湖南省农村信用社信贷管理基本制度

湖南省农村信用社信贷管理基本制度

第一章总则

第一条为进一步加强信贷管理，规范信贷经营管理行为，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合湖南省农村信用社实际，制定本基本制度。

第二条本基本制度是辖内各级农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社及其所辖支行、信用社、分社、分理处，省联社及其办事处、市联社，以下简称信用社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第三条信用社信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持自主经营原则；坚持有效控制风险原则。

第四条本基本制度所指信贷业务是信用社对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。

第五条本基本制度所指信贷人员是信用社从事信贷业务经营和管理的人员。

第二章组织结构及原则

第六条信贷经营管理组织结构设置。

(一)省联社及办事处（市联社）

主要负责指导全省信用社依法合规开展业务；制定各类管理制度和办法；通过现场、非现场方式加强对信贷业务的检查监督；为法人行社提供系统平台等服务；协调各方关系，提高信用社业务发展质量和速度；对法人行社超过规定权限的信贷业务开展咨询。

(二)法人行社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社，下同）信贷经营管理组织架构包括:董事会及其专门委员会、监事会、

高级管理层和信贷业务前中后台部门：

1.董事会及其专门委员会

法人行社董（理）事会是信贷业务经营管理的最高风险管理和信贷决策机构，承担信贷经营管理的最终责任。负责批准信贷工作制度、风险管理战略政策、目标计划，决定授权、奖惩等重大事项。董（理）事会下设风险管理和关联交易控制委员会、三农委员会等专门委员会。风险管理和关联交易控制委员会负责制定风险管理战略政策，制定相应的关联交易管理制度并对本行的关联交易进行管理。三农委员会执行协调、推进全行三农金融业务的管理与发展。

2.监事会

监事会是法人行社的监督部门，对股东（社员代表）大会负责，主要职责是：全面了解商业银行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和高级管理层制定、执行信贷管理制度；监督高管层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。

3.高级管理层

高级管理层是信贷业务经营管理的具体实施机构，对法人行社的发展质量和速度负有直接责任。其主要职责是执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理的程序和操作规程；掌握信贷管理经营状况及风险管控水平并采取有效措施提升发展质量、速度；完成董（理）事会下达的经营指标。

法人行社贷款审批委员会(简称“贷审会”，下同)是信贷业务经营管理的智力支持者，在经董 (理)事会通过的信贷制度办法和批准授权范围内，评估审批信贷业务的风险及可行性。贷审会实行法人行社行长（主任）负责制，对董 (理)事会负责。行长（主任）或分管行长（主任）为贷审会主任或副主任。分管行长（主任）组织执

行理(董)事会和主任有关信贷工作决策和安排，对主任(行长)负责。贷审会由信贷、财务、风险、稽核、发展等部门负责人等成员组成，也可吸收本单位以外的法律、财务、工程投资等专家参加。

4.信贷业务前中后台部门

（1）法人行社按照“横向平行制约”原则，设立业务发展部、信贷管理部和风险管理部。

业务发展部（或客户经理部，负责贷前管理）承担信贷业务的开发、受理、调查评估及支付审查前信贷业务的经营管理，负责拓展信贷客户、组织存款、营运资金。

信贷管理部（或计划信贷部，负责贷款日常管理）负责制订信贷业务计划、制度、办法，履行支付审查、贷后检查、信贷资产风险分类等信贷日常管理职能，组织信贷人员的培训、考核、奖惩，信贷业务审批和整体风险控制。

风险管理部(或资产保全部，负责贷后管理)承担不良信贷资产的管理处置工作，落实不良资产责任追究，监测、控制贷款到期收回率和新增不良贷款等数据指标，负责风险管理委员会、关联交易委员会的日常事务。

(2)分支机构(支行、信用社、分社、分理处)：

根据服务区域和业务量大小，设立行长(主任)、分管信贷（行长）主任、客户经理、信贷内勤等岗位，分别明确岗位职责。

成立贷款审查小组(简称“贷审组”，下同)负责本级授权权限内信贷业务的风险及可行性的评估审批、超过本机授权权限范围信贷业务的审批上报。行长（主任）任贷审组主任，贷审组实行主任负责制。

设立信贷专柜、配备客户经理。负责信贷政策宣传；受理信贷

业务申请、调查、上报审批(咨询) 及发证年检、贷款咨询登记、报表统计等具体业务；建立和完善信贷客户经济档案和台账登记等其他工作。

第七条实行信贷部门或岗位分离制度。信用社要按照合理设岗、明确职责、相互制约的原则，将调查、审查、决策、发放支付、检查、管理职能分解落实到六个相对独立的部门或岗位，即业务发展岗、审查核准岗、信贷决策岗、发放支付岗、检查监测岗、催收管理岗。

业务发展岗。其主要职责是：①受理信贷业务申请；②开展调查，审查有关证明材料，对申请人信用及拟办理信贷业务的合法性、安全性、效益性进行认定；③对所辖企业准确评定信用等级，测算拟办信贷业务的风险度；④按有权审批人意见，依法合规办理信贷业务，包括信用发放、展期申请及事实认定、收回等具体工作；⑤负责资金组织、电子银行及中间业务拓展等工作。业务发展岗对事实的认定真实性、客观性负责任。

审查核准岗。其主要职责是：①对业务发展岗提供的项目评估论证材料、客户的信用状况、拟办信贷业务的风险度进行完整性和可靠性认定。如果材料不齐全或有问题，有权责成上一岗重新调查；

②对开展该业务涉及的政策原则、信贷结构、资金实力、单户贷款比例等进行审核认定；③提出业务办理的具体意见。审查核准岗对事实的认定准确性、完整性负责任。

信贷决策岗。其主要职责是：①确认信贷业务的风险度及可行性；②负责授权权限内信贷业务的审批，给予最终办理意见；对超过本级授权权限的信贷业务，负责将拟办意见上报咨询，并落实上级咨询意见批复；③纠正信贷调查、审查环节的违规行为。信贷决

策岗对信贷业务合法合规性和决策失误承担责任。

发放支付岗。其主要职责是：①负责审查信贷业务前置条件的落实，确认信贷业务是否通过发放审核；②合规填制各类凭证，办理发放手续；③根据支付方式审查支付手续是否合规、完整；④通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。发放支付岗对信贷业务的发放、支付手续的完整、合规负责。

检查监测岗。其主要职责是：①负责信贷业务合法合规性检查，配合稽核和监察部门的再监督；②对信贷资产动态及质量进行监测反映，对客户执行合同及资信情况进行评价；③对检查、监测中发现的问题，提出处理意见，重大问题及时向领导或上级主管部门报告；④负责编制各种统计报表，管理信贷档案资料，配合科技信息部门做好电子化管理在信贷领域的应用和推广。检查监测岗对信贷检查负有及时、真实、准确反映的责任。

催收管理岗。其主要职责是：①对责任信贷业务进行管理，正确反映，确保按期收回；②负责及时按合同清收贷款（含接交的贷款）到期本息，尽职清收处置不良贷款；③依法维护信贷业务债权；

④负责损失类信贷业务的核销申报工作。催收管理岗对责任内信贷业务的收回和呆帐核销申报资料真实性负责。

第八条实行信贷业务授权管理制度。信贷业务权限是指信用社依据上期末存贷款总量、风险等级、产权形式、经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩、信贷方式和客户信用等级等内容确定的权限和上级行社授权、即可开展的信贷业务的最高授信限额。最高限额是指单一客户已发放（办理）的贷款、承兑贴现、信用证等各类信用存量和拟增加的信用额度之和。上级行社授权依据信用

社资金规模、资本金实力、信贷管理水平等指标综合确定。

信贷业务权限管理是省联社对其辖内法人机构实施纵向监督的一种方式，不改变法人机构信贷业务的风险责任。

第九条实行客户等级评定和统一授信制度。

客户信用等级是反映客户偿债能力、偿债意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争能力、偿债能力、管理水平、发展前景等方面进行评定。客户信用等级评定采用定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方式进行。按照客户资料、信息采集→将采集到的信息录入信贷管理系统得出初步评级结果→审查审批人员进行评级认定的基本流程操作。

