中国银行中间业务现状及发展策略研究

中国银行中间业务现状及发展策略研究

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一、本论文是本人独立完成；

二、本论文没有任何抄袭行为；

三、若有不实，一经查出，请答辩委员会取消本人答辩资格。

承诺人（签名）：

年月日

目录

中国银行中间业务现状及发展策略研究 (1)

摘要 (4)

1.绪论 (7)

1.1研究的背景 (7)

1.2硏究的意义 (7)

1.3研究思路与方法 (7)

2.我国商业银行中间业务的相关概述 (9)

2.1中间业务的定义 (9)

2.2中间业务的分类 (9)

2.3中间业务的特点 (11)

3、中国银行简介及现状分析 (12)

3.1、中国银行简介 (12)

3.2、中国银行中间业务发展现状 (12)

3.3、中间业务呈现出新的特点 (13)

4、中国银行中间业务发展存在的问题 (13)

1、在银行经营业务中占比重较小 (14)

2、法律法规不完善 (14)

3、金融市场不成熟 (14)

4、中资银行中间业务收入低 (14)

5、中间业务结构需要完善 (15)

6、定价机制不够完善 (15)

5、针对中国银行现状制定中间业务发展策略 (15)

1. 转变陈旧的经营观念 (15)

2. 建立健全中间业务的管理制度 (16)

3．提高金融科技化并培养复合型人才 (16)

4．加大创新力度 (16)

5．采用核心中间业务产品多元化的策略 (16)

参考文献 (17)

摘要

随着人民币存贷款利率的市场化改革和中国金融业的逐步开放，外资银行纷纷落户中国，商业银行仅依靠存款贷款的利差的传统盈利模式受到严重影响，成本低和高收益的中间业务受到公众的青睐和重视，是商业银行的新增长点。良好的中间业务可以提高客户对商业银行服务的满意度并提高客户忠诚度。因此，本文对中国银行的中间业务现状、问题作了研究，提出了改善中间业务的对策和建议。

但在发展中间业务的过程中,到底应该如何发展并没有明确的答案。尤其是我国的商业银行一直以来都是以资产负债业务为主,该如何转向突出发展中间业务是一个难题,涉及到如何认识中间业务,不同的中间业务风险和收益也不同,我国目前的经济环境消费环境对发展中间业务会形成哪些制约,中间业务的发展需要解决哪些问题等。所以本文先从对中间业务的认识入手,对于中间业务的定义、内涵、业务品种等进行了全面的介绍,并且通过对比中外银行中间业务发展道路的差异,凸现其中的差距。然后对银行的中间业务发展的状况、制约因素进行全面分析,以便有针对性地提出发展策略。发展中间业务是一个涉及很多方面,需要考虑很多因素的商业银行的重大战略选择,如果面面俱到地进行分析,一是本文可能难以完成,二是也难以突出重点,所以本文选取了四个相对重要的方面进行了重点阐述,即中间业务的经营理念,发展中间业务的组织保障,中间业务定价,中间业务的风险防范等,通过讨论上述问题提出一些举措,能使各项操作更有针对性和可行性。

关键词：中间业务；中国银行；问题；对策和建议

ABSTRACT

With the market-oriented reform of RMB deposit and loan interest rates and the gradual opening of China's financial industry, foreign banks have settled in China. The traditional profit model of commercial banks relying solely on the spread of deposit loans has been seriously affected. The low-cost and high-yield intermediary business has been affected. The public's favor and attention is a new growth point for commercial banks. A good intermediary business can increase customer satisfaction with commercial banking services and increase customer loyalty. Therefore, this paper studies the status quo and problems of the intermediary business of Bank of China, and proposes countermeasures and suggestions for improving the intermediary business.

However, in the process of developing the intermediary business, there is no clear answer on how to develop. In particular, China's commercial banks have always been based on asset-liability business. How to turn to the development of intermediary business is a difficult problem, involving how to understand the intermediary business, different intermediate business risks and benefits are different, China's current economic environment What constraints will the consumer environment have on the development of intermediary services, and what issues need to be addressed in the development of intermediary services. Therefore, this article starts with the understanding of the intermediary business, and introduces the definition, connotation and business variety of the intermediate business, and highlights the gap by comparing the differences in the development path of the intermediary business between Chinese and foreign banks. Then comprehensively analyze the status and constraints of the bank's intermediary business development, so as to propose a development strategy in a targeted manner. The development of intermediary business is a major strategic choice for commercial banks that involves many aspects and needs to consider many factors. If all aspects are analyzed, one may be difficult to complete and the other is difficult to highlight. Therefore, this paper selects four relatively important ones. The aspects have been elaborated, namely, the business philosophy of intermediary business, the development of intermediary business organization guarantee, the pricing of intermediary business,

the risk prevention of intermediary business, etc., through the discussion of the above-mentioned problems, some measures can be made to make the operations more targeted and feasible. Sex.

