什么是PR理财模式

什么是PR理财模式

PR（Person Real estate)房产抵押理财模式是当下最流行的一种理财模式，最先由上海其铨股权投资基金管理有限公司所创，“PR"理财模式，是用实物房产抵押给投资者，投资人用一定的资金投资可以得到双倍价值的房产作为抵押物，并签订订房合同，使投资人与固定资产捆绑，让抵押物真正掌握在投资者手中，确保投资人的安全。

个人理财(重点知识整理)

个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。【概念】 个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。【概念】 个人理财的特性：个人性计划性主动性长期性风险性 ?生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。 ?投资理财：核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。 个人理财的作用： 1、平衡现在和未来的收支 2、提高生活水平 3、抵御风险和灾害 ?个人理财的目标：建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。 具体又分为两大目标：财务安全和财务自由。 （一）理财观不同，财务安全的含义也不同： 1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未 来和生活支出。 2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受 损失。（即保值、增值问题） （二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。 个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。【概念】 个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。 理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。 【重点】了解个人的投资风险偏好 风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者；风险中性者；风险厌恶者。 （一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关； （二）风险偏好和风险承受能力不同； （三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。 【重点】理财目标

银行从业个人理财知识点(中级)概要

第一章家庭收支和债务管理 【考点】分类 1.家庭收入、支出、结余，资产、负债、净资产 2.收入-支出=结余 3.家庭收入：工作收入、理财收入（投资收入）、其他收入 4.家庭支出：家庭生活支出（分为家庭日常生活支出、专项支出）、理财支出（如投资资产的利息支出、保障保费、投资理财咨询支出）、其他支出（如礼金、罚款、捐款） 5.家庭结余：生活结余（=税后工作收入-日常生活支出和专项支出）、理财结余（=理财收入-理财支出）； 6.按结余的支配项目分：专项结余（定期定额等各类投资、储蓄型保险保费、还贷本金）、自由结余；专项结余占比越高=理财积极程度越高资产-负债=净资产 （1）自用性资产和自用性负债：用以维护家庭生活品质。自用性资产分为增值型资产（如自用住房、艺术品收藏）和非增值型资产（如自用汽车、家具电器及私人用品）。 自用性负债：自住房房贷、车贷等，随着家庭资产的逐步积累，逐步降低。 （2）投资性资产和投资性负债：为未来人生不同阶段理财需求进行准备的最主要的财务安排。 投资性资产：保值增值、满足人生不同阶段需求最主要的资产，如股票、基金、债券、投资性房产。可分为：可配置投资性资产（流动性较强，如证券类投资、储蓄、房产）和不可配置投资性资产（流动性较差、一时无法变现，如未上市或合伙企业个股权、保单现金价值、住房公积金、养老金） 投资性负债：主要体现了理财的积极性，如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债务 （3）流动性资产和消费性负债：用于日常开销和紧急备用金（预备金、准备金） 流动性资产：现金、银行活期存款，一般以6个月左右的家庭生活支出作为现金储备水平标准，这里的生活支出为家庭所有的支出，包括比较刚性的还贷支出、保险支出、教育支出。 消费性负债：信用卡未付余额、小额消费性负债。消费性负债率高=家庭流动性出现问题，比如超前消费、家庭入不敷出 收入支出表和资产负债表分析 （一）家庭收支状况分析 1.收支盈余分析：因为“其他收入”不是持续的收入，应考虑排除其他收入后收支是否平衡或盈余

银行个人理财业务知识题库

个金专业综合柜员题库 A 组 1、理财产品收益与风险的关系表述正确的是：BCD A．产品有高风险就一定有高收益。 B．产品预期收益越高，意味着投资者可能面临的风险越大。 C．风险与预期收益成正比。 D．低风险产品通常收益低。 2、根据个人金融客户的金融资产和年龄、文化程度等标准，可将我行个人客户划分为（ABCDE）几类。 A．私人银行客户 B．高端客户 C．中端客户 D．潜力客户 E．普通客户 F．优质客户 3、关于客户在境外使用牡丹灵通卡提取现金，下列说法正确的是（ABD ） A．牡丹卡境外ATM取款每卡每日累计不得超过5000人民币等值外币；B．每日不能超过5次； C．取款手续费为12元＋取款金额的5%交易安全费；

