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银行系统论文：商业银行资产托管业务发展战略思考

资产托管业务是接受客户委托，安全保管客户资产、行使资金清算、会计核算、估值及监督等职责，并提供与投资管理相关服务的业务。由于托管业务具有不占用银行资本、与自有资产区别管理、业务风险低、收益安全稳定，能有效推动其它金融业务发展等特点，因此，国际金融机构均看重此项业务。截至2006年，全球前50家托管银行共托管了88.35万亿美元的资产，而前十大托管银行就占到77.53%，托管资产达到68.5万亿美元。诸如纽约银行(The Bank of New York)、JP摩根(JPMorgan)、道富银行(Sate Street)、花旗集团(Citigroup)、法国巴黎百富勤(BNP Paribas)、瑞士联合银行(UBS AG)等机构均是全球资产托管业务的中坚力量。纽约银行现是全球最大的托管银行和证券存托银行。道富银行作为全球最大的托管银行之一，是共同基金和养老金的最大托管人，也是全球外汇交易的最大服务商之一和著名的投资管理人，提供机构投资和个人投资的专业投资管理和托管服务。

我国资产托管业务经过近10年的发展，业务领域遍及基金、证券、保险、信托、QFII、年金、社保基金、QDII等多个门类，已发展成为一个创新力强，极为活跃的新兴业务，为商业银行调整利润结构、加快经营转型、更快更好地创新发展起到积极的推动作用。

一、国内银行资产托管业务发展现状及前景。

随着我国经济的持续增长和居民财富的不断增加，居民理财意识逐步增强，其投资资产日益呈现股票、债券、基金、储蓄存款、保险等多元化发展趋势。理财业务的发展需要有良好社会信用的机构来安

全保管投资者的财产，商业银行在信用方面的优势使其成为资产托管人角色的首选。金融市场上，信托、证券、保险、基金公司等金融机构的投资理财产品通过托管在第三方银行中，可以有效地帮助提高产品的信用度，保障投资者财产的安全。资产托管业务的发展在某种程度上顺应了投资理财发展的需求。

(一)国内银行托管业务的发展状况。

1997年《证券投资基金管理暂行办法》的颁布，标志着国内银行资产托管业务的正式启动。经过近10年的发展，已有12家托管银行开展涉及基金、证券、保险、信托、QFII、年金、社保基金、QDII 等多个门类的托管业务。截至2007年10月，共有12家托管银行托管了341只基金，总规模达20553.38亿元，总净值达33120.02亿元。

在资产托管市场快速发展的过程中，商业银行之间发展不平衡的现象日益突出，并且有“强者愈强、弱者恒弱”的趋势。工行、建行、中行、农行、交行等5大国有商业银行凭借资产托管业务起步较早，牌照全，渠道广，网点众多，客户基础庞大等诸多优势，已垄断中国基金托管市场92%以上的份额；作为后起的股份制商业银行，只是近几年才陆续获准进入资产托管市场，资产托管业务刚刚起步。以证券投资基金、QFII和集合理财三个主要的托管资产为例，在总共395只产品中，五大行共托管330只，其余七家中小股份制商业银行合计托管65只。伴随国内资本市场的快速发展和中国金融业的全面开放，国际著名托管银行正依靠QFII等特定机构客户的托管产品加速进入中国市场，在国内托管服务的竞争力逐步加强。随着社保基金、保险

资金、QDII海外投资的稳步推进，外资托管银行在国内的新一轮攻势已经启动。

资产托管服务竞争加剧，使托管银行成本和效益、业务创新和服务质量提高的矛盾日益突出，以创新求发展已成为托管业务发展的主要趋势。一方面，各家银行十分重视资产托管业务系统的开发建设。商业银行的托管业务涉及到资产保管、账户管理、交易指令处理、会计核算清算、资产估值、投资监督、财务报告等方方面面，环节众多、流程复杂，对运作处理水平的要求很高。国内托管银行充分利用银行体系在资金清算核算、货币市场交易等方面的技术和优势，更好地实现对托管资产投资的全程监控，通过不断创新谋求更大的发展。另一方面，商业银行积极配合客户进行产品创新，积极研究QDII、CDR 等新的业务和产品，依靠银行的综合服务能力全面参与产品的设计，打造多样化、多元化的产品，把产品与客户理财的需要结合起来，为投资者、为托管客户提供良好的服务。2006年初，工商银行托管核算系统通过SAS70内控审计国际认证，正式与外资银行站在同一起跑线上。国内的一些商业银行正在积极准备，在流程规则、系统操作和内部控制等各方面仿效先进托管银行的做法，尽快与国际托管银行业接轨，缩小与发达国家银行在市场营销、管理理念和风险控制等方面的差距，以实现成为全球托管银行的战略发展目标。

