我国商业银行个人理财业务发展探析

收稿日期：2010－11－10

作者简介：鲍静海（1964-），女，蒙古族，河北大学教授，经济学博士，

主要研究方向为商业银行经营管理、金融理论与制度；叶文婷（1985-），女，河北大学金融硕士研究生，主要研究方向为商业银行经营管理、金融理论与制度。

摘要：当前我国商业银行个人理财业务取得了一定的发展，但是业务发展中比较偏重数量规模的扩张，而忽视了产

品研发能力及理财服务质量等关系理财业务长久发展的因素。需要增强产品设计团队自主研发实力和市场分析能力，提高理财产品质量；加强风险披露和宣传能力，引入第三方评测市场，提高风险预警质量；以客户为本，创造良性竞争环境，提高理财服务质量。

关键词：商业银行；个人理财业务；理财产品；服务质量中图分类号：F830.35文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2011）01－0020－04

我国商业银行个人理财业务发展探析

鲍静海，叶文婷

（河北大学经济学院，河北保定071002）

随着我国融入世界经济的程度越来越深，国民经济不断发展，居民个人闲置财富与日俱增，在CPI 不断走高，资本市场动荡的大环境下，商业银行个人理财业务这一相对保值的理财方式正越来越受到人们的关注。

事实上，我国商业银行个人理财业务发展至今才经历了十几个春秋，未来发展潜力无穷。虽然受到全球经济危机的影响，2008年理财市场曾一度出现停滞，但是2009年银监会出台的一系列旨在稳定银行个人理财业务的新政①表明了政府发展理财市场的决心。

根据中国银监会2005年出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中第一章第二条的定义，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。本文中所指的商业银行个人理财业务，也以《办法》的定义为准。

一、商业银行理财业务发展现状

（一）各发行主体竞争激烈

目前在我国提供个人理财服务的商业银行主要有四大国有商业银行、股份制商业银行、部分城市商业银行以及外资银行。

1.四大国有商业银行各具特色

中国工商银行：在四大国有商业银行中开展个人理财业务较早，早在1998年工商银行已经在全国拥有了177个理财中心。目前它所拥有的个人理财产品无论从数量上还是从交易活跃度上都具有明显优势。工行网上银行理财服务也十分人性化，理财产品的网上销售以强大的产品信息搜索排序功能为支撑。

中国农业银行：非常注重个人理财产品的品牌发展，在“金钥匙”这一明星品牌下有“本利丰”、“安心利得”等五大子品牌。其理财产品曾获得“年度最佳QDII 理财产品”

、“年度最佳结构性理财产品”等多个奖项，打响了社会知名度。

中国银行：一直以来都是我国开展外汇业务规模最大的银行，开展个人理财业务也充分利用了其在外汇业务上的优势。目前在其个人理财产品中，外币类理财产品占大多数，其中以“汇聚宝”为代表。

中国建设银行：旗下有“利得盈”、“汇得盈”等六大理财产品，分别面向不同层次不同需求的客户。2005年建行首先推出了高端客户部，旨在快速发展中高端客户。而且其个人理财产品的风险控制能力在四大国有银行中表现最好，如表1所示。

①2009年银监会相继出台了

《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（银监发[2009]65号）、《中国银监会关于进一步规范银信合作有关事项的通知》（银监发[2009]111号）

和《中国银监会关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》（银监发[2009]113号）。

2.股份制商业银行领跑个人理财市场

股份制商业银行一直以来都在个人理财市场表现出色，无论是最初中信实业银行在广州成立私人银行部开我国商业银行个人理财业务之先河，还是2009年光大银行联手五家私募基金推出的“阳光私募基金宝”成就了银私合作模式的形成，股份制商业银行一直在我国个人理财市场扮演先驱者的角色。在2009年6月至2010年5月由普益金融理财研究所发布的银行理财能力排名中（参见表1），以招商银行为代表的股份制商业银行在产品发行能力、收益能力、风险控制等单项排名及综合排名中均表现优异，在综合能力上更是包揽了前三甲。

