2014电大保险学概论期末考试题(全)
《保险学概论》总复习
考试题型与比重
一、名词解释（12%）
二、填空（10%）
三、判断题（10%）
四、单项选择题（10%）
五、多项选择题（10%）
六、问答题（30%）
七、案例分析与计算（18%）
一、重点名词解释红色部分重点复习
1．再保险：再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。
2．意外伤害保险: 是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。
3．近因：近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。
4．比例再保险：比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。在比例再保险中，可以分为成数再保险、
溢额再保险和混合再保险。
5．投机风险：投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。
6. 年金保险：P244
7．自杀条款：为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定
在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保
险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。8．人寿保险：是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，
保险人对被保险人履行给付保险金责任。
9．社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。
10．保险深度：保险深度是保费收入占国民生产总值的比重。它反映了一国的保险业在整个国民经济中的地位。
11．保险利益：保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
12．重复保险：重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的
保险。
13．保险密度:是指安全国人口计算的平均保费额。反映一国国民受到保险保障的平均程度。
14．定值保险:定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿
的保险。
15．受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。
16.保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
17.保险代理人：保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理费，
并以保险人的名义代为办理保险业务的人。
18.履约终止：履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人
按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。
19.保险金额:保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
20．被保险人：是其财产或人身受保险合同保障并享有保险金请求权的人
21．弃权与禁止反言：弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以
主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。弃权与禁止反
言是保险的基本原则之一。
22．强制保险：法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。如汽车第三者责任保险、社
会保险等。
23．自愿保险：自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
24．保险准备金：是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正常经营，而根据政府有关法规或自身的特点需要，从保险费收入中提取的一种资金准备。25．责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。26．家庭财产两全保险：将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或
定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。
27．批单：批单，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。它是变更保险单内容的批改书。
28．健康保险：健康保险是以被保险人因疾病、生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险。
29．人身保险：人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保
险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金，以
解决病、残、老、死所造成的经济困难，是对社会保障不足的一种补充。30．暂保单：是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。其作用是证明保险人已同意接受投保。
二、填空红色部分重点复习
1.纯粹风险导致两种结果，即损失和无损失。
2.保险的派生职能是投资和防灾防损。
3. 生命表的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。
4.保险合同的当事人包括保险人和投保人，保险合同的关系人包括被保险人和受益人。
5.《保险法》规定：设立区域性保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。
6.风险是损失的不确定性。
7.保险的基本职能是：补偿损失和给付保险金。
8.保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫再保险。
9.保险具有经济性、互助性、契约性和科学性的特点。
10.保险公司的组织形式有国有独资保险公司和股份保险公司两种。
11.风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
12.保证按保证存在形式分为明示保证和默示保证。
13.投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
14.保险赔偿方式主要有现金赔付、修复、重置三种。
15.保险费率由纯费率和附加费率组成。
16.风险的基本要素包括风险因素、风险事故和损失。
17. 纯保费和附加保费的总和称为总保费。
18.健康保险包括：医疗保险、残疾收入补偿保险、住院医疗保险、疾病保险和生育保
险。
19.近因是造成保险标的损失最直接最有效起决定性作用的原因。
20.《保险法》规定：设立全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币5亿元。
21.按风险的损害对象分类，风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
22.按保险的实施方式分类，保险分为自愿保险和法定（强制）保险。