（二）国内资产托管业务面临良好的市场发展机会。

中国托管业务最大的特点是与资本市场存在密切联动关系。中国股市自2005年底重新走强后，不但原来的证券投资基金托管业务快

速膨胀，还催生了很多新兴托管业务。目前，市场上托管产品种类已发展有证券投资基金托管、社保基金托管、QDII资产托管、QFII资产托管、房地产交易资金托管、保险资产托管、信托资产托管、企业年金托管、商业银行信贷资产证券化托管、集合资产管理计划托管、专项资产管理计划托管、PE股权基金托管等十几类门类的托管业务。尽管传统基金托管业务仍占据最大比例，但新兴业务大有后来居上之势。

资本市场的快速发展及新产品的推陈出新丰富了银行托管资产的种类，扩大了业务容量。近年，国家出台了继续大力发展证券投资基金，支持保险资金以多种方式直接投资资本市场，逐步提高社保基金、企业年金等入市比例的政策措施，自2006年我国证券市场出现持续的“牛市”行情，推动了国内各种投资金理财产品的迅猛发展。目前公募基金的资产规模已超过三万亿元，私募基金市场规模也在一万亿元以上。金融市场的持续繁荣，财富爆炸推动商业银行的理念迅速转型，开发出大量的创新理财产品，像债市方面委托的产品、信托加理财、外汇理财、QDII等衍生产品；证券公司、信托公司、保险公司推出的与基金性质相近的各类理财产品也不断涌现，形成一个迅速发展中的投资理财产品市场。鉴于投资者对理财本金的安全性和收益性有更高的要求，在这种背景下，商业银行作为第三方为理财产品提供托管业务，可以有效防止理财资产管理人违规交易、欺诈客户及挪用理财资金等行为的发生，据此，投资理财为资产托管业务提供了良好的发展机遇。

相伴金融市场的发展，托管业务品种日益丰富，服务种类不断增加，国内资产托管业务将具有极大的发展空间。一是我国资本市场的长期发展，基金及各类理财产品的规模仍有望保持快速发展；二是随着政府职能的转变，管理逐渐社会化，社保体制改革的加速，大型企业逐步开始落实年金制度，未来社保基金及企业年金的托管规模将呈现快速增长；三是目前还有一些保险公司没有实现全托管，如果按照保监会的监管要求实行全托管的话，将促使保险资产托管业务呈现快速扩张；四是QDII和QFII的发展，将加速国内资产托管运作与国际接轨进程，促进国内商业银行快速掌握国际托管业务规则和准则，全面提升托管业务能力，融入全球资产托管的行业，争创国际一流的托管银行。

(三)资产托管为商业银行其他的业务发展创造了空间。

金融机构的业务合作，使资产托管充分发挥其在商业银行与金融市场之间的桥梁作用。比如信托产品托管，信托公司作为商业银行重要的同业客户，其产品是机构和个人重要的投资理财工具，也是零售客户的基础理财产品之一，不同的信托产品还可衍生出其它业务合作，如房地产信托可衍生出个人按揭贷款业务，公用事业项目信托可帮助拓展与政府在其他资金归集方面的业务合作。商业银行通过为资质较好的信托公司提供托管服务，为与信托公司的开展同业合作创造了条件，获得较高的综合收益，如代收付手续费收入、托管的资金信托存款、信托贷款企业的存款、与信托连接的理财产品差价收入等等。再比如企业年金业务，一般而言，能够实行年金计划的企业大都是商

银行资产托管业务简要介绍

银行资产托管业务简要介绍 2014年9月本文档状态记录

目录第1章概述 (3) 1.1. 资产托管定义（来源于百科） (3) 1.2. 资产托管业务分类 (3) 第2章银行的托管业务介绍 (4) 第3章资产托管业务及相关资格 (4)

