上海地区商业银行理财业务年度报告(2014)

上海地区商业银行理财业务年度报告（2014）

The Overview of Shanghai Banking Wealth Management Market (2014)

上海市商业银行理财业务联席会议成员单位Joint Meeting of Shanghai Banking Wealth Management Business

目录

前言 (1)

概述篇 (4)

一、2014年上海地区银行理财业务特点分析 (5)

二、2014年度上海地区债券类和货币市场类个人理财产品收益率

分析 (7)

三、2014年资产管理行业政策动态 (12)

四、2015年银行理财业务展望 (15)

改革篇 (17)

一、优化理财业务管理机制，有序推进事业部制改革 (17)

二、完善理财管理制度，促进理财业务创新发展 (20)

三、建立健全理财业务系统，提升理财业务管理能力 (22)

四、强化风险控制，确保理财业务的健康持续运行 (25)

专业篇之跨境产品 (31)

一、QDII理财产品的分类和主要发行方 (31)

二、境外投资市场分析 (33)

三、QDII理财产品风险的应对措施 (35)

四、产品系列剖析 (36)

专业篇之投研能力 (44)

一、银行理财业务的投研队伍现状 (44)

二、银行理财业务的投研分析领域 (44)

三、投研成果的运用形式 (45)

金融消费者保护篇 (47)

一、外资银行“两集中、两分离”销售管理模式 (47)

二、完善各项理财销售管理制度 (48)

三、销售人员配备、资质和培训 (52)

四、个人理财产品销售基本要求和销售流程 (53)

五、销售流程、销售话语示例 (55)

上海地区商业银行理财业务年度报告（2014）

前言

金融领域市场化改革推进，居民财富积累和投资意识增强，

推动了国内资产管理行业的蓬勃发展，也对资产管理提出更高要求。银行理财业务经过十年的快速发展，在竞争日趋激烈的“大资管”背景下，2014年末全国银行理财余额达15万亿元，是国内资产管理领域最重要的参与者之一。根据监管要求，上海地区商业银行优化银行理财组织、管理和产品体系，2014年末银行理财余额1.33万亿，全国占比8.85%。

《上海地区商业银行理财业务年度报告（2014）》围绕2014年上海地区银行理财发展主要关键词——“事业部制改革”、“跨境类产品”、“销售管理”，结合数据分析上海地区银行理财市场的特点和发展趋势，设立改革篇、专业篇、金融消费者保护篇等专门篇章，丰富地展示上海地区银行理财业务在组织架构改革、产品体系、销售管理等方面的亮点和特色。

2014年上海地区银行理财业务稳健增长，银行资产管理能力不断提升。银行理财产品以投向固定收益类稳健型产品为主。从2014年度理财产品收益率指数看，相对于2013年，银行理财产品收益率表现好于以国债为代表无风险市场利率的天数明显增加。2014年到期兑付个人理财产品24729款，到期产品平均收益率为5.2%，平均期限为115天，实现预期最高收益率产品

占所有产品的80.4%。为增加可比性，报告延续历年编写架构，

1

并特别聚焦2014年上海理财市场三大特点：第一，事业部制改革年。改革篇展示了2014年上海地区商业银行优化理财业务管理机制，完善管理制度、业务系统和风险管理，有序推进事业部制改革。第二，专业能力提升年。随着金融改革开放，财富管理开启全球资产配置时代，上海外资银行众多，专业篇特别选取了外资银行开展多年的跨境财富管理服务，为今后财富管理跨境业务发展提供借鉴和经验。此外，上海地区商业银行普遍认识到投研能力重要性，专业篇介绍了银行针对自身现状提升理财投研能力的各种准备。第三，销售管理改进年。上海银行理财市场分支机构众多，销售管理规范也是银行理财管理的重要环节。消保篇总结了近年来银行理财销售管理方面的监管和银行实践，描述了上海地区商业银行在银行理财的销售行为、销售人员和销售流程管理的规范和特色，并对外资银行“两集中、两分离”销售管理模式以及银行销售流程示例作专门介绍。