23.按保险的对象分类，保险分为财产保险和人身保险。
24.保险合同的订立和保险关系的存在必须以保险利益的存在为前提和依据。
25.风险的基本要素包括风险因素、风险事故和损失。
26.最大诚信原则的内容包括告知、保证和弃权与禁止反言。
27.按保险政策不同，保险可分为社会保险和商业保险。
28.保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。
29.对保险合同争议的处理方式包括和解、调解、仲裁和诉讼。
30.普通家庭财产保险分为基本险和附加险两个险别。
31.机动车辆保险是财产和责任综合保险，分为基本险和附加险两个部分。
32.按保险事故划分，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险。
33.普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时所相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。
34. 人寿保险按参加保险的人数不同可分为单独人寿保险、联合人寿保险和团体人寿保险。
35.再保险的组织形式主要有再保险公司、再保险集团和兼营再保险业务的保险公司。
36. 人寿保险按照有无利益分配可划分分红保险和不分红保险。
37.保险基金具有合理分担金、责任准备金和返还性资金的特点。
38.保险法是调整保险关系的法律规范的总称。
39．按风险的性质不同分类，风险分为纯粹风险和投机风险。
40．保险市场的要素包括保险主体保险商品和保险价格。
三、保险重点问题：红色部分重点复习
1。风险的基本因素是什么？它们之间的关系如何？
风险的组成因素有：风险因素、风险事故和损失。
风险是由风险因素、风险事故和损失共同构成的，风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生可能造成损失，风险因素平加可能造成损失，风险因素增加或产生风险事故，风险事故引起损失。
2。何谓风险管理？风险管理的基本程序包括那些步骤？
风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
风险管理的基本程序以下几个基本环节：
（1）风险的识别
风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。它是风险管理的第一步。
（2）风险的估测
风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。
（3）风险管理方法的选择
风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低损失频率和损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。
（4）风险管理效果评价
风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。
3.什么是可保风险？其条件有哪些？
可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险。
可保风险条件有：
（1）可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险。
（2）风险的发生必须具有偶然性。
（3）风险的发生是意外的。所谓意外，是非人们的故意行为所致。
（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。
（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。
4.保险的基本职能和派生职能是什么？
保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。
经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。
保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。
5.保险有哪些作用？
保险的作用可分为宏观作用与微观作用两个方面。
（一）保险的宏观作用
保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其表现为：（１）有利于国民经济持续稳定的发展
（２）有利于科学技术的推广应用
（３）有利于社会的安定
（４）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡
（二）保险的微观作用
商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说，保险的微观作用表现在以下几方面：（１）保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入
（２）有利于企业加强经济核算
（３）促进企业加强风险管理。
（４）有利于安定人们生活
（５）提高企业和个人信用
6.自愿保险与法定保险有何区别？
自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。如企业财产保险、车辆损失保险等。法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。如汽车第三者责任保险、社会保险等。
二者的区别主要有：
（1）范围和约束力不同，法定保险具有强制性和全面性，凡在法令规定范围内的保险对象，不论被保险人是否愿意，都必须投保；自愿保险的投保人是否投保则完全由投保人自愿决定。
（2）保险费和保险金额的规定标准不同，法定保险的保险费和保险金额一般由国家规定的统一标准确定；自愿保险的则由投保人自行选定。
（3）责任产生的条件不同，法定保险的保险责任是自动产生的，凡属法令规定范围内的保险对象，不论其是否履行投保手续，其保险责任自动产生；自愿保险的保险责任则在保险合同成立时才产生。
（4）在支付保险费和赔款的时间上，法定保险都有一定的限制；自愿保险仅仅在赔款方面有一定的限制。
7．保险人行使代位求偿时，应具备哪些条件？
（１）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。
（２）保险事故的发生应由第三者承担责任。
（３）被保险人要求第三者赔偿。
（４）保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。
（５）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。
8.保险合同有哪些法律特征？
保险合同是合同的一种形式，一方面它具有合同的基本特征，同时另一方面它又有自己独特的法律特征：
（1）射倖性（２）附合与约定并存性（３）双务性
（４）要式性（５）有偿性（６）诚信性
（７）保障性
9.为什么财产保险单一般不能随财产所有权转移而自动转让？
因为财产保险标的所有权转移并不当然的导致合同的转让，因为标的所有权的转移与合同的转让是两种法律行为：在法律性质上，所有权的转移是物权行为，而合同的转让是债权债务的转让。保险标的所有权的转移仅取决于卖者和买者的意志，而保险合同的转让则要取决于投保人或被保险人与合同受让人及保险人的意志。所以保险单不能随着财产所有权转移而自动转让。
10.有哪些原因导致保险合同终止？
导致保险合同终止的原因主要有：
（1）自然终止：是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。
（2）因履约导致终止：因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。
