银行中高端客户理财规划和资产配置报告方案

精心整理张先生理财规划和资产配置报告书

一、客户投资需求分析

1.1客户基本信息

在我行OCRM系统中，我名下有一位客户在近期接触过程中，表示想要进行系统的资产配置规划，经过整理以往的互动记录，该客户基本信息如下：

6

财重点可以偏向于适当减少支出增加储蓄额，投资重点可偏向于适当扩大金融资产比率，而不是简单局限于存款。根据张先生以往的投资习惯及风险测评可知，张先生为稳健型甚至是偏保守型的客户。

二、宏观经济与市场分析

2.1宏观经济分析

2016年至今，中国股市暴涨暴跌，多少财富灰飞烟灭；2016年至今，一、二线城市与三四线城市的房地产出现史无前例的"大分化"，冰火两重天；2016年至今，我国经济下行明显，中小企业资金紧张，制造业一片萧条，债务违约不断拉响警报；2016年至今，P2P融资平台不断爆发跑路、被查等风险，2016年对于P2P来说可能是风险爆发的一年；2016年至今，央行5次降息、6次降准，低利率时代已然来临，伴随着货币宽松，"资产荒"来临；2016年至今，人民币突然大幅贬值，货币流出压力大增，资产泡沫面临破灭风险

从全球来看，2016年至今，美联储加息周期开启，经济开始复苏，但是否又会爆发新的危机？2016年至今，欧洲，日本继续量化宽松，以提振经济复苏的脚步，但深陷一体化、债务、难民等危机；2016年至今，油价、大宗商品暴跌，传统资源型国家受到较大冲击面临衰退风险；2016年至今，新兴市场货币大幅贬值、危机迭起。

过去中国经济快速增长，各类资产价格都在提升，单边投资貌似是可行的。从历史走势看，在一定的时间区间内，可能存在某类资产比较确定的趋势性投资的机会，比如在过去三年买创业板指数，过去五年买信托和银行理财，在过去十年买房地产。之所以单边投资在过去貌似是可行的，主要还是因为在投资拉动的经济高速增长下，融资需求大，各类资产的回报率都较高，在政府、银行等直接或间接、显性或隐形的背书下，各类资产的违约风险都较低，因此，高收益、低风险的资产也成为了现实。

但是，中国经济正从高速增长转向中高速增长，资产配置的需求将愈发凸显。从更长的时间来看，随着中国经济增速放缓，从10%以上降至7%左右，中长期看增速可能进一步下行。这也将影响资产价格的上涨速度，降低同等风险水平下资产的回报率，或者提高同等收益水平下的波动率。因此，投资单一资产获利的难度将大大提升。而相较于投资单一资产，全局性的大类资产配置思维才能够更好的控制风险提高收益。随着我国金融化的推进，投资者的成长，以及国际化的提升，资产配置的需求将愈发凸显。

下图是中国2005-2016年GDP增速与CPI数据，用橙、红、蓝、灰四个颜色分别表示复苏、过热、滞涨、衰退四个阶段。可以看到：

16-04

那么，目前中国处于经济周期的哪个阶段？从经济数据来看，GDP增速与物价指数均降至低位，还伴随一定通货紧缩的风险，是比较明确的衰退期特征。为何在衰退期权益类资产（股票、新三板、定增等）就开始启动？一个可能的解释是，各项政策

的放松激活了民间创业热情，增强了投资者信心，现阶段很可能是衰退与复苏之间的过渡期。再伴以降息，居民资产从地产中转移等多方面因素，权益类资产（股票、PE、VC等）应当是重点持有的资产。

2.1大类资产及市场氛围分析

2.1.1各大类市场分析

（1）股票市场：全球第二大，散户为主

市值规模：近60万亿，全球第二大市场。我们统计截至16年底的全球各股票市场的总市值，中国A股市场处于全球第二的位置。美国为全球第一大股票市场，总市值

8.2

比

看，

2.86

）、可

万亿）（6.3

我们这里主要研究商品期货市场。目前我国三大商品期货交易所共有46个品种上线交易，包括农产品期货如大豆、棉花、白糖等，金属期货如铜、铝、黄金、螺纹钢等，能源期货如甲醇、燃料油等。2001年全市场成交金额只有3万亿，最高上升到10年的227万亿，11年大幅下降到94万亿，随后不断上升到16年的177万亿，但仍未达到10年时的高点。从2016年成交金额结构看，金属期货占比较高，前三分别为螺纹钢12.3%、铁矿石8.2%、铜7.8%，前十大品种的成交金额占全市场的63%，集中度较高。从持仓结构来看，豆粕、螺纹钢、PTA持仓占比最高，分别为11.9%、11.4%、11.2%，前十大品种持仓量占全市场的67%。??