银行理财业务是银行应对利率市场化的必然选择，在通过创新为客户提供多样化服务、延伸银行服务价值链的同时，也为银行适应利率市场化积累了基础和经验。面对金融改革深入、移动互联网时代、财富管理行业竞争的市场环境，银行理财需要在业务模式、经营机制、投资能力、产品投向方面主动调整，以适应市场结构变化。一方面，利率市场化进一步推进，银行理财业务将探索适应其自身特点和趋势业务经营的风险管理机制，提升投研、设计和定价等专业化水平，真正做到银行理财业务回归资产

管理本质。另一方面，银行理财必须主动找寻新资产配置方向。银行将利用好上海新的金融改革平台，提升银行跨境投资能力，抓住国企改革和资本市场发展机遇，进一步扩展市场空间。

报告由上海市商业银行理财业务联席会议1汇编完成。感谢上海银监局的悉心指导和大力支持。感谢交通银行、浦发银行、上海银行、花旗中国、恒生中国、工行上海市分行等6家银行参与编纂工作。感谢联席会议各成员单位提供素材支持。

12014年度联席会议成员单位包括：交通银行、上海浦东发展银行、上海银行、上海农村商业银行、汇丰中国、渣打中国、花旗中国、恒生中国、南商中国、工商银行上海市分行、农业银行上海市分行、中国银行上海市分行、建设银行上海市分行、交通银行上海市分行、民生银行上海分行。

概述篇

2014年，上海地区银行理财业务稳健增长，但全年理财规模增速放缓，特别是四季度股市对个人理财资金的分流效应明显。银行理财产品中稳健型产品更受市场欢迎，投资结构以固定收益类和现金管理类为主，即使是投向挂钩衍生类结构性理财产品，其保本型比例也高达96%。银行理财面临投资端收益下降和负债端成本粘性的双重压力，银行不断调整架构、管理和业务体系，资产管理能力有所提升。以2014年度理财产品收益率指数与2013年进行对比：银行理财产品收益率表现好于以国债为代表无风险市场利率的天数明显增加。2014年到期兑付银行理财产品24729款，到期产品平均收益率为5.2%，平均期限为115天，实现预期最高收益率产品占比80.4%。

随着国内经济改革深入，2015年财富管理行业将迎来蓬勃发展的新时期，联席会议成员单位普遍认为：一是银行理财业务回归资产管理本质。银行理财业务应建立适应其自身特点和趋势业务经营和风险管理机制，提升投研、设计和定价等专业化水平。二是提高资产配置能力。目前理财业务的主要资产配置方向为固定收益市场，随着2015年的市场变化，有必要寻找新的投资方向：进一步挖掘银企关系，如，抓住国企改革中并购重组的机会和资本市场发展的机遇，扩展市场空间；利用好内嵌金融衍生工具结构性理财产品发展的市场机会，交易类资产可能成为未来理财重点配置方向；立足上海金融改革平台，学习外资银行跨境财

富管理产品的经验，提高全球资产配置能力。

一、2014年上海地区银行理财业务特点分析

（一）银行理财业务整体情况

2014年末，上海地区银行理财业务余额为1.33万亿元，占全国银行理财余额8.85%，同比增长13.7%，但相比2013年同期理财余额增长放缓。

1.业务结构以个人和机构业务为主。其中个人理财产品余额占比57%；机构理财产品余额占比33.76%；私人银行产品余额占比8.81%。2014年四季度股票市场大幅上涨，吸引资金流入股市。个人客户理财资金“搬家”入股市现象尤其明显，导致个人理财产品余额下降。

2.投资结构以固定收益类为主。债券和货币市场类理财产品占比54.53%；其他类理财产品占比20.3%；结构性产品占比16.81%；信托类产品占比7.5%；代客境外理财产品占比0.86%。从增长情况看，信托类产品余额比2013年末增长46%，债券和货币市场类产品余额增长19%，其他类产品余额增长8%。2014年上海地区共发行结构性产品2880款，挂钩标的分别为股票、基金、利率和汇率等。其中100%保本的产品占比96%。显示上海地区商业银行理财产品仍以稳健型产品为主。

3.2014年产品到期兑付情况良好。2014年上海地区商业银行共有24729款个人理财产品到期进行了兑付，到期产品平均收益率为5.2%，平均期限为115天，相比2013年产品到期的平均期限增加了37天。预期最高收益完全兑付的产品占比高达80.4%，到期收益小于等于0的产品占比仅为0.46%。

