第二章 保险概述
第二章保险概述
第一节保险的要素与特征
一、保险的定义
保险，有广义和狭义之分。广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险。狭义的保险一般指商业保险。
本课程主要研究商业保险。什么是保险呢？从不同的角度出发可以做出不同的解释。
《保险法》中规定：保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业行为。
从法律的角度看：保险是一种合同行为，是一种法律关系。投保人购买保险，保险人出售实际上是双方在法律定位平等的基础上，经过要约与承诺，达成一致意见并签订合同，确立保险人与投保人之间的民事权利义务关系。
这种法律关系的确定有两种方式，一种是国家通过法律文件规定，某一特定的意外事故一定要投保，保险双方当事人所建立的权利义务关系是强制的进行的（如交强险）。二是由双方当事人经协商成立，自愿建立的保险合同关系，但也要依据国家的法律程序，符合国家的法律规定。无论用何种方式建立均属于法律关系。
从风险管理的角度看：保险是一种风险管理的方法，或者说是一种风险转移的机制。通过保险，保险公司将众多单位与个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，从而起到分散风险，补偿损失的作用。
从经济的角度看：保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。投保人通过缴纳保险费购买保险，将不确定的大额支出转变为确定的小额支出（保险费），提高投保人的资金效益。保险是为了确保经济生活的安定，对于特定的风险事故，或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金，进行补偿或给付的经济保障制度。
专家学者的定义：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排；它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。
从以上几个方面关于保险的定义可以看出
核心要点：
（1）经济保障是保险的本质特征；
（2）经济保障的基础是数理预测和合同关系；
（3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金；
（4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；
二、保险的要素
现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容。
（一）可保风险的存在
可保风险：符合保险人承保条件的特定风险。
可保风险应具备以下条件：
1.风险为纯粹风险。即风险一旦发生，只有损失的可能，无获利的可能。
2.风险应有是大量标的均有发生损失的可能性。保险标的数量的充足程度关系到实际损失与预期损失的偏离程度，影响保险经营的稳定性。
（1）大量：大数定律
（2）独立：损失相关性与风险集合能否发挥作用、发挥多大作用有密切关系。
（3）相似：若将不相似的风险载体集合在一组，难以合理定价，并且难以避免逆向选择。
3.风险应有导致单位或个人重大损失的可能性
风险的发生会导致被保险人经济重大损失，人员伤亡等，被保险人无法承受。
什么样的风险适合保险呢？
低频率、大损失的风险是最适合保险；大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。
4、风险不能使大多数保险标的同时遭受损失
这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以大多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数的保险标的同时遭受损失，保险人通过向被保险人收取保险费所建立起的保险基金根本无法抵消损失，从而影响保险公司的经营稳定性。如地震、洪水、海啸一般不承保。但是巨灾可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险。因此保险人在承包时尽量使风险单位分散，这样可以避免大多数保险标的同时遭受风险。保证保险公司经营的稳定性。
5、风险必须具有可测性
在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。这就要求风险具有可测性。
风险的可测性是厘定费率和保险经营的数理基础
（二）大量的、同质的风险的聚集与分散
保险的过程，既是风险集合的过程，又是风险分散的过程。保险人通过保险把众多被保险人所所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数发生的损失分摊给全部的投保人，也就是通过保险的赔偿与给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件。
1、风险的大量性。风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求；另一方面也是概率论中大数法则原理在保险经营中得以运用的条件。根据概率论大数法则的数理原理，集合的风险标的越多，风险就越分散，损失发生的概率也就越有规律性和相对稳定性，依此厘定的保险费率也才更为准确合理，收取保险费的金额也就越接近于实际损失额和赔付额。如果只有少量保险标的，就无所谓集合和分散，损失发生的概率也难以测定，大数法则更不能有效地发挥作用。
2、风险的同质性
所谓的同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质风险，则发生损失的概率不相同，风险也就无法进行统一的集合与分散，此外不同质风险，损失发生的频率和幅度有差异，若进行统一的集合与分散，则会导致保险财务的不稳定性。
（三）保险费率的厘定
保险在实质上是一种特殊商品的交换行为。制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。保险商品的交换行为是一种经济行为，为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘定要遵循一些基本原则。
1、公平性原则。一方面，公平性原则要求保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的，另一方面，要求投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的。
2、合理性原则。合理性原则是针对某险种的平均费率而言的。保险人收取保险费，不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得过高的营业利润，即要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率。
3、适度性原则。如果保险费率偏高，超出投保人交纳保费的能力，就会影响投保人的积极性，不利于保险业务的发展；如果保险费率偏低，就会导致保险公司偿付能力不足，最终也将损害被保险人的利益。保险费率是否适度应当是就保险整体业务而言的。
4、稳定性原则。稳定性原则是指保险费率在短期内应该是相当稳定的，这样，既有利于保险经营，也有利于投保人续保。
5、弹性原则。弹性原则要求保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整。因为在较长的时期内，由于社会、经济、技术、文化的不断进步与变化，保险标的的风险状况发生变化，保险费率水平也应随之变动。如随着医药卫生、社会福利的进步、人类寿命的延长、死亡率的降低、疾病的减少，过去厘定的人寿保险费率就需要进行调整以适应变化了的情况。
为防止各保险公司间保险费率的恶性竞争，一些国家对保险费率的厘定方式作出了具体规定。《保险法》第一百三十六条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批”“其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”《保险公司管理规定》第四十三条规定：“保险行业协会可以根据实际情况，公布指导性保险费率。”
（四）保险准备金的建立
保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。《保险法》第九十八条规定：“保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定。”
1、未到期责任准备金。指在准备金评估日为尚未终止的保险责任提取的准备金，主要是指保险公司为保险期间在1年以内（含1年）的保险合同项下尚未到期的保险责任而提取的准备金。
2、未决赔款准备金。指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金，包括已发生已报案未决赔款准备金（保险事故已发生，并向保险公司提出索赔，保险公司尚未结案的赔案而提取的准备金）、已发生未报案未决赔款准备金（保险事故已发生，但未向保险公司提出索赔的赔案而提取的准备金）和理赔费用准备金（为尚未结案的赔案可能发生的费用提取的准备金）。
3、总准备金。或称自由准备金是用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。它是从保险公司的税前利润中提取的。
4、寿险责任准备金。
在人寿保险中保费制度有自然费率制和均衡费率制
自然费率，是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。其费率依据每一年龄段期间的死亡率来确定。
自然保费的缺点由于自然保费是随着被保险人年龄增长而增长，但是人在年老时丧失了劳动能力，收入下降所以不能承受越来越高的保费。从而使许多人不能参保。
均衡费率(也叫保证保费)就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，给出一个每年的保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。
按均衡费率制收取保费，对于保险合同整个期限来说是收支平衡的，但对于某一年来说是未必收支相等。纯保费均衡化后，前期的自然保费小于均衡保费，后期的自然保费高于均衡保费，保险公司为了保证后期的偿付能力，必须将前期的差额（自然保费与均衡保费的差额）适当的加以提存，以备填补后期的的不足，以防保险公司破产并保障被保险人的权益。
责任准备金：所谓的责任准备金是指保险人为了平衡未来将发生的债务而提存的款项，是保险人欠被保险人的债务。未来发生的债务包括：保险金的给付、保险合同解约的退保金、保险人停止营业时将合同转移给其他保险人的所需的再保费等。总之责任准备金就是保险人为了负起保险合同上的责任而提存的款项。
（五）保险合同的订立
1、保险合同是体现保险关系存在的形式。保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人之间的合同关系，这种关系需要有法律关系对其进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是保险合同。
2、保险合同是保险双方当事人履行各自权利和义务的依据。保险双方当事人的权利和义务是相互对应的。保险人的收取保费的权利就是以承担赔偿或给付被保险人的经济损失的义务为前提的，投保人为获得保险金赔偿或给付就要承担缴纳保险费的义务。
三、保险的特征
（一）互助性
保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。它体现了“一人为众，众人为一”的思想。互助性是保险的基本特性。这种经济互助关系是通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体
