小微企业贷款四大模式比较

小微企业贷款四大模式比较

在金融脱媒和利率市场化趋势下，大企业股权融资、债券融资量越来越大，利率议价能力越来越强，各银行对小微企业业务也就越来越重视。从国有大行、股份制银行到城市商业银行以及小额贷款公司，规模不同、发展路径不同以及经营管理的差异造成了各行小微贷款技术的不同，综合起来，有这么四种模式：财务分析加抵押担保模式、批量信贷模式、模拟财务报表加信息交叉检验模式、大数据信用分析模式。

模式一：财务分析加抵押担保

这种模式多见于传统大银行，尤其是其位于偏远地区的分支行，为了应付绩效考核，有选择、零散地做一些小微企业贷款，有些分支行每年就做一两笔小微贷款。这种模式和传统对大企业的贷款没有实质性区别，银行根据企业提供的各类资料和报表，进行贷前分析、贷中调查和贷后管理。但是在实践中，由于小微企业的报表不规范，很多甚至根本就没有报表，所以这种模式把大部分小微企业排除在外了。另外，贷款分析需要耗费客户经理的很大精力，占用较多的人力成本，而发放的贷款金额很小，收益很难覆盖成本，所以，实践中干脆简化为以抵押和担保为基础来发放贷款了，有抵押或担保就放款，无抵押无担保就不放款，这样，贷款与抵押担保就划上等号了。

这种模式的本质是靠物（抵押物）和关系（担保）来控制风险，体系简单、操作麻烦，广大小微企业主“望贷兴叹”。

模式二：批量信贷

批量信贷技术即“信贷工厂”模式，源自于新加坡淡马锡旗下的富登金融控股公司。淡马锡曾经作为建设银行、中国银行、民生银行的战略投资者，这种渊源关系使得建设银行、中国银行、民生银行等都采取了这种信贷模式。民生银行是目前这种模式的集大成者，从互保、联保到商圈、协会，再到供应链、合作社等，民生银行把这种模式发挥的淋漓尽致。

这种模式的特点是“工厂化”，即相对于传统的一户一户的授信贷款“作坊式生产”，转变为“标准化产品、专业化分工、流水线作业、批量化生产”的“工厂生产模式”。将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等环节，每一个“生产”流程都有专人负责，批量发放，批量“生产”，有人每天每月每季对“准次品”进行预警，对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。

批量模式基本解决了两个核心问题：一个是成本收益的问题，通过批量开发作业，降低了每户业务的单位成本，一个团队可以处理几十家甚至上百家的小微群体；一个是小微企业无抵押担保的问题，圈、链、协会等相关企业互相担保。

但是，这种模式尤其天然的缺陷，“百船连环、火烧赤壁，没有解决不会打水仗的根本问题”。其实，大多数小微企业主并不愿意和别人绑在一起，实在是无奈之举，互保、联保是降低了银行的风险，但是加大了贷款户的风险，但凡自己单户可以贷到款，谁愿意互保、联保呢？所以，这种模式一旦遇到基于单户的纯信用贷款模式（比如下文提到的第三种和第

四种模式），必将失去竞争力。

另外，这种模式需要客户经理较强的“合纵连横”能力，主要靠人（客户经理）和靠沟通（和客户群体沟通协调），客户经理团队能力很重要。

模式三：模拟财务报表加信息交叉检验

这种模式主要由德国国际项目咨询公司（简称IPC公司）开发，2005年引入我国，最早开展合作的只有台州银行、包商银行和九江商业银行三家。目前包商银行做的比较好，民生银行、建设银行等正在往这方面转型。

同时注重还款能力和还款意愿是该模式的特点，很多贷款户还款能力没问题，但就是“赖账”不还，还有一些因为企业主赌博等不良嗜好或者企业主进行炒股等投机行为而导致的贷款损失。因此，这种模式在贷款分析中，除了注重还款能力之外，更加注重对企业经营管理者的还款意愿分析，包括对企业主的征信记录、家庭情况、个人爱好及生活交际范围内的相关软信息的收集，在贷款审批过程中将这些信息作为重要考察因素。

针对还款能力的财务信息收集和针对还款意愿的“软信息”收集是这种模式的关键技术环节。客户经理需要去客户现场实地调查，了解客户的资金、生产、营销等情况，并且自行编制模拟财务报表，报表中约80%的信息是通过客户的口头信息获得的。这里面的特殊之处在于将小微企业和小微企业主家庭作为一个整体来编制报表，比如损益表里除了一般企业的营业收入、营业成本、利润等，还有家庭工资收入、其他收入、生活支出、教育医疗支出等家庭收支情况。资产负债表里不但有企业的资产负债，还有私人的资产和负债。

