招商银行网银门户_超级U_BANK_演绎网络金融进化论_27f5c2a7_792

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业务创新

Business Innovation 归集管理。如图1所示。

在实际操作上，超级U-BANK 提供了简洁明了的资金划拨的规则编制和管理方式。

超级U-BANK 为资金划拨管理提供了人性化、可定制的解决方案。资金划拨频率可以按日、周、月为循环，精确到具体日期甚至分秒，以多种指令，设定多银行账户之间的上划、下拨关系，轻松帮助企业实现其分账户的“零”余额或指定余额管理，加快资金周转。

这一套超级U-BANK 多银行账户管理系统具备以下几个特点。

1.应用成本低

超级U-BANK 采用标准化的设计方式和成熟的银企直联技术，满足企

网银门户的概念主要包括了三重含义：首先，满足企业跨银行多账户的资金汇划和管理需求，实现企业资金的完全集中化管理；其次，应当成为综合化的服务提供平台，这种服务应该不再局限于商业银行自身业务，而将其外延扩展至商业银行外部，如提供以B2B 电子商务为核心的结算、物流、供应链金融、社区一体化服务以及多元化的投资理财服务；第三点，网上银行服务终端应当具备更高的延展性和可塑性，提升作为软件自身的可用度和易用度。

针对之前提到的用户需求与商业银行研发方向失配的问题，网银门户给出了解决方案：找准自身定位、拓展服务范围，使服务回归到企业用户最本质的需求上来。“网银门户”具有以下各项特征。

一、多银行账户集中管理

企业随着业务规模的扩大和社会经济关系的复杂化，为了便于多业务种类、多区域、多层次开展其生产经营活动，又或者某些特殊要求，往往在多家商业银行开立有账户。据统计，

什么是网银门户（Portal）

招商银行网银门户：

超级U-BANK——演绎网络金融进化论

■文/招商银行总行现金管理部

全国范围内平均每家企业在超过2家以上的银行开有5个结算账户。

多银行账户的管理为企业财务工作带来了难题：当一个账户用资的需求难以解决时，用传统支票等手段调拨另一个的账户闲置资金费时又费力，即便同时使用几家商业银行的网上银行服务，由于各银行系统之间并不统一，登陆多家银行的网上银行系统需进行多次安全验证、授权审批，操作十分繁琐，效率底下，也无法达到统观统管的管理效果，企业整体资金管理依然需要靠建立手工台账等方式解决。

“超级U-BANK”的基础是招商银行经营多年的网上企业银行U-BANK 平台。作为业内最早的网上银行服务平台，其功能完善，人机交互简单易用，在现金管理、投资理财、供应链金融等方面都有其独到之处。

超级U-BANK 通过系统直连，与多家商业银行的网上银行对接。用户通过U-BANK 客户端，无需分别登陆各家银行网上银行服务，而将这一工作，交给前置机来完成。用户登陆招商银行U-BANK，即可获取多家银行实时账户信息，进行资金在银行之间的汇划，并可完成自定义条件的资金

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业最根本的多银行账户资金管理需求，没有附加的开发成本；标准化的模块应用，使企业大大降低了人力投入；完善的多渠道售后服务体系也可以帮助企业大大减低系统维护开销。

2.平台建设周期短

超级U-BANK 架构清晰，技术完整且易于实施，对U-BANK 原有技术功能不产生任何影响，项目实施周期短，可以使企业尽快迈入多银行账户集中管理时代。

3.具备所有U-BANK原有功能

产品线十分丰富，可全面覆盖企业对于结算、融资、投资理财、现金管理、供应链金融等各方面的需求。超级U-BANK 完整融入了原有U-BANK 功能，结合多账户资金集中管理，对提高资金使用效率有巨大帮助。

4.安全性高

超级U-BANK 基于招商银行历经十余年考验的U-BANK 平台。采用和U-BANK 一样的C/S+B/S 双架构模式，可有效防范钓鱼网站的威胁。U-BANK 的多级权限审批制度也可以应用于多银行账户资金操作审批流程之中，确保账户资金安全。

5.可靠性强

无论是U-BANK 平台还是银行的直联接口，均为企业用户以较单一方式使用多年，经过市场检验，具有极高的可靠性。

以上5点优势，说明超级U-BANK 具备成为企业多银行账户资金集中管理平台的优秀素质，也奠定它成为网银门户开创者的基础。

二、综合化投资理财平台

+B2B电子商务中心

“网银门户”另一核心理念是积极扩展业务外延，使网上银行提供的服务不再仅仅围绕着商业银行自身业务展开。在这个理念之上网上企业银行有两个发展趋势：积极利用行外资源，为用户提供多种多样综合性投资理财服务；依托已经存在的庞大客户群，打造以商业银行为核心的B2B 电子商务平台，形成资金流、信息流统一、有强大金融服务支持的现代电子商务模式。

1.综合化网上理财平台

目前各家商业银行均为其企业客户提供理财服务，但是服务品种一般都局限于将客户资金投资于商业银行自身的业务领域如央行票据、国债、金融债、票据转贴现及其他信贷资产等。从用户角度说，受证券市场深度调整等因素影响，企业闲置资金急需高于同期存款收益且收益率稳定的投资项目，商业银行目前提供的理财产品远远不能满足企业的这一需求。

