浅谈中小企业信用体系建设

浅谈中小企业信用体系建设

撰写人：吴雪辉

武汉大学本科行政管理

中国企业评价协会信用专业委员会副主任

深圳市中品信用技术有限公司

二○一六年九月

摘要

众所周知，现代市场经济已经逐渐发展成为信用经济。企业作为社会经济的基础细胞，企业信用就是最基础的信用形式。而当前企业信用的缺失已成为信用经济健康发展的一大阻力。尤其是中小企业由于自身的一些先天缺陷及外在环境等因素，使得信用缺失更加严重，严重影响了中小企业的整体生存发展环境。因此，建立健全的中小企业信用体系，对于实现宏观调控目标，扶持优强中小企业发展，引导中小企业加强信用管理，具有重要的现实作用。

本文通过从企业自身、政府和社会环境等三个方面，探讨了我国中小企业信用体系中存在的问题，并对我国中小企业信用体系的建设有针对性地提出了相应的对策。我们的结论是：信用是社会经济生活正常运行的基础，中小企业自身的科学管理，政府的政策支持和完善的社会服务体系是中小企业信用体系建设顺利进行的前提条件。

关键词：中小企业；信用评价；征信体系；研究；

目录

一、引言 (1)

（一）意义 (1)

（二）相关理论综述 (1)

二、中小企业信用体系建设现状 (3)

（一）初步发展阶段 (3)

（二）探索发展阶段 (3)

（三）进一步发展阶段 (3)

三、中小企业信用体系建设存在的问题 (4)

（一）中小企业信用法律法规不健全 (4)

（二）中小企业征信存在弊端 (5)

（三）中小企业信用评价体系不科学 (6)

（四）中小企业信用担保机构比较落后 (6)

四、中小企业信用体系建设的对策 (7)

（一）推进中小企业信用法规建设 (7)

（二）探索符合国情的征信模式 (8)

（三）建立科学的中小企业信用评价体系 (8)

（四）加快中小企业信用担保机构的建设 (9)

五、结论 (10)

参考文献 (11)

一、引言

（一）意义

随着市场经济的发展，中小企业在国家经济中占据着越来越重要的地位，尤其是在国家抓大放小方针落实以来，中小企业已经逐步成为国民经济的重要组成成分，对我国经济的持续、稳定、协调、健康发展起着重要作用，对我党提出和谐发展战略目标的实现具有极大的意义。建立完善的信用体系，可以有助于中小企业融资。一方面通过建立中小企业信用担保体系，克服中小企业融资中的抵押担保问题可直接弥补中小企业信贷融资缺口；另一方面通过中小企业信用管理体系建设来改进中小企业信贷市场的信息结构，提高银行对中小企业类型的识别能力，减少中小企业信贷融资中的信息不对称，减少逆向选择和道德风险，改进信贷市场效率，也会间接地增加对中小企业的信贷供给。在这一背景下，探讨我国中小企业信用建设存在的不足和原因，提出符合我国国情的制度，具有重要的理论意义和实用价值。

（二）相关理论综述

1.中小企业信用体系的涵义

所谓中小企业信用体系，指的是市场经济发展到信用交易这一经济阶段时，中小企业所必须实行的一种交易机制，它的运行需要一套信用制度来保障。中小企业信用体系能够创造出这样一种市场环境，它可以规范中小企业信用交易，使中小企业逐渐成熟起来并向国际化靠拢，维护经济发展过程中良好的市场秩序。中小企业信用体系包括三个方面的内容：首先是与中小企业信用体系相关的法律、法规的建立和执行，这些法律法规包括：信用信息的釆集、对中小企业信用进行一系列规定的法律、失信惩罚机制的建立和完善以及完备的监管机制等；其次是企业征信平台的放、信用评价体系的普及和信用中介机构的运行方式；最后是中小企业自身的信用建设和信用管理机制。

2.建立中小企业信用体系的意义

建立中小企业信用体系，减少中小企业交中的信用风险，对我国社会主义市场经济的发展具有重要意义：

(1)中小企业信用体系是现代市场经济正常运行的必要条件

现代市场经济的一个显著特点就是信用关系高度发达，市场经济的运行离不发达的信用网络。因此，信用是否有序就成了现代市场经济能否顺利运行的重要条件。信用无序化，必将导致整个社会经济生活秩序的混乱，严重时还会导致社会中整个信用链条的断裂，社会经济生活陷入瘫痪也就在所难免。一个健全的中小企业信用体系可以通过征信企业的经营运作，来较为便捷地获得社会中最普遍的微观经济主体——中小企业的守信记录和可信赖程度，从而使隐性信息公开化，降低信息不对称所带来的信用风险，保证信用交易的循环进行。

(2)中小企业信用体系可以提高经济活动效率，减少交易费用和机会成本

在我国，由于一些特定的历史背景和原因，中小企业在进行信用交易时往往需要付出比大中型企业更多的费用，比如寻求可靠的信用伙伴、通过谈判力争签订风险最小化的合同、对违约的防范处理等，这些活动都要发生花费义一定的时间、人力和财力，而由于不熟悉的客户更易产生信用风险，中小企业出于降低风险的考虑就可能不得不放弃这部分交易伙伴，因此就产生了机会成本。但是在拥有了中小企业信用体系的环境之后，中小企业便可以通过购买征信公司出具的信用报告来降低信用交易的费用，而且征信公司庞大的数据库几乎可以满足所有中小企业的交易需要，因此处于信用风险考虑的机会成本问题也可以得到妥善解决。中小企业信用交易效率的提高，可以不断护展整个社会的信用关系，从而使社会的经济活动效率也得到提高。

(3)中小企业信用体系有利于政府宏观调控目标的实现

现代市场经济离不政府的宏观调控，信用有序化又是宏观调控能收到预期效果的一个不可或缺的条件。政府的各项宏观政策最终都要体现在中小企业的日常经营活动中，一个信用制度健全、信用活动规范有序的中小企业信用体系，可以为宏观经济政策创造一个畅通的发挥作用的渠道，在中小企业身上迅速得到反映，并收到效果。但是目前我国银行普遍存在“惜贷”的倾向，使政府宏观货币政策和财政政策的效果打了折扣，究其原因，无外乎是银行担心无法从中小企业收回贷款，出于自身利益考虑，对中小企业避而远之，因此，一个良好的外部信用体系可以帮助银行识别优质中小企业，挖掘潜在客户，改善银企关系，扩大整个社会的信用交易规模，对经济起到一个正向的推动作用。总之，中小企业信用体系对我国市场经济的发展具有不可估量的意义，建设中小企业信用体系是我国从计划经济向市场经济转轨之后的必由之路。

二、中小企业信用体系建设现状

（一）初步发展阶段

这个阶段主要是指改革开放初期到20世纪90年代中期。在这一时期，中小企业突破计划经济时期的经营模式，实行独立的核算制度，企业变成自主经营，自负盈亏的主体。在这种情况下，企业赊销和企业信用风险随之产生，这一时期的信用体系是从人民银行信用体系向多元化信用机构体系过渡。如1992年，在重庆、上海等地先后出现了以解决连带债务为目的的企业互助担保基金会，这标志着我国中小企业信用实践开始起步。到1994年，在上海，交通银行杨浦支行与杨浦区政府和街区企业合作成立以服务中小企业为目的的地方性商业担保公司，这是国内首次出现银行、企业、政府三方合作的担保。这个阶段的中小企业信用建设还处于初步发展，在取得一定成绩的同时，并没有发挥市场经济的作用，因此，担保机构或公司的作用并没有得到有效的发挥。

（二）探索发展阶段

这个阶段主要是从20世纪90年代中后期。从20世纪90年代中期开始，我国的中小企业信用风险开始蔓延，由于体制转轨，企业信用方面问题出现较多，尤其是商业银行的不良贷款问题严重。针对这些情况，在中小信用体系建设方面也开始积极探索，作了大量的工作。一是加强经济立法，依法管理信用。如颁布了《担保法》、《合同法》、《公司法》、《票据法》和《商业银行法》等，力图从法律上保障债权人的合法权益。二是设立信用中介机构。包括两类，一类是新华信、华夏信用管理公司，主要提供信用报告和相关信息，大部分为国外企业服务；另一类是上海诚信、中国诚信等信用评级机构。主要满足企业在资本市场上发行债券以及企业向银行申请贷款的评级需求。这个阶段，我国中小企业信用体系发展主要是处于积极推动和探索试点阶段，我国一些地区在国家政策的大力支持下，先后成立以中小企业为服务对象的信用担保机构或公司，在一定的程度上缓解我国中小企业融资难问题，大大的促进中小企业发展，保证我国社会经济的持续稳定健康发展。