统一授信制度是指信用社通过核定客户的最高综合授信额度，统一控制信用社对客户办理的信贷业务总量的管理制度。

第十条实行咨询制度。

省联社（含办事处、市联社）对法人行社按规定报备的信贷业务实施咨询，下发咨询批复。

信用社权限（授权）范围以外的信贷业务，在完成审议程序后，报上级机构审批后实施。须报省联社咨询的，经咨询批复后，由信用社有权审批人按咨询批复意见实施；未履行咨询手续或咨询批复意见没有落实的，不得实施。具体按相应的咨询办法办理。

审批、咨询由各级贷审会(组)成员采取“一人一票”的表决方式,三分之二以上成员同意方可通过。董 (理)事长对信贷业务咨询审批(查)有“一票否决权”；对贷审会(组)未获通过的信贷业务, 董 (理)事长没有“一票通过权”。

第十一条实行审批（咨询）时效管理。审批（咨询）时效是指有权最终审批人（机构）在下达批复到信贷业务办理的最长期限。

信用社信贷业务的审批（咨询）时效最长不超过六个月。

对审批时效已经终止的信贷业务，如果仍需办理，可根据实际情况报原审批（咨询）机构申请延时或重新申报审批。

第十二条实行驻厂（场、司）管理制度。对已建立信贷关系的企业，根据客户经营规模、贷款数量、管理水平等指标派驻驻厂客户经理，负责对信贷项目的监控管理。驻厂客户经理是信贷业务经营管理主责任人。

第十三条实行银(社)团贷款管理制度。信用社在资金充裕且符合银行业监管有关限制性规定的前提下，谨慎开办社团贷款业务。具体按《湖南省农村信用社银（社）团贷款管理办法》办理。

第十四条建立客户重大经营事项报告制度。对客户发生名称、法定代表人（负责人）、住所、经营范围、注册资本金等变更，发生承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、申请停业整顿、申请解散、破产、发生停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产出现严重困难、财务状况恶化等影响贷款质量的重大经营事项，信用社要及时采取应对措施，并逐级上报至该户贷款风险分类的最终决定管理层级，上一级管理部门接到报告后，应及时制定应对措施。

第十五条实行尽责激励及追究制度。实行信贷业务调查、审查、审批、发放支付、贷后管理各环节主责任人制度。根据主责任人尽责表现和经营业绩给予物质和精神奖励，追究相关责任人失职责任。

第十六条实行阳光信贷制度。公开信用社的信贷业务品种、受理条件、办理方式等相关信息，限制性公开或披露客户的信用状况。

第三章基本规定

第一节信贷业务种类

第十七条贷款是指信用社根据借款人申请，对其提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

(一)贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。

中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。

长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。

(二)贷款按用途分为个人贷款、流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资。

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。

流动资金贷款，是指为解决借款人在正常生产经营、商品流通过程中，临时发生流动资金不足而发放的贷款。流动资金贷款期限，一般按生产经营周期确定，原则上最长不超过一年。

固定资产贷款，是指为解决借款人新建、扩建，提高和维护再生产能力，进行固定资产更新改造，购置设备以及土建工程等资金需要而发放的贷款。固定资产贷款要从紧掌握，确需发放，主要支持企业技术改造，期限一般控制在3年以内，最长不超过5年。

项目融资是指符合以下特征的贷款：贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

(三)贷款按方式分为信用贷款和担保贷款。

信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。除农户小额信用贷款外，从严控制信用贷款。

担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

1.保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。信用社只发放连带责任的保证贷款。

办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，对保证人的授信应客观公正，并签订保证合同。

信用社要从严把握互保、交叉担保，防止过度担保。

2.抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》、《物权法》等规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

办理抵押贷款，应对抵押物的权属、价值、变现能力以及所设定抵押的合法性、有效性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要合理确定贷款抵押比例，抵押贷款额不得超过抵押物评估值的70%。

3.质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》、《物权法》等规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

办理质押贷款，应对质物的权属、价值以及所设定质押的合法性、有效性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。质押贷款额不得超过动产质押物变现值的70%，一般不得超过权利质押凭证面值的90%。

(四)按贷款主体分为自营贷款、委托贷款、特定贷款。

1.自营贷款是指法人行社自主发放的贷款，其风险由法人行社

承担，并由法人行社收回本金和利息。法人行社发放的贷款主要为自营贷款。

2.委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，其风险由委托人承担，贷款人按约定收取不高于委托贷款额3‰的手续费。具体收费标准按委托人的委托事项繁简程度由双方协商确定，并签订协议。

除上述委托贷款外，其他方式的委托贷款一律不得办理。

3.特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成商业银行发放的贷款。

国务院指定由信用社承办的特定贷款，按中国人民银行特定贷款管理办法有关规定办理。对按照国家有关规定由信用社承办的贴息贷款，实行商业化经营管理。

第十八条商业汇票，是由出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

商业汇票贴现，是指持票人在汇票到期日前，为了取得资金贴付一定利息并将票据权利转让给信用社的票据行为，是信用社向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不得超过6个月。

商业汇票承兑，是指信用社应承兑申请人的要求，对其签发的汇票依据《票据法》的规定和信用社的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。信用社承兑汇票承兑期限不得超过6个月。

第十九条信用证，是指开证信用社依据申请人的要求向受益人开立的、凭规定的凭据支付一定金额的书面保证，是信用社有条件

的付款承诺。

第二十条保函，是指法人行社根据委托人申请开具的，向受益人承诺当保函约定事项发生后由信用社在保函所保的金额内承担连带责任，代为偿付债务或违约金的书面保证。

第二十一条各法人行社可根据当地经济社会发展需要、客户需求，稳健开发、开办表内外信贷业务。开办新业务要做到制度先行、风险可控、预先向省联社报备。

第二节信贷产品的定价

第二十二条信用社应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定每笔贷款的市场利率，并在贷款合同和相关凭证中载明。

第二十三条信用社可根据贷款品种、贷款期限、客户信用等级、所属行业、担保方式、客户贡献度、与信用社业务往来时间长短等指标，结合当地同业竞争状况，对不同客户实行差别化利率定价。

第二十四条期限在一年以内的农户小额信用贷款可实行利随本清方式计息，其余贷款原则上实行按季结息或按月结息。按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。

第二十五条短期贷款按贷款合同约定的贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。中长期贷款利率实行一年一定。

第二十六条经信用社同意，借款人可以提前归还贷款。提前归还贷款，应当按实际借款的时间计收利息，如合同另有约定，可从其约定。

第二十七条贷款展期利率按展期期限加上原期限达到新的期限利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率执行。

第二十八条对计收的利息，借款人不能按期支付的，应纳入当期会计报表表内、表外科目核算，并计收复利。复利计收方法为：按计息时的利率，自应收息发生起到利息收回止，按实有天数计算。

第二十九条票据贴现按协定的利率计算贴现息，并在贴现当日从贴现额中收取贴现息。

第三十条法人行社办理银行承兑汇票，按票面金额向出票人收取万分之五的手续费。

第三十一条保函业务收费。法人行社和申请人签署《出具保函协议书》后，在保函开具前，应按下列标准向申请人一次性收取费用：

（一）有保证金部分：无论期限长短，按0.5‰-5‰计收。对全额保证金保函收费按最低标准计收。

（二）无保证金部分：期限一年以内，1000万元以内，按5‰-2%计收；1000万元以上部分，按3‰-1.5%计收。期限超过一年的，根据上述标准按年计算，半年以内折半计收，半年以上不足一年按一年计收。

（三）原则上投标保函收费单笔最低不少于300元，其他保函单笔最低不少于500元。

（四）换开保函的，除根据调整后的担保额度按上述规则调整收费外，应加收手续费300元。

第三十二条法人行社根据所提供的保理服务项目收取保理融资利息、保理咨信调查费、应收账款管理费、坏账担保费、发票处理费、逾期罚息等各项利息费用。具体收费标准按照保理业务管理办法执行。

第三十三条其他信贷业务产品定价按照具体的管理办法、操作

规程等规定执行。

第三节借款人保证人

第三十四条借款人：是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人（含外资企业、有限责任公司和私营企业）、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

(一)借款人申请贷款应具备以下基本条件：

1.符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力。

2．借款人及其主要关联人（包括但不限于自然人借款人的配偶、法人的控股股东和主要管理人员）原应付利息和到期贷款已清偿完毕；信用状况良好，无重大不良记录；无不良嗜好。

