银行个人贷款面谈居访面签操作规程

XX银行个人贷款面谈、居访、面签操作规程

第一章总则

第一条为规范个人贷款面谈、居访、面签操作，强化风险防控，根据《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）、《XX银行个人贷款管理实施办法》（XX 办〔2010〕142号）等相关规定，结合本行实际，特制定本规程。

第二条本规程所指的个人贷款面谈（以下简称“面谈”）是指在贷前尽职调查阶段，个贷经营部门通过约见借款当事人（含借款申请人、共同借款人、保证人、抵/质押人或有权处分人，下同），当面核实其身份、贷款申请内容、担保内容（如有）的真实性，了解借款的真实用途等，并亲自见证借款当事人本人当场签署借款申请书、面谈笔录、征信查询授权书等资料文本。

第三条本规程所指的个人贷款居访（以下简称“居访”）是指在贷前尽职调查

阶段，在面对贷款金额较大、评估单价（或交易单价）过高或借款当事人相关信息（身份、还款来源、交易背景等）存虚假嫌疑等个贷经营部门认为有必要的情形时，个贷经营部门选择到抵押物所在地、借款当事人工作场所或常住居所等开展实地调查。

第四条本规程所指的个人贷款面签（以下简称“面签”）是指个贷经营部门安排专人向借款当事人通报贷款相关事项，解释借款合同、担保合同（若有）等借款法律文本（以下简称“借款法律文本”）的内容，并在核实借款当事人身份的前提下，亲自见证借款当事人当场签署借款法律文本。

第五条除非总行另有规定，对于本行发放的个人贷款（含经“e贷在线”提交的贷款申请），个贷经营部门均应按本规程严格落实面谈、居访和面签。

对于经由电子渠道发放且不宜执行面谈、面签的低风险质押类个贷产品，个贷经营部门至少应采取系统验证身份证件、密码验证等有效措施确定借款人真实身份。

第六条个人贷款面谈、居访和面签应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。

第七条对于借款当事人不配合本行开展面谈、居访、面签或在面谈、居访、面签过程中发现借款当事人存在故意隐瞒实情、伪造证书证明、假冒签字印鉴等欺诈行为的，不得向其发放贷款。

第八条同一笔贷款涉及多个借款当事人的，为确保借款当事人不受干扰地自愿、独立开展意思表达，个贷经营部门可酌情与借款当事人逐一开展面谈、居访或面签。

第九条开展面谈、居访和面签时，个贷经营部门应符合国家法律法规和有关政策规定，维护客户合法权益，保护客户隐私，重视客户体验，不干扰借款当事人正常工作生活，不得采取胁迫、教唆、欺诈等手段。

第十条个贷经营部门不得将面谈、面签委托第三方机构代为办理，面谈、面签的经办人员应是本行正式员工。

在不损害借款当事人合法权益和风险可控的前提下，个贷经营部门可审慎委托第三方机构代为办理居访，但该类机构应符合本行零贷合作机构管理和外包管理的相关规定。

第十一条借款当事人系本行员工或其近亲属的，该员工应遵循回避原则，即不得作为相关个贷的面谈、居访或面签经办人。

本规程所称近亲属包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。

第二章面谈、居访

第十二条面谈是贷前尽职调查不可或缺的组成部分，居访是面谈的有益补充，但不应将面谈、居访完全替代尽职调查，零贷营销岗仍应本着“了解你的客户”的原则，遵循“审慎经营、履职尽责”，根据《个贷手册》等相关制度规定深入开展尽职调查。

第十三条贷前尽职调查过程中，零贷营销岗应通过谈话、核对资料等方式至少与所有借款当事人面谈一次，并至少就以下事项予以逐一核实：

（一）所有借款当事人与其提供身份证件（原件）的一致性；

（二）所有借款当事人提供的身份证件、与相关交易对手交易合同等文件资料的真实性；如为复印件，则该复印件与相关原件核对一致性情况；

（三）借款申请人、共同借款人（如有）对借款、还款意愿的确认；如涉及担保或有共有人，则保证人、抵质押人或有权处分人对担保意愿的确认；

（四）借款申请人、共同借款人（如有）对贷款申请及相关要素（含申请贷款金额、贷款期限、还款方式等）的确认；如涉及担保，则保证人、抵/质押人或有权处分人对担保相关要素（含担保方式、担保责任、担保期限、保证金安排等）的确认；

（五）个贷经营部门认为其他需当面核实或确认的事项。

第十四条零贷营销岗应按以下要求开展居访：

（一）个人住房贷款（包括一手、二手）。

1.对于符合《个人住房贷款居访分类标准表》（见附件1）的个人住房贷款，应逐笔对借款申请人的工作场所或常住居所之一进行实地调查，并酌情选择对贷款相关抵押物实地开展调查。