（3）因解除导致终止：是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。
11.保险合同条款解释的原则是什么？
保险合同条款解释的原则有：
（1）文义解释原则；
（2）意图解释原则；
（3）解释应有利于非起草人原则；
（4）尊重保险惯例的原则。
12.定值保险和不定值保险之间的主要区别是什么？
定值保险是指保险合同当事人将保险标的保险价值事先约定并在合同中给予载明
作为保险金额，在保险事故发生时根椐载明的保险价值进行赔偿的保险，特点是无论保险标的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的价值作为计算赔偿金的依据，适用对象为价值变化较大或不易确定价值的特定物。它突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。
不定值保险是指在合同中只载明保险标的保险金额未载明保险价值在保险事故发生的当时，根椐发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。其特点是以保险事故发生的当时当地的市场价格为判断保险标的保险价值的依据。
13．与财产保险相比，人身保险有何特点？
与财产保险相比，人身保险的特点主要有：
（１）人身保险是一种定额保险
（２）人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定
（３）人身保险具有长期性:人身保险的保险期间都比较长，特别是人寿保险，其保险期间通常在五年以上，有的险种长达几十年乃至人的一生。
14．作为人身保险主要险种，人寿保险有哪些基本特征？
人寿保险：是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。
（１）风险的特殊性：人寿保险保障的风险从整体上说，具有一定的稳定性；而从个体上说，又具有变动性。
（２）业务的长期性：保险期限少则几年，多则十几年或几十年以至终身。
15．保险理赔时应该遵循什么原则？
通过赔偿处理，可以发现防灾防损工作中存在的问题和漏洞，作为加强和改进防灾防损工作的依据。理赔工作的质量好坏还关系到保险公司的声誉，从而影响到展业。因此，理赔工作中应当坚持以下原则：
（1）贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。其中，主动、迅速是指保险公司接到被保险人的报告后主动了解受灾受损情况，理赔工作人员及时赶赴现场查勘并迅速赔偿损失，热情为被保险人提供服务；准确、合理是指在理赔时要分清责任，准确定损，赔款合情合理。这就要求理赔工作人员保险专业知识丰富，对各类保险标的相当熟悉，以及掌握查明损失原因和估算损失的方法。
（2）重合同、守信用。即保险人在处理赔案时，要严格遵守保险合同的条款，尊重被保险人的合法权益。
（3）实事求是。这是保险理赔工作应当遵循的基本原则与要求。这一原则要求理赔人员在分析案情、处理赔偿或给付案件时，一切从事实和证据出发，判断保险事故的原因和性质，不得主观臆断。经调查与审核，一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应依照合同从实理赔。
16．保险防灾防损的含义是什么？有哪些这样方法？
保险防灾防损是保险双方共同努力，采取措施，减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活动。
保险防灾防损的方法主要有：
（1）加强保险防灾宣传、咨询工作，举办各种宣传活动，提高人们的防灾意识；
（2）积极配合社会上专门的防灾组织，开展各项防灾工作；
（3）对重点保户进行安全检查，定期不定期深入重点保户进行实地安全检查；
（4）条款制约与费率优惠，如在投保、续保中规定无赔款或防护好的优待、有赔款加费；规定免赔率或免赔额；对经常发生保险赔款的保户，在投保时拒保。
17．保险公司资金运用的基本原则是什么？
保险资金运用是保险公司经营上的重要课题，而各国政府都把它列为保险业管理的重要部分。保险公司资金运用的基本原则是：
（1）安全性。安全性是保险资金运用的第一原则，安全性的具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，二是进行组合投资。
（2）收益性。收益性是指保险资金运用的使用效果。获得最大的投资收益，是保险公司资金运用的最主要动机。
（3）流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在对保险资金运用时要考虑到有一部分资产能够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键点在于资产业务与负债业务的期限匹配。
上述保险资金运用的基本原则中安全性、收益性、流动性三者之间存在一致性，但也存在一定的矛盾。
18．保险经营具有哪些主要特征？
保险业是风险管理行业，保险经营具有以下特征：
（1）保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动，保险以经济补偿与给付为基本功能。
（2）保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有资本所占的比重很小，绝大部分来自于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金等。
（3）保险经营成本具有不确定性。首先，保险费率是根据过去的统计资料计算出来的，与未来的情况有偏差；其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保单而言，在保险期限内，保险事故发生的越早，成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上不存在保险成本。
（4）保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当年收入减去当年支出的基础上，还要调整年度的业务准备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。从直观的角度看，寿险企业的利润基本上来自于利差收益、死差收益与费差收益。
（5）保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。保险经营中会形成一笔闲置资金，为了保证赔偿或给付，并形成与增加经营利润，必须运用好闲置资金，并要追求比较好的投资实绩。
（6）保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险范围广，经营险种多，囊括社会生产和生活的各个领域，影响面广泛。
19．保险经营应该遵循哪些原则？
保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等，还应遵循一些特殊的经营原则：
（1）风险大量原则。风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。
（2）风险分散原则。风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。若保险人承保的风险过于集中，则一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险风险。分散风险的方法有：按地理范围分散；多种经营补偿分散，跨时间的风险分散。
（3）风险选择原则。风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式有：事先选择和事后选择。