对信息的交叉检验是这门技术的核心。交叉检验是一种验证信息的方

法。它贯穿于贷前、贷中、贷后整个授信管理过程，其主要思路是：信息之间是有逻辑关联的，可以利用信息之间的这些逻辑关联验证客户提供的信息是否准确。客户可能会说谎，但是他每说一个谎都需要10个谎来圆。从不同的角度来对同一个事物进行核实能够帮助了解真实或接近真实的情况。交叉检验有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。例如，银行有客户的征信记录，但银行可以问客户：“你在银行有贷款吗？贷了多少？”有些客户会隐瞒，这就能从侧面验证客户的诚信。再例如，某客户从事商贸行业，运行特点非常简单，现金及银行存款变成存货、存货销售则变成银行存款或现金，调查报告显示存货100万元，现金留存额则最高为30万元，存货和现金明显不符，经客户经理核实，存货里有一多半不属于客户，而是其他人合伙人的存货。总体上，这种模式和批量模式一样，对客户经理的能力要求较高，主要靠人（客户经理）和靠沟通（靠嘴问出来大量财务和非财务信息）。

模式四：大数据信用分析

这种模式以数据统计分析为基础，通过收集和分析客户的大量行为、信用和背景记录，准确计算出不同属性的客户群所具有的消费能力、还款概率，从而建立起能有效分辨“好客户”、“坏客户”的数学模型。

不需要财务报表，更偏重于还款意愿是这种模式的最大特点。如富国银行的“企业通”（Business Direct），大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，也不需要纳税申报表或财务报表，更不需要抵押担保，甚

(完整版)商业银行小微企业金融信贷实战案例-家具及厨具生产加工企业贷款案例

家具及厨具生产加工企业贷款案例 由于微贷业务主要集中在贸易流通领域，同时国内许多城市的生产性行业本身较少，因此，在众多案例中生产行业所占比重较低。该案例属于典型的生产性行业加工企，流程较为简单，行业特征明显，具有很强的代表性。 一、业务受理 客户和某银行分行微贷业务的一名信贷员是朋友，该信贷员介绍客户到该银行红山支行办理微贷业务，由于该银行内部规定信贷员本身的亲戚和朋友需要贷款时，采取回避原则，信贷员不能自己受理该业务，必须转交给他人受理。因此，这名信贷员将客户介绍给另一名信贷员，并约定时间在支行进行面谈。 客户为小卢和小张，两人是共同借款人，为其合伙企业家具生产厂贷款，用于购进一台新设备。 二、客户情况 客户小卢和小张，是共同借款人，表亲关系。两人都是“80后”，高中毕业后到北京打工，在大型家具生产厂学习了家具生产的技术，于2007年回乡后，开办了自己的生产厂，厂房位于该市郊区，采用合伙形式经营，五五分成，两人共同经营并共同参与生产。 客户都是在租用的厂房里生产，生产方式主要是订单生产，客源较为固定，主要为几大建材城生产桌子、柜子和橱柜。由于设备的限制，其经营的品种也只限于桌子、柜子和橱柜，不涉及椅子、沙发等软家具。从2008年3月开始，兄弟俩约定，设备等固定资产今后都归弟弟小卢所有，哥哥小张的前期投入折现归还给哥哥，以后仍采用五五分成方式进行利润分成。信贷员也就这一问题问过弟弟小卢，觉得这一行为有些奇怪，哥哥小张的前期投资都已收回，相当于不再是企业的合伙人，反而分成比例不变，显失公平。弟弟小卢则认为，自己没有吃亏，以后这个厂子就是自己的了，所以才作出协定，双方都对此没有异议，表示协定对双方都是有利的。 同时，弟弟的媳妇也在工厂的食堂上班，每月有固定的工资收入；哥哥的媳妇目前正在坐月子，以后也打算在工厂上班。小卢和小张虽然是家具厂的合伙人，但除了利润分成外，两人也同参与生产的其他工人一样，按月领取工资。 贷款的目的是由于订单量的加大，现有生产设备不能满足订单需求，需要再购一台

企业融资成功案例.doc

企业融资成功案例 企业融资成功案例篇1 2011年下半年，由温州民企老板跑路事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。 一、小微企业信贷配给现状 呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年GDP总量达1145。31亿元，增速为14。4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的GDP、61。01%的税收，提供了45。64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 (一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户，据