Keywords: intermediary business; Bank of China; problem；advice and suggest

中国银行中间业务现状及发展策略研究

1.绪论

1.1研究的背景

近年来，随着全球金融一体化进程的加快，我国金融体制改革不断深化，我国金融市场正在全面开放，国内外金融机构的竞争日益激烈，而中间业务就是竞争的焦点之一。实践证明，商业银行中间业务的扩展对促进我国经济发展和满足社会需求，产生了巨大影响和积极作用。中间业务正逐步成为商业银行支柱业务之一，大力发展中间业务已是各家银行的共识和必然选择。

在我国，商业银行一直以资产业务和负债业务为主，而以中间业务为辅。商业银行中间业务从形式上独立于其资产业务和负债业务之外，但从实质上却是与资产业务和负债业务紧密相连的中介业务。

1.2硏究的意义

一方面，中间业务是商业银行经营发展的需要。银行目的是以提供服务追求利润最大化，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资成本高；中间业务有利于促进传统业务发展，同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，单靠传统资产负债业务维持生存发展会步履艰难。所以，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，还可以通过增强服务创造效益，因此发展中间业务是非常有必要的。

另一方面，中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这毫无疑问会影响银行盈利。中间业务的优势在于成本低、收益高、风险小，有利于商业银行积累大量资本，增强竞争能力。

所以，通过本文以中国银行为例对商业银行中间业务现状进行研究并展开其应对措施。

1.3研究思路与方法

1.理论思路

文共分为四个部分：第一章,绪论部分,主要介绍论文的选题背景、研究意义和文献综述,通过详述国内外关于中间业务发展的研究现状,提出论文的研究思路、技术路线和研究方法。

第二章, 阐释中间业务的定义及按中间业务的功能和形式可以将中间业务分为六类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管类中间业务、咨询顾问类中间业务、其他类中间业务等。

第三章, 详述中国银行的中间业务发展现状及存在问题与成因,在界定中间业务概念和特点基础上,结合中国银行中间业务产品种类和收入现状,提出中国银行中间业务发展中存在的主要问题：在银行占比重较小、法律法规不完善、金融市场不成熟等。

第四章,针对中国银行的中间业务提出的问题和环境分析,为中间业务制定具体的发展策略。在明确中间业务的发展定位及目标的基础上,提出中间业务产品的求同存异创新策略、差异化客户营销策略,以及中间业务风险管理和人才培养的保障性策略,有助于提高中国银行中间业务竞争优势。

2.研究方法

论文选取中国银行作为研究对象，采取理论与实际相结合、比较分析的研究方法。

2.我国商业银行中间业务的相关概述

2.1中间业务的定义

中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是指银行不需动用自己的资金，以业务、技术、机构、信誉和人才等优势，利用中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。西方金融界将中间业务称为 Intermediary Business 或 Fees and Commissions Business 收费及佣金业务其服务对象包括各类银行非银行金融机构、企业、社会团体和个人在这种业务中银行不以信用活动一方的身份出现只是以中间人的面目代客户办理收付和其他委托事项并从中收取手续费，一般不会引起银行资产负债的变化。

2.2中间业务的分类

按中间业务的功能和形式

商业银行的中间业务可以分为以下几类：

1.支付结算类中间业务

这类中间业务主要以收费业务为主，主要客户群体为个人或单位。商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。

2.银行卡业务

银行卡是由商业银行等经授权的金融机构发行的具有支付结算、消费信用、汇兑转账、存取现金等功能的信用支付工具，按照功能划分可分为借记卡、信用卡和联名/认同卡等品种。

3.代理类中间业务

客户作为委托人，商业银行接受其委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。在代理过程中，银行从中收取一定服务费用，而客户在享受服务的同时财产的所有权并不发生变化。包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等。

4.担保类中间业务

担保类中间业务主要是指商业银行用自己的信誉为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

5.承诺类中间业务

承诺类中间业务是指银行向客户做出承诺在未来某一日期根据事先商定的条件向客户提供约定信用的业务，此类业务主要包括可撤销及不可撤销借款承诺。

由于商业银行要为借款承诺准备一定的资金，因此客户需向商业银行提供承诺费

为补偿。

6.交易类中间业务

交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要有金融衍生业务和外汇交易业务，如期货、期权等各类金融衍生业务，此类业务可以满足客户对于保值、风险控制等方面的需要，商业银行则在于获取汇差收入或手续费收入。

7.基金托管类中间业务

基金托管类中间业务是指具有托管资格的商业银行与基金公司或客户建立委托关系，按照委托关系的协议为客户保管所托基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。在保管期间要对基金资金进行相关管理，商业银行作为基金托管人要为所托基金开设独立的银行存款账户进行管理，根据基金资产规模收取相应的托管费。

8.咨询顾问类中间业务

咨询顾问类中间业务是指商业银行凭借其自身在信息和人才的优势，提供相关资料和方案并结合银行和客户资金运动的特点形成系统的方案来满足顾客对于业务管理和业务发展的需要，包括企业并购、财务顾问等。