3.城市商业银行不尽人意

在全国银行业都大力发展个人理财业务的背景下，部分城市商业银行也开始注重理财业务的发展，但是总体来说发展不尽人意。由于在研发能力、网点分布、管理水平上与其他类型银行差距较大，城市商业银行从开展理财业务开始就注定要在夹缝中生存。截止到2010年上半年，全国开展个人理财业务的城市商业银行总数为33家，占全部开展理财业务银行总数的50%，而在此期间进入到银行理财能力排名前10位的城市商业银行却只有北京银行1家。但是由于城市商业银行的融资成本相对较高，他们发行的理财产品年预期收益率也较高，对投资者还是有一定的吸引力。例如南京银行在2010年发行的聚财23号（1022期Ⅰ-Ⅱ）理财产品的年预期收益率就高达4.2%（如表2所示），而其他商业银行发行的同类产品年预期收益率一般在1%~3%之间。

4.外资银行

“水土不服”外资银行从2006年12月11日起全面进入了中国

金融业，同时开始发展针对中国中高端客户的个人理财业务。虽然外资银行有着近200年金融行业的产业积累和丰富的管理运作经验以及对市场经济的深刻理解，但是在进入中国市场后，因为监管法规、产品结构差异等原因出现了“水土不服”的情况。据相关媒体报道，2009年外资银行推出的个人理财产品频遭投诉，个别个人投资者甚至向人民法院提起诉讼，要求外资银行承担赔偿责任。在普益标准的银行理财能力排行榜上外资银行的表现也不及中资银行。

（二）个人理财产品呈现出新的特征

我国的商业银行理财产品在金融危机的冲击下

表12009.6～2010.5普益标准①银行理财能力排名（前10位）

资料来源：普益标准银行理财能力排名报告（总第27期）。

产品发行能力产品收益能力产品风险控制服务丰富性信息披露规范性综合能力招商银行中国银行中国民生银行中信银行交通银行中国工商银行中国光大银行浦发银行中国建设银行深圳发展银行

招商银行渣打银行中国民生银行兴业银行中信银行中国建设银行中国光大银行恒生银行荷兰银行中国工商银行

中国光大银行中国建设银行中国银行招商银行交通银行中国民生银行中信银行浦发银行中国工商银行北京银行

中国光大银行交通银行北京银行招商银行中国民生银行中国银行中信银行深圳发展银行东亚银行中国农业银行

招商银行中国光大银行中国农业银行中国工商银行中国建设银行浙商银行渣打银行南京银行东亚银行北京银行

招商银行中国光大银行中国民生银行中国银行中国建设银行中国工商银行交通银行北京银行中信银行渣打银行

表2

2010年部分商业银行理财产品发行情况

资料来源：各银行网站搜集整理。

金融机构

理财产品代表

期限

类型预计年最高收益率％

中国工商

银行工银财富CFXT107220天

非保本浮动收益型

3.00中国银行汇聚宝1009X-13个月保证收益类 1.5招商银行

“金葵花”招银进宝之贷里淘金257号

31天非保本浮动收益型 2.25光大银行

T 计划2010年第15期产品

29天

保证收益型

2.8北京银行

本无忧系列2010115号1个月

保本保证收

益型 1.25-2南京银行

聚财23号

（1022期Ⅰ-Ⅱ

）1年

非保本浮动

收益型

4.2

①

“普益标准”银行理财能力排名报告系根据各商业银行在其网站公开发布或者直接提供的信息资料经遴选、分析后编制。其发布机构为普益金融理财研究所，研究支持为西南财经大学信托与理财研究所。

曾一度低迷，2008年甚至出现了部分理财产品零收益的

“收益门”事件。目前，理财产品市场已经渐渐走出金融危机的阴影，情况较前两年有所好转，但由于政府监管力度的加大以及市场观望气氛的浓重，商业银行对于理财产品的推出无论从产品期限上还是从种类上都较为谨慎。

