科技型小微企业融资担保可行渠道_企业入股型担保公司_王斌

科技型小微企业融资担保可行渠道：

企业入股型担保公司

王　斌１，２，王　健２，谭清美１

（１．南京航空航天大学经济与管理学院，江苏南京２１１１０６；２．南京航空航天大学金城学院，江苏南京２１１１５６）收稿日期：２０１３－０５－

２０基金项目：江苏省教育厅高校哲学社会科学研究项目（２０１２ＳＪＤ６３００８５）；江苏省社会科学应用研究课题（１２ＳＹＢ－０１４

）作者简介：王斌（１９８１－）

，男，河南商丘人，南京航空航天大学经济与管理学院博士研究生，南京航空航天大学金城学院讲师，研究方向为创新管理；王健（１９８９－），男，山东枣庄人，南京航空航天大学金城学院硕士研究生，研究方向为技术经济；谭清美（１９６１

－）

，男，山东临朐人，南京航空航天大学经济与管理学院教授、博士生导师，研究方向为技术经济。摘　要：科技型小微企业无形资产占比较大的特点决定了其融资抵押品份额不足，导致其融资难。基于此，提出科技型小微企业融资担保的一个可行模式———组建企业入股型担保公司，并对其运营模式、担保评估机制、监督管理机制等进行了探讨，以期为科技园区相关管理机构提供参考。关键词：科技型小微企业；融资担保；企业入股；担保公司

ＤＯＩ：１０．６０４９／ｋｊｊｂｙ

ｄｃ．２０１３０６Ｘ１２２中图分类号：Ｆ２７５．６ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００１－７３４８（２０１３）１８－０１２８－

０４０　引言

小微型企业作为我国经济系统的基本单元，其对经济发展、社会稳定、就业促进具有重要作用。从２００３年《中华人民共和国中小企业促进法》颁布以来，国务院及各级地方政府机构研究出台了很多支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。如２０１２年２月１日，中央财政安排１５０亿元设立中小企业发展基金，主要支持初创小微企业；２０１３年１月１日，财政部和国家税务总局启动营业税改征增值税试点，在现行增值税１７％标准税率和１３％低税率的基础上，新增１１％和

６％两档低税率；

财政部和工信部制订的《政府采购促进中小企业发展暂行办法》提出，２０１２年起，预算编制部门，在满足机构自身运转和提供公共服务基础需求的前提下，预留３０％以上的本部门采购项目预算，专门面向中小企业采购，要有不低于６０％以上的采购预留给小微企业。

尽管宏观层面出台了一系列支持小微企业的扶持政策，但近年来，由于金融危机严重削弱了小微企业的市场份额，

以及在通胀背景下银行信贷门槛提高，小微企业在融资、信用担保、财政支持等方面都遇到不少困难，如何破解小微企业融资难的问题成为各方关注的焦点，学界、政界、实体界等均进行了不同程度的探讨，

开展了政策扶持、融资担保、银行贷款、风险投资、创业基金等实践。南京市专门出台了支持高技术人才创业的“３２１人才计划”，取得了一定成效，但无奈僧多粥少，在供求不均的情况下，仍有大量科技型小微企业的融资需求得不到满足，究其原因，主要在于：①小微企业可供抵押的资产短缺；②抵御市场风险能力弱，

收益不稳定；③运营管理机制不健全，

经营前景不确定［１］

。求人不如求己。在小微企业外部融资渠道遭遇重重瓶颈之时，或许将破解之道转移至小微企业自身方能有所突破。此时，

小微企业更应该思索一个事实：小微企业外部融资的短板究竟在哪，

也即是什么原因导致银行等金融机构不愿意将资金贷给自己。其实问题的根源就在于担保资质差、

抵押品价值低。因此，只有构建更为有效的担保机制，并实施科学合理的管理机制、监督机制、收益分配机制，小微企业才能实现自救。

基于此，本文结合南京市科技型小微企业的运营特点，提出构建企业入股型担保公司，以此成立贷款担保基金，从而解决科技型小微企业融资担保问题。

１　科技型小微企业及融资担保含义

小微企业其实自改革开放以来一直存在于社会经济中，只是近年来随着市场经济的快速发展，在市场主体多元化的背景下，众多民营小型创业经济体发展迅

速。同时，在美国次贷危机所导致的金融风暴影响下，小微企业受影响极大，出现倒闭潮，社会各方才以一种前所未有的眼光关注小微企业的生存状况。

１．１　科技型小微企业

关于小微企业的概念，国家统计局在《关于印发统计大中小微企业划分办法的通知》中作了明确界定，但其中并未明确说明何为科技型小微企业。本文选取工业、信息传输业、软件和信息技术服务业为代表予以说明，见表１。

表１　部分科技型小微企业界定

类型规模工业信息传输业软件和信息技术服务业

小型营业收入（万元）２０≤Ｘ＜３００　１０≤Ｘ＜１００　１０≤Ｘ＜１００从业人员（人）３００≤Ｙ＜２０００　１００≤Ｙ＜１０００　５０≤Ｙ＜１０００

微型营业收入（万元）Ｘ＜２０Ｘ＜１０Ｘ＜１０从业人员（人）Ｙ＜３００Ｙ＜１００Ｙ＜５０

表１从营业收入、从业人员数两个方面对工业、信息传输业、软件和信息技术服务业的小微企业作了界定。由此可见，小微企业的规模实力确实不强，这也反映出科技型小微企业融资抵押品价值的严重不足，从一定程度上也能理解其贷款难的成因。

关于科技型小微企业的内涵，汤继强［２］认为，科技型小企业是指从事高技术、新技术成果研究与开发、高技术产品生产和经营、独立或相对独立核算的智密型企业组织。它既具有高新技术的科研能力，又具有高新技术产品的生产经营能力。目前，在高新技术开发区中，多数高科技小微企业集科、技、工、贸于一体，是高新技术转移形成科技型大中型企业或企业集团的孵化器，是培养大批开创高技术产业的人才基地，是高科技开发区的经营细胞与基础。