D．最低13元，最高62元； 4、依据风险标的的分类，风险可以分为（B） A．自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 B．财产风险、人身风险、责任风险、和信用风险 C．纯粹风险和投机风险 D．静态风险与动态风险 5、货币市场是期限为（ C ）短期金融工具发行和交易流通的市场，实质为（）。 A．一年以下、短期资金市场 B．一年、短期资本市场 C．一年或一年以下、短期资金市场 D．一年或一年以上、长期资金市场 6、（B）基金是指以追求稳定的经常性收入为基本目标的基金，主要以大盘蓝筹股.公司债.政府债券等稳定收益证券为投资对象 A．成长型基金 B．收入型基金 C．平衡型基金 D．混合型基金

B 组 1、我行信托类理财产品可投资于（ABD）。 A．债券 B．货币市场基金 C．股票 D．信托融资项目 2、我行个人客户定位是（A）。 A．定位中端，竞争高端，培育潜力 B．定位高端，竞争中端，发展私人银行客户 C．定位高端，竞争私人银行客户，发展中端 D、定位高端，竞争中端，发展潜力 3、关于市场风险的分析不正确的是：D A．与黄金价格挂钩的理财产品与同样结构的与汇率挂钩的理财产品相比，前者的市场风险相对更大； B．股票市场波动性大于汇率市场，因此与股票挂钩的理财产品市场风险相对更大； C．利率市场具有“趋势可判、波动温和”的特点，因此，利率市场的风险相对较低。 D．由于国际外汇交易市场是做市商制，因此汇率报价易受主要交易主体的影响，波动剧烈。

银行职业资格考试《个人理财》知识点个人理财相关定义

银行职业资格考试《个人理财》知识点：个人理财相关定义 一、个人理财相关定义 个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。 财富管理包含了投资管理，除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。 个人理财业务：为了实现其经营目标对其客户提供的个人理财专业化服务活动。 个人理财和财富管理本质上一致。 银行个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。 二、个人理财业务相关主体 1.个人客户——需求方。银行对客户分类、分级，按客户需求提供理财服务。 2.商业银行——供给方。 3.非银行金融机构——证券公司、保险公司、基金公司、信托公司等。 4.监管机构——银监会、证监会、保监会、外管局。 三、银行个人理财业务分类 1.理财顾问服务和综合理财服务 按是否受托对客户资金进行投资和管理理财顾问服务 综合理财服务 理财计划 私人银行 按客户类型理财业务 财富管理业务私人银行业务 理财顾问服务：商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。 客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。 理解要点： （1）个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般的咨询活动； （2）银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险。

综合理财服务：商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 综合理财服务与理财顾问服务的重要区别： 1）在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。可见，综合理财服务更突出个性化服务。 2）综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务 前者是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务； 而后者服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。 2.理财业务、财富管理业务与私人银行业务 按客户类型分类。 理财业务：客户范围广，服务种类较窄 财富管理业务：居中 私人银行业务：客户等级高，人数少，服务种类最为齐全 私人银行业务 （1）概念：私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务，不仅为客户提供投资理财产品，还为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利之间进行平衡，同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。 （2）私人银行业务的特征 1）准入门槛高：高净值客户，能够为银行带来高额收益的客户； 2）综合化服务：涉及信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务，最主要的是资产管理，规划投资，应客户需要的特殊服务； 3）重视客户关系：客户关系管理处于核心地位，素有“资产管理＋客户关系管理＝私人银行家”之说。