9.其他类中间业务

这样的中间业务服务，主要包括保险箱业务等不被上述类别包含的业务

2.3中间业务的特点

1、中介性

商业银行不运用或不直接运用自有资金,与客户不构成债权债务关系,处于

中间人的地位,在办理中间业务时,凭借信用中介的地位及机构、业务专长和信息等方面的优势,为客户提供灵活多样的服务,从中收取一定的手续费。如,承

诺类业务,商业银行向客户做出承诺后,虽然不要商业银行立即为客户垫款,但

为履行承诺,商业银行必须储备大量的流动资产,说明在受理承诺业务时,商业

银行必须间接储备或运用自己的部分资金。

2、服务面广,品种多

中间业务是随市场经济发展而发展的,因此在商品经济高度发达的情况下,

银行传统的信用中介作用已不能完全满足经济生活的需要,从而要求银行提供多层次、多样化的服务,中间业务也就应运而生。中间业务也已经走出了传统的结算、代收代付范畴,出现了占用客户资金、代客垫付资金、出售银行信用、承担业务风险等信用行为,使中间业务的品种迅速增加,覆盖面快速扩大。

3、必须接受客户委托办理业务

中间业务通常是以接受客户委托为起点,随着客户委托事项完成而结束。只

有商业银行以中间人的身份接受了客户委托才属于中间业务。委托人和代理行必须具备一定条件后,代理行和委托人或代理行、委托人和受益人才签订具有法律效力的合同,明确规定各方的权利、义务等,合同任何一方如不履行合同,将视

违约程度受到不同的制裁。大多数情况下,中间业务是商业银行的委托业务,而非自营业务。

4、以收取手续费的方式获得收益

商业银行办理中间业务需要消耗一定的人力、物力、财力,部分还承担一定

的风险,商业银行只能通过收取一定的手续费的方式得以补偿。随着中间业务的发展,中间业务手续费的性质也发生变化,当商业银行办理中间业务需要间接运用自己的资金和承担风险时,收取的手续费就包括了相应的利息和风险补偿,补偿金额和间接运用资金的多少,预期风险的大小成正比。

5、成本相对较低,风险相对较小

中间业务最大的优点是它不直接牵涉银行资金的运用,因此商业银行也就不

直接承担中间业务的经营风险。风险小,收益高是商业银行永恒的追逐目标,因

此商业银行完全可以凭借其超群的信誉,优越的地理环境和现有的信贷、会计、

现金业务、现存的各方面经济联系,大规模地发展中间业务。银行不需要太大的

投入,也就可以收取一定的佣金或手续费,大大的提高了人员的利用率,降低了

营运和交易成本。收入比较可靠,风险相对较小。

3、中国银行简介及现状分析

3.1、中国银行简介

中国银行（BANK OF CHINA，简称BOC，中行）经孙中山先生批准，于1912年2月5日正式成立。总行位于北京复兴门内大街1号。中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，截至2017年末，在中国内地及53个国家和地区为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资子公司中银国际控股有限公司开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及中银保险有限公司经营保险业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司经营直接投资和投资管理业务，通过控股中银基金管理有限公司经营基金管理业务，通过控股中银航空租赁有限公司经营飞机租赁业务。

在一百多年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，以爱国主义和爱国爱民为银行的灵魂，以诚信为银行的基础。它把改革和创新视为强行之路。在此基础上，树立了良好的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和好评。面对新的历史机遇，中国银行将积极承担社会责任，努力成为最佳银行，为实现中华民族伟大复兴的中国梦做出新的更大贡献。

3.2、中国银行中间业务发展现状

2018年中国银行中间业务取得了较大的发展，2018年集团实现非利息收入733.17亿元人民币，较上年增加79.66亿元人民币，增幅12.19%，这主要是由于手续费及佣金收入快速增长，集团实现手续费及佣金净收入460.13亿元人民币，较上年增加

60.66亿元人民币，增幅15.19%。以个人金融业务和金融市场来分析，中国银行的相关中间业务发展良好，客户群升级，进入中高端行列，在个人金融业务方面着力提升服务品质，以中高端客户为重点拓展客户基础，中高端客户增长了30.30% 1、中间业务发展较迅速

自2000年以来，代理保险，投资银行和资产托管等高收入中介公司逐渐成为创新的焦点，中间业务项目数量已上升至500多个，几乎涵盖除存款和贷款外的所有银行服务。在住宅和国内等许多领域，许多银行在市场上享有良好的声誉，如中国银行的国际保理，建行的工程造价咨询，农业银行保险代理，以及财务顾问的先进管理。招商银行“一卡通”等公司具有一定的市场优势。在短短十多年的时间里，中国商业银行的中间业务在多样性，范围和收入方面发展迅速。

3.3、中间业务呈现出新的特点

中间业务环境显示出新的变化。贸易融资、进出口、国际资本交易和国际信用卡等国际业务增长迅速。代理行业的发展带动代理收入的快速增长，如可信贷款，代理债券和代理保险。信贷资产转换的资产管理和贷款顾问促进了金融咨询公司的快速增长。特别是提供广泛服务的中间业务正在蓬勃发展。