Ｘｉａｏ［３］对高科技小微企业也作了阐述，认为高科技小微企业主要为从事创新和开发新产品的具有一定研发能力的小型企业。同时指出，其资金来源主要依靠企业经营者个人的投资，这将阻碍其创新发展，故应寻找更为长效的融资替代方式。

对于科技型小微企业，其显著特点主要表现在以下方面：①成长性高。科技型小微企业知识含量较高，其产品多为创新型科技产品，一旦成功打开市场，其收益率较高，从而大大加速企业的资本积累，使企业获得成长；②资金投入大。科技型小微企业的生存之本在于研发与创新，而这需要在初创期投入大量资金，且在后续期为维持产品的更新换代需不断投入资金；③综合风险高。科技型小微企业面临着研发风险、市场风险、管理风险等一系列内外部不确定因素；④无形资产占比大。科技型小微企业以高知识含量著称，因此人力资本投入相对于固定资产投入明显占比较大［４］。１．２　融资担保的含义、类型及特征

融资担保是指担保人为被担保人向受益人融资提供本息偿还的保证，担保方式可分为保证、抵押、质押

等。向银行等金融机构借贷一般都需要各种担保，一般有自然人担保贷款、企业信用担保、政府担保等［１］。

融资担保可分为人的担保和物的担保，担保是以法律协议形式作出承诺、担保人向债权人所承担的义务，即在主债务人不履行其对债权人所承担义务（违约）时，必须承担起被担保人的合约义务。物的担保主要表现在对资产的抵押和控制上，资产又分房屋建筑等不动产，机器、设备、产品、半成品等有形资产，以及商标、专利等无形资产，如果债务人不能履行自己的义务，债权人可通过法律许可的渠道处置担保物以弥补自己的损失。

２　企业入股型担保公司运行机制

对于中小企业融资担保问题，国内外学者已有不少研究，梅强、谭中明［１］对中小企业融资担保问题进行了深入研究，提出了关于中小企业融资担保的有效模式，认为中小企业可发挥自身主动性，创造有效的融资担保模式；Ｈｕｇｈｅｓ［５］在研究英国中小企业的融资模式后，提出中小企业合作或相互担保计划，以减少信息不对称对英国中小企业信贷市场的影响；Ｗａｎｇ［６］分析了中国高科技中小企业融资问题，认为银行体系不规范、金融结构不健全、信用保证机制不良等问题导致了科技型中小企业融资难，并提出可以通过融资担保形式有效解决融资难问题。

传统观点较多认为，小微企业担保机构应由政府出面组织设立，其依据是小微企业自身实力弱，无力承担担保公司组建的重要角色，而政府机构有极强的号召力，政府负责担保公司初始阶段的创建工作，待担保机构运行成熟后，政府再择机退出，交由民间经济体运营。然而，上述观点存在两个弊端：①由于政府的强势参与，初创期的担保机构易出现国企的通病，诸如官僚色彩较重及运营中的委托代理问题，均可能导致担保公司运行效率低下，从而有可能使担保公司胎死腹中；

②即使担保机构安稳渡过初创期，但由于对政府的依赖性已经形成，政府机构很难全身退出担保机构的运行，过重的裙带关系不利于担保市场的良性运行，而一旦出现个别因寻租行为产生的腐败现象，将对所涉小微企业产生致命的影响。

２．１　基本运行模式

基于上述分析，不依靠外部力量的强势介入，而从组织创新的角度出发，摒弃向政府要政策、要扶持的依赖思想，创建更有成效的担保运营模式，或许可以解决小微企业银行贷款难的困局。

结合科技型小微企业的运行特点，本文提出企业入股型担保公司模式，具体为：科技创业园区内，众多科技型小微企业共同出资组建担保公司，出资份额由各家公司具体协商，为防止一家独大的局面，可设置一定的出资份额上限。此外，参股形式必须以货币为准，

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　第１８

期 王　斌，王　健，谭清美：科技型小微企业融资担保可行渠道：企业入股型担保公司

不得以土地、厂房、机器、原材料等实体形式出资，目的是防止资产评估中的信息不对称现象。担保公司只为参股小微企业提供融资担保服务，可吸纳入园企业为会员。担保公司为独立法人实体，设立相对独立的日常管理机构，聘请专业人员负责日常管理，担保公司收益按股份分配。具体模式见图１

。

图１　科技型小微企业入股型担保公司模式

各科技小微企业以货币形式出资，按一定份额入股，考虑到小微企业资金实力较弱的现实，初始入股资金不宜设置过高门槛。入股企业共同成立股东会，由股东会负责担保公司的组建，担保公司对股东会负责，但相对独立。各入股企业在有资金贷款需求时，可向担保公司提出担保申请，并接受担保公司的资质审核，对不达标的小微企业可暂不提供担保，以激励其业务整改；对符合要求的小微企业，由担保公司为其向银行提供小额贷款担保。待小微企业收到银行贷款资金后，

各被担保企业应向担保公司偿付担保费用，以此保障担保公司的可持续运营。年终核算时，担保公司在留存一部分收益后，将其余收益按股分红。２．２　监督管理机制

由小微企业共同出资组建的担保公司，因股东众多，

且各参股企业既是担保公司股东，又是担保公司客户，故这种角色的双重性导致担保公司在日常工作中的矛盾性和复杂性，处理好多元化关系的主要措施是制定良好的监督管理机制，使其在规范化的约束中行事，实现担保公司的稳健运行。具体流程见图２

。

图２　监督管理机制

股东会负责对担保公司的重大决策进行表决，担保公司只对股东会负责，而不听命于任何单一股东，从

而简化工作中的复杂关系。担保公司设立办公室、风险评估部门、风险监督部门。其中，办公室主要负责受

理各参股企业的担保申请，并负责处理日常事务；风险评估部门是核心部门，其组成人员要求具有一定金融、

会计或科技专业背景，主要负责对申请担保企业的资质进行调查、

评估，通过审核财务报表与实地走访相结合，仔细审核公司的各种资质，并出具审核意见书；风险监督部门主要负责对各小微企业使用银行贷款的情况进行监控，监督其是否按申请书所述使用资金，防止个别变更贷款使用对象和范围的不良行为，并出具贷款中期监督报告，以此作为担保公司管控风险的参考依据。