《个人理财》重点知识归纳

个人理财业务的概念和发展 一、个人理财业务概念、特点 个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动 特点： 服务对象：个人客户不是企业或其他法人 服务的专业化 服务的性质: 顾问性质\ 受托性质 服务的个性化、综合化 二、个人理财业务分类 理财顾问服务 综合理财服务 综合理财服务的分类： 1、私人银行业务 2、理财计划 保证收益理财计划 非保证收益理财计划 保本浮动收益理财计划 非保本浮动收益理财计划 三、理财计划 概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划 四、私人银行业务 银行向富人及家庭提供的系统理财业务 私人银行业务的核心：个人理财 范围：超越简单的资产负债业务 性质：混业业务 产品与服务的比例：3：7 五、保证收益理财计划 一种约定 银行承诺固定收益 银行承担由此产生的风险 或约定 银行承诺最低收益 银行承担相应风险 其他收益按约定分配，风险共担 六、非保证收益理财计划 保本浮动收益理财计划 特点 保本 不保证收益 非保本浮动收益理财计划 特点 不保本 根据约定条件、实际收益支付收益 金融市场 一、金融市场的功能和结构 金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和 三层含义 金融资产交易的场所(包括有形、无形市场) 反映金融资产的供求关系 反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等) 金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证 金融资产分类

基础金融资产(债务性、权益性资产) 衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等) 二、金融市场的特点： 商品的特殊性来源:考试通 市场交易对象是货币和资金 交易价格的一致性 利率是价格的表现形式 交易活动的集中性 由专业机构组织实现交易 交易双方的可变性 供求双方角色可以互换 三、金融市场的主要功能： 微观经济功能 聚敛功能 财富功能 风险管理功能 流动性功能 宏观经济功能 资源配置功能 调节功能 反映功能 货币市场 一、货币市场包括： 同业拆借市场 短期政府债券市场 回购市场 商业票据市场 银行承兑汇票市场 额可转让定期存单市场 货币市场共同基金市场 二、货币市场概述 货币市场：货币市场是买卖短期金融工具的场所。 短期金融工具通常称为准货币。由此，产生“货币”市场的称呼 货币市场特征 风险较低(以交易债务工具为主的市场) 流动性较高(短期资金融通) 交易量大(所谓资金批发市场) 货币市场功能 短期资金融通、保持流动性 政府宏观调控 三、短期政府债券市场 以贴现债券发行 美国政府发债的计划性：91天、182天的国库券每周一发行 发行方式：拍卖 标的：收益率、价格、交款期 竞价方式(竞争性投标) 单一价格：荷兰式：是按投标人报价由高到低顺序中标，直到满足预定发售额为止，中标者的国债认购价格是投标人报出的最低价—一单一价格，所有投资者按照这个价格，分得各自的国债发行份额 多种价格：美国式：投标人报价由高到低顺序中标，直到满足预定发售额为止，中标单位以投标人各自出标价认购国债。 非竞价方式(非竞争性投标) 以竞价的平均价购买 短期政府债券市场特征