2014年末商业银行理财产品余额排行表

（二）个人银行理财业务情况

2014年，个人银行理财产品全年销量44127亿元，相比2013年上升21.75%；产品余额7615亿元，相比上升6.98%。上海地区个人理财产品年末余额中，股份制银行市场份额占比显著提升，超过大型银行。其中，股份制银行占比43.65%；大型银行占比35.93%；城商行占比12.04%；外资银行占比4.23%；农商行和邮储占比4.14%。

2013年1季度以来个人理财产品募集量余额对比

2014年末商业银行个人理财产品余额排行表

二、2014年度上海地区债券类和货币市场类个人理财产品收益率分析

（一）总体情况

1.全年收益率呈下降走势，平均收益率过5%。在2013年底个人理财收益率最高点后，平均收益率趋降，至2014年末收益率比年初下降约50个基点，下半年降幅趋缓，年末有所反弹。全年市场价格下降，也反映出银行理财负债端有较强的价格粘性。

2014年理财产品收益率趋势

2.银行理财业务面临资产负债两端收益挤压，需进行战略调整。央行一系列降准、降息政策，推进利率市场化和社会融资成本降低，银行理财主要投资方向的固定收益市场已经出现价格下降，1M、3M、6M三个期限理财收益率与同期限市场利率相比，除年底外，均有较大缺口。预计2015年理财产品投资端收益率将持续下降，而银行理财负债端有较强的价格粘性。银行理财综合贡献度可能有所缩减，需进行战略调整以适应市场变化。

2014年1M理财产品收益率与1M银行间质押式回购利率走势对比

2014年3M理财产品收益率与3M银行间质押式回购利率走势对比

2014年6M理财产品收益率与180天票据回购利率走势对比

（二）期限收益率分析

2014年度各期限产品收益率整体向下，季末尤其是年末中短期限（3M及以下）产品收益率“翘尾”现象明显。

1.短期限产品与其他期限产品的期限利差表现明显，1M产

品收益率与3M和6M产品的期限利差全年平均值为31个基点和39个基点。而3M和6M产品期限利差平均值仅为8个基点。

2.年末和季末有波动性。年末1M产品收益率上升，3M收益率略有上升，6M收益率基本持平。全年看，1M产品收益率波动性最强，尤其是每季末的上升幅度均大于3M和6M产品收益率。

2014年各期限产品收益率走势

（三）发行主体分析

大型银行收益率波幅较大，季末和年末翘尾现象明显，其12月份的1M产品收益率比11月份上涨近40个基点。各发行主体之间利差波动加强。2014年上半年维持较高水平：30点（股份-国有），60点（城商-国有），而下半年利差显著缩窄，但波动性加强。

2014年各主体产品收益率走势

2014年发行主体利差趋势

1个月期产品收益率趋势

3个月期产品收益率趋势

6个月期产品收益率趋势

（四）理财收益率指数

2013年理财白皮书首次尝试编制理财收益率指数,衡量理财收益率相对市场利率的变化情况。因国债发行量大，市场交易频繁，国债收益率是市场最大份额资金融通价格，可以视作市场的基准利率。2014年理财收益率指数编制沿用2013年规则，选取理财产品收益率相对10年期国债到期收益率（以下简称“国债收益率”）的比率作为理财收益率指数，以客观地反应理财产品收益率与市场利率的关系。

指数基准日：2013年4月1日

基准比例：2013年4月1日个人理财产品平均收益率÷国债

收益率，约为1.19，设为基准指数100；

理财产品收益率指数=（个人理财产品平均收益率÷国债收益率）÷基准比例×基准指数

理财产品收益率指数

注：横轴代表时间刻度，纵轴为个人理财产品收益率指数；红线为每日指数；蓝线为每日指数的30日移动平均值。

2014年个人理财产品收益率指数图显示：总体来看，个人理财收益率较为稳定，各银行理财业务的管理能力值得肯定。2014年理财产品收益率指数均值107.40，超过100的天数占比90.40%，高于2013年的74%。2014年1月至2014年9月，收益率指数在100-110左右小幅震荡。2014年9月底起，收益率指数曲线稳步上升，原因是四季度国债长端利率下行较多；而个人理财收益率降幅相对较小，接近年末又有所回升。