3、中间业务的盈利状况良好

（1）非利息收入占利息收入比重稳步增长。

（2）非净利息收入的增长率高于利息净收入的增长率。

（3）存贷款业务支出大大挤压了存贷款的利差，对商业银行的营业利润构成了直接的影响，而中间业务却以绝对的成本优势，占据了上风。

4、中国银行中间业务发展存在的问题

中国银行中间业务主要是由于缺乏关注中间业务，中间业务的类型集中在与国际方面的业务太多，关注国内的正常业务不高且内部业务管理系统继续放松，中间业务的管理是在分散的基础上组织的。与大型外国商业银行相比，缺乏统一的结构和规划。未来，中国银行的中间业务将面临更广阔的发展空间。机会主要来自经济发展和社会发展领域，就是中国经济的金融深化，这反映在中国企业中更多的业务需求。增加家庭，个人和个人的投资和财务需求。国家鼓励金融创新，鼓励金融公司走向

全球化。鉴于这种政策和经济的发展，给予外国银行，中国的大型商业银行，尤其是中小商业银行，风险和新的业务成本的业务竞争中占据的外国公司带来效益的发展优势，中国银行拥有更多国际业务的公司和家庭需要从事临时业务。

1、在银行经营业务中占比重较小

在利率管理下，存贷款业务是中国商业银行的主要收入来源。中间业务只是银行业务的小部分，对银行营业收入的贡献相对较小。经比较国内外商业银行中介的营业收入与营业收入份额分析中国商业银行中介业务流程存在的问题，中国商业银行中间业务相对较少。

2、法律法规不完善

中国现行的商业银行中间业务临时措施中间业务法律文件显然强调了法律的监督和管理，客观上忽视了银行与客户的关系和中介的缺失。没有明确各方的相关权利和义务。法律法规的不完善意味着中间业务缺乏发展的政策和法律，不利于发展。

3、金融市场不成熟

中国金融市场的发展还不是很成熟，金融业仍然受到管理体制的限制。货币市场和资本市场的发展不平衡，金融衍生品市场仍然不成熟。人民币不可自由兑换，外币创新受到抑制。商业银行业业务范围和投资机会有限。利率的营销很慢，而且业务所需的弹性利率空间尚不可用。

4、中资银行中间业务收入低

美、日、英等发达国家商业银行中间业务发展较为成熟，我国商业银行中间业务

总体发展水平较低，其收入占全部收益比的40％左右，瑞士银行占比70％以上，我国商业银行开展中间业务起步晚，目前我国中间业务总占比较低，中国银行占比约17％，建设银行占总比约8％，工商银行占总比约5％，农业银行低于４％。

目前西方发达国家普遍实行混业经营制度，中间业务包括信托、保险等业务。我

国商业银行受分业经营限制只能从事传统的中间业务。中间业务主要集中在操作简单的劳务型业务。业务范围窄，品种少。

5、中间业务结构需要完善

近年来，我国商业银行推出大量的中间业务品种，这些中间业务中智力科技含量

较高的理财类型业务基本未开展，是影响我国商业银行中间业务收入提高的重要因素。目前我国商业银行的中间业务主要集中在收付结算与代理业务品种方面。各银行为抢夺有限的客户资源，出现恶性竞争的局面。我国商业银行中间业务从事业务范围窄，产品单一缺乏吸引力，导致中间业务的发展受到极大限制

6、定价机制不够完善

我国商业银行服务定价缺乏有力的信息系统支撑。中间业务在同一区域不同银行间，收费标准有不同差异。目前我国大多商业银行采用市场跟进型定价，普遍缺乏科学的定价理念。无法准确计算作业成本。不能有效观察客户行为，不能接近国外同业价格水平。

5、针对中国银行现状制定中间业务发展策略

1. 转变陈旧的经营观念

面对新的金融形式，商业银行应从战略发展的高度认识拓展中间业务的重要性与

迫切性。为中间也发展营造良好的外部环境，协调发展传统业务与新兴业务。明确资产负债业务是中间业务的基础。调整经营战略，像抓存贷业务一样抓好中间业务，将中间业务作为商业银行改善服务，增加效益的重要工作。实现效益最大化的目标。更新观念要解决对中间业务概念模糊、解决搞中间业务影响主体业务的片面认识，解决对中间业务在短期内效益低下的狭隘认识，解决贫困地区不存在中间业务的错误认识等问题。

2. 建立健全中间业务的管理制度

发展中间业务要有完备的金融市场环境支持。国家有关部门应尽快制定完善相应

的法律法规。央行应大力鼓励商业银行发展中间业务。制定中间业务发展规划，出

台完整的中间业务法规制度，规范商业银行中间业务的经营管理行为。避免银行出现高风险、低收益的情况。使商业银行规范高效的开展中间业务。解决商业银行自发开展中间业务中存在的各种问题。要加大人才资源开发力度，培养中间业务的复合型人才。充分调动发挥人才的积极能动性。

