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移动支付的技术实现

刘宏伟

摘要：非接触式移动支付所采用的技术方案主要有：SIMPASS、NFC、RF-SIM卡、RFID模块+独立智能卡、RF智能SD卡。电信运营商倾向使用NFC技术和RF-SIM技术，金融行业倾向选择智能SD卡移动支付技术。

关键词：移动支付近距离支付 RFID NFC D智能卡 RF-SIM

1．概述

移动支付也称手机支付，是一种允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务支付的服务方式。移动支付自从被提出以来，一直都是电信运营商、银行和技术厂商关注的焦点，但由于其产业环境的不成熟和缺乏统一规范的标准体系，致使移动支付业务发展比较缓慢。

非接触移动支付是目前商业应用的主流方式，它是指用户使用手机和POS 终端通过近场通信技术，采用非接触的方式来完成支付。付款时，用户只需将手机贴近读卡器或在其周围几厘米左右的地方晃动一下，款项就会自动从用户的资金帐户上扣除。非接触式移动支付所采用的技术方案主要有：SIMPASS、NFC、RF-SIM卡和RFID模块+独立RFID卡、RF SD智能存储卡。

随着移动通信和信息安全技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线扩展到无线，电子支付正在迎来一个崭新的发展机遇。移动支付系统是移动通信技术与信息安全技术结合的产物，融合了移动电话和手持POS的功能特点，使支付系统彻底摆脱了电话线的制约，开辟了移动支付的新天地。

随着3G商用进程的日益推进，移动支付业务的发展步伐也在不断加快，其中手机非接触支付方式由于操作简单、交易迅速，将成为未来移动支付业务的主流实现方式。目前，手机非接触支付已渗透到移动通信、金融等众多领域，成为最为引人注目非接触应用之一。

技术方案的不断成熟为移动支付业务的商用化奠定了良好的基础，并加快了技术应用的推广进程。在现阶段，我国移动支付的商业模式还主要以运营商主导为主，各大运营商利用自身所拥有的庞大的用户群、稳定的盈利能力以及16

雄厚的资金实力积极培育市场，争夺移动支付产业链的话语权。尤其是2009年初我国发放3G牌照以来，通信行业竞争格局发生了巨大改变，三大运营商都将移动支付业务列为发展的重点，充分协调自身优势资源，加强与应用提供商和金融机构之间的合作，进一步开展移动支付的商用试点。

2．移动支付的实现技术方案

近距离支付和远距离支付中，最有可能出现高速增长的领域应为近距离的手机支付，以下重点讨论近距离移动支付的技术路线。

2.1 SIMPASS技术方案

SIMPASS双界面SIM卡是建立在SIM卡上的单芯片NFC实现方案，所以又称为 Single-CardNFC(SC-NFC)，它把传统NFC的功能全部都集成到SIM上，天线外置，从而实现移动支付功能。该方案是集高安全,低成本,多兼容,易推广四大优势于一身的移动现场支付解决方案。SC-NFC架构如图1。

图1 SC-NFC架构

SIMPASS是一种双界面SIM卡技术，SIMPASS在原有的SIM卡上直接集成非接触式智能卡，并将天线布置在手机背板上，实现移动支付和其他非接触智能卡的功能。SIMPASS方案兼容MIFARE和FELICA规范。由于将SIM卡与非接触智能卡集成，SIM功能模块和非接触智能卡部分的安全处理可以采用同一安全处理硬件，降低了成本的同时还可以将SIM功能与非智能卡功能相结合，方便

扩展多种应用。可通过两种方法实现，一种是定制手机方案，这种方案将天线组件内置在手机之中，手机中只要装入SIMPASS卡片就可以实现非接触通信。另一种是低成本天线组方案，这种方案不需要对手机进行任何改造，整个系统包括SIMPASS卡片和一个与之配合的天线组件，只需将SIMPASS卡片和天线一起安装在手机中便可工作。

SIMPASS技术的射频芯片采用通常IC卡、POS机所用的13.56MHz作为发射频率，因此技术上的继承性较强，成熟度较高，同时可以和POS机兼容。但选择该频段也为SIMPASS技术带来了推向商用的障碍，因为频率较低，因此需要体积较大的专用天线。对于天线外接的机型，使用支付功能时，需要将机壳打开插入天线；对于天线内置的机型，因为该频段的电磁波穿透能力有限，电池、机壳等将会影响信号传输。

图2是SIMPASS移动支付解决方案架构图。

图2 SIMPASS技术方案

SIMPASS卡可以很好的支持PBOC2.0电子钱包/电子存折应用，并且还可以提供STK空中圈存的功能。即通过数据短信的方式，与后台MePay平台系统进行交互，从而实现空中圈存，这样使用者就不需要到指定的充值点去进行充值，在任何地方都可以进行充值，使用者还可以通过STK菜单查询充值记录，消费记录以及钱包余额等信息。

2.2 433M RFID方案

和SIMPASS方案类似，都是在SIM卡内集成了SIM卡功能和RFID功能。不

同的是选用了433MHZ的射频频率，因而可以将天线集成在SIM卡内。

方案

2.3 RF-SIM

RFSIM卡是可实现中近距离无线通信的手机智能卡。它通过将最新的射频技术集成到手机SIM卡里，使手机使用者仅需要更换一张智能卡，便可以使现有的手机变成类NFC手机。不但拥有普通SIM卡的所有功能，还拥有一个可代替钱包、钥匙和身份证的全方位服务平台。

RF-SIM卡是双界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技术向手机领域渗透的产品，是一种新的手机SIM卡，选用了2.4GHZ的射频频率，可以将天线集成在SIM 卡内。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一样的移动通讯功能，又能够通过附与其上的天线与读卡器进行近距离无线通信，从而能够扩展至非典型领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能。

RF-SIM支持接触与非接触两个工作接口，接触接口负责实现SIM卡的应用，完成手机卡的正常功能，例如：电话、短信功能等。于此同时，非接触界面可

20以实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。并且由于支持空中下载相关规范(OTA 和WIB 规范)，RF-SIM 卡的用户能够通过空中下载的方式实时更新手机中的应用程序或者给帐户充值，从而使手机真正成为随用随充的智能化电子钱包。

1)技术原理

RF-SIM 支持市面所有的移动手机，可以通过手机屏幕读取其中的数据，还可以通过手机键盘对其进行控制操作，远非普通智能卡可比拟。

z SIM 卡部分用于正常的手机移动通讯、鉴权，仅用作与手机的物理连接； z 内置软件用于管理高安全度的RF-ID、内置e-credit 电子信用卡、EMV 电子钱包以及其他基于mifare 逻辑的VIP 会员卡；

z 使用微型RF 模块并通过内置的天线与外部设备通讯。

2)通讯特征

使用2.4G 频段，自动选频，通信速率1M，高可靠性连接与通信，支持自动感应和主动出发连接两种通信方法，双向通信距离10CM-500CM，可以根据应用调整单向数据广播（半径100M），刷卡感应功能可自行启闭（节电），数据空中传输自动TDES 加密，防窃听数据，刷卡时双向认证。

