移动支付问题浅析

工作研究

摘要：移动支付是在交易活动中以手机作为支付手段，即将手机与信用卡号码链接起来通过手机代替信用卡来支付交易费用，它具有方便、安全、成本低廉等优势，但目前的消费观念、技术支持、利益分配、手续繁杂等多种因索制约了移动支付的快速发展。

关键词：移动支付；虚拟支付；交易安全

bstract：Mobile payment takes mobile phone as a mean s of payment in a transaction.It has advantages of con-venience,safety and low cost.But,at present,there are some factors constrain the rapid development of mo-bile payment,such as concept of consumption,techno-logical support and interest distribution.

Keywords：Mobile Payment；Virtue Payment；Transactio n Safety

近年来，随看手机用户的不断增加，一种新型的支付方式——

—移动支付正在得到广泛应用。利用手机或其他便携工具进行支付，具备轻巧、方便、快捷、时尚的特点，因此也越来越受到消费者的青睐。利用移动支付可以轻松进行理财和交易，摆脱原先只有在一台固定电脑上才可以完成网上支付的局限，不仅给人们带来了一种新的支付选择，而且增添了生活的乐趣。同时移动支付也给银行和运营商带来了巨大商机，使它们可以利用移动支付拓展服务范围，拓宽其利润来源渠道，增强市场竞争力。

一、移动支付概述

一个专业从事移动支付研究的全球性组织“移动支付论坛”(https://www.wendangku.net/doc/311453840.html,)给移动支付所做的定义是：移动支付是指交易双方为了某种商品或服务而通过移动设备交换金融价值的过程。此定义充分体现了“移动”和“支付”的最核心内涵，而现实生活中，由于手机是最为人们所认知、最能体现“移动”特性的终端设备，因此通常也将“移动支付”称为“手机支付”。

移动支付可以从多个维度进行分类。按照金额大小可分为小额支付和大额支付。通常来讲，交易金额小于10美元的称为小额支付，大于10美元的称为大额支付。按照支付地点远近可分为近距离支付(又称F2F支付，即Face to Face)和远距离支付。不同地点的支付，技术实现方式也不相同。按照支付时间前后可分为预付费(存储卡)、后付费(信用卡)和交易当时支付(借记卡)。

二、移动支付在我国的应用

1．我国移动支付具有广阔的市场发展空间

我国拥有全球最大的手机用户市场，这是我国发展移动支付业务其他任何国家所不可比拟的先天优势。我国手机用户接近5亿，居世界第一位，因此，我国移动支付市场的潜在发展空间是全球其他任何一个国家所望尘莫及的。

目前我国移动支付市场正从预热期步入起步初期。与全球发展移动支付业务的步伐相比，我国步入移动支付市场预热期的时间要晚几年。起初主要以手机账户支付为主，由移动通信公司向内容提供商提供消费者账户服务，当消费者在网上下载铃声和图片时，需向内容提供商支付一定的费用，这笔款项由移动通信公司代收，并从消费者的话费中扣除，同时，移动通信公司再向内容提供商收取一定的手续费。从2000年开始，移动通信与商业银行合作推出了用银行卡账户支付的“手机银行”业务，主要围绕个人账户管理、缴纳手机费等缴费业务。2003年起，我国移动支付参与者开始增多，市场上服务供应商（SP）的队伍逐渐庞大起来，以第三方为主体运营移动支付平台的模式在国内兴起，推出了手机号与银行卡号绑定的移动支付模式。目前，我国的移动支付模式正处于逐步成形的过程中。

2．移动支付在我国的应用现状

早在2001年，中国移动和中国联通就开展了移动支付业务试点。2001年6月，深圳移动与深圳福利彩票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了深圳风采手机投注业务；2001年10月，中国联通与中彩通网站合作推出世界杯手机投注足球彩票业务；2002年4月，广东移动深圳分公司开始了基于全球移动通信（GSM）网络的移动支付试运行，广东发展银行（理财通卡）、招商银行（一卡通）和中国银行（鹏城卡、长城电子借记卡、长城提款卡）等银行相继开通了移动支付业务；2003年1月，中国移动湖南分公司与中国银联长沙分公司签订了合作协议，率先推出了大范围的移动支付业务；从2004年下半年开始，移动支付进入地域快速扩张阶段；2005年，中国移动支付用户达到1560万人，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。

目前国内支持移动支付的银行有广东发展银行、招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、兴业银行、深圳发展银行、中信银行等。

3．我国移动支付在现有技术条件下的几种商业模式

移动支付解决方案大致可分为两种基本模式，即“虚拟支付”和“移动现场支付”。虚拟支付是指用户可以利用手机在任何地方为特定的产品与服务进行远程支付；而移动现场支付是指发生于商家的销售终端，用户以手机替代银行卡进行的支付。

我国的移动支付问题浅析

□孙卫

（南京审计学院信息科学学院，江苏南京210029）

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特区经济Special Zone Economy2008年11月

目前，我国的移动支付主要集中于虚拟支付。从商业模式上看，主要有3种情况：一是以移动运营商为主导的支付模式；二是以商业银行为主导的支付模式，这种模式下商业银行需要自建移动支付平台，对本行客户提供手机银行服务；三是以第三方移动支付运营商为主导的支付模式，可以支持多家或所有银行的手机支付服务，方式主要是对银行卡与手机号建立绑定关系。