3．提高金融科技化并培养复合型人才

目前，中国的商业银行日常业务信息很少，而且大多数商业银行仍然使用人工流程，这将不可避免地导致中国商业银行的效率低下。与其他国家相比，中国商业银行中间业务中各种信息系统的发展仍处于起步阶段，直接导致中国银行业发展与工业化国家之间的差距。因此，我国银行必须将资金集中在硬件设备上，并充分利用各种选择加速现代化的资源。商业银行不仅需要提高自己的科技水平，还要培养多样化的人才。

4．加大创新力度

中国银行中间业务要加大创新的力度，中国银行在开展中间业务的过程中,把白已独特的服务技术和资源优势运用到有自己特色的中间业务品种之中,形成与竞争对手显著不同的定位策略,即专注于涉外中间业务、兼顾其他高端中间业务的道路。

5．采用核心中间业务产品多元化的策略

中国银行应采用核心中间业务产品多元化的策略,支撑自身特色战略的定位。由于银行业的开放,我国商业银行业服务的竞争将更加的激烈,只釆取传统道路开展中间业务已经很难满足市场的需求,很难谋求到自身的市场份额,尤其是像中国银行这样的大型商业银行,要想在中间业务的竞争中获得市场地位并培育出自身的竞争优势,就需要釆取特色型战略定位策略。这其中一定要有包括服务和产品多方面的制度，并贯穿各决策始终。

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中国银行业的现状分析

银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中

长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与

中国银行业概况及发展趋势

中国银行业概况及发展趋势 （一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况 改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局 在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银 行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据： 根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。

（1）大型商业银行 大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。 下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。 （2）股份制商业银行 根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商 业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市 场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额 和负债总额的18.72%和18.99%。 下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。

商业银行中间业务比较分析

摘要：目前，在国家实施从紧货币政策、压缩信贷规模，美国次贷危机的爆发，外资银行的大举进入和政府提出扩大上市公司直接融资比例的背景条件下，研究商业银行中间业务的发展是很有意义的。通过比较分析中外商业银行中间业务的发展状况，找出两者之间的差异，分析其原因，为我国商业银行发展中间业务提出一些个人的建议。关键词：中间业务；商业银行；金融衍生产品；混业经营。 1 中外商业银行中间业务比较 1.1 中间业务创新品种比较分析 （1）从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。 （2）从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。 美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10% 。 1.2 我国中间业务收入占比低于国外的原因 (1)我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。 (2)我国中间业务创新品种匮乏，尤其是金融衍生业务方面。而我国银行衍生中间业务量极少，从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示，2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元，主要是因为在最近几年，我国才陆续推出一些金融衍生工具。 1.3 中间业务收入结构比较分析 在美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入，投资银行业务收入，证券交易收入，保险收入，信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。在1996-1998三年中间业务收入中，传统业务手续费收入占比年均为15.55%，托管业务手续费收入占比年均为14.69%，保险业务收入占比年均为

银行中间业务现状研究及发展趋势

中国银行中间业务行业现状调查分析及市 场前景预测报告（） 报告编号：

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.wendangku.net/doc/4712702718.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

一、基本信息 报告名称：中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告 报告编号：←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 咨询电话： Email： 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》主要研究分析了银行中间业务行业市场运行态势并对银行中间业务行业发展趋势作出预测。报告首先介绍了银行中间业务行业的相关知识及国内外发展环境，并对银行中间业务行业运行数据进行了剖析，同时对银行中间业务产业链进行了梳理，进而详细分析了银行中间业务市场竞争格局及银行中间业务行业标杆企业，最后对银行中间业务行业发展前景作出预测，给出针对银行中间业务行业发展的独家建议和策略。中国产业调研网发布的《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》给客户提供了可供参考的具有借鉴意义的发展建议，使其能以更强的能力去参与市场竞争。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》的整个研究工作是在系统总结前人研究成果的基础上，是相关银行中间业务企业、研究单位、

中国银行业发展现状及新趋势

中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。

一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量

等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业

中国银行业发展现状

自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。 目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。 而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。 面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变 随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。） 同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。

2011-2016年中国银行业中间业务分析报告

2011-2016年中国银行业中间业务综合研究与投资分析报告 报告目录 第一章中间业务相关概述 第一节中间业务简述 一、银行中间业务范围及意义 二、银行中间业务的服务特性 第二节中间业务分类 一、支付结算类中间业务 二、银行卡业务 三、代理类中间业务 四、担保类中间业务 五、承诺类中间业务 六、交易类中间业务 七、基金托管业务 八、咨询顾问类业务 九、其他类中间业务 第二章2011年全球银行中间业务市场环境评述 第一节2011年全球经济运行环境分析 一、全球经济现状 二、2011年世界主要经济体年中解读 三、经济全球化进程加快 四、美国次贷危机对全球经济的影响 五、世界经济出现积极反弹迹象 第二节2011年全球政策环境分析 一、全球金融监管法律环境放松 二、金融业混业经营 三、中间业务中银行与客户间权利义务关系的明确 四、内部法律风险控制机制 第三节2011年全球银行业中间业务社会环境分析 一、银行业迅速全球化 二、银行业的社会责任 三、银行是市场经济盈利主体 第三章2011年全球银行中间业务市场运行态势分析 第一节2011年全球银行中间业务市场运行综述 一、发达国家中间业务市场成熟 二、西方银行业的中间业务品种 三、国际银行业对中间业务开发拥有较大的自主权