（三）进一步发展阶段

这个阶段主要是从20世纪90年代末至今。20世纪90年代末期，我国信用危

机全面爆发，国有银行不良资产问题，证券、保险信用风险问题；商业信用风险问题集中出现，信用体系建设问题提到议事日程。这时期的信用体系建设取得了较快发展。一是初步建立企业联合征信体统。

如2006年，发改委和其它四个部委联合制定《关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》，主要是扶持中小企业信用担保机构的发展。这是到目前为止，唯一一个专门为扶持中小企业信用担保建设而制定的政策性文件。文件中明确规定了政府扶持中小企业信用担保机构发展的具体措施，如财政补助和税收减免政策，同时规定了信用信息资源共享制度。

到2014年，为整顿和规范我国融资担保市场，促进金融担保机构健康稳定发展，以国家银监会为主的七个政府部门联合下发《融资性担保公司管理暂行办法》，以保障我国融资性担保机构的发展。

2015年，融资性担保业务监管部门联席会议制定《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》，通知的下发规范了银行业与担保机构之间的合作关系，推动担保行业的健康发展，为企业融资担保提供有效的政策支持。除此之外，利用先进的国际经验，国内专家积极探索我国信用问题的治理途径，并逐步开展信用立法的工作等。

总之，在这个阶段，我国中小企业信用体系得到改进和发展，金融担保机构为中小企业发展提供资金支持，在一定的程度上缓解企业融资难问题。中小企业的发展，增加我国财政收入，保证政府支出所需要的资金，提供了大量的工作机会，缓解社会就业难问题，从而推动了社会经济的健康发展。

三、中小企业信用体系建设存在的问题

（一）中小企业信用法律法规不健全

1.在立法方面

首先，我国目前的法律法规没有对征信数据的开放及使用等方面做出明确规定。我国中小企业的信息大量分散在银行、工商、税务、质检、海关、公检法以及各行业协会、消费者协会等各个部门组织之中，在缺乏法律依据的情况下，中小企业信用信息和信用中介服务机构之间没有一个畅通的通道，大量的信用信息难以转变成有效的经济资源。

2.在司法方面

按照规定，经济民事案件由债务人所在地法院审理，出于地方保护主义之风盛行，有些基层法院当地一些企业影响，在司法过程中偏袒地方企业，损害了债权人的利益，司法的公正性难以保证。

3.在执法方面

在经济民事案件的审理中，普遍存在重审判轻的现象。即使债权人胜诉，案件的执行率也较低，这就使债权人陷入了一个两难的境地：对违约债务人不起诉，无法维护自身合法权益，助长失信之风，若提起诉讼，不仅可能无法实现债权，还可能加大收债成本。

（二）中小企业征信存在弊端

1.征信数据相对封闭，不能实现数据共享

我国征信体系建设起步较晚，收集和利用征信数据的技术手段相对比较落后，征信数据资源相对封闭，信用信息没有完全开放。各地区征信数据的开放程度也不相同。政府各部门信息不能共享，社会信用信息透明度不高，造成信息资源浪费和重复建设，信用中介机构因为无法及时得到所需的信息而不能开展正常的业务，对中小企业的信用也就无法做出客观、公正、真实的评价，进而影响市场经济的正常发展。

2.征信机构运作不规范，市场化程度低

规范的征信业是完善的征信体系建设的重要特征之一也是保证征信体系顺利运行的市场基础。而我国在一定程度上仍是“非征信国家”，信用制度建设起步较晚，信用中介机构的发展也相对处于初始阶段，发展规模小，竞争能力弱。我国征信行业发展中遇到的困难主要表现在：

首先，征信市场规模有限，征信行业发展不平衡。从地域看，我国的征信机构主要集中在北京、上海和广州，约占到全国市场的80%以上，其他城市专业征信公司数量相对较少。

其次，缺乏行业自律机制，技术规范不统一。信用协会是中小企业自律的专业组织，是政府与企业、金融机构与企业之间沟通的桥梁。目前我国征信行业还没有同业协会，行业内缺乏管理和自律，各征信公司各自为政，处于无序竞争状态，使得征信业没有一个统一的技术标准，严重阻碍了征信业的发展。

（三）中小企业信用评价体系不科学

近年来，中小企业信用评价机构为中小企业积极开展了信用方面的评价，为部分中小企业解决了融资难的问题，对促进中小企业的发展和壮大发挥了积极的作用。但是，中小企业信用评价体系却存在以下情况：

1.没有统一的信用评价标准

各商业银行都建立了内部的信用评价系统。按国际通行做法，评价指标体系由定量指标和定性指标两部分组成。但选取的指标不尽相同，权重上也存在较大差异，各评价体系的标准不一，同一企业或项目在不同的银行会获得不同的信用评价结果。而且现有的企业信用评价体系是针对国有大型企业的，不适用于中小企业。大中小企业采用一个评价标准，评价结果必然会有偏差的。

2.评价指标设置的不足

系统设置过于烦琐。如中国银行的信用评价系统，按照客户性质不同，下设了5个子系统，使系统过于烦琐。再如，中国工商银行的信用评价系统中还设置了修正指标，与系统中的定量指标有重复交叉情况，不但起不到修正作用，反而使系统更加烦琐。

重盈利能力分析，轻偿债能力分析。银企关系是一种债权债务关系，银行信用评价应以偿债能力为中心。但我国银行的信用评价指标体系以盈利能力为核心，盈利能力评价指标的权重过高，而当期盈利并不代表未来的偿债能力。

（四）中小企业信用担保机构比较落后

我国的信用中介服务发展较慢，尤其是针对中小企业的信用担保机构，对中小企业提供的融资服务更是杯水车薪，与国民经济中中小企业活跃的经济活动极不相称，凸显出信用担保机构作为我国一个新兴中介服务机构，在实践中还是存在许多亟待解决的现实问题，主要表现在：信用担保机构资金规模较小，制约着中小企业信用担保的发展。

首先，抗风险能力差，由于存在中小企业不还款或还不起款的风险，担保机构常常代偿。如果担保机构资金规模小，代偿能力将大大降低；其次是放贷规模小。受担保基金规模限制，且考虑到规避风险，大多数中小企业信用担保机构放贷都有额度限制，准入资格也相当严格；再次，信用扩张功能有限，基金规模和贷款总额通常以1：

1的比例进行扩大，有时甚至会出现担保机构的担保总额低于基金总额的现象，基金信用倍数扩张的作用无法体现；最后，资金规模较小直接导致担保机构的业务种类单一、担保面窄。

四、中小企业信用体系建设的对策

（一）推进中小企业信用法规建设

1.制定保障企业信用行业发展的新的法律规范

从发展信用管理行业的角度出发，我国应尽快出台关于界定信用数据保密范围的法律法规，即在强制公开大部分征信数据的同时，确定必须保密的部分。正确区分企业信用信息中的公开信息与商业机密、个人信用信息中的公开信息和个人隐私的界限，以及确定征信数据的经营方式。依法向社会，特别市信用中介机构开放应公开的企业信用信息，同时对政府的国家机密、企业的商业秘密和公民个人隐私给予有效的保护。应当建立关于企业必须提供真实数据的法律，严禁经营者在生产和经营活动中欺骗隐瞒和误导消费者和政府。

2.修改相关的法律法规

我国的《商业银行法》虽然已做了部分修改，但对何种商业银行的数据可以开放、获取，如何进行数据处理和传播、数据商业化等问题未做出明确的规定。为促进征信业的发展，应当尽快修改《商业银行法》、《反不正当竞争法》、《国家保密法》、《统计法》、《贷款通则》、《档案法》、《诉讼法》等法律的有关条款，增加有关征信数据的范围、取得方式、程序、法律保障等方面内容。

