小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析

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小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析作者：单宇翔

来源：《商情》2020年第16期

【摘要】近年来，随着社会经济的不断发展，小微企业的队伍不断壮大，小微企业贷款融资市场逐渐壮大起来。然而，小微企业受到企业规模和资金实力的限制，容易出现诸多问题，导致小微企业信贷风险管理工作进展困难，容易出现贷款坏账的风险。因此，对于小微企业信贷风险管理工作就显得尤为重要。本文将具体分析在小微企业信贷风险管理中出现的问题，并提出相应的解决对策。

【关键词】小微企业;信贷风险管理;问题;对策

小微企业是小型企业、微型企业以及家庭作坊式企业的总称。小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进我国经济发展的过程中起到了促进作用。对于银行来说，为小微企业提供信贷服务可以有效的促进小微企业的发展，促进我国经济的发展，还能够缓解就业压力推动我国生产力的不断发展，同时还能够为银行带来丰富的贷款利润。但是，为小微企业提供信贷服务也存在着一定的风险性，由于小微企业的企业规模和资金实力水平较弱，在信贷过程中会出现信用评价体系确实、市场准入机制缺失、贷款流向不严等现象。因此，健全小微企业信贷风险管理势在必行。

一、小微企业的信贷风险现状

小微企业在发展过程中由于企业规模较小、资金实力较弱、内部管理制度不完善，会出现各种信贷风险状况。首先，小微企业的规模小、资金实力弱，在市场竞争的过程中，很容易被淘汰，抗风险能力较弱，在经济发生波动时容易受到严重影响，甚至是直接倒闭。其次，小微企业还可能会出现管理风险，大多数小微企业对于企业内部管理并不是很重视，导致了小微企业的管理制度不够完善，公司的框架建设往往不够健全。最后，对于刚刚创立的小微企业，其信用机制不健全，银行所掌握的贷款企业信息也仅仅是片面的，没有对贷款人尽情全面的了解，并且由于小微企业在运营过程中存在着许多缺陷，容易导致实际信息与银行掌握的信息不服。

二、小微企业信贷风险管理过程中出现的问题

目前，在小微企业信贷风险管理过程中，发现了许多小微企业内部执行效率不足的现象。国外的一些银行，对于小微企业的业务支持实行了很长时间，对于小微企业信贷风险管理也比较完善。对比发现，国外的银行在信贷风险管理内部执行时效率很高，基本上每个环节都有负责人进行把控，而且各个环节的衔接都十分紧密。由于我国小微企业信贷风险管理的发展时间较短，内部执行上缺乏效率，比如信贷风险的各个环节如信用评级、业务审查、贷款审批等都

银行小企业信贷业务信用风险及其管理

G银行小企业信贷业务信用风险及其管理 第三章G银行小企业信贷业务信用风险分析 3.1 G银行简介 G银行前身为城市商业银行，成立于1997年。自2006年以来，G银行确立 了“中小企业伙伴银行、市民银行”的市场定位，走特色化、差异化、精细化经营管理之路，努力打造“先进的小额信贷银行、优秀的社区银行”，为地方经济 建设做出了积极贡献。 近年来，由于人民银行和银监会多次号召国内各金融机构加大对小企业的支 持力度，同时，也由于各商业银行均试图寻找新的利润增长点和核心竞争优势，因此，不约而同地纷纷加大了对小企业营销的重视程度。就金融市场来说，目前，包括五大行在内的各银行业金融机构近年来纷纷加大对小企业的支持、营销力度，充分体现了各家行对小企业营销的重视程度。目前，多家银行纷纷推出了各自的小产品，如民生银行的“商贷通”业务、光大银行的“小采购卡”业务等等。针对监管部门的对小企业信贷业务的支持及各城市商业银行中小企业信贷 业务的发展创新对G银行造成的影响，今年7月份以来，G银行陆续召幵了2012 年上半年工作会议及党组中心组学习会议，明确了G银行的发展战略、丁作部署及未来的发展目标。其中，会议再次重申坚持发展小企业的重要性，就目前G 银行发展小企业信贷业务存在的风险做了详细的分析，并做出了长远的规划——就是在原有小企业信贷业务的基础上，创新发展团队贷款、供应链融资业务，强化小企业信贷风险管理水平。 G银行通过加强对小企业的营销拓展力度，提高风险管理水平，使得小企业 融资难的问题部分得到了缓解，但小企业信贷业务的市场的营销拓展深度和广度还需要进一步拓展，小企业的信用风险管理能力还需进一步加强。 3. 2 G银行小企业信贷业务概述 G银行根据中小企业融资“短、小、频、快”及缺少抵押担保物的特点，必 须实现，一是多样化的授信担保措施，最终保障信贷资金的安全，同时，小企业的营销，必须实现批量营销的方式；二是注重对申请人信用状况的调查和担保抵押措施的审查，并通过贸易流程控制、现金流监控等措施，实现风险的转化。唯有如此，才能尽可能地减少的营销成本，增加的营销效率，并实现小企业的规模营销优势。按此思路，在借鉴同业产品的基础上，开发了以下创新型业务。 3. 2.1团队贷款业务 一、应收账款融资业务 主要是以百货、超市等业务量较大、合作关系能持久，并具有良好的客流量 为主的专业市场为主要对象，如：百货、超市等目标客户群。业务中审核商户的实际贸易量作为融资金额的判断标准，同时，根据应付账款明细，按照3户以上商户联保及以柜面经营权作为抵押，融资额不超过百货超市应收账款额的80%。该业务具有批量化作业、无抵押、便于客户营销等优势 二、联保模式业务 联保需4户及以上客户提出申请，申请融资额度与这些企业平均年利润总额 相若，并且敞口保证金比例不低于20%，利息按基准利率上浮50%。主要贷款对象：中小企业客户。该业务具有通过商会、行业协会、政府部门推荐等方式获取优质客户的便利。 3. 2. 2供应链融资业务 供应链融资是商业银行依靠核心企业的信用为其上下游企业提供金融服务