四、中间业务成为西方银行业的重要收入来源 五、发达国家商业银行中间业务创新 第二节2011年西方银行业中间业务亮点分析 一、经营范围广泛，品种多 二、业务规模日趋扩大，收入水平不断上升 三、服务手段先进，信息化程度高 第三节2011-2015年全球银行中间业务新趋势探析 第四章2011年重点国家银行中间业务行业运行情况分析第一节2011年美国银行中间业务市场发展概况 一、美国银行业中间业务政策环境 二、美国银行业中间业务范围 三、2011年美国主要银行的中间业务发展现状 四、2011年美国银行卡市场现状及竞争格局 五、2011年美国网上银行业务现状及竞争格局 六、美国银行中间业务风险管理 七、美国中间业务市场发展趋势分析 第二节2011年欧洲主要国家中间业务市场发展概况 一、英国银行业中间业务市场 二、德国银行业中间业务市场 三、法国银行业中间业务市场 四、意大利银行业中间业务市场 第三节2011年日本银行中间业务市场发展状况分析 一、日本银行中间业务法律环境分析 二、日本银行中间业务发展现状 三、2011年日本银行卡市场发展现状 四、2011年日本网上银行现状分析 五、2011年日本银行代理业务发展现状 六、未来日本中间业务发展趋势探析 第五章2011年中国银行中间业务运行环境解析 第一节2011年中国宏观经济环境分析 一、国民经济运行情况GDP(季度更新) 二、消费价格指数CPI、PPI（按月度更新） 三、全国居民收入情况（季度更新） 四、恩格尔系数（年度更新） 五、工业发展形势（季度更新） 六、固定资产投资情况（季度更新） 七、财政收支状况（年度更新） 八、中国汇率调整（人民币升值） 九、存贷款基准利率调整情况 十、存款准备金率调整情况 十一、社会消费品零售总额 十二、对外贸易进出口

中国银行业的发展现状研究基于上市银行的分析剖析

中国银行业的发展现状研究：基于上市银行的分析 随着上市银行交出三季度“答卷”，银行业的情况真的不容乐观了。数据显示，16家境内上市银行的净利润增长率已放缓至2.1%，而去年同期这一数字为9.7%。与之相应的则是不良资产率的快速提升，这两个指标的一降一升，被认为是银行业入冬的信号。同时，网上有文字称，2015年内已有近40位银行高管出走，而基层员工也出现“排队”离职现象。有人将银行高管离职和2015年银行惨淡的前三季度成绩单联系起来，似乎更让人体会到银行业严冬的阵阵寒意。 其实，在经历了十多年快速发展的黄金阶段之后，在中国经济进入经济增速放缓和结构转型之后，银行业冬天的到来在人们的意料之中。早在前两年，银行股票估值一直较低，而且从2014年中国信达、2015年前不久中国华融这两家不良资产处置公司在港发行上市受到追捧之事也反映了投资者对中国银行业的悲观预期。 资产质量继续恶化 不良资产上升和资产质量恶化的问题早在2013年就开始了，从沿海到内地逐渐蔓延。2015年前三季度的情况更加严重。根据中国银监会公布的数据表明，2015年我国商业银行的经营已经承受了巨大压力，不良贷款率和不良贷款绝对额均出现了明显上升，商业银行整体的拨备覆盖率大幅降低，风险抵补能力有所减弱。截至2015年第三季度，我国商业银行按贷款五级分类的不

良贷款余额达11864亿元，比年初增加3438.4亿元，增幅达到40.80%，不良贷款余额连续第四年上升，且增加额、增幅持续扩大；不良贷款率达 1.59%，在连续三年保持基本稳定后较2014年同比上升了0.39个百分点。 也许从上市银行的角度，我们能看得更清楚一些。目前，在境内上市的银行共有16家（其中部分还在香港与境内同时上市），仅在香港上市的中小银行五家（重庆农商银行、重庆银行、徽商银行、哈尔滨银行和盛京银行）。上市银行结构中，基本上有五家大型银行、八家全国性股份制商业银行、六家城市商业银行和一家农村商业银行，后两者可以合称为区域性中小银行。由于上市银行占有中国商业银行的主要资产，因此，他们的情况基本上代表了中国银行业的整体情况。可以这样说，如果他们表现较好，全国银行业不一定好；但他们情况不好，其他银行就好不到哪里去，可能会更差。 从已披露三季度报的16家境内上市银行和两家香港上市银行（重庆农商行和重庆银行）的情况来看，除宁波银行的不良率略有下降并在0.88%外，其他银行的不良率都呈上升趋势。当然上市银行的1.33%的平均不良率仍然优于整体水平的1.59%。从单个银行来说，除了农行超过2%，招行和兴业分别超过1.5%之外，其他银行都在 1.5%以下，南京银行、宁波银行、北京银行、重庆农商行以及重庆银行的四家城商行和农商行的不良率仍在1%以下。