现。
（二）法律性
保险的经济保障活动是根据合同来进行的。所以，从法律角度看，从法律角度看，保险、是一种合同行为，是一种民事法律关系。
民事法律关系，指根据民事法律规范确立的以民事权利义务为内容的社会关系，是由民事法律规范调整而形成的社会关系
有中国特色社会主义法律体系的基本框架。
（1）宪法；（2）行政法；（3）民法和婚姻家庭法；（4）经济法；（5）劳动法和社会保障法；（6）军事法；（7）环境法；（8）刑法；（9）诉讼程序法。
（三）经济性
保险是一种经济保障活动。这种经济保障活动是通过保险补偿或给付而得以实现，是整个国民经济活动的一个组成部分。其保障的对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是为了发展经济。
（四）商品性
保险是一种对价交换的经济关系。也就是商品经济关系（商品经济是指直接以交换为目的的经济形式，包括商品生产和商品交换。）保险人出售保险，投保人购买保险。
（五）科学性
保险是一种科学有效的风险管理的措施，保险是以概率论和大数法则为数理基础。保险费率的厘定，保险准备金的提存都是以科学的数理计算为依据的。
保险经营的科学性是保险存在和发展的基础。
四、保险与其他相似制度或行为的比较
从现象上看，现在有一些制度或行为与商业保险相类似。因此，人们很容易把商业保险和这些相似制度相混淆，为了更清晰地了解保险概念，将商业保险和一些相似制度或行为做一些比较。
（一）保险（商业保险中的人身保险）与社会保险。
社会保险是国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。其主要包括养老保险、生育保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。
这里，保险与社会保险的比较主要是商业保险中的人身保险与社会保险的比较。
1．两者相同点：
⑴都是以风险的存在为前提；
⑵以人的身体和寿命为保险标的；
⑶以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础；
⑷以建立保险基金为提供经济保障物质基础的。
2．其区别主要表现为：
(1)经营主体不同，实施目的不同。
商业保险中的人身保险的经营主体是商业保险公司；而社会保险可以由政府或其设立的机构办理，也可以委托金融经营机构代管。我国经办社会保险的机构是由人力资源和社会保障部授权的社会保障机构。
社会保险是以实施社会政策为目的，为社会成员提供必要的基本生活保障，不以赢利为目的；商业保险则是保险公司的商业化运作，以盈利为目的，在财务上实行自负盈亏，独立核算。
（2）行为依据不同。商业保险中的人身保险是依合同实施的民事行为，而社会保险是依法实施的政府行为。
（3）实施方式不同。商业保险中的人身保险合同的订立贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则，除少数险种外，大多数险种没有强制实施的规定；而社会保险具有强制实施的特点，凡是社会保险法律法规规定的范围内的社会成员，必须一律参加。
（4）适用的原则不同
商业保险中当事人双方的权利和义务是对等的，多投多保，少投少保，不投不保；社会保障是以贯彻国家的劳动政策和社会政策为宗旨的，强调“社会公平”的原则，投保人的交费水平和保障水平的联系并不紧密。
（5）保障的功能（水平）不同。商业保险中人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金给付，可以满足人们生活消费的各个层次的需要，保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少；社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要，保障水平相对较低。
（6）保费负担不同
商业保险中投保人承担全部保险费，社会保险的保险费通常由个人、企业和政府三方共同负担，至于各方负担的比例，则因项目不同，经济承担能力不同而各异。
（二）保险与救济
保险与救济都是借助他人安定自身经济生活的一种方法。
二者的区别在于：
1．提供保障的主体不同。保险保障是由商业保险公司提供的，是一种商业行为；救济包括民间救济和政府救济。民间救济是由个人或单位提供，是一种慈善行为、施舍行为；政府救济属于社会行为，通常被称为社会救济。
社会救济是指国家和社会为保证每个公民享有基本生活权利，而对贫困者提供物质帮助。主要包括自然灾害救济、失业救济、孤寡病残救济、和城乡困难户救济等。国家和社会以多种形式对因自然灾害、意外事故和残疾等原因而无力维持基本生活的灾民、贫民提供救助。包括提供必要的生活资助、福利设施，急需的生产资料、劳务、技术、信息服务等。
2．提供保障的资金来源不同。保险保障以保险基金为基础，主要来源于投保人交纳的保险费，其形成也有科学的数理依据，而且国家对保险公司有最低偿付能力标准的规定。而民间救济的资金是救济方自己拥有的。政府救济的资金则来源于国家财政，救济金的多少取决于国家财政。民间救济的资金是救济方自己拥有的，救济金的多少取决于自身的财力。
3．提供保障的可靠性不同。保险以保险合同约束双方当事人的行为，任何一方违约都会受到惩罚，因而被保险方能得到及时可靠的保障；而民间救济则是一种单纯得临时性施舍，任何一方都不受法律约束。尤其对救济人而言，其行为完全自由，所以所得的保障只能是临时的、不稳定的。
4．提供的保障水平不同。保险保障的水平取决于保险双方当事人的权利和义务，即保险的补偿水平要根据损失情况而定；同时，与投保人的交费水平直接相关，因而能使保险人的实际损失得到充分的保障。而救济是单方面的行为，被救济者得到的救济不取决于实际损失，而是救济方的心愿和能力。
（三）保险与储蓄
保险与储蓄相同点都是为将来的经济需要进行资金积累的一种形式，同为“未雨绸缪”之计，都体现了一种有备无患的思想。
二者存在区别：
1. 消费者不同。保险的消费者必须符合保险人的承保条件，经过核保可能会有一些人被拒保或有条件地承保；储蓄的消费者可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。
2. 计算技术要求不同。保险是集合多数面临同质风险的单位和个人来分摊少数单位和个人的损失，以严格的数理计算为基础。而储蓄是本金加利息的。无需特殊的分摊技术。
3. 受益期限不同。保险由保险合同规定受益期限，只要在保险合同的有效期期间，无论何时发生保险事故，被保险人均可以在保险金额内得到保险赔付；储蓄支付是确定的，只有达到一定期限，储户方可获得本金和利息。
4. 行为性质不同。保险是互助互济的行为，是自力与他力的结合；储蓄则是个人行为，无求于他人。
5. 消费目的不同。保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失；而储蓄的主要目的是为了获取利息收入。
（四）保险与赌博
相同点：都存在一定的偶然性。
(1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。
(2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。
第二节 保险的分类
保险按不同的标准分类可分为如下几种
一、???财产保险
按保险标的的不同人身保险
1. 财产保险是指以财产及其有关利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。
（一）?????
财产损失保险财产保险责任保险信用保险
1. 财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的保险。
?????????????农业保险
发、航天、核电站）特殊风险保险（石油开
工程保险货物运输保险
运输工具保险利润损失保险家庭财产保险
企业财产保险财产损失保险
2. 责任保险是以被保险人对第三者的财产或人身伤害依法和契约应付的赔偿责任为保险标的的一种保险。
???
????职业责任保险产品责任保险
雇主责任保险公众责任保险责任保险 3.信用和保证保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的保险。
?????????一般商业信用保险出口信用保险信用保险合同保证保险
产品保证保险忠诚保证保险
（二） 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
?????
人寿保险人身保险健康保险意外伤害保险
1.人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人死亡或生存为给付保险金条件的保险。
2. 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或收入损失获得补偿的一种人身保险。
3.人身意外伤害保险是以人的身体为保险标的，在被保险人遭受意外伤害并由此而致死亡或残疾时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险。
??????????????????????????????????
定期寿险死亡保险终身寿险普通寿险生存保险两全保险人寿保险年金保险分红保险新型人寿保险投资连结保险万能保险 二、???自愿保险强制保险
按照实施的方式
自愿保险是在自愿的原则下，投保人保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同建立的保险关系。保险关系是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。投保人可以自行决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保障范围、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保，并且自由选择保险标的，选择设定投保条件等。当前世界各国的绝大部分保险业务都采用自愿保险方式办理，我国也不例外。
强制保险又称法定保险，是指根据国家（政府）颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。强制保险的实施方式有两种选择，一是保险标的与保险人均由法律限定，二是保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人。强制保险具有全面性和统一性的特征。如机动车交通事故责任强制保险。
三、???个人保险
按被保险人的不同商务保险
个人保险是以个人或家庭作为被保险人的保险。商务保险是以工厂、商店等经营单位作为被保险人的保险。
四、???原保险按照风险转移的层次的不同再保险
（一）原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
（二）再保险
再保险是保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险和责任的一部分或者是全部转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。其中转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。再保险是原保险人对风险的纵向转嫁，即第二次转嫁。
利用再保险分摊风险的典型例子就是承保卫星发射保险。该风险不能满足可保风险所要求的一般条件。保险人接受特约承保后，将面临极大的风险，一旦卫星发射失败，资本较小的公司极可能因此而破产。最明智的做法是将该风险的一部分转移给其他保险人，由多个保险人共同承担。
五、??