２．３　担保评估机制

科技型小微企业由于固定资产存有量较少，而人力资本、专利技术等无形资产占比较大，这就意味着科技型小微企业的融资担保不能依靠抵押品来实现，会给担保公司带来极大风险。因此，担保公司的首要任务是管控风险。一般而言，风险管控分为３个阶段，分别为项目前评估、

项目中监督、项目后评价。对于担保公司而言，其应偏重于项目前的风险评估。然而，问题是参与评审的人员应如何指派，

若单纯由风险评估部门人员去负责评审全部工作，难免出现因不了解行业内情而蒙混过关的现象。因此，设置一个良好健全的担保评估机制就显得异常重要，具体流程见图３

。

图３　担保评估机制

一方面，担保公司可从非关联企业中随机抽取５个企业，并由５个企业的负责人担当项目评审人，以此组成项目评审委员会；

另一方面，担保公司风险评估部门派出担保代理人对申请企业的资质进行审核，核查内容主要包括：

（１

）财务情况。主要包括短期流动资产、法人代表个人财产状况。然而，在实践中，部分小微企业财务报表存在一定的虚假粉饰，故财务审核不可作为主要资质判别依据。

（２

）市场业绩。主要考察最近３个月的销售状况，多数小微企业在初创期业绩均表现平平，而入股型担保公司创建的初衷是雪中送炭而非锦上添花。因此，对于初创期科技小微企业前两次融资担保申请不作业

绩考核，但一定要对其资金使用严密监控。

（３

）管理状况。主要考察公司管理秩序，管理规范的科技小微企业更值得信赖。

在担保代理人员详细审查申请企业的上述３种资质后，应出具风险评估意见书。

担保公司可择机召开贷款担保评审会，参加人员包括５人评审委员会与担保代理人，

由担保代理人向·０３１·科技进步与对策 ２０１３年

评审委员会具体陈述前期对申请企业资质的调查，然后由评审委员会投票表决是否予以通过，最终形成担保决议。

３　结语

科技型小微企业具有规模小、知识含量高、人才聚集度高、资源消耗量小等特点，对区域科技创新具有较大推动力，并以此带动区域经济的发展，因此是许多地方政府关注的对象。实践中，科技型小微企业却出现了融资难现象，

基于此，本文提出科技型小微企业融资担保的一种模式———企业入股型担保公司，并对担保公司的运营模式、

监督管理机制、担保评估机制进行了探讨，得出以下结论：①各科技型小微企业共同出资组建担保公司，而担保公司只为入股企业提供贷款担保，各被担保企业在获取小额贷款后，应向担保公司偿付担保费用；②担保公司只对股东会负责，其下设立办公室、

风险评估部门、风险监督部门，分别负责担保申请受理、担保风险评估、贷款使用监督等工作；③从非关联企业中随机选择５位负责人作为项目评审委员，听取担保代理人员的担保审核意见，并投票表决担保申请的通过与否。

科技型小微企业融资是一个长期讨论的话题，本

文对其仅作了微观操作性的探讨，但具体能否可行，尚需经过实践检验，

以期能对相关科技园区管理部门有所启发。一些细节性的操作，尚需具体问题具体分析，也是本文今后努力的方向。参考文献：

［１］　梅强，

谭中明．中小企业信用担保理论模式及政策［Ｍ］．北京：经济管理出版社，２００２．

［２］　汤继强．

我国科技型中小企业融资政策研究———基于政府的视角［Ｍ］．北京：中国财政经济出版社，２００８．

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ｄｉｆｆｉｃｕｌｔｉｅｓ　ａｎｄ　ｓｔｒｕｃｔｕｒａｌ　ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓ－ｔｉｃｓ　ｏｆ　ＳＭＥｓ　ｉｎ　Ｃｈｉｎａ［Ｊ］．Ｃｈｉｎａ　＆Ｗｏｒｌｄ　Ｅｃｏｎｏｍｙ，２００４，１２（２）：３４－

４９．（责任编辑：陈福时）

Ａ　Ｖｉａｂｌｅ　Ｆｉｎａｎｃｉｎｇ　

Ｇｕａｒａｎｔｅｅ　Ｃｈａｎｎｅｌ　ｆｏｒ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ－ｂａｓｅｄ　Ｓｍａｌｌａｎｄ　Ｍｉｃｒｏ　Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ：Ｃｏｒｐｏｒａｔｅ　Ｓｔａｋｅ－ｔｙｐｅ　Ｇｕａｒａｎｔｅｅ　Ｃｏｍｐａｎｙ

Ｗａｎｇ　Ｂｉｎ１，

２，Ｗａｎｇ　

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（１．ＮａｎＪｉｎｇ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　

ｏｆ　Ａｅｒｏｎａｕｔｉｃｓ　ａｎｄ　Ａｅｒｏｓｐａｃｅ，Ｃｏｌｌｅｇｅ　ｏｆ　ｅｃｏｎｏｍｉｃ　ａｎｄ　ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，Ｎａｎｊｉｎｇ，２１１１０６，Ｃｈｉｎａ；２．ＮａｎＪｉｎｇ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ａｅｒｏｎａｕｔｉｃｓ　ａｎｄ　Ａｅｒｏｓｐａｃｅ，Ｊｉｎｃｈｅｎｇ　ｃｏｌｌｅｇｅ，Ｎａｎｊｉｎｇ　

２１１１５６，Ｃｈｉｎａ）Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ　ｆｅａｔｕｒｅ，ｔｈａｔ　ｉｎｔａｎｇｉｂｌｅ　ａｓｓｅｔｓ　ｏｆ　ｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃ　＆ｓｍａｌｌ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｃｏｍｐａｎｉｅｓ　ｈａｖｅ　ａｃｃｏｕｎｔｅｄ　ｆｏｒ　ｌａｒｇｅ　ｐ