3.借款用途明确、合法。

4.有按期还本付息的能力，还款来源充足。

5.按中国人民银行的规定办理贷款卡。

6.工商行政管理部门的《企业信用信息公示系统》中企业没有不正常信息。

7. 申请中、长期贷款的，企业法人的所有者权益，一般不得低于项目所需总投资的30%-50%。

8. 借款人的资产负债率不得高于70%，高于此比例应从严掌握；高于85%，原则上不再新增贷款，并且对原有贷款实行严格监控。

9. 企业法人分支机构有营业执照，经法人书面授权，在授权范围内可以申请贷款。

10. 法人行社要求的其他条件。

(二)借款人的义务

1. 遵循诚信申贷原则，真实、完整、有效地提供向贷款人所要

求的资料，如实反映资产负债情况，积极配合贷款人的调查、审查和检查。

2.应按贷款合同约定用途使用贷款在合同中约定可以从指定账户扣收贷款利息、本金。

3. 自愿配合信用社进行贷后检查。如实反馈使用信贷资金的情况和生产经营、财务活动、关联交易等情况。定期向贷款人报送资产负债表、损益表等有关资料。

4.自愿承担贷款发放、管理过程中所需的登记、公证、评估、保险、诉讼、执行等费用。

5.因实行承包、租赁、联营、股份制改造、分离、被兼并或合并、对外投资及其他原因而改变经营方式或产权组织形式时，应事先就债务落实和还款措施征得贷款人同意后方可实施。

6.有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。

(三)对借款人的限制

1. 不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。

2. 不得套取贷款，相互借贷牟取非法收入或采取欺诈手段骗取贷款。

3. 各级政府、村委会不得以任何名义向信用社申请贷款。

第三十五条保证人

(一)必须是具有代为清偿债务能力的、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人（含外资企业、有限责任公司和私营企业）、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

(二)企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权的范围内提供保证。

(三)同一债务可提供二个或二个以上保证人的，保证合同不得约定保证份额，由保证人承担连带责任。

(四)同一债务既有物的担保，又有人的连带责任保证时，连带责任保证人应同意：不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，信用社有权要求连带责任保证人先承担保证责任，连带责任保证人承诺不因此而提出抗辩。

（五）下列情况之一者不得作为贷款保证人：

1.国家机关、各级政府、村委会、社会团体（法律另有规定除外）；

2.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位；

3.企业法人的分支机构（授权的除外）、职能部门；

4.不具有完全民事行为能力的自然人；

5.不具备担保资格的金融机构。

6.法人行社认为不具备担保资格的企事业单位、经济组织和个人。

（六）任何单位或个人不得强令他人为借款人提供保证，信用社不得指定或强令第三人为借款人提供保证

第三十六条实行授信制度。授信是指信用社对所辖服务区域及其客户所规定的内部控制信用最高额度。信用社根据不同区域的经济发展水平、经济金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险状况等因素实行区别授信；根据信用等级、经营管理水平、资产负债比例、贷款偿还能力等因素对客户进行区别授信。信用社根据上述因素的变化，及时调整对各区域、客户的授信额度。

第四节担保

第三十七条抵押：是指借款人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。

（一）借款人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：

1.建筑物和其他土地附着物；

2.建设用地使用权；

3.以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

4.生产设备、原材料、半成品、产品；

5.正在建造的建筑物、船舶、航空器；

6.交通运输工具；

7.法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

上述财产可一并抵押。

（二）下列财产不得抵押：

1.土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产；

2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权除外；

3.国家机关的财产（法律另有规定除外）；

4.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

5.已经折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损和非通用性机器、设备；

6.所有权、使用权不明或有争议的财产；

7.经法定程序确认为违法、违章的建筑物；

8.依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产；

9.租用或者代管、代销的财产；

10.已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；

11.依法不得抵押的其他财产。

12.法人行社认为不宜作为抵押物的财产。

(三)需掌握事项：

1.借款人用财产抵押的，其财产价值变现后应高于贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用之和。

2.以依法取得国有土地上的房屋抵押的，应当将其占用的国有土地使用权同时抵押。

以出让方式取得国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

以划拨土地使用权抵押，必须征得县级以上土地管理部门批准，抵押确定贷款额度时应考虑抵押变现时需支付的土地使用权出让金。

3.用国有资产抵押的，必须由国有资产管理部门或主管部门出具同意抵押证明。

用乡(镇)企业集体财产抵押的，必须由乡(镇)政府出具同意抵押证明。

用村办企业集体财产抵押的，必须经村民代表大会表决通过并由村民委员会出具同意抵押证明。

4.以第三人的财产抵押的，抵押人(包括共有人)应出具同意抵押的证明。同一债权有多个抵押人的，应由抵押人分别出具同意抵押证明。

5.信用社应根据抵押物的实际情况判断是否需要客户购买抵押物财产保险。

6.贷款金额与期限应考虑抵押期间抵押物价值的变化情况。

第三十八条抵押物登记及折现率

(一)办理抵押物登记的部门：

1.以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地行政管理部门；

2.以城市房地产或乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

3.以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4.以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记和发证部门；

5.以企业的设备和其他动产抵押的，为抵押人所在地的工商行政管理局；

(1)抵押物在一地，由所在地县工商行政管理局；

(2)抵押物在两地，由主要抵押物所在地县工商行政管理局登记；

(3)无法确定主要抵押物所在地，由共同上级指定管辖；

(4)在上一级工商部门注册的，由上级委托所在地工商行政管理局登记。

6. 国土资源部门不动产登记登记管理局运行以后，土地、房屋、林地、草原、海域等不动产抵押的登记为不动产登记登记管理局。

7. 以其他财产抵押的，应办理抵押物登记，登记部门为政府规定的部门；没有规定的，为抵押人所在地的公证部门。

(二)办理抵押物登记，应向登记部门提供主合同和抵押合同，抵押物的所有权或者使用权证书。抵押合同自登记之日起生效，贷款的发放不得早于抵押物登记时间。

(三)抵押物应由登记部门出具登记证明，做为贷款合同附件。贷款归还后，应在原登记部门办理注销登记。

(四)抵押物价值必须经评估机构评估，依据抵押物的品种、新旧程度、帐面及购买时价值和现行市场价格来确定，具体折现率为：

1.房屋和其他地上定着物，按现时评估价格，最高不超过70%；

2.通用设备最高不超过50%，专用设备最高不超过30%；

3.交通运输工具，最高不超过70%；

4.依法取得国有土地使用权核定使用年限的，按所在地现行土地出让金价格，减已使用年限价格，最高不超过70%；

5.以承包的荒山、沟、丘、滩等土地使用权抵押的，按年承包租金乘剩余年限计算，最高不超过40%；

6.以其他财产抵押的，应参照其他同类型折现率作价，但最高不超过70%。

（五）抵押物监管。

1.抵押期间，信贷人员应经常检查抵押物的状况，要求抵押人保持抵押物的正常状况。如发现抵押物价值非正常的减少，应及时查明原因，采取有效措施。

如发现抵押人的行为将造成抵押物价值的减少，应要求抵押人立即停止其行为。

如抵押人的行为已经造成抵押物价值的减少，应要求抵押人恢

复抵押物的价值。如抵押人无法完全恢复，应要求抵押人提供与减少的价值相当的担保，包括另行提供抵押物、质物、权利质押或保证。

2.抵押期间，未经信用社同意，抵押人不得有转让、出租或其他处分抵押物的行为。抵押人如提出上述处分抵押物的要求，必须向信用社提出书面申请，经该笔信贷业务的原审批（咨询）部门批准后办理。

经信用社同意，抵押人可以全部转让并以不低于信用社认可的最低转让价款转让抵押物的，抵押人转让抵押物所得的价款应当优先用于向信用社提前清偿其所担保的债权。

抵押人经信用社同意可以部分转让抵押物的，所得的收入应存入信用社的专户或偿还信用社债权，并保持剩余抵押率不高于规定的抵押率。

抵押人经信用社同意出租抵押物，所得的租金收入应存入信用社的专户或偿还信用社债权。

3.抵押期间，抵押物因灭失所得赔偿金（包括保险金和损害赔偿金)应作为抵押财产，由抵押人存入信用社指定的帐户。抵押物灭失后，信用社可以就抵押物灭失后所得赔偿金数额不足清偿部分，要求客户或抵押人提供新的担保。

4.抵押期间，抵押人有下列情形之一的，客户经理应立即向领导报告，经有权部门批准，可以向人民法院提起诉讼，请求人民法院保护信用社的抵押权：①抵押人未经信用社同意擅自处分抵押物；