2.符合以下情形之一的，可酌情减免对借款申请人的工作场所和常住居所进行实地调查：

（1）借款申请人系本行私人银行客户、白金信用卡客户或沃德财富客户且在提交借款申请前已成为该类客户至少满3个月；

（2）转按揭业务中借款申请人已连续正常还款12个月（含）以上，且系达标XX理财等级（含）以上个人客户。

3.符合以下情形之一的，可酌情减免对贷款相关抵押物开展实地调查：

（1）贷款相关抵押物所属楼盘项目系分行签约的按揭贷款合作项目或本行在该合作楼盘项目有开发贷款的；

（2）贷款相关抵押物已经由本行认定的评估机构（须与分行签署评估合作协议）现场评估并能提供抵押物现场照片的。

（二）个人经营性物业抵押贷款、个人商铺贷款（包括一手、二手）。

1.应逐笔对贷款相关抵押物开展实地调查，并可酌情选择对借款申请人、担保人

（若有）的工作场所或常住居所之一开展调查；

2.符合以下情形之一的，可酌情减免对贷款相关抵押物开展实地调查：

（1）贷款相关抵押物所属楼盘项目系分行签约的按揭贷款合作项目或本行在该楼盘项目有开发贷款的；

（2）贷款相关抵押物已经由本行认定的评估机构（须与分行签署评估合作协议）现场评估并能提供抵押物现场照片的。

（三）个人汽车消费贷款（包括一手、二手）。

1.应逐笔对借款申请人的工作场所或常住居所之一开展实地调查；

2.符合以下情形之一的，可酌情减免对借款申请人工作场所和常住居所开展实地调查：

（1）与分行签署个人汽车消费贷款合作协议的汽车4S店、担保公司等合作机构推荐的车贷；

（2）借款申请人系本行私人银行客户、白金信用卡客户、沃德财富客户且在提交借款申请前已成为该类客户至少满3个月；

（3）借款申请人系XX理财客户，且与本行发生业务往来连续超过12个月。

（四）授信类个人贷款（含XXe贷通、个人循环贷款等）。

1.以信用或保证方式申请授信额度超过50万元人民币（含）的，应逐笔对借款申请人的工作场所或常住居所之一开展实地调查。但符合以下情形之一的，可酌情减免对借款申请人工作场所和常住居所开展实地调查：

（1）借款申请人系本行私人银行客户、白金信用卡客户、沃德财富客户，且在提交借款申请前已成为该类客户至少满3个月；

（2）借款申请人系XX理财客户，且与本行发生业务往来连续超过12个月。

2.以抵押方式申请贷款的，应逐笔对贷款相关抵押物作实地调查。但经本行认定的评估机构（须与分行签署评估合作协议）现场评估并能提供抵押物现场照片的，可酌情减免对贷款相关抵押物作实地调查。

（五）个人经营性贷款。

1.对于个人经营性贷款，应逐笔对借款申请人经营场所和抵押物现场（若有）进行实地调查，必要时应采取双人实地调查。经本行认定的评估机构（须与分行签署评估合作协议）现场评估并能提供抵押物现场照片的，可酌情减免对贷款相关抵押物作实地调查；

2.首次申请贷款或贷款金额超1000万元人民币个人经营性贷款，应由具备个人经营性贷款从业经验的零贷营销岗参与实地调查。

（六）对于距离最近一次居访时间不到一年、借款人信用记录未发生重大变化且还款情况良好的，可对再次申请贷款（或授信额度）的借款申请人酌情减免对其工作场所、常住居所进行实地调查。

（七）各省直分行可在上述第（一）至（六）基础上，结合当地实际针对不同个贷品种制定更审慎的居访要求。

第十五条对第十四条第（一）、（二）中因“贷款相关抵押物所属楼盘项目系分行签约的按揭贷款合作项目”而减免有关居访要求的情形，个贷经营部门应按照本行零贷合作机构管理的有关规定对相关楼盘项目加强管理。

第三章面签

第十六条贷款申请获批通过且与借款当事人就借款法律文本内容协商一致后，个贷经营部门应安排专人与借款当事人进行相关借款法律文本的面签。

第十七条面签前，面签经办人应认真落实以下“面核”手续：

（一）核实参与签约的借款当事人是否为审批意见的合同当事人，审核其身份证明文件原件并核对与申请材料所留证件影印件是否一致无误；对共有人身份核实时，还应核实相应的共有证明原件（如权利凭证、婚姻证明或公证书等）；

（二）由合作机构承担连带保证责任的，面签经办人应在面签时核对该合作机构在相关担保承诺书上的签字（章）是否与其预留印鉴或签字样本一致；

（三）委托他人代为签署合同的，面签经办人应审核公证机关出具的《公证书》原件（内容应含经公证机关公证的《授权委托书》）和受托人的身份证件原件，审核《授权委托书》上相关当事人和授权内容是否与个人贷款申请资料一致。必要时，还应向出具公证文件的公证机关查询验证《公证书》。审核无误后，方可让受托人在合同签字栏签名，并应留存受托签约人身份证复印件。国家法律法规或分行所在地地方法规和