2017-2018年中国银行业现状及发展前景趋势展望分析报告

1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)

图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)

新中国银行业发展历史回顾与未来展望 (1)

新业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长%，各项贷款年均增长%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年

中国银行板块分类

中国银行主要业务 中国银行拥有一个独特的全方位金融服务平台，提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。 商业银行业务 商业银行业务是中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。 公司金融业务 公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型为重点，组建公司金融板块，加强条线管理。中国银行实行服务重点大型优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合

作关系，同时明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。 ?存款业务 中国银行积极应对资本市场快速发展对人民币公司存款业务的冲击，大力发展人民币公司存款业务。 ?贷款业务 中国银行继续强化贷款结构调整，加大对重点支持类行业的投入，实现信贷资源优化配置。 ?金融机构业务 中国银行注重与金融机构的全面合作，通过互荐客户、资源共享和共同开发新产品，为客户提供更加全面的服务。 中国银行亦通过纽约、法兰克福和东京分行进行美元、欧元和日元清算，上述分行和新加坡分行均为当地一级清算银行。 ?国际结算及贸易融资业务 国际结算业务是中国银行优势业务。中国银行加强境内外机构联动，实现国际结算及贸易融资业务快速发展。 ?其他公司金融业务 中国银行提供支付结算业务，主要包括银行汇票、本票、支票、汇兑、银行承兑汇票、委托收款、托收承付、集中支付、支票圈存及票据托管等。 产品服务创新 中国银行配合公司客户最新业务需求，组合和创新公司金融产品；加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务；推出融易达（基于应收账款的融资服务）、通易达（应收账款质押开证）、融信达（基于投保出口信用险的应收账款的融资服务）和融货达（货物质押融资）等产品，进一步丰富了“达”系列贸易融资产品种类；推出隐蔽型出口保理、D/A银行保付票据项下福费廷等新产品；顺应全球贸易主流结算方式的变化，在中国内地同业中首批加入SWIFT组织服务设施平台（TSU），实现国内首笔TSU真实交易。 中国银行汲取国内外同业成功做法，借助战略投资者的经验，改进中小企业业务模式；修订中小企业授信政策制度，简化中小企业信贷业务操作流程；根据中小企业融资需求的特点，推出中小企业融资产品“快富易”，为中小企业客户提供短期融资支持。 中国银行整合清算资源，在中国内地首家推出融海外分行与代理行服务于一体的系列支付产品“全额到账”、“台湾汇款”、“优先汇款”、“特殊汇款服务”，实现海外行与代理行业务共同发展，最大限度扩展了产品的覆盖面，填补了市场空白。其中，“台湾汇款”产品改变了该项业务一直由代理行包揽的局面，拓展了业务市场。 个人金融业务 个人金融业务为中国银行战略发展重点之一。中国银行继续完善个人金融业务的经营管理体制和运营机制，组建个人金融板块，加强个人业务条线管理；重点推进网点经营方式转型、

中国金融行业发展现状

金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。 我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。 一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国 民经济占主要份额的局面。 我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。 目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司， 证券公司，保险公司等机构。 1999 年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经 营的美国模式。 1999 年 11 月 12 日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代 了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。 混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。 从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80 年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资 等业务，实质上进入了“混业经营时代。

1995 年 5 月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业 经营的制度。 随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化 改革有了实质性突破。 如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模 指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款 利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场 化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接 融资方式，等等。 2017 年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻 碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的 职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务 等。 中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式 来调整我国金融行业的发展方向。 而中国人民银行在1984 年独立行使中央银行职能的同时, 建立了法定存款准备金制度。 我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金 制度近三十年来, 存款准备金率经历了四十五次调整, 存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程, 成为了重要的货币政策工具

新中国银行业发展历史回顾与未来展望

新中国银行业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席刘明康 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长5.5%，各项贷款年均增长6.8%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年

