以支付宝为例的电子货币的现状及风险分析

17ECONOMIC & TRADE UPDATE

随着我国网络交易平台和电子支付的普及，第三方支付平台发生了层出不穷的违法案件，电子货币的安全问题已经成为了国内外关注的重点。本文通过梳理国内外主流文献，发现我国电子货币仍然存在制度不健全、种类庞杂、安全技术不完善等问题，通过分析电子货币的产生、现状，并以电子货币领域较有代表性的支付宝账户为例探讨其存在的风险，以期提出应对策略以达到维护电子货币所有者利益、与国家最新建立的核查监管机制相配合、并积极支持第三方支付平台健康发展的目的。一、电子货币的产生、现状及风险电子货币从Ｄｉｇｉ　ｃａｓｈ公司发明了一种“匿名数字货币”的技术而宣告诞生，随后以其便捷迅速、使用范围广、成本低、节约资源等优势突破了时间和空间的局限。作为货币发展的结果，电子货币提高了经济交易的效率，已经逐步成为人们生活中必不可少的交易媒介。目前，我国电子货币主要包括卡基支付、网上支付、移动支付和第三方互联网平台。中国是世界上第一个使用纸币的国家，也是当今在电子支付领域的领跑者。截至２０１７年１０月，中国移动支付交易规模已经超过８１万亿元人民币，位居全球之首。２０１８年３月５日，央行发布的２０１７年支付体系运行总体情况显示，全年非银行支付机构发生网络支付业务２８６７．４７亿笔，金额１４３．２６万亿元，同比分别增长７４．９５％和４４．３２％。目前，我国电子货币存在以下问题：１、电子以支付宝为例的电子货币的现状及风险分析赵千舒　冯　璟　陈晨慧　汪世爽　肖梦雅

【摘　要】本文以支付宝存在的风险为例，展开探讨了电子货币的产生、现状及风险，最后从完善电子货币有关的法律法规、统一消费者权益的保护模式、促进安全技术水平提高、进一步完善反洗钱规则、消费者要提高防范意识、促进电子货币保险的发展等方面提出应对策略。

【关键词】电子货币；风险；第三方支付；支付宝

货币种类众多，发行主体庞杂。我国电

子货币的发行机构众多，导致电子货币

种类众多。全国有３０６多家电子货币发

行机构，其中中国银行卡的发行机构有

近２００家。这些企业所发行的电子货币

适用范围、数量、信誉各不相同，没有

统一的参照标准。２、市场监管机制不

够完善，缺乏明确法律法规。电子货币

发行和流通的合法性亟需法律制定，

《非金融机构支付服务管理办法》也没

有明确规定对消费者进行赔付的问题，

这在一定程度上影响到了消费者对于电

子货币的信心。３、电子货币的安全机

制技术水平不高。我国没有从法律上确

立电子货币的技术安全标准，安全监管

也不到位；企业内部管理不严格，风险

防范意识不强，对于人为因素和自然因

素的突发，缺少必要的应急处理措施，

这些风险都需要有关部门和企业跟上社

会的脚步做好体系配套。４、电子货币

流通在现代金融作用加大。电子货币产

品，主要被用来替代中央银行发行的用

于流通中的通货。由于电子货币的快速

发展，电子货币的流通会导致货币现金

流量大大减少，使提现率降低，因此对

流通中通货的影响会直接影响到货币供

给，影响最大的是狭义货币Ｍ１。电子

货币的流通对货币流通规律和货币政策

产生影响不局限于超额准备金率下降，

电子货币在现代金融中的作用逐渐加

大。５、社会信用体系不健全，相关审

计问题难以管理。我国目前的信用体制

不够健全，市场环境不够完善，互联网

金融公司无法利用和补充国内最权威的

央行征信系统的征信数据，所以金融信用体系的缺失一定程度上制约了我国电子货币支付业务的发展。经济犯罪、出卖商业机密、利用网络洗钱等问题也是在审计上难以解决的难题。相应的，电子货币具有以下风险：１、安全风险。第三方支付平台依附于网络计算机，留给犯罪分子以新的犯罪空间，无论是自身系统出现技术失误还是安全保障技术薄弱被恶意攻击都会给用户、发行机构带来巨大的损失。不完善的内部人员、程序、管理容易发生操作风险。２、信用风险。信用风险在预期收益和预期损失方面具有不对称性，只要没有达到用户预期收益，都会造成负面影响。同时我国当前的社会信用体系还未健全，用户和企业的信用约束也有待加强。３、流动性风险。流动性风险是电子货币发行者没有足够的资金来满足消费者的结算要求所导致的风险。事实上，发行机构、赎回机构、清算和结算机构作为委托人都有可能造成流动性风险。４、国际传递风险。电子货币已经成为国际间的一种重要的结算手段，跨国洗钱等犯罪行为也就成为可能。相对于国外反洗钱制度，我国《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》由于立法层级效力过低，不能有效打击洗钱犯罪行为。二、支付宝的产生、现状及风险支付宝简单快捷、付款不收取费用、有多种身份认证方式安全可靠，同时，支付宝作为第三方支付平台通过担保交易最大程度地建立了用户的信任关系，对我国电子货币支付的健康稳定发