行政规章对合同公证另有规定的，按国家法律法规及地方规章的要求执行。

第十八条面签时，面签经办人员有向借款当事人如实通报相关贷款事项并解释借款法律文本条款的义务。

对于无法就借款法律文本条款进行专业解释的，面签经办人员应向本行相关部门咨询，不得凭主观臆断进行解释，不得擅自就本行借款法律文本出具书面解释性说明。

第十九条在核实身份无误且借款当事人已充分阅知借款法律文本内容后，面签经办人应当场见证其签署相关借款法律文本。

若为保证担保的，个贷经营部门应安排双人共同完成核保工作后签订保证担保合同。

第二十条借款当事人选择在贷款申请阶段预先签署借款法律文本的，面签经办人应请其当面签署预签声明（见附件4），并比照上述第十七条至第十九条落实有关面

签要求。

第二十一条预签借款法律文本应以“客户自愿选择”为原则，不得以任何理由强迫借款当事人选择预签形式。

第二十二条预签借款法律文本时，各分行可根据风险控制需要决定借款法律文本中应预填写的项目，并应明确告知借款当事人相关借款法律文本内容等最终要素均以本行审批结论为准。

第二十三条如贷款申请未获批准或虽获批准但借款当事人放弃办理的，则已预签的借款法律文本作废。获悉作废当日，分行应在借款法律文本上标注“作废”字样，并于废止之日起10个工作日内指定分行相关部门统一妥善保存、适时安排统一销毁。

已作废的借款法律文本原则上不退还给借款当事人。借款当事人确需索回已作废的借款法律文本的，分行应在拟退回的借款法律文本上标注“作废”字样，并要求借

款当事人签收。

第四章记录保存

第二十四条完成面谈、居访、面签后，个贷经营部门应逐笔填写《XX个人贷款面谈笔录表》、《XX个人贷款居访笔录表》和《XX个人贷款面签笔录表》（见附件2、3、4，以下简称“面谈笔录表”、“居访笔录表”、“面签笔录表”），如实记录、反映面谈、居访、面签的情况。

完成居访、面签后，个贷经营部门还应逐笔留存影像资料。符合以下情形之一的，可在居访、面签时酌情减免留存影像资料的要求：

（一）经由电子渠道发放且不宜执行面谈、面签的低风险质押类个贷产品；

（二）借款当事人系本行私人银行客户、白金信用卡客户或沃德财富客户且在提交借款申请前已成为该类客户至少满3个月。

第二十五条填写“面谈笔录表”和“面签笔录表”时，相关经办人员应当场与借款当事人在相关笔录表上签字确认。

“面谈笔录表”、“居访笔录表”应与相关个贷业务申请资料一一对应；“面签笔录表”应与相关个贷业务的借款法律文本一一对应。

第二十六条居访过程中留存的影像资料应符合以下要求：

（一）有一份影像资料的画面中至少同时显示“零贷营销岗本人正面影像”和“居访标的物（含门牌号）”，以真实反映居访现场。其中，居访标的物通常是指借款当事人的工作场所、常住居所或贷款相关抵押物等；

（二）影像画面展现居访标的物时，应尽可能清晰显示其外观。必要时，可增拍能显示居访标的物所在楼盘（或住宅区）环境、商用房所处周边环境或借款人经营场景的影像；

（三）如拍摄居访标的物室内场景的，应事先征得借款当事人同意。

第二十七条面签过程中留存的影像资料应能真实反映面签现场，且有一份影像的画面至少同时显示“面签经办人本人正面影像、参与面签的借款当事人本人正面影

像”。

第二十八条留存影像资料后，已上线使用个贷影像系统的个贷经营部门应按本行个贷业务影像传输操作管理办法的有关规定，将影像资料电子版完整上传至个贷影像系统。

尚未上线使用个贷影像系统的，个贷经营部门应将相关影像完整、清晰地打印或印制成纸质影像（标注拍摄日期，并骑缝加盖经办人员名章或背面逐一由相关经办人员签字），并按获取来源不同将纸质影像粘附于相关笔录表背面指定位置。

第二十九条笔录表和影像资料（含数码电子版）系本行内部资料，并作为重要资料与其余贷款资料一并归档保存，不得外泄，不返还或印存给借款当事人（借款当事人在笔录表中承诺）。同时，分行应统一保存相关数码影像文件备查。

第三十条委托第三方机构代办居访事项的，分行应要求其参照本规程提供居访笔录以及所留存的影像资料。

第五章检查与考核

第三十一条除非总行另有规定，“面谈笔录表”、“居访笔录表”、“面签笔录表”（若预签借款法律文本）及相关影像资料应与其余贷款申请资料一同送交个贷授信部门，并作为贷款审查审批的必要件。