???重复保险复合保险共同保险按承保的方式分类
共同保险：共同保险是几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。共同保险的各保险人承保的金额总和等于保险标的的保险价值。在发生赔偿责任时，保险人按照各自承保的金额比例分摊。在实务中，可能多个保险人分别与投保人签订保险合同，也可能数个保险人以某一保险人的名义签发一张保险单。每一保险人对保险事故损失按比例分担责任。属于风险的第一次转嫁。
复合保险：是指投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保同一险种，签订数个保险合同，但保险金额总和不超过保险价值的一种保险。
重复保险：是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险期间与分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
我国《保险法》对重复保险进行定义时，存在一个严重的缺憾，即忽略了同一保险期间或相容保险责任起止时间应为重复保险的构成要件。因此，重复保险应是指投保人以同一保险标的、同一保险利益，对于同一保险事故，在同一保险期间与两个以上保险人订立保险合同的保险。
重复保险仅限于财产保险，人身保险不存在超额保险和重复保险。被保险人可以先后或同时参加同一种或几种人身保险，都可以根据约定得到规定的保险金合付。如李甲参加简易人身保险，出去旅游时又参加了旅游保险，在途中乘火车，又成为法定的铁路旅客意外伤害险的被保险人。假定李甲在乘火车中发生意外事故死亡，其受益人可以同时领取铁路旅客意外伤害保险金，旅游保险死亡保险金和简易人身保险的死亡保险金。
共同保险与重复保险有相似之处，尤其与未超额的重复保险极为相似。但是，两者至少有以下四个方面的区别：一是共同保险指多数保险人主动就同一标的共同承保同一风险的保险，而重复保险指投保人积极就同一保险利益重复投保之结果；二是共同保险指投保人与保险人订立一个保险合同，而重复保险中投保人与保险人订立数个保险合同；三是共同保险一般不构成超额保险，而实质意义上的重复保险必然为超额保险；四是共同保险中没有同时保险和异时保险之区分，而重复保险根据合同订立的时间不同，分为同时重复保险和异时重复保险。
财产保险中重复保险的赔偿问题：
1、投保人的通知义务：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。
2、重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
3、超过保险价值的保险费退还问题：重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。
六、
?
?
?
社会保险按是否盈利分为
商业保险
商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。
社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以营利为目的，运行中若出现赤字，国家财政将会给予支持。社会保险包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。
两者比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广泛。
第三节保险的功能
所谓功能，是指某种客观事物或现象内在的、固有的职能，是由事物或现象的本质属性所决
定的。保险的功能则是指保险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有的、内在的职能，它是
由保险的本质和内容决定的，是不以人的意志为转移的客观存在。
一、保障功能（保险的基本职能）
1、财产保险的补偿保险是在特定的灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复。从而使社会生产过程得以来继续进行。
2、人身保险的给付
保险金给付职能这是人身保险的职能。人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需求程度和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人协商确定的。因此在保险合同约定的保险事故发生或约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按约定进行保险金的给付。
分散风险职能；这是保险最主要的职能，它是指保险在一定时期内把可能发生的意外事故或者自然灾害所致的经济损失的总额，在所有共同承担风险的投保人之间平均化了，通过这样的转化，使得少数人的经济损失，由所有的投保人平均分担，从而使单个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，因此，保险的这个功能使得风险既可以在空间上得到分散，也可以在时间上得到分散。
北京“7.21”强暴雨保险公司估损金额9亿元
截至７月２９日２４时，在京保险公司共接到因强降雨造成损失的各类报案４．６万件，其中，机动车辆保险接报案４．１万件，估损金额约３．７亿元；企业、家庭、工程等财产保险接报案２２７３件，估损金额约４．４亿元。投保种植业保险农户受灾面积约２８．３万亩，养殖业损失约２４．３万头（只），种养两业估损金额约９１４２．６万元，已向农户预先赔付保险金１８５１．９万元；人身保险预计赔付保险金额４４９．６万元，已赔付２１７．４万元，涉及５１人，其中３３人死亡、５人失踪、１３人受伤。
二、资金融通的功能（保险的衍生职能）
1.资金融通职能，是保险的衍生职能，是在保险基本职能的基础上衍生出来的。并且该职能
随着现代保险业，尤其是人身保险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。所谓资金
融通，是指资金的积聚、流通和分配过程。保险的资金融通职能主要指将保险资金中的闲置部分
重新投入社会再生产中所发挥的金融中介作用。具体说来，包括：(1)资金的积聚。保险公司主要
通过销售保险产品等渠道，吸引、积聚社会闲散资金，促使社会资金从各个行业流向保险公司。
保险资金的积聚功能，对社会储蓄具有一定的分流作用，有利于实现储蓄向投资的转化。(2)资金
的运用。保险经营的长期性，并且从保险公司收取保险费到赔付保险金之间存在着时间差和规模差，这使得保险资金中始终有一部分资金处于暂时闲置状态，从而为保险公司进行资金运用提供
了可能性。为了确保未来偿付能力的充足性和保证经营的稳定性，保险公司必须进行资金运用以
提高保险资金的收益率，这主要通过保险资金从保险公司流向资本市场来实现，保险公司成为资
本市场的重要机构投资者。
保险资金的融通应以保证保险的赔偿与给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性、
和效益性的原则。
保险资金的运用：银行存款、债券、证券投资基金、股票、房地产。
保险业与银行业、证券业一起成为金融业的三大支柱。
三、社会管理的功能（保险的衍生职能）
现代保险的社会管理职能，体现在通过保险各项职能的发挥，能够促进、协调社会各领域的正常运转和有序发展，起到“社会润滑剂”的作用。保险的社会管理职能主要表现在：
(一)社会保障管理；社会保障被誉为“社会的减震器”，是保持社会稳定的重要条件。保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参与社会保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面；另一方面，保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提供社会保障水平，减轻政府在社会保障方面的压力。此外，2008年，我国的保险从业人员达322.81万人，为缓解社会就业压力、维护社会稳定、保障人民安居乐业作出了积极贡献。
(二)社会风险管理；风险无处不在，防范、控制风险和减少风险损失是全社会的共同任务。保险业是经营风险的行业。保险公司利用自身在风险识别、风险估计与衡量、风险管理决策等方面积累的丰富经验和拥有的技术优势，积极参与社会的防灾防损工作，并在工商企业的风险管理领域发挥着重要的作用。防灾防损是全社会共同的任务，政府从提供公共产品的角度出发，设置了不少专职的防灾防损职能部门，如公共消防、交通安全、生产安全、劳动保护、防震、防汛抗旱等部门。保险公司作为以营利为目的的商业机构，也参与到防灾防损活动中，是有其客观必然性的。首先，保险公司从自身效益出发，愿意主动参与防灾防损工作。防灾防损做得好，风险事故就会少发生，保险公司的经济赔偿就会减少，其利润就会增加。保险公司从自身利益出发采取的行动，如进行防灾防损宣传、赞助防灾防损职能部门购置防灾设备、资助防灾防损方面的研究等，从客观上促进了全社会防灾防损工作的开展，减少了风险事故造成的损失。其次，从自身条件来看，保险公司有能力参与防灾防损工作。保险公司的日常业务是围绕“风险”展开的，从承保、确定费率到理赔都在与风险事故打交道，对每一次事故发生的原因，损失情况都进行分析、研究和统计，积累了大量有关风险的第一手资料。不论是对财产的分布状态，还是对风险事故发生的概率、可能造成的损失程度都有深入的了解。因此，保险公司可通过对保险标的的分析，运用掌握的损失统计资料，向社会各界提供风险管理和防灾防损的经验和措施，并运用根据风险损失的概率分布计算出来的保险费率，作为督促被保险人实行风险管理、注意防灾防损的杠杆，对损失率高的保险标的适用较高的保险费率，对风险管理和防灾防损做得好的被保险人适用优惠保险费率，从而提高了被保险人的防灾防损意识。
(三)社会关系管理
保险可以提高事故处理的效益，减少当时可能出现的各种纠纷。为维护政府、企业、个人之间的正常有序的社会关系创造了有利条件。减少社会摩擦。起到了社会润滑剂的作用。
(四)社会信用管理
最大诚信原则是保险的基本原则，保险公司经营的产品是以信用为基础，以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。另外保险在经营过程中可以收集企业和个人履约行为记录，为什会信用体系的建立和管理提供信息资料来源。实现信用资源的共享。
（五）保障交易，促进消费。在市场经济活动中，交易双方往往会面临各种风险，尤其信用风险，而风险的存在会阻碍商贸交易活动的顺利进行。保险的介入，可以将交易过程中的风险转嫁给保险公司承担，不但能够提高交易双方的信用度，促成交易的成功，而且还能启动社会潜在消
费，扩大内需，如出口信用保险、住房按揭保险、汽车消费贷款保证保险等等
第四节保险的产生与发展