三、2014年资产管理行业政策动态

（一）商业银行理财业务

《中国银监会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》（银监发〔2014〕35号）要求银行业金融机构应按照

单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理等要求开展理财业务事业部制改革，设立专门的理财业务经营部门，负责集中统一经营管理全行理财业务。其中，单独核算是指理财业务经营部要作为独立的利润主体，建立单独的会计核算、统计分析和风险调整后的绩效考评体系。风险隔离包括理财业务与信贷等其他业务相分离、自营业务与代客业务相分离、银行理财产品与银行代销的第三方机构理财产品相分离、银行理财产品之间相分离、理财业务操作与银行其他业务操作相分离。行为规范包括销售行为规范、投资行为规范、运营行为规范。归口管理是指银行总行应设立专门的部门负责理财业务的经营活动，建立集中统一管理本行理财业务、制定各项规章制度的机制。

《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》（银监办发〔2014〕39号）要求银行在理财业务管理架构、资金运用和投向、风险控制、会计核算与资本计提、信息披露、内部审计、销售活动等方面加强内部管控，同时，鼓励有条件的银行业金融机构在坚持“栅栏”原则下，探索银行理财业务服务实体经济的新产品和新模式。

账户投资方面，继2013年底中国证券登记结算有限责任公司发布《关于商业银行理财产品开立证券账户有关事项的通知》允许银行理财产品在沪、深交易所开立证券账户从事固定收益类产品投资后，2014年初，中国人民银行金融市场司发布《关于商业银行理财产品进入银行间债券市场有关事项的通知》，明确

在银行间债券市场开立理财产品债券账户的管理规则。

（二）其他资产管理行业

信托。银监会杨家才主席助理2014年信托业年会提出“八大责任”，进一步完善信托业制度。《中国银监会办公厅关于信托公司风险监管的指导意见》（银监办发〔2014〕99号）指导信托公司有效化解风险，推动转型发展。此外，2014年底全国信托登记中心获准设立、中国信托业保障基金有限责任公司宣布成立。

券商和基金。2014年，证监会发布《关于进一步推进证券经营机构创新发展的意见》，明确推动资产管理业务发展，要求证券经营机构创新和改进资产管理业务流程，提升产品销售、产品设计、投资运作、售后服务等环节的专业水平。证监会主席助理张育军表示要充分认识防控资产管理业务风险的重要性，牢牢守住八条底线，即不得有非公平交易、利益输送、老鼠仓等损害客户利益的行为；不得违规承诺保本保收益；不得不适当地宣传、销售产品，误导欺诈客户；不得开展资金池业务，不得利用资管产品进行商业贿赂；资管产品的杠杆率不得超过十倍；不得投资于高污染、高能耗等国家禁止投资的行业不得对业务人员、管理团队实施当期激励。

保险。2014年，在国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》大背景下，保监会先后发布《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》、《保险资金运用管理暂行办法》、《保

险资金投资集合资金信托计划有关事项的通知》、《关于保险资金投资创业投资基金有关事项的通知》等政策文件，引导保险机构加强全面资产风险管理工具，提高保险资金使用效率。

跨境投资。11月，央行发布《中国人民银行关于人民币合格境内机构投资者境外证券投资有关事项的通知》，RQDII正式开闸，人民币合格投资者可以自有人民币资金或募集境内机构和个人人民币资金，投资于境外金融市场的人民币计价产品(银行自有资金境外运用除外)。境内人民币可以RQDII的形式投资境外人民币计价资本市场，且与QDII额度的审批制不同，RQDII 以实际募集规模为准。同月，沪港股票市场交易互联互通机制，即沪港通正式上线。上海证券交易所和香港联合交易所允许两地投资者通过当地证券公司（或经纪商）买卖规定范围内的对方交易所上市的股票。

四、2015年银行理财业务展望

（一）主动战略调整

市场利率下降过程中，理财投资固定收益类产品收益率下降明显，如3年期以上国债利率相比去年已经下降100个BPS，非标、同业、信用证等资产利率下行超过200个BPS，但是在理财业务的负债端成本仅下降50到100个BPS左右，理财业务的盈利能力明显下降。同时股市大涨，各类互联网理财方式层出不穷，传统的银行理财产品销售难度加大，规模和销量增长放缓。在此背景下银行需主动调整理财业务发展战略。

