工商银行个人理财业务及产品的发展现状问题及对策

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论文题目：工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问

题及对策

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工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策

摘要

随着我国社会经济的快速发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一，已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。本文针对我国工商银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，陈述我国存在的问题，找出其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国工商银行应该如何开展个人理财业务。

关键词：工商银行；现状；问题；策略

Abstract

Along with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvement of living standards, personal disposable income is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced personal financial needs, and expedites the emergence of the industrial and Commercial Bank of the personal financial management business, industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal financial services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks all over the world. In front of the huge market demand and opportunities, including banks, financial institutions have to dig its potential and advantages, increase investment in science and technology,

establish personal finance platform, actively seize the personal finance market, so that personal financial market competition becomes increasingly fierce. In this paper, according to the China Industrial and commercial bank personal financial situation, compared with the developed countries and regions in the development of the situation, stating the problems existing in our country, find out the restriction factors, finally puts forward the measures to solve the problem, to industrial and Commercial Bank of China should be how to develop the personal financial management business.

Key words:Industrial and Commercial Bank of China; current situation; problem; strategy

目录

摘要 (2)

1绪论 (6)

1.1研究目的及意义 (6)

1.1.1研究目的 (6)

1.1.2研究意义 (6)

1.2研究背景及问题的提出 (6)

1.2.1研究背景 (6)

1.2.2问题的提出 (6)

2个人理财业务的概念及分类 (6)

2.1个人理财业务的概念 (6)

2.2个人理财业务的分类 (7)

2.3人理财服务特点 (7)

3我国工商银行个人理财业务的风险分析 (8)

3.1 法律风险 (8)

3.2 声誉风险 (8)

3.3 利率和汇率风险 (9)

3.4 从业人员的操作风险 (9)

4工商银行个人理财业务发展现状 (10)

4.1个人理财业务的发展历程 (10)

4.2个人理财业务的结构 (10)

4.3个人理财业务的特点 (11)

5工商银行个人理财业务面对的问题及其原因 (11)

5.1工商银行个人理财业务的问题 (11)

5.2工商银行个人理财业务的问题的原因 (12)

5.2.1我国现阶段金融制度、法律法规的制约 (12)

5.2.2现阶段我国金融市场不发达 (13)

5.2.3我国个人信用体系的缺失阻碍了银行个人理财业

务的发展 (13)

5.2.4我国工商银行自身存在的制约因素 (13)

6我国工商银行个人理财业务的发展对策. (13)

6.1优化个人理财产品设计 (13)

6.1.1根据不同的年龄段提供差异化的理财产品。 (13)

6.1.2提供多渠道的理财产品。 (14)

6.1.3提供市场定位清晰的理财产品。 (14)

6.2树立以客户为中心的经营理念 (14)

6.3规范理财业务的资金运营模式 (14)

6.4重组优化银行组织结构 (14)

7结束语 (15)

参考文献 (16)

1绪论

1.1研究目的及意义

1.1.1研究目的

本文通过对我国工商银行个人理财业务风险控制的现状、理论以及控制程序进行探讨，并就其中的风险以及风险控制的方式进行深入研究，基于我国工商银行个人理财产品的发

展现状，从投资人、监管部门的角度提出风险控制的策咯，从而为银行个人理财业务的发展以及相应的风险防范提出建议。通过研究工商银行个人理财业务风险以及风险控制，能够有利于个人理财业务的不断发展，从而为我国工商银行的转型提出参考。

1.1.2研究意义

改革开放以来，我国社会经济快速持续的发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。针对长春地区的实际情况，总结出以往营销中的不足之处，进行相应的问题分析与优化，采取主动策略，创新营销方式，加快个人理财业务的渗透，不仅提升个人金融业务的发展效率和质量，而且通过有针对性的理财整体服务也能够进一步的提升客户的忠诚度，更具有促进工商银行品牌传播的重要意义。

1.2研究背景及问题的提出

1.2.1研究背景

工商银行的个人理财师从上世纪年代中期发展起来的，个人理财产品对于私人客户的意义不言而喻，随着经济的不断发展，工商银行个人理财业务的规模逐年扩大。我国的工商银行个人理财业务，是以银行的储蓄卡全面推广为标志的。并且随着网络技术的发展，个人理财业务与信息技术结合起来，已经获得了全面的发展。随着我国的经济不断发展，个人理财产不断创新，其中除了个人储蓄之外，还包括了个人保险、基金、证券市场以及个人消费信贷市场的发展，使工商银行的个人理财产品日益丰富，其中复杂性与专业型不断提升。预测表明，未来个人理财业务还会呈现扩大的趋势，并且逐步成为银行利润收入的重要来源。

1.2.2问题的提出

目前我国工商银行个人理财业务已经逐渐扩张并且长足发展。从年幵始，我国的理财产品已经逐渐丰富。但是随着年的经济危机以及人民币升值的影响，以零收益为主要特点的个人理财业务逐渐发展幵来。但是这种理财业务遭到了大量的投诉，使个人理财业务的客户不仅幵始不信任零收益的理财产品，而且还对个人理财业务的风险展开思考。由此反映出我国工商银行在个人理财业务的风险防范与风险控制上存在的诸多问题，使工商银行