商业银行小微企业金融信贷实战案例-火锅店经营商贷款案例

火锅店经营商贷款案例 餐饮行业有其自身显著的特点，比如利润高、存货少、以现金方式结账等，同时一次性投入较大，而且其地理位置及环境是需要重点关注的影响因素，对行业的收入及利润的影响十分显著。本期，我们将分析一家餐饮店的贷款业务，从而了解该行业的基本特点和贷款模式。 一、业务受理 客户是主动电话咨询**银行**分行营业部并说明其基本情况和贷款目的的。信贷员通过询问客户，知道客户是通过朋友介绍得知**银行微小企业信贷业务的，他经营一家火锅店，希望贷款7万元租一辆出租车，主要用途是在跑车赚钱之余，方便中午给女儿回家做饭，同时满足自家火锅店进货所需，可谓一车多用。客户的想法很独特，但听他介绍也确实发现其利用十分充分，了解完基本情况后，信贷员约客户抽时间到银行填写申请。 二、客户情况 客户小王，1972年出生，高中学历，和丈夫共同在**市经营一家火锅店，火锅店离市区较远。同时，客户家住**市新城区某小区，女儿在**市某中学上学。客户贷款的目的就是租用一辆出租车，这样一方面可以照顾火锅店的生意，不需要再雇车进货，完全可以自己进货，同时也可以中午回家给女儿做饭，另外，可以利用闲暇时间跑车拉客赚些钱贴补家用。 小王夫妇的经营历史较长，一开始经营木材生意，后来转而经营酒店。目前该酒店仍然存在，在**市区，酒店服务包括会议、餐饮和住宿，当时除了租店，光装修就花费了46万元，但由于规模限制及经营问题，目前该酒店基本处于停业状态，由于租赁合同尚未到期，还有3个月的期限，因此目前仍勉强维持经营。主要员工有：后厨6个，月工资2000元；服务员4个，月工资1000元；吧台1个，月工资1200元；3个月的费用就是5万多元，但实际的经营进账收入几乎为零。夫妻打算3个月后彻底停业。 同时，客户小王拥有3处林权证，大概价值20万元，由此可见，客户本身是具备一定的经济实力的，由于酒店经营不善，客户的经济状况大不如前。 客户的丈夫老冯年龄比妻子大十多岁，以前曾是水利局下设的一个所得所长，1991年由于和单位其他领导存在意见分歧，申请办理了停薪留职，开始经营生意，当时打算复职，正在办理相关手续，如果复制成功的话，工资恢复正常，可以贴补家用。

小微企业融资成功案例

小微企业融资成功案例 >篇一：小微企业融资途径成功案例>>（5028字） 2011年下半年，由温州民企老板“跑路”事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。 一、小微企业信贷配给现状 呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年GDP总量达1145。31亿元，增速为14。4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的GDP、61。01%的税收，提供了45。64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 (一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户，据估算融资需求达24亿元，而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11。24亿元，缺口达13亿元。作为融资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的1。03%。因此银行业金融机构仍是地区小微企业融资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。

[最新]论文 范文【 精品】阿里金融小微贷款案例分析

[最新]论文范文【精品】阿里金融小微贷款案例分析[最新]实用范文精品文档论文文献 阿里金融小微贷款案例分析 阿里金融小微贷款案例分析 【摘要】阿里金融是以互联网为代表的现代信息科技与金融领域成功结合的一个典型，对人类金融模式产生了根本性的影响。本文通过分析阿里小贷的类型、业务模式、信用评价体系，得出阿里金融通过资金流、物流、信息流这三流来解决企业与金融机构之间的信息不对称问题，缓解了中小企业的信贷配给。 【关键词】阿里金融;阿里小贷;信息不对称;信贷配给 一、阿里金融概述 阿里金融亦称阿里巴巴金融，是阿里巴巴旗下独立的事业群体，其主要业务是为小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。相比于传统的银行授信业务，阿里金融的特点是提供了互联网化、批量化、数据化的金融服务。阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，以期帮助无法在传统金融渠道获得贷款的中小企业群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。 阿里金融小额贷款的资金支持是阿里巴巴旗下的两家小额贷款公司，重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司(以下简称“重庆阿里小贷”)和浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(以下简称“浙江阿里小贷”)。重庆阿里小贷于2011年6月成立，注册资本人民币10亿元;浙江阿里小贷成立于2010年3月，注册资本人民币6亿元。截止2013年4月30日，阿里小贷开业至今累计获贷客户数24.03万户，累计发放贷款803.08万笔，累放金额810.23亿元;余额客户数4.38万户，贷款余额