2.4 NFC

技术方案

图4 NFC 方案架构与NFC 模式下SIM 卡引脚功能分配

NFC(Near Field Communication)技术是最早提出的短距离手机支付解决方案，通过集成在手机电路板中的射频控制芯片实现手机和消费终端的互联。该技术最初由索尼和飞利浦共同开发，2002年成为ISO/IEC 18092国际标准。目前采用这一标准的主流手机制造商有诺基亚、三星、NEC。

SWP 技术方案虽然是将NFC 模块内置于手机基板上与SIM 卡模块分离开，但可以通过SIM 卡的SWP 引脚进行通讯和控制。

NFC 手机因为射频芯片直接集成在其硬件电路中，因此能够调动硬件资源，实现双向近距离无线通信能力（手机内信息既能够被读卡器读取，手机本身也能作为读卡器，还能实现两个手机间的相互通信），从而其应用潜力显著加强。同时也正是因为这一点，普通手机用户需要更换新的手机才能开通手机支付业务，这是该技术大面积推广的最大障碍。

2.5 智能SD 卡技术方案

普天的移动支付解决方案为智能SD 卡移动支付，在尽量避免改动手机主板和SIM 卡的原则下，将RFID 模块放置在智能存储卡中。这样做的优点在于不需要改动手机，支付功能可以随SD 智能存储卡迁移至PC 机平台或者其他移动终端平台上。

普天移动支付解决方案在SD 智能存储卡上集成RFID 功能，需要在存储卡上预留天线引脚，MicroSD 2.0标准规范中对卡引脚定义中，引脚9和引脚10就是预留的MicroSD

天线引脚。

图5 智能SD 卡技术方案与应用架构

智能SD卡技术方案与应用架构如图5所示。该移动支付方案具有一下特点：z运算安全性

SD智能存储卡内置智能安全芯片，数据加/解密、数字签名、签名验证等密码运算都在安全芯片上进行，各种密钥在使用中均不出卡。SD卡上的核心组件支持安全连接协议功能，专用客户端实现的安全连接协议实现双向认证功能。

z存储安全性

SD智能存储卡根据业务的需要，分为程序区、加密区、用户存储区等，私钥和动态密码算法的共享密钥保存在卡的安全区内，卡片具有自毁功能，保证机密信息不可导出。支持带权限管理功能的访问控制。支持大容量的高速存储。能存储多张数字证书和多个动态密码令牌共享密钥。

z认证安全性

客户端实现的安全连接协议具有双向认证功能，保证客户端和服务器端都无法伪造。敏感信息在传递过程中都通过安全通道来传输。能够有效防止中间人攻击、网络嗅探攻击，也能够阻止钓鱼网站的侵扰。

z多功能性

SD智能存储卡内存放数字证书，实现硬证书功能，并支持PKCS#11、CSP 等标准，可提供从用户到业务系统的端到端的安全保证；

SD智能存储卡内置无线射频芯片，符合金融领域标准，可配合无线POS实现现场支付、移动POS等多种移动支付、手机银行等应用。

z使用便利性

符合终端用户的使用习惯，使用SD移动支付方案，用户无需更换手机和SIM卡/UIM卡，即可使用移动支付、近场支付功能。和其他移动支付解决方案相比，无论在安全性、方便性、用户体验上都具有明显优势。

2.6 飞卡方案

飞卡就是手机与SIM卡之间的桥接器，飞卡上面带有独立的RF通道和金融级别安全芯片。飞卡在手机终端增加了一套软件，但是不破坏其他软件所完成的原有业务。图7描述了飞卡的方案架构。

图6 飞卡方案架构

3．移动支付的技术方案使用趋势分析

目前近距离移动支付有三种主流技术方案：NFC、SIMPASS、RF-SIM，这三种方式都是通过无线射频信号实现信息传输，区别在于：第一、NFC的射频单元集成在手机上，需要改造手机方可投入使用；而SIMPASS、RF-SIM是集成在SIM卡上，无需改造手机。第二、RF-SIM载波频率为2.4G，SIMPASS和NFC为13.56M。

NFC为手机内置式，需要更换手机，SIMPASS、RF-SIM则不用更换手机。SIMPASS技术成熟，但存在使用不便的问题。RF-SIM天线体积较小，信号穿透能力较强，较为适用于近距离手机支付。

早期NFC标准发展最为成熟，为国际主流手机制造商广为接纳，且具有双向信息传输能力，为今后功能扩展预留了空间，目前在北美、欧洲等成熟市场进行试用；SIMPASS和RF-SIM因其成本低廉，比较适合中国等新型市场。

z欧洲和韩国尚处于NFC技术的试用期

欧洲各国目前还处在NFC技术的试用和测试阶段。2005年，德国公交网络

运营商Rhein-Main Verkehrsverbund（RMV）开始试运营NFC票务系统；同年，在法国戛纳，针对NFC技术展开了一项测试。这是NFC技术在全球第一次大规模测试。

韩国的SK电讯，于2006年6月和飞利浦公司合作，在首尔进行了NFC实地测试。测试者利用嵌入了飞利浦NFC芯片的诺基亚手机，在地铁和公共汽车上直接刷卡付费。

z中国电信运营商倾向采用RF-SIM技术

中国将会采用哪种标准作为手机支付技术的国家标准，不仅要考虑三种技术本身的优劣，还要考虑以下因素：

（1）运营商从加强自身对整个手机支付业务链控制力的角度出发，会倾向于采用不需更换手机的SIMPASS和RF-SIM方案。我国大众的消费能力和消费观念决定了大部分人不会为实现手机支付功能而另购新机。

（2）从知识产权角度看，我国更倾向于RF-SIM，而非SIMPASS和NFC，后两者是早已有之的国际标准，前者我国可以自主制定标准。

（3）从成本考虑，尽管采用NFC芯片提高手机的成本大约为50元左右，但运营商切换用户的成本较高，约为300元/每户；RF-SIM卡的价格为120元左右，但不需要更换手机，从成本上看，RF-SIM具备优势。