20．厘订保险费率的基本原则是什么？
保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。
（1）充分性原则。充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
（2）公平性原则。公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄与性别等相对称。
（3）合理性原则。合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。
（4）稳定灵活原则。稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。
（5）促进防损原则。促进防损原则指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。
21．保险基金有何特点？
保险基金和其他基金相比较，具有如下三个主要特点：
（1）保险基金是一种合理分担金。投保人缴纳保险费的过程就是分摊赔款的过程，受灾的被保险人从保险人那里取得的经济补偿就来源于这些投保人所交纳的保险费，所以从保险基金的来源与运用来看，保险基金是一种分担金。从保险基金来源与运用和其建立的根据与计算方法来看，保险基金也是一种合理的分担金。
（2）保险基金是一种责任准备金。保险人收取保险费在前，赔款在后，正是因为保险基金的收入与支出时间上的不一致和保险责任的连续性，所以保险人的保险赔偿责任在合同有效期内是不能解除的，即在保险合同的有效期内，在保险事故发生之前，保险人必须将保险基金置于准备状态，以随时用于经济损失补偿。因此，保险基金是一种责任准备金。
（3）保险基金是一种返还性资金。只有参加保险并缴纳保险费的人，在发生事故后才能获得补偿或给付；而没有投保、不交纳保险费的人，即使发生事故也不能取得保险人的赔款。这一交一补的过程就体现了保险基金的返还性。
22．可供选择的保险投资方式主要有哪些？
一般说来，可供选择的保险投资方式主要有存款、证券投资、贷款和不动产投资。
（1）存款。存款分为银行存款和信托存款。保险公司一般不宜保留太多的银行存款。
（2）证券投资。证券投资是为取得预期收入而买卖有价证券的活动。由于有价证券可用于贴现、抵押或在二级市场上流通，收益较高，具有集流动性、安全性和盈利性为一体的特点。因而，证券投资是较为理想的投资方式。
（3）贷款。贷款是保险人将保险资金贷放给单位或个人，并按期收回本金、获取利息的投资活动。贷款比存款的收益率高，但风险相对较高。
（4）不动产投资。不动产投资是将保险资金用于购买土地、房产或其他建筑物的投资。它具有流动性较差、投机性强、风险大的特点，因而一般除寿险公司的少部分资产用于该部分投资外，一般不宜作为保险投资的主要对象。
有价证券、贷款、不动产和存款构成了现代发达国家保险投资的四种基本形式。一般
来说，在投资结构上，保险投资以有价证券投资为主。
23．影响保险市场需求的因素有哪些？
影响保险市场需求的因素较多，主要有：
（1）风险因素。保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。
（2）社会经济与收入水平。保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着社会生产力的发展而发展。保险需求的收入弹性一般大于１，即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。
（3）保险商品价格。保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。
（4）人口因素。人口因素包括人口总量和人口结构。保险业的发展与人口状况有着密切联系。人口总量与人身保险的需求成正比，在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。
（5）商品经济的发展程度。商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。
（6）强制保险的实施。强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。
此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。
24．影响保险市场供给的因素有哪些？
影响保险供给的因素主要有：
（1）保险资本量。保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。
（2）保险供给者的数量和素质。通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。在现代社会中，保险供给不但要讲求数量，还要讲求质量，质量的提高，关键在于保险供给者的素质。保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。
（3）经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。
（4）保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比比：保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。
（5）保险成本。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费率一定时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。
（6）保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。
（7）政府的政策。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。
25.什么是再保险？简述再保险的作用。
再保险：再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，
即对保险人的保险。
再保险的作用具体表现为：
(1)分散风险；
(2)扩大承保能力；
(3)控制责任，稳定经营；
(4)降低营业费用，增加运用资金。
26．什么是保险利益？为什么在订立保险合同时要遵循保险利益原则？
保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
遵循保险利益原则的意义在于：防止变保险为赌博；有效地控制道德风险发生的诱惑；限制赔偿或给付的额度。
27．保险监管的方式有哪些？
由于各个国家的法律制度不同、历史时期不同，有关国家对保险业的监管曾经采取过截然不同的方式，主要有以下三种1：
（1）公示主义。公示主义亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。
（2）准则主义。准则主义亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。该方式适用于保险法规比较严密和健全的国家所采取。
（3）批准主义。批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。其监管的内容具体实际，有明确的衡量尺度，是对保险业监管中最为严格的一种。
28．对保险公司财务监管的主要内容有哪些？
保险财务监管的主要内容有：
（1）最低偿付能力的监管。偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。为了保证保险公司的最低偿付能力，还有必要通过保险公司业务量的限制控制其责任限额。我国《保险法》对此主要从以下三方面控制：每一危险单位承保责任的限制；每笔保险业务承保责任的限制；总自留额的限制。