中国银行业的现状分析

中国银行业的现状分析 发表时间：2013-08-23T14:38:17.230Z 来源：《中国商界》2013年第7期供稿作者：李豪杰[导读] 在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。 李豪杰／许昌职业技术学院银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。本文对中国银行业的现状作一些分析。 银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。目前中国银行业包括四大国有商业银行、11 家股份制商业银行、众多的城市商业银行和信用合作社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。此外，还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能。在这些银行中，四大国有商业银行在规模和品牌等方面明显处于领先地位。另一方面，股份制商业银行的市场份额则在过去几年里大幅度增长，四大国有商业银行另一个重要优势是隐含的政府担保。随着银行业竞争加剧和储户风险意识的提高，银行的资信水平将日益重要。经过近年来的努力，中国银行业的资产质量已有很大的改进，经营管理和内部控制也有显著的提高，不少银行已初步完成管理决策、IT 信息系统上的总行集中化控制。但是不可否认，中国许多银行还背着沉重的历史包袱，不良资产情况仍十分严重。本文从以下几个方面分析一下中国银行业的现状。 一、资产规模 截至2011年底，银行业金融机构资产总额113.3万亿元，比年初增加18万亿元，增长18.9% ；负债总额106.1万亿元，比年初增加16.6万亿元，增长18.6% ；所有者权益7.2万亿元，比年初增加1.4万亿元，增长23.6%。 从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%。 二、存贷款规模 截至2011年底，银行业金融机构本外币各项存款余额82.7万亿元，比年初增加9.9万亿元，同比增长13.5%。其中，居民储蓄存款余额34.7万亿元，比年初增加4.2万亿元；单位存款余额42.3万亿元，比年初增加4.6万亿元。本外币各项贷款余额58.2万亿元，比年初增加7.9万亿元，同比增长15.7%。短期贷款余额21.7万亿元，比年初增加4.0万亿元，同比增长21.8% ；中长期贷款余额33.4万亿元，比年初增加3.7万亿元，同比增长11.8% ；个人消费贷款余额8.9万亿元，比年初增加1.5万亿元，同比增长18.2% ；票据融资余额1.5万亿元，比年初增加111亿元，同比增长2.1%。 三、资本充足率水平 截至2011年底，商业银行整体加权平均资本充足率12.71%，同比上升0.55个百分点；加权平均核心资本充足率10.24%，同比上升 0.16个百分点。390家商业银行的资本充足率水平全部超过8%。 四、资产质量 截至2011年底，银行业金融机构不良贷款余额1.05万亿元，比年初减少1,904亿元，不良贷款率1.77%，同比下降0.66个百分点。其中，商业银行不良贷款余额4,279亿元，比年初减少57亿元，不良贷款率0.96%，同比下降0.17个百分点。 五、风险抵补能力 截至2011年底，商业银行贷款损失准备金余额1.19万亿元，比年初增加2,461亿元；拨备覆盖率278.1%，同比提高60.4个百分点，风险抵补能力进一步提高。大型商业银行拨备覆盖率达到261.4%，同比提高54.6个百分点；股份制商业银行拨备覆盖率达到350.3%，同比提高72.7个百分点。 六、盈利水平 2011年，银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元，同比增长39.3% ；资本利润率19.2%，同比提高1.7个百分点；资产利润率1.2%，同比提高0.17个百分点。其中，商业银行实现税后利润1.04万亿元，同比增长36.3% ；资本利润率20.4%，同比提高1.18个百分点；资产利润率1.28%，同比提高0.16个百分点。从利润来源看，银行业利润增长主要源于以信贷为主的生息资产规模的增长，以及银行经营效率提高（成本收入比下降），信用风险控制较好（不良水平较低），另外，利差基本稳定也是利润增长的因素之一。 七、流动性水平 截至2011年底，银行业金融机构平均流动性比例44.7%，同比上升1.04个百分点；存贷款比例72.7%，同比上升0.94个百分点。商业银行人民币超额备付金率3.1%，同比下降0.08个百分点。 综上所述，笔者认为未来中国经济结构将更加优化，政府宏观调控能力继续提升，中国宏观经济仍将保持6-8%高速增长，中国银行业将继续得益于宏观经济的高速增长。由于外部环境的改变，中国银行业将实施更加多元化的经营战略。在今后几年中，国有商业银行的市场份额将会继续逐步减少，股份制商业银行的份额会逐步增加，但是在短期内中国银行业的基本结构和市场份额不会发生根本性的改变。国有商业银行在今后几年中的主要任务仍然是进一步消化不良资产、裁减人员和网点，提高经营管理和风险控制水平。经过业务和公司结构重组，在资本充足率方面达到一定要求以后，上市融资。由于国有商业银行的历史包袱，只靠其自身的盈利很难在短时间内完全消化不良资产，所以国家的支持必不可少。国有商业银行近期的这些迫切任务给股份制商业银行的发展提供了机会。一些优秀的股份制商业银行有望利用这个时机和银行业务高速增长的市场空间，在部分业务上达到与四大国有银行相匹敌的实力。但是，这个时间上的窗口不会持续很长，随着国有商业银行逐步缓解其历史问题，加上市场开放后外资的进入，中国银行业的竞争将日趋激烈。而且，利率一旦放开，国有商业银行的规模以及隐含的政府担保将使它们在资金成本上有很大优势。届时，现在这样有十几家全国性银行的状况很难长时间维持下去，合并、购并在所难免，许多银行将面临严峻的生存危机。股份制银行要为那一天做准备，就必须利用这个短暂的时间窗口，在品牌、规模和网络上打基础，发展个人业务尤其是按揭和信用卡业务，建设完备的管理信息系统和客户服务系统，健全各项风险控制体系，并提高资产质量和资本充足率。