一、古代保险思想与原始形态的保险
人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。
（一）中国古代保险思想与原始形态的保险
1.风险分散思想在货物运输方面的应用。公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。
2.中国古代仓储制度。中国历代都十分重视建立国家粮食后备仓储制度，用以对付不时出现的
灾害饥荒，朝廷还设置了专门的官职对仓储进行管理，如汉朝的常平仓、义仓、广惠仓等.在宋、明
两朝，也出现了类似形式的民间“社仓”和赡养老幼贫病的“广惠仓”制度，这些都具有原始保险思想。
3.镖局是我国特有的货物运输保险的原始形式。
镖局是类似保险的民间安全保卫组织，其经营的主要业务是承运货物。货物须经镖局检验，按贵贱分级，根据不同的等级确定镖力。到达目的地后收货人在镖单上签注日期，加盖公印，交互送人带回，镖局这些手续与现代的物流类似。也是古代保险思想的体现。
古代镖局的运镖，也是运货，经发展成为了现代物流。古代镖局运的镖（货物）只是贵重物（如奇珍异宝），不运普通物品，因此必须要有懂功夫的人保护才能完成，而现在物流只有是货物就能运输，不需要会功夫的人运，只要运货人会开车就可以了，这就是其区别。做镖局生意要有三硬：一是在官府有硬靠山；二是在绿林有硬关系；三是在自身有硬功夫，三者缺一不可。
公元前2500年，我国的《礼记?礼运》中有这样一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。”
这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。
（二）外国古代保险思想与原始形态的保险
外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据一英国学者考证，“保险思想起源于
巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。
公元前2000多年的古巴比伦的《汉谟拉比法典》有类似保险的规定。
公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。
在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。
在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。
中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。
这种行会制度在13～16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。
欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会人士反对保险方式的安排，在他们看来，任何天灾都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。
教会势力对保险的发展起了阻碍作用。
二、现代保险的形成与发展
在保险的形成过程中，财产保险制度先于人身保险制度，海上保险先于路上保险。
（一）海上保险
在各类保险中，起源最早、历史最长的当数海上保险。现代保险制度的发展是从海上保险开始的。海上保险是海上贸易产生与发展的产物。
1.共同海损是海上保险的萌芽
共同海损分摊原则“在海上航行中，为船舶货物的共同安全，减轻船舶的载重，而投入海中的货物造成的损失，由受益的各方共同分摊。”
共同海损的分摊原则体现了“一人为众，众为一人的损失分担”的保险原则，这一保险原则后来被公元前的916年制定的《罗地安海商法》所采用。
2.冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏形
借款人以此次出海的船舶作为抵押向放款人借钱，借款利息比一般的要高出许多，若船舶安全抵达目的港，借款人必须如数偿还本利。若船舶中途沉没，借款人可以免除债务。
与现代保险制度的比较
预付的保险赔款
船舶沉没，借款不还保险费
高出普通利息的差额保险标的
船舶或货物被保险人
借款人保险人
放款人?????
3.意大利是现代海上保险的发源地。
11世纪，意大利北部在热那亚，佛罗伦撒比萨、威尼斯等地经济繁荣，海上贸易发展很快，出现了现代形式的海上保险。现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。但是一份从形式到内容与现代几乎完全一致的保单是1384年3月24日处理的航程保单。所以现代保险的最早形式——海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利。
4.英国伦敦是海上保险的中心。
我国保险界普遍认为：共同海损是海上保险的萌芽。海上借贷是海上保险的雏形。
现代保险的最早形式—海上保险发源于14世纪中叶以后的意大利。但是形成于17世纪的英国。
因为17世纪开始英国成为世界海上贸易的中心，海上保险的中心也开始转移至英国，《海上保险法》的颁布更是英国成为世界海上保险的中心。17世纪，成为当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社是从1683年的劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。
注意，劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。
（二）火灾保险
火灾保险是财产保险的前身
典型国家：英国、美国
英国
1666年伦敦大火，1666年9月2日～5日，英国伦敦发生了歷史上最严重的一次火灾，大火延烧了整个城市，连续烧了4天，包括87间教堂、44家公司以及13000间民房尽被焚毁，欧洲最大城市伦敦大约六分之一的建筑被烧毁，包括圣保罗大教堂。大火也造成了大约1000万英镑的经济损失。当时伦敦市的年收入是12000英镑，理论上说，灾难损失需要800年才能弥补。
次年牙医尼古拉.巴蓬建立了第一家火灾保险公司。实行差别费率制：
砖石结构房屋费率为年房租的2.5%，木结构的房屋费率为年房租的5%
这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了“现代保险之父”的美誉。
美国
1752年由本杰明?富兰克林在费城创办了第一家火灾保险社。
1871年10月芝加哥发生一场大火。据相关统计，这场大火烧毁了17,450间房屋，烧死250—300人，90,000人无家可归，财损失高达1.96亿美元。其中，被保损失为1亿美元。美国的消防周是为了纪念芝加哥大火而创立。这场大火从1871年10月8日开始燃烧，但10月9日是破坏最严重的一日。为提醒人们时刻牢记这场大火带来的教训，1920年美国总统威尔逊宣布每年的10月9日为美国的全国消防日，1922年更改为每年10月9日所在的一周为全国消防周。
（三）人寿保险
1693年英国的天文学家、数学家埃德蒙.哈雷编制出了世界上第一张生命表，精确地表示出每个年龄的死亡率，并将生命表用于计算人寿保险费率，为现代人寿保险奠定了数理基础。
1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司。该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理论来计算保险费，并且对不符合标准的保户另行收费。对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复效等也作出了具体规定。伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。
（四）责任保险和信用保险
责任保险始于19世纪的欧美国家，发展于20世纪。
三、中国保险业的简史与现状
（一）中国保险业发展大事记
1. 1805年：英商在中国广州设立的广州保险公司第一家保险公司又称“谏当保安行”是我国第一家保险公司。
我国的现代形式的保险是随着外国的资本输入而传入的，广州是我国南方对外贸易的唯一口岸，是西方商品输入的前哨，因而就成了西方保险业进入中国的桥头堡，直至20世纪之前中国的保险市
场一直被英国保险公司所垄断。
2. 1865年：中国第一家民族保险企业——“上海华商义和公司保险行”成立。
外商保险公司对中国保险市场的抢占以及西方保险思想的影响引起了华商的效仿。打破了外商垄断中国保险市场的局面。
3. 1886年“济仁和”水火保险公司成立成为中国近代颇有影响的华商保险公司。
4.1949年10月20日：新中国第一家保险公司——中国人民保险公司 （PICC ）成立；这标志着中国现代保险业的创立。
5.1958年：全面停办国内保险业务，中断了20年。
6.1979年：恢复国内保险业务
7.1988年：平安保险公司成立，打破人保垄断市场格局（1986年新疆建设兵团保险公司）
8.1992年：第一家外资保险公司美国友邦进入上海
美国友邦保险有限公司 （简称“友邦保险”或“AIA”）是美国国际集团（AIG ）的全资附属公司，自1931年在上海创立以来，已服务亚洲地区的广大客户七十多年之久。友邦保险在中国大陆的发展始于1992年，是当年第一家获许在中国经营保险业务的外资保险公司，并于同年在上海设立友邦保险上海分公司。
9.1995年：《保险法》颁布
10.1996年：中国人民保险公司改组为中保集团，下设三家子公司，有中保财产、中保人寿、中保再
11.1996年：第一家中外合资保险公司——中宏人寿成立
12.1998年：中国保监会成立.
13.1998年：中保集团撤销，三家子公司分立
???中保财产中国人保
中保人寿中国人寿中保再 中国再
14.2001年：中国入世，保险业对外开放进入新阶段
15.2002年：对保险法作了进一步的修订
16.2003年：中国人保、中国人寿、中国平安股改并海外上市。
17.2006年：《国务院关于保险业改革发展的若干意见 》发布
18.2009年：新《保险法》颁布实施
（二）中国保险业现状
截止到2012年底，全国共有保险公司153家，其中保险集团和控股公司8家、再保险公司8家、人身险公司75家、财险公司62家，初步形成了国有控股公司，股份制公司，政策性公司，专业性公司和外资保险公司等多种组织形式，多种所有制并存公平竞争、共同发展的格局。截止到2012年底，专业保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司2532家，保险中介市场格局初步形成。
衡量一个国家或地区保险市场的潜力的两个指标
保险密度:按一个国家人口计算的人均保费收入,.它反映一个国家保险普及程度和保险业的发展水平..