ａｒｔ，ｄｅｔｅｒ－ｍｉｎｅｓ　ｔｈｅ　ｄｉｆｆｉｃｕｌｔｙ　ｉｎ　ｆｉｎａｎｃｉｎｇ　ｆｏｒ　ｙｅａｒｓ．Ｂａｓｅｄ　ｏｎ　ｔｈｉｓ，ａ　ｆｅａｓｉｂｌｅ　ｍｏｄｅｌ－ｅｓｔａｂｌｉｓｈｉｎｇ　ａｇｕａｒａｎｔｅｅ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎ，ｗｈｉｃｈ　ｈａｖｅ　ｓｈａｒｅｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｇｕａｒａｎｔｅｅｄ　ｃｏｍｐａｎｉｅｓ，ｆｏｒ　ｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃ　＆ｓｍａｌｌ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｃｏｍｐ

ａｎｉｅｓ　ｂｅｃｏｍｅｓ　ａ　ｐｏｐｕｌａｒ　ｍｅｔｈｏｄ．Ａｎｄｐｅｏｐｌｅ　ｈａｖｅ　ｂｅｇｕｎ　ｅｘｐｌｏｒｉｎｇ　ｍｉｃｒｏ　ｏｂｓｅｒｖａｔｉｏｎ　ｏｆ　ｉｔｓ　ｏｐｅｒａｔｉｏｎ　ｍｏｄｅ，ｇｕａｒａｎｔｅｅ　ａｓｓｅｓｓｍｅｎｔ　ｍｅｃｈａｎｉｓｍ，ｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎ　ａｎｄｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　ｍｅｃｈａｎｉｓｍ　ａｎｄ　ｓｏ　ｏｎ，ｉｎ　ｏｒｄｅｒ　ｔｏ　ｐｒｏｖｉｄｅ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　

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ｏｒａｔｉｏｎ·

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第１８期 王　斌，

王　健，谭清美：科技型小微企业融资担保可行渠道：企业入股型担保公司

最新小微企业融资情况分析

小微企业融资情况分 析

小微企业融资情况分析 深入了解当前小微企业的融资状况，研究推动其健康发展的可行性对策建议，人民银行廊坊市中心支行对800户小微企业进行了抽样调查。 一、调查样本基本情况 廊坊市毗邻京津两大城市，近年来，该市借助特殊的区位优势，社会经济取得了长足发展。其中，以小型、微型企业为代表的私营经济成为推动经济发展的重要力量，在促进就业、增加税收、维护社会稳定、构建和谐社会等方面发挥的作用日益突出。截至2012年6月末，该市全市小微企业总数达到9万余家，累计安排就业100余万人，为全市经济发展和社会进步做出了巨大的贡献。 此次调查选取辖内800户小微企业为调查对象，共发出调查问卷800份，收回问卷800份，全部为有效问卷。800户小微企业中，加工制造企业、批发零售企业、餐饮企业各200家，农产品深加工企业、交通运输企业各100家。选取的样本企业自2009年初以来均正常生产经营。截至2012年6月末，样本企业资产总额27.4亿元，负债总额9.1亿元，员工总人数17950人;2012年上半年，样本企业实现销售收入 21.4亿元，期间561家企业实现盈利，累计实现利润2.27亿元。 二、小微企业融资情况 样本企业融资总量出现一定程度增长。2012年上半年，有372家企业通过各种形式开展了融资活动，占样本企业总数46.5%;企业融资总额4.32亿元，较2011年同期增长了27.2%。其中，213家企业融资总量同比实现增长;101户企业融资总量同比有所下降;58家企业融资总量与2011年同期持平。按行业分析，各行业融资均实现了不同程度增长，房地产及相关行业、加工制造业、交通运输业成为融资大户，累计融资额度3.51亿元，占融资总量的81.3%;较2011年同期增长了0.81亿元，增长幅度为30%。批发零售行业、餐饮行业等融资额度相对较小。 融资难问题仍普遍存在。2012年上半年，800户小微企业资金需求总量9.4亿元，实际获得资金 4.32亿元，资金缺口达到 5.08亿元，资金缺口率54.0%，缺口率较2011年同期增加 6.4个百分点。调查显示，93.5%的样本企业反映资金缺口同比增加。按行业分析，房地产相关行业资金缺口率53.1%，较2011年同期增加18.3个百分点;加工制造业资金缺口率48.6%，较2011年同期增加2.1个百分点;交通运输业、涉农产业资金缺口率也较2011年同期有所上升。 民间融资在企业融资中占有重要比重。2012年上半年，800户企业累计获得银行贷款3.21亿元、民间融资1.11亿元，分别占融资总额的74.3%和25.7%。其中，民间融资总量较2011年同期增长了 64.8%。期间，参与民间融资的企业达到164家，较2011年同期增加51家，增幅45.1%。融入资金主要集中于房地产及相关行业和加工制造业，两行业民间融资总额占样本企业民间融资的79.0%;交通运输和涉农行业民间融资额度较少，与2011年同期基本持平。调查显示，企业获得民间融资的主要方式按其获得资金的多少依次为“民间借贷”、“小额贷款公司贷款”、“民间票据融资”和“内部集资”。 企业融资以短期、超短期融资为主。2012年上半年，样本企业通过各种渠道融入的资金中，半年以内的短期融资占比达到74.5%，与2011年同期相比增加了11.2个百分点。其中，企业获得的民间融资全

中小企业的十二种有效融资方式

中小企业的十二种有效融资方式 目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种： 一、综合授信: 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 二、信用担保贷款: 目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 三、买方贷款： 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 四、异地联合协作贷款： 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。 五、项目开发贷款: 一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。 六、出口创汇贷款:

中小微企业融资方式主要有哪些

中小微企业融资方式主要有哪些 企业融资我们或多或少听说过。在日常生产生活中，那些大型的上市公司的融资和一些中小型企业融资的方式多 少还是有些不一样的。中小微型企业，说起来也是麻雀虽小五脏俱全，当需要融资时，也需要对融资方法有一定的了解。接下来，小编为大家整理了中小微企业融资方式主要有哪些的相关资料。 ▲中小微企业融资方式主要有哪些? 1、综合授信 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 2、信用担保贷款目

前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 3、买方贷款 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 4、异地联合协作贷款 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供

担保公司借款合同范本

编号：_______________ 本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 担保公司借款合同范本 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________