个人理财业务风险控制研究具有重要的现实意义。

2个人理财业务的概念及分类

2.1个人理财业务的概念

个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等。最初出现在瑞士，然后在美国盛行，之后在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。个人理财服务并不是一项全新业

务，国外工商银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。国内外许多专家学者对个人理财业务给出了定义，但目前并没有一个比较规范的说法。香港理工大学的陈工孟教授和郑子云教授给出的定义是：评估客户各方面财务需求的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、员工福利、税务策划和房地产策划等。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。个人理财业务是建立在个人金融业务基础之上，个人金融业务为原料和工具，属于咨询的范畴，个人理财业务整合并促进了传统个人金融业务，是个人金融业务发展的高级阶段和逻辑延伸。个人理财业务也可以理解为更广义的或更高层次的个人金融业务，是推动狭义个人金融业务的龙头。

2.2个人理财业务的分类

个人理财内容主要包括两个部分：一是生活理财，即通过日常生活不可缺少的储蓄服务和各类广泛的中间业务，妥善安排好未来直至退休后的生活,力求保障生活品质不降低以及各个时期生活需要；二是投资理财，包括通过银行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以满足居民期望的投资回报。

工商银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。

一、理财顾问服务，是指工商银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。工商银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、

宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。在理财顾问服务活动中，客户根据工商银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。

二、综合理财服务，是指工商银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

2.3人理财服务特点

服务、信息科技系统、服务环境、人员配置和营销宣传等多方面互相结合的综合化及个人化服务。个人理财服务主要由一般银行服务、投资服务、财务策划服务以及专享优惠等组合而成。香港银行个人理财服务有以下特点：提供分层服务。对高资产值的客户，银行提供尊贵、贴身、全面的财富管理服务，但开户金额要求较高；对中低资产值的客户，银行主要是提供不同产品和服务的配套，属于一般性的综合理财服务，开户金额要求较低。（见表一）

表一各项个人理财服务开户金额一览（港元）

3我国工商银行个人理财业务的风险分析

3.1 法律风险

工商银行经营面临多重风险,而其中法律风险造成的损失很可能是无法估量的,因此新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。对于个人理财业务法律风险的防范,我国《办法》和《指引》也给予了高度重视,将其列为我国工商银行个人理财业务的风险管理内容之一。如《办法》三十六条规定“工商银行开展个人理财业务,应进行严格的合规性审查,准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系,明确可能涉及的法律和政策问题,研究制定相应的解决办法,切实防范法律风险。”目前，我国法律还禁止工商银行直接开展证券、信托业务，同时工商银行无权调整存款利率，加上金融衍生产品和场外市场发育程度很低，工商银行理财资金的对象还十分狭窄，品种主要是国债、金融债和央行票据。在这种情况下，工商银行面临的法律风险较大。如果不能准确界定理财产品的性质，就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清，一旦出现法律纠纷，则面临诉讼威胁，并且还会受到有关监管部门的处罚。

3.2 声誉风险

所谓声誉风险，是指由于操作失误，不按时履约，违反相关法律规范或其他原因，而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带来的不良影响。声誉风险虽然不直接给银行造成损失，但是它会损害银行形象，从而对银行业务的拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。在银行之间竞争日趋激烈的今天，银行的声誉和形象是是其至关重要的无形资产。我国对此也相当重视行面临的市场多为低风险偏好投资者,这导致银行在开展个人理财业务时盲目保证收益率,这是对银行信誉的透支,为银行种下了声誉风险的隐患。银行在其长期发展的过程中,一直以国家信用作为支撑,投资者对银行的信任远远超过其他金融机构,这是银行发展个人理财业务的优势所在。但是在现阶段银行为了吸引客户购买其自己开发的理财计划或向客户介绍其代理销售的各种基金产品,往往只强调“固定收益”,将“预期收益”概念淡化,让投资者对投资过程中的各种风险认识不清,一旦市场发生变化客户无法得到承诺的高收益率理财产品的利息,银行声誉受到的损失将难以估量。

3.3 利率和汇率风险

利率风险是理财产品管理面临的重要风险之一。以人民币理财产品为例，目前，受法律法规和金融政策的限制，人民币理财产品所汇集资金的投资对象相对来说信用等级较高，市场风险较低，但并非零风险。工商银行在发行理财产品时，普遍承诺了高额的收益率，一旦市场利率发生不利于银行投资的变化后，承诺的收益将很难保证。另外，中国经济开始进入加息周期，今后存款利率有可能高于目前理财产品的收益率，对于投资者而言，购买理财产品就没有太大的意义，而且中国的利率市场化改革有加快之势，未来货币市场的投资风险将越来越大。就外汇理财产品而言，由于所有外汇产品的市场价格都会受到来自国际政治、经济以及各方面因素的影响，而工商银行的个人外汇理财产品主要是在募集期结束后，通过总行来完成平盘交易。在事先约定的公开募集发行期内，这段时间大约有一至二周的时间，如果国际市场产品价格出现较大波动，就有可能会导致银行自身收益的降低，甚至出现亏损。并且，目前各行发行的每款个人外汇理财产品都会分别按各个产品与总行进行平盘业务，一旦有客户办理了提前支取（赎回）业务，将直接导致这笔资金成为银行自营业务，从而产生新的风险敞口，加大银行的业务经营风险。此外，随着我国外汇体制改革的逐步推进，政策变化导致的汇率变动也给理财产品带来了较大的风险。人民币汇率浮动弹性加大，人民币的升值造成投资风险加大，理财产品收益相对下滑。对于在升