第1章概述 1.1.资产托管定义（来源于百科）资产托管业务是指具备一定资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，安全保管委托投资的资产，履行托管人相关职责的业务。 1.2.资产托管业务分类目前，国内商业银行资产托管业务品种主要包括以下几类： 1.证券投资基金托管 2.保险资产托管 3.社保基金托管 4.企业年金基金托管 5.券商资产管理计划资产托管 6.私募基金托管业务 7.公募基金及专户产品托管业务 8.收支账户资金托管业务 9.理财产品托管业务 10.信托计划托管业务 11.商业银行人民币理财产品托管 12.QFII（合格境外机构投资者）、QDII（合格境内机构投资者）资产托管

第2章银行的托管业务介绍托管业务是商业银行的传统中间业务，其基本含义是在一段时间或一系列交易活动中承担保管标的资产的职责。合同中，合同标的资产称为委托资产，拥有委托资产的一方称为委托人，商业银行一方称作托管人。银行托管业务范围通常包含以下具体的业务职责： ●安全保管委托资产； ●委托资产名下的资金清算和证券交割； ●监督委托资产的投资运作； ●及时向有关部门和委托人报告委托资产的投资运作情况和相关信息； ●对委托资产的资产、负债及投资情况进行会计记录； ●按有关要求对委托资产持有的有价证券进行估值； ●客观公正地分析委托资产的投资运作情况，并向委托人提供相关分析信息； ●其他与委托资产托管相关的业务。委托资产可以是资金、有价证券等，由于银行参与的托管业务常以特定来源、用途的资金作为委托资产，因而资产托管也被称为资金托管。第3章资产托管业务及相关资格虽然托管业务是商业银行的传统表外业务，但我国当前政策环境下，绝大部分托管业务都需要相关主管部门颁发业务资格许可证才能实行。其中有些特殊的业务，如存量房交易资金托管业务，由房产局具体实施，商业银行只是配合。托管业务没有统一的主管单位，而是依据业务委托资产的不同而设置不同的主管部门和业务资格，下面按照认证部门的差异整理了我国银行业从事的大部分托管业务。 1、由人民银行颁发许可的托管业务：（基础托管业务）交易资金托管业务；受托投资管理托管业务。

我国城市商业银行的发展与现状

我国城市商业银行的发展与现状我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。一、我国城市商业银行的发展我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债

总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重

我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。一、我国商业银行中间业务发展现状我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是

商业银行业务与经营复习提纲

商业银行业务与经营 1、商业银行的经营对象是（）。 A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本答案：D 2、现代商业银行的最初形式是（）。 A、股份制银行 B、资本主义商业银行 C、高利贷性质银行 D、封建主义银行答案：C 3、1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。A．交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行答案：C 4、商业银行最主要的负债是（）。 A、借款 B、发行债券 C、各项存款 D、资本答案：C 5、商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。 A、资产 B、负债品 C、所有者权益 D、资本答案：B 6、银行的资产中，流动性最强的有（）。

A、库存现金 B、托收中的款项 C、存放同业款项 D、在央行的超额准备金存款答案：A 7、商业银行获取短期资金最简单的办法是（）。 A、同业拆借 B、向央行再贴现 C、证券回购 D、国际金融市场融资答案：B 8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是（）。 A、利息成本 B、资金成本 C、其他成本 D、可用资金成本答案：A 9、商业银行首先必须坚持的经营原则是（）。 A、流动性 B、安全性 C、盈利性 D、效益性答案：B 10、影响商业银行流动性的主要因素是（）。 A、存款业务的变化 B、存贷款业务的变化 C、租赁业务的变化 D、代理业务的变化答案：A 1、下列英文缩写错误的是（、）。 A、银行一揽子保险（BBC） B、错误与遗漏保险（E&O） C、经理与高级职员责任险（D&O）

D、商业综合责任保险（CGL）答案：A 2、中国人民银行于（、）公布了我国第一份《反洗钱报告》。 A、2003年1月 B、2005年7月 C、2006年3月 D、2007年8月答案：B 13、持票人对支票出票人的权利，自出票日起（）个月。 A、1 B、2 C、3 D、6 答案：D 14、保证人资产负债率不得超过（）。 A、60% B、70% C、80% D、90% 答案：B 15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后（）。 A、70天 B、80天 C、90天 D、100天答案：C 6、不属于电子银行业务操作风险特点的是（）。 A、呈高发态势 B、作案手段明显

浅谈对商业银行发展中间业务的思考(一)

浅谈对商业银行发展中间业务的思考(一) 论文关键词：商业银行；中间业务；业务创新论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。一、发展中间业务的必要性所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。（一）商业银行适应存贷利率差减少的需要近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。二、我国商业银行发展中间业务存在的问题（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。（三）管理无序，缺乏统一规划由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。（四）收费偏低，同业竞争不规范国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发