保险深度:保费收入占国内生产总值(GDP)的比例。他反应一个国家占国民经济中的地位。 2011年，保险密度为1062元/人，2011年，保险深度为3%。
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保险学概论全部作业题及答案 《保险学概论》全部作业题及答案第1次任务------单选题、判断题、小论文一、单项选择题 1. 两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称 A. 重复保险 B. 再保险C. 共同保险 D. 综合保险 2. 按风险损害的性质分类，风险可分为A. 人身风险与财产风险 B.纯粹风险与投机风险 C.经济风险与技术风险 D.自然风险与社会风险3. 某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依次为。万、20万、20万万、25万、25万
万、万、万万、10万、10万 4. 风险损失的实际成本包括风险损失的A. 无形成本 B. 直接损失成本 C. 预防损失成本 D. 控制损失成本 5. 保险合同的解释原则不包括。 A. 文义解释原则 B. 意图解释原则 C. 解释应有利于起草人 D. 尊重保险惯例的原则 6. 某工厂添置一套设备，投保时市价为８０万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为。 A. 80万 B. 100万C. 120万 D. 20万7. 属于控制型风险管理技术的有 A. 减少与避免B. 抑制与自留 C. 转移与分散D. 保险与自留8. 风险管理中最为重要的环节是： A. 风险识别B. 风险评价 C. 风险估测 D. 选择风险管理技术9. 权利人因义务人而遭受经济损失的风险是 A. 财产风险 B. 人身风险 C. 责任风险 D. 信用风险10. 保险的基本特性是保险的( ) A. 经济性
保险学第三版总复习名词解释简答题
第一章. 危险管理与保险 1. 风险:人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 风险的分类：1)收益风险：收益(教育) 2)纯粹风险：损失(地震，洪水) 3)投机风险：收益，损失(股票). 风险管理指纯粹风险+投机风险。 2.危险:危险是损失发生及其程度的不确定性。危险的特性：客观性，损失性，不确定性，普遍性，社会性，可测性，可变性。 3.危险管理概念：经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 4.危险管理成本：由于危险的存在和危险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少，是危险的代价。实际成本+危险损失的无形成本+处理危险费用 5.危险管理的过程：1.危险管理目标的确定2.危险识别3.危险衡量4.危险处理5.危险管理评估。 6.危险与保险的关系：1.危险对保险的影响2.保险对危险管理的影响3.互制与互促关系。 7.可保危险特征：1.危险损失可以用货币计量2. 危险的发生具有偶然性3.危险的出现必须是意外的 4.危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5.危险应有发生重大损失的可能性 第二章。保险概述 1.保险的定义：以经常性地缴纳一定费用为代价来换取在遭受损失时获得补偿。 ★2.保险与赌博区别：1.赌博的危险是赌博行为本身引起的，保险的未显示客观存在的。2.赌博有可能获利，而保险无此可能。3.它们与随机事件的关系不同。 3.保险与储蓄：1)个人与互助的经济行为2)遵循原则3)支付与反支付的对等关系4)特殊的计算方法。 4.保险与担保：保险：双方相互的行为和义务。担保：担保人单方面义务。 5.保险与救济：保险：合同行为；双方，单方行为；赔偿金额。 6.按保险性质分类： 商业保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。 社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时、提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 政策保险：政府为了一定政策的目的，运用普通保险的技术而开办的保险。农业增产政策的农业保险。扶持中小企业发展的信用保险。促进国际贸易政策的输出保险。巨灾保险。 7.按保险标的分类： 社会保险：单一人身/政策保险：广义财产/商业保险：1）财产保险：标的是财产及
第二章 保险概述章节测试
第二章保险概述章节测试 一、单选题（共8题，40分） 1、保险的特性不包括( ) A、保障性 B、商品性 C、便利性 D、互助性 答案： C 解析： 2、保险的基本职能包括分散风险和（） A、防灾防损 B、补偿损失 C、保障安全 D、融资 答案： B 解析： 3、下列保险与赌博区别的表述正确的是( ) A、保险是将确定的损失转变为确定性的成本 B、赌博是将不确定性的成本转为确定的收益 C、保险体现人们的互助精神,将不稳定的因素转化为稳定的因素 D、保险是一种投机行为,将稳定的财产转化为不确定的风险 答案： C 解析： 4、有关保险与储蓄表述正确的是( ) A、二者都是为了应付未来确定的风险 B、储蓄须付出代价转移风险 C、付出保费的代价后，保险可提供足够的保障 D、储蓄有充分的保障 答案： C 解析：
5、下列属于商业保险的是( ) A、社会保险 B、政策保险 C、农业保险 D、养老保险 答案： D 解析： 6、关于劳合社的表述中正确的是( )。 A、劳合社是一个保险公司 B、劳合社是一个保险市场 C、劳合社的成员只能是法人 D、投保人在投保时和承保辛迪加直接见面 答案： B 解析： 7、保险人对遭受损失或损害的投保人，按照保险合同约定的责任范围给予一定金额的补偿或给付，这实际上是一种( )。 A、有形的经济保障 B、无形的经济保障 C、风险自留 D、再保险 答案： A 解析： 8、保险市场可分为国内保险市场和国外保险市场。这是按照( )来划分。 A、保险承保标的 B、保险活动范围 C、保险承保方式 D、保险管理模式 答案： B 解析： 二、多选题（共4题，20分） 1、商业保险和社会保险的区别是( )
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2016东财《保险学概论》在线作业三 1：某企业为其新进的设备投保了150万，在保险期限内该企业就发生了火灾，机器损失价值100万，其实际购买价值200万，保险公司应该赔付( )。 A：150万 B：200万 C：100万 D：75万 正确答案：D 2：( )是保险人签发正式保险单之前发出的一种临时保险凭证。 A：批单 B：保险单 C：暂保单 D：保险凭证 正确答案：C 3：意外伤害保险的保险责任既包括意外死亡给付，也包括意外残疾给付。这种说法( )。A：对 B：不对 正确答案：A 4：保险合同解除（）是保险合同终止的一种形式。 A：是 B：不是 正确答案：A 5：拥有“现代保险之父”的称号的是()。 A：爱德华.劳埃 B：尼古拉斯.巴蓬 C：德曼斯菲尔德 D：哈雷 正确答案：B 6：抵押贷款偿还保险属于一种( )。 A：保额递减的定期寿险 B：保额递增的定期寿险 C：可转换定期寿险 D：保额不变的定期寿险 正确答案：A 7：对于那些收入较低、子女尚未成年，其生命对家庭有重要意义的人可以投保( )。 A：终身寿险
B：定期寿险 C：变额保险 D：两全保险 正确答案：B 8：由面临风险的经济单位自己承担风险事故所造成的损失的一种风险处理方法是( )。 A：风险避免 B：风险自留 C：风险预防 D：风险转移 正确答案：B 9：保险监管的最终目标是( )。 A：维护保险人合法权益 B：维护国家的利益 C：维护保险活动当事人的合法权益，特别是被保险人的利益 D：促进保险业健康发展 正确答案：C 10：财产保险可保利益的时效是( )。 A：要求从保险合同订立到终止都具有可保利益 B：只要求投保人在订立保险合同时对被保险人具有可保利益 C：要求保险合同生效后具有可保利益 D：投保前具有可保利益 正确答案：A 11：没有保险利益，保险合同（）。 A：有效 B：无效 正确答案：B 12：投资股市可能面临的风险是( )。 A：纯粹风险 B：投机风险 C：意外风险 D：自然风险 正确答案：B 13：( )是考虑到某种活动存在风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种风险控制方法。A：风险控制 B：风险保留 C：风险避免 D：风险转移 正确答案：C
保险学第二章---保险概述习题及答案
一、名词解释 1.强制保险：又称法定保险，是国家或政府通过法律或行政手段强行实施的一 种保险。 2.自愿保险：也称任意保险，是指在自愿平等的基础上投保人与保险人双方通 过订立保险合同或者自愿组合而建立起的保险关系。 3.足额保险：是指投保人以保险价值的全部投保，在投保合同中约定的保险金 额通常与保险价值相等的一种保险。 4.重复保险：是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，对同一风险共同缔 结保险合同的一种保险。 5.保险深度：是指一个国家或地区的保险收入与该国或地区的GDP的比率。 6.保险密度：是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入。 二、填空题 1.按照保险标的划分，保险可以分为（财产保险）和（人身保险）。 2.按照承保方式不同，保险可以划分为（原保险）、（再保险）、（复合保险）、（重复保险）和（共同保险）。 3.按照风险转嫁方式不同，保险可以划分为（不足额保险）、（足额保险）和（超额保险）。 4.按照保险性质不同，保险可以分为（商业保险）、（社会保险）和（政策保险）。 5.按照经营目的不同，保险可以划分为（盈利保险）和（非盈利保险）。 6.按照投保单位不同，保险可以划分为（个人保险）和（团体保险）。 7.凡为全体利益减轻船只载重投弃入海的货物而遭受损失的，须由全体分摊归还，这种原则称为（一人为众，众人为一）原则，并于公元前916年为（罗地安）海商法所采用。 8.1667年，（尼古拉·巴蓬）开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年改组，正式设立火灾保险公司。 9.近代海上保险发源地是（意大利） 10.（大数法则）的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。 11.商业保险和社会保险的不同表现在（实施方式）、（举办主体）、（保费来源）和（保险金额）等。 三、判断题 1.非寿险就是指财产保险。（×）
(保险学)课后习题答案共16页文档