小微企业信贷业务尽职免责管理办法 试行

小微企业信贷授信工作尽职免责管理办法 第一章 总则 第一条 为规范贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》、《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发﹝2015﹞8号）及***信贷管理相关制度等有关规定，制定本办法。 第二条 本办法所称授信工作尽职免责是指在整个小微企业授信业务过程中各岗位贷款责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，并根据本办法规定，对各岗位贷款责任人作出是否给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任追究的处理。 第三条 本办法所称贷款责任人，包括在***从事信贷岗位或涉及信贷授信业务的调查人、审查人、审批人。 第四条 贷款免责的范围 （一）小微企业贷款业务中按风险五级分类由正常、关注转入次级以下或按四级分类逾期90天以上的贷款。 （二）银行承兑汇票业务到期因企业不能按时解付，被迫发生垫款并经有权决策人批准，已转入不良类的贷款。 第二章 尽职免责要求

第五条 贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负责，并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测，发现影响贷款安全的情形时，应及时报告并采取相应措施，对贷款监督检查的有效性负责；贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。 （一）贷款主办调查人尽职要求包括但不限于以下内容： 1.负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效； 2.对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实； 3.根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度； 4.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。 5.严格执行贷后检查制度，对贷款用途实施跟踪监督检查，提示贷款用途是否真实、合法，是否符合贷款合同约定；

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策 中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分,向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义。 一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题 1．管理体系不适应。信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策,通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位,确保信贷投向的准确和投量的适度,达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而,由于传统经营管理体制的影响,商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度,监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时,适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。 2．经营信息不对称。商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面,使得直接面对客户的基层机构人员,过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息,造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识,这将是一个需长期努力的方向。 3．风险和收益不对称。严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性。小企业贷款风险高,管理难,收益有限。贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。 4．信用风险评价方法存在差距。商业银行信用风险评价采用多层次指标体系评价客户偿债能力。国内商业银行评级办法的指标体系一般分为基本指标、修正指标、定性指标三个层次。 评级方法和评级模型的设计与大企业评级区别不大,不能对小企业的信用等级做出准确的评价。静态分析多,动态分析少。从评级时间看,对企业的信用评级每年只进行一次,这不利于银行及时了解企业的信用等级变化,不能为风险管理提供动态的信息。指标和权重的确定缺乏客观依据，缺乏现金流量的预测，行业分析和研究明显不足。由于每一个客户所处的环境不同,同一因素对不同的客户影响不可能完全一样,根据固定权重得出的结果自然难以准确反映客户的信用风险。 二、商业银行中小企业信贷风险管理对策 加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。首先决策层应该从思想上认识到大力发展中小企业信贷业务的迫切性和必要性,树立现代商业银行风险管理理念；对信贷风险控制应