地址： 联系电话： 出资方(甲方)： 身份证号码： 住址： 电话号码： 借款方(乙方)： 营业执照号： 企业法人： 地址： 投资管理方(丙方)： ****投资担保有限公司营业执照号： 企业法人： 电话号码： 地址： 根据国家有关法律、法规的规定，甲、乙、丙三方在平等自愿的基础上商定，由甲方提供双方商定借款额给乙方，丙方为乙方借款提供连带责任。为此，特订立本合同： 第一条借款金额，人民币(大写)元整。(小写) 第二条借款期限自xx年月日至20年月日止，共个月。以借款借据上记载的日期为准。 第三条借款利率执行月利率‰，付息方式：每月20日前支付当月利息，借款到期利随本清。借款的具体时间以借据为准。 第四条乙方郑重承诺：乙方借款用途是合法的。 第五条甲方应于本合同生效后2日内一次性向乙方交付全部借款资金。

第六条乙方支付借款本金和利息的方式按以下第种方式执行。 地址： 联系电话： 第壹种方式：直接汇款至甲方指定帐户，甲方指定的帐户为：开户人全称：，开户行：，帐号：。 第贰种方式：直接支付现金给甲方。 第七条：丙方受乙方委托为本合同项下的借款提供连带责任保证，若到期乙方没有按时还款，丙方在到期后三日内无条件向甲方代偿。 第八条甲方的权利和义务 1、对乙方提交的材料、文件的合法性、真实性进行调查; 2、本合同履行期间，发生下列情况之一时，甲方有权提前收回借款本息或解除本合同：⑴、乙方向甲方提供虚假证明材料;⑵、乙方拒绝甲方或丙方对借款使用情况进行监督检查的;⑶、乙方负有数额较大的债务或卷入、即将卷入重大的法律纠纷或发生其他足以影响其偿还能力的重大事项的;⑷、借款方本人因丧失民事行为能力、被宣告失踪、死亡而无继承人、监护人、财产代管人或受遗赠人或借款方的继承人、监护人、财产代管人、受遗赠人拒绝为借款方履行偿还本息义务的;⑸、乙方任何一期未按期或足额偿还到期利息和本金，经催告后仍不履行偿还义务的;⑹、乙方或反担保人有股份、法人、公司名称变更或地址迁移。 3、甲方需保证借款资金的来源是合法的，因资金来源问题引起的一切法律责任由甲方自行承担。 4、资金交付后，配合丙方对乙方使用借款进行管理和监控。 5、丙方向甲方代偿后，甲方同时将其享有对乙方的债权及建立在该债权之上的担保物权转让给丙方，在代偿的同时甲方应向丙方出具收到代偿款的证明，移交并配合丙方到有关部门变更他项权利证书等证书或文件，将担保物权人变更为丙方。若甲方不履行本义务，丙方有权拒绝代偿。 第九条乙方的权利和义务

小微企业八种融资方式

小微企业八种融资方式 中小企业融资难，企业界、金融界对这一问题的探索从未停止过，而小微企业融资的路径和模式也不断被创新。如果您是小微企业主，以下融资方面可供您参考。综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。 银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。票据贴现融资票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在 3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是"用明天的钱赚后天的钱"，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。 信用担保贷款目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行

业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。 或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。 可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会

中小企业融资担保机构风险管理办法

关于印发《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的通知 日期：2009-07-29 10:17:51 来源：互联网 网友评论0 条 投稿 （财金〔２００１〕７７号） 各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）： 为了规范和加强中小企业融资担保机构管理，防范和控制担保风险，促进中小企业融资担保工作积极稳妥地开展，现将《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》印发给你们，请结合本地区的实际贯彻执行，实施过程中出现的情况和问题及时报告我部。 附件：中小企业融资担保机构风险管理暂行办法 ２００１年３月２６日 中华人民共和国财政部 中小企业融资担保机构风险管理暂行办法 第一条为了规范和加强中小企业融资担保机构管理，防范和控制担保风险，促进中小企业融资担保工作积极稳妥地开展，根据国家有关法律法规，制定本办法。 页脚内容1

第二条本办法所称中小企业融资担保机构（以下简称担保机构）是指政府出资（含政府与其他出资人共同出资）设立的以中小企业为服务对象的融资担保机构。 第三条设立担保机构需依照法律及有关规定办理注册。担保机构经注册后方可开展业务。 第四条担保机构应建立完善的法人治理结构和内部组织结构。鼓励担保机构采取公司形式。目前难以采用公司形式的担保机构，应按照上述要求逐步规范，在条件成熟时改组为公司。 第五条担保机构应自主经营，独立核算，依照规定程序对担保项目自主进行评估和做出决策。担保机构有权不接受各级行政管理机关为具体项目提供担保的指令。 第六条担保机构应为受托运作的担保基金设立专门账户，并将担保基金业务与担保机构自身业务分开管理、核算。 第七条担保机构收取担保费可根据担保项目的风险程度实行浮动费率，为减轻中小企业负担，一般控制在同期银行贷款利率的５０％以内。 第八条担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的１０％；担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的５倍，最高不得超过１０倍。 第九条担保机构的业务范围主要是：对中小企业向金融机构贷款、票据贴现、融资租赁等融资方式提供担保和再担保，以及经主管财政部门批准的其他担保和资金运用业务。担保机构不得从事存、贷款金融业务及财政信用业务。 第十条担保机构要按照“利益共享，风险共担”的原则与贷款金融机构建立业务合作关系，对贷款实行比例担保。担保机构应与贷款金融机构密切协作，及时交换和通报投保企业的有关信息，加强对投保企业的监督，共同维护双方的权益。 页脚内容2

小微企业融资特点都有哪些

小微企业融资特点都有哪些 1、融资总量快速发展。 2、融资渠道不断拓宽。 3、信贷服务更加便利化。 4、融资产品创新多样化：为突破小微企业融资“瓶颈”，各金融机构开发应用了一系列具有地方特色、时代特色的金融创新产品和典型做法。 企业有大有小，无论大企业还是小企业在发展的过程中，都有可能遇到资金不足的问题。但是大企业的融资有大企业融资的特点，小企业有小微企业融资特点，企业融资必须严格把握自身的特点，这样的融资才会更加有效和顺利，但是具体的融资特点有哪些，可以听小编慢慢说来。 一、小微企业融资特点都有哪些 1、融资总量快速发展 人民银行廊坊市中心支行对800户小微企业进行了抽样调查，样本企业融资总量出现一定程度增长。按行业分析，各行业融资均实现了不同程度增长，房地产及相关行业、加工制造业、