②抵押人的行为足以使抵押物价值减少，信用社要求抵押人停止其行为抵押人不予理睬的；③抵押人转让抵押物的价款明显低于其价值，信用社要求抵押人提供相应的担保，抵押人不提供的；④抵押

理财业务会计核算暂行办法

湖北省农村合作金融机构 理财业务会计核算暂行办法 第一条为配合农村信用社（农商行、农合行，以下统称农信社）理财业务工作的开展，根据《湖北省农村合作金融构理财业务管理办法》、《湖北省农村合作金融机构理财业务操作规程》以及会计制度等相关要求，结合我省农信社实际情况，对理财业务会计核算作如下规定。 第二条新设会计科目。 （一）收到客户的人民币理财业务资金，通过“其它应付款—受托理财资金户—本金”科目核算，内部户账号为：9+机构号+001+226+0001。 （二）人民币理财业务已实现损益中应付给客户的损益，通过“其它应付款—受托理财资金户—已实现未结转损益”科目核算，内部户账号为：9+机构号+001+227+0001。 （三）人民币理财业务，通过“表外科目—代客理财—代客理财子目”科目核算，内部户账号为：9+机构号+001+916+0001。

（四）人民币理财业务的营销手续费分配，通过“手续费及佣金收入-代理业务手续费”科目核算，内部户账号为：9+机构号+001+603+0001。 （五）人民币理财业务的兑付客户理财资金本金及损益失败后，挂账通过“其它应付款—暂收待付款项—理财本金及损益挂账”科目核算，内部户账号为：9+机构号+001+228+0001。 第三条人民币理财业务的会计核算。 （一）开立账户、存入资金时的会计核算。 客户到营业柜台办理存款账户开户手续，存入拟认购产品所需资金。开户结束后，销售网点通过系统即时办理内部止付，对客户账户的认购资金进行冻结。 借：现金 贷：个人活期结算账户/单位活期存款账户 （二）理财资金归集时的会计核算。 1．在理财产品销售结束时点，系统自动将客户认购资金账户进行解冻，理财业务管理部门通知资金清算部门将客户理财资金进行批量扣划，集中到本行社指定理财资金归集账户：

2018湖南农村信用社专业目录查询

2018湖南农村信用社专业目录查询 2018年湖南省农信社招聘公告已公布，网上报名时间为2017年9月27日至2017年10月10日，笔试时间初定于2017年10月28日。打印准考证时间为2017年10月25日至27日24:00。笔试具体时间、地点以准考证载明的信息为准。 2018年湖南农信社专业目录查询【研究生学历】经济金融类(31个) 产业经济学、经济学、经济统计学、数量经济学、国际经济与贸易、世界经济、贸易经济、国民经济管理、区域经济学、应用经济学、财政学、商务经济学、信用管理、国际贸易学、投资管理、金融学、金融工程学、货币银行学、保险学、 投资学、公司理财(公司金融)、金融数学、经济与金融、数理金融学、应用金融、 国际银行与金融、金融管理、金融与管理、金融市场、管理学金融方向、国际金融公司与银行 财务会计类(7个) 会计学、财务管理、审计学、财务会计教育、金融与会计、资产评估、会计与金融 法律类(5个) 法学、法律、经济法、民商法、诉讼法 计算机类(22个)

电子信息工程、电子科学与技术、通信工程、微电子科学与工程、光电信息科学与工程、信息工程、电信工程及管理、计算机科学与技术、软件工程、网络工程、信息安全、物联网工程、智能科学与技术、电子与计算机工程、模式识别和智能系统、计算机应用技术、计算机软件与理论、信息管理与信息系统、微电子学与固体电子学、电子与通信工程、通信与信息系统、信号与信息处理 管理学(18个) 管理科学与工程、农业经济管理、企业管理、行政管理、管理科学、工程管理、工程造价、工商管理、市场营销、人力资源管理、农林经济管理、农村区域发展、劳动与社会保障、劳动关系、市场营销教育、社会保障、农村与区域发展、市场营销学 土木工程与建筑学类(9个) 岩土工程、结构工程、市政工程、城乡规划学、建筑学、建筑与土木工程、建筑设计及其理论、土木工程规划与管理、城市规划与设计 文学类(4个) 文艺学、中国语言文学、语言学及应用语言学、汉语言文字学。

农村信用社工作计划(标准版)

编号：YB-JH-0249 ( 工作计划) 部门：_____________________ 姓名：_____________________ 日期：_____________________ WORD文档/ A4打印/ 可编辑 农村信用社工作计划(标准版) Frequently formulating work plans can make people’s life, work and study more regular, and develop good habits, which is a habit necessary for success in doing things

农村信用社工作计划(标准版) 摘要：经常制订工作计划，可以使人的生活、工作和学习比较有规律性，养成良好的习惯，因为习惯了制订工作计划，于是让人变得不拖拉、不懒惰、不推诿、不依赖，养成一种做事成功必须具备的习惯。本内容可以放心修改调整或直接使用。 【第一篇】农村信用社工作计划 参加联社考核会后xx理事长给我们中层管理人员安排了作业——如何在激烈的竞争中从容面对，抢占市场。课题巨大，但却是我们每一个农信人应该完成的课，参加农信工作三年来，我也在工作中不断的思考和提升，以下是我的几点心得： 一、认清形势 这几年来，我县联社取得了较好的成绩，但是我们不应沾沾自喜，更应居安思危。面临邮政储蓄银行的不够壮大，农行的返回农村，村镇银行的强势发展，工行等的发力和互联网金融的冲击，我们农信社正面对着前所未有的机遇与挑战。此时，作为手中掌握大量农村客户资源的农村信用社，我们的转型非常必要。传统单纯的放贷收贷已完全无法满足今时今日客户的需求，我们必需从中解放出来，按照全员营销工作的要求，让每一个主任和客户经理成为新

农村信用社客户经理制实施办法[2020年最新]

ⅩⅩ农村信用社客户经理制实施办法(试行) 第一章总则 第一条为适应ⅩⅩ农村信用社业务发展的需要，实现业务持续、 快速发展，建立高素质的客户经理队伍，规范客户经理的行为，特制 定本办法。 第二条客户经理是为客户提供综合服务的专职营销人员，是农 村信用社与客户的桥梁和纽带，是农村信用社开拓和占领农村金融市 场的先锋，同时也是农村信用社风险防范体系的重要组成部分。 第三条客户经理指岗位职务，区别于行政职务和技术职称，只 限于县级联社客户经理部及信用社的工作人员担任。 第二章客户经理的基本条件和产生方法 第四条客户经理必须具备以下基本条件： （一）良好品德。具备较高的政治思想素质和职业道德修养，爱 岗敬业，遵纪守法，廉洁自律。 （二）业务能力。具备比较丰富的经济、金融、管理、法律知识，具备较高的文字表达和文字分析能力，能独立地撰写各种工作报告； 熟悉信用社的业务知识、规章制度和操作流程，市场营销能力和金融 创新能力较强；工作成绩比较突出。 （三）公关能力。具有较强的组织协调能力及分析问题、解决问 题的能力，掌握相应的公关技巧和营销艺术，讲求服务质量，融洽社

企关系。 （四）创新能力。具备创新意识，注重调研，根据市场及客户需 求能够开发金融新产品或提出建设性意见供领导参考。 有下列行为的人员，不得担任客户经理： （一）思想品德不好，有过以贷谋私行为的人； （二）个人经商、办企业，在企业投资入股的人员； （三）涉足黄、赌、毒行为的人员； （四）重大不良贷款责任清收人员。 第五条客户经理由县级联社进行统一聘任和资格认定，客户经理部客户经理由客户经理部进行考核，信用社客户经理由信用社进行考核。 第六条客户经理的配置 县级联社可根据本地实际确定客户经理的配置数量。要涵盖所有信贷业务的全过程、存款营销、中间业务等工作。 第七条客户经理的产生办法。客户经理任职坚持自愿、择优原则，采取自愿报名、择优任用、动态管理的方法，凡符合本办法条件 的现有农村信用社员工均可报名。 客户经理通过竞聘产生。县级联社根据本办法，制定竞聘实施 方案，组织业务基础知识考试、答辩，采取竞聘上岗的方式产生客户 经理。合格者由县级联社考核小组对其进行思想品德、工作表现考核，考核合格由县级联社聘用后进行岗位分配。 第八条县级联社可根据客户经理的工作能力和工作业绩，对客