中小企业贷款风险分析及防范对策

中小企业贷款风险分析及防范对策 【摘要】随着国家政策的鼓励和支持，中小企业信贷业务逐渐成为各家商业银行发展的主要方向，据相关资料调查显示，我国中小企业融资供应的98%来自银行贷款，银行成为中小企业融资的主要渠道。但随业务的发展，中小企业自身抗风险能力比较弱且诚信度差、银行信用评级较低且相关担保法律滞后、信息透明度较低且不对称等诸多不利的风险因素也逐渐凸显，在积极发展中小企业信贷业务的同时，还应高度重视其信贷风险，真正确保银行信贷资金安全，就此对中小企业贷款存在的风险和防范对策做一些探讨。 【关键词】中小企业贷款风险风险防范 1.中小企业贷款现状 1.1金融资源获取 中小企业在我国的国民经济中发挥着积极重要的作用，但是中小企业在我国所获得的金融资源确是不平衡的。一是获得信贷支持少；二是直接融资渠道窄，我国中小企业融资供应的98%以上来自银行贷款，其他途径融资仅占2%左右；三是自有资金缺乏，我国私营性质企业发展主要依靠自身积累，制约了企业的快速发展。 1.2信用担保体系 信用担保机构规模小，风险分散与补偿制度缺乏。目前，中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例很高，但目前面向中小企业的信用担保业务发展滞后，难以满足企业需要。政府出资设立的信用担保机构通常有缺乏后续的补偿机制。很多担保机构独自承担担保贷款风险，未与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担、补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大作用和担保机构信用能力均受到较大之约。另外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，在一定程序影响了信用担保机构的规范发展。 1.3中小企业自身融资能力 企业自身融资能力不强。中小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制，关联交易复杂，资信度不高，财务制度不健全，透明度比较提。中小企业借款的特点是“小、急、频”，加之为中小企业提供担保的专门机构少，银行常常因小企业贷款监控成本高、风险大而不愿意放款。 2.发展中小企业信贷业务中存在的风险及原因分析 2.1信息不对称风险 银行与中小企业之间存在着一种信息非对称关系，企业对自身的了解要远远超过银行对企业的了解。企业对银行隐瞒某些重大信息的可能性是完全存在的。 2.2市场风险 中小企业规模相对不大，存续期限短，财务管理水平普遍较低，生产工艺先进性不强，产品知名度较低、依附性强，市场竞争能力特别是主导市场的能力较弱，这些因素无疑会导致信贷的市场风险。 2.3信用风险 大多中小企业担保机制不健全，有的对信用和法律意识淡薄，偷逃国家税务现象较普遍，逃废银行和其他债权人债务的现象仍有发生，伴生信用风险的因素仍有一定的基础。 2.4经营风险 大多数中小企业还没有建立现代企业制度，公司治理不完善，家长式或家族管理模式占主导地位，实际控制权集中，生产成本相对较高，管理制度不健全，财务核算不规范，经营管理的市场拓展能力不高，自身积累和创新能力不足，发生经营风险特征较明显。企业经营管理风险的发生必然化为银行的信贷风险。 2.5道德风险 由于目前社会征信系统还有待进一步完善，逆向选择和道德风险在中小企业表现得较为突