（2）各种保险准备金的监管。具体有：未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保障基金。
（3）公积金的监管。公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余公积金。保险公司应在税后利润中提取10％的法定盈余公积金；当法定盈余公积金累计达到注册资本的50％时，可不再提取。
（4）保险公司资金运用的监管。保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础，同时，由于保险公司是经营风险的企业，其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力。我国《保险公司管理规定》第18条规定：“保险资金运用限于：银行存款；买卖政府债券；买卖金融债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；国务院规定的其他资金运用方式。”
29。社会保险具有哪些功能？
社会保险具有使劳动者在暂时或永久失去劳动能力时享有基本生活的功能。社会保险的作用具体体现在下几方面：
（1）社会保险能发挥社会稳定器的作用。
（2）社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。
（3）社会保险有利于实现社会公平。
（4）社会保险有利于推动社会进步。
30。社会保险有何特征？
社会保险的基本特征有：
（1）强制性。所谓强制性，是指社会保险是通过立法强制实施的，社会保障的内容和实施都是通过法律进行的。
（2）普遍性。社会保险要求社会化，凡是符合法律规定的所有企业和社会成员都必须参加。
（3）福利性。所谓福利性，是指社会保险不以盈利为目的，实施社会保险完全是为了保障社会成员的基本生活。
（4）社会公平性。社会保险作为一种分配形式具有明显的公平特征。一方面，社会保险中不能存在任何特殊阶层，同等条件下的公民所得到的保障是相同的。另一方面，在形成保险基金的过程中和在使用的过程中，个人享有的权利与承担的义务并不严格对价，从而体现出一定程度的社会公平。
（5）基本保障性。社会保险的保障标准是满足保障对象的基本生活需要，因为社会保险的根本目的是保证人们的收入稳定、生活安定，发挥社会稳定器的作用。
（6）互济性。社会保险通过法律的形式向全社会有交纳义务的单位和个人收取社会保费建立社会保障基金，并在全社会统一用于济助被保障对象，同时各项社会保险基金可以从统一基金中相互调节。
31。商业保险和社会保险有何区别？
（1）保险性质不同。社会保险是国家保障劳动者基本生活的一项社会政策，同时也是政府应承担的责任，属于政策性保险，属于政府行为；商业人身保险属于商业性质，是商业保险的一种形式，其行为是等价交换的买卖行为。
（2）保险对象不同。社会保险的保险对象是法令规定的社会劳动者，有的国家甚至扩展到全体公民。商业人身保险的保险对象较灵活，是一切自愿投保的国民，无论是劳动者还是非劳动者，均可投保，可由个人根据需要选择。
（3）实施方式不同。社会保险主要采取强制方式实施，属于强制保险。凡属于社会保险的保险对象，无论其是否愿意，都必须参加，并交纳保费。而商业人身保险一般采取自愿原则，主要属于自愿保险，投保人是否投保、投保什么险种、保多少等，主要由投保人自行决定。
（4）保险关系的建立依据不同。社会保险中保险人与被保险人之间保险关系的建立主要以法律为依据，双方当事人不能另有约定。商业人身保险中保险人与投保人之间的保险关系的建立完全依据保险合同的签订。
（5）保障水平不同。社会保险的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在贫困线以上。商业人身保险的保障水平是满足人们对保障水平的特定需要，其保障水平多样，一般较社会保险的高，是社会保险的必要补充。
（6）给付标准的依据不同。社会保险的给付标准主要取决于能提供社会劳动者某种程度基本生活的保障，并不一定与其所交的保险费具有对价关系，即偏重于社会的适当性。商业人身保险则不然，给付高低与所交保费之间必然具有密切的关系，比较重视个别的公平性。
（7）保费的承担者不同。社会保险的保费通常由劳动者个人、企业和国家三方共同分担。其基本原则主要是保障基本生活需要，主要强调社会的公平性。商业人身保险的保险费则完全由投保人负担，保险费负担的多少取决于给付被保险人保险金额的多少以
及风险程度的高低，严格强调权利与义务对等的原则，强调个别的公平性。
（8）经营主体不同。社会保险的经营主体是政府，包括政府设置的社会保险机构或政府委托的政策性金融机构或保险公司；商业人身保险的经营主体是保险公司，是盈利性的企业法人。
（9）经营目的不同。
（10）调整的法律依据不同。
四、保险重点案例：
案例1．有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？
如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？
答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。
（2）放东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。
案例2．某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？P56
案例3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？
案例4．有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：
(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？
(2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？
答：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。因此保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。
（2）保险人按比例赔偿方式
赔偿金额=保险金额*损失程度=24*80%=19.2万元
案例5．张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：
(1)财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？
答：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该
保险金额范围内的损失为10万元。
所以保险公司应该赔偿10万元。
（2）保险公司应该赔偿40万元。
该保险金额范围内的损失为40万元。
案例 6．
某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：
(1)该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
答：（1）保险公司赔偿金额=损失金额*保险保障程度=40*80/100=32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。
（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。
（3）保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。