牛熊周期：处于2000年来第三轮上涨阶段。

（4）地产市场：刚刚经历第四次快速上涨

经历四次快速上升周期。自98年住房制度改革以来，我们房地产市场进入了快速发展时期。因为过去十几年我国房地产价格基本上处于上涨的趋势，所以用价格涨跌来衡量地产周期变化是不适宜的，代替的我们用住宅价格指数的同比变化来研究，05年以来我们房地产市场经历了完整的三轮牛熊阶段，目前正处于第四轮上涨后的高位盘整期。四次上升期分别发生在07年、09年、12年中-13年年底、15年5月-16年10月，前三次主要为低库存和强大购房需求引发的全国性价格上涨，而最近一次价格上涨主要是政府为了去库存而放松购房政策引致的一二线城市（也包括部分三线城市）结构性上涨。三次下降期分别为08年、10-12年中、14年-15年4月，房价

年商

13

年全

外贸出口有向好预期。

三、资产配置建议

根据张先生的相关信息，张先生将资产集中配置在房地产和银行存款上，更乐于"把鸡蛋都放在一个篮子里"而非分散投资。

张先生的资产配置目标为女儿的教育计划达成及自己和配偶的保险保障计划，以缓解日后的重大疾病或身故导致的家庭财政危机。

首先，张先生家庭理财目标具体分解如下：

1）张先生计划65岁退休,截至退休可再工作17年。以80岁的寿命计算退休生活，退休后年数为15年。

2）张先生女儿预计出国深造的每年教育费用及生活费为200000元，年数为2年。现在距离孩子出国还有2年。

3）家庭生活保障需要1,500,000元（每年家庭支出×期望的保障年数）。

根据如上目标，我们推荐张先生将资产从原有的存款+房产的单一模式，向多元化模式转换。

1、从存款中将原有的定期存款分为四部分。1）一部分依旧存为定期存款，可存3-5年的长期定存，这一部分可以考虑做大额存单产品；2）一部分存低于三年期

所有产品中涵盖最多的，有一定的竞争力和保障力。

2）子女教育规划，占配置方案的超低配。此为短期投资支出，因张先生名下资产中多为定期存款，可建议张先生将40万元的定期存单作质押后办理出国留学贷款，贷款利息低，且除了增加可使用现金流的同时还有定期收益。

3）退休养老规划，占配置方案的平配。退休养老应为张先生现在开始着重考虑的部分。其定期存款中（除去教育保证金部分）的40%可存3-5年的长期定存或做长期的大额存单；30%可以考虑做中短期的“步步高”产品；30%购买国债及期限在一年内的中低风险理财产品。

4）现金流规划，占配置方案的超低配。主要是将张先生原先存在活期中的钱利用起来，可以存入“日积月累”中提升资金的使用效率。

5）投资规划部分也是占低配，因张先生是稳健偏保守的投资风险偏好，可以使用极小部分的资产进行一些中高风险但收益较高的投资，来增加可供支配的资产总额。这部分投资可以考虑购买一些股票型基金如嘉实基金公司的一些产品，在此不赘述。