（二）加强风险管控

2014年末，我国银行业金融机构不良贷款率1.25%，较2013年末增长0.25个百分点，关注类贷款增幅呈扩大趋势，信用风险管理压力加大。2014年下半年股市向好，打新股又成为投资市场的热点，理财产品尤其是开放式产品受新股申购影响余额变动剧烈，应更加重视流动性风险。

（三）增强资产配置能力

固定收益资产是目前理财业务的主要资产配置方向，但预计2015年固定收益资产的利率水平将进一步走低，因此理财资产配置压力加大。在此情况下，必须改变以固定收益为主的传统，不断创新，寻找新的投资方向。各类交易类资产也将成为今后理财资产投资的重要方向，如结构性产品和部分权益类资产。同时随着资本市场的发展，金融管制的逐步放松，理财可以更多投资于各类境内外融资、利率汇率的跨境套利、衍生品、并购重组等方向。

改革篇

2014年是银行理财事业部制改革年。银行理财经过近十年发展成为中国资产管理业务的中坚力量，改革、创新、转型、思变是实现银行理财业务快速发展不可或缺的推动力。在宏观经济发展步入新常态、理财业务挑战加剧、同业竞争日益激烈的当下，只有适时转型，锐意创新，深化改革，才能推动理财业务的持续、稳步、有序的发展。上海地区商业银行一直走在发展和改革的前沿，为进一步推动资产管理业务发展，实现资产管理业务的集中管理、主动经营和专业运作，进一步强化资产管理业务创新及风险控制，推动资产管理业务转型及升级，2014年各行根据完善银行理财业务组织管理体系的监管要求，从组织架构上积极推进事业部改革，业务管理体系上健全制度和系统，风险控制上加强管控水平和提升风险经营与管理能力。

一、优化理财业务管理机制，有序推进事业部制改革

（一）中资法人银行成立资产管理部

1.交通银行在2013年底率先启动准事业部制改革探索，并在2014年6月初实现向事业部制运作模式的转变。

（1）组织架构改革到位，初步形成前台、中台、后台职责清晰明确，产品设计、投资运作、风险管理、营运支撑等专业化团队操作的经营管理模式。总行设立资产管理业务中心，定位为经营中心与利润中心。内设固定收益、资本市场、专户理财、结

商业银行个人理财报告

商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速

发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全

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始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)

摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。

商业银行个人理财业务发展浅析

商业银行个人理财业务发展浅析 摘要：随着居民财富的积累，我国理财市场的规模越来越大。本文首先结合《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，对我国商业银行个人理财业务的定义及分类进行了阐述。接着，对商业银行理财资金的投向及2015年底我国商业银行理财市场的发展现状进行了介绍。最后根据商业银行拥有的诸多优势，认为商业银行在“泛资管”时代占据理财市场头把交椅的地位有望延续。 关键词：商业银行；理财 一、商业银行个人理财业务定义及分类 2005年9月24日，中国银监会公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》自2005年11月1日正式施行。 按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的定义，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财 务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。其中，商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务又被统称为理财顾问服务；商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投

资和资产管理的业务活动被称为综合理财服务。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行在向个人客户提供综合理财服务时，可以向投资者销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 根据客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。个人客户投资者如果购买的银行理财产品属于保证收益理财计划，商业银行必须按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险。 非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 二、商业银行个人理财业务的资金投向

银行理财产品运作模式分析

目录 摘要 (3) ABSTRACT (4) 一、前言 (5) （一）银行资产池金融理财产品内涵 (5) （二）银行资产池金融理财产品特点 (5) （三）资产池理财业务现状 (6) 二、银行资产池理财产品产生的背景及意义 (7) （一）资产池理财模式产生的环境 (7) （二）对于商业银行经营的重要意义 (7) 三、商业银行资产池理财产品运作模式剖析 (8) （一）投资化存款 (8) （二）证券化贷款 (8) 四、分析商业银行资产池金融理财产品的风险管理 (9) （一）风险管理原则 (10) （二）市场风险 (10) （三）流动风险 (10) （四）信用风险 (11) （五）政策的风险 (12) 五、国内商业银行资产池理财产品在未来的发展建议 (13) （一）组织结构 (13) （二）操作模式 (13) （三）风险管理 (13) （四）产品营销 (14) 结论 (15) 辞谢 .......................................................................................................... 错误！未定义书签。参考文献 . (17)

