汽车保险欺诈及预防对策研究毕业论文
SHANDONG ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹＯＦＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ
毕业论文汽车保险欺诈及预防对策研究
学院：交通与车辆工程学院
专业：交通运输
学生姓名：尹帅
学号： 12210231054
指导教师：肖革文
2013 年 06 月
摘要
摘要
本篇论文从汽车保险欺诈的现状分析，寻找保险欺诈的产生的种种原因，并对产生的原因做了具体分析，将实习期间的案例进行了详细分类。第三章主要就各种欺诈类型进行归类，在归类的基础上讲解了如何在勘查中甄别出假案件。第四章和第五章为本篇论文的重点，以实习期间接触的案件为依据，参考种种文献，探索出针对保险欺诈预防措施。第五章的第一节以总结现在国内的预防措施为主，并且提出了存在的问题。最后一部分以一位一线工作人员的视角提出了新的具有有效性的措施，也是本论文的独特之处。
现有的措施都注重法律的完善，被保险人的教育，以及加强内部管理等，疏忽了对保险理赔最核心环节的控制。勘察人员的素质，技能的提高，待遇的改善，会在一定程度上在第一环节遏制客户的蓄意欺诈。勘查人员的技能对现场证据的甄别具有重要作用。公司从控制勘查人员素质，提高待遇和技能入手，对汽车保险欺诈会有起色的。
关键词：保险欺诈、汽车保险、预防措施
ABSTRACT
Abstract
This paper analysised the caused reasons of the insurance cheat from the present situation of car insurance cheat, also analyzed the cases which happened in the practice period.The thired chapter sorted out the type of the cheat,also explained how to figure out the fake case.The forth and fifth chapters are the point of this paper, base on the real case which happened in my practice period,use some papers as reference, explored some ways to prevent the cheat.The fifth and the first chapter summrized the the precautions in our country,and pointed out the questions.The last chapter submitted the new ways to prevent the cheater, that;s the unique feature of this paper.
The present ways pay attention to perfect the laws,the education of the insurant,and improve the manage of the introcompany,but neglected control the core process of the insurance claims, The quality of the surveyors ,the improvement of the skill,the improvement of the treatment.these ways will prevent the delibratedly cheat from the first process. The surveyors skill is important to tell the evidence on site.control the quality of the surveryors,improve the treatment and skills will be helpful to the prevent of the car insurance cheat.
Keywords:Fraud and deception lose;Car insurance;Prevention measures
目录
摘要................................................................ I Abstract........................................................... II 目录.............................................................. III 第一章绪论 .. (1)
1.1 研究本课题的目的和意义 (1)
1.1.1研究的目的 (1)
1.1.2研究的意义 (1)
1.2近年来国内外汽车保险欺诈的现状 (1)
1.2.1国外汽车保险欺诈的现状 (1)
1.2.2国内汽车保险欺诈的现状 (5)
1.3本课题研究内容 (7)
1.4本章小结 (7)
第二章保险欺诈的定义及成因 (8)
2.1保险欺诈的含义 (8)
2.2汽车保险欺诈的界定 (8)
2.3汽车保险欺诈的构成 (8)
2.4保险诈骗的成因 (8)
2.5汽车保险欺诈的危害 (10)
2.6本章小结 (10)
第三章汽车保险欺诈的主要形式 (11)
3.1实习期间的接触假案例种类 (11)
3.1.1 使用虚假身份 (11)
3.1.2人为故意制造事故 (11)
3.1.3几次事故造成的损失谎称一次事故造成。 (12)
3.1.4酒后驾驶发生事故以后替换驾驶员 (13)
3.1.5车上装有货物两车故意追尾 (15)
3.1.6涉及到人伤的虚假案子 (15)
3.1.7间接欺诈 (15)
3.2本章小结 (16)
第四章在人寿实习期间的经典案例 (17)
4.1酒后驾驶替换驾驶员 (17)
4.2利用政府部门单位用车施加压力来谋取私利的案子 (19)
4.3 调换新旧部件欺诈的案子 (21)
4.4用必要工具，凭空制造假案子 (22)
4.5临近保险止期，制造假事故骗取钱款 (24)
4.6本章小结 (24)
第五章汽车保险欺诈的应对措施 (25)
5.1反欺诈的现在实行的措施 (25)
5.2反欺诈的对策 (34)
5.2.1社会环境方面 (34)
5.2.2 倡导保险行业的健康竞争 (35)
5.2.4查勘员多年来积攒下的经验分析来甄别真假事故 (37)
5.3本章小结 (42)
总结与展望 (43)
参考文献 (44)
致谢 (2)
第一章绪论
1.1 研究本课题的目的和意义
1.1.1研究的目的
随着我国汽车特别是私家汽车保有量的增加，交通事故呈现出加快上升的势头，与此相对应的是，各种汽车保险诈骗案件也不断增多，必须依托法律法规等力量，有效的对这种诈骗进行防治。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险相对出现晚．但随着现代社会文明发展加快和汽车的普及，在20世纪80年代得到迅猛发展。一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率。伴随着保险业的发展，保险欺诈现象亦呈上升趋势，并成为当前保险业发展的最大威胁之一．最终将危害善良的保险大众，损及保险制度的社会功能．一方面是投保人欺诈、骗赔事件屡屡发生，在汽车保险中表现为“将非保险损失偷梁换柱，变为保险损失”、“虚构事实，编造假案”、另一方面是保险人及保险代理人对投保人的误导、欺骗，导致整个保险业社会公信度的下降，形成负面影响。伴随着保险业600多年的发展，保险欺诈的存在，不仅仅影响保险公司的盈利水平，更重要的是保险欺诈的存在，将导致诚实的保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。研究本课题的目的在于分析保险欺诈的存在现状，寻找原因，并找出应对措施。
1.1.2研究的意义
汽车理赔是保险业务的一个重要的环节，因此保险公司要谨慎处理好汽车理赔工作和服务。近年，我国汽车保险理赔时的理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题日渐突出，不仅损害了广大投保人或被保险人的合法权益，而且使得我国本来就不是很成熟的车险市场更是无章可循。为了进一步规范车险市场竞争的秩序，促进汽车保险市场的健康、快速发展，解决这些问题已迫在眉捷。借鉴成熟保险市场汽车保险理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式，提高工作效率，降低服务成本。从而提高全社会对保险业的正确认识，促使保险业在正确健康的轨道上继续前进。还有利于他提高人们的素质，促进社会秩序正常稳定的前行。
1.2近年来国内外汽车保险欺诈的现状
1.2.1国外汽车保险欺诈的现状
一、美国是世界上保险业最发达的国家之一，2004年其保险费收入达一千九百