案例7．某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）
案例8． 1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行《保险法》的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？
案例9．某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损失6万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔5％），则：
(1)甲保险公司应赔偿多少？
（2）乙保险公司应赔偿多少？
案例10．某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60％；乙车主负次要责任，为40％，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％，则：
(1)A保险公司应赔偿多少？
（2）B保险公司应赔偿多少？
答：（1）A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失*甲车的责任比例*（1-免赔率）=18*60%*（1-15%）=9.18万元
（2）B保险公司应该赔偿金额=甲车车辆损失和货物损失*乙车的责任比例*（1-免赔率）=（18+2）*40%*（1-5%）=7.6万元
案例 11．某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式）
案例12．某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用赔款额比例责任制分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答案。）
案例13．李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：
(1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？
（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。
答：（1）李某死亡的近属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。
（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。
案例14．一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？
案例15．张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：
(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？
（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？
1.某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负次要责任，承担经济损失的30％。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：
在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额？
答：甲车自负车损=甲车车损10万元*70%=7万元
甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+乙车人员医疗费用4万元）*70%=28万元
保险人负责甲车车损和第三者责任赔偿=（甲车自负车损7万元+甲车应赔偿乙车28万元）=35万元
乙车自负车损=乙车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）*30%=9万元
保险人负责乙车车损和第三者责任赔偿=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔偿甲车9万元=15.6万元
2.若\\\某\\\年\\\月\\\日购买一栋别墅，价值\\\万元，同月\\\日，胡某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为\\\万元，并于当日交清了保险费。\\\年\\\月\\\日，胡某将该别墅以\\\万元的价格卖给江某，胡某并没有经A保险公司办理批单手续，\\\年\\\月\\\日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：
（1）若胡某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？
（2）若江某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？
3. 温某拥有60万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为50万元。在保险期间温某家中失火，当：
（1）财产损失40万元时，保险公司应赔偿多少？
（2）家庭财产损失55万元时，保险公司又应赔偿多少？
答：因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：（1）当家庭财产损失40万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿40万元。（2）当家庭财产损失55万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿50万元。
4.若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为\\\万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为\\\万元，出险时财产实际价值为\\\万元，企业抢险施救费为\\\万元。试计算保险公司的赔款金额，并说明该保险是超额保险还是不足额保险。
5.若\\\某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格\\\万元，同月16日，\\\某向X保险公司购买了保险金额\\\万元的机动车辆保险和责任限额\\\万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。2000年2月8日，\\\某将该汽车以\\\万元的价格卖给\\\某，\\\某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主\\\某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失。问：
（1）若\\\某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？
（2）若\\\某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？
6．某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额180万元，后因发生保险事故，损失80万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为200万元，问保险公司如何赔付？（先计算公式，再计算）。