11.48万笔，金额19.78亿元(不包括已转让贷款资产)，按照金额计算，整体不良率为1.23%。 二、阿里金融小微贷款的类型 按照客户所在的平台分类，阿里金融目前的主要产品包括:(1)淘宝小贷，针对B2C平台，面向淘宝、天猫平台上的小微企业、个人 [最新]实用范文精品文档论文文献 创业者的淘宝贷款业务群体;(2)阿里小贷，针对B2B平台，面向阿里巴巴B2B 平台小微企业的阿里贷款业务群体。 按照贷款方式分类，目前阿里小贷可分为信用贷款和订单贷款两种贷款产品。 订单贷款主要发放的对象是淘宝(天猫)平台上的卖家(个人或企业)，凭借店铺中处于“卖家已收货，买家未确认收货”状态的订单申请贷款，即以订单质押的方式发放贷款。换句话说，订单贷款是以淘宝网和天猫网卖家在支付宝已经收到买家货款后将订单款项作为经营能力的凭据向阿里小贷申请的信用贷款，买家收货确认付款后支付宝将货款直接用于还款，一般期限不超过32天，按日计息。截至2012年10月底，订单贷款余额共计6亿元。 信用贷款为阿里巴巴、淘宝网和天猫网卖家以自身信用为基础，向阿里小贷申请的信用贷款，信用贷款最长期限为1年，卖家可以提前还款，按日计息。信用贷款在淘宝(天猫)以及阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通(中国站用户)或中国供应商会员(国际站用户)均有发放，其特点是无需提供担保即可申请，系统在基于申请人在相应平台上积累的信用和交易行为记录的基础上，综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度。信用贷款又可分为两种，一种为循环贷:获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还;二是固定贷:贷款额度在获贷后一次性发放。截至2012年10月底，信用贷款余额共计25亿元。 三、阿里小贷模式分析

银行小微小贷操作案例分析题

ⅩⅩ银行小微小贷操作案例分析题 ?案例分析题 1. E企业是本市一家医药研发、生产的高科技企业，成立六年来其主要产成品多次 获省、市级奖项，年产值已超 1.5亿元，是当地J银行的优质客户之一。 在一次ⅩⅩ银行组织的客户联谊会上，我行客户经理遇到了E企业财务经理，了解到该企业在J银行的1500万元抵押贷款即将到期，抵押物是该企业坐落在本市高新开发区的厂房及办公楼（包括相关的土地使用权），目前市值已增长到3000万元。E 企业正为筹措还款资金申请续授信而奔忙，面对每年续授信要办理的抵押撤销再抵押登记等手续及缴纳的相关手续费用颇有微词。 请为E企业设计一款合适的授信方案，并简述该业务的操作流程。 部门：中小企业金融事业部知识点：专业知识等级：1 资料：中国ⅩⅩ银行中小企业“循环贷”业务操作规程（试行） 答： 根据循环贷业务操作规程，答对要点即可。 针对E企业的现状，我行客户经理设计了如下的授信方案： 1、E企业原抵押给J银行的抵押物是该企业坐落在本市高新开发区的厂房及办公楼（包括相关的土地使用权），目前市值已增长到3000万元，按照60%的抵押率，我行可给予授信额度1800万元； 2、我行以循环贷款产品介入，授信额度期限3年，以企业的厂房、办公楼设定抵押，单笔流动资金贷款期限1年，利率基准上浮15%; 3、每年企业缴纳0.3%的额度占用费，并将企业基本结算账户、代发工资等业务转移至我行。 循环贷业务操作流程是： 1.客户经理和风险经理双人贷前调查并实地察看抵押物，收集授信资料； 2.分行指定的房产评估机构对抵押物市值进行评估； 3.客户经理撰写授信调查报告，风险经理出具风险评价意见，明确个人授信建议； 4.业务部负责人对授信资料进行复查，明确授信意见； 5.评审经理出具评审报告，有权审批人在授权范围内出具审批意见； 6.受信人开立结算账户、签订综合授信合同、最高额抵押合同和个人保证合同，其中在综合授信合同文本上必须补记“本授信协议的执行仍须通过ⅩⅩ银行的年度授信审查，对不能通过ⅩⅩ银行年度授信审查的，ⅩⅩ银行有权宣布提前终止授信”的非格式条款； 7.办理抵押登记、落实审批条件，提交放款； 8.客户经理、风险经理按规定开展授信后管理； 9.中小企业风险管理部门定期或不定期组织检查和抽查； 10.每年进行额度复审； 11.授信到期还款。

小微企业融资成功案例

篇一：小微企业融资途径案例研究 小 微企业融资途径案例研究-- 以呼伦贝尔市为例 2012-10 30 011 年下半年，由温州民企老板" 跑路" 事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。 造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌 控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。 、小微企业信贷配给现状 伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011 年gdp 总量达 1145.31 亿元，增速为14.4% ，其中以小微企业为主的非公经济创造了50.3% 的gdp 、61.01% 的税收，提供了45.64% 的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 一) 小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式 单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12.3 万户私营企业和个体工商户，据估算融资需求达24 亿元，而2011 年全市金融机构累计发放小微企业贷款11.24 亿元，缺口达13 亿元。作为融资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的 1.03% 。因此银行业金融机构仍是地区小微企业融资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。 二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款68.4% 来源于政策性银行和农村信用社，而工、农、中、建四家国有商业银行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款的标准主要参照大 型企业，小微企业固定资产少，土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权等传统抵押物缺乏，抵押能力不 足。即使有可抵押物，其资产评估定值等中介服务费用过高，因此小微企业在大型金融机构融资的门槛仍然过 高。 （三）小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议价能力弱，且风险相对较高，银行会要求较高的资金价格来抵消风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%，最高上浮50%，小型企