（4）从技术上看，尽管NFC和SIMPASS成熟度较高，但国民技术公司在RF-SIM的技术上已经取得突破，并具有自主产权和完善的解决方案，综合比较，RF-SIM应是手机支付最好的选择。

z金融行业倾向选择智能SD卡移动支付技术

智能SD卡移动支付通过将手机与智能SD卡有机结合，利用具有非接触功能的智能SD卡作为支付信息载体，通过NFC(近距离通信)技术和移动通信网络分别实现非接触现场支付和远程支付功能。智能SD卡手机现场支付的交易流程与金融IC卡的传统金融交易(非接触式)模式基本一致。远程支付功能可以通过手机客户端软件与用户交互，操作更加便捷。银行使用此方案可以独立运作，不再受电信运营商的约束，有利于银行控制用户。智能SD卡在远程支付上效果较好，容易被市场接受。

25拥有全球最大的零售电子支付网络的Visa 公司近日与DeviceFidelity 公司计划推出一种创新支付解决方案，将带有microSD 插槽的手机变成为非接触式手机支付终端。该解决方案将Visa 非接触式支付技术Visa payWave 和DeviceFidelity 的In2Pay?技术结合在一起，这将使消费者能在任何受理非接触式支付的零售点实现移动Visa payWave 交易。

参考文献

[1] 刘宏伟.《移动支付研究报告》.CCSA TC2 WG1.2009

[2] Simon Hu.《Contactless payment market trends and development》

[3] 肖波.《联合证券电子行业——移动支付研究报告》

[4] 《智能卡移动支付发展浅析》

[5] 许谦，宋颖.《移动支付》.泰尔网

[6] Robert Chu Zhang.《基于单芯片的NFC 解决方案研究》.2008

作者简介：

刘宏伟，西南交通大学军事学硕士。现任职于普天信息技术研究院

有限公司，从事移动支付、终端安全、手机一次密码令牌、SD 智能

卡一次密码令牌、基于手机终端的业务系统和增值业务等的研究和

开发工作。主导PKI 系统研究与开发，研究撰写ITU-T X.TAI（生物

电信基础设施）国际标准。在密码算法、通信安全、网络安全、身

份管理（IDM）、身份认证信、息安全管理与评估、金融电子化安全

等领域有较深入的研究。申请20余项中国发明专利，3项PCT 专利。

王四军，毕业于西安交通大学。现任职于普天信息技术研究院有限

公司，从事固网支付、手机支付类的项目研究和开发管理工作。在

电子支付的产品设计和研发方面有丰富的经验。主导研发固网支付

的电子交易系统，在国内5个省份广泛应用。在移动支付方面，主

导研发完成基于SD 卡的手机证书、手机OTP 产品，以及手机安全浏

览器产品。

《移动支付》阅读练习及答案

移动支付 ①移动支付(MobilePayment)，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付属于电子支付方式的一种，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，所以有自己的特色。 ②移动支付首先体现在移动上。这种支付方式使用移动终端设备作为载体，而用户除了睡眠时间，移动设备一般伴随在身边，其使用时间远高于PC。载体随身携带的移动性，消除了距离和地域的限制。用户只要申请了移动支付功能，便可足不出户随时随地地完成整个支付与结算过程。交易时间成本低，减少往返银行的交通时间和支付处理时间。除了支付过程很方便外，移动支付区别于传统的银行卡支付很重要的一点就是在个人账户管理上也很方便。现在，智能手机已经成为业界的主流，用户可以方便地通过手机使用移动互联网，在准备付钱时打开手机中的支付宝钱包或微信钱包给收银员扫一下就完成交易了，不用找零，不用签字，资金实时到账。用户还随时随地查询账户余额、交易记录、修改密码等，管理自己的移动支付账户，还可以通过手机客户端或者UTK菜单对离线钱包进行空中充值，减少了去营业厅或者充值点的麻烦，充分体现移动支付方便的特点。 ③移动支付作为电子商务最为重要的支付环节，直接涉及用户和运营商的资金安全，所以，支付安全是移动支付的核心问题之一。在互联网上，PC用户信息是可以被搜集的；而移动设备用户显然不需要让他人知道甚至共享自己设备上的信息，移动设备的隐私性保障了支付的安全。移动支付采用的高安全级别的智能卡芯片，和目前的银行磁条卡相比，具有更高的安全性。 ④当然，移动支付不能说没有一点风险。手机仅仅作为通讯工具时，密码保护并不是特别重要，但作为支付工具时，丢失手机、密码被攻破、病毒木马等问题都有可能造成损失。诈骗短信、骚扰电话也造成了一定的手机支付风险。另外，由于移动支付涉及的当事人多，法律关系复杂，再加上移动支付使用计算机及通信等先进技术，因此在移动过程中可能产生一些法律纠纷。一旦发生纠纷，银行、电信、客户将处于尴尬境地。 8．下列说法与原文意思不相符合．．．．的一项是（） A．移动支付是电子支付方式的一种，它有自己的特色，主要是因为其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合。 B．手机支付用户可以通过手机客户端或者UTK菜单对离线钱包进行空中充值，减少了去营业厅或者充值点的麻烦，充分体现移动支付方便的特点。

移动支付产业机遇与挑战并存

移动支付产业机遇与挑战并存 29 日在2011 中国移动支付产业年会上，工信部通信发展司政策标准处处长谢雨琦表示，因标准尚未统一，整个移动支付产业的发展面临诸多挑战。另据透露，预计明年上半年将发布移动支付标准最终定稿。据谢雨琦介绍，近几年，通过探索和布局，我国移动支付产业已初具规模，但由于移动支付是一个新的业务，目前移动支付还没有形成统一的标准。由于标准不统一，芯片、卡、手机终端的供应商比较少，导致POS 机、卡片以及手机终端的成本较高，对移动支付业务的成本就形成了一定的障碍。这也使得移动支付产业在迎来巨大发展机会的同时也面临诸多挑战。目前，在移动近距离支付上，电信运营商、银联、终端厂商等都推出了各自的技术标准与解决方案，主流的技术标准有13.56Mhz 和2.4G 两种，前者获得了银联以及联通、电信两家运营商的支持，后者则是中国移动前期主导的标准；而在解决方案方面，则有着S 这些标准与方案究竟哪种会成为移动支付的国家标准？29 日与会的工信部科技司副司长代晓慧表示，在解决方案上，由于各终端接口不统一，SD 卡方案未能进入标准；而因为安全问题，贴膜方案也被否，最终S 而关于13.56Mhz 和2.4G 两种移动支付标准的取舍，是业内争论非常激烈的一个话题，虽然从技术成熟度和支持企业数量来看，13.56Mhz 标准占上风，但由于2.4G 标准我国拥有知识产权，也有一些业内人士坚持应该采取这种标准。从目前的市场应用来看，一些手机终端厂商已与银联合作推出了基于13.56Mhz 的带有支付功能的手机，在市场化方面走在了前面，而移动虽未明确表示放弃支持2.4G 标准，但也在悄然倒向13.56Mhz 标准，尝试两条腿走路。