值前，已购买个人外汇理财产品的客户，最直接的影响是产品收益率降低。因此，汇率政策调整后，各工商银行的外币结汇业务量在一段时间内出现了大幅上升。相对而言，个人客户持有外汇资产的规模在逐渐缩小，从而对个人外汇理财产品的推广产生了较大影响。目前市场对人民币继续升值的预期仍然存在，使得绝大部分个人理财产品的潜在客户对购买外汇理财产品产生了一定的顾虑。

3.4 从业人员的操作风险

根据英国银行家协会(BBA)对操作风险的定义，操作风险是“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”。操作风险是银行与生俱来的，属于内生性风险。从操作风险发生的原因来看，操作风险主要由内部因素造成，银行工作人员越权或从事职业道德不允许的或风险过高的业务都会导致银行产生损失。操作风险发生的可能性几乎遍布银行的所有业务环节，从产品的复杂性、新技术的应用、人员的流动、人员的欺诈行为、规章制度的建设到会计系统的稳定，银行内任何一个环节都可能引发操作风险。可见，任何一个部门都不可能游离于操作风险管理之外。个人理财业务也不例外。按照一般的理解，银行应该根据客户的需求和客户的资金量来确定客户的资产组合。但在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点“理财规划师”往往由一线营销人员兼任。在现行的考核体系以及营销人员专业素质有待提高的情况下，为客户理财时，营销人员首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。在业务指标的压力下，营销人员甚至将不适当的产品推销给客户。这些不规范的、急功近利的做法导致了大量的消费者投诉。主要集中在：银行柜面人员向不具备风险承受能力和专业知识的客户销售风险较高的产品，最终造成客户机会成本损失；营销人员和营销宣传的风险揭示不充分，导致客户在未能全面了解理财产品风险的情况下作出错误判断；理财产品到期兑付问题和理财计划存续期内账单服务问题等。

4工商银行个人理财业务发展现状

4.1个人理财业务的发展历程

世纪年代的美国开始出现了保险理念的理财业务。年代，随着经济全球化、金融创新等一系列改进，个人理财业务也得到了迅猛的发展。新产品、新投资工具、新理财理念的

不断涌现，极大丰富了个人理财市场。年代的西方工商银行推出零售银行业务，以满足个人的财务需求，如存款、贷款、信用卡、投资、保险等。目前许多大型跨国银行在个人理财方面已经推出了更加高级的财务管理服务，以及其他贵宾尊享服务。我国的工商银行个人理财起步较晚，而且长期以来主要以银行的储蓄业务为主，使得我国的工商银行个人理财业务前进的步伐较为缓慢。近几年来,我国居民个人可支配收入大幅增加,由下表可以看出,从年到年这七年时间里,我国居民储蓄存量有了较大的变化,居民除了日常生活开支外将有较大数目的闲置资金。另外,越来越多的居民意识到了投资理财的必要性,不再将储蓄当作唯一的理财手段,这必然会导致居民需要银行有专业人员提供理财服务,使闲置资金得到增值.

4.2个人理财业务的结构

债券与货币市场型理财产品：该类理财产品是指以国债、金融债、央行票据、高信用级别的企业债、公司债、企业短期融资券、以及已贴现的银行承兑汇票等货币市场为主要投资方向的银行理财产品。此类理财产品收益较稳定，投资风险较低，期限固定。信贷资产型理财产品：一般是指银行作为委托人将通过发行理财产品募集的资金委托给信托公司，信托公司作为受托人成立信托贷款计划，将信托资产购买理财产品发售银行或第三方信贷资产，产品到期后银行按照约定向客户支付约定收益。此类产品期限固定，能够准确测算出客户预期年化收益率，投资者有望获得较高的收益但需承担一定的投资风险。资本市场型理财产品：该类理财产品投资于股票、开放式基金等。通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。包括新股申购类、证券投资类、股权投资类理财产品。组合投资型理财产品：是指将股票、记账式国债、股票基金、债券基金、货币基金、票据等任选两种或两种以上的类别组合投资的理财产品。不同的组合方式和组合比例可以满足不同风险承受能力的客户需求。如：货币基金