小微企业融资成功案例

篇一：小微企业融资途径案例研究 小微企业融资途径案例研究--以呼伦贝尔市为例 2012- 10-30 011年下半年，由温州民企老板"跑路"事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话 题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问 题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导 致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的 利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给 角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文 以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小 微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。 、小微企业信贷配给现状 伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实 施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年gdp 总量达亿元，增速为%，其中以小微企业为主的非公经济创造了%的gdp、%的税收，提供了%的 城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。 然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基 础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司， 缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行， 锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款 方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有万户私营企业和个体工商户，据估算融资 需求达24亿元，而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款亿元，缺口达13亿元。作为融 资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的%。 因此银行业金融机构仍是地区小微企业融资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制 却无法满足量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。 二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款%来源于政策性银行和农村信用社，而工、农、中、 建四家国有商业银行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款的标准主要参 照大型企业，小微企业固定资产少，土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权等传统抵押 物缺乏，抵押能力不足。即使有可抵押物，其资产评估定值等中介服务费用过高，因此小微企 业在大型金融机构融资的门槛仍然过高。 (三)小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议价能力弱，且风险相对较高，银行会要 求较高的资金价格来抵消风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%，最高上浮50%， 小型企业的贷款利率最高上浮达到130%，带动民间借贷利率水涨船高，这让很多小微企业"望 贷生畏"。以四大国有银行为例，2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润亿元，相比2010年同 期增长%，利润高增长主要来自于资金价格的大幅提高。银根收紧与旺盛的投资需求造成全社会 资金供给的不足，大型企业、政府融资平台对小微企业融资形成了挤出效应，小微企业融资价 格自然水涨船高，乃至无法获得融资。随着国家支持小微企业发展的诸多政策措施的实施，近 年小微企业贷款呈增长趋势。2011年末，小微企业贷款增速达%，高于全金融机构贷款增速个 百分点。伴随着信贷资金投放增加的同时，小微企业需要支付的成本也不断增加。 四)小微企业融资能力弱。税费和财务负担过重，制约小微企业融资。目前，小企业需缴纳超过 二十种税项，十数种费金，且大部分与大企业适用的税率相同。据一些小企业反映，企业的平 均税负在40%以上。较高的纳税标准，一方面不利于小企业增加利润留存、增强承债偿债能力，

小微企业融资成功案例

小微企业融资成功案例 >篇一:小微企业融资途径成功案例>>(5028字) 2011年下半年,由温州民企老板“跑路”事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的,其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下,信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险,进而对其借贷需求实施限额配给,即使企业愿意支付更高的利率,也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度,重点分析银行对企业的甄别筛选机制,从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手,提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式,推动和促进小微企业发展。 一、小微企业信贷配给现状 呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区,随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施,以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年GDP总量达1145。31亿元,增速为14。4%,其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的GDP、61。01%的税收,提供了45。64%的城镇就业人数,可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡,虽然幅员辽阔,自然资源丰富,但因开发建设较晚,经济基础薄弱,导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄,信贷投放以国有商业银行为主导,无上市公司,缺少专业性的投融资机构,民间资本的启动没有形成规模整合条件,社会信用过度集中于银行,锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 (一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一,且贷款方式单一,抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户,据估算融资需求达24亿元,而2011年全市金融机构累计发

10-小微企业授信案例解析

小微企业授信案例解析 课程背景： 中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。 什么是小微企业?怎么认识小微企业在我国国民经济中的地位与作用?怎么认识我国小微企业贷款市场空间？怎么针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？怎么促进银行信贷人员开展小微企业贷款客户服务？需要系统而深入的研究。小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。 课程收益： 1、深入了解国内中小企业授信市场环境以； 2、确定中小企业信贷经营策略； 3、寻找合适的目标客户； 4、提高客户经理针对中小企业客户的谈判和营销能力。 课程特色： 1、融合专业讲解、图标分析、实战演练、小组讨论等方式，让学习更轻松。 2、精心安排的小组讨论和互动能让学员在交流和思考着提升自己的业务技能。 3、结合讲师近10年的销售实战和培训经历，实战价值高。 授课时间：1-2天 课程提纲： 第一讲：小微企业及其融资概述

