务方面，没有充分利用好资源，发挥金融的本应有的属性和功能。在中国企业发展中，中小微企业占据了大部分，一直以来中小微企业的发展没有得到足够的重视，由于中小企业本身属性缺陷，大部分的中小微企业自身实力比较弱，国家政策支持力度不够，财务信息不透明，在管理体制、技术创新、人才开发等略显不 足，加之中小微企业运营过程存在风险比较大，因此往往不受传统金融机构的青睐，这严重制约了中小微企业的发展。 在此背景下，“科技+金融”模式应运而生，在科技的助推下，传统金融发展发生重大改 变，极大地激活了整个金融市场及业务延伸，在发展模式不再是单纯的线下线上发展，也不再只是存款、贷款和结算三大业务，而是纵深整个行业发展，为行业发展注入新动力。 金融科技作可以说是一种新的金融模式，在近几年的发展中，引起了国家的高度重视， 在十八大报告及十九打报告中多次提到如何加快金融服务实体经济效率的提升，而金融与科技的深度融合，将有效地提升金融服务实体经济水平，促进金融体制创新。同时在此发展背景下，金融科技领域也将成为发展热土。

农业银行新员工入职心得_心得体会

农业银行新员工入职心得 本文是关于心得体会的农业银行新员工入职心得，感谢您的阅读！ 农业银行新员工入职心得 中国农业银行作为四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全。而中国农业银行**市分行营业部是坐落在****区市中心的一个营业中心，并领导着下面3个支行。非常幸运的是我能够加入分行营业部这个大家庭，成为其中的一份子，为农行献出自己微薄的力量，使农行发展的更好。 转眼间来农行已经一个多月的时间，无论是农行组织的培训还是柜面的操作学习都让我感受到了学校里学不到的知识和技能，让我的知识面和社会实践经验有了明显的增强。在7天短暂的新员工培训期间，让我们掌握了很多银行从业的基本知识和技能，也同时认识了很多跟自己一样新进的农行人，大家建立了良好的友谊，变成很好的朋友。培训给我的感觉是欢快和温馨的，大家都为自己、为农行更好的发展而努力。在柜面学习方面，因为相对与其他新员工，我来的是比较迟了，所以先安排在低柜学习，我师傅是做对公结算的，所以在师傅的耐心指导下，让我了解和学习了相关的业务操作和流程。在我对业务有了一定了解后，我又被安排到了去高柜学习，学习的是对私的业务。师傅教得很仔细，我学习的也比较快，掌握的柜面操作技能也逐渐增多了。还有在制度方面，可能是分行营业部的关系，我感觉我们营业中心在员工操作规范上是非常严格的，这也体现了营业部制度的规范化，毕竟规范化，有良好的礼仪对维护银行的形象是非常重要的。在人际交往方面，因为营业部年轻的员工比较多，年龄接近，相处的都非常愉快。一些年长的老师也很友善会耐心指导我们这些新员工。现在我已经独立上柜了，刚开始可能办业务有点慢，但我相信经过自己的努力，会越来越好。 总之，已经是农行人的我们，都应该严格要求自己，有一份责任扛在肩上，对未来有明确的目标，迎着自己的目标，一步一个脚印的前进。 本文来自于互联网，仅供参考和阅读

科技金融结合模式及产品创新可行性实施报告

科技金融结合模式及其产品创新研究 可行性研究报告 一、立项的背景和意义 科技是第一生产力，金融是现代经济的核心。科技可以为金融创新打开新的空间，为金融资本提供优质的资源配置，金融可以为科技创新和科技成果转化提供融资的支持，为创新引入市场化机制，检验科技创新成果的有效性和市场价值。科技与金融的有效结合是促进科技开发、成果转化和产业化，提升产业创新活力的必要条件，是推动自主创新、培育高科技产业、加快经济增长方式转变和经济结构调整的有力支撑。 科技金融是指促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是由向科学与技术创新活动提供融资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。 科技与金融的结合问题是一个具有前瞻性的论题。在长期宏观经济运行过程中，科技和金融之间形成了一系列的联结纽带，探索科技与金融的结合问题不仅能够使我们发现科技与金融结合的动力机制，而且能使我们找到揭开“经济可持续增长”之谜的钥匙。科技是经济增长的发动机和助推器，发动机的载体是企业，而金融是“燃料”，完善的金融体系能够为科技创新源源不断地供应“燃料”，使企业稳健地发展，使经济保持持续增长的良好状态。当前，科技资源和金融资源这两个生产力中最活跃的因素，正以前所未有的程度进入相互结合、相互促进的新阶段，这一趋势奠定了科技与金融产生和发展的现实基础。随着金融创新的发展，出现了科技财政、科技创投、科技贷款、科技担保、科技银行、科技保险、创业板融资、高新区债券等科技金融产品，科技金融在推进科技资源与金融资源对接，深化科技体制改革，推动技成果向现实生产力转化，促进科技企业成长等方面取得了长足发展。国家也出台关于创业风险投资、科技担保、科技贷款、知识产权质押、科技保险、多层次资本市场等相关科技金融政策，并附有一定的政府公共财政支持条件。从金融实践看，中央层面和地方层面也做出了利用科技金融发展经济的探索。如从中央到省市纷纷设立的创业风险投资引导基金、政策性科技担保、政策性科技保险、科技支行、科技企业IPO 抚育基金等，对于一些科技型企业成长起到了巨大的促进作用。 从情况来看，作为一个地级城市，中小科技型企业众多。我市的科技和金融基础薄弱，存在很多问题亟需解决，过去依赖于高投入、高消耗和高排放实现经济高增长的发展模式已走到了尽头，推进科技金融的进一步结合尤显迫切。因此，通过研究科技金融的结合，探索科技金融结合的有效途径。研究如何进一步推进科技与金融合作，