2012年个人理财业务重点知识点整理

◆个人理财业务：商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 ◆个人理财业务是建立在委托---代理关系之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。 ◆商业银行个人理财分为：理财顾问服务、综合理财服务。 ◆理财顾问服务：商业银行向顾客提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。客户自身 承担由此产生的收益和风险。 ◆理财顾问服务流程：收集客户信息—客户财务分析—客户财务目标分析与确认—财务规划—投资组合—实施计划 —绩效评估。 ◆理财顾问服务的特点：顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性。 ◆客户信息分为定量信息和定性信息，非财务信息（客户的社会地位、年龄、投资偏好等）和财务信息（当前收支 状况、财务安排等）。 ◆客户信息收集方法：初级信息（客户个人和财务资料，通过交谈、数据调查或者进行提问所搜集的材料）、次级信 息（宏观经济信息，从政府部门获得，需要从业人员在日常工作中搜集，建立专门数据库）。 ◆客户风险特征的构成：风险偏好（主观上对风险的态度，比如美国人喜欢冒险，中国人强调平安是福）、风险认知 度（主观上对风险的基本度量，面对同一风险，每个人对其认知的水平不同，往往取决于个人的生活经验）、实际风险承受能力（客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响不同）。 ◆其他理财特征：投资渠道偏好、知识结构、生活方式、个人性格。 ◆客户理财需求和目标分析：短期目标（如休假、买车、存款）、中期目标（子女教育、买房）、长期目标（退休、 遗产）。 ◆为控制费用与投资储蓄，从业人员应建议客户在银行开立三种类型账户：一个是定期投资账户，达到强迫储蓄的 功能；若有房贷本息要缴，则在贷款银行开一个扣款账户，方便随时掌握房贷的本息缴付状况；开立信用卡账户，弥补临时性资金不足，减少低收益资金的比例。 ◆综合理财服务：商业银行在向客户提供理财顾问服务基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投 资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 ◆综合理财服务分为：理财计划、私人银行业务。 ◆理财计划：商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资 和管理计划。 ◆根据客户的收益不同，理财计划分为：保证收益理财计划、非保证理财收益计划。 ◆保证收益理财计划：商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按 照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。（监管机构对该产品实施严格的审批制度和程序） ◆非保证理财收益计划又分为：保本浮动【商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资由客户承 担，并依旧实际投资情况确定客户实际收益的理财计划】和非保本浮动收益理财计划【商业银行根据约定条件和实际投资收益向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划】。 ◆私人银行业务：向富人及其家庭提供的系统理财业务。目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存财富、 创造财富的目标。其核心是个人理财，属于混合业务。 ◆银行个人理财业务宏观影响因素：政治法律和政策环境、经济环境、社会环境、技术环境。 ◆经济发展五个阶段：【传统经济社会、经济起飞前的准备阶段、经济起飞阶段】（发展中国家）、【迈向经济成熟阶 段、大量消费阶段】（发达国家）。 ◆个人金融业务以消费者收入为基础，衡量消费者收入水平的指标包括：国民收入、人均国民收入、个人收入、个 人可支配收入。 ◆宏观经济状况包括：经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支与汇率。 ◆银行个人理财业务微观影响因素：金融市场的竞争程度、开放程度、价格机制。 ◆银行个人理财业务其他影响因素：客户对理财业务的认知度、商业银行个人理财业务的定位、其他理财机构理财 业务的发展、中介机构发展水平、金融机构监管体制。 ◆预期未来经济增长较快，处于景气周期：（企业盈利增长可以支撑牛市），则减少储蓄、债券配置，增加股票、基 金、房产配置。 ◆预期未来经济增长放缓，处于衰退周期：则减少股票、基金配置，房产适当减少，增加储蓄、债券配置。 ◆预期未来通货膨胀：则减少储蓄、债券配置，增加股票、黄金配置。

个人理财业务专业知识

个人理财业务专业知识

个人理财业务专业知识 ◆个人理财概述 ◆个人理财工具 ◆个人理财理论基础 1 个人理财概述 1.1 个人理财业务概念和分类 1.1.1 个人理财业务的概念 1.个人理财业务——商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 2.个人理财业务与公司理财业务的区别 （1）服务对象不同 （2）理财目标不同 （3）理财决策影响因素不同 （4）依据的法律法规不同 （5）理财的时间周期长短不同 3.个人理财业务的发展条件 （1）市场条件 利率市场化、浮动汇率制度、低利率环境和波动性市场 （2）大众需求 从单一产品到整体策划 （3）从业人员 精通产品设计、风险管理和市场营销的跨专业人才 4.个人理财业务的作用 （1）个人理财业务对商业银行的积极作用 拓展商业银行的创新发展空间；提高商业银行的盈利水平；改善商业银行的客户结构；满足资本充足率的监管要求；有利于商业银行向多元化、全能化方向发展。 （2）个人理财业务对个人和家庭的积极作用 提高生活品质、规避经济风险、保障生活水平、稳定生活预期、为下一代健康成长奠定经济基础。