引证文献 (18)

摘要 在世界银行产业经营转型的大环境下，国内商业银行理财业务的运作模式也发生了重大改变,基于资产池类理金融品为主的理财产品运作模式已经作为各银行中间业务营业收入的新增长点。本文主要针对商业银行资产池类理财产品在内涵、产生背景、现状及其运作模式上进行逻辑分析，在金融脱媒大背景下,推出资产池类理财产品实际上是国内利率市场和金融市场的重要步骤，展现了存款投资化与贷款证券化的特点。对目前的资产池进行了深入分析，主要分析存在于操作风险和控制措施，并对国内商业银行的资产池等金融产品的未来方向，提出指导意见。 关键词:商业银行；风险控制；资产池

中外商业银行个人理财业务的比较与建议

金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285

我国商业银行理财产品业务的现状分析

我国商业银行理财产品业务的现状分析 随着经济的蓬勃发展，居民理财意识的日益增长，中国的理财业务有着日新月异的变化，特别是商业银行，无论从产品种类上，还是从发行规模上，都有了很大的提高。理财业务的开展，既为商业银行维护和拓展高端客户提供了有利条件，又为其带来了可观的中间业务收入和综合效益。因而，作为一项前景广阔的新兴中间业务，大力发展银行理财产品，将是商业银行战略转型的重要推动力。 一、我国商业银行理财业务的发展与现状 （1） 我国商业银行理财业务的发展历程 20世纪90年代末期，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占有率比较低，缺乏了稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力，这直接推动了我国投资顾问和个人外汇理财服务的出现。 2000年9月，中国人民银行对外币利率管理体制实施改革，外币理财业务开始占了理财业务的主导地位，但总体规模不大，也没有形成竞争市场。而后，2004年11月，光大银行推出投资于银行间债券市场 的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。 2006以后，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，国有商业银行在面对存款市场激烈的同业竞争中，加大了理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。至此，整个银行理财产品市场规模呈现了爆发式增长的态势。（2） 我国商业银行理财业务的现状 1、我国商业银行理财产品运作模式的变化 在人民币理财产品的初创期，商业银行理财业务的投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，且客户资金与银行自有资金相互隔离。也就是说，此时的理财产品仅仅依靠银

商业银行个人理财业务调查报告

浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程 班级08金融工程学号 0805200122 2011年 08月 09日

商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键词：商业银行、个人理财 一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。

第一章 银行个人理财业务概述-个人理财业务的分类

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人理财 第一章 银行个人理财业务概述 知识点：个人理财业务的分类 ● 定义： 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务；根据客户类型进行业务分类 ● 详细描述： 1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务： （1）理财顾问服务 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 （2）综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务更突出个性化服务。 综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类： 理财计划-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户 2、根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为 （1）理财业务（服务） 理财业务是面向所有客户提供的基础性服务 （2）财富管理业务（服务） 财富管理业务是面向中高端客户的服务 （3）私人银行业务（服务） 私人银行业务仅面向高端客户的服务 私人银行业务包括：投资理财产品，信托、保险、基金，法律、财务、税务、财产继承、子女教育等 例题： 1.个人理财业务可分为（）。

A.理财顾问服务 B.理财咨询服务 C.单项理财服务 D.综合理财服务 E.个性理财服务 正确答案：A,D 解析： 个人理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务 2.就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的（）销售，提高银行经营业绩。 A.顾问式 B.咨询式 C.组合式 D.分解式 E.捆绑式 正确答案：A,C 解析：就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式和组合式销售，提高银行经营业绩。 3.商业银行在理财顾问服务中向客户提供的（）专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 A.财务分析 B.财务规划 C.投资建议 D.个人投资产品推介 E.以上均对 正确答案：A,B,C,D,E 解析： 商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 4.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客