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

银行小微企业信贷风险管理

中国ⅩⅩ银行小微企业信贷风险管理 第三章ⅩⅩ银行小微信贷业务发展及风险管理现状 3．1ⅩⅩ银行的成立与发展 1996年1月12日，国内第一家完全依照我国《公司法》注册成立的全国性股份制 商业银行——中国ⅩⅩ银行在北京正式挂牌成立。中国ⅩⅩ银行(简称ⅩⅩ银行)是 我国第一家由非公有制企业入股发起设立的全国性股份制商业银行。与以往的银行主要 由国家控股不同，中国ⅩⅩ银行的成立是民营企业成分在中国金融业的首次涉足和成功 实现，是中国银行业改革的里程碑，从成立伊始就被国内外经济、金融界高度关注。时 代赋予ⅩⅩ银行作为中国银行业商业化改革试验田的历史使命。作为行业改革先锋，民 生银行锐意进取，业务不断拓展，规模持续扩大，保持了快速增长的势头，为推动中国 银行业的改革创新做出了积极贡献。 变革经营模式。ⅩⅩ银行白2006年便开始启动公司业务改革，仅用了不到1年的 时间就完成了全国22个分支机构的公司业务集中化经营。ⅩⅩ银行创新“行业规划、 市场定位、标准营销、专业评审”的公司业务集中经营模式，把全部246家支行的公司 业务上收到分行的行业金融部，变更支行大而全的公私业务综合职能，全部转为专业零 售支行。2007年，ⅩⅩ银行全面进行部制改革，通过成立冶金金融事业部、交通金融事 业部以及房地产金融事业部，把高风险的公司金融业务从“三级管理”的体制改革简化 为事业部“一级管理"，极大地提高金融事业部的综合金融服务能力和专业化服务水平， 同时更好地控制行业的系统性风险。 服务实体经济。中国5300万户民营企业和小微企业是促进社会与经济持续健康发 展的中坚力量，在活跃市场、增加税收等方面发挥积极作用。ⅩⅩ银行成立伊始就把服 务“民营、中小、高科技”企业作为自己的市场定位。2009年末又明确提出“民营企业 战略”和“小微企业战略”，积极梳理业务流程、升级特色产品，举全行之力支持民营 企业和小微企业发展。仅用了3年时间，ⅩⅩ银行迅速成长为全球最大的小微企业金融 服务提供商之一，累计服务小微企业客户数超过99万户，发放小微企业贷款超过7000 亿。ⅩⅩ银行倾力支持小微企业和民营企业，服务实体经济，在促进社会资源优化配置 上发挥了积极作用，成绩斐然。 打造特色银行。2012年以来，中国利率市场化改革不断推进实施，对国内银行单纯 依靠存贷款利差生存的传统经营模式提出了严峻挑战。作为一家民营股份制企业，ⅩⅩ银行因时而变，因势利导，适时提出打造“特色银行"的口号，着手调整业务结构、积 极转型以应对利率市场化的全面挑战，同时不断提升企业经营管理水平和客户服务能 力，进一步提高企业资源配置效率和盈利水平。ⅩⅩ银行以公司业务改革为起点，自2006 年起就开始实施企业战略转型，坚持开展差异化、特色化服务，大力发展小微企业信贷 业务，不断提升综合金融服务水平，打造企业核心竞争力，逐步减轻对传统的大公司业 务的依赖，收效显著。目前，ⅩⅩ银行资本回报率和资产回报率均位居同业前列，中间 业务收入也遥遥领先其他银行业机构。 截至2012年12月31日，ⅩⅩ银行集团已在全国32个主要城市设立了分行，机构 总数量达到590家，资产总额32120．01亿元，负债总额30434．57亿元，贷款和垫款总额13846．1亿元，实现年净利润375．63亿元，拨备覆盖率314．3％，不良贷款率0．76％，各项指标均保持在国内领先水平。 ⅩⅩ银行自1996年成立以来，持续深化改革、不断探索创新。经过短短十七年的 发展，已迅速发展成为资产规模超过32000亿元、股东权益超过1600亿元的现代化商 业银行，资产质量和资本回报率均居国内一流水平，并成功跻身世界五百强企业。ⅩⅩ

商业银行中小企业贷款存在的风险分析

商业银行中小企业贷款存在的风险分析 摘要：中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例，其发展直接影响着我国国民经济的发展。然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点，使中小企业贷款一直都比较困难，严重阻碍了我国中小企业的发展。为了促进我国中小企业的发展，商业银行应该加大对中小企业贷款力度，同时还必须考虑到其贷款的风险。本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。 关键词：商业银行；中小企业；贷款；风险；对策 改革开放以来，我国中小企业迅速发展，极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来，融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展，商业银行要加大对中小企业的贷款力度，当然在贷款审批过程中，商业银行也要考虑到贷款风险。 1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析 1.1中小企业 我国中小企业数量众多，但是其基本上规模都较小，科技含量不高，没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主，对管理人员素质没有过高的要求，自主研发能力也非常有限，发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款，以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题，为此，很多的中小企业一味的追求盈利，将生产规模不断扩大，这样所需的资金越来越多，此时面对商业

银行门槛高的问题，又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少，可提供给银行的贷款担保物不足，因此，银行考虑到了信贷风险，从而不愿给企业贷款。 除了中小企业资金不足外，中小企业财务制度也不健全，没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数，这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚，有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育，导致财务管理水平较低，财务状况不透明。另外，很多中小企业不注重现金流管理，缺乏长远融资战略，一旦得不到银行的贷款，就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范，信息失真现象较多，账面混乱，从而使银行很难了解企业经营的真实状况，那么对于银行来讲，贷款就存在很大风险。 1.2商业银行 对商业银行来说，因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人，其在交易中处于弱势。信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场，而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。这样，商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业，从而导致逆向选择。道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。企业