第三十二条零贷风险核查岗应根据不同贷款品种，确认零贷营销岗上报的贷款申请材料中是否包含相关笔录表及相关影像资料，并在风险核查中检查零贷营销岗落

实面谈、居访和面签（若预签借款法律文本）有关要求的情况。

第三十三条零贷审查岗、审批岗应根据不同贷款品种，通过核对相关内容及签字对零贷营销岗落实面谈、居访、面签（若预签借款法律文本）规定的有关情况作出评价。

第三十四条分行零贷管理部门应对辖内机构落实个贷面谈、居访、面签规定的执行情况建立相关考核机制，并作为评估零贷相关从业人员履职尽责情况的重要内容。

（一）对未按规定落实面谈、居访有关要求的，个贷授信部门应将相关贷款申请资料退回个贷经营部门，要求其补充完善后重新提交；

（二）对多次未按规定严格落实面谈、居访、面签要求的零贷营销岗人员或面签经办人，分行应安排参加相关培训考试或转岗；

（三）对因未严格落实面谈、居访、面签规定而导致本行面临声誉风险或资产损

失的，应根据本行有关规定对相关责任人予以问责。

第三十五条委托第三方机构代办居访事项的，分行应参照本规程就代办居访作出审慎规定，并按本行零贷业务合作机构管理办法、外包机构管理规定对该机构加强考核、检查，以确保本行声誉及信贷资产安全不受损失。

第六章附则

第三十六条本规程由总行零售信贷管理部负责制定和解释。

第三十七条本规程自印发之日起施行。各省直分行应自收到本规程之日起30个工作日内根据当地实际，结合本规程制定相应实施细则后向总行报备。

附件：1.个人住房贷款居访分类标准

2.XX个人贷款面谈笔录表

3.XX个人贷款居访笔录表

4.XX个人贷款面签笔录表

银行个人贷款管理办法

ⅩⅩ银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。 本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。 第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。 第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。 第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。

第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。 第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。 第二章贷款种类 第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。 个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。 个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。 第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。 第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。

中国工商银行个人住房贷款管理办法

中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用 于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还 贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的 基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房 贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留 身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议； （六） 所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担 部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序 第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列 资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协 议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的 （五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资 金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的 其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进 行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款 通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的， 在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的 数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住 房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷

中国工商银行公布2011年度经营情况

中国工商银行公布2011年度经营情况 中国工商银行股份有限公司（股票代码SH: 601398；HK: 1398）今天正式公布了2011年度的经营情况。按照国际财务报告准则，2011年工商银行实现净利润2,084亿元人民币，较上年增长25.6%，基本每股收益及每股净资产分别为0.60元和2.74元，比2010年增加0.12元和0.39元，董事会建议派发股息每10股2.03元（含税）。截至2011年底，工商银行资本充足率为13.17%，核心资本充足率为10.07%。 2011年工商银行坚持金融与经济协调发展的原则，进一步提高信贷经营管理水平，合理把握信贷投放总量、节奏和投向，较好地促进了经济结构调整和产业结构优化升级。全年境内分行人民币贷款余额比2010年末增加8,117亿元，增长13.1%。2011年工商银行信贷投放的周转速度进一步加快，全年在境内分行人民币贷款余额比上年少增864亿元的情况下，贷款累计发放额却比上年多了4,770亿元。2011年，工商银行的NIM（净利息收益率）为2.61%，保持在合理水平。 从投向上看，2011年工商银行的信贷投放有以下三个特点：一是对小微企业的信贷投放力度显著加大。截至2011年末，该行小微企业贷款余额（含小企业和个人经营性贷款）为9,593亿元，较年初增加了3,028亿元，占同期人民币各项贷款总增量的37.3%；贷款增幅达到46.1%，是该行人民币各项贷款平均增幅的3.5倍；小微企业贷款占总贷款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6个百分点。2011年，工商银行对小企业贷款的平均利率为7.12%，比一年期贷款基准利率高0.56个百分点。二是积极支持产业结构调整和优化，贷款重点投向了战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业和文化产业，而该行的地方政府融资平台贷款比2011年6月末下降了2,476亿元，房地产开发贷款余额比2010年末下降了73亿元。着重调整了期限长的项目贷款，在新发放的项目贷款中，95%以上投向了重点在建续建项目。三是直接支持居民消费的个人消费贷款和银行卡融资增加较多，其中个人消费贷款比年初增加1,058亿元，增幅为39.5%，银行卡融资比年初增加862亿元，增幅为94.2%。 在合理配置信贷资源支持实体经济发展的同时，工商银行严格加强风险管理，资产质量持续优化，抵御风险的能力进一步增强。截至2011年末，该行不良贷款率为0.94%，较2010年末下降0.14个百分点，不良贷款余额和比例连续十二年实现“双下降”，不良贷款拨备覆盖率大幅上升至266.92%，较2010年末提升38.72个百分点。在市场普遍关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款方面，工商银行的信贷资产质量保持良好。截至2011年末，该行地方政府融资平台贷款现金流覆盖率高，全覆盖与基本覆盖贷款合计超过97%；房地产领域贷款不良额和不良率控制良好，房地产开发贷款不良率和个人住房贷款不良率分别为0.82%和0.35%。 工商银行能在2011年复杂的经营环境中取得良好的经营业绩，主要得益于以下六个方面的因素。 第一，实体经济的平稳健康发展为银行创造了较好的外部经营环境。百业兴，则金融兴。从经济运行的情况看，银行与企业始终是一荣俱荣、一损俱损的关系。2011年中国经济实现了“十二五”时期的良好开局，全年国内生产总值按可比价格计算比上年增长9.2%。国家统计局的数据显示，2011年全国规模以上工业企业实现利润同比增长25.4%，其中国有企业、集体