商业银行个人理财业务调查报告

商业银行个人理财业务调查报告

浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日

商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限

制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的

商业银行个人理财业务发展分析

商业银行个人理财业务发展分析——基于澳门的案例分析

内容摘要 在全球金融创新的浪潮中，商业银行个人理财业务得到快速发展。商业银行个人理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度、提高银行竞争力、更好地管理客户风险、提高银行风险对冲和管理能力的重要业务方式。本文对澳门商业银行个人理财业务的现状、特点和存在的问题进行了分析，并对澳门商业银行个人理财业务的经营发展提出建议，指出应抓住机遇，转变理财观念及采取必要的措施来发展澳门商业银行个人理财业务。 关键词：个人理财；澳门；商业银行

目录 一、案例正文 (1) （一）澳门商业银行个人理财业务现状与特点 (1) （二）澳门商业银行面临的主要问题 (2) 二、案例分析 (3) （一）商业银行个人理财业务存在的问题及分析 (3) （二）澳门商业银行个人理财业务发展建议 (4) 参考文献 (6)

商业银行个人理财业务发展分析 ——基于澳门的案例分析 一、案例正文 （一）澳门商业银行个人理财业务现状与特点 由于澳门的经济及银行业的特点，加上银行间的业务都偏向发展传统信贷业务，造成澳门商业银行普遍不重视个人理财业务的发展，令澳门商业银行个人理财业务价处于不发达的阶段。 1.商业银行个人理财业务现状 由于市场竞争环境日趋激烈，澳门的银行开始感受转移业务发展重点至收费或佣金业务的压力。因为从贷款业务赚取利润回报的空间不断收窄，加上部份投资客户要求更多更全面的金融产品和服务，迫使澳门银行业界提供的服务正朝着多元化方向发展，而个人理财这类收费性业务更具有相当的吸引力。近年本澳随着多家外资银行的个人理财业务引入，使本澳的个人理财业务发展迅速，多家银行由过去代客户处理购买股票等简单的理财投资中介服务，开始发展至为客户量身订造的理财计划或财富增值计划。银行体系的非利息收入在近数年录得迅速增长后，在2006年度内只轻微上升2.8%至30.8亿澳门币，银行服务及证券与股票投资收入则分别增长31.5%及4.2%。尽管2006年的增长率呈现放缓，非利息收入己成为银行主要的收入来源，贡献总收入(净利息收入与非利息收入的总和)的47.3%。与发达国家相比，现澳门商业银行个人理财业务不发达，但仍有很大的发展空间，随着澳门经济的发展，社会会对商业银行个人理财业务产生一定的需求，相信未来个人理财业务占银行业务的比重会继续上升。 2.商业银行个人理财业务的特点 (1)以产品销售代理形式为主 澳门银行的理财服务形式以理财产品代理或销售为主。因人而异，量身为客户订造的理财计划在国外的理财业务中相当流行，这亦是高水平的理财服务，当然要发展成这个水平要有相应的理财顾问。然而，本澳的理财业发展仍处初始阶段，有待一批经考核认证的专业理财师才可续步迈向高水平理财服务。故现理财务服仍以代理产品或向客户推介对其比较合适的产品为主。 (2)非理财服务比重大 非理财服务在总体服务中比重大，消减客户理财需求的本质。除基本理财服务外，还有大部份附设的额外服务，如私人助理及援助服务，海外服务、获邀成为信用卡会员等。这等服务的比例不断在总服务的比例中增加，消减客户理财需求的本质，忽略了理财服务的深度和以理财为首的任务。

商业银行个人理财

商业银行个人理财产品模式研究 研究报告书 2009．6

目录 商业银行个人理财业务调研报告 (5) 一、个人理财产品的种类及主要概况 (5) （一）光大银行的主要产品介绍 (5) （二）建设银行的主要产品介绍 (6) （三）小结与评述 (7) 二、营销模式 (8) （一）在市场细分和客户分析方面 (8) （二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8) （三）在定价策略方面 (8) 三、投资模式 (9) （一）在资金的投资渠道方面 (9) （二）在投资风险的控制方面 (9) （三）相关建议 (9) 四、管理组织 (10) 国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11) 一、国内个人理财业务的主要概况 (11) 二、存在的问题 (13) （一）在产品体系设置方面 (13) （二）在产品的营销方面 (13) （三）在机构设置方面 (13) 三、相关对策 (14) （一）在产品开发方面 (14) （二）在产品营销方面 (15) （三）在组织机构方面 (16) 商业银行理财能力差异性实证分析 (18) 一、数据与检验方法 (18) 二、银行理财能力差异性总体分析 (19) （一）理财产品发行能力的总体差异分析 (20) （二）理财产品收益能力的总体差异分析 (22) （三）理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23) （四）理财产品信息透明度总体差异分析 (24) （五）理财产品综合能力总体差异分析 (25) （六）小结 (26) 三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27) （一）发行能力比较分析 (27) （二）收益能力的比较分析 (28) （三）收益实现能力的比较分析 (29) （四）信息透明度的比较分析 (30)