农村信用社金融产品介绍

农村信用社金融产品介绍 主讲人信贷管理部主任郭星 农村信用社金融产品分类 农村信用社金融产品可分为以下几大类： 一、信贷产品 二、存款业务 三、电子银行产品 四、结算产品 一、信贷产品 农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类： 1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）； 2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体 贷款等）； 3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权 抵押贷款、机器设备抵押贷款等）； 4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）； 农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类： （一）个人贷款业务 1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户 贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）； 2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、

信用共同体贷款等）； 3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费 贷款、其他消费贷款等）； （二）公司贷款业务 1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单 质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）； 2、社团贷款； 3、企业综合授信贷款； 4、银行承兑汇票； 5、票据贴现； 1、农户小额信用贷款 农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。 产品特征： “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”； 贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元； 结息方式：可实行按年、季或月结息。 2、文明信用农户贷款 文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。

湖南省农村信用社信贷管理基本制度

湖南省农村信用社信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为进一步加强信贷管理，规范信贷经营管理行为，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合湖南省农村信用社实际，制定本基本制度。 第二条本基本制度是辖内各级农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社及其所辖支行、信用社、分社、分理处，省联社及其办事处、市联社，以下简称信用社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条信用社信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持自主经营原则；坚持有效控制风险原则。 第四条本基本制度所指信贷业务是信用社对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。 第五条本基本制度所指信贷人员是信用社从事信贷业务经营和管理的人员。 第二章组织结构及原则 第六条信贷经营管理组织结构设臵。 (一)省联社及办事处（市联社） 主要负责指导全省信用社依法合规开展业务；制定各类管理制度和办法；通过现场、非现场方式加强对信贷业务的检查监督；为法人行社提供系统平台等服务；协调各方关系，提高信用社业务发展质量和速度；对法人行社超过规定权限的信贷业务开展咨询。 (二)法人行社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社，下同）信贷经营管理组织架构包括:董事会及其专门委员会、监事会、

高级管理层和信贷业务前中后台部门： 1.董事会及其专门委员会 法人行社董（理）事会是信贷业务经营管理的最高风险管理和信贷决策机构，承担信贷经营管理的最终责任。负责批准信贷工作制度、风险管理战略政策、目标计划，决定授权、奖惩等重大事项。董（理）事会下设风险管理和关联交易控制委员会、三农委员会等专门委员会。风险管理和关联交易控制委员会负责制定风险管理战略政策，制定相应的关联交易管理制度并对本行的关联交易进行管理。三农委员会执行协调、推进全行三农金融业务的管理与发展。 2.监事会 监事会是法人行社的监督部门，对股东（社员代表）大会负责，主要职责是：全面了解商业银行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和高级管理层制定、执行信贷管理制度；监督高管层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。 3.高级管理层 高级管理层是信贷业务经营管理的具体实施机构，对法人行社的发展质量和速度负有直接责任。其主要职责是执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理的程序和操作规程；掌握信贷管理经营状况及风险管控水平并采取有效措施提升发展质量、速度；完成董（理）事会下达的经营指标。 法人行社贷款审批委员会(简称“贷审会”，下同)是信贷业务经营管理的智力支持者，在经董 (理)事会通过的信贷制度办法和批准授权范围内，评估审批信贷业务的风险及可行性。贷审会实行法人行社行长（主任）负责制，对董 (理)事会负责。行长（主任）或分管行长（主任）为贷审会主任或副主任。分管行长（主任）组织执

农村信用社工作计划

.精品文档. 农村信用社工作计划 农村信用社工作计划农村信用社XX年工作计划 XX年，XX联社稽核部门将根据上级主管部门及县联社的总体工作部署，结合农村信用社有关稽核工作管理要求，积极发挥其职能作用，紧紧围绕市办提出的XX年为我市农村信用社规范发展年这一工作目标，主要是抓好对辖内农信社常规稽核和有针对性的开展专项稽核检查，深入贯彻“依法治社”和“从严治社”的工作方针，以检查促规范，以规范求发展。 根据上述指导思想，XX年度稽核工作计划是： 一、开展稽核检查的计划目标 （一）常规稽核计划项目。 （1）库存现金检查。对全辖营业点库存现金和重要空白凭证做到每月不少于一次的不定期突击检查，并将检查情况记录于库存检查登记簿，具体分工是：对信用分社（大社）及其辖属点的检查工作由各社稽核员负责，对联社营业部的检查工作由联社稽核部门负责，县联社组织的稽核检查除外，并按季将库存检查登记簿的“查库人员保存联”上缴联社稽核部门存档。 （2）社内往来检查。对全辖营业点社内往来科目核算检查采用不定期检查地形式进行，将坚持做到每月不少于一次

的检查，主要检查大社同辖属营业点之间往来业务是否正常，对大笔业务进行跟踪检查，并将检查情况记录于稽核检查登记簿，确保“五防一保”工作中的“防洗黑钱”工作顺利开展。具体分工是：对信用分社（大社）及其点的检查工作由各社稽核员负责，对联社营业部的检查工作由联社稽核部门负责，并按季将稽核检查登记簿的“稽核人员保存联”上缴联社稽核部门存档。 （二）专项稽核计划项目。 （1）信贷档案稽核。对各信贷单位的信贷档案检查主要依据（XX金改办［XX年4月份检查联社审贷委员会、基层社审贷小组及各信贷单位的“四岗”设置是否符合要求，“三查”制度执行情况，是否形成贷款风险直至造成贷款损失等。下半年7月份将对各信贷单位新发放的贷款程序合规性、贷款发放的“安全性”、“流动性”、“效益性”三性等进行检查。 （3）特殊贷款管理稽核。对各信贷单位上报的特殊贷款检查是否存在漏报、瞒报等情况，是否按XX信联发［XX年终决算稽核。对辖属4社1部的年终决算稽核工作拟于8月份用10天的时间完成，稽核的主要内容包括：各项财务收入是否完整、真实、正确，各项财务支出是否准确和合规合法；利润指标的完成情况和暂收暂付款项是否按规定列支等。 （5）超诉讼时效贷款及抵债资产稽核。对各信贷单位的超诉讼时效贷款按照各社上报联社业务部XX年底户数、金额，检查是否减少或是增加，对增加的原因，认定责任直至追究有

湖南农信社报名条件

湖南农信社报名条件 湖南农信社报名条件: (一)基本条件 1.爱国守法，品行端正，诚实守信，政治思想素质好，热爱农村信用合作事业，服从组织分配，安心在农村信用社工作，无不良记录。 2.具备良好的综合素质，具有较强的学习能力、沟通能力、敬业精神和团队协作精神。 3.身体健康。 (二)年龄条件 本科生、专科生年龄为26周岁及以下(1988年12月31日以后出生);现任大学生村官年龄为28周岁及以下(1986年12月31日以后出生);硕士及以上研究生年龄为30周岁及以下(1984年12月31日以后出生)。 (三)学历及专业条件 1.学历条件：长沙湘江新区农村商业银行、开福农村合作银行、天心农村合作银行、芙蓉农村合作银行、雨花农村合作银行、湘潭农村商业银行、益阳农村商业银行、郴州农村商业银行、邵阳农村商业银行(筹)、怀化农村商业银行(筹)、常德武陵农村商业银行及永州潇湘农村商业银行限招2016年应届本科生和专科生，硕士及以上研究生不限应届和往届。 除上述各银行以外的其他行社，应届、往届毕业生均可报考。 境内院校毕业生学历须2016年10月31日前在学信网认证;境外院校毕业生须2016年10月31日前取得国家教育部留学服务中心学历学位认证。考生学历在截止日期前不能认证的，视为不符合学历要求。 2.专业条件：硕士及以上研究生、本科生和专科生限招专业目录见附件2。考生所学专业与限招专业目录中的专业名称表述完全一致的考生才能报考。大学生村官不限专业。 考生不得跨层次报考(专升本考生限报本科层次)。但如果考生有两个层次学历，上一层次学历所学专业不符合招聘要求，下一层次学历所学专业符合的，可以以下一层次学历报考;行社没有上一层次学历的招聘计划，在专业、年龄等条