1.产品期限以短期为主

理财产品的期限一直是产品设计人员和投资者较为关注的因素，在后金融危机时代，利率风险、汇率风险、

股市风险等诸多金融风险依然充斥着市场。面对这些影响未来市场走势的不确定因素，无论是理财产品的设计者还是投资者都会倾向于选择短期的理财产品。表2中选取了一些商业银行2010年发行的比较有代表性的理财产品，可以看到，产品的期限主要还是以短期为主。受此影响，2010年上半年，在到期的2227款理财产品中，

产品平均名义到期收益率为3.01%，与2009年同期相比下降了61个基点。这主要是短期产品的年化收益率较低引起的。

2.产品资产分布变化大，

利率类产品位居榜首2009年银监会出台了两则针对信贷类理财产品的监管政策，导致2010年初信贷类理财产品大幅度缩减，而利率类理财产品由于风险较低，大多设计了保息条款，较为受投资者欢迎，加上商业银行为了继续满足融资需求，也把理财业务的重心放在利率类理财产品上，2010年1季度，在售的1532款理财产品中有659款为利率类产品，占总发行量的42.9%。从表3可以看出，从2009年到2010年第1季度信贷类的理财产品占比下降了近27%，

而利率类产品和混合类产品却分别增加了14%和12%。这也同样说明商业银行的投资标的趋于保守，利率类和混合类这一风险相对较低的产品类型成为新宠。

二、商业银行个人理财业务发展所存在的

问题

（一）理财产品的数量增长较快，但质量不高从图1可以看到，我国商业银行个人理财产品的发行数量6年来变化巨大，2005年全年的发行量不及

2010年上半年平均每月的发行量。

虽然2008年受到全球金融危机的影响，理财产品的发行量有所下降，但是从2009年开始理财产品的发行就处于激增状态，2010年上半年各商业银行总共发行理财产品

3989支，

已经占到2009年全年发行量的66.9%。虽然理财产品发行量很大，但是质量却有待提高：（1）理财产品同质化现象严重，设计团队缺乏研发实力。目前的理财产品虽然名目繁多，但究其本质还是把银行现有的业务进行整合，且各大商业银行开设的理财业务也大同小异。

另外我国商业银行所发售的理财产品特别是结构类理财产品缺乏自主开发能力，有些外币类产品多委托外国银行设计，或者直接从基金公司购买并包装出售。（2）理财产品存在名不符实的现象。投资者购买理财产品首先接触到的就是理财产品的名字，在众多购买理财产品的投资者中，并非全部的购买者都会去查阅理财产品说明书，在这种情况下理财产品的名字所显示出的信息对投资者的参考意义很大。

但是目前并非所有的理财产品都“名符其实”。例如某款理财产品虽然名为基金理财计划，但其在2009年8月、9月和11月的现金比例却分别高达99%、95%和90%；中国银行挂钩美元兑日元汇率BY10014-V 产品的投资方向本应是同汇率相

关的金融衍生品，但实际上却是国内银行间债券市场上流通的国债、央行票据、国开债、进出口行债和农发债等高信用金融产品及债券回购产品。（二）交易双方均忽视风险

银监会对于商业银行个人理财业务的风险管理有过明确规定，指出商业银行在向客户推介投资产品时，应该了解客户的风险偏好、风险认识能力和承受能力，评估客户的财务状况，并向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。对于风险的披露，各大商业银行在个人理财产品的说明书上基本都有揭示，例如工行在每一款理财产品说明书上都列明了政策、信用、市场、流动性、提前终止、交