我国商业银行个人理财业务的创新培训课件

我国商业银行个人理财业务的创新 一、前言 外资银行在个人理财业务这一领域已经积累了丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全开放之前积极探索个人理财业务，有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。本论文认为当前本土银行还是占有一定的客户优势，可以通过采取业务创新措施在未来的客户争夺战中继续保持优势。 二、商业银行个人理财业务概况 随着我国金融改革的不断深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。 20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。 随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，国内居民财富得到迅猛增长，同时国内居民也逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求，个人理财业务也将成为我国商业银行的核心业务之一。

三、我国个人理财业务的中存在的问题 1、服务不足 从市场反馈情况看,商业银行在开展理财业务过程,落实“以客户为中心”的理念,提高服务水平,还有许多需要改进的地方。 (1)服务意识需要增强。银行出售理财产品,客户自愿从银行购买产品,双方处于平等的地位。但在某些银行的产品协议书中,有从客户账户“扣收”、“扣划”款项等带有强制性色彩的字眼,反应银行在这些细节上需要下功夫改进。 (2)服务能力需要提高。目前绝大多数商业银行的理财产品营销模式是首先通过网站、电话、短信、报纸等渠道将理财产品信息传达到客户,坐等客户上门后,再通过专业人员的推荐的方式进一步吸引客户,最后达到销售理财产品和留住客户的最终目标,在这一模式当中,理财经理的表现非常重要,既要负责产品销售前的推荐工作,又要负责产品销售后的解释工作,特别是在产品出现亏损时解释的难度就更大。为此,需要理财经理不断提高自身的知识储备。 (3)服务规范需要完善。一是信息披露程度受到关注。从目前各家商业银行开办的理财产品情况看,销售理财产品的银行未向客户披露理财管理及运用情况、投资组合、风险收益变化以及其他重大影响事件等信息的现象非常普遍,在理财产品终止时,也未能向客户提供详细的产品投资收益情况。二是银行拥有优先避险权利受到质疑。目前的理财产品协议中,基本上是规定银行有提前终止权,客户没有。三是理财业务费用繁多。包括固定管理费(保管费、认购费、团队管理

商业银行理财业务相关法律法规汇总

目录 《信托法》 (3) （2005.9.24）《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 (21) （2005.9.29）《商业银行个人理财业务风险管理指引》 (33) （2006.4.17）《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》（银发〔2006〕121号） (44) （2006.6.13）《银监会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》（银监办发〔2006〕157号） (50) （2007.11.28）《银监会关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》（银监办发〔2007〕241号） (52) （2008.4.3）《银监会办公厅关于进一步规商业银行个人理财业务有关问题的通知》（银监办发〔2008〕47号） (54) （2008.12.4）《银行与信托公司业务合作指引》（银监发〔2008〕83号） (59) （2009.4.28）《银监会关于进一步规商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》（银监办发〔2009〕172号） (66) （2009.7.6）《银监会关于进一步规商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（银监发〔2009〕65号） (69) （2010.8.5）《银监会关于规银信理财合作业务有关事项的通知》（银监发〔2010〕72号） (73) （2010.12.3）《银监会关于进一步规银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》（银监发〔2010〕102号） (76) （2011.8.28）《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令〔2011〕5号） (80) （2011.9.30）《银监会关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》（银监发〔2011〕91号） (98) （2012.1.20）《银监会关于整治银行业金融机构不规经营的通知》（银监发〔2012〕3号） (100) （2013.3.25）《银监会关于规商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发〔2013〕8号）104 （2013.6.14）《银监会关于全国银行业理财信息登记系统（一期）运行工作有关事项的通知》（银监办发〔2013〕167号） (106)

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，