移动支付课程标准

《移动支付课程标准》（标准编码：139141601） 1、范围本课程标准适用于山西华澳商贸职业学院连锁经营与管理专业移动支付课程。学时：64学时。 2、课程定位 2.1先修课程本门课程的先修课程有：《连锁经营入门》、《O2O高绩效门店运营》。 2.2后续课程后续课程为：《互联网与门店开发》、《店长实务》、《客户关系管理》、《连锁配送管理》。 3、教材内容 3.1课程性质、任务与目标知识目标 1.掌握移动支付的内涵、类型、实现与流程；熟悉国外移动支付的现状，了解移动支付的发展前景。 2.掌握移动支付的技术基础、方案及案例；熟悉移动支付平台、系统及终端。 3.掌握电子银行的概念、系统；熟悉移动支付工具、方式与系统；了解移动银行前景。 4.掌握移动支付产业价值链的概念、特点、构成与主体；熟悉移动支付产业链的发展，了解我国移动支付产业链的问题与态势。 5.掌握移动支付商业模式的概念，掌握移动运营商主导商业模式；熟悉银行主导的商业模式，熟悉移动与银行合作商业模式，熟悉第三方移动支付运营商主导模式。 6.了解移动支付业务模式的概念，掌握SMS移动支付业务模式；掌握WAP移动支付业务模式；熟悉I-Mode移动支付业务模式。 7.了解移动支付市场发展现状，掌握移动支付消费者心理分析，掌握移动支付服务创新，熟悉移动支付服务创新前景。 8.熟悉移动支付安全技术与标准，认证与管理以及风险防范，熟悉移动支付

信用体系的构筑。能力目标 1.应变能力。从书本上不可能学到实际工作中所需的全部知识，这就需要学生能够根据所学知识和以往经验，举一反三，对连锁经营管理活动中出现的新商品进行科学的分析和判断。 2.团队合作能力。要求学生富有团队精神，能够在学习和工作过程中积极与他人合作，取长补短，有效沟通，高效率地完成学习和工作任务。 3.学习与信息收集能力。能够根据学习和工作需要，不断学习新知识，并能有针对性地收集相关信息。 4.创新能力。能够突破条条框框的限制，打破原有的思维模式，进行思维创新，提出独到的见解。素质目标 1. 养成勤于动手和动脑的习惯； 2. 培养团队协作意识； 3. 具有质量意识和效率意识； 4. 善于与人沟通，积极合作意识的培养； 5. 培养服务意识； 6. 培养安全责任意识； 7. 培养创新意识。 3.2课程的特点、教法与学法建议 1、加强认知实习和社会实践锻炼。以“应用”、“实用”及结合专业职业技能要求为主旨和特征构建课程和教学内容体系。充分发挥专业指导委员会的作用，积极探索大类专业平台教学、分流培养的教学组织形式。有组织地安排学生在假期到学院校外实训基地参加认知实习和社会实践活动。 2、以培养学生的实践应用能力、创新能力为出发点，确立了课程教学重点和对学生进行考查的重点，确定了理论与实践相结合重在实践的教学流程。并以此为依据编制教学大纲、编写教材、更新教学方法。 3、注重“双师型”教师队伍的建设。为保障教学过程的顺利进行，我们建设了一支业务能力强、教学经验丰富、水平高的教师队伍。教师队伍无论从学历结构、职称结构，还是年龄结构，均达到比较好的人员配备。

中国银联二维码支付产品移动应用接入安全与检测指南

中国银联股份有限公司 2016-12 发布2017-XX 实施发布

修订说明

Q/CUP 008-2006 目次修订说明.............................................................................. I 前言............................................................................ III 中国银联二维码支付产品移动应用（APP）接入安全与检测指南. (4) 1 范围 (4) 2 适用对象 (4) 3 规范性引用文件 (4) 4 术语和定义 (4) 5 APP软、硬件要求 (4) 5.1硬件设备 (4) 5.2软件设计 (4) 6 安全要求 (4) 6.1软件安全要求 (4) 6.2信息安全 (5) 6.3管理安全 (5) 6.4风控要素采集上送要求 (5) 7 应用服务方安全检测要求 (7) 7.1概述 (7) 7.2主要检测内容 (7) 7.3检测列表 (9) 7.4认证流程 (9) 7.5检测周期及费用 (9) 8 应用服务方入网流程及要求 (9) 8.1应用服务方入网资质要求 (9) 8.2应用服务方接入流程 (9) 附录 A 应用软件APP检测列表 (10) A.1 软件安全测试要求 (10) A.2 交互及UI测试要求 (15) 附录 B TEE可信执行环境 (18) B.1 软件安全要求 (18) B.2 检测要求 (18)

前言本指引以《中国银联二维码支付安全规范》（QCUP067-2016）、《中国银联二维码支付应用规范》（QCUP 053-2016）、《银联卡消费类二维码业务指引》等为基础，根据中国银联二维码产品方案的要求，对接入银联二维码网络、开展银联二维码业务的应用APP进行了规定，包括软硬件要求、安全要求、入网指引、检测要求等内容。本指引由中国银联股份有限公司提出并组织制定。

中国移动支付发展现状及前景分析

中国移动支付发展现状及前景分析【摘要】随着互联网和电子商务的不断发展和普及，我国传统的金融支付的手段依然变成了制约我国经济大发展的不利因素，与此同时，移动通信的迅猛发展为移动支付业务的发展提供了坚实的基础，在这种情形下，移动支付产业也就自然而然的成为金融支付的一条分支。伴随着移动支付在各行各业如物流、制造、公共信息服务等行业的大力推广，各类的创新技术不断的节约移动支付的成本和提高了支付的效率，移动支付的产业的发展开始大踏步的向前发展。本论文以我国移动支付为研究对象，详细的分析了我国移动支付的发展现状，揭示了发展中存在的问题，最后提出发展的策略，为我国移动支付产业的发展具有重要的意义。关键词：移动支付发展现状发展前景 China Mobile Payment Development Situation and Prospects Analysis 【Abstract】With the continuous development of the Internet and e-merce and the popularization of the financial means to pay our traditional constraints still bee a great economic development of our country's unfavorable factors, at the same time, the rapid development of mobile munications for the mobile payment business development provides a solid basis, in this case, the mobile payment industry will naturally bee a branch of a financial payment. With mobile payment in all walks of life to promote such as logistics, manufacturing, service industries such as public information, all kinds of innovative mobile technology continues to pay for the cost savings and improve the efficiency of the payment, the development of mobile payment industry began to march in forward. In this thesis, China's mobile payment for the study, a detailed analysis of the development status of China's mobile payment reveals the problems of development, put forward the strategic development of the final payment for the development of China's mobile industry has an important significance. Keywords: Prospects Current developmentMobile payments