表3

2009年与2010年第1季度人民币理财产品

资产分布对比%

数据来源：中国社会科学研究院金融研究所。

信贷类

利率类混合类结构类2009年49.328.517.6 4.62010年第1季度

23.4

42.9

29.5

4.2

图1商业银行个人理财产品发行数量变化（单位：支）

数据来源：中国社科院金融研究所各期理财产品报告整理所得。

7000600050004000300020001000

3062

68410481810

5960

3989

2005年

2006年

2007年

2008年2009年2010年上半年

易对手管理、兑付延期、不可抗力及意外事件这八大可能发生的风险。但是面对越来越多的理财产品，投资者并不能真正从千篇一律的风险揭示中获得风险提示。事实上，推销理财产品的银行工作人员往往“忽略”具体客户的风险承受能力，在对产品进行讲解时“报喜不报忧”，而投资者通常将产品的预期收益率作为是否购买该产品的首要考虑因素，而不能从综合角度考量产品的可购买性。这种过于看重实际利益而忽视风险的行为带来了更大的风险隐患。

（三）缺乏以客户为中心的服务理念

在前期产品设计阶段，为了获得更多的存款，追求高质量的客户，商业银行在规模数量上彼此盲目攀比，忽略了市场分析，并没有从客户需求出发，在产品的条款设置上也以自身利益为重。例如2010年发行的绝大多数组合管理类产品（混合类）设置了发行主体的提前赎回权，而没有一款产品设置投资者的提前赎回条款。在产品销售阶段不顾理财产品的投资风险，一味向投资者灌输低风险甚至无风险的思想。这些损害客户短期利益的行为，实际上牺牲的是商业银行最宝贵的长期信誉。

三、发展商业银行个人理财业务的建议

目前我国商业银行理财市场虽然渐渐走出低迷，但是只偏重数量规模的扩张，而忽视了产品研发能力及理财服务质量等关系理财业务长久发展的因素。虽然理财产品数量和规模的大小，在某种程度上体现了商业银行个人理财市场的兴旺程度，但是要发展商业银行个人理财业务，从长远来说理财质量的提高才是硬道理。一味只追求量的发展，只会提高发行成本，损害长期利益。发展商业银行个人理财业务，不仅仅要注重量的发展，更要注重质的提高。

1.增强产品设计团队自主研发实力和市场分析能力，提高理财产品质量。我国商业银行个人理财市场发展初期，大多数理财产品都是从国外引进，很多产品其实并不适合中国的金融市场。近两年，我国自主开发的理财产品虽然有所增多，但由于产品设计建立在缺乏市场调研的基础之上，因此众多理财产品质量低，缺乏个性，与实际需求脱节。2008年的零收益事件虽然诱因是金融危机，但是本质却是商业银行忽略市场分析的必然结果。因此，要让个人理财市场健康有序的发展，提高产品质量，商业银行一方面要加强自主研发能力，加快理财创新型人才的培养；另一方面要把握市场变化脉搏，做好市场调研。

只有这样，才能提高理财团队的整体素质，避免产品“名不符实”等现象的发生。

2.加强风险披露和宣传能力，引入第三方评测市场，提高风险预警质量。面对理财市场整体忽视风险的情况，首先，商业银行自身要提高风险披露能力，除了产品说明书中必不可少的风险揭示外，可以在实际销售中适当配有相对人性化，容易理解的风险提示，销售人员也要经过专业培训，能针对不同客户的风险承受水平做出必要的风险说明和建议。其次，要加强对投资者的风险宣传，这里除了商业银行自身的风险提示外，可以引入第三方的风险评测市场，一方面对商业银行的理财产品作出综合评级，另一方面针对不同客户的风险偏好及承受能力提出相应购买建议，逐步专业化、制度化，使投资者在投资之前充分了解自身所面临的风险。最后，政府要加强对理财市场的风险监督，扮演好监督者的角色。只有在三方共同的努力下，才能建立起一个健康有效的风险预警系统，真正提高风险揭示的质量。