商业银行发展资产托管业务的思考

商业银行发展资产托管业务的思考摘要：自20世纪90年代以来，因资产托管业务在增加中间业务收入、沉淀部分低息负债、提高商业银行资产收益率指标等方面的优势，已成为商业银行的重要中间业务。随着国内资本市场外延内涵逐渐丰富，商业银行托管业务在托管规模、产品种类、数量及其收入上呈现出迅速增长的态势。商业银行应从管理、创新及培养人才等方面多措并举，大力发展资产托管业务。关键词：商业银行；资产托管；金融创新。一、资产托管业务的起源资产托管业务是在基金托管业务的基础上发展起来的，而基金托管业务是紧密伴随着美国的共同基金的诞生、发展与成熟的。1868年，伦敦成立第一个专门为小额投资人取得规模经济的投资目的成立共同基金——海外和殖民地政府信托(the Foreign Colonial Government Trust)；19世纪末20世纪初，在美国也出现了类似的投资信托，如1889年成立的纽约股票信托(the New York Stock Trust)、1893年成立的波士顿个人财产信托(the Boston Personal Prop—erty Trust)等等。随着20世纪20年代美国证券市场黄金十年的到来，美国的共同基金业也得到前所未有发展，仅1924年至1929年的5年间，就建立了56个封闭式信托。由于缺乏必要的监督与约束，这些封闭式投资信托沉溺于高风险投资，甚至产生了滥用投资者赋予其投资职能的行为，使其价格大幅上涨，基金价格远高于其内在价值。到1929年间封闭式基金几乎按高于其内在价值的50％溢价销售。封闭式基金的种种投机、不规范行为和杠杆作用的操作，使得股市崩溃时基金持有人受到的伤害远大于普通股票持有人。针对20世纪20年代“大萧条”中金融监管体制所暴露出来的问题，美国先后出台了《证券法》、《证券交易法》、《投资公司法》及《投资顾问法》规范证券交易及监管。 1940年，美国引入资产托管业务，由第三方对基金资金的流向和使用进行托管，使得共同基金业务的发展得到了规范，在一定程度上，可以说是托管业务的引入给了共同基金第二次发展的机会。在以后的几十年中，共同基金托管业务伴随着其基金业务呈几何状态发展，到今天大多数基金都使用银行所提供的托管服务。多年实践证明，在证券投资基金中商业银行托管业务的引入，极大地保障了投资者的利益、降低了投资者的风险，对规范基金管理人的投资行为起到极大的推动作用。当前，全球前50家托管银行共托管了数百万亿美元的资产，而前十大托管银行就占到70％以上。诸如JP摩根、道富银行、纽约银行、花旗集团、法国巴黎百富勤、瑞士联合银行等机构均是全球资产托管业务的中坚力量。托管业务随着金融市场的发展也在发生着深刻的变化，以道富银行为例，其客户主要包括共同基金、养老基金、保险基金和政府基金等在内的机构投资者，其托管网络覆盖到100多个金融市场，中间业务收入占其总收入的80％以上，而托管业务收入又占到中间业务收入的一半以上。二、我国商业银行资产托管业务现状我国资产托管业务是从20世纪90年代末才真正开始开展。1998年2月24日，

论述商业银行中间业务的发展

论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义（1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。（2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。（3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。

浅谈商业银行业务创新发展及其对策

浅谈商业银行业务创新发展及其对策内容提要中国加入WTO以来，中国国有商业银行相继上市，中国经济不断发展的同时，离不开金融业的发展，而银行在金融业中占主体地位，商业银行发挥着不可替代的作用，改革开放以来，中国商业不断开拓进取，取得了很好的效果，但在商业银行发展业务的同时，也存在一定的问题不利于银行的发展，为了在世界经济行业竞争中处于不败的地位和更好的发展。商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在发展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上本篇论文通过分析当前存在的一些问题，提出进一步针对商业银行创新发展的解决方法和创新的对策。让我们期待商业银行能更上一层楼！关键词：商业银行；中间业务发展；问题；创新浅谈商业银行业务创新发展及其对策一、商业银行创新发展及其意义（一）商业银行的特征我国目前存在的银行：中央银行1家（中国人民银行）；国有大型银行5家（工商、农业、建设、中国、交通）；政策性银行3家（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）；股份制商业银行12家（招商、中信、浦发、民生、广发、光大、深发展、华夏、兴业、浙商、渤海、恒丰）；城市商业银行146家；农村商业银行近百家，现在还在设置；邮政储蓄银行；外资行34家参加人行支付系统的；20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。[1] 1.商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。