由此，商业银行应当走出自身业务桎梏，转向外围机构谋取合作。通过和多种金融机构合作，可根据用户个性化需求设计不同风险、收益和流动性的理财投资方案，提供专户理财、单一信托计划、PE 股权投资、风险投资等多种理财服务。

2.以商业银行为核心的B2B电子商务平台

就发展电子商务，商业银行有其天然优势。他们掌握庞

大的企业客户群体，这些企业遍布各个行业，覆盖了各供应链的几乎全部环节；商业银行业务深入于B2B 电子商务交易各方，银企联系紧密；商业银行有雄厚资金支持以及专业资金运营和管理能力，无需第三方支付平台参与，资金运营成本低；商业银行业务系统电子化已经十分完善，对于电子商务的数据流动、数据保存需求完全可以满足。

为什么目前国内成熟的电子商务平台几乎没有商业银行身影？原因有多方面。传统银行业务一直处于高速发展阶段，商业银行精力有限，无暇顾及；商业银行对电子商务的认识停留在“功能”阶段，未提高到战略层面，即满足于网银对于传统渠道成本的替代，忽略了其潜在商业价值；商业银行的系统电子化进程一直局限于其自身业务内部，缺乏与外界合作和沟通，在社会网络化进入WEB2.0时代情况下，没有成为新经济的主要参与方；银行没有建立其完善的电子商务所必须的CRM 系统，缺乏新经济条件下的用户行为分析能力和市场营销能力。

目前国内较成功的电子商务平台，已逐渐将其触角伸展至企业经济行为各个方面。然而，类似贸易融资等资金相关的服务，仍需要与商业银行通过战略合作实现。如阿里巴巴与建设银行共同推出“网络联保”服务。

图1 超级U-BANK的多银行账户资金归集管理

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业务创新

Business Innovation 这项业务具体是由多家企业通过阿里巴巴网站发起并组成贷款联合体共同向建设银行申请贷款，通过网络方式共同面对银行共同承担风险，是一种B2B 电子商务和全新风险管理理念结合的无抵押贷款产品。这样的案例同时为我们揭示了一个全新的市场：以商业银行为核心的B2B 电子商务平台。凭借商业银行在供应链金融领域的深厚功力以及已经完善健全的客户服务平台，如果可以建立起如同现有较成功的电子商务网站的系统前端，其前景必将十分广阔。承担这一工作的最佳平台则非网上企业银行系统莫属。

三、客户端的进步要求

1.客户端架构面临变革

前文提到的两点中，无论是多银行账户集中管理，还是建设多元化投资理财平台，又或是B2B 电子商务平台，如果真正付于实施都将对网上

企业银行现行技术架构提出更高要求。而传统的单一C/S 或者B/S 架构各有优劣，面对这些要求显得捉襟见肘。

C/S 架构可充分利用用户终端PC 的高性能，其数据的储存管理也较B/S 架构更为透明，是多银行账户管理应用的不二之选；另方面，B/S 架构简单易用，高度标准化，尤其是在网络多元化应用中，尤其是电子化支付、社区应用等方面，显现了C/S 架构所没有的高兼容性，对于建立商业银行跨

界网络服务模式有着决定性帮助。

深入应用，会发现招商银行的超级U-BANK 研发团队充分认知了这一技术需求，最新的U-BANK6.0以及超级U-BANK 都融入了C/S+B/S 双模式架构，同时具备两种架构优势，为“网银门户”实际应用和发展打下基础。

2.软件自身易用性和功能化亟待提升

网上企业银行因为长久以来一直作为柜台渠道“替代品”发展，其客户端应用往往满足于达到完整“复制”柜台的标准。对于新时代的网银门户来说，用户的使用体验已经被放到更高层面进行考虑，客户端自身的设计应当更具人性化和功能化。

积极挖掘网上企业银行客户端自身价值具有很强的实践意义，因为在用户尚未接入网络时，客户端已经与用户发生交互，可以看做银行“脸面”。以其为载体，可以从多层次和多角度提升商业银行网络服务水平。

超级U-BANK 集成的网络社区是一种全新的尝试，它将传统的银行与用户、用户与用户交流搬到了U-BANK 客户端集成的网络社区。在社区中，用户提出U-BANK 实际应用中出现的疑问，可以获得招商银行产品专家或者其他用户的解答，是一种全新的售后服务渠道；同时用户也可以提出各种建议和意见，对于U-BANK 的设计和研发团队有着很大的参考价值。这种网络社区WEB2.0网络理念的导入，拉近了用户和银行之间的距离，建立了柜台、客户经理、电话银行之外的“第四渠道”。

其他基于网络的多种应用都可以应用于网上银行客户端，如与搜索引擎的合作，并利用其数据分析能力，方便用户同时也可以获得企业关心的市场热点、应用取向等有价值的第一手数据资料；再如集成IM 通讯工具，可以为电子商务平台的信息流提供支撑，也加强了用户和用户之间的沟通，以挖掘更大的商业潜力。

总结

“网银门户”概念出现是网上企业银行服务历史发展的必然，它的出现意味着网上金融服务发展应回归紧紧围绕用户核心需求的思路。

招商银行超级U-BANK 的种种发展已经让我们可以初窥新时代“网银门户”的端倪。尽管其发展依然受制于技术、理念、政策等多方制约，然而超级U-BANK 向真正完整的“网银门户”进化的趋势不可逆转，在其多银行账户归集管理能力已然成型并具备极佳应用性的同时，可以说超级U-BANK 已经瞄准了用户最根本的需求，其前景必然广阔。