第一章：保险概述1.B2.D3.B4.A 5.危险是指损失发生及其程度的不确定性。 6.根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生的形态，可分为静态危险与动态危险；根据所涉及和影响的范围划分，可分为基本危险和特定危险；根据损失发生的后果，可分为财产危险，人身危险，责任为先和信用危险。 7.危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。 8.危险管理的过程通常包括危险管理目标的确定，危险识别，危险衡量，危险处理和危险管理效果的评估等。 10.危险，危险管理与保险有着密切的关系，主要表现为：危险是保险产生和存在的前提，危险的发展是保险发展的客观依据；保险是危险管理中传统有效的危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术的制约；保险发展与危险管理发展相互促进。 11. （1）聚资建立基金（2）对特定危险的后果提供经济保障（3）财务转移机制。 12．保险损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，主要以损失补偿的角度来剖析保险机制。强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。该学说与保险产生的根源相吻合，现代意义上的保险发源于海上保险，而海上保险产生的主要目的就是为了解决船舶和货物损失的补偿问题。损失说的主要理论分支包括损失补偿说，损失分担说，危险转移说和人格保险说。 13.保险非损失说认为“损失说”不能总括保险全面的属性，应摆脱损失概念，寻找一种全面解释保险概念的学说，于是产生了许多非损失说理论，包括保险技术说，欲望满足说，相互金融说和财产共同准备说。 14.保险与银行，证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形服务。保险这种经济行为之所以能够进行，是因为社会对保险产品有需求和供给。 15.投保人购买保险，保险人出售保险实际上是双方在法律地位平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签署合同。 16.从社会功能的角度看，保险是一种危险损失转移机制。保险是众多单位和个人结合起来，变
第二章 保险概述
第二章保险概述 第一节保险的要素与特征 一、保险的定义 保险，有广义和狭义之分。广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险。狭义的保险一般指商业保险。 本课程主要研究商业保险。什么是保险呢？从不同的角度出发可以做出不同的解释。 《保险法》中规定：保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业行为。 从法律的角度看：保险是一种合同行为，是一种法律关系。投保人购买保险，保险人出售实际上是双方在法律定位平等的基础上，经过要约与承诺，达成一致意见并签订合同，确立保险人与投保人之间的民事权利义务关系。 这种法律关系的确定有两种方式，一种是国家通过法律文件规定，某一特定的意外事故一定要投保，保险双方当事人所建立的权利义务关系是强制的进行的（如交强险）。二是由双方当事人经协商成立，自愿建立的保险合同关系，但也要依据国家的法律程序，符合国家的法律规定。无论用何种方式建立均属于法律关系。 从风险管理的角度看：保险是一种风险管理的方法，或者说是一种风险转移的机制。通过保险，保险公司将众多单位与个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，从而起到分散风险，补偿损失的作用。 从经济的角度看：保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。投保人通过缴纳保险费购买保险，将不确定的大额支出转变为确定的小额支出（保险费），提高投保人的资金效益。保险是为了确保经济生活的安定，对于特定的风险事故，或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金，进行补偿或给付的经济保障制度。 专家学者的定义：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排；它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 从以上几个方面关于保险的定义可以看出 核心要点： （1）经济保障是保险的本质特征； （2）经济保障的基础是数理预测和合同关系； （3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金； （4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担； 二、保险的要素 现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容。
《保险学概论》全部作业题及答案[1](1)
《保险学概论》全部作业题及答案 第1次任务------单选题、判断题、小论文 一、单项选择题 1. 两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称（） A. 重复保险 B. 再保险 C. 共同保险 D. 综合保险 2. 按风险损害的性质分类，风险可分为（） A. 人身风险与财产风险 B.纯粹风险与投机风险 C.经济风险与技术风险 D.自然风险与社会风险 3. 某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保 单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依次为（）。 A.40万、20万、20万 B.50万、25万、25万 C.5万、2.5万、2.5万 D.80万、10万、10万 4. 风险损失的实际成本包括风险损失的（） A. 无形成本 B. 直接损失成本 C. 预防损失成本 D. 控制损失成本 5. 保险合同的解释原则不包括（）。 A. 文义解释原则 B. 意图解释原则 C. 解释应有利于起草人 D. 尊重保险惯例的原则 6. 某工厂添置一套设备，投保时市价为８０万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（）。 A. 80万 B. 100万 C. 120万 D. 20万 7. 属于控制型风险管理技术的有（） A. 减少与避免 B. 抑制与自留 C. 转移与分散 D. 保险与自留 8. 风险管理中最为重要的环节是：（） A. 风险识别 B. 风险评价 C. 风险估测 D. 选择风险管理技术 9. 权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（） A. 财产风险 B. 人身风险 C. 责任风险 D. 信用风险 10. 保险的基本特性是保险的( ) A. 经济性 B. 互助性 C. 法律性 D. 科学性 11. 风险处理的最有效措施是（） A. 预防 B. 分散 C. 避免 D. 保险 12. 在各类保险中最早的险种是（） A. 火灾保险 B. 人身保险 C. 财产保险 D. 海上保险 13. 说明义务是指订立保险合同时，应由（）说明保险合同条款内容。 A. 投保人向保险人 B. 保险人向被保险人 C. 保险人向投保人 D. 投保人向被保险人
东财2016年春《保险学概论》在线作业一满分答案
东财《保险学概论》在线作业一 一、单选题（共 15 道试题，共 60 分。） 1. 年金按有无偿还特征分类,分为( )。 A. 趸激保费和分期缴费 B. 即期年金和延期年金 C. 纯粹终身年金和偿还式年金 D. 定额年金和变额年金 满分：4 分 2. 被保险人与投保人( )是同一人。 A. 可以 B. 不可以 满分：4 分 3. 某种终身寿险，设立单独的投资账户，其死亡保险金及现金价值随特别基金的投资业绩上下 波动。关于这种终身寿险的名称、以及是保单所有人还是保险人承担与这类保单相关的投资风险，以下选项正确的是( )。 A. 变额寿险-保险人 B. 变额寿险-保单所有人 C. 可调整寿险-保险人 D. 可调整寿险-保单所有人 满分：4 分 4. 明示保证与默示保证具有同样的法律效力。( ) A. 对 B. 不对 满分：4 分 5. 保险人授权代理人通过电话告诉受益人无需在保单规定的期限内提交损失证明,这种行为属 于( )弃权。 A. 明示弃权 B. 默示弃权 C. 禁止反言
D. 保证 满分：4 分 6. 保险监管的最终目标是( )。 A. 维护保险人合法权益 B. 维护国家的利益 C. 维护保险活动当事人的合法权益，特别是被保险人的利益 D. 促进保险业健康发展 满分：4 分 7. 保证保险合同涉及三方当事人,其中保险人的角色是( )。 A. 保证人 B. 被保证人 C. 权利人 D. 义务人 满分：4 分 8. 以下哪项是从经济角度对保险下定义( )。 A. 保险是一方同意补偿另一方损失的契约 B. 保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动 C. 保险是有效转移风险、保障社会稳定的一种手段 D. 无风险，无保险 满分：4 分 9. 机动车辆第三者责任险是以( )为保险标的的险种。 A. 车辆本身 B. 对第三者的民事赔偿责任 C. 司机的意外伤害 D. 车上其他人员的人身伤害 满分：4 分 10. 下列不属于责任损失的是( )。
保险学概论课后习题答案
综合训练习题答案 第1章 1.1 填空题 1）损害性不确定性可测性发展性 2）社会风险政治风险经济风险 3）人身风险责任风险信用风险 1.2 选择题 1）A 2）C 3）D 1.3 问答题 1）保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。其与赌博的区别在于：（1）目的不同；（2）存在的条件不同；（3）造成的后果不同。 2）可保风险必须具备下列条件： （1）有足够多的相似的风险载体单位； （2）损失的发生是偶然的； （3）不会发生巨灾； （4）损失是确定的； （5）损失的概率分布是可以确定的； （6）损失程度较高，但发生概率不高。 3）商业保险和社会保险的区别如下： （1）实施方式不同； （2）经营主体不同； （3）保费来源不同； （4）保障程度不同。 1.4 分析题 （1）大楼本身及其内部的家具、设备及有价值的文件等； （2）银行在大楼不能正常使用时支付的额外费用及遭受的收入损失。
第2章 2.1 填空题 1）股份制保险公司相互保险公司 2）保险代理人公司保险经纪人公司保险公估人公司 3）互助会银行政府 2.2 选择题 1）D 2）C 3）B 2.3 问答题 1）股份制保险公司与相互保险公司的区别如下： （1）经营性质不同； （2）企业主体不同； （3）权力机关不同； （4）经营资金来来源不同； （5）保费形式不同； （6）保险契约性质不同； （7）利益处理方式不同。 2）保险代理人公司的业务流程如下： （1）接受委托； （2）风险评估； （3）保险安排； （4）客户服务。 3）保险公估人公司进行理赔公估操作的业务流程如下： （1）登记立案； （2）指派公估师； （3）公估前的准备； （4）现场查勘； （5）检验、鉴定； （6）形成初步公估报告； （7）审查； （8）出具正式公估报告。 2.4 分析题 保险公司常常根据一般情况对所提供的格式保单中风险的定义和条款进行解释，这很难满足特殊情况的需要。如果投保人被动接受对其不适合的定义或条款，只会使保障效果大打折扣，无法实现有效的风险转移。本案中，保险经纪人在充分了解实地情况并掌握历史数据的情况下，对保单内容提出了合理的变更要求并得到保险公司的认可，为投保人争取了合理的保险条件。
保险学概论作业(1)答辩