3.以客户为本，创造良性竞争环境，提高理财服务质量。目前，我国商业银行在经营理念上还是把个人理财业务当成一种扩大存款规模的手段，商业银行间的竞争也以产品竞争为主，忽视了服务质量，投资者的利益得不到保障。服务质量对于银行业这一服务行业来说，不仅仅影响着短期的利润，而且关系到其长久生命力。因此，商业银行要发展个人理财业务，必须把眼光放长远，以客户为中心努力提高服务质量，多从客户角度设计产品，规范自身销售行为，引入服务竞争机制，创造良性的竞争环境，逐步推进产品导向的单一发展模式向以客户为中心的综合性发展模式转变。

参考文献：

［1］黄国平.中国银行理财业务发展模式和路径选择［J］.财经问题研究，2009（9）.

［2］张龙清，孟倩，潘江姗.金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略［J］.西南金融，2009（8）.

［3］普益金融理财研究所.普益标准银行理财能力排名报告（总第二十七期）［EB/OL］.信托与理财研究，http：//https://www.wendangku.net/doc/de11797107.html,/ news/reportdetail.php?type=yh&cat=pm&articleid=34009.

［4］中国社会科学研究院金融研究所.2010年上半年银行理财产品评价分析报告［EB/OL］.中财网，http：//https://www.wendangku.net/doc/de11797107.html,/p2010080300 1385.html.

（责任编辑：李丹；校对：卢艳茹）

商业银行个人理财报告

商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速

发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开

始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。 标签：商业银行个人理财问题对策 个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、

商业银行业务与经营 复习提纲

商业银行业务与经营 1、商业银行的经营对象是（）。 A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本 答案：D 2、现代商业银行的最初形式是（）。 A、股份制银行 B、资本主义商业银行 C、高利贷性质银行 D、封建主义银行 答案：C 3、1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。A．交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 答案：C 4、商业银行最主要的负债是（）。 A、借款 B、发行债券 C、各项存款 D、资本 答案：C 5、商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。 A、资产 B、负债品 C、所有者权益 D、资本 答案：B 6、银行的资产中，流动性最强的有（）。

A、库存现金 B、托收中的款项 C、存放同业款项 D、在央行的超额准备金存款 答案：A 7、商业银行获取短期资金最简单的办法是（）。 A、同业拆借 B、向央行再贴现 C、证券回购 D、国际金融市场融资 答案：B 8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是（）。 A、利息成本 B、资金成本 C、其他成本 D、可用资金成本 答案：A 9、商业银行首先必须坚持的经营原则是（）。 A、流动性 B、安全性 C、盈利性 D、效益性 答案：B 10、影响商业银行流动性的主要因素是（）。 A、存款业务的变化 B、存贷款业务的变化 C、租赁业务的变化 D、代理业务的变化 答案：A 1、下列英文缩写错误的是（、）。 A、银行一揽子保险（BBC） B、错误与遗漏保险（E&O） C、经理与高级职员责任险（D&O）

D、商业综合责任保险（CGL） 答案：A 2、中国人民银行于（、）公布了我国第一份《反洗钱报告》。 A、2003年1月 B、2005年7月 C、2006年3月 D、2007年8月 答案：B 13、持票人对支票出票人的权利，自出票日起（）个月。 A、1 B、2 C、3 D、6 答案：D 14、保证人资产负债率不得超过（）。 A、60% B、70% C、80% D、90% 答案：B 15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后（）。 A、70天 B、80天 C、90天 D、100天 答案：C 6、不属于电子银行业务操作风险特点的是（）。 A、呈高发态势 B、作案手段明显

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量

等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业

外文文献翻译(我国商业银行个人理财业务的战略研究与发展现状)