银行小微企业信贷业务风险管理

ⅩⅩ银行小微企业信贷业务风险管理 第2章ⅩⅩ银行小微企业信贷业务风险管理现状分析 2.1ⅩⅩ银行整体概况 2.1.1ⅩⅩ银行简介 ⅩⅩ银行成立于1997年5月，是湖南首家区域性股份制商业银行，目前拥有 包括株洲、湘潭、常德、娄底、郴州、广州在内的23家分支机构、90个营业网点，控股发起祁阳、湘西、宜章三家长行村镇银行。截至2013年末，全行资产总额达到1901亿元，存款余额达到1606亿元，授信总额814亿元，利润达到28 亿元，不良率控制在0.65%以内，资本充足率达到12.04%。综合实力稳居ⅩⅩ同业前三， 立行以来，ⅩⅩ银行以现代化、国际化的经营理念致力于构筑精品银行服务 体系，确定了政务金融、小微金融、社区金融、移动金融和管理资产业务五大核心业务板块，初步形成了自身的经营特色和核心竞争能力。在政务银行方面，长沙银行在地方经济发展中勇担金融先锋，十多年来累计支持政府重点建设项目120多个，对政府及相关部门直接投放信贷资金超过500亿元，成为最可靠的 湖南政务业务主要银行，是地方经济发展应急解难的先锋队和子弟兵。在中 小企业银行方面，ⅩⅩ银行在ⅩⅩ市场为中小企业授信占比达40%，成为ⅩⅩ地区服务最贴心的中小企业银行。通过设立小企业信贷中心，引进微贷技术，推 进专营支行建设，迄今已累计支持拟上市企业、园区企业8000余家。在市民银行方面，从服务200多万最普通市民的低保、医保和养老保险业务，到定位广大高端零售客户和中小企业主的个人循环授信、转账支付信用卡和理财业务，以及不断加快社区银行建设，再到在移动金融领域的前瞻思维和全面布局，不断为广大客户提供全方位、多层次、跨区域的金融服务，成为最给力的湖南零售业务特 色银行。 未来，ⅩⅩ银行将坚持差异化、特色化、综合化的发展道路，形成以ⅩⅩ为 核心的沿京广、沪昆高铁沿线两小时经济圈的区域化架构，实现三年翻一番、十年过万亿的业务目标，打造一家特色鲜明、经营稳健，业务发展最具创新力、专业服务最具品牌力、股东回报最具价值力的区域性精品龙头上市银行。 2.1.2小微企业产品体系 截至2014年6月，ⅩⅩ银行小微企业授信客户数量达19759户，重点扶持了 商贸流通领域的小微企客群。从小微贷款投放的行业分布来看，排名前三的行业分别为批发和零售业、水利环境和公共设施管理业、制造业，合计贷款额占比达到总贷款余额的53.86%。其中，批发零售业高居榜首，占比达到总贷款余额的26.87%。 ⅩⅩ银行在对小微企业服务的过程中也形成了相应的产品体系。一般来说， 针对小微企业的金融产品一般包括三个部分：核心产品、形式产品和附加产品。核心产品是指能够给小微企业客户群体提供的基本效用；形式产品是指银行用来展示核心产品的载体，用于满足不同客户群体的需求；附加产品是指在满足小微企业客户群体的基本需求后提供的额外服务，属于产品的延伸部分。ⅩⅩ银行结合小微企业的特点，设计了以长湘贷为核心的小微企业专属产品，致力于为小 微企业解决融资的问题。核心产品是专门解决融资难问题的产品长湘贷；形式 产品是租金贷，物业贷等产品，附加产品是小微网银、小微版手机银行等产 品。

小企业贷款风险分类办法(试行)

小企业贷款风险分类办法（试行） 银监发〔2007〕63号 第一条为促进银行业金融机构完善对小企业的金融服务，加强对小企业贷款的管理，科学评估小企业贷款质量，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《贷款风险分类指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及其他法规，制定本办法。 第二条本办法所称小企业贷款是指《银行开展小企业授信工作指导意见》规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。 第三条本办法适用于政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等银行业金融机构。 第四条银行业金融机构应按照本办法将小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。 第五条银行业金融机构可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵（见附件）对小企业贷款进行分类。 第六条发生《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》第十八条所列举的影响小企业履约能力的重大事项以及出现该指引“附