1、小微企业的界定及其特征 小微企业的含义 世界主要国家(地区)对小微企业的界定 中国小微企业界定标准的演变 小微企业的特征及优劣势 2、小微企业在国民经济中的地位与作用 小微企业在国民经济中的地位 小微企业在国民经济中的作用 3、小微企业的融资渠道 企业的融资渠道概述 企业不同发展阶段的融资渠道选择 银行贷款是小微企业融资的主要方式 4、小微企业融资难问题 小微企业信贷融资困难的表现 小微企业融资困难原因分析 第二讲小微企业贷款市场：中国信贷市场的蓝海 1、蓝海战略 蓝海的概念 拓展蓝海市场的核心战略：价值创新 开创蓝海市场的“六方式分析框架” 2、中国小微企业信贷供给体系 中国商业银行支持小微企业融资的发展历程 中国小微企业信贷供给体系及供给状况 中国小微企业信贷供给体系存在的问题 3、小微企业贷款市场是中国信贷市场的蓝海 传统信贷市场竞争日趋激烈 小微企业信贷市场存巨大发展机遇

JXABC银行小微企业贷款案例分析

JXABC银行小微企业贷款案例分析 目前,我国经登记注册的小企业数量达一千多万户,在企业总数的占比达99%,为我国贡献了60%的GDP、以及50%的税收,解决了我国80%的城镇就业。若将个体工商户加入统计,则数量将达到约4000万户,其中超过9成小微企业主的个人资产在1000万元以下。由此可见,数量庞大的中小企业是我国国民经济的重要组成部分,同时也为国家经济的快速发展做出了重要贡献。然而小微企业一直存在的融资难问题,却是近几年普遍存在的事实,尤其小微企业在外部经济环境 发生巨大变化的情况下,往往面临巨大生存危机。 由于小微企业已逐渐成为我国实体经济平稳快速发展的主要动力,其融资难的问题已引起政府的高度重视,近年来政府一直都在引导金融机构扶持其发展, 加大小微企业贷款投放力度。同时小微企业在银行发展遇到利润增长瓶颈的情况下却又是一块巨大的蛋糕,尤其是近年随着利差变小盈利增长后继乏力情况下, 培育小微企业客户、发展小微企业贷款,已成为众多银行新的战略发展方向。商业银行虽然在外部竞争压力以及内部利润驱使动力之下,都纷纷在小微企业信贷的发展方面加大力度,将小微企业信贷视为业务转型的契机,但是各商业银行的 小微企业信贷业务发展却仍然不尽人意。这是因为小微企业贷款具有贷款金额小、客户数量多、抵押物不足等特点,导致银行在发展过程中面临着客户难管、风险难防、成本难降等一系列难题。 这是小微企业本身的存在的原因,但也是商业银行在小微企业信贷业务发展模式的不成熟所致。本文以商业银行如何发展小微企业信贷的角度,剖析小微企业信贷业务的特征,探讨小微企业信贷业务的发展模式和市场前景。并结合JXABC银行案例,通过对JXABC银行的在小微企业信贷业务上的发展进行梳理,分析其小微企业信贷发展模式、贷审批及风险管理组织架构,总结其存在的问题并提出相应的建议,以期为商业银行发展小微企业贷款提供借鉴。

银行小微企业融资案例分析

*****银行小微企业融资案例分析 一、融资案例基本情况 1、申请融资公司的基本情况。 ****天丰农机有限责任公司成立于2010年，注册资本200万元，是一家代理销售农业机械设备及配件、农用车及配件的商贸类微型企业。该企业为****市专业农用机械的总代理，凭着品牌优势结合企业主的良好经营手法, 近年来该企业发展较为稳定。 每年的大春生产以及年底为企业的销售旺季，为配合广大农村消费市场而开展促销活动，需大量购入存货，这段时期，企业在业务运营过程中流动资金较为紧张，又由于今年经济形势的影响，资金回拢速度更加受到了影响，眼看着大笔订单接进来，却因为流动资金不足而无法及时备货。如交货时间多次拖延，将大大影响公司信誉，这对稳定及发展自己的客户群极为不利。绝不能在业务发展呈现良好势头的时候，被流动资金周转的问题拖了后腿。 2、公司的融资背景。 企业想到了通过自有房产抵押，向银行进行流动资金融资。该公司先后与几家国有银行洽谈过贷款业务，但都没有成功。主要是由于洽谈过程中遇到了两个问题： （1）抵押额度未能达到企业的融资需求。由于一般情况下房产抵押贷款额度为评估价值的七折，这样企业实际能够得到的融资额度与其融资需求有一定差距，不能完全满足企业的融资缺口; （2）企业需要的是短期的流动资金贷款，经营收入回拢较快，贷款的需求期较短，所以更适合短期内可以灵活周转的额度产品。如果贷款期限太长，一方面没有必要，另一方面利息费用也是一笔不小的开支，这对于一家并不是“财大气粗”的小企业来说也是一种负担。 在与多家银行都洽谈未果后，企业主通过朋友介绍，得知****恒丰村镇银行有专门针对小企业的一些融资产品，于是就找了****恒丰村镇银行业务人员洽谈此笔贷款业务。之前与其他银行洽淡过程中存在的两个问题，通过****恒丰村镇银行的小微企业流动资金循环贷款产品就解决了。 3、****恒丰村镇银行的小微企业流动资金循环贷款。 （1）小微企业流动资金循环贷款是向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。它的主要特点正好迎合了企业的融资需求：1）授信期限长：一次授信，三年有效。