个人贷款面谈记录及客户须知

客户须知 一、你单位应认真阅读《借款合同》并知晓作为借款人应享有的权利和应承担的义务。 二、《借款合同》生效后，我们将根据你单位的授权将贷款按合同约定划入指定账户。 三、《借款合同》签订后，你单位须按合同约定按期归还我社贷款。你单位在我社开立还款账户，同时授权我社从该账户扣收贷款。 四、贷款发放后，你单位须按《借款合同》约定履行还款义务，否则我社有权采取法律等手段追索债权。 五、你单位如不能按时归还贷款本息，须承担以下责任： 1、未按约定时间还款，须按国家规定对逾期贷款支付罚息； 2、未按约定支付的利息，须支付复利； 3、如连续3个结息日不能结息，我社有权宣告合同提前到期，并要求提前偿还全部贷款本息，或拍卖、处置抵押房屋。 六、你单位抵押给我社的房屋须没有设定过其他抵押，并经所有产权共有人同意。 七、你单位自主支付款项时须按我社要求报告支付情况，并主动配合我社的检查；委托支付时须提供真实的交易对手账号和开户行（社），否则，出现与真实情况不符，责任自负并视为不诚实，我社视情况给予信贷制裁。 客户确认（签字）：

个人贷款面谈记录 谈话进间：年月日地点： 申请人：电话： 申请人单位：申请人现住址： 感谢您对太和县农村信用合作联社的信赖和支持,根据中国银监会《个人贷款管理暂行办法》的有关规定，请您回答几个问题，并保证内容的真实性。 1、您申请的个人贷款是□消费贷款□个人经营贷款□大学生创业贷款 2、您申请贷款的用途是 3、您个人月收入元，配偶月收入元，家庭的全年总收入万元。 4、您还款的主要来源是。 5、您申请贷款的担保方式是□抵押□质押□保证□信用 6、您申请贷款的抵（质）押物是否归您本人所有？□是□否 7、抵押物是否出租？□已出租□没有出租出租期限年 8、您申请办理抵押担保贷款，对即将签订的《借款合同》项下有关评估、登记、公证和保险费用，按有关规定将全部由您承担。您是否清楚？□是□否 9、您所提供的资料是否真实：□是□否 10、以上谈话内容是否真实：□是□否 申请人夫妻双方：调查人员签字：A： （签字） B：

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知 中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）： 为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下： 一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。 二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。 三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。 附件：个人住房贷款管理办法 中国人民银行 １９９８年５月９日 附件： 个人住房贷款管理办法 第一章总则

第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。 第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。 第五条借款人须同时具备以下条件： 一、具有城镇常住户口或有效居留身份； 二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 三、具有购买住房的合同或协议； 四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款； 五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人； 六、贷款人规定的其他条件。 第六条借款人应向贷款人提供下列资料： 一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；

个人贷款管理暂行办法

中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号 《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 第一章 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保

情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监 第二章受理与调查 第十一条 （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民 （二）贷款用途明确合法； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的

中国工商银行个人经营贷款

中国工商银行个人经营贷款 适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市 贷款币种：人民币适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月- 60.00个月 办理时间：7天贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用：无其他收费 2产品介绍 个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 3产品优势 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 4贷款条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 5申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。 6详细资料 1. 新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。 2. 房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期（PBZG7202）季度报告 （2013年第2季度） 一、产品概况 产品名称：中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期 产品编号：PBZG7202 产品类型：封闭式非保本浮动收益产品 产品起始日：2012年7月18日 产品募集总金额：185,000,000.00元 投资范围：本期产品的部分资金投资于信托公司设立的“外贸信托·鸿运2号有限合伙权益财产收益权投资单一资金信托计划”。该信托计划间接投资于苏州金晟硕嘉创业投资中心（有限合伙）(以下简称“金晟基金”)的优先级份额。金晟基金为私募股权母基金，通过对若干子基金（私募股权基金）的投资间接投资于若干未上市公司股权。在退出方式上，金晟基金可以与被投子基金共同退出，即以IPO或股权转让、股权回购、股权变现等方式实现退出，或通过在私募股权投资基金权益份额的二级市场转让母基金持有的子基金权益退出，获取投资收益。本期产品的其余资金投资于固定收益类资产，包括银行间市场发行的债券、货币市场基金、债券基金、存款、质押式回购等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。