3.立法加大对失信欺诈行为等刑事犯罪的打击力度

经济转轨时期社会心理失衡，社会经济秩序不稳定，社会经济信用秩序不正常，部分人追求一夜暴富，不择手段，不讲信用，甚至违法犯罪，严重危害了社会经济信用环境。对犯罪分子打击力度不够是各类经济欺诈行为频发的重要原因。“加大对失信欺诈行为等刑事犯罪的打击力度，形成法律的威慑作用，是建立社会经济信用秩序的重要任务。”如在信贷案件中，有些企业和个人将贷款资金转移、抽逃私吞、挥霍等，银行通过民事诉讼追索，借款企业控制人以对公司负有限责任为保护，以破产、注销企业来逃债，最后银行只能无功而返。银行想通过刑事程序追索，而有时公安机关以标的小为由不愿受理。在证据取得上，银行手段有限，只有在司法介入后才容易取得，

但司法部门往往要银行先提供犯罪证据。银行难以做到，司法部门又不出手，犯罪分子有恃无恐，形成极坏的社会示范效应。因此，需要通过立法，加大打击信用犯罪的力度。

（二）探索符合国情的征信模式

市场化运作为主，政府推动为辅的征信模式是第二个阶段的征信模式。市场经济中所有市场要素和模式的建立都有赖于市场行为，通过市场可以自发形成信用的供需机制。一个符合市场经济规律的征信模式将有助于我国市场经济健康发展，有助于我国各经济主体参与国际经济竞争。在我国当前情况下，待市场逐步发育成熟，信息征集和信息使用的相关立法逐渐完善，征信企业的运作以及相应配套的信用管理公司、信用担保公司、信用调查公司等更加适应市场要求后，可以适当考虑发挥行业协会的自律作用，成立由企业、协会、银行、担保公司和信用中介机构共同参与的“企业信用促进会”，形成多方协作机制来改善信用环境和投融资环境，便利企业融资，降低信用风险以及扩大信用产品，真正实现中小企业联合征信。

针对目前我国征信机构尚未走上全国经营、规模经营，国家可以适当引导，促使市场尽快孕育出具有权威的中小企业征信机构；同时注重发挥行业协会的作用，通过举办各种学术交流会，提供信用管理方面的专业教育，展信用管理与应用研究等信用服务，帮助中小企业提高信用观念，引导中小企业加强自身信用建设和管理，培养中小企业和从业人员的信用需求。

（三）建立科学的中小企业信用评价体系

通过设立适当的信用指标而后建立的信用评价指标体系是信用评级机构和评级人员从事企业信用评价工作的依据，也是衡量信用评价结果是否客观公正的尺度。通过借鉴国外中小企业评价体系和结合国内中小企业的实际情况，本文认为中小企业的主要指标应该包括偿债能力、获利能力、经营管理、信用状况、资产利用率和发展潜力。

1.偿债能力指标

企业的偿债能力决定了企业的信用基础，企业信用必须以财务为保障，没有财力支持，企业信用就无从谈起。因此，分析企业偿债能力是企业信用评价中至关重要的一环。分析企业偿债能力的指标包括资产负债率、流动比率、资本积累率和速动比率4个指标。

2.获利能力指标

获利能力是指企业获取利润的能力。获取利润是与企业相关的各方都十分关心的问题，利润是投资者取得收益、债权人收取本息的来源，是经营者经营业绩和管理效能的集中表现。分析获利能力的指标包括主营业收入利润率、净资产收益率和现金流量结构比率3个指标。

3.经营管理指标

企业的经营管理状况和领导层的管理水平直接影响企业的获利，从而影响企业的履约能力，因此我们在进行企业信用评价时，也要对企业经营管理状况进行分析。其包括应收账款周转率、存货周转率、管理层整体素质、人力资源管理和财务管理体制5个指标。

4.诚信状况指标

分析诚信状况的指标包括交易经历和纳税情况2个指标。

5.资产利用率

资产利用率是指企业对所掌握资产的利用效率。分析资产利用率的指标包括总资产周转率和投资回报率2个指标。

6.发展潜力指标

企业所处行业不同，企业风险也就不同。因此，发展潜力在中小企业的信用评价中是不可或缺的。分析发展潜力的指标包括行业发展状况、同行业中位置、行业及产品周期和利润增长率4个指标。

上述评价方法和指标体系能够较全面反映我国中小企业信用状况，在实践中可以为中小企业的信用评价提供依据，有利于中小企业根据信用评价的结果不断完善自身的经营和管理，从而进一步推动中小企业信用体系建设。

（四）加快中小企业信用担保机构的建设

1.发挥政府的规范引导作用

由于商业担保和互助担保起步较晚，中小企业对于此类机构的认可需要一个过程，这需要政府的引导和示范。政府严格规范商业担保机构和互助担保机构的注册资本金数额、业务范围及程序，监督其资金运行是否良好。政府在工商、税务等方面给予商业担保机构和互助担保机构一定的优惠政策。搭建信用机构与中小企业联系交流的合作平台，建立起担保机构的信用评级制度、考核制度与严格的奖惩制度。

2.中小企业逐渐参与到商业担保和互助担保中

中小企业应该逐渐认同商业担保和互助担保的工作，认识到在融资方面商业担保机构和互助担保机构的积极作用，充分利用信用担保融资便捷、获取资金快速的优点，解决在融资过程中的困难，以负债经营赢得比债务利率更高的投资回报率。中小企业主动接受信用担保机构提供的理财、人才培训、技术咨询、财务诊断等配套服务，利用这个平台，解决在经营管理过程中遇到的种种问题，力求以最小的管理成本、咨询成本进行企业的运营。

3.引导社会资金投资商业担保机构和互助担保机构

由于商业担保机构和互助担保机构规模有限，制约其发展，我们要积极引导社会资金注入其中。鼓励担保机构发行债券、股票的形式募集资金，建立起中小企业信用担保基金，中小企业信用投融资公司，广泛吸收社会零散资金，还可以制订政策积极引导捐赠资金流向互助担保机构，集社会之力壮大信用担保机构规模和抵抗风险的能力。

五、结论

总之，要建设完善的中小企业信用体系是需要长期在摸索中前进的，而且必须要适应经济形势的发展变化。这项复杂的工程只有政府、企业和全社会的通力合作下才能完成，这样中小企业才能从信用体系中真正受益，市场经济才能长期稳定发展。我国中小企业目前信用缺失问题严重影响了中小企业的竞争力，扰乱了正常的社会经济秩序，阻碍了市场化的进程。如何建设中小企业的信用体系，促进中小企业健康迅速的发展，是当前亟待解决的问题。本文从信用角度出发，分析了目前我国中小企业信用体系存在的一些问题，结合中小企业的特征，研究如何建设我国中小企业信用体系。笔者认为，要对中小企业的信用体系建设具有实质性的意义，就要从中小企业的特征出发，从中小企业、政府、社会三个方面去研究，笔者就此作了一些初步的思考和探索，旨在抛砖引玉，为中小企业信用体系的建设奉献微薄之力。