答：这种情况不属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式。
即：保险赔偿额=（保险财产实际损失额+施救费）* 保险保障程度
=（80+10）*180/200
=81（万元）
7．A某为其妻子B某投保了15份人寿保险，保险金额为\\\万元，A某指定B某为受益人。半年后A某与妻子离婚，离婚3日A某因意外死亡。A某生前欠其好友C某2万元的债务。对此，A某的父母要求领取\\\万元保险金。A某的父母提出，B某已与A某离婚，则B某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，\\\万元用于清偿好友C 某的债务；其余\\\万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。试分析，A某父母的要求是否正确？为什么？保险金按理应当给谁？
8．某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费3万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。若不考虑赔偿额，则：
（1）甲保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）乙保险公司应赔偿多少？为什么？
答：（1）A保险公司应赔偿12万元。因为A保险公司承保车辆损失，只负责赔偿本车的财产损失，又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价格为15万元，故保险公司只能赔偿12万元。
（2）B保险公司应赔偿18万元。因为B保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为20万，在本案中，由于车主责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元，共计18万元，未达到20万元的赔偿限额。
9．1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行《保险法》的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？
10 ..小学生罗某，女，9岁。2002年初参加了学生团体平安保险，保险期限为2002年4月1日至2003年3月31日。2002年7月23日罗某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块钢板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付罗某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此金额相等的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？
答：这种说法不正确，因为代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险。保险公司应向受益人给付死亡保险金，但无权向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。张某的受益人在获得保险公司给付保险金的同时，也能向造成这起事故的施工单位索要赔偿。
二、单项选择题（每题的备选答案中，只有一个符合题意，请将正确的标号写在题目后的括号内）划横线题重点复习
1.当损失频率=（Ｃ）时风险最大。
Ａ0 Ｂ0.3 Ｃ0.5 Ｄ1
2.权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（Ｄ）
Ａ财产风险Ｂ人身风险Ｃ责任风险Ｄ信用风险
3.两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险称为：（C）
A重复保险B再保险C共同保险D综合保险
4.保费收入总额占国内生产总值的比重是指（B ）
A保险密度B保险深度C保险金额D保险价值
5.保险合同特有的原则是（B ）
A最大诚信原则B保险利益原则C公平互利原则D守法原则
6.在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（A ）。
A受益人B保险经纪人C保险人D投保人
7.保险经纪人基于（D ）的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金。
A保险公估人B保险代理人C保险人D投保人
8.社会保险和商业保险的共同点在于：（ A ）
A同以风险存在为前提
B同是保险人与投保人之间的契约行为
C同以概率论和大数法则作为制定保险费率的数理基础
D同是满足社会成员的各种需要
9.解释保险合同条款最主要的方式是（A）
A含义解释B单理解释C补充解释D意图解释
10.被保险人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫：（A ）
A纯保费B附加保费C毛保费D毛费率
11.按风险损害的性质分类，风险可分为（Ｃ）
Ａ人身风险与财产风险Ｂ纯粹风险与投机风险
Ｃ经济风险与技术风险Ｄ自然风险与社会风险
12.某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（C ）。
A小偷进屋B家具被偷C外出时忘记锁门D房东外出
13.以各种有形财产的现有利益，预期利益为保险标的的保险是（Ａ）
Ａ财产损失保险Ｂ责任保险Ｃ人身保险Ｄ信用保险
14.以人的生命和身体为保险标的的保险是（C ）
Ａ财产损失保险Ｂ责任保险Ｃ人身保险Ｄ信用保险
15.（B）在1693年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。
A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林
16.下列哪些利益可作为保险利益（A）
A违反法律规定或社会公共利益而产生的利益B精神创伤
C刑事处罚D根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益
17.下列属于保险人承担赔偿责任的损失是（B）。
A巨灾损失B直接损失C间接损失D精神损失
18.被保险人的代表是（A ）。
A投保人B保险代理人C保险人D保险经纪人
19.以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（B）。
Ａ不定值保险Ｂ定值保险Ｃ定额保险D超额保险
20.保险市场的买方是（Ｃ）
Ａ保险代理人Ｂ被保险人Ｃ投保人Ｄ保险人Ｅ受益人
21.因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应付赔偿责任的风险是（C ）
Ａ财产风险Ｂ人身风险Ｃ责任风险Ｄ信用风险
22.对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ A ）的风险管理方法。
A保险B自留风险C避免风险D减少风险
23.财产保险合同的首要原则是指（Ａ）。
A损失补偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则
24.保险的基本特性是保险的( B)
A经济性B互助性C法律性D科学性
25.在保险理赔过程中必须遵循的原则是（D ）。
A分摊原则B物上代位C代位求偿D近因原则
26.在人身保险合同中，有权指定受益人的是（Ｄ）。
A 保险代理人B保险经纪人C保险人D投保人