三、我国移动支付的优势及其面临的问题

1．优势

移动支付作为货币电子化和移动通信相结合的产物，具有很多优点，而这些优点决定了移动支付将来的发展前景。

①方便易行。与其他支付方式相比，移动支付方便易行，只需拨打相应的电话号码或发送短消息即可。

②兼容性好。以银行卡为例，目前中国的银行卡种类很多，要让销售终端能够兼容所有的银行卡显然难度很大，而目前移动运营商只有中国移动和中国联通两家，就算将来增加移动运营商，估计最多也就4家移动运营商，因此很容易解决兼容性的问题，不管哪个移动运营商的用户都可以很方便地使用移动支付。

③支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用（甚至可以不收），移动运营商主要通过与商家进行利润分成或者通过广告实现业务收入。

④安全性好。移动支付一般是小额支付，对安全性要求低，而且相对于信用卡等其他电子货币来说，手机是一个常用的通信工具，一旦丢失，用户可以很快发现并报失，不会遭受太大损失。大额支付目前只能通过对用户识别卡开发工具包（STK卡）加密的方式实现，保证交易的安全，STK卡的安全性已经得到了中国银行、招商银行、工商银行等大银行的认可。总之，手机钱包是比传统的实物钱包更安全的钱包，因为实物钱包极易被盗，而手机被盗后如果没有密码就不可能进行支付操作。

2．存在的问题

虽然移动支付市场具有发展空间大、增长速度快的特征，但我国发展了几年的移动支付业务却一直没有出现象互联网支付那样的发展势头，主要表现为移动支付的业务量与手机客户资源严重脱节，移动支付与网上支付的比例大致为1：10000，而我国的手机用户数与互联网用户数的比例大致为4：1，同样是新兴支付渠道，业务量却存在巨大的反差，归纳其原因，主要有以下几个方面：

①技术问题。首先，虽然STK卡具有存储量大、菜单功能丰富、操作简便、交易安全等特点，很受运营商青睐，但当前的手机市场上大量使用的是SIM卡，在移动支付中卡与卡之间的兼容互通问题一时难以解决。其次，一些银行推出的个人移动支付服务在使用时需要进行繁琐的设置，办理手续的繁杂让人望而却步，挡住了一大批客户。再次，技术上的安全隐患是我国移动支付面临的最大问题。在我国现有的移动支付方式中，主要采用银行卡与手机号绑定的模式，由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全为明码，短消息通过公网传输，没有加密功能，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取。同时，通过短信方式支付的信息是非交互式的，其实时性和数据完整性无法得到保证。一般手机用户对移动支付安全性的担忧普遍存在。

②服务单一、支付内容不丰富是移动支付缺乏吸引力的最主要原因。目前，移动支付大多用于价值较低、交易较频繁的支付，如支付手机话费、水费、电费，购买彩票等小额支付。各家机构推出的手机支付服务大同小异，在目前大多数手机用户还不习惯和不信任移动支付的情况下，要大面积推广手机支付存在着一定的难度。

③移动支付的利益机制尚待建立和完善。当前，移动支付各合作方之间在利益分配、权利和责任、费用支付等方面各不相同，这也在一定程度上影响了移动支付的推广，尤其是在移动支付还没有形成一定业务规模的情况下，交易本身还不能给提供移动支付服务的公司带来较高的收益。

④消费习惯。中国人的传统消费习惯影响着移动支付的发展。中国人对现金交易的依赖是推广移动支付业务的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和习惯使手机支付发展缓慢。目前国内的移动支付业务多局限于小额支付，而将移动支付方式应用于酒店消费、宾馆住宿等高额消费的情况还很少见。

⑤业务费用高。目前已开办这项业务的银行每笔交易收取大约2%的手续费。在利用手机开展业务时，采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径，交易成本相对较低，但一些业务品种（如购物等）无法利用短消息来实现，如果采取语音方式，又会产生通话费用，导致交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费多一些。

⑥法律问题。目前，短信金融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为担忧。对于移动支付，我国暂时还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断。

⑦我国目前对移动支付的宣传和对用户使用移动支付的安全性教育不够，标准和规范没有建立，这些也是影响移动支付大规模推广的因素。同时，从技术上看，我国第三代移动通信技术（3G技术）一再推迟上线，导致移动支付无法在加密技术上作进一步提升，也影响了传输速度和传输容量的改进，通信技术直接影响了移动支付采用新的业务模式大规模推广的步伐。□

参考文献：

[1]何朔.移动支付的沿革与发展探究[J].中国信用卡,2008，(07)．

[2]陈璐.我国手机支付应用现状及问题探讨[J].中国信用卡, 2007，(06)．

[3]苗振华.手机支付的未来不是梦[J].中国新通信,2006，

(03).

[4]吴高莉,邓书基.移动支付的发展及其系统结构的研究[J].当代经理人,2006，(21).

作者简介：孙卫（1971年－），女，汉族，南京审计学院信息科学学院讲师，主研领域：计算机应用技术、数据库技术、电子商务等。

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2008年11月Special Zone Economy特区经济