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加强小微企业信用体系建设的若干建议

加强小微企业信用体系建设的若干建议 ■陆滨 小微企业融资难问题并非银行业等金融机构主观上不愿意加大对小微企业的支持，而是小微企业信用体系不健全等因素制约了银行业等金融机构为其提供融资支持。仔细分析由于信用体系不健全导致银行在支持小微企业融资时面临的问题，借鉴发达国家在中小企业信用体系建设方面的有关经验和做法，并据此提出加强小微企业信用体系建设的有针对性政策建议，具有十分重要的理论和现实意义。 一、当前银行在支持小微企业融资时面临的主要问题 国内多家银行通过引进战略投资者，借鉴国外经验创新小微企业信贷模式，但是由于缺乏健全的信用体系支撑，国内银行在贷前、贷中、贷后等环节都面临一些难以克服的困难，由此导致国外行之有效的业务模式在国内“水土不服”，特别是在经济下行期，多家银行的小微企业信贷业务面临一定的资产质量压力。 1．难以准确确认小微企业以往的信用记录。小微企业财务制度不规范，为避税小微企业主通常喜欢通过个人账户进行资金划转或直接使用现金进行交易结算。包括要求信贷资金与贸易背景一一对应的贸易融资业务，通常也难以实现按照约定路径回款，银行难以有效控制企业的资金流。一方面，银行无法通过小微企业以往与客户的资金往来记录了解其自身的信用状况；另一方面，信贷资金投入后，回款具有高度的不确定性，银行无法锁定还款来源。一旦小企业主将资金挪作他用，银行面临的风险将显著增加。 2．难以有效评估小微企业的履约能力。小微企业的履约能力和成长性是银行决定是否为其提供融资支持的核心因素。由于经营时间较短、市场较为分散、缺乏持续稳定交易记录等原因，通常情况下银行难以准确判断小微企业产品的市场竞争力。特别是在初次获得大额订单时，小微企业的技术水平、管理能力等将会对其履约能力产生重要影响。在缺乏足够的买方对该小微企业评价信息的情况下，银行难以有效评估其履约能力并据此为其提供信贷支持。 3．缺乏有效的增信措施。小微企业自身资金实力差、抗风险能力低是客观事实，也是世界各国普遍存在的问题。鉴于小微企业在国民经济和就业中的特殊地位，世界各国都普遍采取了专项基金、政府担保、政府采购等各种辅助的增信措施，解决银行为小微企业融资时面临的风险过高问题。我国部分地方政府也出台了相关的政策，但普遍存在门槛偏高、受益小微企业范围非常有限以及可操作性差、执行困难等问题，无法真正帮助银行降低为小微企业融资面临的风险。 4．难以控制小微企业高成本负债风险。在目前社会环境下，小微企业从正规金融机构融资十分困难，其主要的资金来源是企业主个人积累、亲戚朋友周转及民间借贷，这导致小微企业具有天然的高成本负债冲动。通常情况下，小微企业可能从多个非正规金融渠道获得资金，与当前小微企业的盈利水平相比，资金成本普遍比较高，加重了小微企业的负担，一定程度上使得小微企业主比较容易陷入民间借贷特别是高利贷的困境。在当前特殊的环境下，小微企业主违约成本相对较低，很多小微企业主在出现经营困难时会采取转移资产和“跑路”等方式逃废银行债务。 二、加强小微企业信用体系建设的相关建议 1．出台与小微企业信用体系建设相关的政策制度。针对当前小微企业普遍存在的财务制度不健全问题，建议由国家相关部门出台统一的小微企业财务制度，规范小微企业的采购、付款、销售、资金回笼、银行信贷等财务操作，明确要求需要向金融机构融资的小微企业必须建立完善的财务制度，规范财务操作，便于银行通过企业的财务信息准确评价其履约能力、

社会信用体系建设工作总结

社会信用体系建设工作总结 今年以来，XX县社会信用建设工作在县委、县政府的坚强领导下，严格按照国家《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》、《安徽省社会信用体系建设规划(2015-2020)》和《池州市关于加快推进建设社会信用体系实施意见》文件要求，加强领导，周密部署，强化措施，扎实推进，取得了初步成效。 一、 201X年工作开展情况 社会信用体系建设是社会主义市场经济体系的重要组成部分，是法治国家建设的重要内容，是提升区域竞争软实力的重要载体。XX 县社会信用体系建设工作起步较晚，发展快，效果好。201X年以来，根据池州市信用建设领导小组统一部署，我县以打造“信用XX”为目标，积极倡导“诚信”的价值取向，以守信受益、失信惩戒为导向，以信用信息记录、共享、公开、利用为主线，以信用制度建设为核心，加强平台建设，创新拓展应用，大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，并把社会信用体系建设工作作为打造城市形象、优化发展环境、创建文明城市的一项重要抓手，开展了一系列富有成效的工作，取得了良好的成果。 (一) 完善制度建设，制定工作计划 今年以来，县信用建设领导小组认真贯彻国家发展改革委、人民银行召开的贯彻落实信用体系建设三个改革性文件视频会暨媒体通气会精神，召开全县社会信用体系建设工作推进会议。建立了多渠道

推进社会信用体系建设的联动机制:一是县政府常务会议每年都会研究社会信用体系建设工作，听取工作汇报，研究执行计划，解决相关困难和问题。二是将社会信用体系建设纳入XX县县域经济发展的总体规划，协调推进党群部门、政法系统、社会组织的创建工作。三是把社会信用体系建设作为创建第四届文明县城的一个重要载体，全民参与，共同推进。四是政府带头落实推进社会信用体系建设。开展政务诚信建设，规范行政行为和公职人员言行，通过政务诚信带动商务诚信、社会诚信和司法公信建设。四是为进一步加强对信用体系建设工作，根据市201X年社会信用体系建设工作要点，制定了《XX县201X 年推进XX县信用体系建设工作要点》，加强社会信用体系建设工作。 (二) 统筹协调，推动工作开展 1、大力推进政务诚信建设 强化公务员诚信管理和教育。建立以诚信为重要内容的用人机制，严格公务员诚信管理，完善激励和约束机制，将公务员诚信作为公务员个人考核、任职、晋升的重要依据，作为奖励表彰等工作的基本内容，将诚信教育内容纳入公务员录用考试和培训计划中，加大公务员诚信考评，塑造“忠诚、廉洁、高效”的公务员形象。 建立和完善了重大事项集体研究制度，落实重大行政决策事项向人大及其常委会报告、与政协协商制度，积极办理人大代表建议和政协提案，进一步完善重大决策专家咨询、社会讨论与听证等制度，提高决策的社会参与度和透明度。重大民生工程项目、县重点项目都在确定前通过网络和新闻媒体征求广大市民的意见和建议。对市政府重

浅析品牌战略第三稿

浅析我国企业的品牌战略 赵友 摘要：随着我国经济的发展,市场经济条件下,品牌现已成为企业争夺和占领市场的重要工具。本文从品牌战略的内涵入手，分析了国内企业品牌战略的现状及其原因，从多角度提出了提高我国产品牌战略的多种措施，以期提高企业的核心竞争力。 关键词:品牌品牌战略品牌联盟市场定位 Aｂstraｃt：Ａs China's eｃonomic deｖelopｍent, uｎder theｍａｒkeｔeconｏmy, ｂｕsinesｓｅsｃomｐetｅfoｒthe bｒand has become ａｎimｐｏrtａnt toｏl and occupａｔion of the ｍarket. Ｉn ｔｈiｓｐapｅｒ，the con ｎｏtａtion of thｅｂrand mａrｋeting ｓtrategｙ，anａlｙsis of the inteｒnal corporａte brand ｓｔｒａtegy aｎd reaｓons, fr ｏm ｍｕltipleｐerspectivｅs pｒesented vaｒioｕs ｍeasures tｏimpｒove domestic ｂranｄs tｏenhance theiｒcore compｅtitｉvｅnｅss Key wｏrds: BrａnｄBｒand stratｅgy Brand alliance Market pｏsitiｏｎiｎｇ

品牌作为一种新的国际语言,进入全世界的千家万户，超越民族文化的障碍，吸引全球人们的共同消费。然而中国企业在品牌营销战略上，目前的现状并不乐观,对其观念和方法还是比较模糊。怎样建立行之有效品牌营销战略? 值得我们深思。 一、品牌战略解析 品牌,是企业为自己的产品或服务确定的一个名称、术语、标记、符号、图案,或者这些因素的组合，目的是让购买者识别产品的制造商和销售商或识别服务的提供者。它可用来辨识一个卖者或买者集团的产品，以便同竞争者的产品相区别。央视的“品牌中国”栏目中，燕京啤酒集团总经理李福成曾经这样说过“没有品牌的竞争是无力的竞争,没有品牌的市场是脆弱的市场,没有品牌的企业是危险的企业。”说明了企业对“建设强势品牌”的迫切需求。 品牌战略，对于品牌经营者来说，就是如何创造、培育、利用和扩大品牌资产的一系列基本决策。它的目标不仅是提高企业的销售收入和利润，而且还包括提高品牌无形资产的价值。它是在商品营销基础之上的一种高级营销战略。品牌战略关键是树立企业良好的信誉,立足企业长远发展。所以品牌战略不仅要关注顾客，寻求顾客持续的忠诚度,而且还要建立与关联企业和社会分别相融、共同发展的良好关系。 二、我国企业品牌战略存在缺陷及原因分析 改革开放三十年来,中国商品市场已从卖方市场变为买方市场，许多企业提出了品牌战略建设。品牌战略是指将品牌作为核心竞争力，以获取差别利润与价值的企业经营战略。其本质是创造差异化的竞争战略，使企业在产品、技术与服务日趋同质化的社会背景下，谋求以品牌创造差异化来占领市场。我国企业的品牌战略主要存在以下几方面的缺陷： (一）对品牌战略内涵认识不够，夸大广告的作用 我国相当多的企业简单地认为品牌战略只不过是给产品取个好听的名字，拍个好广告,然后在主要媒体(如CＣTＶ）上砸大钱打广告。其实做广告仅仅是一种营销策略，并没有到达品牌战略的高度，自然也很难提高企业的竞争力。如当年的标王：孔府宴酒、秦池、爱多企业在央视花巨资打广告努力提高品牌的知名度，但到后来终究是因为没有真正的理解品牌战略的内涵，忽视了提高品牌的