我国商业银行对小微企业的信贷风险管理研究毕业论文

毕业论文 商业银行对小微企业的信贷风险管理--基于民生银行的案例研究

摘要 小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位，是我国国民经济发展的重要基础，而小微企业融资却是长期难以破解的问题。 商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。 本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为，这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。 为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验，本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验，并针对其风险管理问题提出了解决措施；然后研究了民生银行广东省某支行的一个商圈信贷业务，重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。 最后，本文基于上述理论分析与案例研究，提出了我国商业银行对小微企业信贷风险管理的五大对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。 关键词：商业银行小微金融信贷风险管理民生银行

小微企业融资成功案例

篇一:小微企业融资途径案例研究 小微企业融资途径案例研究——以呼伦贝尔市为例 2012- 10-30 011年下半年,由温州民企老板“跑路”事件引发得小微企业融资难再度成为业内普遍关注得 话题。造成小微企业融资困境得原因无疑就是多方面得,其中制度性设计缺失下得信贷资源配 给问题就是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制得制度性安排条件下,信息不 对称导致银行无法掌控企业得信用风险,进而对其借贷需求实施限额配给,即使企业愿意支付更 高得利率,也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题得研究分析大多基于信贷 供给角度,重点分析银行对企业得甄别筛选机制,从原因与条件上提出缓解信贷配给得途径。本 文以制约小微企业融资难点得案例分析入手,提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合得 小微企业融资信用机制发展模式,推动与促进小微企业发展。 、小微企业信贷配给现状 伦贝尔市地处边疆少数民族地区,随着国家西部大开发、老工业基地振兴与北疆开发战略得实 施,以资源禀赋与地缘优势为特征得区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年gdp 总量达1145、31亿元,增速为14、4%,其中以小微企业为主得非公经济创造了50、3%得gdp、 61、01%得税收,提供了45、64%得城镇就业人数,可以说在推动地区经济增长与扩大就业水平 上小微企业发挥着不可替代得作用。然而由于社会历史发展得不平衡,虽然幅员辽阔,自然资源 丰富,但因开发建设较晚,经济基础薄弱,导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄,信贷投放以国有商 业银行为主导,无上市公司,缺少专业性得投融资机构,民间资本得启动没有形成规模整合条件, 社会信用过度集中于银行,锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制得刚性约束。 一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一,且贷款 方式单一,抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12、3万户私营企业与个体工商户,据估算 融资需求达24亿元,而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11、24亿元,缺口达13亿 元。作为融资得补充方式,民间融资规模小、借贷利率高,而小额贷款公司融资仅占金融机构贷 款余额得1、03%。因此银行业金融机构仍就是地区小微企业融资主渠道,而以国有商业银行为 主导得现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁得小微企业融资需求。 二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款68、4%来源于政策性银行与农村信用社,而工、 农、中、建四家国有商业银行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款得标 准主要参照大型企业,小微企业固定资产少,土地、机器、设备、房地产得所有权或使用权等传 统抵押物缺乏,抵押能力不足。即使有可抵押物,其资产评估定值等中介服务费用过高,因此小 微企业在大型金融机构融资得门槛仍然过高。 (三)小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议价能力弱,且风险相对较高,银行会要求 较高得资金价格来抵消风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%,最高上浮50%,小 型企业得贷款利率最高上浮达到130%,带动民间借贷利率水涨船高,这让很多小微企业“望贷 生畏”。以四大国有银行为例,2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润7、09亿元,相比2010 年同期增长13、07%,利润高增长主要来自于资金价格得大幅提高。银根收紧与旺盛得投资需 求造成全社会资金供给得不足,大型企业、政府融资平台对小微企业融资形成了挤出效应,小微 企业融资价格自然水涨船高,乃至无法获得融资。随着国家支持小微企业发展得诸多政策措施 得实施,近年小微企业贷款呈增长趋势。2011年末,小微企业贷款增速达45、65%,高于全金融