与股票投资组合，这是理财组合是一种经典的保本资产和风险资产组合，如今低风险的货币基金或短期债券基金已经成为投资者投资保本资产的首选。结构型理财产品：将存款零息债券等固定收益产品与金融衍生产品组合在一起而形成的金融产品。这种结构型搭配的特点是，债券等固定收益类投资可以保证客户本金的安全，而产品的最终收益率取决于投资在金融衍生品的市场表现。其固定收益部分对投资本金的保障程度非常灵活，可以根据客户的需求具体设定，包括不保本、部分保本、完全保本以及承诺一个大于零的最低收益四种情况。金融衍生品部分通过期权部分挂钩于不同标的。挂钩型产品一般包括指数挂钩、利率挂钩、汇率挂钩、大宗商品挂钩等。

4.3个人理财业务的特点

（1）产品资产配置的种类上看，债券与货币市场类的稳健型产品的数量占据了银行理财的大部分市场。结构型产品在前两年的高速发展之后，随着新规定的出台，可能在投资组合方式上会更注重风险控制，更趋于规范化。（2）中高端创新理财产品竞相呈现，优化品牌形象，打造专属服务。近两年来，工商银行在增加理财产品投放量的同时，也幵始注重对理财业务服务的提升。从细分客户群体幵始，完善各层次的客户服务体系，并不断推出针对不同客户量身定做的理财产品和专属服务。如光大银行的伞形阳光私募基金以及中信银行的“基金组合计划”等。招生银行的“金葵花理财”是业内最先推出多层次客户服务体系的理财品牌。其为客户提供了更好的经验管理和体验，并建成了多个分行级财富管理中心，进一步完善了该行高端客户的服务体系。民生银行为其私人银行客户打造的私人飞机服务，已成为业内亮点。另外还推出了特许医疗、高尔夫等一系列非金融服务方案。这些都是银行针对高端客户打造专属服务的创新。这些创新服务不仅提升了高端客户的尊享体验，还打响了银行自身的品牌，促进对高端客户更深层次的营销，将为银行带来更多的资源。（3）注重产品的自主研发，丰富产品种类。在理财产品的研发上，我国工商银行、确实与外资银行距离太远，毕竟我国理财业务起步得晚。目前，我国工商银行理财产品种类单一，这仍然是理财业务发展的“软助”。银行的理财产品出现的同质化现象非常严重，几乎大部分理财产品都是个月、个月或者年的固定收益类产品。

5工商银行个人理财业务面对的问题及其原因

5.1工商银行个人理财业务的问题

在某些方案设计上，一些商业银行将存贷款产品进行简单组合；或是只提供较初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种。投资咨询只是传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，在线投资品种仍然缺乏。目前，国内银行为个人提供的金融产品有：个人理财服务类、结算类、设计类、咨询类。理财师们很难提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。虽然各行都在产品创新上投入了大量的资源，内地工商上银行的理财产品增长速度很快，例如代理基金、外汇期权等产品受到客户欢迎，成为重要的理财产品。但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。就以基金为例，香港银行可以为客户提供全球基金产品，种类非常丰富；而国内基金产品少，客户选择余地并不大。

5.2工商银行个人理财业务的问题的原因

5.2.1我国现阶段金融制度、法律法规的制约

（1）我国现阶段采用的是分业经营、分业监管体制，限制了银行业个人金融业务拓展的空间，同时也成了理财业务发展道路上一个无法逾越的制度障碍。个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等。但是，投资理财是最重要的部分，投资理财涉及股票、基金、信托、投资型保险、债券、期货、不动产等。工商银行不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务，限制了金融机构开拓个人理财的投资渠道，使得金融机构无法有效地选择金融产品进行投资，理财定位只能以招揽客户、培育市场为目标，理财业务仅停留在给客户提供理财建议上。

（2）我国现行的隐私权法律保护不够，也降低了客户对个人理财业务的信任度个人财产是个人隐私，受法律保护，我国《宪法》、《民法通则》、《刑法》、《公司法》、《工商银行法》、《证券法》、《票据法》等，都对保护私有财产作了明确规定。这不仅是公民隐私受法律保护，更是现代文明社会个人信用状况不可侵犯的体现。帐户信息的安

全保密能不能得到充分的保证，很多客户尤其是金融资产较高客户，都反映这一问题。存款自由，为储户保密是银行基本原则，但这不仅需要制度上的要求，更应有法律建设上的要求，应有严格法律规定什么机构哪一级部门有权查询、使用储户的信息。

5.2.2现阶段我国金融市场不发达

我国目前尚未实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠，更无法通过货币价格在产品上有所创新。相比之下，国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。中国资本市场不健全，可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一，基金刚起步，外汇资本项目尚未放开，制约了国内外汇业务的发展，尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。

5.2.3我国个人信用体系的缺失阻碍了银行个人理财业务的发展

客户的理财内容不仅以资产为主，负债的比例正急速窜升，尤其随着国内消费信贷业务的不断拓展，客户已经向银行提出，怎样在资产和负债之间寻找平衡点，兼顾风险和收益。但是目前我国个人理财产品中的融资业务发展缓慢，最主要的原因就是没有建立起个人信用体系。客户的有关信用资料无根据、难查找。当前最重要的是，尽快把个人征信体系建立起来，如果没有个人征信体系，工商银行开展个人资产业务就会存在较大的风险，势必严重影响到个人理财业务的顺利发展。根据麦肯锡公司的中国社会调查，我国居民忠信度较低，偏好风险，个人信用体系的缺失无疑会加大各银行开展个人理财业务的风险