1.1.2个人理财的业务分类 按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。 1. 理财顾问服务——商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 2 .综合理财服务——商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 （1）私人银行业务——向富人及其家庭提供的理财业务 （2）理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 1.2个人理财在西方发达国家的发展 个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段： 第一个阶段:20世纪30年代到60年代 这是个人理财业务出现与初步发展的时期。最初主要是保险公司的销售人员为促进保险产品的销售，根据不同年龄、不同收入状况的客户，利用生命周期不同阶段的特征，为客户提供购买保险的建议，进而促进产品销售。一直到20世纪60年代，理财业务仍主要局限于简单的委托代理活动，商业银行主要是提供咨询顾问服务，其内容主要是代理客户进行投资收益分析、筹划资金安排和代办有关手续等。 第二个阶段：20世纪60年代到80年代 这个时期银行资产负债管理理论渐趋成熟并成为银行经营管理的主要理论依据，商业银行开始认识到为客户提供多元化服务的可能性和重要性。金融机构为了提高客户的忠诚度，满足客户的实际需求，提升自身的竞争能力，普遍实行以客户为中心的经营策略。通过对客户自身特点的分析，对客户的需求进行全面的了解，以满足客户需求防范风险为前提，为客户提供个性化的金融产品和金融服务。 同时，银行内部也进行相关部门的职能调整，使之能够最便捷、最优化地

个人理财重点掌握的知识

中国银行业从业人员资格认证考试个人理财重点掌握的知识 个人理财复习方法： 请学员按照如下节奏： 首先：学习附录的?商业银行个人理财业务治理暂行方法?（441页）和?商业银行个人理财业务风险治理指引?（453页），全面了解他们对商业银行个人理财业务的规定，以此作为学习的主线，解读本教材的知识结构，牢记相关规定。

其次：学习过程中，要掌握基础知识、差不多原理、差不多操作技能（三基原则） 请各位学员依照我们的提示，好好的掌握相关重点难点，做好章节练习和模拟考题，我们的服务一定会给您的考试带来专门大的关心。 中国银行业从业人员资格认证考试个人理财重点掌握的知识 个人理财复习方法： 请学员按照如下节奏： 首先：学习附录的?商业银行个人理财业务治理暂行方法?（441页）和?商业银行个人理财业务风险治理指引?（453页），全面了解他们对商业银行个人理财业务的规定，以此作为学习的主线，解读本教材的知识结构，牢记相关规定。 其次：学习过程中，要掌握基础知识、差不多原理、差不多操作技能（三基原则） 请各位学员依照我们的提示，好好的掌握相关重点难点，做好章节练习和模拟考题，我们的服务一定会给您的考试带来专门大的关心。

第一章个人理财概述 第一节：个人理财业务的概念和进展 一、个人理财业务概念、特点 1.个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、 财务规划、投资顾问、资产治理等专业化服务的活动 特点： 1.服务对象：个人客户不是企业或其他法人 2.服务的专业化 3.服务的性质: 顾问性质\ 受托性质 4.服务的个性化、综合化 二、个人理财业务分类

1.理财顾问服务 2.综合理财服务 综合理财服务的分类： 1、私人银行业务 2、理财打算 1.保证收益理财打算 2.非保证收益理财打算 3.保本浮动收益理财打算 4.非保本浮动收益理财打算 三、理财打算 概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和治理打算 四、私人银行业务 1.银行向富人及家庭提供的系统理财业务 2.私人银行业务的核心：个人理财

理财业务专业知识

个人理财业务专业知识 ◆个人理财概述 ◆个人理财工具 ◆个人理财理论基础 1 个人理财概述 1.1 个人理财业务概念和分类 1.1.1 个人理财业务的概念 1.个人理财业务——商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 2.个人理财业务与公司理财业务的区别 <1）服务对象不同<2）理财目标不同<3）理财决策影响因素不同<4）依据的法律法规不同<5）理财的时间周期长短不同3.个人理财业务的发展条件<1）市场条件利率市场化、浮动汇率制度、低利率环境和波动性市场<2）大众需求从单一产品到整体策划<3）从业人员精通产品设计、风险管理和市场营销的跨专业人才 4.个人理财业务的作用 <1）个人理财业务对商业银行的积极作用拓展商业银行的创新发展空间；提高商业银行的盈利水平；改善商业银行的客户结构；满足资本充足率的监管要求；有利于商业银行向多元化、全能化方向发展。 <2）个人理财业务对个人和家庭的积极作用提高生活品质、规避经济风险、保障生活水平、稳定生活预期、为下一代健康成长奠定经济基础。 1.1.2个人理财的业务分类