湖南我国农村信用社便民卡制度培训材料

福祥便民卡制度培训 ——关于对《农村信用社便民卡 管理办法（试行）》的解读 第一章总则 一、业务制度依据 1、贷款业务制度：《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》（湘信联发【2005】64号）、《湖南省农村信用社个人贷款管理实施细则》（湘信联发【2010】57号） 2、借记卡业务制度：《湖南省农村信用社福祥借记卡章程》、《湖南省农村信用社福祥借记卡业务管理暂行办法》（湘信联发【2006】35号）、《湖南省农村信用社福祥借记卡卡片管理办法》（湘信联发【2012】30号） 二、福祥便民卡的概念 1、业务模式：先放款，后用款，不改变福祥借记卡和信贷业务管理的基本原则 2、发行对象：农户、城镇居民、小微企业主等自然人 3、主要特点：借记卡+小额循环贷款（具有“一次授信、循环使用、余额控制、随贷随还”的特点） 4、卡种：福祥借记卡 三、福祥便民卡的功能 除具有小额个人循环贷款功能外，同时具有福祥借记卡存取现金、转账、结算、消费、代收代付等各项金融功能。 四、福祥便民卡的发卡张数要求 1、一户家庭在湖南省农村信用社系统内只能办理一张福祥便民卡，也不得配发副卡。 2、可选择有折卡或无折卡。 五、福祥便民卡密码管理 1、福祥便民卡的密码包括：卡密码和放款密码 （1）卡密码是指持卡人为福祥便民卡存取现金、转账、结算、消费、代收代付等各项金融功能而设置的密码。 （2）放款密码是指持卡人为福祥便民卡个人循环贷款功能而设置的密码，放款密码仅限办理放款业务时使用。 2、福祥便民卡仅限借款人本人使用。凡使用密码（含卡密码和放款密码）进行的交易，发卡行均视为持卡人本人的合法交易。 六、福祥便民卡的发卡行与受理行 1、发卡行是指应客户申请发行福祥便民卡的信用社（含农合行、农商行，下同），福祥便民卡产生的所有贷款债权均归属于发卡行。 2、受理行是指受理福祥便民卡放款、还款或还息、相关银行卡业务的信用社。

个人理财业务培训考试题库教学教材

XXXXX农村信用社 个人理财业务培训考试题库 11、王女士在招商银行办了一张信用卡，她的账单日为每月5日，还款日为每月25日，王女士在9月4日消费了2000元，则这笔消费的最后还款日应为（） A 9月5日 B 9月25日 C 10月5日 D 10月25日 答案：B 解析：对于信用卡刷卡消费，若在账单日前消费，则应在本月还款日之前还款，若在账单日之后消费，则应在下月还款日前还款。本题王女士在4日消费（账单日之前），则银行在5日对账，这笔消费的最后还款日为本月25日；若王女士9月6日消费2000元，则这笔消费银行将在10月5日对账，最后还款日为10月25日。 12、孙先生在银行办理住房消费贷款，贷款20万，贷款期限15年，以下哪项还款方式对于孙先生来说最划算（） A 等额本息还款法 B 等额递增还款法 C 等额本金还款法D一次性还本付息 答案：C 13、以下哪一项不是农村商业银行发展理财的优势（）

A农商行根植农村，具有强势品牌效应 B农民理财尚属金融业理财竞争的空白地带 C可改变原有盈利模式，留住现有的优质客户 D客户群体大部分属于高端客户 答案：D 14、以下哪一项不是农村商业银行发展理财的有效策略（） A农商行可调整分业经营体制，积极进行跨金融机构间合作，如代理保险、基金等 B建设理财中心，培养专业理财队伍 C先从其他先进同业手中抢客户 D走“农村包围城市”路线，开辟农村理财市场 答案：C 15、对于证券发行的市场，我们把它称作（） A 一级市场 B 二级市场 C 场内市场 D 创业板市场 答案：A 解析：我们把证券发行的市场称为“一级市场”，也叫做初级市场；把证券交易的市场称为“二级市场”，也叫做次级市场。我们日常的股票买卖都只在二级市场上完成的。 16、在股票的分析方法中，哪一项不属于基本面分析法（）

湖南省农村信用社联合社

湖南省农村信用社联合社（以下简称“省联社”）是经省委、省政府同意，并报中国银行业监督管理委员会批准成立，具有独立法人资格的地方性金融机构，受省政府委托，对全省农村信用社（农村合作银行、农村商业银行，下同）履行管理、指导、协调、服务职能；省委、省政府比照正厅级单位对省联社进行管理。省联社对全省农村信用社实行垂直管理。截至今年4月末，全省农村信用社各项存款余额达2971亿元，各项贷款余额1763亿元，存、贷款规模均居全省金融机构第二位。为适应我省农村信用社业务发展和改善员工队伍结构的需要，经研究决定，面向社会公开招聘一批员工。现就有关事项公告如下： 一、招聘计划 全省农村信用社面向社会公开招聘业务员1000名，其中，男527名，女473名。详见《湖南省农村信用社2011年公开招聘员工计划表》。 二、条件及要求 1、政治思想素质好，遵纪守法，诚实守信，无不良记录。 2、热爱农村信用合作事业，服从组织分配，安心在农村信用社基层工作。 3、具有全日制普通高等院校大学专科及以上学历；年龄在26周岁及以下（1984年6月30日以后出生）。硕士研究生年龄可放宽到30周岁及以下（1980年6月30日以后出生）。 4、报考人员可选择湖南省农村信用社一家县级行社报考，不受报考人员户籍限制。 5、具有正常履行职责的身体条件。 三、招聘程序 招聘工作按照发布招聘公告、报名缴费、笔试、面试、录取、考察、体检、公示等程序进行。为确保招聘质量，报考人数只有超过拟招聘计划数2倍比例才能开考，若达不到开考比例的，适当递减招聘计划。 1、笔试。笔试分公共科目和专业科目，合并为一套试卷，一场考完。公共科目考试范围参照《湖南省2011年考试录用公务员大纲》执行，另外增加作文内容。相关专业科目主要测试经济、金融、财会、法律、计算机等知识。笔试总分为120分，考试时间为150分钟。笔试时间定为2011年6月12日上午9：00-11：30。考试不指定复习用书和范围，采取闭卷方式进行。笔试考点设在长沙，所有报考人员统一在长沙考点参加考试。 2、面试。面试人选分男、女性别按招聘计划数1︰2比例从高分到低分依次按县（市、区）确定。 3、划定录取分数线。按笔试、面试各占50%确定考生综合成绩。录取分数线分男、女性别按招聘计划1︰1的比例，根据综合成绩由高分到低分依次确定。 4、考察。实行等额考察，达到录取分数线的人选才能列入考察对象。 5、录取。拟录人选从考察合格的人选中产生。 6、体检。体检标准参照湖南省人事厅、湖南省卫生厅《关于印发<公务员录用体检通用标准（试行）>的通知》（湘人发[2005]31号）和省人事厅、省卫生厅《转发人事部办公厅卫生部办公厅关于印发〈公务员录用体检操作手册（试行）〉的通知》（湘人发[2007]202号）执行。对色盲、手指残缺等明显不适合金融从业的情形，经办事处（含市级联社，下同）认可，界定为体检不合格。体检医院由县级行社临时指定。 若有考察、体检不合格或自动放弃的，可进行补录。补录时，优先考虑信用社所需和应聘人员专业和专长进行补录。 7、公示。拟录人选由省联社公开招聘办公室统一对外公示，接受社会监督。

农村信用社财务工作计划(标准版)

农村信用社财务工作计划(标 准版) Through the work plan, you can make a plan for future work and work out a detailed plan; the work plan function greatly improves work efficiency. ( 工作计划) 部门：_______________________ 姓名：_______________________ 日期：_______________________ 本文档文字可以自由修改

农村信用社财务工作计划(标准版) 导语：通过工作计划，可以对未来工作进行一个规划，制定出详细计划；这样能让工作更有条理性，还能对工作进行全局的管理，可以更好的应对工作中遇到的问题，工作计划功能对提升工作效率有很大提升。 XX年是我县农村信用社深化改革关键之年，各项工作的开展直接关系到统一法人的进程和专项票据的兑付。根据联社的统一安排，结合我县信用社财务管理工作中的实际，在上年度财务管理工作经验的基础上，细致分析信用社以后发展形势，XX年信用社财务工作计划思路是“以深化农信社改革为中心;以提高全辖经济效益为目标。紧紧围绕统一法人和专项票据兑付工作，强化财务管理，狠抓制度落实，防范各种操作风险，全面完成各项目标任务”。 一、继续开展会计规范化管理工作，防范和化解操作风险。 在去年会计工作计划规范管理的基础上，继续开展会计规范化管理工作，提高会计核算管理水平，防范和化解操作风险。具体从8个方面抓起：会计基本规定;会计核算质量;会计报表质量;