七十亿美元，占世界保险市场份额的三分之一。但是美国的保险欺诈也相当严重，政府及保险公司投入相当的人力、物力进行治理，以维护保险市场的正常秩序，促进保险业的健康发展。保险业由于其自身固有的信息不对称性、保险标的复杂性以及保险价值的不确定性使得欺诈易于产生。可以说，保险业的历史有多长，保险欺诈就有多久。据2001年的一项调查估计，汽车保险中约20%的索赔有欺诈行为。
美国的保险欺诈从1970年左右开始激增。之所以造成这种局面，是由于随着保险业的发展，保险标的物的种类不断增加，保险责任的范围不断扩大，保险经营日趋复杂，从客观上给欺诈者有可乘之机，法律执行部门往往把主要精力和有限资源放在打击暴力犯罪上，加之缺乏反保险欺诈的立法支持，像夸大和虚报损失进行索赔的“软”保险欺诈行为极少受到起诉，这种状况使得保险欺诈成为低风险、高回报的违法犯罪行为，这在某种程度上助长了欺诈犯罪者的气焰，另一方面，由于保险欺诈调查、起诉的复杂性，加之保险公司在搜集证据方面欠缺经验和投入不足，美国保险公司在早期反保险欺诈中常常在法庭上败诉。一些保险人知难而退，对于带有欺诈倾向的索赔态度暖昧，采取把欺诈造成损失转嫁到消费者头上的消极方式保护自身利益。这导致上世纪80年代美国汽车保险的价格飙升，而费率提高又诱使被保险人夸大、虚报损失进行索赔，以便从保险公司获得更多的赔偿，出现了恶性循环的局面[18]。
二、美国保险欺诈的治理
面对愈演愈烈的保险欺诈和飙升的保险价格，美国政府、保险监管机构、私人和公共机构以及消费者认识到单靠保险人的自身努力是无济于事的，向保险业提供帮助是必要的。从上世纪90年代开始，美国开始对保险欺诈采取强硬对策。
1、成立反保险欺诈联盟协调反保险欺诈工作
成立于1993年的反保险欺诈联盟，是一家由政府机构、保险公司、执法机构、学术机构以及消费者组织等发起成立的机构。其宗旨是协助社会各界不遗余力地与保险欺诈作斗争，减少因保险欺诈给消费者、保险人、政府与各类商业组织带来的损失。该组织自成立以来，在多个领域卓有成效地开展工作，取得的成绩令人瞩目。首先，通过提供一系列反保险欺诈的立法范式，推动各州的反保险欺诈立法，为反保险欺诈提供法律保证。美国保险欺诈犯罪活动一度猖獗的重要原因是保险立法滞后导致对保险欺诈犯罪的打击不力。在20世纪90年代前，各州缺乏对保险欺诈的基本立法，对于保险欺诈定义不清，更不要说建立专门的机构对保险欺诈进行调查、起诉。反保险欺诈联盟成立后，先后提供了一系列的立法范式供各州立法机构参考，比较著名的有保险欺诈法案，保险欺诈局法案，机
动车辆承保前审查法案等，这些法案要求相关机构制定反保险欺诈计划，提供反保险欺诈的年度报告：要求保险公司建立特别调查机构，在投保单和索赔单证上增加保险欺诈是犯罪的警示语等方式积极参与反保险欺诈活动。这一系列法案，加强了美国反保险欺诈的基础建设。截止2005年，全美已经有47个州通过了反保险欺诈法案，对保险欺诈给予明确定义，大多数州把某种程度的保险欺诈定为重罪：已经有40个州建立了保险欺诈局，赋予保险欺诈局调查、起诉保险欺诈人的权力。
2、建立保险公司特别调查机构
美国大多数州通过立法要求保险公司设立特别调查机构，特别调查机构一般由保险从业人员、退休警察、医生、侦探等组成。特别调查机构一般对公司业务部门提交的可疑投保和索赔进行调查，发现重要欺诈线索的则需移交到州保险欺诈局。当然，也有些州不要求保险公司设立特别调查机构，可由保险公司与外部调查机构合作，把调查任务分包给专业调查机构。实际上，保险公司的特别调查成为美国反保险欺诈的重要防线。
3、充分利用市场机制打击保险欺诈
除NICB、SIU和州保险欺诈局直接从事保险调查外，在美国还存在大量的商务调查公司从事保险欺诈调查业务。他们接受客户委托，就具体的疑案展开调查，收集证据，收取一定的调查费用。成立于1989年的MJM是目前全美最大的保险调查公司，业务包括保险赔付的调查、对保险公司特别调查部进行培训、接受咨询以及出售反欺诈软件等。这些专业调查机构在市场机制的作用下高效运转，成为继NICB、SIU和州保险欺诈局之外的一支重要的反欺诈力量。
4、提高社会公众反保险欺诈意识和识别保险欺诈的能力
美国非常重视培养和提高公众的反保险欺诈意识和能力。首先是通过各种媒体让公众了解保险欺诈活动给社会带来的危害。如反保险欺诈联盟定期把保险欺诈的典型案例刊登在华尔街日报、纽约时报、商业周刊、美国新闻与世界报道、今日美国、福布斯、财富等全美最有影响的报纸和期刊上，美国的一些著名广播公司在黄金档节目中都曾播出过保险欺诈案例；如CBS著名的访谈节目《六十分钟》，NBC的《今日脱口秀》，ABC、CBS、NBC和CNN黄金时段的新闻节目中都曾对保险欺诈问题进行过深度报道。有关组织还通过公益广告建立专业网站I举办专家讲座，张贴招贴画，放映影像资料，发放印有反保险欺诈宣传口号的小饰物、小礼物、小册子，在投保单和索赔单证上印制“保险欺诈是严重犯罪”的警示标志，在中小学教学内容中增加反保险欺诈内容等方式把反保险欺诈宣传，提高公
众反保险欺诈意识和能力融入日常生活中。此外，有关机构定期或不定期向社会公众发布保险欺诈新动态、新特点以及识别假保单方法，提高公众的识别能力。
5、重视反保险欺诈专业人才的训练。
美国的保险欺诈犯罪主要来自白领阶层，是白领阶层仅次于偷逃税的第二大犯罪领域，他们大多受过良好的教育，不少人从事各种专业技术工作。随着近年来美国加大对保险欺诈犯罪的打击力度，保险欺诈更加隐蔽。保险欺诈犯罪呈现出高科技化、高智商化、专业化、网络化、国际化的新特点，这就使得打击保险欺诈活动更加复杂化。它要求反保险欺诈人员不仅要有热情，更要有过硬的反欺诈的技能，这使得美国反保险欺诈向专业化方向发展，从保险欺诈的识别、调查、起诉、定罪等各个环节均需要有娴熟技能的反保险欺诈专业人土才能胜任。为了培养反保险欺诈的专业人才，美国主要从加强对从业人员进行培训人手，提高他们的反欺诈能力。例如，NICB和CAW利用其在反保险欺诈领域积累的丰富经验和拥有众多的反保险欺诈专家的优势，设有专门的培训机构，为保险公司、执法机构培养专业的反保险欺诈人才。美国的保险从业人员的继续教育中设有专门的反保险欺诈教程，帮助保险从业人员提高识别欺诈性投保和欺诈性索赔的能力，把好反保险欺诈的第一道防线。
6、重视新技术在反保险欺诈中的运用。
伴随着信息技术的发展，信息技术在反保险欺诈中运用越来越广泛，成为反保险欺诈的有效武器。美国保险索赔数据库已经成为保险欺诈调查中最有运用价值的工具。例如，美国保险服务办公室推出的名为“索赔搜索”数据库系统，运用了数据挖掘程序，目前已经成为世界上最大的保险索赔综合性数据库。全国保险欺诈犯罪署也已经开发出名为“预见知道”数据库系统。该数据库系统收集和分析有关信息并把它传送给保险人和执法机构用于侦查、调查和预防保险欺诈犯罪。在2005年，美国：路易斯安那等州遭受“卡特里娜”飓风的重创，保险损失惊人。全国保险欺诈犯罪署课派遣了专家小组至受灾各州，在路易斯安那州的相关部门配合下；对在飓风中受损保险车辆和船泊进行调查，并创建了一个专门的数据库。在事故中受损的机动车辆识别号码（VINs）和船壳识别号码（HINs）都收人数据库中供查询，通过这种方式有力地扼制利用巨灾事件进行保险欺诈的倾向。
7、加强对保险欺诈的研究
由于保险欺诈一般较为隐蔽，公开的资料难以收集，因此对于保险欺诈行为所产生的损失和影响较难以进行评估。我国目前还缺乏对保险欺诈问题的系统研
究，这在一定程度上影响到决策。因此，当务之急是开展对我国的保险欺诈问题进行深入系统的研究，建议由中国保监会牵头，
三、法国汽车保险欺诈现状
法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)。法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。 2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险， 87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占 16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故[21]。
四、法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。以下是法国采取的很有创新的措施。
1、保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；
2、在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；
3、有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。
1.2.2国内汽车保险欺诈的现状
国民交通意识淡薄，部分肇事司机酒后驾车、无证驾车、违章超车、严重超载、超速行使等现象在国内道路交通中司空见惯、比比皆是。原本可以作为保险公司拒赔或扣减赔偿责任的理由，由于得不到相关部门的支持和认定，而不能付诸实施。部分肇事司机甚至触犯了刑律，而不能得到及时应有的惩治，无形之中助长了部分司机违章行为的屡屡发生。对待保险欺诈行为打击不力。尽管法律明确规定了保险欺诈的严重后果，但实际操作之中对形形色色的保险诈骗行为往往没有付诸实施，对查出的欺诈案件大多以归还所骗取的保险金了事，基本没有采取相应的法律手段和经济手段予以惩罚，无形之中助长了保险诈骗案件的屡屡出现，严重威胁着保险公司赖以生存的环境。
表1-1 截止到2013年底山东省户籍查询网站减损数量