27.保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（B）
A6000元全部退还给被保险人B将1000元退还给被保险人
C6000元全归保险人D多余的1000元在保险双方之间分摊
28.下列属于保险人绝对不予承保的财产是（B）。
A房屋B土地C金银首饰D家用电器
29.不允许变更被保险人的险种是（C ）。
A一般财产保险B海上货物运输保险C个人人寿保险D一切险种
30.在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人赔偿金额为（A）A10万元 B13万元C12万元D不予赔偿
31.仲裁委员会是（A）
A独立于国家行政机关的民间团体
B仲裁委员会是国家工商行政机关的一个机构
C仲裁委员实行级别管辖D仲裁委员会实行地域管辖
32.股市的波动属于（Ｂ）性质的风险。
Ａ自然风险Ｂ投机风险Ｃ社会风险Ｄ纯粹风险
33.保险合同纠纷仲裁实行的是（Ａ）。
A一裁终局制度B两裁终局制度C当事人不服仲裁可请再裁D当事人不服仲裁可提起诉讼
34.货物运输保险常采用的方式是（C ）
A超额保险B足额保险C定值保险D不定值保险
35.保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C ）
A保险凭证B暂保单C保险单D投保单
36.保险合同变更时最常用的书面单证是（D ）。
A暂保单B批注C保险凭证D批单
37.保险合同终止最普遍的原因是（A）。
A保险期间届满终止B保险标的灾失而终止
C履约终止D因法定情况出现而终止
38.解释保险合同条款最主要的方式是（A ）
A含义解释B单理解释C补充解释D意图解释
39保险标的实际价值低于保险金额，这种保险被称之为（D ）。
Ａ不定值保险Ｂ定值保险Ｃ定额保险D超额保险
40.投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立合同，其保险金额超过保险价值的保险是（A ）
A重复保险B再保险C共同保险D综合保险
41现代保险首先是从（A ）发展而来的。
A海上保险B火灾保险C人寿保险D责任保险
42.被称为现代保险之父的是（C ）
A乔治.勒克维伦B爱德华.劳埃德C尼古拉斯.巴蓬D本杰明.福兰克林
43.当受益人先于被保险人死亡，保险金由（D ）领取。
A投保人B被保险人C受益人D被保险人的法定继承人
44.人身保险合同特有的主体是（D ）。
A保险人B被保险人C保险经纪人D受益人
45.投保人指定或变更受益人须经过（B ）同意。
A保险人B被保险人C原先指定的受益人D变更的受益人
46.下列合同中，投保人、被保险人可随保险标的转让而自动变更，毋须征得保险人同意，合同继续有效的是（D）。
A火灾保险合同B家庭财产保险合同C责任保险合同
D货物运输保险合同
47.某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿（D ）
A100万B120万C30万D25万
48.被保险人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫：（A ）
A纯保费B附加保费C毛保费D毛费率
三、多项选择题（每题的备选答案中，有二个或以上符合题意，请将正确的标号写在题目后的括号内。）
1.风险的基本要素包括（.ＡＢＥ）
Ａ风险因素Ｂ风险事故Ｃ风险处理Ｄ风险评估Ｅ损失
2.可保风险的特性是：（ A BE ）
A风险不是投机性的B风险必须具有不确定性C风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性D风险可能导致较大损失
E风险在合同期内预期的损失是可计算的
3.财产保险业务包括：（ABC ）
A财产损失保险B责任保险C信用保险D定额保险E综合保险
4.下列有关保险的陈述的正确的是（.ＡＢＣ）
Ａ保险是风险处理的传统有效的措施
Ｂ保险是分摊意外事故损失的一种财务安排
Ｃ保险体现的是一种民事法律关系
Ｄ保险不具有商品属性
E保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损
5.属于保险中介人的是（ＣＤＥ）
Ａ保险监理人Ｂ保险理赔人Ｃ保险代理人Ｄ保险公估人Ｅ保险经纪人
6.保险利益的构成应具备如下条件（BCE）。
A不确定的利益B合法的利益C确定的利益D非法的经济利益E客观存在的利益
7.下列原则中不适用于人身保险合同的有（BD ）
A保险利益原则B补偿原则C最大诚信原则D代位求偿原则E近因原则
8.保险赔偿方式主要有（ABC ）
A现金赔付B修复C换置D提存E重置
9.下列事件中，属于投机风险的是（CD ）。
A车祸B疾病C赌博D股票买卖E试制新产品
10.关于受益权的表述正确的是（.ABDE ）。
A受益人取得受益权的唯一方式是被保险人或投保人通过合同指定
B只有在被保险人死亡的情况的情况下，受益人才有受益权
C受益人享受的收益权是一种既得利益
D受益权只能由受益人独享
E受益人领取的保险金不用抵偿被保险人生前债务
11.在下列社会保险与商业保险的比较中，正确的有（ABE ）
A都是以风险的存在为前提
B社会保险强调个人公平原则而商业保险强调社会公平原则
C两者都不以盈利为目的
D两者都贯彻自愿的原则
E两者的行为依据不同
12.商业保险一般可承保下列风险（ＡBＣ）
A纯粹风险B自然风险C责任风险D投机风险 E 战争风险
13.人寿保险的基本特征在于（ＡＣＤ）
Ａ风险特殊性Ｂ业务短期性Ｃ业务长期性Ｄ储蓄性Ｅ非储蓄性
14.人身保险合同没有（ＣＥ）概念。
A保险金额B保险利益C保险价值D保险期限E重复保险
15.《中华人民共和国保险法》所规定的保险资金运用的形式有（A CD E）。
A银行存款B直接向企业投资C买卖金融债券D买卖政府债券E国务院规定的其他资金运用形式
16.下列有关代位求偿权的说法错误的是（BC）
A被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿
B适用于财产保险和人身保险
C保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿余额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有
D如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减相应的保险赔偿金。
E在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅。
17.关于近因原则的表述正确的是（ADE ）
A近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因
B近因是空间上离损失最近的原因
C近因是时间上离损失最近的原因
D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则
E只有当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人才给予赔偿
18.保险合同的书面形式包括（AB C D E ）。
A保险单B暂保单C保险凭证D经保险人签章的投保单E批单
19.损失补偿原则的实施要点有（ABDE ）。
A以实际损失为限B以保险金额为限C以保险标的净值为限D以可保险利益为限E以保险期限为限
20.我国海上运输货物保险的基本险的险别包括（ BDE ）。
A战争险B平安险C黄曲霉素险D一切险 E水渍险
21.下列有关风险的陈述正确的是（ＢＣD ）
Ａ风险是指某种损失发生的可能性
Ｂ风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关
Ｃ风险是风险因素、风险事故、与损失的统一体
D没有人类的活动，也就不存在风险