五、风险提示及动态管理

正所谓投资有风险，该份资产报告仅是基于当前市场及政策的计划配置，在实际情况中可能会遇到宏观经济风险、政策法规风险、市场风险、操作风险及不可抗

理财规划心得体会

第一篇、家庭理财心得体会 理财规划心得体会 篇一金融理财心得前不久我参加了湖北创业技能学校开办的理财规划师培训班，此次培训是针对理财业务进行的一次系统、全面的业务培训。课程设置按照国际cfp考试的六个模块经过本土化以后压缩的五个模块，具体包括个人理财原理、投资规划、保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划。这次培训，是我对理财接受的最系统、最全面、最实用的一次业务培训。通过100学时紧张、系统的学习，我感到受益匪浅，开拓了视野，更新了观念，丰富了知识，提高了能力，确实不失为一次绝好的“充电”机会。随着金融市场改革的发展，个人理财的发展从销售理财产品为主，以单一产品的销售方式，简单的客户分层，简单的服务渠道和服务方式，逐步向根据客户需求，提供顾问式理财，将客户分层明确，客户需求明确，提供差异化、顾问式服务转变，走向品牌服务，明确服务目标，关注客户需求的满足和客户的服务体验，有效整合服务资源，进行统一与个性化服务相结合，创新产品，加强开发能力，提高服务品质与专业能力。在金融业务不断推陈出新的今天，现代理财业务是商业银行等金融机构将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融在一起形成综合化、特性化的一种银行服务方式。发展理财业务是我国商业银行提高经营管理水平和竞争力的必然趋势。大力发展理财业务正是服务中高端客户的发展策略。在目前激烈的市场竞争条件下，

适时推出“理财”，中高端客户的财富管理品牌，以个人金融财富保值、增值为目标，实现个人的资产管理。个人理财中心应体现出“望财不望丁”，突破过去以人气为目标的观念，调整客户结构，实现差异化服务，做优中之优，大力发展理财业务、增加竞争力，必将具有十分重要的意义。一、了解金融理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等各个方面。二、理财规划应该是一个标准化的程序，它包括六个方面。即，建立和界定与客户怕关系、收集客户数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。三、从事这种理财规划工作的从业人员应是受过严格培训并取得相应水平证书的人员。根据国外的经验，确切地说，根据美国、加拿大、澳大利亚等十几个国家和地区的经验，金融理财师是在完成了各国标准委员会所确定的四大标准，简称为“4e”准则即教育、考试、从业经验标准和职业道德标准后所获得的专业头衔。四、理财规划师的职业道德准则是一个非常重要的问题。理财规划师仅仅学习专业课程，掌握理财规划的知识和技能是不够的。表现理财规划师专业水平的另一个重要方面是职业道德。当理财规划师代表客户采取的理财行动，或者为客户提出专业建议时，他不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活。cfp要向社会公众提供优质安全和有效的理财服务。五、理财规划师必须要遵从七大基本原则。这就是正直诚实原则、客观原则、称职原则、公平原则、保密原则、专业精神原则、勤勉原则。篇二金融理财心得我的性格也许有“创新”、“尝试”的因子，喜好尝试新的投资方式。所以，在人群里，我几乎总是最早投资股票、债券

商业银行银信合作金融服务方案

商业银行银信合作金融服务方案 商业银行根据信托公司的经营特色和资金管理的目标，从资产、负债及中间业务等方面可为信托公司提供产品齐全、操作便捷、灵活实用的一揽子金融服务方案。 一、资产业务 商业银行为信托公司提供的资产业务服务主要包括资金拆借、信贷资产转让、投融资组合方案。 （一）资金拆借 资金拆借是同业金融机构之间融通短期资金的业务。考虑到信托公司可能出现临时资金缺口，商业银行可满足信托公司短期（1天至7 天）资金的临时性周转要求，补充信托公司资金头寸，资金拆借价格为市场水平。 业务流程如下： ⑴商业银行给予信托公司资金拆借额度，在该额度内商业银行可随时满足信托公司的短期（7 天以内）资金拆借需求； ⑵信托公司出现临时性资金缺口时向商业银行提出拆借申请； ⑶商业银行向信托公司划拨拆借资金，信托公司于拆借到期日将资金本金和利息一并划入商业银行指定账户。 （二）信贷资产转让 信贷资产转让是银行与信托公司之间买卖一笔或一组在其经营范围内合规发放、且尚未到期的信贷资产的业务。通过信贷资产转让的合作，双方可达到调节资金头寸，调整信贷结构，优化资产负债比例的目的。银行向信托公司的信贷资产转让主要为卖断型。