机构查询条数花费金额减损笔数减损金额
滨州147 1057
德州282 2126 2 87800 东营138 555
菏泽170 1244
济南119 878
济宁307 2116 2 43599.36 莱芜29 231
聊城121 998
临沂296 2214 1 400 日照207 1321
泰安216 1450
威海163 1177
潍坊385 2711 1 5000 烟台281 1852
枣庄141 1001 2 1690 淄博57 413
合计3059 21344 8 138489.36
一现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞
1、现场查勘过程的粗放式管理
诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，损失结果不清，责
任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦。同时，也给公司带
来不应有的损失，如：第一现场查勘速度慢，跟进不及时，导致众多事故现场的
内容缺乏真实性；对涉及第三者损失和人员伤亡的事故过分相信交警作出的责任
认定和处理结果，不能采取有效措施及时跟进，监督医患双方“不轨行为”的
产生。
2 、查勘、定损、理赔环节的脱节现象严重
查勘、定损、理赔环节是整个保险过程的重要组成部分，它们内部各环节之
间存在着有机的协调和统一关系，而不是相互独立，各自为政的孤立存在。实践
之中出现的诸多问题，大都产生于各环节之间的衔接点，其中就汽车保险一项，
每年欺诈性索赔金额就占理赔总额的1/3左右。并且随着保险迅速发展，有组
织、有预谋的保险诈骗犯罪也随之增多，保险欺诈问题甚至多样化、专业化和团
伙化，这些违法的行为，对社会、经济的正常发展造成了不利的影响。
1.3本课题研究内容
（1）汽车保险欺诈的界定
（2）汽车保险欺诈存在形式及成因
（3）汽车保险欺诈的案例分析及其预防措施
1.4本章小结
本章概括性的说明了课题研究的目的和意义，阐述了汽车保险欺诈的国内外研究发展现状，对汽车保险欺诈有了一个较清醒的认识。详细列出了所要研究的主要内容，便于以后保险行业勘察定损工作进行起来更有依据，使读者对本文有了一个较为清醒的认识，增加了可读性。
第二章保险欺诈的定义及成因
2.1保险欺诈的含义
保险欺诈的定义凡保险关系投保人一方不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险标的的真实情况，诱使保险人承保，或者利用保险合同内容，故意制造或捏造保险事故造成保险公司损害，以谋取保险赔付金的均属投保方欺诈。凡保险人在缺乏必要偿付能力或未经批准擅自经营业务，并利用拟订保险条款和保险费率的机会，或夸大保险责任范围诱导、欺骗投保人和被保险人的均属保险人欺诈。2.2汽车保险欺诈的界定
汽车保险欺诈的定义在汽车保险交易中发生的各类保险欺诈行为。涉及主体：保险人、被保险人、保险中介、汽车修理厂、医疗机构、警察等。注：本指引主要阐述汽车保险欺诈中投保方欺诈，涉及主体为被保险人、汽车修理厂等。2.3汽车保险欺诈的构成
保险欺诈由作案主体、保险公司、作案工具组成。作案主体包含的的比较多，有个体作案，也有团体作案。团体作案以4S店为主。保险欺诈产生的原因多种多样，但归根结底是利益所趋，难挡金钱的诱惑，还涉及到人们的精神世界，道德素质等一系列社会问题。
2.4保险诈骗的成因
一、从社会道德和占便宜心理分析
社会道德对汽车保险行业有重大影响，社会道德环境好便有利于保险行业健康发展，然而社会中有好多不利因素，不良的社会风气。尤其是汽车保险行业从保险诞生之日起就有与歪风邪气作斗争，尽管人们的道德素质也是逐渐提高，但是仍有少部分人抵挡不住利益对道德的冲击。还有多数人认为我交了保险费用，但是我没有出事故，保费应当退回，在这种利益的诱惑和心理不平衡下，会让被保险人故意制造假事故，以骗取金钱。
二、从保险公司管理竞争现状分析
各保险公司自身都是以获利为目的，而利益最大来源是保费的收取，为了保
留住自己的客户不得不出台一些利于客户的小政策，而这造成保险诈骗频繁发生的一个主要原因。具体表现在：一是销售部门只重视业绩。重业务开展，承诺保险公司不能兑现的项目；致使客户出险是发生冲突。而勘察人员为了自身工作的顺利会帮助被保险人制造虚假事故。二是勘察人员现场勘查疏忽大意：勘察人员在客户报案后得知是小事故，为了省事会让客户自己拍摄，而这也会增加虚假案件的发生，无第一现场，证据不足，有利于诈骗者在事故受损程度、证据等方面做手脚。三是一些保险人员素质不高，责任心不强，法制观念淡薄。工作粗枝大叶，敷衍了事，不按章办事，对一些本该识破的骗局未能及时发现。有的甚至与诈骗者内外勾结，共同诈骗。
三、从法律实施的环境分析
社会法律环境不健全，也在很大程度上助长了保险诈骗之风的蔓延。《保险法》与新《刑法》出台之前，对保险诈骗行为的法律性质没有明确界定，在实际工作中遇到此类情况，保险人也只是追回被骗款了事，很少对诈骗者依法诉讼。投保人或被保险人法制观念淡薄。投保人或被保险人对保险方面的法规不熟悉，分不清罪与非罪的界限，认为即使诈骗行为被识破，不过是被保险公司拒赔，并不违法。但法律上的漏洞，是目前汽车保险诈骗案件频发的根本原因。尽管刑法第一百九十八条就保险诈骗罪作出了详细规定，但在实际操作中，通过法律手段对保险诈骗，特别是小额保险诈骗进行惩治还有些困难。保险诈骗往往是多方串谋，被发现的难度比较大。由于金额在1万元以下的可疑个人保险诈骗，从法律上还够不上保险诈骗罪的立案标准，因此经常会有一些人在‘1万元以下’做手脚。此外，骗保者能够轻易取得权威部门出具的理赔所需事故证明，也让骗保成本大大降低。除非能有证据显示事故证明是伪造的，否则，大多数保险公司只能认可事故的‘真实性’。
四、从汽车保险行业所涉及到的企业分析
随着汽车4s店的盛行，为客户提供更方便快捷的服务，各4s店推出了汽车保险理赔这一岗位，并且任务量和提成相结合。交通事故发生后，由交警处理现场、出示交通事故认定书，然后由相关4s店或者汽修厂修理，事故车换件，修理项目由修理单位来定，如果事故中有人员伤亡还会牵涉到医院。正因为汽车保险涉及范围广，在某一个环节出现造假状况的可能性就高，漏洞也多，保险公司就越难防范。从抓获的犯罪嫌疑人身份情况分析，大部分涉案人员均为汽修厂职工，另外还有少数保险代理人参与了作案。由于对事故认定、保险理赔、汽车修理等程序和法律规定比较熟悉，这些人对保险业务中的漏洞了如指掌。法律上缺乏对相关行业从业者的严格约束手段，在一定程度上给骗保行为提供了可乘之
机。而有的理赔人员工作责任心不强，对多次发生保险事故索赔的被保险人没有警觉，未对他们提供的相关材料展开调查核实，不仔细确认保险事故的真伪，也是导致骗保行为屡屡得逞的原因之一。
2.5汽车保险欺诈的危害
一欺诈行为侵犯了我国的保险制度
国家设立保险制度，创办保险事业，目的在于消解危险，为工商业和社会大众提供安全保障。骗保人实行保险欺诈，骗取保险金，其行为直接侵犯了这种保险制度。
二保险诈骗破坏了国家的金融秩序
我国保险公司的保险资金是银行信贷资金的重要来源之一，保险诈骗必然会扰乱和破坏国家的金融秩序。保险诈骗不仅侵犯了保险人的合法权益和整个社会的财产，破坏了国家的金融秩序，而且对他人的人身安全也构成了极大的威胁。有的投保人、受益人为了谋取巨额保险金而不惜铤而走险。
2.6本章小结
本章讲述了汽车保险欺诈为什么会存在，列举了汽车保险欺诈的种种原因。从汽车保险公司的管理以及行业竞争的角度、社会大环境和人们的道德素质的角度、法律实施的环境、汽车保险业所能涉及到的行业的角度一一作了分析。分析思路清晰，分析过程透彻。还讲述了保险欺诈的对整个社会的危害。所以对保险欺诈应该给以密切关注。本章以概念的形式解读了保险欺诈，汽车保险欺诈的含义。以及如何鉴别保险欺诈。了解汽车保险欺诈的主要构成。
第三章汽车保险欺诈的主要形式
汽车保险欺诈多样化发展，面对各种各样的欺诈方式，基于我在中国人寿财产有限公司济南支公司的实习经验大体可以分为以下几种形式：
3.1实习期间的接触假案例种类
3.1.1 使用虚假身份
使用虚假行驶证、驾驶证、身份证。行驶证，驾驶证到期后出险的，理应予以拒赔，但制作假证后，定损中心的定损人员分辨不出真假，也会蒙混过关。实习期间接触到此类案件一个。
案情简介：
1、承保情况被保险人：齐某某，车牌号：鲁AXXXXX，厂牌号：雪佛兰景程投保险种：车辆损失险，第三责任险，交强险，指定驾驶员，保险期限：2013年02月10日零时至2014年02月09日二十四时。
2、出险情况 2014年2月03日7点20分齐某某驾驶车辆在济南经十路段店附近，变道刮直行，由于上班高峰期拍照后自行撤离现场，与当日下午约定三者一起去定损中心定损。
3、定损情况定损人员正常拍摄照片，并将标的和三者的驾驶证、行驶证拍摄完毕。
4、核赔情况核赔人员经查勘定损人员的照片，案件没有通过，拒赔理由：驾驶员虽然为约定驾驶员，但是驾驶证已经过期，未在规定时间内去更换新证。
5、处理结果告知标的车车主，驾照过期，不予理赔，并对定损人员提出公司通告。
3.1.2人为故意制造事故
人为故意制造事故的主体一般为专业人员，或了解保险行业的人员。例如4s店的专业维修人员，对正在维修中的车辆进行换件，换上损坏了的旧件，后假冒原车损坏件索赔，对已经定损、索赔了的车，更换车牌，然后报案，一般勘察人员很难发现其中的手脚。
还有利用特殊车辆作案，在实习期间碰到这样一个案子。