银联手机支付用户手册-中国银联

银联手机支付用户手册银联手机支付——产品简介银联手机支付为您提供便捷的手机支付服务，只需下载安装客户端，您的手机就会成为您口袋里的个人银行，随时随地登录手机支付商务平台，让生活更简单、时尚、便捷。银联手机支付的特点安全：领先金融行业的高级别智能安全专利技术，保障信息安全。便捷：在手机网络信号的覆盖区域，即可随时、随地、随心的使用手机支付服务，如购买数字商品、完成手机充值等功能。采用手机客户端方式，界面友好，操作简单。银联手机支付——新手指南一、客户端使用方法（一）安装设置将客户端拷贝至手机或存储卡；启动手机，进入【文件管理】选择【cupmobile_xj_2.4.1.apk】，根据手机安装步骤依次操作并将手机客户端软件安装在手机本地。注意：由于操作系统或者手机版本的原因，导致一些手机软件安装路径不同，请查阅【手机使用说明书】或咨询银联客户服务中心95516。

（二）登录 1、点击图标启动银联手机支付客户端软件，进入登录界面。 2、若用户首次使用此客户端，需要进入注册页面进行注册，输入需要登录的手机号码，设置登录密码并进行再次确认，点击“获取验证码”，输入验证码，点击确定即可注册成功。 3、输入登录手机号码和登录密码，进入手机支付常用界面。（如果用户选择【自动登录】，下次启动客户端时将不需再输入密码）。登陆页面注册页面注：登录后可到【个人中心】→【密码管理】→【修改登录密码】中修改密码。建议您不要将此密码与银行卡密码设为相同。二、银联手机支付功能（一）应用点击“+”进入“应用商城”添加应用，添加后的应用将会出现在该界面下。

“应用商城”栏目包括便民服务、金融服务、休闲娱乐、商旅服务、电子商城等五大类，不定期的会有新的业务在分类中发布，界面如下。

移动支付的优势与劣势

移动支付的优劣势分析优势： 1.便捷性为移动支付的第一点，在过去支付需要携带钱包，还有货币，特别是在纸币没开始之前，中国的货币种类多种多样，包括贝币，元宝，刀币等等，携带非常不方便。。移动支付改变了这种体验，使用移动支付只需要一部手机即可，更加方便，快捷。 2.很多人都有过经验，钱包丢失，或者钱包被盗。比如《天下无贼》中傻根辛苦攒下来的6万人民币被盗，如果傻根那个年代可以用移动支付，直接把这笔钱存到微信支付宝，就防止盗窃的发生。 3.在移动支付出现之前，纸币被广泛应用，但是纸币在流通的过程中，会出现纸币损耗，纸币破损现象，过一段时间，银行就需要回收纸币，进行销毁，如果大量的销毁，无疑对会资源跟环境造成破坏，移动支付大大改变了这种现象，起到改革的作用。 4.移动支付让支付信息更加及时反馈给用户，让用户对自己的财产情况有更好的认知。从而让用户得以合理理财，账目统计，消费统计，以及合理地支配自己的资金。 5.移动支付的几大巨头：微信、支付宝都用自己的理财产品，可以让的账户的资金钱生钱，以前要想钱生钱还需要到银行存定期，存取都麻烦，而且还有时间限制。 6.移动支付偏向年轻化，但是由于移动支付具有传播性，导致现在男女老少都开始应运市场的潮流，开始使用微信、支付宝支付，现在不管是什么行业，擦鞋的，小饭馆，卖包子的都开始使用移动支付来收款，移动支付已经发展成一种社会潮流。 7.移动支付优惠活动比较多，比如用微信支付、支付宝支付满就减这类活动就非常多而且还频繁，而传统的现金或刷卡这类优惠活动非常少。劣势：互联网技术进步和应运的普及不但改变着人们的生活方式、生产方式，更重要的是深刻地改变着人们的思维方式和行为方式。在这样的背景下，许多行业和市场都发生着巨大变革，引起社会广泛关注。发生在支付领域和支付市场的一系列变革，也是其中很重要的组成部分。正确认识这一系列变革，以及发展趋势和由此带来的影响，对未来支付市场发展，对更好地发挥支付服务经济金融和社会生活有着积极意义。

移动支付行业市场规模及发展趋势分析

一、移动支付的定义及分类移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。二、移动支付行业市场规模分析 2015年全球移动支付市场规模为4500亿美元，而2016年则预估达6200亿美元，同比增长37.8%。Apple Pay、Samsung Pay为抢食中国移动支付大饼，皆于2016年初与中国银联合作，透过软件升级即可使用手机上的移动支付服务。图表2015-2019年全球移动支付市场规模数据来源：产研智库 2015年中国电子支付业务保持增长态势，移动支付业务快速增长。2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。其中，网上支付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元，同比分别增长27.29%和46.67%;电话支付业务2.98亿笔，金额

14.99万亿元，同比分别增长27.35%和148.18%;移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。三、中国移动支付行业市场格局分析 2016年2月18日，苹果公司旗下的移动支付产品Apple Pay正式在中国大陆落地，大量商家以及多家银行随即宣布支持Apple Pay支付。移动支付开启3.0时代。移动支付发展的这几年，经历了以支付宝为代表的支付“1.0时代”。继而，以微信支付为代表的社交支付，打破了支付宝一家独大局面，移动支付进入“2.0时代”。以智能硬件为终端的NFC(近场支付)虽已发展10年，但因诸多因素一直不温不火，此次Apple Pay上线是发展NFC支付的一个契机，移动支付有望开启“3.0时代”。支付宝：或与苹果合作就线下支付流程而言，Apple Pay的确要比微信支付和支付宝更加简单。举例而言，消费者在肯德基买一份套餐，用微信或支付宝支付时，要历经拿出手机、解锁屏幕、打开App、点击付款按钮、扫码、输入密码或指纹等过程。而用Apple Pay支付时，连手机屏幕都不需要激活，用户只需要拿出手机靠近收款设备、指纹识别或输入密码即可。微信和支付宝仍将“死磕” Apple Pay的长处在于支付的便捷，以及由于与银行直联而获得了银行业的支持。假定Apple Pay未来大举抢食支付这块业务，那么微信如果失去了支付，还是微信，但支付宝如果失去了支付，就动摇根基了。因此，支付宝不惜一切代价来拓展社交，既是进攻，也是防守。微信、支付宝、Apple Pay三者之间的关系非常微妙。毕竟支付业务不是腾讯的全部，如果Apple Pay借助腾讯系的产品孵化并壮大起来，受影响最大的反倒是支付宝。至少未来蚂蚁金服上市时，在描述市场竞争格局时，新增加了一个对手需要阐述如何一打二。四、移动支付产业链分析移动支付产业链参与者主要包括金融机构、移动网络运营商、第三方支付机构、商家和设备及解决方案提供商，特别是前三者，是主要的移动支付服务提供商。移动支付跨越电信和金融两大行业，是一项创新的、具有打造产业链能力的业务。目前，手机支付产业链上存在基础设备制造和运营服务平台提供两条主线。基础设备制造商主要是发射端可实现远程、近场无线通信的手机制造商、SIM 卡制造商和接收端可实现远程、近场无线通信的销售点终端机制造商。运营服务平台则是金融机构、移动网络运营商和第三方支付机构。