浅谈我国中小企业市场营销

成都广播电视大学 毕业论文 论文题目：浅谈我国中小企业市场营销 专业层次：开放专科 学生姓名: 学生学号: 指导教师： 写作日期: 2013年11月 14日

目录 内容摘要____________________________________________________________ 2一中小企业的定义________________________________________________ 2二中小企业的特点________________________________________________ 3三市场营销的概念________________________________________________ 4四市场营销的功能________________________________________________ 4 1 便利功能_____________________________________________________ 5 2 市场需求探测功能_____________________________________________ 5 3 产品开发推进器_______________________________________________ 5 4 维护客户的凝聚器_____________________________________________ 6五我国中小企业市场营销战略存在的问题____________________________ 6 1 企业普遍缺乏网络营销的意识___________________________________ 6 2 中小企业营销目的不明确_______________________________________ 7 3 营销风险管理手段粗放化_______________________________________ 7六中小企业实施正确营销战略的措施________________________________ 8 1 加强对网络营销渠道的建设力度_________________________________ 8 2 采取多渠道营销战略，开展针对性营销活动_______________________ 8 3 重视营销风险管理定量与定性的分析力度_________________________ 9 4 重视价值链营销，整合有效市场_________________________________ 9 5 做好中小企业的市场份额建设__________________________________ 10 七结语_________________________________________________________ 10 参考文献___________________________________________________________ 11

企业信用评价体系建设

信用建设是一个系统工程，加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用的标准体系及其评估体系。从信用体系的内容可以看出，无论是企业信用、政府信用还是个人信用，其中很重要的一环就是信用评估或称信用评级。因为信用的核心问题是信息不对称问题，信用评级是解决信息不对称问题的关键，通过信用评级可满足市场主体对客观、公正、真实信用信息的需求。信用评估是由具有相关资质的评估中介机构，本着“独立、客观、公正”的评估原则，依据有关法律、法规、规章、制度和科学合理的分类、分行业的评估指标体系，通过规范有序的工作程序和科学的专门方法，在调查、分析、比较、测定基础上，对以经济实体为主体的各经济组织的基本素质、偿债能力、经济实力、信用程度、经营效益及发展前景等诸多方面，或对以有价证券为主要形式部分金融工具履行承诺的经济实力及其信用程度等方面做出综合评价的一种有偿服务。信用评估是以简明的符号表示评价结果，以鲜明的立场，科学、客观的态度，独立、公开、公平、公正的原则为社会提供服务，是一种提供、创造信息的劳务活动。信用评估所产生的信息是可共享的，具有鉴定信用和评价资信的功能。 1.企业信用评估的基本内容 （1）企业基本素质。主要从企业领导者素质、企业经营管理素质、员工队伍与建设情况、技术实力与产品开发能力等诸多方面来全面考查和分析企业人文历史、经营管理水平、风险观念、偿债意愿和信用意识、行业中的地位以及产品科技含量和市场竞争能力等。 （2）企业经济实力。考核企业的财务实力和债务的保障能力，主要从企业的经营规模、投资人权益、资本固定化率等方面来考查分析企业抵御风险和融资能力的强弱。 （3）企业偿债能力。企业偿债能力是企业信用评级中最重要的内容之一，对评级结果产生举足轻重的影响，考查分析企业资产结构的合理程度、资产变现能力的强弱、偿还即期和预期债务的资产或权益的保障程度等方面。 （4）企业经济效益和营运能力。这是企业信用评级中的重要内容，对评级结果有着关键性的影响。重点考查和分析企业资本的营运能力、资本增值能力；客观评价企业履行信用的能力和潜力等方面。 （5）企业发展前景。主要以国家行业政策、企业市场前景预测、企业未来发展规划及措施、未来利润预测等内容为基础，结合以上四个方面，对企业发展能力和前景做出专业预测和判断，揭示出企业履行信用的潜在可能性。 2.企业信用评估机构

中小企业信用服务体系建设试点工作总结

ⅩⅩ市中小企业信用服务体系建设试点工作总结 根据ⅩⅩ年国家发改委办公厅《关于同意将ⅩⅩ市等城市作为中小企业信用服务体系建设试点城市的批复》（发改办企业【ⅩⅩ】1197号），ⅩⅩ市成为全国5个中小企业信用服务体系建设试点城市之一。经过ⅩⅩ市各有关单位的共同努力，三年来ⅩⅩ市中小企业信用服务体系建设试点工作取得了积极进展，并为下一步继续做好中小企业信用体系建设工作奠定了良好基础。 一、明确试点工作指导方针和原则，落实组织机构 （一）明确试点实施部门。 ⅩⅩ年起，根据国家发改委文件要求，我市明确了ⅩⅩ市信用服务体系建设试点工作由市发改委中小企业处负责，试点实施单位为ⅩⅩ信用管理有限公司、大公国际资信评估有限公司、联合资信评估有限公司；协作单位为ⅩⅩ银行、中关村科技担保有限公司和首创投资担保有限责任公司。试点“点中点”为中关村科技园区信用管理试点，由中关村企业信用促进会具体组织实施。 （二）明确试点工作的指导方针和工作原则 试点工作以提高中小企业信用意识，增强中小企业信用管理能力，切实解决“担保难、贷款难”的问题，促进中小企业健康发展为指导方针。试点的工作原则是在“政府推动，市场化运作”的前提下，整合社会资源、将信用体系建设与担保体系建设相结合、与促进中小企业融资相结合，既突出重点，又注重实效。

（三）制定试点实施方案，落实ⅩⅩ市配套措施。 我们结合本市实际情况，研究制定了《ⅩⅩ市中小企业信用服务体系建设试点实施方案》，并结合试点工作进程对《试点实施方案》进行了修改完善。为确保实施方案的落实，市发改委在相关部门的大力支持下，落实了一系列的配套措施。 1．设立ⅩⅩ市中小企业发展专项资金。 2005年起，根据市领导批示精神，ⅩⅩ市从财政预算中安排5亿元，设立中小企业发展专项资金，重点用于促进ⅩⅩ市中小企业信用体系、担保体系和服务体系建设。 2．搭建融资服务平台。 2005年12月28日起，市发改委搭建中小企业融资服务平台，引导全市中小企业通过ⅩⅩ中小企业网申报贷款需求，ⅩⅩ银行对信用较好的中小企业提供“贷款绿色通道”的快速审批。据最新统计，在网上征集平台登记注册的中小企业已经达到630家，其中申报资金支持项目的240家，31家中小企业已经通过融资平台获得贷款超过1亿元。 3．建立中小企业担保代偿补偿制度。 2002年起，ⅩⅩ市国有资产经营有限公司出资5000万元，做为有信用的中小企业担保代偿补偿基金，为发生代偿的担保机构提供35%的代偿补偿；并为信用服务试点工作的信用服务机构提供相应补贴。 4．政府对守信企业提供资金支持。