1、承保情况被保险人：济南市历下区历下支队，车牌号：鲁A1188警投保险种：交强险。
2、出险情况标的车右前门没关好，倒车时刮擦停放三者，当时立即报案并且保留现场
3、现场查勘一见面标的车主与三者车主一起对勘查员施加压力，耽误警车时间，后果自负。并且不配合拍摄驾驶证、行驶证等。经查勘两车碰撞痕迹不相符，车漆颜色不一致。当场提出拒赔，但警车车主不同意，引起争吵。
4、处理结果向各保险公司求助，查查此辆警车的出险记录，发现该车在过去几年，陆续在平安、中华联合投保并出险。碰撞的三者车均为同一辆。向其警队领导反映，最终此案予以拒赔。
3.1.3几次事故造成的损失谎称一次事故造成。
位于事故车的同一侧显然与本次事故的碰撞接触点不吻合。要求全部修复或更换。
案例简介李先生打算周末带家人自驾游，出游前他告诉常驻4S店的保险公司定损员，说自己的汽车有点小刮蹭，希望能通过所购买的“车身划痕险”将车子修好，同时请4S店将车进行一次全面维护。保险公司定损员、汽车修理厂维修人员均非常爽快地答应了。李先生将车开到修理厂后，应保险公司定损员的要求，将自己的行车证、驾驶证、身份证复印件、机动车保险卡等留下，放心地离去了。两天之后，他的同事在该家汽车修理厂修车时，发现他的车被撞得惨不忍睹。李先生闻讯赶到修理厂，发现只是经过短短的两天，自己的爱车已经面目全非：前保险杠、前翼子板被撞得严重损坏；前照灯破碎；发动机罩变形……李先生找到修理厂讨要说法。这时，李先生又震惊地发现，自己的汽车，原本行驶记录一向良好，却突然多出了一张由交警出具，自己应该承担全责的《事故责任认定书》。细查得知：李先生的车送到修理厂后，当晚就被维修工开上了公路，与一辆同在这家保险公司承保的小客车发生“追尾”。经交警认定，李先生的车承担全责，负责两车的维修费用。
处理结果利用车主投保了车损险，将他们前来维修的故障车偷偷开出，实施二次碰撞，欺骗交警拿到由他们出具的事故责任认定书，然后与保险公司内部的定损人员内外勾结，骗取保险公司的赔款，这是部分不法修理厂勾结保险公司内部定损人员，共同实施欺诈的惯常做法。对此，保险公司应该加强内部管理，严厉
打击这种不法行为，同时施行高额赔偿由车主亲自报案、索赔制，有效遏制这种欺诈行为的发生。
3.1.4酒后驾驶发生事故以后替换驾驶员
酒后驾驶，本应受到刑事拘留，保险公司本应予以拒赔，出险者为了获得保险赔偿就替换驾驶员，然后报案。出险后更换驾驶的原因一般有两种：一是无证驾驶；二是酒后驾驶。当发生事故后，找具有正常驾驶资格的人顶替真实驾驶员来承担责任，进而向保险公司申请索赔。
典型案例：
2014年3月28日14:50,中国人寿财产保险有限公司接到报案电话说：我司承保的机动车牌号为鲁J11111的大众宝来轿车在泰安市宁阳县电力局家属院发生交通事故，驾驶员丙某为躲避迎面行驶来的摩托车撞向绿化带（见图3-1），造成本车辆严重损失，绿化带也有破坏，需要赔偿。
保险公司查勘人员在接到调度中心的信息后，第一时间赶往现场进行查勘。在事故现场就案件发生时的情况对驾驶员丙某进行询问。具体查勘询问笔录如下：查勘人员问：请问你是鲁J11111的车主吗？如不是，你与车主是什么关系？
驾驶员答：不是，车主是戴某，和车主是朋友关系。
查勘人员问：请问你是什么时间向车主借的车？出险是什么时间？
驾驶员答：两点二十左右。出险时间两点三十五左右。
查勘人员问：请问你借车去哪？干什么？
驾驶员答：借车回家，家里装修回去看地板砖。
查勘人员问：中午在哪里吃的饭？是否集团用餐？
驾驶员答：在单位，中午管一顿饭，集团用餐，在员工食堂。
查勘人员问：从你借车到出险地大约多少时间到？
驾驶员答：想不起来了，也就三、四分钟。
查勘人员问：出现时你的车速大约多少？
驾驶员答：60~70km吧！
查勘人员问：车上是否有其他人员？出事时有无目击者？
驾驶员答：就我自己。没有，骑摩托车的走了。我隐约听着有两个女的说出事了，撞车了。可能是两个女的，当时在车上呢！
查勘人员问：请你详细的叙述一下事故发生时的经过？
驾驶员答：当时前面一辆摩托车，他打着电话，就像走“S”路一样，没注意，我就躲他。我往左（北），他往右（也是北），我又躲他，往右拐（向南）靠，他也往左（向南）拐。我又躲往左（北）拐，他又猛的往右（北）打方向，我不能在右拐，觉得右拐就得撞到他了，只能使劲往左打方向（向北），就拐绿化带上去了。
查勘人员问：事故发生时你是否系着安全带？紧不紧？
驾驶员答：系着呢，那一会儿心里惶惶，不记得记得紧不紧了，反正是解开的。
查勘人员问：气囊打开时你是否有意识到？（见图3-2）
驾驶员答：气囊打开我知道前面一闪，我心里想着应该是气囊，这样的车一般都有这个。我当时光想车撞的不清，怎么办。出来领导也不知道，偷偷出来这又撞到俺单位的树。
查勘人员问：气囊打开时是否有闻道什么气味？
驾驶员答：没有，也没觉得，光害怕了。
查勘人员问：汽车天窗开着，是你打开的吗？
驾驶员答：不知道谁开的。
查勘人员问：借车时天窗是否开着？
驾驶员答：想不起来了。
查勘人员问：事故发生后，先跟谁联系的？（见图3-3）
驾驶员答：谁也没给联系，迎春给你打电话，问车借出来了吗。他又给车主戴某打的电话。
查勘人员问：你看看以上笔录，情况是否属实？
驾驶员答：恩，属实。
查勘人员在这询问中觉得驾驶员对案件发生经过叙述含糊不清，接着联系了宁阳县交警事故一中队前往事故现场进行处理。随后，交警联系了驾驶员、车主
及相关人员到事故处理中心约谈调查。在约谈中，驾驶员司某对事故经过描述不清，无法提供调查需要的相关资料，进一步调查得知当时是陈某开的车，中午喝了酒，开车送人回来，从西往东行驶，也记不清当时躲得是摩托车还是什么车，感觉一瞬间的事，就撞树上了。出事之后给戴某打的电话，又给司某打的电话，就走到出事那里了。因为陈某喝了酒，就商量让司某顶下来，这才报的案。到此为止，案件的真相水落石出，被保险人也认识到是自己的原因，不属于保险责任，在交警队的见证下签署了主动放弃了向保险公司索赔的申请。此案件便是典型的酒后驾驶出现事故，找别人顶替真实驾驶员来承担责任，进而向保险公司申请索赔的事例。
图3-1碰撞远景图图3-2 安全气囊展开图图3-3通话记录
3.1.5车上装有货物两车故意追尾
在破旧面包车上装有已经损坏了的瓷器等物品，假装在事故中受损，索要赔偿。
案例简介标的车因行驶速度过快，前方车辆突然刹车，追尾前方面包车。报
案后，查勘员抵达现场，损失无法立即确认。两车到附近定损中心定损。
定损情况定损人员就标的车和三者车的损失进行确认，三者车车上放有几十
个瓷器，说是刚刚从自家厂子出厂送往客户处。要求赔偿货物财产损失，要价
极高，比银座卖价还要高。瓷器缺损处，都是新口，但在车内找不到小残渣。
处理情况定损人员要求出示出厂价格标，但是三者说没带，下午带来一份刚
刚作的价目表。最后协商按市场普通价格赔偿。
3.1.6涉及到人伤的虚假案子
发生事故之前身上就有旧伤，说是本次事故造成。报案经过 2014年4月
03日17点30分标的车主驾驶福特翼虎，行驶不慎撞击了小区路边乘凉的木桌
子，桌子倒下时又碰到了桌旁乘凉的大妈。查勘人员未赶到现场时，已经把伤
者送到医院，伤者以前就因不慎导致右腿骨折，本次事故只造成轻微擦伤，并
无大碍。但又无直接依据，只能含冤赔偿。
3.1.7间接欺诈
保险公司所保的标的车发生事故造成第三者财产或人身损失，三者便会借此
机会夸大损失或者夸大受伤面积等。更甚者与肇事者共同勾结欺骗保险公司，以
汽车保险论文
摘要 越来越多的人通过投保汽车保险来保障自身的人身财产安全，然而一些投保人缺乏对汽车保险条例的认识，在出现事故时往往会遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及事故纠纷。本论文对保险条款中的拒赔条例进行详细解读，并对现实生活中的案件进行了详细分析。 关键词：缺乏认识；保险拒赔；拒赔条例
Abstract More and more people through the insurance auto insurance to protect the personal and property safety, however some of the insured automobile insurance regulations lack of understanding, in accidents tend to be subject to insurance company repudiation of claims, bring needless loss and accident disputes. The insurance clauses in China regulations detailed interpretation, and real life cases were analyzed in detail. Keywords：lack of awareness; insurance exclusions; twelve ordinance