移动支付的技术支撑

移动支付的技术支撑从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为四个层面: ·传输层:GSM、CDMA、TDMA、GPRS、蓝牙、红外、非接触芯片、RFID; ·交互层:语音、W AP、短信、USSD、i-mode; ·支撑层:WPKI/WIM、SIM、操作系统; ·平台层:STK、J2ME、BREW、浏览器; 1、短信短消息服务是移动支付中经常用到的，用于触发交易支付、进行身份认证和支付确认的移动技术。在移动支付中按照信息流的流向可以分为上行和下行两种方式。用户使用短信的上行通道，发送特定信息(此信息格式由移动支付运营商提供，一般包括购买商品的编号、数量等)到指定的特服号进行支付;另外，也可以通过下行通道向客户推送一些商品或服务，如提醒充值用户进行充值，如果用户确认充值，则完成了此次的移动支付。同时下行通道也是进行用户消费确认的渠道，来保证支付的安全，避免支付中的欺诈行为。 2、红外线技术 2002年由红外线数据协会制定了一个用于移动支付的全球无线非接触支付标准:IrFM(Infared Financial Messaging，红外线金融通信)。2003年4月由VISA国际、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司将其引入进行移动支付服务的试验，通过红外线通信把信用卡信息下载并存储在手机里，在支付时通过红外线通信将用户的信用卡信息传输到指定设备，以完成支付认证。 3、自动语音服务(IVR) 自动语音服务技术与短信类似，用户可以通过拨打某个特服号码进行移动支付。在用户支付确认和购买商品确认流程中也使用到IVR技术，如在用户支付前，用户收到一个由移动支付平台外拨的自动语音电话，用户根据电话提示进行支付;支付成功后，商户也收到一个由支付平台外拨的语音电话，通知商户支付成功可以提供商品或服务。

浅谈移动支付业商业模式

浅谈移动支付业商业模式时间：2011-3-28 15:59:45作者：周轩千来源：【】（链接：）随着金融支付技术的不断发展，以及第三代移动通信技术(3G)在我国的大规模商用，加速了金融支付行业和通信服务行业的交叉融合。中国移动今年早些时候通过广东移动持有浦发银行20%的股权，而浦发向广东移动的定向增发已获证监会核准。中国联通在近一年内与银联、工行、交行、中行、广发、农行相继签署了全面战略合作协议，并在8月末与广发推出了“国内第一张深度整合了金融与通信服务的联名银联标准信用卡”。首款银联标准“支付手机”9月末也已面世。而在本月中旬央行举行的网上支付跨行清算系统建成运行的新闻发布会上，央行支付结算司司长欧阳卫民表示，央行下一步将大力促进移动支付的发展，使很多金融业务可以嵌入手机支付。市场巨大目前的移动支付主要是指手机移动支付，即借助手机、通过无线方式所进行的缴费、购物、银行转账等商业交易活动。按照支付距离，手机移动支付可分为远程支付和现场支付。其中，远程支付以各家银行推出的“手机银行”为代表业务，而现场支付则主要利用 RFID(RadioFrequencyIdentification，俗称“电子标签”)射频技术，使手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能。进入21世纪后，日韩、欧美等国家和地区，通过采用RFID技术，大力开展手机移动支付业务，已得到用户的广泛认可和接受。据英国调研公司JuniperResearch预测，2013年，全球手机移动支付额将达6000亿美元。咨询公司 Informa预计，到2013年，将有近3000亿笔、价值超过8600亿美元的交易是通过手机进行支付的。日本是移动支付业务推广最好的国家之一。该国最大移动运营商NTTDoCoMo和KDDI分别于2004年7月、2005年7月推出了移动支付业务。其中，NTTDoCoMo在日本本土拥有60%的手机支付业务市场份额，并在欧洲24个国家与15家运营商合作推广其手机支付业务。

浅谈移动支付的实现技术

浅谈移动支付的实现技术【摘要】随着移动电子商务的进一步发展，移动电子支付已经成为了当今电子支付的一种新的方式，并且这种方式越来越多的被人们所熟悉、所认识、所应用。电子商务的发展离不开电子支付的发展和支持。作为新的支付手段，移动支付正逐渐发展成为主流方式，发展移动支付必须不断发展相关技术。【关键词】移动支付；NFC；SIMPass 1 移动支付的概述 1.1 移动支付的概念随着互联网的迅速发展，电子商务作为一种重要商业运作方式已经给人们的生活带来了巨大影响。但随着网络技术、通信技术的迅猛发展和相互融合，在移动通信和电子商务技术发展的触动下，一种新型的电子商务模式已显示巨大市场潜力，这便是移动电子商务。移动支付是随着移动电子商务发展而产生并逐渐发展起来的。移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 1.2 移动支付的类型移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。 2 移动支付的实现技术目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC、SIMPass和RFSIM。 2.1. NFC技术 NFC英文全称Near Field Communication，近距离无线通信。是由飞利浦公司发起，由诺基亚、索尼等著名厂商联合主推的一项无线技术。NFC由非接触式射频识别（RFID）及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。NFC芯片装在手机上，手机就可以实现小额电子支付和读取其他NFC设备或标签的信息。NFC的短距离交互大大简化整个认证识别过程，使电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚。通过NFC，电脑、数码相机、手机、PDA 等多个设备之间可以很方便快捷地进行无线连接，进而实现数据交换和服务。