5.2.4我国工商银行自身存在的制约因素

“以客户需求为中心”的服务理念理解不足，市场营销能力欠缺，导致差异化服务不足，市场细分与市场定位做的不够全面、准确理财服务“品牌”意识清淡，无法取得品牌竞争优势，真正的理财专业人士缺乏，工商我国银行个人理财产品创新不足，导致产品服务滞后于市场需求我国工商银行信息化、技术化的服务设施与国外先进的银行相比存在很大差距

6我国工商银行个人理财业务的发展对策.

6.1优化个人理财产品设计

6.1.1根据不同的年龄段提供差异化的理财产品。

根据莫迪利亚尼的生命周期理论，生命周期理论对于消费者投资的指导作用有如下几点：①个人规避一段时间内多种风险的有效途径是多期风险平均化；②个人精力、身体素质等因素在整个生命周期中都有所不同；③伴随个人年龄的增长和风险承受能力的下降，将会增加对保障性产品的需求，从而养成习惯性储蓄。生命周期理论对于工商银行个人理财业务产品具有指导性作用，依据生命周期理论，工商银行在开发个人理财产品时，先分析各个客户所处的生命周期阶段，进而为客户提供符合其自身特点的产品和服务，这样一方面可以在很大程度上满足客户的需求，获得市场份额；另一方面，能实现个人理财产品的差异化，提升银行的竞争力以及品牌形象。

6.1.2提供多渠道的理财产品。

西方发达国家在混业经营的模式下，形成了集证券、保险和投资等业务为一体的多元化发展，为客户提供更好的服务，满足客户在不同金融项目的需求。随着我国对外开放的不断深入，居民生活节奏日益加快，工商银行长春分行在适应我国宏观环境下，应提供多元化、趋近于“全能”型的理财产品，尽量让客户感觉“走进工商银行长春分行，一切金融业务迎刃而解”，帮助客户节省时间，也是稳定客户资源的第一步。在渠道上，应加大电子网络渠道，变原来的等着客户走进营业网点来了解为主动与客户接触。

6.1.3提供市场定位清晰的理财产品。

差别多样的理财产品，很容易让对金融、理财了解不多的客户不知道如何选择，产生乱花渐欲迷人眼”之感。因此，理财产品的市场定位要清晰，这里可以借鉴英国汇丰银行，汇丰银行个人银行的核心价值是“护财”，通过全方位、一体化的理财顾问服务，帮助客户提高个人财产的私人秘密性，协调各种法律、税务纠纷，合理避税，尽量使客户的收益最大化。

6.2树立以客户为中心的经营理念

中国银行业与国外银行最大的差距在于服务。中国银行业对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能够深入地了解客户的需求，长期以来对客户实行无差别服务策略，不能够抓住真正的赢利客户。工商银行要树立为客户终身理财的理念。个人理财业务是金融行业的全新业务，会促使工商银行迅速地从本位主义向以服务为导向的市场化转向。

“你不理财，财不理你”说明了银行必须以客户为中心，以市场为导向，而不再是以前的“皇帝的女儿不愁嫁”了。客户对个人理财业务的需求需要有一个合理的财务规划过程，而不仅仅是购买一个保险产品、一个银行账号或证券账户。理财应该是一生的活动，客户应根据自身的特点，例如知足常乐型和激昂奋斗型等，选择合理的理财规划。客户是银行的生存之本，银行的一切收益来自客户，客户是银行的衣食父母，工商银行要实现利润，就离不开客户，，所以工商银行还必须牢固确立以客户为中心的经营理念，从客户的需要而不是自身情况出发，根据不同客户的特点，以“度身定做”的方式为客户提供称心的服务，更好地满足客户的需要，用自己的专业服务为客户打理个人资产，增加客户价值。

6.3规范理财业务的资金运营模式

理财产品资金池模式己成为中资工商银行理财业务的主流模式，是指多个理财产品

对应多笔资产、理财产品以多元化投资的集合性资产包作为统一资金运用。但这种模式也潜藏着兑付以及流动性风险。由于理财产品期限与资金池里的资产存续期限不对应，一旦资金池产生的现金流无法满足理财产品的兑付要求，银行一般偏好用发行新产品、兑付旧产品的做法来应对。但一旦投资者停止继续购买理财产品，银行可能无法兑现承诺，从而引发信誉危机，理财产品对于债权、非标准化债权投资业务的资金和资产将一一对应，做到每个理财产品单独管理、建账和核算，其投资标的及投资风险必须向投资者提示。