按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。 1. 理财顾问服务——商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 2 .综合理财服务——商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 <1）私人银行业务——向富人及其家庭提供的理财业务<2）理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 1.2个人理财在西方发达国家的发展 个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段： 第一个阶段:20世纪30年代到60年代 这是个人理财业务出现与初步发展的时期。最初主要是保险公司的销售人员为促进保险产品的销售，根据不同年龄、不同收入状况的客户，利用生命周期不同阶段的特征，为客户提供购买保险的建议，进而促进产品销售。一直到20世纪60年代，理财业务仍主要局限于简单的委托代理活动，商业银行主要是提供咨询顾问服务，其内容主要是代理客户进行投资收益分析、筹划资金安排和代办有关手续等。 第二个阶段：20世纪60年代到80年代这个时期银行资产负债管理理论渐趋成熟并成为银行经营管理的主要理论依据，商业银行开始认识到为客户提供多元化服务的可能性和重要性。金融机构为了提高客户的忠诚度，满足客户的实际需求，提升自身的竞争能力，普遍实行以客户为中心的经营策略。通过对客户自身特点的分析，对客户的需求进行全面的了解，以满足客户需求防范风险为前提，为客户提供个性化的金融产品和金融服务。 同时，银行内部也进行相关部门的职能调整，使之能够最便捷、最优化地服务于客户，强调与客户建立“全面”、“长期”的关系。在这个阶段，理财业

个人理财业务重点知识点整理

◆个人理财业务:商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 ◆个人理财业务是建立在委托—-—代理关系之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。 ◆商业银行个人理财分为：理财顾问服务、综合理财服务。 ◆理财顾问服务:商业银行向顾客提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。客户自身承 担由此产生的收益和风险。 ◆理财顾问服务流程：收集客户信息—客户财务分析—客户财务目标分析与确认—财务规划-投资组合—实施计划— 绩效评估。 ◆理财顾问服务的特点：顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性。 ◆客户信息分为定量信息和定性信息，非财务信息(客户的社会地位、年龄、投资偏好等）和财务信息（当前收支状 况、财务安排等）。 ◆客户信息收集方法：初级信息(客户个人和财务资料，通过交谈、数据调查或者进行提问所搜集的材料）、次级信 息(宏观经济信息,从政府部门获得，需要从业人员在日常工作中搜集，建立专门数据库）。 ◆客户风险特征的构成：风险偏好（主观上对风险的态度，比如美国人喜欢冒险,中国人强调平安是福)、风险认知度 (主观上对风险的基本度量，面对同一风险，每个人对其认知的水平不同，往往取决于个人的生活经验）、实际风险承受能力（客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响不同）. ◆其他理财特征：投资渠道偏好、知识结构、生活方式、个人性格。 ◆客户理财需求和目标分析：短期目标（如休假、买车、存款)、中期目标（子女教育、买房)、长期目标(退休、遗 产）。 ◆为控制费用与投资储蓄,从业人员应建议客户在银行开立三种类型账户：一个是定期投资账户，达到强迫储蓄的功 能；若有房贷本息要缴，则在贷款银行开一个扣款账户,方便随时掌握房贷的本息缴付状况；开立信用卡账户，弥补临时性资金不足,减少低收益资金的比例。 ◆综合理财服务：商业银行在向客户提供理财顾问服务基础上,接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资 计划和方式进行投资和资产管理的业务活动. ◆综合理财服务分为：理财计划、私人银行业务。 ◆理财计划:商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和 管理计划. ◆根据客户的收益不同,理财计划分为：保证收益理财计划、非保证理财收益计划. ◆保证收益理财计划:商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险,或银行按照约 定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划.(监管机构对该产品实施严格的审批制度和程序） ◆非保证理财收益计划又分为：保本浮动【商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资由客户承担， 并依旧实际投资情况确定客户实际收益的理财计划】和非保本浮动收益理财计划【商业银行根据约定条件和实际投资收益向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划】。 ◆私人银行业务：向富人及其家庭提供的系统理财业务。目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问,达到保存财富、 创造财富的目标.其核心是个人理财,属于混合业务。 ◆银行个人理财业务宏观影响因素：政治法律和政策环境、经济环境、社会环境、技术环境. ◆经济发展五个阶段：【传统经济社会、经济起飞前的准备阶段、经济起飞阶段】(发展中国家）、【迈向经济成熟阶 段、大量消费阶段】（发达国家)。 ◆个人金融业务以消费者收入为基础，衡量消费者收入水平的指标包括：国民收入、人均国民收入、个人收入、个 人可支配收入。 ◆宏观经济状况包括：经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支与汇率。 ◆银行个人理财业务微观影响因素:金融市场的竞争程度、开放程度、价格机制。 ◆银行个人理财业务其他影响因素:客户对理财业务的认知度、商业银行个人理财业务的定位、其他理财机构理财业 务的发展、中介机构发展水平、金融机构监管体制. ◆预期未来经济增长较快，处于景气周期：（企业盈利增长可以支撑牛市），则减少储蓄、债券配置,增加股票、基金、