录”所列举的预警信号时，小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。 第七条贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。 第八条本办法规定的贷款分类方式是小企业贷款风险分类的最低要求。银监会鼓励银行业金融机构根据自身信贷管理和风险防范的特点和需要，采用更先进的技术和更准确的方法对小企业贷款进行风险分类，制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。银行业金融机构据此制定的小企业贷款风险分类制度及实施细则应向中国银监会或其派出机构报备。 第九条银行业金融机构应在小企业贷款风险分类的基础上，根据有关规定及时足额计提贷款损失准备，核销小企业贷款损失。 第十条本办法由中国银监会负责解释和修改。 第十一条本办法自发布之日起施行。

浅谈商业银行小企业贷款风险分析

浅谈商业银行小企业贷款风险分析据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95％：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％，并提供了70％左右的城镇就业机会。然而，一方面，小企业的发展面临融资难问题，急需商业银行的信贷支持；另一方面，商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。目前，各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作，取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比，小企业贷款仍存在较大差距。主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15％：二是小企业贷款需求满足率还比较低，小企业贷款难问题仍然存在。 一、商业银行小企业贷款风险源分析 商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。下面，我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。 (一)小企业方面 1、内因的限制。内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。一是小企业规模小，造成其市场竞争力差，市场影响力小，抗风险能力弱，经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。二是小企业资本充足率低，资本金少。固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，使得商业银行小企业贷款风险一旦发生，便难以弥补。三是小企业管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象。企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情

况下必然增大银行的贷款风险。 2、外因的约束。外因主要是指法律制度方面。如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系，导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，规范自身的经营，同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确，带来了商业银行的操作风险。另外，在融资渠道的约束方面。在我国现在的金融环境下，商业票据和债券市场不完善。创业板对小企业要求较高，绝大多数小企业无法通过直接融资渠道获得资金，只能转向以银行为主体的间接融资方式，使得商业银行贷款对小企业的发展起到重要作用，同时也因小企业其他融资渠道的缺失而为小企业贷款的偿还埋下了隐患。 (二)银行方面 对于商业银行来讲，贷款风险是不可避免的，只能通过有效的方式来控制和分散风险，小企业贷款更是如此。 1、信息不对称带来的逆向选择和道德风险。所谓的逆向选择的风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。对于信息不透明的小企业而言，商业银行要想控制上述风险。需要在贷款发放前进行更多的调查，来核实企业的实际状况，这同时也意味着更多成本的付出。需要有更多的贷款发放经验。 道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。无形中加剧贷款的风险。小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大，这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行的贷后监督要求加大。

商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)

目录 一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷： (1) 2、风险： (1) 3、小微企业： (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) （一）、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) （二）、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4) 6、加强监管，调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)

摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词商业银行小微企业借贷风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷： 狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险： 是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。

商业银行如何防范小微企业贷款风险

商业银行如何防范小微企业贷款风险 近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大批出现，据不完全统计，目前全国小微企业已超过1000万家，加上3800多万个体工商户，其从业人员已近2.8亿，小微企业在增长居民收入、满足市场需求、宏扬创业精神、推进技术提高、增进县域经济发展等方面发挥了不可替代的作用。但是，小微企业由于其本身特点，风险高于个人住房贷款、个人消费贷款，同时也高于大中企业贷款。 小微企业贷款风险主要有以下特征： 1.小微企业贷款经营风险大，影响小微企业贷款不良的原因多，银行往往难以把控。 相对大中型企业而言，影响小微企业贷款经营的风险因素更多。如企业控制人的个人原因：家庭变化因素、身体变化因素、个人不良嗜好，往往会对企业经营产生很大影响；区域经营环境恶劣，互保企业跑路，而使得整个区域大批小微企业因承担过多债务形成贷款不良；上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。 2.小微企业自身抗行业风险能力较低，银行对小微企业贷款行业风险也把控不足。 相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。 同时，有些银行对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足。如有些银行的小微企业供销流量贷，对行业风险及核心企业的风险监控就不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。 3.小微企业贷款用途难以把握和监控。 小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。因此，相对大中型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。有些小微企业将贷款投入到于贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金投入到房地产、高利贷当中去。而这些高风险用途贷款往往正是银行小微贷形成不良的原因。