交通运输业成为融资大户，累计融资额度3.51亿元，占融资总量的81.3%;批发零售行业、餐饮行业等融资额度相对较小。 2、融资渠道不断拓宽 传统的融资渠道不能满足小微企业灵活的融资需求，在企业信贷融资和小额贷款公司融资快速增长的同时，小微企业融资渠道不断拓宽：一是表外融资业务，二是股权融资，三是民间融资，四是债券融资。从金融创新的角度看，还可以从以下角度突破：一、银行小微企业服务。二、小额贷款公司。三、融资租赁公司。 四、民间借贷中介。 3、信贷服务更加便利化 一方面，是金融机构信贷服务的模式更加专业化。各金融机构严格按照“小微企业信贷政策导向效果评估制度”要求，在市一级金融机构先后设立了“中小企业信贷部(中心)”，提高了贷款发放效率，确保中小企业贷款“进得来、贷得到、贷得快、贷得好”。另一方面，信贷担保合作更加普遍化。 4、融资产品创新多样化 为突破小微企业融资“瓶颈”，各金融机构开发应用了一系列具有地方特色、时代特色的金融创新产品和典型做法。如：“石材商会担保公司银行贷款”的信贷模式，引入商会担保，解决了广大中小石材企业贷款的抵押担保困难;“村官担保财政银

担保公司借款合同范本_1

担保公司借款合同范本 担保公司借款合同的担保人、担保公司对借款人的全部债务承担连带担保责任。下面带来担保公司借款合同范本，一起去看看吧! 担保公司借款合同范本一 出借人： 借款人： 保证人Ⅰ： 保证人Ⅱ： 本合同各方根据有关法律、法规，在自愿、平等的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。 借款条款 第一条借款金额和期限 1.1 本合同项下的借款金额为人民币(大写) 元整，小写元。 1.2 本合同项下的借款期限为个月，自年月日起至年月日。 实际借款日与到期日以转账凭证及还款计划表为准。借款期限届满日为法定节假日、休息日的，顺延至法定节假日、休息日后的第一个工作日，利息按本合同约定的利率支付。 第二条借款利率和计息方式

2.1 借款利率为月息。 2.2 计息方式为按月计息，到期还本。 第三条借款用途 本合同项下的借款用于。 第四条提款 4.1 借款人一次性提取全部借款，双方约定收款方式为 (A、现金;B转账支付)。 如双方约定收款方式为转账支付，出借人应于本协议签订当日将借款一次性支付到借款人指定的下列任何银行账号中：户名： 开户银行： 银行账号： 上述付款行为的完成是本合同生效的条件之一。 4.2 借款人提款当日在保证人Ⅰ的见证下向出借人出具借据。 第五条还款 5.1 借款人应严格按照以下还款计划表履行还款义务。 指定还款户名：开户行：还款银行卡账号： 5.2 借款人归还最后一期本息时，应在保证人Ⅰ见证下进行，否则，保证人Ⅰ有权扣除借款人履约保证金。 保证条款

保证人Ⅰ、保证人Ⅱ按本合同约定承担责任，并遵守如下条款： 第六条保证方式 保证人Ⅰ自愿向出借人提供连带责任保证。保证人Ⅱ自愿为保证人Ⅰ提供反担保。 第七条保证范围 本合同项下全部借款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、出借人实现债权的费用和借款人所具有其他应付费用。 第八条保证期间 保证期间为本合同项下借款到期之日起二年。 其他条款 第九条担保约定 9.1 借款人未按时归还借款时，保证人Ⅰ对出借人的债权承担连带保证责任。 9.2保证人Ⅰ承诺在借款到期之日起经出借人本人亲自确认并完善相关手续后三个工作日内垫付借款人应付的本金、利息。 9.3保证人Ⅰ向出借人代偿后，可向借款人追偿。保证人Ⅱ自愿为借款人就因其未按时足额还款付息导致保证人Ⅰ承担保证责任时向保证人Ⅰ提供连带责任保证。保证人Ⅰ向出借人代偿后，可向保证人Ⅱ追偿。

小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案 中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。 这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。 一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则 众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。 小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。 由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

对中小企业融资担保相关问题的思考

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/d38769358.html, 对中小企业融资担保相关问题的思考 作者：王坤 来源：《财经界·下旬刊》2020年第07期 摘要：社会经济发展进入新常态，经济增速减缓，在此大环境下，我国经济体制改革随之拉开帷幕。而中小企业作为国民经济发展中的重要组成部分，更是推动国民经济稳定发展的重要力量。而当前中小企业面临巨大的融资问题，制约了中小企业长远发展。本文在简要分析中小企业融资担保相关问题的基础上，探讨了中小企业融资担保相关问题相对应的解决措施。 关键词：中小企业; 融资担保; 相关问题 据统计，我国中小企业占据总企业数量的90%以上，且中小企业的快速发展的过程中，创造了大量的就业岗位，有效缓解了社会就业压力，同时推动了科技的创新和发展。因此，中小企业是促进我国国民经济稳定发展的重要力量，也是实现我国产业结构优化和转型的重要保障。近些年来，我国制定了一系列帮扶制度和政策，如税收优惠政策、融资担保机构的扶持政策等，绝大程度上解决了中小企业融资困难问题，为中小企业营造了良好的市场环境，有效促进了中小企业进一步发展。 一、中小企业融资担保相关问题分析 （一）融资担保行业内部问题 融资担保行业内部问题总结起来，涉及如下几个方面：一是内部控制体系不完善、风险控制能力薄弱。近些年来，商业性融资担保行业发展迅速，相关机构数量也随之增多，但是内部制度未同步完善，与政策性担保机构标准相差甚远，导致其风险能力薄弱，增加了后续操作风险发生几率，最终对融资担保机构长远发展产生一系列负面影响。二是缺乏再担保体系，大部分融资担保机构侧重直保，并在此方面投入较大精力和资金，致使融资担保职能既有作用没有完全发挥出来，从而影响再担保业务的进一步发展。三是不良资产处理方式单一。大部分融资担保机构在处理不良资产时，主要以自我消化、诉讼执行为主，造成担保回收率不高，一方面增加了融资担保机构经营风险;另一方面融资担保机构流动资金压力不断增加。四是融资担保机构内部人员综合素质，因融资担保行业发展过于迅速，致使该行业从业人员综合素质不高，尤其是高素质复合型人才更是稀缺。 （二）政府引导方面的问题 融资担保行业存在和发展的主要作用在于为保障中小企业正常运转和进一步发展提供充足的资金。而中小企业在国民经济发展中占据重要地位，为保障中小企业稳定运转，推动国民经济稳定发展，各级地方政府都高度重视融资担保行业的发展，并在各方面过多干预融资担保机