绪论 近年来，我国已经开始进入汽车时代，随着汽车社会拥有量不断提高，各类车辆事故保险理赔量大幅增加，车辆维修以及保险理赔过程中发生的保险拒赔案件也呈上升趋势，并成为当前保险业发展的障碍。 在现实生活中经常发生一些车辆保险拒赔案件，给许多车辆保险投保人带来很多不必要的损失。其中主要是由于当今社会的复杂性，保险公司为了避免不良分子利用汽车保险进行骗保，对于在现实生活中容易产生空挡的情况而颁布了许多特殊的条例，来保障公司利益。在车辆保险拒赔案件中，投保人缺乏对保险条例的认识，对许多的特殊保险条例不知道，没有很好的认识以至于在发生事故后遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及纠纷。 第一章当今汽车保险行业现状 目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。 在我国各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。保监会统计显示，2010年1－8月，全国车险保费收入705.92亿元，同比增长18.9％，占财产保险公司业务的比重为67.7％。 随着汽车保险行业的不断发展扩大，保险条例及保险合同的不断完善，使许多投保人对现在的保险条例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保时面对保险条例及保险合同的多和复杂没有仔细的阅读，就签订了保险合同，以至于在日后生活中发生了许多保险拒赔的案件。 第二章汽车保险拒赔案件的分析 一、案例一
汽车保险欺诈骗赔特征与预防研究
汽车保险与理赔论文 汽车保险欺诈骗赔特征与预防研究 班级：汽检134班 学号：131602407 姓名：王明易 指导老师：毕慧娟
汽车保险 欺诈骗赔特征与预防研究 【摘要】在本文中，讨论了汽车保险欺诈骗赔的特点以及相应的预防措施。 关键词：汽车保险欺诈骗赔预防措施 前言 汽车保险欺诈骗赔现象是国内外汽车保险行业都面临的一个问题,是现代社会的一个毒瘤。汽车保险欺诈骗赔往往具有很大的隐蔽性,有历史原因、社会原因、投保人的原因和保险公司的原因。在本文中,讨论了汽车保险欺诈骗赔的特征以及相应的预防措施。 一、汽车保险欺诈骗赔成因 历史原因 从法律上买卖合同概念的诞生以来,欺诈骗赔这种不良的社会现象就开始滋生蔓延。汽车保险行业的出现更为专门从事欺诈行为的不法分子提供了机会。汽车保险对于欺诈骗赔的不法分子具有吸引力的原因在于, 在相关的保险合同明确规定了,在保险事故发生的情况下, 投保人可以获取极高的赔偿金额。为了获取这笔高额的赔偿金,这些不法分子想方设法企图从中骗取额外的利益。 社会原因 现今,虽然汽车成为大多数家庭中必不可少的交通工具,但是实际上社会公众对于保险知识及其业务的了解并不多,缺乏与保险相关的法律意识,他们很多人没有意识到保险欺诈骗赔已经违反了法律法规 ,所以在不法分子向他们请求帮忙骗赔保险金的时候,没有及时拒绝,导致保险骗赔的现象更为普遍。 投保人原因 一般情况下投保人参与保险欺诈骗赔违法活动的原因可以有三类:第一 , 某些投保人在投保的时候就妄想着通过比较小的保险费支付来获取高额的保险金赔偿,希望通过这种方式获取大笔财富,由此可见企图骗赔的投保人在投保的时候就已经动机不单纯 ;第二 , 某些投保人在投保开始的时候并没有怀着不良
车险销售工作总结分析(精选多篇)
车险销售工作总结(精选多篇) 第一篇：车险部工作总结 车险业务管理部十月份理赔工作总结 按照既定的工作计划与安排，车险业务管理部十月份的理赔工作主要围绕业务培训和强化管理等方面做了几项重点工作。 一、主要工作及成效 （一）加大了理赔业务的培训力度，采取“定期和集中”的视频培训方式对全省理赔客服人员进行了全方位的业务培训。一是针对询报价工作中存在的问题，组织了询报价专项培训，在规范询报价工作的基础上对实际操作做了重点提示，同时结合定损工作传授了部分典型车辆的配臵和配件更换经验；二是针对现场查勘工作中的问题和薄弱环节，结合总公司的《车险现场查勘环节执行手册》和《理赔实务规程》组织了《车险现场查勘操作规范与要点》专项视频培训，总结和归纳了现场查勘的九个重要节点、现场查勘的八项准备工作、现场查勘拍照的五要求和五步曲，并对现场查勘记录的规范撰写、常见事故现场的查勘要点、主要风险点的查勘要点和疑点案件特征及对策进行了详细地讲解；三是结合总公司近期将推出的简易赔案项目，完成了《车险简易赔案项目及实务操作简介》转培训。 （二）加大了理赔内勤的轮训力度，采取“面对面、一对一”的现场培训方式，以系统操作、单证收集、简易赔案
理算、未决赔案清理等为培训要点，先后对秦皇岛、廊坊、唐山、沧州等机构的理赔内勤进行了较为全面和系统的培训与指导。本次轮训将对规范操作、提高质量和效率起到积极的促进作用。 （三）完成了“1000元以下车险赔案免现场查勘方案”的论证，从不符合保监要求并会影响信誉和服务水平、不符合总公司规定并会影响第一现场查勘率、客户上传损失照片缺乏操作性并会导致结案率指标的恶化、损失1000元以下难以界定并存在一定的道德风险等四个角度做了分析和阐述，得出了暂不宜推行此方案的结论，并对加强理赔服务、改善服务水平提出了建设性的意见。 （四）组织学习、探讨了山东省分公司车险业务的管理经验。。。。 二、存在的主要问题 各机构理赔客服中心存在的普遍问题集中体现为“责任心差，执行力弱”；而省公司车险部存在的突出问题则是“管理薄弱”。 （一）责任心差。概况地讲，责任心差就是“三个缺乏”，一是缺乏实事求是和一查到底的精神，二是缺乏对自己负责、对公司负责的精神，三是缺乏深入学习和钻研理赔业务的精神。表现在具体工作中就是：对事故现场没有按照规范要求仔细查勘，更多的是流于形式、走了过场；对于可疑案
车险现场及骗保案例分析大学论文
车险现场及骗保案例分析 摘要 在新世纪开始之际，随着中国各项事业，特别是市场经济体制改革和社会保障制度的改革，以及中国加入世界贸易组织这一历史世界的完成，我们有理由相信，保险业将在中国将有一个更好的起点。随着中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长，也伴随着交通事故越来越多。也有许多人为了不劳而获的钱去诈骗保险公司，获得非法的利益，这些事情的发生要求保险公司的工作人员认真仔细的核查事故现场以及防止被骗保。 关键字：汽车现场,现场查勘,保险诈骗,诈骗手段
Abstract In the beginning of new century, with China's various undertakings, especially the market economy system reform and the reform of social security system, as well as China's accession to the world trade organization (wto) the completion of the history of the world, there is reason to believe that the insurance industry in China will have a better starting point, as China's car industry is developing rapidly, the growth of the automobile consumption, along with more and more traffic accidents and there are a lot of people go to swindle the insurance company for unearned money, to obtain illegal interests, these things happen requires insurance companies to workers carefully check the scene of the accident and preventing insurance fraud Key words: car site, the site survey, insurance fraud, fraud means
我国汽车保险的现状与发展趋势研究_毕业设计论文
常州机电职业技术学院 毕业设计（论文）系部：车辆工程系 专业：汽车技术服务与营销 题目：我国汽车保险的现状与发展趋势研究 2013 年5 月
毕业设计（论文）中文摘要 车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。 关键词：保险汽车发展趋势
毕业设计（论文）外文摘要 Title：__ Current Situation And Development Trend Of China′s Automobile Insurance Abstract： Perfection and development of auto insurance system is of great importance to the development of China auto industry. Based on the current status advanced experience of USA and Japan, gap is found out and the development trend of China insurance system is presented. With the society-economic development, increasing car ownership Auto travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problem China's Auto insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This article on China's automobile insurance analysis of the market enables people to more clearly understand our automobile insurance market. Keywords ： insure automobile develop trend