《小微贷业务全流程管理及风险防范》新版

小微贷业务全流程管理及风险控制 课程背景： 近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。本课程结合银行工作实际，如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。 课程收益： 通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识；掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险；全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧；充分认识贷款追偿中的法律风险。 实战型管理教练-黄俭老师简介： 滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。 黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。进入培训教育行业，作为资深培训讲师，在企业内训课、公开课、CEO总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程，结合自身的企业实践和理论研究，开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。听黄老师上课，可以聆听他的职场经历，分享他的成绩，干货多多！课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格，深受听众欢迎。通过一系列案例剖析点评，使管理人员掌握一些管理先进理念，分析技巧、提高解决问题的能力。 擅长领域：战略管理/领导力系列/ 经典营销/新营销/大数据营销 授课风格：采用情景式教学法，运用相关的角色模拟和案例分析诠释授课内容，理论与实战

中小企业信贷风险分析及防范

目录 1.中小企业风险特征对商业银行信贷业务的影响 (4) 1.1 企业规模小,管理水平低，抗风险能力弱 (4) 1.2 缺乏完善的公司治理结构，管理较为粗放 (4) 1.3 财务管理制度不规范，财务报表失真 (5) 1.4 企业短期行为严重，缺少核心竞争力或特色经营 (5) 1.5 信用观念相对淡薄，信用可靠度低 (5) 2. 发展中小企业信贷业务的外部环境及相关体系不健全 (6) 2.1 经济和法律环境在保护商业银行债权方面不够健全 (6) 2.2 社会信用体系建设刚刚起步，良好信用环境尚未形成 (6) 2.3 信息渠道缺乏，服务体系不健全，中介机构服务缺位 (6) 3. 商业银行在拓展中小企业信贷业务方面自身存在的问题 (7) 3.1 风险管理的观念和意识落后 (7) 3.2 缺乏科学的信用风险评价体系 (7) 3.3 缺乏有效的风险管理信息系统，基础数据十分薄弱 (8) 3.4 信贷人员素质、信贷风险文化基础亟待提升 (9) 3.5 贷后管理不到位 (9) 4. 商业银行中小企业信贷风险防范的对策建议 (9) 4.1 加强法制观念，强化防范金融风险意识 (9) 4.2 建立和完善风险内控机制，加强信贷基础管理工作 (10) 4.3 完善针对中小企业的信贷风险评价体系 (14) 4.4 加快处置不良资产的创新机制建立 (16)

摘要 目前，中小企业信贷业务越来越成为商业银行关注的焦点，而信贷业务风险管理决定着银行的生存和发展。本文从多个视角揭示并分析了商业银行在开展中小企业信贷业务中存在的问题，针对性地提出加强中小企业信贷业务风险管理的措施和建议，为商业银行改革传统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供了思路。 关键字：中小企业；信贷风险；分析与防范

中小微企业信贷风险识别与防范

中小微企业信贷风险识别与防范 第一部分中小微企业信贷的主要特点 第二部分中小微企业信贷风险种类及成因 第三部分中小微企业信贷风险防范措施 第四部分他山之石 第一部分中小微信贷企业的主要特点 1.1 中小微企业的划分标准 1.2 中小微企业的信贷特点 1.3 中小微企业信贷资产质量状况 1.4 国家对中小微企业的融资政策 第二部分中小微企业信贷风险种类及成因2.1 中小微企业信贷风险种类 2.2 信贷风险原因 ●外部：经济形势、企业自身、外部欺诈 ●内部：风险管理、员工素质、业务操作 2.3中小微企业信贷信用风险与信贷原则 ●还款意愿—品质 ●还款意愿—违约成本 ●借款人／贷款人的风险－收益对比 ●业务结构—上下游关系 ●业务结构—采购模式 ●业务结构--结算方式 ●销售的稳定性 ●信用增强/风险缓释因素 2.4 中小微企业信贷操作风险表现与对策 ●贷前重点关注风险点 ●贷中关注的风险点 ●贷后注意风险点第三部分中小微企业信贷风险防控措施3.1 选择合适的中小微企业客户 3.2 中小微企业授信风险控制抓手 ●选择抓手顺序 ●风险抓手成本 3.3方案设计与风险控制措施的落实 ●洞悉客户产业链运作规律、特点 ●严控信贷资金用途 ●产品定价方法 ●信贷审查 ●中小微企业经营行为的连续性 3.4 中小微企业授信风险控制技术 ●软信息模型：不对称偏差分析法 ●财务信息的获取方式/ 来源 ●财务信息的分析、检验 ●如何编制/重构报表？ ●逻辑检验：一个有用的工具 ●交叉检验的不同角度 3.5 贷后十类风险预警信号 3.6 全方位清收盘活不良贷款 第四部分他山之石 ●泰隆银行： ●包商银行