光大银行 A分行小微企业信贷风险管理案例分析

光大银行 A分行小微企业信贷风险管理案例分析 光大银行 A 分行小微企业信贷风险管理存在的问题及启示摘要小微企业是我国国民经济重要的组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，占我国企业总数的95%以上，广泛分布于各行各业和各地区，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。而小微企业融资却是长期难以破解的问题。商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试，使商业银行在开展小微企业信贷业务举步维艰。因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。 本文采取理论与实际分析相结合的研究方式。先是介绍了小微企业信贷风险 管理概述，包括小微企业信贷、信贷风险的概念、小微企业信贷风险分类与成因、小微企业风险特征等。然后通过光大银行 A 分行小微企业信贷风险管理案例，包括光大银行 A 分行介绍、资产结构状况，小微企业客户行业分布特点以及对小微企业信贷所采取的相关风险管理措施等。在此基础之上，分析光大银行 A 分行小微企业信贷风险管理存在的问题，归纳出目前制约小微企业信贷风险管理的基本成因，最后提出了对小微企业信贷风险管理采取建立科学指标体系；完善信贷管理体系，优化小微企业信贷业务流程；注重人才培养，实施激励约束；加强贷款合规性调查等可行性启示与建议，以期在解决小微企业信贷风险管理问题上起到一定的借鉴作用。银行作为主要的资金提供者也对小微企业信贷发展给以强有力的支撑和推动作用。总之，只要坚持稳健经营、科学发展、风险可控，按规定审贷、放贷、管贷、收贷，就一定能将小微企业信贷风险降至最低，从而达

小微企业信贷产品介绍考题与答案(终审稿)

小微企业信贷产品介绍 考题与答案 文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-

一、单项选择题 1、增加第三方保证人担保时，“超值贷”最高授信额度为房产评估价值的（ D ）。 A.120% B.130% C.140% D.150% 2、“超值贷”规定的房产最高房龄不得超过（B）年。 A.10年 B.20年 C.30年 D.40年 3、“超值贷”中规定保证人为中型企业的，其信用等级应至少为（）,保证人为大型企业的，其信用的及应至少为（）。答案：A A.A 、A- B.A+、A- C.AA-、A D.AA+、A 4、“超值贷”中规定单个自然人保证的最高金额为（ A ）。 A.50万元 B.100万元 C.150万元 D.未限制 5、“超值贷”规定信用部分、第三方保证部分贷款利率为基准利率上浮（C ）。 A.30% B.40% C.50% D.60% 6、“房易贷”授信金额最高不得超过（ B ）。 A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元 7、根据担保方式不同，“便利贷”期限最长可达（ D ）。 A.2年 B.3年 C.4年 D.5年 8、便利贷授信额度最高不得超过（ D ） A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元 9、便利贷借款人年龄贷款到期日不得超过（ B ）岁。 A.65 B.60 C.55 D.50 10、“租金贷”业务要求卖场内经营的商户一般不少于（B）户。 A.50户 B.100户 C.150户 D.200户 11、“租金贷”业务要求管理方上年实际收取租金金额不低于（ C ）万元。

创业案例企业创业融资成功案例

企业创业融资成功案例 融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程，下面是整理的企业创业融资成功案例，希望对你有帮助。 20xx年下半年，由温州民企老板“跑路”事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。 一、小微企业信贷配给现状 呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年GDP总量达1145。31亿元，增速为14。4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的GDP、61。01%的税收，提供了45。64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有

商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间 资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行， 锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 (一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部 金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保 贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户，据估算融资需求达24亿元，而2011年全市金融机构累计发放小 微企业贷款11。24亿元，缺口达13亿元。作为融资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机 构贷款余额的1。03%。因此银行业金融机构仍是地区小微企业融 资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制却无法满足 量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。 (二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款68。4%来源 于政策性银行和农村信用社，而工、农、中、建四家国有商业银 行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款的标准主要参照大型企业，小微企业固定资产少，土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权等传统抵押物缺乏，抵押能力不足。即 使有可抵押物，其资产评估定值等中介服务费用过高，因此小微 企业在大型金融机构融资的门槛仍然过高。 (三)小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议 价能力弱，且风险相对较高，银行会要求较高的资金价格来抵消 风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%，最高上浮50%，小型企业的贷款利率最高上浮达到130%，带动民间借贷利率水涨船高，这让很多小微企业“望贷生畏”。以四大国有银行为例，2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润7。09亿元，相比2010年同期增长13。07%，利润高增长主要来自于资金价格的大 幅提高。银根收紧与旺盛的投资需求造成全社会资金供给的不足，