浅析汽车保险欺诈及预防
浅析汽车保险欺诈及预防 摘要： 汽车保险诈骗具有很大的隐蔽性，有社会原因、历史原因、投保人的原因和保险公司的原因。汽车保险欺诈骗赔现象是国内外汽车保险行业都面临的一个问题，是现代社会的一个毒瘤。随着我国改革开放的深入，保险作为社会保障体系的一个重要组成部分得到了迅速发展，但是，各类保险诈骗行为也凸显出来，并且成为当前保险业最大威胁之一。面对汽车保险欺诈日益增多的情况，保险公司应在实践中认真总结经验教训，针对汽车保险欺诈骗赔的不同特点，采取有针对性的防范措施，预防和制止汽车保险欺诈骗赔现象的蔓延。 关键词：汽车保险；汽车保险欺诈；防范措施； 一．保险诈骗的法律特征 保险诈骗行为是指投保人、被保险人或者受益人以非法占有保险赔款为目的，采取各种欺诈手段，骗取保险人赔款的违法犯罪行为。作为保险领域出现的这种违法犯罪现象，其社会危害性已构成了对金融保险秩序的破坏，国家从立法上明确界定了保险诈骗的法律性质，为打击和惩处这类违法犯罪行为提供了法律武器。1997年3月14日颁布的新刑法对保险诈骗罪作了明文规定。因此，保险诈骗行为具有违法与犯罪两种性质，同时受到两个基本法的调整，《保险法》对违法行为作了明确的处罚规定，《刑法》则对构成犯罪的保险诈骗行为制定了量刑标准。其法律特征是： 第一，行为人在主观上有违法犯罪的故意，即有诈骗、非法获取保险赔款的目的； 第二，主体的特殊性，即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险人或受益人； 第三，行为人在客观上必须实施了利用保险合同进行诈骗的行为； 第四，行为的结果侵害了受法律保护的金融保险秩序。 汽车保险欺诈，即情节严重的汽车保险欺诈，是指投保人、汽车修理企业、汽车保险欺诈犯罪团伙等故意虚构保险标的，或者对发生的交通事故编造虚假的原因或者夸大损失程度，或者编造未发生的交通事故，或者故意造成被保险人死亡伤残，骗取保险金且数目较大的行为。 二．案件分析： 2001年11月10日，被告人张作锦经营的货车（闽F- 71033，已办理机动车辆保险）给货主林某拉桔子到漳州诏安。次日凌晨2时许，车由无证的林振华驾驶至漳州平和诏平线98KM+980M路段发生翻车事故，造成林振华当场死亡，车上
汽车保险的现状与发展趋势(学术论文)
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汽车保险的现状与发展趋势 摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。 关键词：保险汽车发展
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汽车保险欺诈案例典型案例
汽车保险欺诈案例典型案例 近年来，随着我国经济的高速发展及人民生活水平的提高，汽车总量不断上升，汽车化进程加快，同时相对应的机动车保险业务也快速发展。但是，随着车险市场的迅速发展，碰瓷等车险骗赔现象日益加剧。以下是为大家整理的关于汽车保险欺诈案例，给大家作为参考，欢迎阅读! 汽车保险欺诈案例篇12005年9月20日凌晨1时50分，中国人民财产保险股份有限公司(以下简称人保财险)江苏省南通分公司保险服务专线电话“95518”接到司机袁建平报案，称他所驾驶的苏FW8398金杯面包车在行驶至海门市余东中学附近时，因避让一辆从侧面上公路的骑车人，不慎与前方迎面驶来的鲁B21598丰田大霸王面包车发生轻微碰撞，致使丰田面包车滑入路边的河中，要求分公司派员查勘理赔。 经查，袁建平现年39岁，系海门余东华强鞋业分公司经理，其驾驶的金杯面包车系刚购两月的新车;丰田面包车车主岑卫华现年32岁，系海门无业人员，其所驾车辆为1993年3月已上牌行驶的旧车。事故发生后，两人除向“95518”报案外，还分别向海门市公安局余东派出所和海门市交警大队包场中队报了案。 如按交通事故责任认定，南通分公司不仅要赔偿被撞坏的金杯面包车价值数百元的车辆损失，还要赔偿丰田面包车因整车进水而更换
价值12万元的配件费用及修理费。 汽车保险欺诈案例篇2主犯刘某于2008年成立了北京市长达汽车维修服务有限公司，任总经理。该公司名为汽修厂，暗地里却做骗保“生意”。他们伙同车主，或利用车主来修车，以伪造、故意制造交通事故的方式，骗取保险理赔金，从中非法获利。 用这样虚假理赔的手法，2008年9月以来，刘某和汽修厂员工纪某等人，伙同被保险人，骗取中国人民财产保险股份有限公司等多家保险公司理赔款共计70余万元;骗取中国人寿财产保险股份有限公司北京分公司理赔款20万元(因被保险公司发现而未得逞);骗取永城财产保险股份有限公司北京市分公司理赔款3.2万元。 案中一些车主参与骗保，仅仅为了贪图免费修车或换部件，为此有的还直接参与实施伪造交通事故，从中获取额外的非法提成，就这样，他们也变成了保险诈骗犯罪的“共犯”。 汽车保险欺诈案例篇32011年6月5日，薛某某、尹某某为通过保险维修各自汽车，经与某汽车维修厂郑某某商定，由郑某某伪造了尹某某汽车与薛某某汽车相撞的保险事故，后由薛某某、尹某某冒充出险驾驶员，骗取保险金23280元。2011年12月30日，薛某某为通过保险再次维修其汽车，由郑某某驾驶薛某某的汽车撞树，后由薛某某冒充出险驾驶员报案，由郑某某办理保险理赔手续，骗取保险金68000元。案发后，三名被告人退出全部赃款。 常州市新北区人民法院结合薛某某等3人具体的犯罪事实、犯罪情节以及认罪、悔罪态度，以保险诈骗罪判处薛某某、尹某某有期徒
汽车保险参考毕业论文范文
. Word 文档 学号 10263016 毕业论文（设计） □毕业论文 □毕业设计 □毕业实习报告 （请在相应的文章类型中打“√”） 系（部） 机械与汽车技术系 专业名称 汽车技术服务与营销 年 级 2013 级 学生 罗 融 检 指导教师 晶 2016年5月20日√
目录 一、中国汽车保险市场发展中存在的问题分析 (3) 致 (10) 【参考文献】 (11) Word 文档
小议中国汽车保险行业存在的问题与解决措施 广西职业技术学院罗融检 [摘要]我国自开办汽车保险以来, 经过近30年的发展, 我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展, 但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律, 法规体系缺失, 险种设计, 费用厘定不清晰等问题。针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题, 本文提出了相关政策建议。 [关键词]中国汽车保险市场; 问题; 对策 伴随着我国经济的飞快发展和国民生活水平的日益提高, 汽车作为当今社会的交通工具, 已让人类成功实现了对移动、自由和身份的渴望, 汽车进入家庭已经从梦想变成现实。近几年来, 尤其是在经济发达的大中城市, 汽车拥有量大幅攀升, 拥有私家车已成为一种时尚。汽车数量的迅速增加, 道路交通基础设施的薄弱, 交通运输管理的滞后, 人们的法制观念不强, 导致道路交通事故时有发生, 造成人身伤亡和经济损失。严酷的事实和血的教训, 使人们认识到汽车保险的重要性; 汽车保险业务量大、涉及面广、影响大, 汽车保险业务量占财产保险公司总业务量的60% 以上, 已成为我国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线。但我国汽车保险市场的发展还存在很多问题。 一、中国汽车保险市场发展中存在的问题分析 1. 提高保险技术, 大力推动产品创新 1.1 针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分, 其中人保公司共设计车损险条款四种, 分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。另有综合类条款三种, 分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款, 做到了车辆类别上条款的细分。但是正如上述分析一样, 很多只想投保碰撞险的车主却不得不选择围广泛的车辆损失险, 新款车险产品在保障围上面并没有真正做到细分, 和以往的大而全的条款设计并没有太大的差别, 这严格限制了消费者的选择空间, 对于车主来说无疑是不公平的, 也与差异化经营的改革思路是不相符合的。因此, 打破现有条款的体例模式, 根据对市场客户群体需求细分, 对保险责任重新进行分类组合, 在最大程度上满足各类客户群体的需求, 这应成为以后机动车辆保险开发的一个主要思考方向。 Word 文档
汽车保险理赔的分析专科毕业论文
、 专科毕业论文题目：汽车保险理赔的分析