农村信用社信贷管理基本制度[2020年最新]

ⅩⅩ农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则 第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本制度。 第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。 第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。 第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、 透支、拆借、担保等表内外业务。 第五条本制度所指客户经理是指县（市、区）农村信用合作联社（以下简 称县级联社）及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。 第二章信贷管理基本原则 第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理 的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客 户领导者素质和发展前景等因素。 第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集 中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。 第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中，将调查、 审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层和 不同部门(岗位)承担，各负其责，实现其相互制约和支持。 （一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、 信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作；

农村信用社肇东分社理财业务调研报告

文档从互联网中收集，已重新修正排版，word格式支持编辑，如有帮助欢迎下载支持。 摘要 随着我国经济的增长，国民财富急剧增加。人们收入水平的提高和可支配财产不断增加，对理财产品的需求越来越旺盛，使得理财产品业务成为商业银行业务重要的业绩增长点。银行理财产品以其高回报及稳定收益得到了广大客户的欢迎，实现了爆炸式增长。先ⅩⅩ省农村信用社随时代的发展也真在进步，并推出新的储蓄存款模式来解决人们对于商业银行的需求。 通过对ⅩⅩ省农村信用合作社ⅩⅩ分社理财业务营销情况的调研，发现ⅩⅩ分社在理财业务营销工作中还存在着诸多问题，产品不能满足个性化需求、客户理财风险意识弱、业务系统硬件设施差及营销人员业务能力不高等问题依然存在，这对ⅩⅩ分社的业务发展产生了一定的制约，通过对问题成因较深入的分析，建议社ⅩⅩ分社应采取科学研发理财产品、强化对客户理财风险知识的宣传、着力强化硬件平台建设及打造过硬的营销队伍等对策来解决存在的问题，以促进ⅩⅩ分社理财业务的健康发展。 关键词：ⅩⅩ分社；理财产品；理财风险；营销；需求

ABSTRACT With the economic growth of our country, the national wealth has increased dramatically. The improvement of personal income and the increase of disposable property, the demand for financial products is getting stronger and stronger, making financial products business has become an important growth point of commercial bank business performance. The financial products with its higher returns and stable income have gained the welcome by the mass customers and achieve an explosive growth. With the development of the ages, Rural Credit Cooperatives of Heilongjiang Province is also progressing. And in order to solve people’s demand of commercial banks, Rural Credit Cooperatives launch a new deposit model. Through the investigation of financial products sales of Rural Credit Cooperatives of Zhaodong branch in Heilongjiang Province, we find that Zhaodong branch exist many problems in the project of financial service. The product can not content the personal demand, the weakness of financial risk awareness, the poor of hardware facility of business system, the lack of capacity of marketing personnel. These problems restrict the development of Zhaodong branch. Through the in-depth analysis of the causes of problem, in order to solve these problems and promote a good development of Zhaodong branch. I suggest that Zhaodong branch should explore new financial products, intensify the campaign of the knowledge of financial risk, exert itself into the instruction of strengthen hardware forum, make an excellent marketing ream. Keywords：Zhaodong branch；financial products；financial risk；marketing；demand

湖南省农村信用社真题及答案完整版

2012年湖南农村信用社考试真题 一、判断题（对下列命题作出判断，你认为正确的在答题卡相应题号下打“勾”，你认为错 的就涂“叉”，10题，每题1分，共10分，作答参考时限：5分钟） 1.深入贯彻落实科学发展观，要把保持农业农村经济平稳较快发展作为首要任务。（Ｆ） 2.党的根本组织制度和领导制度是集体领导和个人分工负责制。（ F ） 3.玉门关是中国的四大名关之一，它在河西走廊西端的西宁市境内。（ F ） 4.公历是现在国际通用的历法，我国是从辛亥革命以后开始采用公历的。（T ） 5.货款风险不同于贷款损失准备。（T ） 6.在抵押期间，银行发现抵押人对抵押物使用不当并足以使抵押物价值减少时，银行可采取的措施是抵押物的保全。（ F ） 7.政府对出口贸易进行干预或限制的目的是维护本国的经济增长和国际收支平衡。（T ） 8.政府收费是政府理财的基本环节。（ F ） 9.操作系统的主要作用是为用户提供使用计算机的接口，管理计算机的资源。（T ） 10.在虚拟页式存储管理方案中，将页面调入内存的工作由页面淘汰过程完成。（ F ） 二、单项选择题（下列每小题备选答案中，只有一项最符合题意，请将所选答案的字母 涂在答题卡上，30题，每题1分，共30分。作答参考时限：15分钟）15题 1．黑格尔认为，实践就是按照主观的内在本性去规定和改造客观世界，这一观点否认了实践的（Ａ）。 A．客观物质性B、无限上升空间C、主观能动性 D.社会历史性 2.在工作中防止“过”或“不及”的关键在于（D ） A．抓住事物的主要矛盾 B.认识事物的量 C.确定事物的质 D.把握事物的度 3.2011年12月14日举行的中央经济工作会议认为，失去2012年经济社会发展，要突出把握好（ B ）的工作总基调。 A．稳字当头 B.稳中求进 C.调整结构 D.积极稳健 4.二十国集团财长和央行行长会议于当地时间2012年2月25日在墨西哥城开幕，本次会议的主要议程是（ D ）。 A．提振全球经济，应对金融危机B、深化睦邻友好，实现共赢 C．应对气候变化，发展低碳经济D、如何解决欧债危机 5.国家统计局2012年1月17日发布的数据显示，按可比价格计算，2011年中国经济增速比上年增长（B ）。 A．8.2% B.9.2% C.9.9% D.10% 6.在我国特别行政区内实行的制度由（A ）。 A．全国人大以法律规定B．全国人大和基本法委员会会商决定Ｃ．特别行政区筹备委员会规定Ｄ．全国人大常委会以法律规定 7.我国长江沿岸有三个夏季酷热的城市称为“三大火炉”，它们分别是（ C ） A.重庆，长沙，南昌 B.重庆，成都，武汉 C.重庆，武汉，南京 D.成都，长沙，南昌 ８.东施效颦原比喻不根据具体条件，盲目模仿别人，结果适得其反。现泛指模仿者的愚蠢和可笑。这一成语出自（B） A．孟子B．庄子C．论语D．红楼梦 . 9.东汉末年我国的一位杰出的医学家是（ B ）

农村信用社年度工作计划

农村信用社年度工作计划 一、指导思想： 认真贯彻省市联社ⅩⅩ年工作会议精神，继续深化农村信用社改革，坚持以信用社发展为主题，以央行票据兑付为目标，大力组织资金，优化存款结构；盘活不良贷款，提高贷款质量；积极支持三农，扩大贷款投放；加大资金运用，增加经营收入；开展规范活动，强化内部管理；加强审计稽核，防范经营风险；搞好“三防一保”，杜绝各类案件；努力使**县农村信用社经营效益再创历史新高。 二、目标任务： 1、各项存款净增**万元，其中：低成本存款占xx％； 2、各项贷款净投放**万元，其中：农业贷款占xx％； 3、不良贷款净降**万元，其中：表内**0万元，表外**万元； 4、股本金零增长，资本充足率达到4％以上； 5、财务总收入**万元，其中：贷款利息收入**万元； 6、兑付央行专项票据**万元； 7、实现利润**万元。 三、工作措施： 1、深化改革，为加快发展奠基。一是对2005年竞争上岗的中层干部进行认真考核，对不称职的坚决予以撤换，对缺位实行公开竞争上岗，彻底废除“铁交椅”。二是对员工实行新一轮招聘，双向选择，按照先内后外的原则进行招聘，对落聘人员实行合理分流（退养、买断、下岗）。三是对薪酬办法中的奖励标准适度调整，调整的原则是

