浅析金融分期产品进驻大学生消费市场存在的问题与及对策

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浅析金融分期产品进驻大学生消费市场存在的问题与及对策

□ 黑龙江工商学院 韩宛儒 / 文

大学生金融分期产品是近年来随着信用规范背景下，学生信用卡市场逐渐淡出的金融形势下出现的新型消费模式。这一模式的出现给了广大大学生们提供了极大地便利，但也存在的许多值得我们关注的问题，本文将针对这些问题进行分析，并试图提出一些有价值的对策。

金融分期产品

大学生消费市场 问题 对策

研究的依据和意义

（1）研究的依据

大学生金融分期产品，是指商家利用互联网平台，采用电商结合的方式，为在校大学生提供分期付款的一种消费信贷产品。随着人们消费观念的开放，越来越多的人选择贷款消费，大学生作为一个庞大的消费群体，使越来越多的商家把目光瞄向大学生市场。本文的研究即使在这样的一个背景下进行的。主要的研究依据有：一是银监会信用规范背景下学生信用卡市场逐渐淡出；二是互联网金融创新产品不断地涌现，由此也引发了大学生金融分期产品市场的兴起；三是大学生的金融分期产品巨大的市场需求。

（2）研究的意义

在互联网金融越来越发展的今天，大学生消费信贷，分期平台也越来越多，这使许多大学生看花了眼，不知道自己该不该选择，选择之后也不懂得做些什么，没有正确判断这一新生事物的能力。通过研究金融产品进驻大学生消费生活的影响之后，我们便能给大学生予以正确的引导，可以带来非常好的效益。这对于加强大学生理财观念，增强他们的风险意识，使他们更为合理地利用自己的能力满足自身的多元消费需求，具有十分重要的意义。

金融分期产品进驻大学生消费市场

存在的问题

大学生金融分期产品给大学生消费需求带来便利的同时，也带来系列问题，需要我们研究、探讨，引导大学生正确利用信贷消费平台，理性消费。

（1）助长学生的攀比心理。分期消费产品在方便、快捷和易得的同时，也容易刺激大学生的消费欲望，对他们产

生极大的消费诱惑，助长学生的攀比心理。对于家境较为富裕的学生来说，需求容易得到满足，而对于家境一般甚至较为贫困的学生而言，通过分期付款的方式就能拥有，即便知道未来要降低生活质量他们也依然会毫不犹豫地选择这种消费方式。

（2）增加家庭负担。中国有句老话，叫做 “崽花爷钱不心疼”，因为在校大学生不知道挣钱的辛苦，花钱难免大手大脚，分期付款方式容易使学生陷入冲动购物的怪圈，当过度消费无力还款时，只能向家里求助，不少经济条件不宽裕的家长为了保护尚未踏入社会的子女的良好信用，不得不咬牙还钱。这种消费方式打破了家长与孩子之间的理财平衡，为他们不理性的消费提供了方便，也为家庭增加了负担。

（3）影响大学生的信用观。由于大学生没有抵押物，所以在办理分期付款的时候只能以身份证、学生证等做抵押和网站签订协议，一旦大学生实质性进入分期购物程序，就会进入无休止的还款模式，甚至有的学生因为负债累累铤而走险，走上谋财犯罪的道路。这样的消费环境，显然不利于大学生树立正确的消费观念，容易影响大学生的信用观，导致他们缺乏诚信，不利于社会的和谐稳定。

对策分析

金融分期产品是新兴事物，也是最易接受新鲜事物的大学生极为关注的一种新型消费模式，在为广大大学生们带来便捷的同时，针对上文我们分析出的一些问题，根据我们的调查和分析，本文将主要从以下几个方面提出对策：

（1）宣传教育方面。导致大学生分期产品出现问题的根本原因是部分学生不健康或者说不合理的消费观念以及缺乏独立理财的风险意识。因此，我们必须从宣传教育入手，从政府、学校、家庭等全方位地对即将走向社会的大学生们进行科学的消费、理财意识、方法的教育。比如学校可以在告示栏、宣传栏张贴宣传海报，组织专业人士来学校进行报告演说，以一些值得借鉴的实例进行现身说法式的教育，还可以开设一些有关理财和消费的公共选修 课程，帮忙学生树立正确的消费观和理财观。

（2）社会导向方面。信息化社会的大背景下，信息传播的速度十分迅速，

对年轻人的冲击力和影响力也十分巨大。因此，利用众多媒体对金融分期产品的优劣进行合理地分析，是会对学生产生积极的影响的。除此之外，也可以发挥一些在大学生中有影响力的公众人物的正面形象做一些公益广告，引导大学生阳光、科学进行消费，合理地分配自己的资金。

（3）家庭方面。家庭对大学生的影响力还是巨大的，家长要和学校一起，尽可能地掌握大学生的消费方向和消费预算，合理范围内的消费要科学地引导学生进行消费前的分析并给予基本的帮忙，合理范围外的消费也不要粗暴地制止，而且加以引导，使学生认识到这可能是超出他能力承受范围的消费。

（4）引导学生正确地获取额外的报酬。在课余时间，通过自己的劳动努力获得一些额外的报酬是大学生走向社会前的重要一课。学校要以自己的方式加强对学生这方面的教育和培训，比如兼职的注意事项，学校也可以为学生提供一些“靠谱”的中介机构。再有在国家提倡的创新创业的大潮中，大学生也将是主力军。学校在积极响应国家号召引导学生进行“双创”活动的同时，也是树立学生正确理财方式和消费观的最好注解。

综上所述，面对金融分期产品进驻大学生消费市场存在的问题，我们绝不能粗暴地制止学生，大学生正是容易对学校、家长和社会产生“逆反”的时候，反而是一些能够引起他们兴趣的活动，在活动中潜移默化地引导他们朝着科学地消费理念和理财方式上才是正理。

[1]陈文波.浅析校园金融的现状、问题及对策[M].科技经济市场,2015,12.

[2]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[M].金融市场,2015,16.

[3]龚爱娥,鲁菁,刘小亮.90后大学生分期消费状况浅析[M].科技创业月刊,2016,6.

韩宛儒 （1995.01—）黑龙江工商学院 金融专业学生，从事金融应用方面的研究