摘要 车险已经成为与社会公众关系最紧密、感受最直接、利益最明显的保险业务领域之一。其中最引人注意的是车险理赔问题，理赔服务质量的好坏，直接关系到消费者对保险行业的感观，涉及到行业的信誉和形象。现如今存在的车险“理赔难”的问题值得深思，探讨如何采取有效措施解决理赔难的问题。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔是保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在很多公司为了取的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。 综合理赔难的形成是一个复杂的过程，同样，解决车险“理赔难”问题，是一项庞大的系统工程，需要集行业之力内外兼修。除了保险公司自身应当克服其不足之处，还需要保险监管部门、保险行业协会、广大客户以及整个社会的共同努力。 本文参考人保财险的理赔程序及综合国内外车险理赔难的各个角度去分析，把我国现在存在的现状和弊端以及采取怎样的措施让车险理赔更好的发展，怎样使我国车险理赔正常有序的为人民服务做出了分析。 关键词：汽车保险，理赔，理赔服务流程，对策
Abstract Auto insurance has become the public most closely with feelings, interests, the ost direct the most obvious insurance field. One of the most notable is the insurance claims, claims the service quality, directly related to consumers on the insurance industry 's sense, related to the industry 's reputation and image. The present insurance" claims to" questions worth thinking, to explore how to take effective measures to solve the difficult problem of claim. insurance is an effective way of dealing with risk, namely people may be carried through the risk and obtain the corresponding security. Because the claim insurance service important link, its operation is directly related to the insurance company's management quality. Now many companies in order to get the business scale, continue to lower rates, use of accounts receivable and a series of other illegal means to strive for the market. undesirable phenomenon, the insurance company to claim links have attached great importance to and vigorously into, especially under the impact of the financial crisis, improve the car insurance claims service and how to improve the quality of service of insurance claims has become an important problem for the development of. Comprehensive claims to formation is a complex process, the same car insurance, solve "claims to" problem, it is a huge systematic project, need to set the power sector both inside and outside. company should overcome its shortcomings, also need the insurance regulatory department, the insurance industry association, the majority of customers so that the joint efforts of the whole society. This reference to PICC Property insurance claims process and integrated domestic and foreign auto insurance claims to all the way to analysis, our country exists now and the drawbacks of the current situation and how to take measures to make the claim better development, how to make our country insurance claims in the normal and orderly service for people to make an analysis. Key words：ar insurance, auto claims, claims service process, problems, countermeasures
车险领域反保险欺诈犯罪的难点与对策概要
车险领域反保险欺诈犯罪的难点与对策 车险领域反保险欺诈犯罪工作已经受到财险公司内部和社会各界关注, 但是关于车险领域的反保险欺诈犯罪的实践理论研究却存在一定的滞后, 本文从车险领域保险欺诈犯罪的特点、车险领域保险欺诈犯罪行为的主要类型、车险保险欺诈行为出现的新动向、车辆领域反保险欺诈工作面临的困难和问题、车险领域反保险欺诈的主要措施等五个方面简析目前险领域反保险欺诈犯罪难点问题及对策, 旨在为反保险欺诈犯罪工作建言献策。 □葛朝阳 车险领域保险欺诈犯罪仅为保险诈骗犯罪的一大类型, 随着我国成为世界第一大汽车大国来临, 车险已成为商业财险公司的龙头险种,车险保费收入已占到各家财险公司全险种保费收入 80%以上,由于车险社会覆盖面广,社会影响大,对经营财险的财险公司尤为重要,车险领域反保险欺诈犯罪工作也越来越受到财险公司内部和社会各界关注。但是,关于车险领域的反保险欺诈犯罪的实践理论研究却存在一定的滞后,原因在于:一是车险蓬勃发展才是近二十年来,时间较短,在车险欺诈犯罪方面,取得和积累的案例和司法经验还不多; 二是虽然我国法治进程不断加快,但是机动车辆保险这一经济领域对法律工作者来说仍非法学研究的热点, 法律工作者对这一领域涉足不深。同时, 从事机动车辆保险的保险从业人员由于不具备丰富的法律学识, 虽然从事丰富复杂的反保险欺诈犯罪的实践工作,但是不能进行系统性、合法理的总结和提炼,升华到法学理论层面。有感于此,笔者对部分车险领域反保险欺诈犯罪难点问题及对策简析如下:一、车险领域保险欺诈犯罪的特点 1. 违法犯罪主体多样,主要是投保人、被保险人、交通事故或保险事故中受害、受损的第三者,保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人、维修保险车辆的维修人员,而损失金额较大的涉及车辆碰撞的案件多为汽车修理业内人员所为。 2. 主观方面多为直接故意,被保险人、投保人大多出于个人利益的考虑,致使道德失衡,诱发道德风险,骗取保险赔款; 而受损的第三者多因被保险人侵权, 认为侵权人应赔偿其因事故造成的一切损失,或利用自己的优势地位,伪造虚假单据和证明材料,夸大损
汽车保险理赔中存在的问题及解决方法
汽车保险理赔中存在的问题及解决方法 伴随着我国经济的不断发展，当前我国汽车行业带动相关的保险行业得到了快速发展，越来越多的车主关注到车险的理赔问题，也对理赔服务的质量提出了更高的要求。本文针对当前汽车保险理赔中存在的问题，深入分析，探讨相应的解决方法，以供参考。 标签：汽车保险理赔；问题；解决方法 如今，我国经济快速增长，人们生活水平不断提高，汽车已经成为了人们生活中重要的必须品，于是汽车保险等相关事项也得到越来越多人的关注。理赔是保险公司对汽车保险合同执行、责任承担、义务履行的过程，又是汽车保险中的重要内容，关于理赔的相关问题更应引起重视与思考。 一、汽车保险理赔存在的问题 （一）现场勘察工作较为困难 在保险公司的理赔制度中明确规定对事故现场要做到100%的勘察，但这个要求标准应用在现实的情况下却难以得到保障，长期的实践证实，现场勘察率通常只能维持在70%左右，尽管相关要求已在保险单的条款与须知上有解释，如保险责任中的灾害事故必须第一时间告知保险公司等，但同时又受到不同车主不同的处事风格和对法律不同的认知影响，出現很多没能遵守理赔规定的情况，导致整个现场勘察工作难以得到要求中的执行率。 （二）人员与市场环境的不协调 我国保险公司常发生的纠纷案件中，很多都是因为业务人员为投保人办理业务过程中，涉及到的业务说明与履行的问题没能交接完全，导致投保人产生了严重的认知错误。实际上，保险公司的工作人员在为投保人交接保险事宜时，必须详细全面地为投保人说明合同中各个条款的内容，并分重点地解释一些特别的内容。另外，我国的《保险法》中也有不完善的地方，如没有说明条款效力等，这也是工作人员与市场环境、法律环境的不协调。 （三）理赔的控制较为困难 整个保险理赔环节的执行都缺少相应的专业平台解决可能出现的一些争议问题，另外，关于行业中信息披露系统、黑名单系统的应用，还受到恶意欺诈软件的影响，大大增加了应用的风险性。另外，理赔控制困难的问题还出现了询报价系统无法确保准确真实性上，一旦保险人员缺乏职业道德和专业素养，那么则进一步增加控制的难度。 二、汽车保险理赔中存在问题的解决方法