企业品牌营销策略案例分析

企业品牌营销策略案例分析 加多宝狂砸几十亿换头换身，是怎么做到的? 一家企业花费百亿、辛苦耕耘10多年的品牌和包装被别人夺走，这家企业是否还能活下去?这在一般人眼中只能是天方夜谭，然而这 一天大的难题却被加多宝实现了。不仅活下来，加多宝还在短时间 内重新夺回了凉茶行业销量冠军的头衔。 第一个节点：从药到饮料 原来加多宝是一个药，和可口可乐出身是一样的，都是药房里的，在2002年加多宝把它变成了一个饮料，预防上火的饮料，这是加多 宝战略第一个重点。 作为一个药北方人是很难接受的，但是作为预防上火的饮料，顾客头脑里面对于上火，几千年都有这个传统，都知道有很多场合上火，作为预防上火的饮料大家接受度就高。 这是一个关键的节点：走出了药房，加多宝把整个凉茶品类从药饮带向饮料。 当时加多宝有红茶、绿茶和其他业务，甚至还可以做可乐，当时可乐很红，做可乐是可以赚钱，有现成的网络很容易就可以做。但 是加多宝没有去做可乐、红茶、绿茶、乌龙茶和其他业务，选择了 做凉茶。 凉茶当时是很小的，而且你去做市场调研的话，所有市场调研公司走一圈下来会告诉你，对不起，凉茶市场等于零，没人要喝凉茶。 我们当时去调研过，问你喝不喝凉茶，人家说我们北方人不喝隔夜茶，他们把凉茶等同于隔夜茶，真让他试饮，一喝眉头就皱起来：那么苦的东西这怎么咽得下去?感觉是不是有毒，逢药就有三分毒， 大家觉得跟喝药一样。

要做这一步就很了不起。现在我们国家供给侧改革，大多数供给都是无效供给。真正供给侧改革就是要从追随需求转向创造需求。 找到一个市场上我能做第一的领域，然后代表这个品类，我去把这 个定位做大。 2002年加多宝做过一次供给侧改革，就把这些业务全部放弃掉，把整个公司资源全部集中在凉茶，而且在凉茶里面只集中在一个红 罐凉茶，这一步相当了不起。 当然还对它进行了重新定位，这个重新定位就是把它从一个地方药饮变成了一个主流饮料，这样使得凉茶就从传统凉茶铺走向无处 不在、无所不在、非常方便现代人饮用、预防上火的饮料或者怕上 火的饮料，这第一步很了不起，值得很多企业学习。 第二个节点：千里跃进大北京 加多宝在2006、2007年左右，集中相当多的资源，把北京市场 给做起来了。 这意味着什么呢? 作为一个南方人喝的饮料，从药房走向了饮料，但是毕竟还是南方人在喝。2006年底在北京做市场调研的时候，我们跑了很久。发 现在北京卖出去的凉茶，消费者全是在北京工作的南方人，尤其那 些广东村、福建村卖得很好，北京人、北方人说这个还是难以接受，感觉是南方人喝的东西。 我们专业上又有一个问题，大家把当时凉茶定位为是南方人喝的饮料，北方人不喝。 要解决这个问题，就要把北方高势能市场做火做透。北京是全国势能最高的市场，尤其对于北方市场，北京的影响非常重大。任何 一个品牌要成功的话，如果能够把一些有很高势能的市场拿下来， 这个品牌后劲就相当可观。 2008年北京奥运，全世界的焦点都在北京，2006年、2007年、2008年，集中公司大部分乃至绝大部分资源放在北京，人力、物力、

中小企业市场营销创新探讨

中小企业市场营销创新探讨 摘要:中小企业市场营销过程中存在着营销理念与现实脱节、对于市场环境分析不透彻、营销手段落后、营销人员队伍建设不完善等问题，根据市场环境的需求和企业的自身特点在中小企业市场营销过程中加强营销创新和风险管理能够有效增强中小企业的竞争实力，有助于中小企业价值的实现。 关键词:市场营销创新;风险管理;中小企业 营销创新是企业在市场竞争中取得成功的重要组成部分，新时期中小企业结合自身的经济实力和市场环境的变化，寻找营销创新关节点，促进企业价值的实现和企业的长久发展。在新时期，中小企业在市场经济环境下也蜜娜琳着营销风险，中小企业在营销创新过程中应该采取合适的对策来降低营销风险，做好风险管理，以增强企业的地域风险能力。 一、中小企业市场营销过程中存在的问题 (一)中小企业的营销理念与现实脱节 在传统的计划经济时代，产品相对溃泛，企业进行营销活动是一件非常简单的事情，因为企业生产的商品往往供不应求。但是随着经济全球化和市场经济的进一步发展，企业的生产经营环境发生了翻天覆地的变化，生产和销售之间的关系变得越来越密切，营销工作的顺利进行能够有效避免大量产品的积压，加快企业资金流动。中小企业陈旧的营销理念无法为消费者提供更优质的服务，无法满足新时期消费者对于企业的多样化需求，限制了中小企业的长足发展。 (二)中小企业对市场环境分析不透彻 中小企业的决策者需要对于消费者具有透彻的分析，清楚的了解消费者的消费爱好和消费需求才能够保证其决策的正确性。［1］中小企业的管理者在进行生产经营管理过程中由于缺乏必要的调查和分析，导致企业生产的产品与市场需求之间存在差距，供不应求和供过于求都不利于中小企业的发展。市场经济环境瞬息万变，中小企业生产经营管理者需要对市场环境和消费者的需求进行深入的调查和研究，把握市场发展方向才能够有效规避企业经营过程中的风险。 (三)中小企业的市场营销手段落后 中小企业在新时期应该注重营销手段的创新，借助新的媒体平台进行营销活

如何做好企业信用体系建设

如何做好企业信用体系建设 如何做好企业信用体系建设 如何做好企业信用体系建设企业信用体系建设的总体目标是： 按照社会主义市场经济体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级；运用市场机制，强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制；在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升企业整体信用水平创造有利的条件。 一、具体为完善六个体系： （一）企业信用标准体系信用标准（creditstandard）是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为： aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。从”aa”到”ccc”等级间的每一级别可以用”+”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程

度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。 （二）企业信用评价体系企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入wto以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。 （三）企业信用信息传播体系互联网是目前最好的传播平台。其优势是传播快、信息可留存、可及时更新以及查阅检索方便等。其次有报纸、广播、电视等媒体。从企业信用体系的长远建设和发展来看，应该及早着手建立全区联网甚至全国联网的企业信用状况咨询系统，以方便广大用户对于信用信息的消费需求。 （四）企业信用监督管理体系企业信用监督管理体系应该是一个层级结构。应该成立企业信用管理机构，统一组织和协调企业信用自身、企业信用服务体系、企业信用网络平台建设等。同时由各级企业主管部门建立相应的信用信息采集鉴别和传播机制，实现企业信息的

中小企业诚信体系建设问题及对策

中小企业诚信体系建设问题及对策摘要：对中小企业进行诚信体系的建设是整个社会诚信体系建设的重要一环，但是中小企业诚信体系建设仍然面临一些亟待解决的问题。利用大数据拓宽诚信数据共享渠道、打造个性化诚信评价体系、构建大数据与信用服务相结合的诚信体系,以及利用区块链技术提升数据的保密性和安全性等，是大数据时代诚信体系建设的策略和方法。 关键词：大数据；中小企业；诚信体系 一、引言 近年来我国经济发展一直保持较快的增速，数量众多的中小企业功不可没。对中小企业进行诚信体系的建设是整个社会诚信体系建设的重要一环，同时也是提升中小企业的实力、打造具有较强竞争力产业的前提和保障。国家在2017年底正式吹响了实施大数据战略的号角。大数据具备安全可靠、数据链完整、数据共享便捷等优点，可广泛应用于社会各行各业中。中小企业的诚信体系建设可借助大数据技术，用大数据管理中小企业的诚信档案、评价中小企业的诚信行为，有利于提高政府的管理效率，提升公众对于中小企业的诚信监督,同时也能促进中小企业提升自身的诚信意识，形成诚实守信的产业氛围。 二、中小企业诚信体系现状及问题 通过几年的实践和探索，国家对中小企业的诚信体系建设工作已取得了一定成效，各级政府也出台了约束中小企业的一系列诚信法规，中小企业信用信息服务平台已具备一定规模。在一些省市，由政府、行业协会等联合主导搭建的中小企业诚信系统平台已经取得了比较