风险收益特征：风险程度较高，产品收益随投资表现变动，不保证收益水平，产品风险评级为PR4。 产品管理人：中国工商银行股份有限公司 产品保管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行 二、产品投资策略 该产品采用固定收益投资和PE投资相结合的组合投资策略，固定收益投资和PE投资各占约50%。固定收益投资主要为熨平产品收益波动，提高产品收益稳定性。PE投资采用结构化设计（优先级：劣后级为2：1），理财产品以特定方式投资于优先级份额。基金进行收益分配时，应优先保证优先级份额即理财资金的本金及收益，之后再对劣后合伙人分配本金，从而有效降低理财资金的投资风险。 三、投资情况说明 （一）总资产配置情况 截至2013年6月30日，产品资产配置组合情况如下： 注1：该项资产按成本法估值计价,其中包含1,870,500.00元预提的信托费用. 本产品投资银行存款、债券、股权类信托共计103,725,226.89元，占产品总资产的53.86%; PE 投资88,870,500.00元，占产品总资产的46.14%。

村镇银行个人贷款管理办法

村镇银行个人贷款管理办法??村镇银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规 和行内规章制度，制定本管理办法。 第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放 的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。 我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。 第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、 贷后管理、监督检查等适用本办法。本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。 第四条个人贷款业务遵循以下原则: 个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。 第二章受理与调查 第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件: (一)借款人须是18岁以上(含)，60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人， 若借款人是小企业主，则其企 业必须是依法设立; (二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个; 月以上 (三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的 销售许可(或授权)、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制 度等方面的规定; (四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录; (五)借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好; (六)借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力; (七)我行要求的其他条件。 第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料: (一)借款申请; (二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业 执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份 证明等; (三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业 合同、订单等文件; (四)贷款担保或其他保障措施证明资料; (五)我行要求的其他资料。 第七条办理个人贷款业务，客户经理应按照我行有关规定进行调查，并形成贷 前调查报告。调查报告的主要内容包括:

工商银行私人银行部

中国工商银行私人银行全权委托资产管理-多策略平衡优选 理财计划说明书 2014年第342期 一、理财产品概述

二、投资对象 本期产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于上市公司股票收益权信托计划、其他债权类信托计划、附带回购权的股权投资项目、附带固定回报和超额业绩分成的股权投资项目、北京金融资产交易所委托债权、委托贷款、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备固定收益特征的信托计划、资产及资产组合等；三是权益类资产，包括但不限于结构化证券投资信托计划优先份额、新股申购、可分离债申购、可转换债申购、定向增发、股票型证券投资基金、股票型证券投资信托计划、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备权益特征的资产和资产组合等；四是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司及其子公司的特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。在市场出现新的金融投资工具后，按照国家相关政策法规，履行相关手续并向客户信息披露后可进行投资。 其中部分资金将投资于另类资产。投资区域及投资品包括但不限

于文化产品（包括但不限于艺术品、影视作品等）；以实物资产形式存在的消费品或以特定权利作为收益支付方式的投资品（包括但不限于期酒、期茶）；特定金融资产（包括但不限于大宗商品期货、市场对冲基金）等。 各投资资产种类占总资产的比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：

三、投资策略 本理财产品本着中长期稳健投资的理念，通过对宏观经济的研究确定大类资产配置比例。理财产品投资以固定收益投资和中长期权益

银行个人综合消费贷款管理办法

＃＃银行个人综合消费贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。 第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。 第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。 第二章贷款条件 第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。 第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件： （一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明； （二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本

息的能力； （三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录； （四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保； （五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； （六）在我行开立个人结算账户； （七）贷款人规定的其他条件。 第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。 第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。 第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。 第三章贷款期限、利率和还款方式

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法第一章总则 第一条为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。 第二条本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。 本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。 第三条本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。 第二章贷后检查基本要求 第四条贷后检查的主要内容： （一）借款人依合同约定归还贷款本息情况； （二）借款人有无骗取银行信用的行为； （三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况； （四）保证人保证资格和保证能力变化情况； （五）抵（质）押物保管及其价值变化情况； （六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况； （七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；

（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势； （九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。 第五条贷后检查方式： 正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。 第六条贷后检查时限（间隔期）： 贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。 关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。 对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。 第七条贷后检查程序： （一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因； （二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态； （三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施； （四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。 第三章贷款风险的识别与判断 第八条借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，

我国各大商业银行比较

1、我国几大商业银行招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行，其各提供的网上银行业务及网上金融服务主要有那些？ 答：A招商银行： 银行业务：私人银行、个人贷款、私人银行、个人贷款、国内业务、国际业务、空中银行、电子银行、储蓄业务、网上个人银行、客户服务、信用卡在线申请、特惠快讯、积分计划、优惠商户、分期付款购物、网上企业、信用卡商城、离岸业务、商旅预订等。 金融服务：现金管理、投资银行、出国金融、资产托管、信贷理财、养老金金融、公司理财、融资租赁、同业金融、投资理财等。 B中国银行： 银行业务：银行卡服务、电子银行服务、在线预约申请等。 金融服务：在线投保、公司金融服务、个人金融服务等。 C中国工商银行： 银行业务：电子银行、信用卡、答疑咨询服务、网上商城等。 金融服务：基金服务、理财服务、外汇服务、贵金属服务、个人金融、公司金融、股票服务、债券服务、保险服务、资产托管、期货服务等。 D中国建设银行： 银行业务：个人存款、个人贷款、信用卡、电子银行、网上商城、房e通、私人银行、代收费、代发工资等。 金融服务：理财、贵金属、基金、外汇、证券代理、房改金融等。 2、各大商业银行提供的金融服务有何异同？ 相同：都提供基本的理财、投资、养老金、国债购买、基金业务 异同：招商银行：提供融资租赁 中国银行：提供在线投保、在线预约申请 中国工商银行：提供期货服务、资产托管 中国建设银行：提供房改金融 3、打印出你的银行账户资金余额及交易记录的原始查询界面。