银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财业务的分类

银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财业务的分类个人理财业务的分类： 按是否受托对客户资金投资和管理理财业务 理财顾问业务综合理财服务 理财计划 私人银行 按客户类型理财业务财富管理私人银行 1.理财顾问服务和综合理财服务 （1）理财顾问服务的概念： 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。 客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。 （2）理解要点： ①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般的咨询活动 ②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险 【例题·单选题】下列关于商业银行和客户在理财顾问服务中角色的说法，正确的是（）。 A.商业银行提供建议并做出决策，客户不参与 B.商业银行只提供建议，最终决策权在客户 C.客户提供建议并做出决策，商业银行不参与 D.客户只提供建议，最终决策权在商业银行 【正确答案】B 【答案解析】在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。 （3）综合理财服务

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 ①综合理财服务与理财顾问服务的重要区别 在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。可见，综合理财服务更突出个性化服务。 ②综合理财服务可进一步划分理财计划和私人银行业务 前者是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务；而后者服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。 【例1·多选题】理财顾问服务包含的内容有（）。 A.个人投资产品推介 B.保险规划 C.财务分析与规划 D.向客户投资建议 E.资金信托 【正确答案】ACD 【答案解析】理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 【例2·单选题】商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资与资产管理的业务活动是（）。 A.投资顾问服务 B.财务顾问服务 C.综合理财服务 D.理财顾问服务 【正确答案】C 【答案解析】综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是：在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定的方式承担。 2.理财业务、财富管理业务与私人银行业务 按客户类型分类： 理财业务：客户范围广，服务种类较窄；

银行从业《个人理财》知识点汇总

知识点1 个人理财概述 个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。 个人理财过程大致可分为五个步骤。 步骤一：评估理财环境和个人条件 理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。个人条件的评估包括对个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）的评估（实际上主要评估财产）。 步骤二：制定个人理财目标 个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。 步骤三：制订个人理财规划 理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。 步骤四：执行个人理财规划 步骤五：监控执行进度和再评估 个人理财规划在执行中会遇到一些影响，包括外部环境的变化和个人条件的改变，因此个人理财规划在执行中有必要进行监控，以便于进行调整和再评估。 现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。?? 知识点2 银行个人理财业务概念 （1）个人理财业务概念 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户（非企业法人）提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务人员的专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托――代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 （2）相关主体 个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。 ①个人客户 个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，商业银行一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。 ②商业银行 商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。 ③非银行金融机构 除银行外，证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供