小微企业融资成功案例

小微企业融资成功案例 >篇一：小微企业融资途径成功案例>>（5028字） 2011年下半年，由温州民企老板“跑路”事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。 一、小微企业信贷配给现状 呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年GDP总量达1145。31亿元，增速为14。4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的GDP、61。01%的税收，提供了45。64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 (一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户，据估算融资需求达24亿元，而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11。24亿元，缺口达13亿元。作为融资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的1。03%。因此银行业金融机构仍是地区小微企业融资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。

担保公司合同样本

担保公司合同样本1 合同编号：_____________ 保证人：_____________________________________________ 法定住址：___________________________________________ 法定代表人：_________________________________________ 职务：_______________________________________________ 委托代理人：_________________________________________ 身份证号码：_________________________________________ 通讯地址：___________________________________________ 邮政编码：___________________________________________ 联系人：_____________________________________________ 电话：_______________________________________________ 传真：_______________________________________________ 帐号：_______________________________________________ 电子信箱：___________________________________________ 开户金融机构及账号：_________________________________ 债权人：_____________________________________________ 法定住址：___________________________________________ 法定代表人：_________________________________________ 职务：_______________________________________________ 委托代理人：_________________________________________ 身份证号码：_________________________________________ 通讯地址：___________________________________________ 邮政编码：___________________________________________ 联系人：_____________________________________________ 电话：_______________________________________________ 传真：_______________________________________________ 帐号：_______________________________________________ 电子信箱：___________________________________________ 为确保_________合同(以下称主合同)的履行，在债务人不履行债务时，保证人 _________愿意按照约定履行债务或者承担责任，债权人经审查，同意接受_________作为保证人，双方经协商一致，按以下条款订立本合同。 第一条保证担保的范围 1.保证担保的范围包括：主债权及利息、债务人应支付的违约金(包括罚息)和损害赔偿金以及实现债权的费用(包括诉讼费、律师费等)。 被保证的主债权种类、数额：_____________________________________。

小微企业贷款调查报告

小微企业贷款调查报告 篇一：小微企业融资难调研报告 小微企业融资难调研报告 小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。 一、小微企业的融资难问题 XX 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为： 1、内部融资不足。目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。

据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映，当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。 3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约， 具有很高的风险。 4、融资成本高，困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括：一是贷款利息，包括基

中小企业融资担保机构风险管理暂行办法财政部文

中小企业融资担保机构风险管理暂行办法财政部文Prepared on 21 November 2021

中华人民共和国财政部关于印发《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的通知（财金〔２００１〕７７号） 各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）：为了规范和加强中小企业融资担保机构管理，防范和控制担保风险，促进中小企业融资担保工作积极稳妥地开展，现将《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》印发给你们，请结合本地区的实际贯彻执行，实施过程中出现的情况和问题及时报告我部。 附件：中小企业融资担保机构风险管理暂行办法 ２００１年３月２６日 中华人民共和国财政部 中小企业融资担保机构风险管理暂行办法 第一条为了规范和加强中小企业融资担保机构管理，防范和控制担保风险，促进中小企业融资担保工作积极稳妥地开展，根据国家有关法律法规，制定本办法。 第二条本办法所称中小企业融资担保机构（以下简称担保机构）是指政府出资（含政府与其他出资人共同出资）设立的以中小企业为服务对象的融资担保机构。 第三条设立担保机构需依照法律及有关规定办理注册。担保机构经注册后方可开展业务。 第四条担保机构应建立完善的法人治理结构和内部组织结构。鼓励担保机构采取公司形式。目前难以采用公司形式的担保机构，应按照上述要求逐步规范，在条件成熟时改组为公司。 第五条担保机构应自主经营，独立核算，依照规定程序对担保项目自主进行评估和做出决策。担保机构有权不接受各级行政管理机关为具体项目提供担保的指令。 第六条担保机构应为受托运作的担保基金设立专门账户，并将担保基金业务与担保机构自身业务分开管理、核算。 第七条担保机构收取担保费可根据担保项目的风险程度实行浮动费率，为减轻中小企业负担，一般控制在同期银行贷款利率的５０％以内。 第八条担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的１０％；担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的５倍，最高不得超过１０倍。

担保公司合同标准样本

合同编号：WU-PO-605-66 担保公司合同标准样本 In Order T o Protect The Legitimate Rights And Interests Of Each Party, The Cooperative Parties Reach An Agreement Through Common Consultation And Fix The Responsibilities Of Each Party, So As T o Achieve The Effect Of Restricting All Parties 甲方：_________________________ 乙方：_________________________ 时间：________年_____月_____日 A4打印/ 新修订/ 完整/ 内容可编辑

担保公司合同标准样本 使用说明：本合同资料适用于协作的当事人为保障各自的合法权益，经过共同协商达成一致意见并把各方所承担的责任固定下来，从而实现制约各方的效果。资料内容可按真实状况进行条款调整，套用时请仔细阅读。 担保公司合同（一） 出借人（甲方）： 姓名：电话： 身份证号： 住所（地址）： 姓名：电话： 身份证号： 住所（地址）： 姓名：电话： 身份证号： 住所（地址）：

姓名：电话： 身份证号： 住所（地址）： 借款人（乙方）： 名称： 身份证或营业执照号码： 住所（地址）： 保证人（丙方）： 住所（地址）： 法定代表人： 电话： 营业执照号码： 根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》等有关法律的规定，甲、乙、丙三方经平等协商一致，订立本合同。