4、列出上述几个电子商务网站所提供的各种贷款结算方式，比较其特点。 淘宝：信用卡快捷支付、储蓄卡快捷支付、支付宝余额、货到付款、新人支付易趣网：安付通、银行汇款、邮政汇款 当当网：货到付款、网上支付、邮局汇款、银行转账、当当礼券 搜狐家居商城：担保交易、预定金支付 特点：都借助第三方支付平台，当当网可以用当当礼券来支付，这个比较新颖，淘宝网和当当网可以货到付款，淘宝的支付方式最多，搜狐家居商城可以预定金支付。

1 贷款面谈记录

贷款面谈记录 一、面谈时间: 二、面谈地点: 三、面谈人员: 1.借款人: 身份证号码: 借款人配偶: 身份证号码: 2.担保人: 身份证号码: 担保人配偶 : 身份证号码: 3.贷款公司面谈人: 四、面谈内容： 根据贵州贵安合众投资有限公司相关制度的要求执行贷款面谈面 签制度以下请各位回答几个问题并保证内容的真实性： 1.借款人您本次申请的□小额信用贷款、□抵质押贷款、□联保贷 款、□保证贷款用于从事何种生产经营活动？从事该项经营年？ □农林牧副渔等农业生产经营活动( )年 □从事工商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动( )年 2.借款申请人、担保人抵、质押人或保证人及其配偶是否有不良信 用记录？ □是□否 经查如发现有不良信用记录者我公司一律不予受理是否清楚? □清楚□不清楚

3.我公司将对借款申请人、担保人抵、质押人或保证人及其配偶的 个人信用信息进行调查请问是否愿意委托我公司查询其在人民银行个人征信系统的个人信息? □愿意□不愿意 4. 您本次申请借款的金额是万元贷款期限月。贷后 我公司有权对借款人所借资金的使用情况进行了解取证如果发 生借款被挪用或其他违反合同约定的情况我公司有权选择提前 宣布贷款到期或其他处理方式以上情况是否知道? □是□否 5.您归还贷款的主要来源是 : 。 6. 借款人此次借款家庭成员是否同意? □同意□不同意 7. 借款人、担保人抵、质押人或保证人及配偶是否有银行贷款? □否□有 银行: 万元银行: 万元。 8.担保人抵、质押人或保证人为借款人提供财产或信用担保是无条 件、不可撤销的行为若借款人不能按期清偿贷款或有其他违约行为要承担连带责任的后果我们将依法对担保物或保证人财产进行处置处置所得用于清偿贷款本息和处置费用以上情况是否知道? □知道□不知道 9.担保人抵、质押人或保证人是否自愿为借款人提供担保?

个人贷款管理办法

附件1 个人贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。 第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。 第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。 第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。 第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。 第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第二章贷款对象、条件和用途

第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。 第九条申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请金额、期限和币种合理； （四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿； （五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）我行规定的其他条件。 第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。 第三章贷款种类 第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。 第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。 第十四条个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个

中国工商银行swot分析

分析中国工商银行发展面临的机遇与挑战 戴文琦 摘要：中国加入WTO后，我国金融业的发展已经面临新的要求、机遇和挑战。面对日趋复杂和激烈的市场环境，中国工商银行面临的不确定因素也越来越多。中国工商银行作为我国沪市的龙头，及时准确的认清其所处的内外部环境，制定有效的竞争对策和发展方向，是必须考虑的问题。本文对中国工商银行的内部环境和外部环境进行了详细分析，并采用SWOT分析法，简单的为中国工商银行的发展提供一些可行性战略，以适应市场的发展。 关键词：中国工商银行内外部环境五力分析 SWOT 一．中国工商银行概况 中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。2013年4月18日，《福布斯》2013全球企业2000强榜单出炉，中国工商银行超越埃克森美孚，成为全球最大企业。 二．中国工商银行所处的环境 企业环境可分为内部环境和外部环境。企业的内部环境因有优势和弱势的存在，优势和弱势构成企业的内因；企业的外部环境亦有机会和风险的存在，机会和风险构成企业的外因。将企业的内因和外因结合起来做环境分析，才能做出企业长远发展的战略决策。 我们可以用1980年美国哈佛大学教授提出的“五力分析”模型，来对移动的内外部环境风险进行分析。如图所示：