商业银行托管业务

商业银行托管业务一、业务概况 “商业银行托管业务”（以下简称“托管业务”），是指托管银行基于法律规定和合同约定，履行资产保管职责，办理资金清算及其它约定的服务，并收取相关费用的行为。根据法律法规和合同约定，托管银行提供的服务还可包括会计核算与估值、投资监督、绩效评估、投资管理综合金融服务以及其他资产服务类业务。按服务对象分，托管业务的服务对象主要包括从事投融资活动、商事交易、公共事业、社会慈善及其他活动的企事业法人、行政单位、社团法人、其他组织或自然人。按经济关系分，托管业务可分为服务于所有权转移的交易类资产托管业务，服务于所有权和经营权分离的余额类资产托管，以及其他业务。按产品类别分，托管业务可分为证券投资基金产品托管、证券公司客户资产管理托管、保险资产托管、社会保障基金托管、企业年金基金托管、信托财产保管、银行理财产品托管、基金公司特定客户资产管理托管、股权投资基金托管、跨境投资产品托管、客户资金托管业务以及其他托管业务。截至目前，中国有27家商业银行、14家券商以及中国证券登记结算公司获得了证监会颁发的证券投资基金托管资格，各类托管机构共42家。（见附表）

二、重要产品托管业务（一）银行理财产品托管 1、目标客户： 1各地尚未获得托管资格、持续发售银行理财产品的银行 2各地暂无发行理财，但计划发行理财产品的银行 2、合作范围 1银行理财产品 2银行理财投资项目 3自有资金投资项目 4银行代销产品 3、托管费率：无会计核算，0.03-0.05%，有会计核算，不低于0.05%（二）开放式基金（公募基金）托管 1、目标客户总行与基金公司业务对接，分行推荐基金公司进行营销。一般要成为基金产品的主代销机构。 2、主要收益： 1长期稳定的基金托管费收入、基金代销收入 2拉动沉淀资金、结算业务综合效益 3开拓优质客户手段（三）基金专户一对多托管、券商集合资产管理计划托管 1、目标客户 1关注基金公司专户理财业务动向，寻求销售能力强的证券公

山东城市商业银行情况简介

山东城市商业银行情况简介一、齐鲁银行济南市商业银行是山东省成立的首家地方性股份制商业银行。1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行；1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行；2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业；2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。截至2008年12月31日，拥有69家分、支行（部），在岗员工1641人；全行总资产达到亿元，是成立时的15倍；各项存款余额亿元，是成立时的倍；各项贷款余额为亿元，是成立时的倍；按照新会计准则口径统计，2008年累计实现经营利润亿元，同比增长%（以上数字尚未审计）。成立以来累计实现经营利润40亿元，累计上缴税金15亿元，综合经营实力获得长足发展。 1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行； 1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行； 2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；

2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业； 2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。 2009年6月6日，更名为齐鲁银行。 2009年6月12日，聊城临清市支行开业。 2010年8月27日，青岛分行开业。 2010年9月20日，与济宁银行签订战略合作协议，注册成为济宁银行第二大股东。截至2009年12月31日，齐鲁银行辖有72家分、支行（部），在岗员工1806人。全行总资产亿元，是成立之初的19倍；各项存款余额亿元，是成立时的20倍；各项贷款余额亿元，是成立时的20倍；2009年实现经营利润亿元；实现净利润亿元，同比增长%；成立以来累计实现经营利润亿元，累计上缴税金亿元（以上数据尚未审计）。齐鲁银行成立以来，先后进行了管理体制、运营机制、考核机制、用人机制等重大改革，经营绩效持续提升，主要业务指标年均增长30%以上；公司治理持续完善，各治理主体组织健全，职责明确，运作有效；中外合作健康发展，开创了“引资引智引技、合心合力合作”的成功模式；创新和服务能力持续提升，“银企家园”产品品牌荣获中国银行业协会评选的首届“中国地方金融十佳特色产品”奖，总行营业部荣获“2008年度中国银行业文明规范服务示范单位”的