移动支付的三个发展趋势与五个技术

移动支付的三个发展趋势与五个技术首先，从银联这个角度上和大家分享移动支付怎么从金融工具到服务模式的一些变化。现在我们感觉到移动支付不仅仅是一个工具，如果仅仅是从移动支付或者叫金融支付工具的角度来看移动支付的话，可能会局限我们的一些认识，或者会影响我们对整个移动支付推进过程当中的一些工作。移动支付未来可能会往这三个方面发展：第一、移动支付工具应用于更多的支付场景中。未来金融支付工具会从单纯的金融工具，发展为涉及一些行业垂直领域里面的一些服务，并在场景化、个性化方面发生出一些变化。实际上无论是商户、用户角度来看，现在已经明显感觉商户已经不仅仅关注于过去银联给商户提供的基本的服务功能，现在更多关注到提供的这些支付外附加的服务功能。从用户的角度来讲，用户不仅仅是为了消费一笔服务、或者获得一个服务、或者购买一个商品去支付一次现金，用户可能更希望的是在支付的过程当中，感受到支付工具到跟他的应用场景做一个有效的结合。实际上现在手机已经变成每一个人很紧密的一个部分，手机支付或者移动支付可能更多的是要为消费者在消费场景，或者在服务场景当中去实现一些支付的功能。移动支付环节的一个最大的变革，可能就是支付环节的彻底消失，这个可能是未来的一个方向。

第二、移动支付助力O2O产业实现线上线下的结合。O2O 不一定非常准确的能反映出移动支付的一些方向来，无论是从线上到线下，还是从线下到线上，其实这两个方向都不是非常重要的，重要的是线上和线下的结合，正是因为有了移动支付的工具，使得线上和线下结合起来。因为每一个人实际上生活在现在互联网时代，这两个世界当中可能都有一些它的作为，去获得需要的一些服务。如何把这两个场景更好的结合起来，我觉得这个可能是大家需要去关注的。简单的来说线上线下一体化，更多的关注于怎么从线上线下更加综合的为大家提供一些服务。第三、移动支付的安全性将更为重要。过去我们会认为移动支付在发展过程当中，为满足其便利性的有点，在一定程度上就要牺牲一些安全性。或者注重了安全性，在一定环节就要牺牲掉便利性。但是随着一些新技术的出现，特别是云计算、大数据技术的高速发展，移动支付下一步会在便捷与安全两个方面实现同步提升。便捷与安全这两个对移动支付来说都十分重要的特性，在当前的科技发展的条件下完全可以有机的融合在一起。移动支付的五个技术基于上述移动支付三个未来发展趋势，下面的五项技术将对其未来发展提供有力的支撑。第一、支付标记。支付标记化技术作为全球支付领域的最新前沿技术，其优势体现在三个方面：

中国移动业务介绍

139邮箱业务简介 139邮箱业务是中国移动为客户提供的具有多项手机增值服务的电子邮箱业务。您的邮箱帐户名为<手机号码〉@https://www.wendangku.net/doc/f711073889.html,或<别名〉＠1３https://www.wendangku.net/doc/f711073889.html,。1３9邮箱在具备常规互联网基础邮件服务功能的同时,充分发挥和利用手机的移动性，您可以方便直接地随时随地查看、收发邮件。 1３9邮箱具有良好的手机使用体验。产品功能上有以下特点: ＊手机号码就是邮箱帐号，方便易记,也可设置别名帐号保护隐私; ＊新邮件到达时能在手机上免费收到短信提醒，让您不错过任何重要邮件。 * 下载安装PushEmail客户端后,可以随时随地在手机上收发邮件，支持多种附件格式; * 通过发送短信或登录1３9邮箱定制中国移动话费电子账单服务,可每月在１39邮箱中收到移动话费电子账单. ?１３9邮箱业务特色 1、手机号就是邮箱帐号手机号就是邮箱帐号,方便易记。同时也可设置别名帐号，保护私隐。 2、新邮件到达免费短信提醒新邮件到达时,手机立即收到通知,可以设置普通短信、长短信、免提短信、彩信、WＡPPＵSＨ五种提醒方式，不错过任何一封重要邮件。 WAPPＵSH:提醒信息为邮件标题和WAPＰUSH链接，点击即可上网查看邮件.需开通GＰＲＳ。普通短信:为7０字以内的通知短信,免费接收。长短信：提醒信息为35０字以内的邮件标题和正文内容，需手机支持,免费接收。免提短信:邮件到达通知直接显示在手机界面，70字内，需手机支持,免费接收。

彩信:支持高达２万字的邮件标题和正文内容，需手机支持并开通ＧPRS,接收收费0。3元/条。 3、安装PushEｍaiｌ软件，通过手机收发邮件安装PushEmail客户端后可在手机上收取、回复、转发、撰写和发送电子邮件，速度快、流量小,支持多种格式附件下载与上传,让您在无法使用电脑时仍能随时享受电子邮件服务,收发自如。 4、账单定制服务,让您明明白白消费您还可以在139邮箱内选择“定制账单”服务,每月移动话费账单准时投递,让您明明白白消费。免费开通139邮箱电子账单服务，请编辑短信内容KTZD发送到1０6５813９(部分省份或品牌不能通过此方式开通,详情敬请垂询当地10086) 5、ＷAP随时随地收发邮件使用手机登录139邮箱ＷAP网站htｔp://ｗaｐmａil。https://www.wendangku.net/doc/f711073889.html,收发邮件。６、发送短、彩信可通过139邮箱给您的联系人发送短信、彩信,输入更为便捷，同时可给多个亲友发送。 7、客户端发信保存客户登录13９邮箱后,在“设置→基本参数→客户端发信保存＂中设置了“保存”后,使用客户端发出的邮件,就会自动保存到1３9邮箱“已发送"文件夹. 8、一键搬家使用１３9邮箱的一键搬家功能，客户可以将自己其它邮箱中的邮件、通讯录搬到13９邮箱,以方便管理。进行一键搬家后,在139邮箱可以以其它邮箱地址作为发件人来发送邮件． 9、手机网盘提供在线网络自由存储空间，可进行文件存储、管理及共享。

中国移动支付发展现状

中国移动支付发展现状一、调查内容：（一）、移动支付概述：一）、移动支付的定义移动支付，是指由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用；是交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账，缴费充值、银证业商场购物和网上服务等商业交易活动。通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。作为新兴的电子支付方式，移动支付具有随时随地以及方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部移动终端设备，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。二）、移动支付的分类 1、按获得商品的渠道分类根据获得商品的渠道不同，移动支付分为三种类型： 1).移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。 2).移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。 3).移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。