（1）行业之间的竞争。我国银行业市场上，现有中国工商银行除外的四大银行，以及其他私人银行和外国银行等银行业公司，成为国内主要竞争者。由于国家在管制政策上仍然存在不对称，加上现年各大运营商的恶性竞争，使得金融市场处于非常激烈的阶段。随着国家对银行利息的放松监管，国家主要的银行以及其他银行都处于一个全新的起跑线上，中国工商银行没有优势可言，可谓危机重重。目前外国银行不断涌入中国，中国的国家建设共投入4000亿，中国国内地方银行不断出现，他们的服务虽说不及国外银行，但他们依靠较高的利率赢得地方大量的客户，对国有银行造成威胁。而对于其他四大银行，国家对利率放宽政策，利率将不再受限制，中国工商银行在中国金融业带头的位置受到严重威胁。 （2）新进入者的威胁。根据我国加入世贸组织的承诺，我国将逐步开放金融市场，未来极有可能发达国家的银行陆续进入中国金融市场。发达国家由于金融市场的开放和竞争环境已日趋完善，企业已形成一套科学和完善的体系，技术先进，资金雄厚，使其具有相当大的优势，这使得国外银行借此在中国大量投资，同时国外银行优质的服务是国内银行相差较远的地方。 （3）供应商讨价还价能力。金融业务开放以来，金融的手续费不断降低。虽然收费种类繁杂，但现在看来，冗杂的项目不断被删减。 （4）客户的讨价还价能力。中国工商银行从垄断走向竞争，买方主导市场的影响更加明显。经济全球化和金融一体化的发展强化了用户的主导权，金融市场已由卖方市场转变为买房市场，消费者有了更多的选择，购买者的讨价还价能力不断的提高，而且越来越挑剔，越来越理性。 （5）替代产品或服务的威胁。如现在证券和保险的发展，对中国工商银行产生了巨大压力。在业务提供方面，证券和保险能够提供多种服务，如储蓄、投资、理财等。对中国工商银行的服务构成了威胁。 三．中国工商银行公司市场竞争的SWOT分析 SWOT分析法：S(strength)——优势，W(weakness)——弱点，O(opportunity)——机会，T(threaten)——风险。 （1）中国工商银行优势。利用优势，发挥优势。（1）中国工商银行进入移动通信行业早，具有先入者优势。（2）银行卡发卡量超过2.38亿张，消费额近8000亿元，其中信用卡发卡量突破3900万张，消费额超过2500亿元，市场领先优势进一步扩大；投资银行收入增长78.2%，全年承销各类债券52支，承销金额达1646亿元，连续第二年成为国内债券承销发行的第一大行；托管业务收入增长41%，托管资产规模连续11年居国内第一，在基金、年金、保险等托管领域均保持市场领先；企业年金业务的国内市

银行贷款面谈记录

银行贷款面谈记录 一、面谈时间: 二、面谈地点: 三、面谈人员: (1)、借款人: 身份证号码: 借款人配偶: 身份证号码: (2)、抵(质)押人: 身份证号码: 抵(质)押人配偶: 身份证号码: (3)、贷款面谈人: 、、、 四、面谈内容: 根据银监会“三个办法一个指引”以及xx县农村信用合作联社《贷款管理办法》的要求执行贷款面谈面签制度,以下请各位回答几个问题,并保证内容的真实性: 1.借款人您本次申请的(□农户信用贷款、□抵押贷款、□联保贷款)用于从事何种 生产经营活动？从事该项经营多少年？ □农林牧副渔等农业生产经营活动、( )年 □从事工商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动、( )年 2.借款申请人、抵(质)押担保人及其配偶就是否有不良信用记录？经查如发现有 不良信用记录者,我社一律不予受理,就是否清楚？ □就是□否□清楚□不清楚 3、我社将对借款申请人、抵(质)押担保人及其配偶的个人信用信息进行调查,请问就是否愿意委托我社查询其在人民银行个人征信系统的个人信息？ □愿意□不愿意 4、您本次申请借款的金额就是万元,贷款期限月。贷后我社有

权 对借款人所借资金的使用情况进行了解取证,如果发生借款被挪用或其她违反合同约定的情况,我社有权选择提前宣布贷款到期或其她处理方式,以上情况就是否知道？ □就是□否 5、您归还贷款的主要来源就是。 6、借款人此次借款,家庭成员就是否同意？ □同意□不同意 7、借款人及配偶、抵(质)押担保人就是否有银行贷款？ □否□有 8、抵(质)押担保人您就是否知道担保要承担连带责任的后果？ □知道□不知道 9、抵(质)押担保人就是否自愿为借款人提供担保？ □就是□否 10、借款人、抵(质)押担保人您们确认提供给我社的材料就是真实、合法、有效的,并愿为此承担因提供虚假信息所产生的一切后果不。 □愿意□不愿意 11、就是否有其她需要说明的事项: 借款人签字: 借款人配偶签字: 抵(质)押签字: 抵(质)押人配偶签字: 贷款人面谈人签字:

三个办法一个指引(个人贷款管理暂行办法)

银监会公布并实施《个人贷款管理暂行办法》 中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号 《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；