好的应用，从企业征信、产品质量、交易记录、纳税记录等多方面对企业进行诚信考评。但是，在现阶段，中小企业诚信体系建设仍然面临一些亟待解决的问题，主要表现在以下几方面: 1.诚信宣传渠道单一 虽然中小企业诚信平台已经得到了初步应用，但目前关于企业的诚信宣传仍主要通过政府监管部门（如市场管理局、质量监督局等）的网页上进行，对公众的覆盖面很窄，诚信宣传的传播效果也并不理想。线上媒体平台资源（比如微信、微博、广场地铁媒体等）未得以充分开发，以正面引导社会公众加强诚信的责任和意识；线下宣传渠道也较单一，缺少通过诸如“诚信宣传进社区”、“诚信宣传进校园”、“诚信大讲堂”等活动为载体来深入基层社区或企业，全方面开展中小企业诚信的宣传和教育。 2.诚信信息共享不畅 我国对涉及中小企业诚信的管理部门较多，包括市场监督、质监、安全、环境保护等部门。在没有形成统一完善的诚信平台的前提下，各个监管部门各自保存采集到的相关的诚信信息。诚信信息既没有对公众公开，同时，在各个部门之间，大量的数据和信息也没有实现共享。这种局面容易造成各个监管部门之间数据的不同步，也不利于信息统计的全面性和及时性。各监管部门对于数据的使用各有一套标准，给诚信信息的汇总带来了难度，影响了企业诚信信息的使用效果。 3.诚信文化建设缺失 目前很多中小企业都缺少诚信教育体系，没有核心的企业文化，

社会信用体系建设情况工作总结【可编辑版】

社会信用体系建设情况工作总结 社会信用体系建设情况工作总结 社会信用体系建设情况工作总结 社会信用体系建设情况工作总结市信用征信管理办公室：在收到《关于做好2016年地方社会信用体系建设督导准备工作的通知》后，我局高度重视，组织相关处室认真梳理，现将我局信用体系建设工作开展情况总结如下：结合实际，我局重点在社会救助和民间组织管理领域开展信用体系建设工作。 一、社会救助方面近年来，我局把社会救助规范化管理当作完善社会救助信用体系建设的重点项目，把诚实守信、规范操作、阳光救助作为加强社会救助规范管理的关键措施，探索建立了"社会救助诚信承诺和授权声明制度"和"**市居民家庭经济状况核对机制"，取得了明显成效。主要做法是： （一）创新工作理念，营造社会救助诚信自律氛围。为了维护社会救助制度的公开、公平、公正，确保社会救助真正惠及困难的群众，我局从2016年起开始实施"社会救助诚信承诺及授权声明"制度。申请者在填写社会救助申请时，所有家庭成员必须在"社会救助诚信承诺及授权声明"上签字，承诺自己所申报的内容真实，若采取虚报、隐瞒、伪造等手段，骗取社会救助待遇，将接受管理审批部门依照有关规定给予的处罚。自从实行"社会救助诚信承诺及授权声明"制度后，社会救助申请对象的自我约束意识增强了，少数想钻制度空子，把社会救助作为谋私利手段的人没有了可乘之机，那些有劳动能力却不愿

自食其力的"懒汉"也只能望而却步，营造了社会救助诚信自律的良好氛围。 （二）完善公示制度，努力打造阳光救助。为进一步增强城乡社会救助工作的透明度、扩大社会参与度、提高社会满意度，有效解决低保"人情保"、"关系保"现象，提升社会救助工作公开、公平、公正，我局下大力度逐步规范了社会救助公示制度。一是统一制作固定宣传栏。近几年，我市各区县统一为各街道、乡镇以及所有的社区、村制作了户外固定公示栏，内容涵盖了城乡低保、农村五保、城乡医疗救助等方面的政策法规、申请程序、办理流程等。二是坚持"三榜"公示制度。社会救助对象的申报审批过程，实行"三榜"公示制度，广泛征求群众意见，接受群众和社会监督。即第一次公示村（居）委会调查评议后的情况，第二次公示街道（乡镇）审核后的情况，第三次公示民政部门审批情况。并将公示后的享受救助人员名单，以照片和文字形式进行存档，以备检查。三是公示内容齐全。内容主要包括低保对象姓名、致贫原因、保障人口、保障类别、保障标准等。四是公示地点范围广。在所有行政村交通便利、环境开阔、人口集中、易于聚集、停留、观看的地方设立低保固定公示栏，除在村委会设立外，还在有条件的自然村或村民小组选择醒目位置进行长期固定公示。五是公示管理严。在公示期间安排专人负责管理，确保公示内容全面完整，对因天气、人为等原因造成公示内容损毁丢失或模糊不清的，工作人员及时按原公示内容重新进行公示。同时，对每次的公示情况都要保留存档，作为档案永久保存。六是举报电话公开。在各项工作内容公示时，直接公开市救助局、区县救助局、乡镇及村级负责人的举报电话，直接接受群众的监督举报，确保诚信社会救助落到实处。

浅析服装品牌营销策略

浅析服装品牌营销策略 【文章摘要】“好的营销是成功的一半”，服装企业要获取市场的成功,不仅需要有市场竞争力的产品，有效的营销手段对于品牌的生存发展也起着至关 重要的作用。 【关键词】市场定位；形象营销；营销组合；消费者心理 服装是一种典型的“以人为本”的商品，由于服装消费者对服装的评价和爱好各不相同，这就决定了服装商品显著的特性：种类繁多、需求量大、特性复杂。据不完全统计，每年我国服装市场上的款式多达150多万种，而这么多的品种每年每季都处在动态的更新过程中。随着社会的进步和人们生活质量的提高，这种特点更为显著。 但是，服装企业所拥有的资源如加工设备、资金、设计和生产技术人员以及可获得原料等是有限的，没有一个服装企业能够生产或经营那么多种服装满足所有消费者的需求，也不能以一种产品满足各种消费者的要求。这时一对尖锐的矛盾：有限和无限的矛盾。那么如何解决这一矛盾呢?在现代市场营销理论中，市场细分(Segmenting)耳标市场选择(Targeting)和产品定位(Positioning)共同组成了目标市场定位，也称STP营销。该理论指导服装企业从整个服装市场中选择一类或几类顾客作为自己的目标市场。企业通过市场细分和目标市场的营销，可以发现和占领最有利的市场机会，以最少的费用取得最大的经济效益。明确细分市场特征，企业可以有的放矢地进行面料开发、款式设计、工艺组织，使产品适销对路，并针对目标市场制定品牌定位和价格策略，进行促销宣传，安排分销渠道，使企业在激烈的竞争夹缝中

立足生存和发展。

一个成熟的品牌服装肯定要有十分明确的定位，即目标消费群体，如何根据自己目标客户的需求，提供差异化的产品以及服务，树立差异化的品牌形象，是服装企业目前面临的最重要的任务。 服装市场作为典型的异质市场，即顾客对产品的质量、款式、价格等有不同要求，而且对企业的同一营销策略会做出不同反应，这种特点决定服装企业要想取得成功就必须采用目标营销策略。如果没有一个明确的产品和市场的目标定位，那么企业的品牌也就无从谈起。 一．服装市场细分及目标市场选择 服装市场细分是指服装企业根据消费者需求特性的差异性，将服装市场根据产品属性、年龄、性别等要素划分为若干需求与愿望大致相同的消费群体，每个消费群体都是一个细分市场，以便选择自己的目标市场。对于服装企业来说，细分市场的主要目的是选择有足够容量的、有利可图的并且是可操作的(即能为该细分市场设定可行营销策略)目标市场。 服装商品之所以多种多样，往往是构成服装的多种因素决定的。这些因素客观上也成了服装市场划分的依据。细分服装的因素有很多，归纳起来有以下四大类：地理因素、人口因素、心理因素、行为因素等。在表4．1中详细列举。与之相对应的市场细分就包括地理细分、人口细分、心理细分、行为细分，它们构成了服装市场细分的依据。 地理细分：把市场按地或分布或地理特征划分。如南方市场、北方市场。 人口细分：把市场按照人口的诸多特性如性别、年龄进行划分。如男装市场、女装市场；儿童市场、青年人市场、中年人市场、老年人市场。