有利于调动全体员工的积极性。四是继续实行联社统一考核的办法，彻底打破薪酬分配中的大锅饭。 2、积极开展工作，千方百计争取央行专项票据兑付。一是成立专项票据兑付领导小组，具体负责专项票据的申请兑付工作。二是对最基本的条件要求，要充分发动全体员工积极开展工作，不遗余力的抓紧抓好，抓出成效。对具备的一般条件，抽调人员按照要求做好完善。三是争取在二季度申请票据兑付，拿回资金**万元。 3、加大贷款投放，支持“三农”发展。一是搞好信用户的年检和评定，坚持标准，严格授信。二是抓好内勤人员贷款营销，城区、城郊、机关人员营销贷款余额xx万元，基层人员营销贷款余额20万元，按收回利息30％奖励，贷款风险由个人承担。三是择优支持十大优质个体客户，单户资产达到xxx万元以上，无不良贷款记录，授信总额**万元，创收150万元。四是放权落责，笔笔建立责任台帐，不良贷款按季处罚。 4、筹措资金，壮大资金实力。一是搞好储蓄网点承包，压缩3人网点，取消大额存款手续费、宣传费，只保留超完任务奖和对公存款奖。二是实行内勤人员与信用员、代办员捆绑考核。信用员当年存款净增50万元免费北京7日游的政策不变。三是整合储蓄网点，打造城区精品网点x－x个。四是扩大机关班外揽储总量，与联绩挂勾。 5、狠抓不良贷款清降，遏制不良贷款反弹。一是任务分解到人、责人落实到人、联绩考核到人、奖罚到人。二是协调县政府召开不良贷款清收动员大会，大造声势，营造还贷光荣，逃废贷可耻的良好氛

农村信用社信贷管理基本制度(2)

农村信用社信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合xxx区农村信用社实际，制定本制度。 第二条农村信用社信贷管理制度是辖内农村信用社、营业部，信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。 第三条信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。本制度所指信贷业务是农村信用社对客户提供的各类信用的总称。 第四条本制度所指信贷人员是各级农村信用社信贷经营和管理人员，包括客户部门和信贷管理部门从事信贷业务操作和管理的人员。 第五条本制度所指经营社是指全辖有权办理和经营信贷业务的各信用社、营业部。 第二章组织体系 第六条实行审贷分离制度（不含信贷员受权额度内的农户贷款）。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（核准）、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。 第七条区联社要设立信贷管理部，信用社相应设立信贷部门或

信贷岗位负责辖内信贷管理工作。 第八条区联社信贷管理部门分别设立信贷业务调查岗、信贷业务审查岗。信贷业务调查岗承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理；信贷业务审查岗承担信贷业务的审查和整体风险的控制。 基层信用社管户信贷员即为信贷业务调查岗，主管信贷业务副主任为审查岗，主任为审批岗。 第九条实行信贷审查委员会（小组）制度。联社设立信贷审查委员会（简称贷审会，下同），基层信用社设信贷审查小组（简称贷审小组，下同）。贷审会（小组）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会（小组）审议的事项，对有权审批（核准）人（指各级行政主任或被授权人，下同）进行制约及专业支持。。 第二十条农户以外的其他借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第二十一条农户以外的其他借款人申请贷款业务应当具备下列基本条件： （一）从事的经营活动合规、合法，符合国家产业政策和当地经济发展规划要求； （二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息； （三）在基层信用社开立结算账户，自愿接受信用社信贷监督和

农村信用社开展理财业务调研报告

农村信用社开展理财业务调研报告 一、银行理财产品市场状况 随着我国居民总体收入水平和家庭金融资产总量的上升，居民的理财意识不断增强。经过几年的发展，理财业务已经为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益。 （一）银行理财产品整体情况 根据中国银行业协会发布的《2013年中国银行业理财业务发展报告》，截至2013年底，银行理财产品余额达万亿元，较年初增加了万亿元，增长%。去年银行平均收益率高达%，同比增长个百分点，截至2013年末银行业累计相加共发行理财产品万余款，比5年前已翻了5倍。 与此同时，银行理财业务的快速发展也推动了商业银行的转型升级，2013年银行业非利息收入占比由2012年的%上升到了%，其中，理财业务贡献功不可没。银行理财产品又因其市场化的定价方式，成为银行建立利率定价机制的试验田，银行理财产品市场化定价有效推进了利率市场化改革。利率期限结构总体依然呈上升趋势，理财产品委托期限越长，年化收益率越高。 理财产品的产生，对于个人和企业来说，都提供了一种新的投资方式，对于商业银行来说，这一发展促进了银行的创新，提供了一种中间业务收益的方式。 （二）理财产品类型与发行情况

1.按币种划分的发行情况与各外币理财产品平稳缓增的情况形成鲜明对比的是，人民币理财产品几乎呈现出指数型的增长规模。美元理财产品多年来并没有明显增长，只是在几百款产品数量上下波动。而人民币理财产品由发行初的138款在2013年已经突破40000款。 2.按产品期限划分的发行情况 从历年各期限产品发行数量较平均的情况，“短期化”成为理财产品最为明显的发展趋势。越来越多的客户要求能实现理财产品尽快转为现金，而不是等待市场的变化。 3.按投资标的划分的发行情况 根据基础资产或投资方向，从历年来看，债券类、利率相关类理财产品增长最快。 4.按投资收益划分的发行情况 理财产品发行初期保本型产品居于绝大多数。从2005年至今，非保本浮动收益型理财产品数量激增，净增两百多倍，显示出了理财产品发行由保本型向非保本型转变的趋势。 5.发行主体情况 总的来看，国有银行和股份制商业银行凭借其强大的营销能力和人才优势居于市场主要地位，包括城商行在内的其他银行急需提升产品吸引力，走特色化之路，才有可能在未来的竞争中占据一席之地。 （三）银行理财产品存在的问题 1.募集期和兑付期

湖南省农村信用社联合社简介

湖南省农村信用社联合社简介 湖南省农村信用社联合社是省人民政府直接领导和管理的具有独立企业法人资格的省级地方金融机构，受省政府委托对全省农村信用社履行管理、指导、协调和服务职能。其主要职能是：督促农村信用社贯彻执行国家金融方针政策，落实支农工作；制定行业自律管理制度并督促执行；指导农村信用社健全法人治理机构，完善内控制度；对农村信用社业务经营、财务活动、劳动用工和社会保障及内部管理等工作进行辅导和审计；督促农村信用社依法选举理事和监事，选举、聘用高级管理人员；指导防范和处置农村信用社的金融风险；指导、协调电子化建设；指导员工培训教育；协调有关方面关系，维护农村信用社合法权益；组织农村信用社之间的资金调剂；参加资金市场，为农村信用社融通资金；办理或代理农村信用社的资金清算和结算业务；提供信息咨询服务。省联社不对公众办理存、贷款业务。 湖南省农村信用社经过50多年的发展壮大，已成为农村金融主力军与联系农民的金融纽带，在支持我省农村经济社会发展中的地位日益突出，发挥了举足轻重不可替代的重要作用。至2011年末，全省农村信用社机构网点达到4086家，法人机构135个，市级联社1家，办事处13家，县级行社（含农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行）121个，有正式员工三万七千多人。全省农村信用社资产总额3924亿元，其中各项贷款余额1895亿元；负债总额3761亿元，其中各项存款余额3231亿元；2011年全省农村信用社实现整体盈利32.99亿元。 湖南省农村信用社联合社成立于2005年5月，她的成立是我省农村信用社发展史上又一块重要里程碑。通过深化改革，我省农村信用社的地位、作用和社会形象得到了进一步提升，并将迎来更加美好的未来和更加广阔的发展前景。一是产权关系明晰，改革顺利推进。到2011年末，全省统一法人改革工作基本完成，已组建农村商业银行12家、农村合作银行6家，全省农村信用社产权改革工作取得明显成效。二是内控管理加强，风险有效防化。通过深化改革，我省农村信用社内控管理机制逐步完善，风险防控处置机制逐步建立，历史包袱得到消化，经营管理水平不断提高，农村金融保持稳定。三是服务手段完善，服务功能增强。2007年建成全省农村信用社综合业务网络系统，实现全省通存通兑，并开办银行卡业务。成功与中国银联、人民银行大额支付系统联网，开办农信银业务，发行福祥贷记卡，自助服务终端迅速推广运用。四是经营状况良好，业务全面发展。省联社成立六年来，全省农村信用社各项存款年均增长22%，是2005年末的3.4倍；各项贷款年均增长18.5%，是2005年末的2.8倍；六年累计实现经营利润216亿元；不良贷款占比大幅下降，资本充足率大幅上升，综合竞争实力不断增强。 湖南省银行招聘考试信息详见>>>湘潭中公教育网