The Development Status and Strategy Research of Commercial Banks’Personal Financial Management Business in China Abstract: The personal financial management business in our country is in the initial stage，compared to the developed one in western，there’s still a long way to go，Therefore，the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation；change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in o rder to promote the development of personal financial business in our management country．Keywords：Commercial banks，Personal financial management，Strategy 1 Introduction The commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should think deeply to find why that business develop so slowly and then put forward a feasible plan． The personal financial management business is not only an important carrier for commercial banks to advance Comprehensive management strategy but also a major way of improving Intermediary business income．That business in our country is in the initial stage．compared to the developed one in western，there’s still a long way to go．Therefore．the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation； change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in order to promote the development of personal financial management business in our country．Meanwhile．the commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should

浅谈商业银行零售业务现况及未来发展趋势T

浅议商业银行零售业务现 状及发展趋势 摘要随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求 关键词商业银行;零售业务;趋势 银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融

界的现实课题 1我国商业银行零售业务的现状 零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，

商业银行业务创新的主要内容及发展现状

一、当前我国商业银行业务创新的现状? 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：? 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。? 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。? 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。? 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题? 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面：?

中外商业银行个人理财业务的比较与建议

金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285

工商银行个人理财业务及产品的发展现状问题及对策

毕业论文（设计） 论文题目：工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问 题及对策 学生姓名丄 学号： 专业： 班级: 指导教师:

完成日期：年月日 工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策 摘要 随着我国社会经济的快速发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。 在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一，已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。本文针对我国工商银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，陈述我国存在的问题，找岀其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国工商 银行应该如何开展个人理财业务。 关键词：工商银行；现状；问题；策略

Abstract Along with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvement of living stan dards, pers onal disposable in come is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced pers onal ancial n eeds, and expedites the emerge nee of the industrial and Commercial Bank of the personal financial management business, industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal finan ci al services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks all over the world. In front of the huge market dema nd and opport un ities, including banks, fin ancial institutio ns have to dig its potential and advantages, increase in vestme nt in science and tech no logy, establish personal fina nee platform, actively seize the personal finance market so that personal financial market competition becomes increasingly fierce. In this paper, according to the China Industrial and commercial bank personal financial situation, compared with the developed countries and regions in the development of the situation, stating the problems existing in our country, find out the restriction factors, finally puts forward the measures to solve the problem, to industrial and Commercial Bank of China should be how to develop the personal financial management business. Key WOrdS：lndustrial and Commercial Bank of China; current situation; problem; strategy

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)

摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案

全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案 文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]

绝密★考试结束前 全国2013年7月高等教育自学考试 商业银行业务与经营试题 课程代码：00072 请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。 选择题部分 注意事项： 1．答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。 2．每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1．早期银行的萌芽起源于（B）1-44 A．英国B．意大利 C．美国D．中国 2．下列关于商业银行总分行制的说法中，错误 ．．的是（C）2-65 A．分支机构众多 B．规模较大，易于采用现代化设备 C．业务集中于某一地区或某一行业 D．银行内部实行高度分工，以提高效率 3．某商业银行的资产收益率为2%，杠杆比率为4，则该银行的资本收益率为（D）3-89、4-113 A．2% B．4%

C．6% D．8% 4．被称为支票存款的是（B）5-129 A．储蓄存款B．活期存款 C．定期存款D．可转让支付命令账户 5．商业银行流动性管理的核心是（C）6-148（） A．以最低的流动性准备维持高收益 B．以充足的流动性准备应付各种支出 C．以最小的成本及时获得所需资金 D．准确预测下的最低流动性准备 6．被称为公债的债券是（B）8-182 A．短期国家债券B．中长期国家债券 C．企业债券D．金融债券 7．下列允许商业银行投资工商企业股票的国家是（A）8-（） A．德国B．中国 C．美国D．法国 8．由于通货膨胀而使商业银行的投资受损被称为（D）12-274 A．信用风险B．利率风险 C．市场风险D．购买力风险 9．我国商业银行对最大客户的贷款余额通常不超过银行资本金的（C）7-164 A．5% B．8% C．10% D．15% 10．资产证券化起源于（C）7-178 A．英国B．德国 C．美国D．日本 11．下列业务能形成商业银行或有负债的是（C）9-212