6.4重组优化银行组织结构

在重组优化银行组织结构方面，分行应该适应个人理财业务的发展趋势，重组优化银行组织结构，调整优化现有职能部门，以客户为中心、以市场为导向，设置专业的、垂直型组织结构。纳入事业部制结构模式，设置全职明确，权责清晰、专业化强的业务部门来进行个人理财业务的有效规划、管理和发展，整合和再造业务流程，推动直接经营和整体联动。调整组织机构，完善业务管理，重组个人理财业务流程

7结束语

我国个人理财业务的市场前景十分广阔，未来几年将是我国个人理财业务实现质变的重要阶段。个人理财市场蕴涵着巨大的商机，谁将执我国个人理财业务的牛耳，将取决于谁能率先真正地树立个人理财服务的品牌。尽管我国工商银行个人理财服务还处于不成熟

中国工商银行各部门职能全版.doc

中国工商银行总行部门主要职能 1 办公室组织总行办公，负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议和其他重要文件的起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政、财务管理。 2 财务会计部主要负责制订全行财务与会计基本政策，年度综合经营计划、财务计划和中间业务计划，编制财务报告，负责全行财务管理和境内外分行经营绩效考评工作。 3 资产负债管理部负责对全行资产、负债、资本的总量和结构进行计划、控制与调节，以实现全行发展战略和经营目标；负责管理全行的市场风险，全行本、外币流动性管理，全行证券业务与票据融资业务管理以及资金业务的授权。 4 管理信息部负责全行经营管理信息收集、加工、处理和发布。制定和完善全行信息披露和报告制度，负责全行性数据信息的披露和统一管理；负责全行性信息处理平台和数据仓库的规划、建设、推广和应用；负责对国际金融组织、国际评级机构、国际权威财经媒体的市场营销、关系维护和

评级评优及排名工作。 5 投资银行部负责全行投资银行业务的规划协调和经营管理，承办或牵头承办投资银行业务，策划和实施我行股份制改造与资本运作方案。 6 金融市场部负责根据全行资产负债管理目标、政策和综合经营计划，综合运用资金、债券、利率、汇率等市场工具，在国内外金融市场上进行本外币资金的投、融资运作与交易管理。 7 机构业务部主要负责全行机构类客户的市场营销、管理与指导工作，目标客户包括各类金融机构、政府机构、军队系统、中介机构以及其他非法人性质的机构。 8 个人金融业务部负责全行个人金融业务的统一营销管理，包括本外币储蓄业务、个人中间代理业务、个人理财业务、消费信贷业务的客户需求挖掘、市场调研规划、客户关系管理、客户服务以及市场推广。 9 资产托管部主管全行资产托管业务，包括证券投资基金托管、委托类资产托管和QFII资产托管。负责制定我

中国工商银行借款合同范本(完整版)

合同编号：YT-FS-6280-74 中国工商银行借款合同范 本(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

中国工商银行借款合同范本(完整 版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。 银行借款是指企业向银行或其他非银行金融机构借入的、需要还本付息的款项，包括偿还期限超过1年的长期借款和不足1年的短期借款，主要用于企业购建固定资产和满足流动资金周转的需要。 中国工商银行借款合同 公路借款人： 住所(地址)： 法定代表人： 贷款人： 住所(地址)： 法定代表人(负责人)： 签订时间：年月日

签订地点： 借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。 第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开

始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年

中国工商银行理财产品一览表

中国工商银行理财产品一览表 工商银行理财产品,在各大银行当中是最受欢迎的，也是投资理财认识最关注的理财产品。下面小编分享了中国工商银行理财产品，一起来了解吧。 中国工商银行理财产品主要分六类现金管理类(灵通快线系列及步步为赢系列)、增利/尊利类(个人增利及个人尊利)、定期开放类、封闭类(保本型及非保本型)、外币类、净值类。 1、现金管理类： 灵通快线系列个人人民币理财产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。 步步为赢理财产品是工商银行继灵通快线系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。 2、增利/尊利类：分为个人增利40天，60天，90天，120天，150天，180天，240天，360天。最短持有期限是相对应的天数，预期年化收益率在3.%-4.5%之间，天数越长，收益率越高，交易起点金额均为50000元。 3、封闭类：目前没有。

4、定期开放类：安享回报套利273天人民币理财产品AXTL273，最短投资273天，预期年化收益率4.0%，交易起点金额为100000元;安享回报套利77天人民币理财产品AXTL77，最短投资77天，预期年化收益率3.8%，起点交易金额为100000元;保本稳利35天，63天，91，182天，预期年化收益分别为2.75%，2.9%，3.0%，3.1%，交易起点金额均为50000元。 5、外币类：安享回报套利189欧元理财产品EUR189，预期年化收益1%，交易起点金额7000，同系列98天理财产品收益0.4%，交易起点金额为7000元;安享回报套利189天美元理财产品，预期年化收益1.4%，交易起点金额为8000元，同系列273天理财产品收益1.95,350天理财产品预期收益2.2%，交易起点金额均为8000元。 6、净值类：行业优选无固定期限净值型理财产品;工银财富全权资产委托系列产品-混合型均很收益理财计划;2013年第一期多享优势系列理财产品A款，B款;稳健强债理财。 中国工商银行理财产品一览表1、工商银行理财产品(现金管理类) (1)灵通快线： (2)步步为赢： 2、工商银行理财产品(增利/尊利类) (1)个人增利： (2)个人尊利：