简析汽车保险的发展现状及不足最终版
简析中国汽车保险行业问题及对策 经济学13-2班 韩瑞 1306102039
简析中国汽车保险行业问题及对策 摘要：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出我国汽车保险业存在的问题和问题产生的原因，通过对原因的分析找出解决问题的对策，并为我国汽车保险业提供借鉴。 关键字：汽车保险；发展现状；问题；对策 一、中国汽车保险行业发展概况 汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险即由此而生。 汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险。汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。 汽车保险险种分类 近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相关政策的出台，投保率不断提高。具体看来，自2005年开始，我国动车辆保险保费收入逐年增加，2015年我国汽车保险行业实现保费收入6199亿元左右。
车险销售个人工作总结(经验分享)
车险销售个人工作总结（经验分享） 今年以来，在公司领导的指导和关心下，在销售团队成员的帮助和配合下，我凭着对保险事业的热爱，加强学习，扎实工作，履职尽责，和续保团队兢兢业业，共同努力，较好地完成了保险营销业务年度任务。现将我的工作情况总结汇报如下： 一、加强电销知识学习，努力提高个人素质和服务水平 为推动电销保险行业适应经济社会日新月异的转型和发展，我坚持把加强保险电销相关知识学习作为提高自身素质的关键。一是认真的规划学习内容，并认真撰写学习笔记，使自身保险营销工作业务素质有了较大提高，为自己开展各项工作提供了坚实的知识储备。二是加强个人自学，根据形势发展和续保工作需要，本着缺什么补什么的原则，做好个人自学，通过对电话营销方面的新知识、新理论的学习，使我的业务技能和服务技巧得到进一步提高，使我能够熟练办理各种业务，更加熟悉各项业务产品，并有针对性地开展车险销售工作。 二、强化团队合作和服务，确保续保业务稳步增长 1、加强团队合作，形成强大的工作合力。在带领团队工作的过程中，加强营销服务工作培训和指导，及时调整和完善营销服务举措，形成优质服务促进业绩增长，业绩增长促进团队意识提高，团队意识提高促进业务和谐发展的良性循环 2、狠抓业务拓展，努力提高服务水平。面对激烈的市场竞
争，定期做好客户的回访和客户储备工作，跟踪收集客户对产品服务的意见建议，分析考量客户的动态需求，整合各方资源，持续关注客户整体需求，努力向客户提供全方位、多渠道、立体式服务。瞄准潜力客户，把脉客户特征及需求，量身设计服务产品，致力扩大客户基础，努力稳固车险业务。同时，积极拓展非车险市场业务，加强与汽车销售商沟通协调，努力建立良好的合作关系，经过我个人和团队的共同努力，截至目前，续保团队完成保费**万元，个人完成保费**万元，非车险**万元，其中个人保费较去年同比增长**%，较好的完成了任务目标。 三、下一步工作计划 1、明确营销任务目标。在下一步工作中，我和所在团队将自我加压，不断提高工作能力和服务水平，努力拓展业务，力争实现**年团队完成保费**万元，个人完成保费**万元的任务目标。此外，今年因费改开始实名制缴费，导致单车车均保费严重下滑，在下年工作中，我将根据工作实际，努力提高单车车均保费和续保台次。 2、强化保险业务能力。多向书本、网络学习，多向老员工学习，多向团队交流，加强与团队销售人员相互配合，加强与客户的交流沟通，努力拓展业务渠道和范围，切实增大保险客源。 3、认真做好客户回访工作。实现客户回访服务的规范化、统一化、制度化管理，全面加强客户服务建设，维护客户合法权益，树立公司的良好形象，为巩固和发展续保团队客源打下坚实
汽车保险欺诈分析解析
SHANDONG ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹＯＦＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ 毕业论文汽车保险欺诈及预防对策研究 学院：交通与车辆工程学院 专业：交通运输 学生姓名：尹帅 学号： 12210231054 指导教师：肖革文 2013 年 06 月
摘要 摘要 本篇论文从汽车保险欺诈的现状分析，寻找保险欺诈的产生的种种原因，并对产生的原因做了具体分析，将实习期间的案例进行了详细分类。第三章主要就各种欺诈类型进行归类，在归类的基础上讲解了如何在勘查中甄别出假案件。第四章和第五章为本篇论文的重点，以实习期间接触的案件为依据，参考种种文献，探索出针对保险欺诈预防措施。第五章的第一节以总结现在国内的预防措施为主，并且提出了存在的问题。最后一部分以一位一线工作人员的视角提出了新的具有有效性的措施，也是本论文的独特之处。 现有的措施都注重法律的完善，被保险人的教育，以及加强内部管理等，疏忽了对保险理赔最核心环节的控制。勘察人员的素质，技能的提高，待遇的改善，会在一定程度上在第一环节遏制客户的蓄意欺诈。勘查人员的技能对现场证据的甄别具有重要作用。公司从控制勘查人员素质，提高待遇和技能入手，对汽车保险欺诈会有起色的。 关键词：保险欺诈、汽车保险、预防措施
ABSTRACT Abstract This paper analysised the caused reasons of the insurance cheat from the present situation of car insurance cheat, also analyzed the cases which happened in the practice period.The thired chapter sorted out the type of the cheat,also explained how to figure out the fake case.The forth and fifth chapters are the point of this paper, base on the real case which happened in my practice period,use some papers as reference, explored some ways to prevent the cheat.The fifth and the first chapter summrized the the precautions in our country,and pointed out the questions.The last chapter submitted the new ways to prevent the cheater, that;s the unique feature of this paper. The present ways pay attention to perfect the laws,the education of the insurant,and improve the manage of the introcompany,but neglected control the core process of the insurance claims, The quality of the surveyors ,the improvement of the skill,the improvement of the treatment.these ways will prevent the delibratedly cheat from the first process. The surveyors skill is important to tell the evidence on site.control the quality of the surveryors,improve the treatment and skills will be helpful to the prevent of the car insurance cheat. Keywords:Fraud and deception lose;Car insurance;Prevention measures