关于中小企业营销创新的思考

Marketing营销策略 0442012年5月 https://www.wendangku.net/doc/d23877568.html, 关于中小企业营销创新的思考 四川工程职业技术学院 王培荣 摘 要：随着用工成本上升、融资困难和全球经济复苏乏力等因素的影响，中小企业的经营困境和生存危机引起了决策层和全社会的普遍关注。本文通过对中小企业的分析，针对中小企业存在的营销创新问题，提出了中小企业营销创新的途径和方向。 关键词：中小企业 营销创新 中图分类号：F270.7 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)05(b)-044-02 我国中小企业量大、面广，在促进经济增长、增加就业、科技创新和社会稳定方面发挥了重要作用，但是，由于自身原因，也普遍存在着企业规模小、资金比较缺乏、管理水平比较低、抵御风险和参与竞争的能力比较弱等问题。当前，由于成本上升、融资困难和全球经济复苏乏力等因素的影响，中小企业出现了严重的经营困难和生存危机。虽然国家出台了一系列的扶持政策，但本文认为，中小企业根据自身特点，扬长避短，积极探索营销创新，才是走出困境提高竞争能力的根本途径。本文就中小企业营销创新的问题，提出了分析和思考。 1 中小企业及其特点 1.1 中小企业的界定 中小企业的界定很难通过简单的文字表述清楚，一般用质和量的指标来界定，质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业地位等，量的指标主要包括雇员人数、营业收入、资产总额等。我国用量的指标来界定。比如，2011年国家工信部公布的中小企业划型标准规定，工业企业从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的划为中小微型企业。 1.2 中小企业的特点 1.2.1 数量大、分布广 据2011年12月中国中小企业发展研究中心主任肖强介绍的数据，目前我国中小企业达到1023.1万多户，占企业总户数的99%。中小企业的经营范围和地域分布都相当广泛，遍布城市乡村的各个区域和国民经济的各个领域。 1.2.2 规模小、转向快 中小企业规模小、经营决策权高度集中，组织结构简单，具有贴近市场、靠近顾客、反应灵敏的经营优势。它能根据市场需求的变化情况，以小批量、多样化的生产方式，及时提供新产品，市场适应能力强，具有“船小好掉头”的竞争优势。 1.2.3 投资少，见效快 中小企业相对大型企来说，门槛低、比较容易兴办，能根据市场的发展需要，及时投产，快速发挥投资效益，具有生产投资少、建设周期短、资金回收快的优势。 2 营销创新及其意义 2.1 营销创新的含义 营销创新就是将创新理论应用到市场营销中，就是根据营销环境的变化情况，结合企业自身的资源条件和经营实力，寻求营销要素在某一方面或某一系列方面的突破或变革的过程。 2.2 营销创新的意义 创新是企业的灵魂，是人类社会发展的主旋律，没有创新的民族注定会被消灭，缺乏创新的企业只有被淘汰。管理大师德鲁克说，企业的基本职能就是营销和创新；亨利·福特通过自己的亲身经历总结出“不创新，就灭亡”。由此可见，创新是企业生存的根本、发展的动力、成功的保障。中小企业通过营销创新，能够更加有效地整合各种资源，它对中小企业更好地满足市场需求、提高市场竞争力，具有非常重要的意义，营销创新是中小企业走向成功的最根本、最有效的途径。 3 中小企业营销创新存在的问题 3.1 营销创新水平不高 中小企业营销观念落后，大多还停留在产品观念和推销观念阶段，还没有真正树立起以消费者为中心的市场营销观念，对市场营销的认识还很片面，往往把营销和推销混为一谈，在企业的营销活动中，往往表现为产品无特色，定位不准确，营销手段落后，市场竞争力弱。中小企业获取信息的渠道狭窄，吸引的人才有限，营销创新的能力不强。中小企业缺乏科学的营销战略，对营销战略的践行大多还停留在口号阶段，形式化的东西多，装点门面的味道浓，真正能够运用营销战略来指导企业经营活动的企业还很少。中小企业营销创新的整体水平还比较低，缺乏系统的营销创新和长远的战略规划，有价值的营销创新、有竞争力的新产品还很少， “一招鲜，吃遍天”的情况还比较普遍。 3.2 营销创新动力不足 中小企业规模小，资金缺乏，营销创新投入不足，这是中小企业普遍存在的问题。目前，全球经济复苏乏力，出口不畅，加上国内需求不振和用工成本上升，中小企业的经营环境和生存状况非常困难，中小企业之间的竞争非常激烈，同类市场上，相互模仿，同质化现象严重，为了争夺有限的市场份额，行业内竞相压价，恶性竞争，企业放弃质量比降价，无异于壮士割腕比赛流血，这种无序的竞争环境和低水平的过度竞争严重阻碍了中小企业的创新动力。 4 中小企业营销创新的途径 4.1 营销观念创新 4.1.1 树立服务营销观念 服务营销观念以服务为导向，企业营销的是服务，而不是产品，消费者购买了产品仅仅意味着企业营销工作的开始而不是结束，企业关心的不仅是产品的成功售出，更注重的是通过产品服务带给顾客的全程感受，其核心诉求是顾客满意和顾客忠诚。随着社会进步和人们收入提高，消费者需要的不仅仅是一个产品，更需要的是通过产品所带来的个性化服务，中小企业组织结构简单，贴近顾客，服务营销观念更有利于中小企业发挥自身优势。服务营销既是企业营销观念的一种新趋势，更是社会进步的一种必然产物。 4.1.2 树立知识营销观念 随着知识经济时代的到来，知识成了经济发展的主要依靠，知

加强诚信建设助推企业发展

加强诚信建设助推企业发展 诚信作为一种经济、文化、社会理念，现在已经成为市场经济社会中的核心理念之一。良好的社会信用体系是建立和规范市场经济秩序的重要保证，也是促进经济社会又好又快发展的先决条件。当前，我区正处于转型升级的关键时期，越是在这个时候，越需要有良好的发展软环境作保障，搞好软环境，其中很重要的一条是要加快推进市场诚信体系建设。 一、我区企业诚信体系建设的现状 （一）社会信用体系建设的滞后 我区信息系统建设未能实现各单位各部门间的信息互通互联和资源共享，未能与市场监督管理、税务、法院、新闻媒体、质检、公安、人社、纪检、监察等相关职能部门的相互配合、监督和约束，由于没有建立有效的信用联防机制，导致信用信息不对称，失信者的“黑色记录”得不到合法的收集和有效传播。 （二）信用管理和企业发展不相平衡 企业发展了，但其信用管理工作相对滞后，对信用管理工作的认识不到位。尽管我区已经有54家企业被认定为省信用管理贯标企业，但由于对信用管理贯标的认知度不高和对利益的片面追求，形成“贯标”了，完成任务了，也就结

束了的思想。 二、推动诚信体系建设的想法和建议 （一）突出主体抓诚信 1、提升企业信用。诚信是企业的立足之本，是企业核心竞争力的一个关键。要强化企业的信用意识，树立“诚信经营”的道德规范。加强对企业失信行为的查处力度，营造良好经济环境，完善信用评估、信用消费体系，建立全区企业信用信息平台和信用信息数据库。引导企业加强内部信用管理，全面改善企业在生产、流通、税务、信贷、财务、统计等环节的信用状况，提升企业核心竞争力，推动企业健康、有序、快速发展。 2、提升个人信用。企业信用归根结底是企业经营者和职工的个人信用，要分步骤、有重点地逐步推进个人信用建设，逐步形成“诚信为本、操守为重”的信用文化；要逐步建立个人信用档案，个人基本帐户制度、个人信用调查和报告制度以及个人信用评估体系，不断提高公民个人的信用素质。 （二）强化建设立诚信 1、强化信用制度建设。在国家现有相关法律框架内，结合我区信用建设的实践，同时借鉴外地在信用管理方面的先进经验，在此基础上制定切合高港实际的信用管理办法和

企业信用体系建设的目标和任务

企业信用体系建设的目标和任务 企业信用体系建设的总体是：按照社会主义市场体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级；运用市场机制，强化信用管理的内部机制和利益机制；在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升宁夏企业整体信用水平创造有利的条件。具体为完善六个体系： 1.企业信用标准体系。信用标准（Credit Standard）是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的DSO和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，D。从”AA”到”CCC”等级间的每一级别可以用”+”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如

AAA级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。 企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。 2.企业信用评价体系。企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入WTO以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。 3.企业信用信息传播体系。是目前最好的传播平台。其优势是传播快、信息可留存、可及时更新以及查阅检索方便等。其次有报纸、广播、电视等媒体。从企业信用体系的长远建设和发展来看，应该及早着手建立全区联网甚至全国联网的企业信用状况系统，以方便广大用户对于信用信息的消费需求。 4.企业信用监督管理体系。企业信用监督管理体系应该是一个层级结