保险学概论作业(1) 一、解释下列名词： 1. 风险 2.纯粹风险 3.投机风险 4.保险 5.原保险 6.重复保险 7.共同保险 8.共同海损 9.保险密度10.保险深度11.保险利益12.保证13.弃权与禁止反言14.近因15.定值保险 二、简述与问答题 1.简述损失概率和风险大小的关系。 2.风险的组成要素有哪些？它们之间的关系如何？ 3.简述风险管理的定义及其基本程序。 4.什么是可保风险？ 5.简述保险的基本职能和派生职能。 6.简述保险的作用。 7.简述自愿保险和法定保险的区别。8.简述人身保险和财产保险的区别。 9.保险有哪些特性？10.简述劳埃德、巴蓬和哈雷对现代保险的主要贡献。 11.简述保险利益的确立的条件及其在人身保险，海上货物运输保险和一般财产保险中的运用。 12.简述保险利益原则的意义。13.规定最大诚信原则的意义是什么？ 14.简述损失补偿原则的主要内容。15.简述损失补偿原则的实施的意义。 16.简述代位求偿权产生的原因和形成的条件。17.近因原则对保险经营有何意义？ 18.代位原则，分摊原则与损失补偿原则有何关系？ 三、论述题 1.结合风险管理理论来阐述发展商业保险的必要性。 2.论述加入WTO后，发展我国保险市场的机遇和挑战。 四、案例分析 1.一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？ 2.有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 3.商人A从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？ 4.商人B要出口一批货物到某国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是B 以这批货物为保险标的投保海上货运险。货物装船后，B将货物的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，货物灭失。问保险公司是否承保货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？ 5.一美国商人1979年在曼谷用 6.5万美元买了一批古代工艺品，在新加坡经人估价，值3000万美元。商人即以此金额在伦敦保险市场投保了目的地为荷兰的货运险。货物装船前，保险人检查后，以投保人估价过高取消了保险合同。1982年商人又向一家美国保险公司投保，签约时未将三年前曾被取消合同一事告知美国公司。后来货物在运输途中全
第二章 保险概述
第二章保险概述 保险的定义;三个角度 根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。这一保险定义，实质上是从法律角度来界定的。从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人购买保险、保险人出售保险实际上是双方在法律定位平等的基础上，经过要约与承诺的过程，达成一致意见并签订合同，确立保险人与投保人之间的民事权利义务关系。 从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。这种风险转机制不仅体现在将风险转给保险公司，而且表现为通过保险，将众多的单位和个人结合起来。将个体对付风险变为大家共同对付风险，能起分散风险、补偿损失的作用。 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保险，将不确定的大额损失转变成目前固定的或一次性的支出（保费），从而有利于提高投保人的资金效益，因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。从这个意义上讲，保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。 保险的要素 现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容。 可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲，可保风险应具备的条件包括。 风险应当是纯粹风险。即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的是以多数人支付的小额保费赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数保险标的同时遭受重大损失，则保险人通过向投保人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消损失。然而，在保险实践中，有些可保风险可能并不完全满足上述条件，如洪水，地震等巨灾往往导致多数保险标的同时遭受重大损失，而且可以保证预期的损失与实际的损失相一致，保证保险公司的经营稳定性。在保险经营中。通过再保险的方式转嫁一部分风险责任，也能达到力求风险单位分散的目的。 风险必须具有现实的可测性。在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。这就要求风险具有可测性。如果风险发生及其所致的损失无法测定，保险人也就无法制定可靠稳定的保险费率，也难于科学经营，这将使保险人面临很大的经营风险。因此，如果风险缺乏现实可测性，一般不能成为可保风险。 但是，可保风险的条件也会随着保险技术的发展和外部环境的变化而发生改变，如市场竟争，国家政策等。当然，我们也不能因此而完全否定可保风险的基本条件，从而保证保险经营的科学性。因此，保险人在经营过程中界定可保风险时，在坚持上述条件的同时，还要考虑其他因素的影响。 大量同质风险的集合与分散。 保险的过程既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件。 风险的大量性。风险的大量性一方面是基于风险分散的技术。
保险学概论形考作业答案
《保险学概论》形考作业答案 《保险学概论》形考作业 1 答案 一、判断正误 1、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（×） 2、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（×） 3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。（√） 4、中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。（√） 5、人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。（√） 6、保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（√） 7、保险合同的成立是以不存在某种促使危险增加的事实为先决条件。（√） 8、定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。（×） 9、近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。（×） 10、如果近因属于承保风险，保险人才给予赔付。（√） 11、若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。（√） 12、依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（×） 13、保险人在拥有物上代位后，保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（√） 二、单项选择题 1．按风险的性质分类，风险可分为（B） Ａ人身风险与财产风险Ｂ纯粹风险与投机风险 Ｃ经济风险与技术风险Ｄ自然风险与社会风险 2、股市的波动属于（B）性质的风险。 Ａ自然风险Ｂ投机风险Ｃ社会风险Ｄ纯粹风险 3、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（C）。 A 物质风险因素 B 心理风险因素
C 道德风险因素 D 思想风险因素 4、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素时（C）。 A 小偷进屋 B 家具被偷 C 外出时忘记锁门 D 房东外出 5、上题中，风险因素属于（B）。 A 物质风险因素 B 心理风险因素 C 道德风险因素 D 思想风险因素 6、现代保险首先是从（A）发展而来的。 A 海上保险 B 火灾保险 C 人寿保险 D 责任保险 7、被称为现代保险之父的是（C） A 乔治.勒克维伦 B 爱德华.劳埃德 C 尼古拉斯.巴蓬 8、保费收入总额占国生产总值的比重是指（B） A 保险密度 B 保险深度 C 保险金额 D 保险价值 9、（B）在1963 年编制了第一生命表，提供了寿险计算的依据。 A 巴蓬 B 哈雷 C 辛普森 D 德林 10、牙医巴蓬的贡献在于（C） A 建立了世界上第一家火灾保险公司 B 编制了第一生命表 C 提出差别费率 D 提出了均衡保费理论 11、保险的基本职能是（A） A、给付装备金和经济补偿 B、投资和防灾防损 C、分摊风险和投资 D、补偿损失和投资 12、保险市场的买方是（C） Ａ保险代理人Ｂ被保险人Ｃ投保人Ｄ保险人Ｅ受益人 13、保险利益为确定的经济利益，即指（D） A 现有利益 B 期待利益 C 现有利益和期待利益 D 任何经济利益 14、投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（C） A 应承担赔偿或给付保险金的责任。 B 不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。 C 不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。
最新保险学概论课程全套教案
《保险学概论》（金融本科）课程电子教案 ?第一章风险与保险 ?第二章保险的本质 ?第三章保险的基本原则 ?第四章保险法与保险合同 ?第五章财产保险 ?第六章人身保险 ?第七章再保险 ?第八章保险运行环节 ?第九章保险经营 ?第十章保险市场 ?第十一章保险市场监管 ?第十二章社会保险 第一章风险与保险 第一节风险概述 一、风险的概念 无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生和发展的基础。保险是人类社会用来对付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效手段。 （一）风险：损失的不确定性。即可能存在损失，并且损失不确定。所谓不确定性包括： 损失是否发生不确定 损失何时发生不确定 损失何地发生不确定Array损失程度不确定 （二）损失频率与损失程度： 1、损失频率：在一定时间内，一定数目 的危险单位中受到损失的次数或程度。用公
式表示如下： 危险单位数损失次数损失频率= 如10万名50岁的男性公民在一年中有100人死亡。则 。危险单位数损失次数死亡频率%1100000 100=== 损失频率实际上是指损失的发生的概率。该指标可用来衡量风险大小，且损失 频率介于0—1之间。当损失频率为0或1时，风险不存在，当损失频率为0.5时，风险最大。风险大小与损失概率的关系如上图所示。 注意：保险中的风险程度同通常意义上的风险程度的衡量有所区别。前者表示不确定性，即不确定性越大，则风险越大。因此，损失可能性大时，则不损失的可能性小，从而风险小；而后者表示损失可能性的大小。 2、损失程度：标的物发生一次事故损失的额度。 发生事故件数 实际损失额损失程度= 如某时期共发生汽车事故10050 万元。则有： )/(5000100 500000起元损失程度== 损失频率与损失程度的关系：二者成反方向变化。二者关系也可用汉立区三角来表示。如课本P3。 （三）风险与概率 1、概率：用来表示不确定性事件的确定性程度。其值介于0与1之间。其中1为必然事件的概率，0为不可能事件的概率。所有可能事件的概率之和等于1。用公式表示：0≤P(A)≤1 式中：A 表示某种随机事件； P 表示事件的概率逐渐趋于某个常数； P(A)表示常数P 为事件A 的概率； 1表示必然事件的概率； 0表示不可能事件的概率。 在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。即: n ∑Pi=1 i=1 以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。 2、大数法则：随机事件的大量出现会呈现几乎一致的规律。它是保险的数理基础。根据大数法则，承保的风险单位越多，损失概率的偏差越小。对于财产保险而言，由于危险单位数量较少，从而要求资金保持较高的流动性，同时要进行分保；而人身保险，特别是人寿保险，因其承保的危险单位数量较大，则没有上述要求。 （四）危险单位 危险单位是指发生一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。包括：地段危险频率 0 损失程度