中国工商银行理财产品分析

中国工商银行理财产品报告 目录 一．人民币理财产品概要。 (1) （一）银行理财产品分类 (2) （二）银行人民币理财产品 (2) 二．保本型理财产品与非保本理财产品 (2) （一）保本型理财产品 (3) 保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要注意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以１００％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如３年或５年），对投资者所投资的本金提供１００％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。最后，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。 (3) （二）保本理财产品设计原理简介 (3) （三）非保本型理财产品简介 (3) （一）2011年高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品(90天)GDXT167 (4) （二）2011年第21期保本型个人人民币理财产品(95天)BB1128 (4) 该产品时候保本浮动型人民币理财产品，风险低，相应的收益也较低。 (5) 1．收益计算 (5) 一．人民币理财产品概要。 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投

入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 （一）银行理财产品分类 1．根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 2．按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 （二）银行人民币理财产品 1．银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 2．在投资人民币理财产品时要注意四大风险。 (1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 (2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。 (3)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 (4)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 二．保本型理财产品与非保本理财产品

中国工商银行个人存款业务介绍

中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -

中国工商银行贷款流程

中国工商银行贷款流程 1)填写居民住房抵押申请书， 并提交银行下列证明材料：身份证户口本婚姻证明房本银行流水单 (2)银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行 审查。 (3)借款人将抵押房产的房产证与银行办理抵押登记手续0 (4)借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。 (5)贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过 转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。 银行贷款(BankLoans) 根据不同的划分标准，银行贷款具有各种不同的类型。如： 1、按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款; 2、按偿还方式不同，可分为活期贷款、定期贷款和透支; 3、按贷款用途或对象不同，可分为工商业贷款、农业贷款、消 费者贷款、有价证券经纪人贷款等; 4、按贷款担保条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等; 5、按贷款金额大小不同，可分为批发贷款和零售贷款; 6、按利率约定方式不同，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款，等等。 贷款信用条件 1、信贷额度

信贷额度是借款人与银行在协议中规定的允许借款人借款的最高限额。 2、周转信贷协定 周转信贷协定是银行从法律上承诺向企业提供不超过某一最高限额的贷款协定。 3、补偿性余额 补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比(一般为10%至20%)计算的最低存款余额。 (1)房屋抵押是原债权债务关系的担保，原债权债务关系是主合同，房屋抵押是从合同，它以原主合同的合法有效存在为前提条件，本身不能独立存在。 (2)抵押的房屋可以由抵押权人保管，也可以由抵押人保管，通 常情况下由抵押人保管。保管人应谨慎保养所抵押房屋。 (3)负有清偿债务义务的一方不履行义务时，房屋抵押人可以直 接行使房屋抵押权，不依靠债务人的行为即可实现其权利。 (4)抵押物须是房屋，房屋抵押人可以是债务人，也可以是第三人，抵押人必须对抵押的房屋拥有所有权，如果抵押房屋是国有房屋，则抵押人必须对该抵押房屋享有处分权。 (5)房屋抵押权的设定，一般采用书面形式，并应明确规定担保 的范围。 (6)房屋抵押人将房屋抵押后，并不丧失房屋的所有权，因此， 抵押人应自己承担房屋意外灭失的风险。 (7)房屋抵押权是一种担保物权。如果房屋抵押人未经房屋抵押 权人同意，将抵押房屋转给第三人时，房屋抵押权人对抵押的房屋 享有追索权，房屋受让人因此受到的损失，由房屋抵押人承担。 看了“中国工商银行贷款流程”的人还看了：

外文文献翻译(我国商业银行个人理财业务的战略研究与发展现状)

The Development Status and Strategy Research of Commercial Banks’Personal Financial Management Business in China Abstract: The personal financial management business in our country is in the initial stage，compared to the developed one in western，there’s still a long way to go，Therefore，the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation；change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in o rder to promote the development of personal financial business in our management country．Keywords：Commercial banks，Personal financial management，Strategy 1 Introduction The commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should think deeply to find why that business develop so slowly and then put forward a feasible plan． The personal financial management business is not only an important carrier for commercial banks to advance Comprehensive management strategy but also a major way of improving Intermediary business income．That business in our country is in the initial stage．compared to the developed one in western，there’s still a long way to go．Therefore．the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation； change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in order to promote the development of personal financial management business in our country．Meanwhile．the commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should