商业银行中小企业信贷风险管理研究

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/d211376679.html, 商业银行中小企业信贷风险管理研究 作者：唐仁辉 来源：《环球市场》2017年第03期 摘要：改革开放以来，小微企业一直是我国经济保持持续增长的助推器，也是我国经济保持活力的主要动力，为我国提供了可观的税收收入以及解决了大量的劳动力就业需求。但是随着我们经济增速放缓，下行压力日趋加重。随着商业银行业务转型的不断加快，中小型企业已经成为我国商业银行信贷业务的重要服务对象。小微企业因处于产业生态链的末端，抗风险能力不足，其信贷风险日渐显现和爆发，基于此，本文重点对商业银行中小企业信贷风险管理进行分析与研究。 关键词：商业银行；中小企业；信贷；风险管理；研究 1、中小企业信贷业务现状分析 1.1 中小企业所占比重增速不断加快 随着国家对中小企业支持政策的提出，为我国中小企业的发展提供了强大的物质支持与精神力量，我国各大商业银便自然而然成为了中小企业坚实的物质后盾。各大商业银行不断增加了中小企业信贷业务在银行内部的比重，对中小型企业的信贷额度也不断提高，中小型企业贷款金额已经占商业银行总企业贷款的百分之三十至四十，并且逐年有增加的迹象。为了满足这一市场需求，我国大多数的商业银行都专门设置了中小企业信贷服务部门，为中小企业提供更便利、更专业的信贷业务服务，获得了不少中小企业的青睐与肯定。 1.2 国家有关商业银行信贷业务的政策倾向于中小企业 近几年，国家为了解决中小企业创业起步难、资金来源匮乏的严重问题，国家领导在相关会议上提出近几年信贷业务将倾向于中小企业，拉动中小企业的发展，并且提出将不断提高房地产相关行业的信贷门槛，鼓励商业银行对中小企业的信贷业务，并对商业银行进行中小企业信贷业务的资金支持，保证商业银行具备充足的资金条件进行中小企业信贷业务。我国这一政策解决了中小企业在资金上的困难，为中小企业的未来发展带来了有利契机。 2、中小企业综合信贷业务可能存在的问题 2.1缺乏合理的信贷业务流程 中小企业的信息透明度相对较低，并且缺乏健全的财务管理制度，容易为获取银行信贷支持隐瞒风险因素和不利信息，继而给银行带来了较高的信贷风险。面对这一问题，目前银行尚没有建立合理的信贷业务流程，以至于难以有效完成企业信贷风险的管理。针对新增贷款，上级行总是根据下级行提供的资料进行风险的分析，而下级行及信贷经办人出于利益和业绩考虑

中小企业信用风险分析与评价体系研究

中小企业信用风险分析与评价体系研究

摘要 早在160年前，西方经济发达国家便产生了现代信用制度。经过多年的发展，国外的信用评价体系已经发展的非常成熟：信用立法比较完善，信用评价中介服务已经市场化，并具有权威性，相关企业具有较强的企业信用意识和个人信用意识，社会监管体系发展的较为完善。 直到80年代末，我国才开始出现信用机构，现在形成规模的信用评价机构仅有寥寥数家,而我国中小企业规模大、数量多，信用评价机构的发展远远不能满足中小企业发展的需要。 本文立足于我国中小企业的信用评价现状，通过对常用的信用评价方法研究和比较，结合我国中小企业实际，对我国中小企业信用评价的建设提出了一些建议。 关键词 中小企业,信用风险,信用评价

Abstract Long before one hundred and sixty years,Credit system has appeared in developed counties.After years of development, foreign credit evaluation system has developed very mature ：credit and credit evaluation of legislation in the mediation service has been more market-oriented and authoritative, the relevant enterprises have strong sense of credit and credit, and social development of the regulatory system is more perfect. Until the 1980s, china began to appear credit agencies, there are only few big-sized credit evaluation institutions now, but small and medium-sized enterprises in china there is a big scale, many of the quantity, and credit evaluation institutions development cannot satisfy the needs of the development of them. This article is based on the present credit evolution technique of small and medium-sized enterprises in our country, it is commonly used method of credit assessment study and, combined with the small and medium-sized enterprises, our credit evaluation of the construction of small and medium-sized enterprises made some suggestions. Keywords Small-and-medium-sized businesses, Credit risk, Credit evaluation