第二章保险概述答案
第二章保险概述 l从风险管理角度看．保险是一种(A)的方法。 A风险管理B-有效的财务安排c．合同管理D分散风险、补偿损失 2保险是分摊意外事故损失的一种财务安排．定义此保险概念的角度是(B ) A风险角度B经济角度c法律角度D社会角度 3储蓄与保险一样．都具有以现在的积累解决以后问题的特点，但与保险不同的是，储蓄属 于(C) A互助行为B他助行为c自助行为D群体行为 4保险公司进行资金运用的可能性主要在于( D ) A保险公司积聚了部分资金B满足保险监管机构的要求 c为保护被保险人的利益D保险费的收取和给付具有时间差 5再保险合同直接保障的对象是( B) A原保险合同的被保险人B原保险合同的保险人 c再保险合同的保险人D原保险合同的保险标的 6甲保险公司与乙保险公司承保了某公司财产保险，由甲保险公司向该投保公司签发了保额 为800万元的保险单，其中的300万元由乙保险公司承保，这种承保方式称为(C ) A愿保险B．再保险c共同保险D重复保险 7保险保障活动进行中需求的大量风险集合条件．一方面是基于风险分散的技术要求，另一 方面的要求是(D) A符合监管部门的规定B体现经营的赢利目标 c体现社会福利政策D运用大数法则原理 8人身保险与财产保险的保险金额确定方式不同．人身保险是由投保人与保险人双方在法律 容许的范围与条件下．协商约定后确定，其原因是( A ) A人的生命价值难用货币米记价B人身保险受到人的年龄约束 c人身保险常涉及第三方D人身保险的医疗费用是不确定的 9在各类保险中．起源最早．历史最长的是( D) A房屋保险B火灾保险c人身保险D海上保险 10体现保险业在国民经济地位的重要指标( B ) A保险密度B保险深度c保险费D赔付率 1l 国家(政府)通过法律或行政手段强制实施的一种保险是(C ) A商业保险B自愿保险c法定保险D普通保险 12厘定保险费率遵循的适度原则强调的“适度性”针对的对象是：( B) A单位保险业务B整体保险业务c，单个保险公司D大多数保险公司13同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一。同质风险的含义( D ) A风险单位在种类、品质、性能等方而大体相近．但价值差异较大 B风险单位在种类、品质、价值等方面大体相近，但性能差异较大
东财《保险学概论》全部作业题及答案
东财《保险学概论》全部作业题及答案 一、单项选择题 1. 两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称（） A. 重复保险 B. 再保险 C. 共同保险 D. 综合保险 2. 按风险损害的性质分类，风险可分为（） 3. 某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80 万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依次为（）。 A.40万、20万、20万 B.50万、25万、25万 C.5万、2.5万、2.5万 D.80万、10万、10万 4. 风险损失的实际成本包括风险损失的（） A. 无形成本 B. 直接损失成本 C. 预防损失成本 D. 控制损失成本 5. 保险合同的解释原则不包括（）。 A. 文义解释原则 B. 意图解释原则 C. 解释应有利于起草人 D. 尊重保险惯例的原则 6. 某工厂添置一套设备，投保时市价为８０万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（）。 A. 80万 B. 100万 C. 120万 D. 20万 7. 属于控制型风险管理技术的有（） A. 减少与避免 B. 抑制与自留 C. 转移与分散 D. 保险与自留 8. 风险管理中最为重要的环节是：（） A. 风险识别 B. 风险评价 C. 风险估测 D. 选择风险管理技术 9. 权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（） A. 财产风险 B. 人身风险 C. 责任风险 D. 信用风险 10. 保险的基本特性是保险的( ) A. 经济性 B. 互助性 C. 法律性 D. 科学性 11. 风险处理的最有效措施是（） A. 预防 B. 分散 C. 避免 D. 保险 12. 在各类保险中最早的险种是（） A. 火灾保险 B. 人身保险 C. 财产保险 D. 海上保险 13. 说明义务是指订立保险合同时，应由（）说明保险合同条款内容。 A. 投保人向保险人 B. 保险人向被保险人 C. 保险人向投保人 D. 投保人向被保险人 14. 1980年以后，我国设立的第一家股份制保险企业是（）。 A. 中国太平洋保险公司 B. 深圳平安保险公司 C. 天安保险公司 D. 大众保险有限公司 15 .我国保险法规定，财产保险分为：（）
张洪涛《保险学》(第3版)章节题库(第二章 保险概述)【圣才出品】
第二章保险概述 一、概念题 1．重复保险[中央财大2011研] 答：重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。重复保险仅限于非寿险业务。在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式有以下几种：比例责任分摊方式、限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。我国现行的《保险法》规定，重复保险由各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 2．社会保险与商业保险[中南财经政法大学2008研] 答：（1）社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险等。社会保险是社会保障的主要内容。 （2）商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身伤亡事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 （3）商业保险与社会保险的不同在于： ①实施方式不同。商业保险一般是自愿保险，只有少数险种（如机动车第三者责任险等民事赔偿责任）是强制性险种；而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。 ②举办主体不同。商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；而社会
保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。 ③保费来源不同。商业保险的保险费是由投保人交纳；而社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，雇主和雇员分担比例各国有所不同，基金不够，则由财政贴补。 ④保险金额不同。商业保险中的财产保险的保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额是由投保人的需要及其支付能力所决定；而社会保险的保险金额是由国家统一规定的，一般只能保证基本的生活费、基本的医疗保健费用。 二、选择题 1．保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故而造成的财产损失履行赔偿责任，或者是（）死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时履行给付保险金责任的商业保险行为。[东北财大2011保险硕士] A．投保人 B．被保险人 C．保险人 D．受益人 【答案】B 【解析】保险保障的是被保险人的利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 2．保险的基本职能是（）。[北京航空航天大学2011、2012保险硕士] A．监督危险和经济补偿 B．分散危险和补偿损失
第二章 保险概述
第二章保险概述 教学目的与要求：在评介不同保险性质说和不同保险职能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本职能和派生职能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同。 教学重点与难点：重点是保险的概念、构成要素、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、保险的基本分类；难点是对保险及其本质、保险的性质、职能等的理解。 第一节保险及其构成要素 一、保险学说 （一）损失说 1.损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。 马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。 马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。 评价：该学说是从合同的角度给保险下定义的。 其一，但保险与合同本来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济范畴是经济关系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的。 其二，该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。 2.损失分担说 该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。
“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。 “这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。 该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。 3.危险转嫁说 强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的。 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱。 魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。 小结：前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。相比较之下，其中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。 （二）非损失说 该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。 1.技术说 该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C. Vianta）。 保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。2、欲望满足说 欲望满足说--以人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险的性质。保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的。