浅析工商银行个人理财业务的现状问题及解决对策

目录 内容摘要和关键词 (2) 一、商业银行个人理财业务概述 (2) （一）商业银行个人理财业务的内涵 (3) （二）商业银行个人理财业务的特征 (3) 二、工商银行个人理财业务发展现状 (3) （一）工商银行个人理财业务发展过程 (4) （二）工商银行个人理财业务的主要种类 (5) （三）工商银行人个理财业务的竞争优势 (8) 三、工商银行个人理财业务发展过程中的问题 (11) （一）理财产品的营销渠道单一 (11) （二）市场细分与定位不够全面 (12) （三）高素质理财人员及客户关系管理能力有待提高 (13) （四）电子银行分流率低且网络环境存在风险 (14) （五）理财产品品种单一创新不足 (16) 四、工商银行个人理财业务发展的对策 (18) （一）建立多层次的科学营销渠道 (18) （二）优化个人理财产品设计 (19) （三）培养高素质的理财人员并健全客户关系管理系统 (21) （四）加快网络化进程积极完善电子银行 (23) （五）创新丰富个人理财产品提升品牌意识 (23) 结论 (24) 参考文献 (25) Abstract (26) Key word (26)

浅析工商银行个人理财业务现状问题及解决对策 【内容摘要】：伴随着我国经济的持续稳定增长,居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平,居民手中的余钱逐渐的增多。因此居民需求个人理财产品与服务的要求越来越强烈,正是基于此大环境,国内商业银行推出个人理财业务,而且发展空间日益增大。本论文对中国工商银行个人理财业务发展现状展开主要分析研究,以此为基础把建议提出,为其进一步的发展和优化发挥出积极的督促作用。这些建议和对策在发展中国工商银行个人理财业务上一定的理论价值凸显,在当地居民对银行个人理财产品深入了解上发挥积极地指导作用,也极大的帮助了当地居民学会合理理财。 【关键词】工商银行；个人理财；问题；对策 引言 在我国过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程”。在国内，各商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品设计创新等方面有待改进。本文在这样的背景下，以中国工商银行作为分析对象，分析工商银行个人理财业务发展现状及制约因素。最后，提出工商银行个人理财业务水平发展的对策及建议。 一、商业银行个人理财业务概述 （一）商业银行个人理财业务的内涵及特征 1.个人理财业务的内涵 个人理财是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产，负债等数据．倾听顾客的希望、要求．目标等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策，财

中国工商银行信贷工作手册

工商银行信贷工作手册 第一章银行信贷制度审查 审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。 一、授权管理审查 （一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求 1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。 2、信贷业务违反授权制度规定的处理。 （1 ）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。 （2 ）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。 （二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定 1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。 2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。 3、开办委托贷款需报经总行批准。 4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。 （三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定 1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行； （1）公开统一授信和可循环使用信用额度； （2 ）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款； （3）不良贷款注资盘活方案。 2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上;

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市

工商银行网上支付业务管理及使用管理知识说明(DOC 10页)

工商银行网上支付业务办理及使用说明 一、网银卡办理说明 （一）网上支付业务支持的工行个人结算帐户种类： 理财金帐户牡丹灵通卡e时代卡 牡丹信用卡牡丹贷记卡牡丹国际卡牡丹猪福卡 （二）已有工行个人结算账户的考生开通网上银行流程 如考生已经持有以上任一个人结算账户，请考生本人携带身份证原件及所持有的银行卡到所在地工商银行任一营业网点，申请注册个人网上银行，同时开通电子商务功能，并添加“电子银行口令卡”或“U盾”后即可正常使用。该项业务实时生效。注：业务开通后，需要您登陆网上银行修改密码后，才能够进行网上支付业务。 （三）无工行个人结算账户的考生开通网上银行流程 如考生尚未有工行个人结算账户，请考生携带本人身份证原件到所在地工商银行任一营业网点申领e时代卡，并注册个人网上银行，同时开通电子商务功能，添加“电子银行口令卡”或“U盾”，该项业务实时生效。 （四）请在第一时间到工商银行办理相关业务 中国工商银行日照分行为此次考试报名网上缴费工作进行了认真的准备，但是由于报考时间紧（3月22日结束）、报考人员多（我市2008年公务员报考人员约1万人），请准备报考的人员，一定提前到工商银行各网点办理工行银行卡账户和网银注册业务，以免拖到最后造成拥挤，影响正常缴费。请在以下网点办理相关业务：

日照 如有疑问，请随时拨打工商银行24小时服务热线：95588 （五）网上支付热点问题解答 1、为什么我已经注册了网上银行，但在网上缴纳报名费时系统会提示：“32732 对不起，您的电子商务功能尚未开通。”？ 这是由于考生在工商银行网点注册网上银行时没有同时开通“电子商务”功能，请考生持网银注册卡和有效身份证件去当地工商银行任一营业网点开通“电子商务”功能即可。 2、是否可以让家人或朋友替我缴纳报名费？ 可以。一张支付卡可以多人多次使用，进行网上缴费。如果您的家人或朋友已经注册了工行网上银行，并已开通“电子商务”，且愿意替您缴纳报名费的话，可直接使用他们的网上银行进行支付。 3、为什么注册网上银行时，必须申请“电子银行口令卡”或“U盾”？ 为保证您网上支付的安全性，工商银行特推出安全支付工具“U盾”和“电子银行口令卡”。您只要保管好手中的U盾或电子银行口令卡，就不会有资金损失，即使