商业银行中间业务的发展现状和创新策略

拓展商业银行中间业务的思考陈懿内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。一、商业银行中间业务发展的现状（一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经

营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。（二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。（三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。二、商业银行中间业务创新存在的问题

浅析中间业务发展对我国商业银行的影响

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/fb3386857.html, 浅析中间业务发展对我国商业银行的影响作者：高新蕊来源：《新生代·下半月》2018年第09期从上世纪70年代我国商业银行的中间业务的萌芽建立，经历了几十年的发展后，中间业务在商业银行得到了大力推广。我国的商业银行的中间业务起初只是一些纯粹的收费性金融服务类业务，随着其逐渐发展，其种类不断丰富，而且规模也有所扩大。虽然中间业务的开展会为商业银行创造利润，增加盈余，但另一方面也会为商业银行和金融机构带来经营风险。一、商业银行发展中间业务的原因随着市场经济的发展，为满足社会化大生产的要求，商业银行应运而生。金融当局对商业银行的业务的监督管理的愈加注重，促使金融创新的日益繁荣，这成就了中间业务的诞生。 1.客户需求的日益多样由于我国经济不断大力向前发展，我国的人均可支配收入不断提高，这使得人们对相关的金融服务和金融产品的需求不断增加。为了满足客户的需求，以增加资金来源，商业银行开始不断进行金融创新，中间业务也逐渐发展起来。 2.行业竞争的日趋激烈经济的发展在给商业银行带来前所未有的机遇的同时，也带来了更加激烈的竞争与挑战。在日益激烈的竞争中，为了克服金融压抑带来的不利影响，从而提高自身的盈利水平，商业银行逐渐发展对资本没有要求或者要求很低的中间业务。 3.中间业务的自身优势中间业务的主要特点就是能够为商业银行本身带来收益或损失，但是不在资产负债表中进行反映和列示。中间业务作为商业银行目前的主要支柱之一，具有比传统的资产业务、负债业务更大的优势。 4.商业银行的利益推动随着商业银行业务范围的扩大，其资金来源也日益充足，银行不再满足于单纯的存贷款利差收益，而是希望能够在保证资产安全性和一定流动性的同时，获得更大的盈利。因此，商业银行会继续对具有优势的中间业务大力发展确保其获得利润。二、中间业务的发展对商业银行的影响

城市商业银行发展现状

城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务发展问题及战略研究我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量

等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额中间业务净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业

全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案

全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]

绝密★考试结束前全国2013年7月高等教育自学考试商业银行业务与经营试题课程代码：00072 请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。选择题部分注意事项： 1．答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。 2．每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1．早期银行的萌芽起源于（B）1-44 A．英国B．意大利 C．美国D．中国 2．下列关于商业银行总分行制的说法中，错误．．的是（C）2-65 A．分支机构众多 B．规模较大，易于采用现代化设备 C．业务集中于某一地区或某一行业 D．银行内部实行高度分工，以提高效率 3．某商业银行的资产收益率为2%，杠杆比率为4，则该银行的资本收益率为（D）3-89、4-113 A．2% B．4%

C．6% D．8% 4．被称为支票存款的是（B）5-129 A．储蓄存款B．活期存款 C．定期存款D．可转让支付命令账户 5．商业银行流动性管理的核心是（C）6-148（） A．以最低的流动性准备维持高收益 B．以充足的流动性准备应付各种支出 C．以最小的成本及时获得所需资金 D．准确预测下的最低流动性准备 6．被称为公债的债券是（B）8-182 A．短期国家债券B．中长期国家债券 C．企业债券D．金融债券 7．下列允许商业银行投资工商企业股票的国家是（A）8-（） A．德国B．中国 C．美国D．法国 8．由于通货膨胀而使商业银行的投资受损被称为（D）12-274 A．信用风险B．利率风险 C．市场风险D．购买力风险 9．我国商业银行对最大客户的贷款余额通常不超过银行资本金的（C）7-164 A．5% B．8% C．10% D．15% 10．资产证券化起源于（C）7-178 A．英国B．德国 C．美国D．日本 11．下列业务能形成商业银行或有负债的是（C）9-212

对中间业务在商业银行中发展的思考汇总

对中间业务在商业银行中发展的思考随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。一、发展中间业务的必要性所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。（一）商业银行适应存贷利率差减少的需要近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。二、我国商业银行发展中间业务存在的问题（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。（三）管理无序，缺乏统一规划

城市商业银行的差异化发展

第一章绪论城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。