2019年破解小微企业融资难的思考

破解小微企业融资难的思考 破解小微企业融资难的思考 小微企业已经成为我国经济长期持续发展的重要组成部分，既促进了就业岗位的增加，也为科技创新注入了新的活力。然而，由于规模小、信用担保条件不够、政府政策扶持不到位等原因，融资难问题已经成为制约小微企业发展的一大瓶颈。 一、小微企业融资现状 小微企业的主要特点之一就是数量庞大，据统计，我国小微企业的数量占到了我国企业总数的99%以上，而且小微企业所涉及的行业也几乎遍布了我国国民经济的各个行业，小微企业的税收收入也占到了我国税收总额的一半以上，其对我国GDP的贡献额也超过了60%。毫无疑问，小微企业已经成为我国经济发展中不可忽视的一股力量。但是与中大型企业相比，他们大都发展相对缓慢，多数小微企业在公司经营发展过程中都处于初级阶段，在追求企业的快速发展的进程中，小微企业最大的问题就是缺乏发展的资金。而融资难的问题一直是困扰小微企业发展的关键问题。 1.融资需求存在巨大缺口。小微企业数量较多，大多数处于低级发展阶段，因而具有较大的发展潜力。这些小微企业要实现自身的跨越式发展，就需要巨大的资金用于自身素质的优化，包括提高自身的生产技术水平、销售能力和内部管理水平，而由于规模小、信用担保条

件不够、政府政策扶持不到位等原因，其融资渠道比较单一、融资规模也有限。最方便的融资渠道就是通过商业银行取得贷款，但是大多数商业银行出于各方因素的考虑，通常是将信用度较高、风险较小的大中型企业作为贷款对象，对小微企业贷款设置较高的门槛。一方面面临巨大的资金需求，另一方面又很难从银行获得所需的资金支持，因此小微企业长期以来一直面临资金短缺的困境，很难实现自身规模的扩大和经营能力的提高。 2.融资成本相对较高。小微企业由于经营规模有限，抗风险能力较低，在向银行申请贷款时不仅要支付基准利率、较高的风险溢价；还要支付银行相应的管理费用，虽然小微企业贷款金额一般不是很高，但同样需要银行一定的人力物力进行管理，这就造成了较高的管理费用；另外，小微企业融资多采用抵押担保的方式，在担保抵押的过程中，又不得不支付相应的评估费和担保抵押金等相关费用，其结果必然导致银行对小微企业的融资成本居高不下。近几年，在央行上调存款准备金率和控制银行信贷规模的背景下，从银行取得贷款的途径越来越难，这就使得越来越多的小微企业开始借助民间借贷资金，而本来利息率就相对较高的民间借贷也因此水涨船高，其借贷利率也在不断攀升。所以种种经济背景与信贷压力下，这些不断上涨的资金成本最终转嫁给了小微企业，从而提高了小微企业的融资成本，使本来就缺乏资金的小微企业在融资时更加难以为继。我国小微企业贷款供给方平均成本是大企业贷款的5倍左右。据《证券日报》调查显示，我国各大银行对小微企业的贷款利率通常是在基准利率的基础上上

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谢谢你的观看 谢谢你的观看中小企业融资担保案例 中小企业融资担保案例篇1： 珠海健发轻纺有限公司是一家从事多功能非织造布生产的企业，成立于2000年，其主要产品为土工布和复合土工膜，广泛应用于铁路、高速公路、水利、地铁隧道、垃圾填埋、围海造地等国家基建工程。该企业成立之后，一直发展比较平稳，2005年该企业中标广州地铁，因为工程量较大，广州地铁要求企业必须有足够的库存，健发一下子就面临流动资金的压力，为缓解资金紧张情况，健发联系过银行，但银行对抵质押物要求较严，健发达不到银行的标准。在这关键时刻，我司及时伸出了援手，在仔细分析了健发的生产经营情况之后，我司的反担保措施采取了动产抵押的办法，将企业的生产线及运输车辆抵押给我司，为企业提供了150万贷款。从此之后，健发走上了稳步发展之路，我司对该企业的扶持也先后增加到190万和250万，反担保措施也陆续增加了存货和租赁厂房使用权质押等。在我司的支持之下，该企业的股东勇于创新，看准了国内高端防水市场，于2005年8月新成立了珠海金力防水技术有限公司，该公司持有三项高分子防水专利，主要产品为高分子复合自粘防水卷材、埋贴式高分子防水卷材、绿化储排水垫(用于屋面种植)。经过两年的发展，该公司获得07年度广东省高新技术企业的称号，主打产品获建设部07年全国建设行业科技成果推广项目。08年以来，金力防水公司先后中标广佛地铁、重庆轻轨、浏阳河隧道、武广客运专线等国家重点建设项目，企业发展前景一片大好，但资金问题接踵而来，我司急企业所急，继续发扬雪中送炭的精神，为企业提供500万的融资担保，使企业顺利渡过难关。如今的金力防水公司已经名声在外，先后被珠海电视台、广东电视台、中央台的新闻联播等各级媒体报道过，企业已经驶上了高速发展的快车道。 中小企业融资担保案例篇2： 余欣是一家服装公司的老板，2005年10月，他由于生意上的需要，兼并了一家本地的小服装厂，本来值得高兴的事情，却没让余欣高兴起来：两个工厂相隔太远，而且人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。就拿财务一项来说，每个月到发工资的时候都得两边跑好几趟，仔细核算账务。 秘书小刘无意中跟余欣提起的一套企业管理ERP软件让他很心动，而办公室老王天天来找他，说想增加一套性能高点的服务器和存储设备。于是余欣就打电话问了问，一套软件加服务器，要40多万元!而且工程师也说了，可能还要根据公司的情况对软件进行二次开发。总算下来，没有50万元可能下不来。这下余欣犯难了：上次公司需要一套造价60万元的模具，自己都没舍得买。但ERP和服务器这些的确也是必须的，于是余欣试图向银行贷款100万元解决模具和软件的问题。 但是，余欣腿都快跑细了，也没有结果。在当地，服装企业多达上千家，