2、按交易金额分类根据交易金额的大小，移动支付分为两种类型： 1).微支付:指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。 2）．宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。 3、按业务模式分类根据业务模式的区别，移动支付分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类。 4、按接入方式分类移动支付接入方式主要有五种：第一种是利用短信（STK）方式；第二种是语音方式IVR（Interactive Voice Response交互式语音应答）；第三种是利用USSD方式；第四种是使用WAP协议实现；第五种是利用WEB方式实现。目前主要采用的是语音、STK和WWW，其余两种则较少被使用。三）、移动支付商业模式 1、以移动运营商为运营主体的商业务模式当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户话费账户或小额账户中扣减。运营商为主体的运营模式具备以下特点：通过直接和用户发生交易关系，技术实现简便；发生大额交易可能与国家金融政策发生抵触，运营商需承担部分金融机构的责任。 2、以银行为运营主体的商业务模式该模式下通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。该运营模式特点是移动支付业务不能够实现跨行互联互通，各银行只能为自己用户提供服务。 3、以运营商和银行或卡组织合作成立公司为运营主体的商业务模式 4、以独立的第三方为运营主体的商业务模式第三方服务商独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和金融机构的各种支付卡，实现支付的身份认证和支付确认。通过第三方交易平台，用户可以实现跨银行移动支付服务。该业务模式下移动运营商、银行和第三方之间

中国银联移动支付业务流程

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产品及业务介绍作为中国银联手机支付产品的重要合作伙伴之一，钱袋网（北京）信息技术有限公司为银联手机支付应用的拓展提供了全方位的支持，并成功推出了“中国银联手机钱袋卡”产品。手机钱袋卡是可将银行卡植入手机内的金融智能芯片，借助手机的无线通信技术和覆盖全国的移动通信网络，使手机变成随时、随地、随身的个人金融支付终端，持卡人可以足不出户，随时随地享受金融支付服务。手机钱袋卡只有0.125 毫米，薄如蝉翼，可兼容市面上的各种手机SIM 卡卡槽，全面支持各手机运营商网络，兼容Symbian、Windows mobile、Linux 等手机操作系统，采用粘贴式连接，用户无需更换原有SIM 卡。中国银联手机钱袋卡是银联手机支付业务中的核心产品，产品严格遵循《中国银联CUPMobile 核心功能规范》、《中国银联CUPMobile 应用管理终端接口规范》、《中国银联CUPMobile 银行卡应用规范》、《中国银联数据短信接口规范》，并通过银行卡检测中心的认证。中国银联手机钱袋卡具有安全可靠、操作便捷、适用广泛等特点，每张手机钱袋卡可绑定10张带有银联标识的银行卡，用户只需一部手机即可随时随地享受到各种金融服务。申请开通该业务时，用户无需更换手机号码、只要通过电信运营商或发卡银行，将定制的中国银联手机钱袋卡植入手机，便能借助无线通信网络，实现银行卡余额查询、信用卡还款、转账、充值、水电煤缴费、网上购物、预订酒店、机票购买、电影票在线选座等远程支付功能。手机钱袋卡使用说明详见《产品使用手册》。

移动支付市场分析

中国移动支付市场分析移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 “无现金社会”趋势明显 2016年我国非现金支付合计达到1251亿笔，同比增速32.6%，支付金额规模达到3687万亿元，从2015年开始占整个支付系统金额比例已经处于70%水平。非现金支付主要包括电子支付、票据、银行卡以及贷记转账等形式，其中电子支付2016年占比68%，约2500万亿。数据来源：中商产业研究院金融机构电子支付仍以网上支付为主，但移动支付成为增速最快的部分。银行业金融机构电子支付主要包括网上支付、移动支付和电话支付三种形式。2016年网上支付规模约2085万亿，同比增速仅3.3%，在电子支付中占83.6%；移动支付158万亿，约占6.3%。数据来源：中商产业研究院移动支付行业用户规模将突破6亿据中商产业研究院数据显示，2016年移动支付用户规模达到4.7亿人，与2015年的3.6亿人，增长30.6%。随着用户支付习惯逐步从PC端向移动端迁移，第三方移动支付迅速崛起，支付宝与财付通两大巨头地位逐步确立，预计2017年用户规模将进一步增长，将达到6亿人，增长率为27.7%。数据来源：中商产业研究院移动支付行业交易规模高速发展数据显示，2016年网上支付交易规模达到2090万亿元，较2015增长3.5%，2016年移动支付规模达到158万亿元，较2015增长50%。随着移动支付的逐渐普及和应用场景拓展，预计移动支付交易规模将持续稳定增长。数据来源：中商产业研究院移动支付行业发展趋势未来趋势

中国银联移动支付系统

中国银联移动支付系统组长：龚宇辉组员：张逸茂王崇宇

移动支付也称手机支付，国际手机支付发展较早，以日韩和欧美两大阵营为主。日韩主要为运营商主导模式，商用规模最大。欧洲和北美起步早，发展缓慢。国内各参与方对手机支付表现出极大的兴趣。以中国移动、中国联通为主的移动运营商。以中国银联为代表的银行业。以捷银、快钱、支付宝为代表的第三方支付平台。摘要：银联作为国内唯一的卡组织，有责任推动国内电子商务的快速发展。基于银行卡账户，联合各商业银行。依托手机、互联网、电话等非面对面交易渠道设计并创造出多种支付模式。本文介绍了银联移动支付的背景和中国银联移动支付的一些优势，详述了中国银联移动支付的标准（13.56M）和安全性。中国银联也推出了自己的移动支付产品——手付通。最后对中国银联移动支付发展的目标和前景做了分析和展望。关键字：银联移动支付；移动支付标准；SIMpass?； 13.56M频率；移动支付的安全性；手付通一、银联移动支付背景中国银联在移动电子商务领域推出核心产品银联手机支付，不仅能够与移动电子商务业务过程很好地衔接，还具备便捷、安全、经济的优势。手机支付将成为移动电子商务主要的结算方式。目前中国银联在移动电子商务中的作用举足轻重。“它具有政策合规，技术一流、业务安全的基本支付能力。银联在产业中的特殊枢纽地位注定了其可以为移动电子商务提供坚实保障。” 二、中国银联移动支付四大优势（一）是远程支付功能更加强大。银行卡网上银行所具备的所有支付功能，如转账、消费、查询等都能实现。（二）是支付服务更加全面。在商户使用时，银联手机支付等同于一般的刷卡消费，不仅支持小额支付，而且支持大额支付。（三）是商户受理环境不断完善。为全面加快手机支付的发展，中国银联与相关各方正大力推进银联卡商户POS终端支持非接触支付业务的改造。（四）是技术支持安全可靠。银联手机支付以金融安全标准为基础，交易信息传输采用国际最先进、最安全的加密技术，如手机遗失，只需妥善保护交易密码，并及时挂失，可确保个人银行账户安全。