卖断型信贷资产转让 卖断型信贷资产转让指双方根据经营合作的需要，信贷资产的卖方将信贷资产的风险与报酬全部转让给买方而不进行回购，以获取长期稳定的资金来源，并利用信贷资产的原始利率与转让利率的差价获得收益。信贷资产转让期间，被转让的信贷资产将剥离卖方的财务报表，因此可以达到调整卖方资产结构，优化资产负债比例的要求，同时加强卖方同业资产结构管理及资产流动性管理。 业务流程如下： ⑴商业银行向借款人发放一笔或一组贷款； ⑵发生资产转让之前借款人定期向商业银行支付利息，并由商业银行对该笔资产进行管理； ⑶信托公司对借款人资质进行审核，给予授信，并同意受让商业银行持有的对该借款人的债权； ⑷商业银行与信托公司签署卖断型资产转让协议，将标的资产卖断予信托公司； ⑸信托公司向商业银行支付转让标的价款； ⑹信托公司对受让债权进行管理，定期从借款人处收取利息，到期收回本

建设银行调研报告

建设银行调研报告 (一)自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需 通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。XX年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅XX年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。 (1)积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解 决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。XX年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。XX年前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。 (2)努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列;个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。

(3)积极探索解决中小企业“融资难”的新方法新手段。建立了120多家小企业“信贷工厂”，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为XX多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。 (4)切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。 (5)破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了“内贸通”系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。 (6)帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。 (7)努力满足“保民生”的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的“民本通达”系列产品。XX年9月末

经验分享：面对高端客户应该如何营销-理财规划师考试.doc

经验分享：面对高端客户应该如何营销-理 财规划师考试 小编整理“经验分享：面对高端客户应该如何营销”更多理财规划师考试经验信息，请关注理财规划师。 广州是一个比较成熟的理财市场。今天希望通过这个机会，讲一讲理财规划师的困惑、使命、社会责任，以及理财规划的基本原理以及它的利用等，通过这些问题，达到帮助大家在技术上提高自己的目的。 目前整个理财市场正处于服务形式转型的过程中，在这一个过渡阶段，理财规划师必须学会用新的方法为客户服务。 以目标为导向的理财规划我有一个同学，中大的博士，在一家证券公司工作，在证券投资方面很有研究，经常发表证券市场的分析文章。3年前，他认识一个条件不错的女友，在他们打算

结婚的时候，女友的妈妈提出要让他先买了房子再结婚，但他不肯，理由是他的钱都在股市里，如果现在拿出来，很不划算，想再等一下，女朋友因此和他分手了。到了现在，他老婆没有，房子没有，而钱仍然套牢在股市里。 你说我这个同学不懂理财吗?不，他是理财专家，在技术上是高手。他走到现在这一步，其实是因为他犯了一个最大的错误——他没有做好理财规划，把所有的钱都投到了高风险的股市。 人生不同的阶段可以有不同的目标，但作为一个30多岁的男人，在应该负担起家庭的责任的时候，不应只是以投资增值为目的，而应该以实现自己成家立室的人生目标，做好理财规划，选择合适的投资方式。

广东电视台的一个主持人，在理财经理问他“你为什么想买基金?”时，回答：“别人都在买，我还没买过。”像他这样在投资时比较盲目，没有规划性的人还很多。其实，他应该首先确认自己有多少资产，近期有什么开支需求，远期有什么目标，然后再制定计划。如果他近期有大笔的现金需求，例如儿子马上要出国留学，购买理财产品就要保持较高的本金安全以及流动性，可以购买货币市场基金等产品;如果长远有什么目标需求，就要在对自己的风险承受能力作出判断的情况下，购买可以追求强制性的理财产品。 个人和家庭理财是通过对家庭或个人的财务进行管理，来实现生活目标的过程。投资只是其中的一种方式。我们所有理财产品的选择，都是出于追求生活目标的需要。这就要求理财规划师在用理财方法进行营销时，最注重于“目标导向”。 还是以我那位同学为例，他本来投资的目标应该是实现自己的生活目的，例如置业、结婚生子等，但他忘记了这些，他的目标就是为财产增值，最大限度地增值，他已经把理财简单化为仅

个人理财规划课后习题答案

1.1 大众理财（一） 1 【单选题】诺贝尔奖金能持续发到现在,最主要的原因是(C)。 A、初始资金有980万美元 B、有社会捐赠 C、诺贝尔基金会的成功投资 D、有政府的支持 2 【单选题】理财的最高境界是(B)。 A、只赚不亏

B、财务独立 C、零风险 D、日进斗金 3 【多选题】根据诺贝尔基金会的章程规定,基金会可以投资以下哪些项目?(ABCD) A、房地产 B、股票 C、公债 D、银行存款 4 【判断题】如果不理财,人们的财富受到的最大影响就是贬值。(√)

5 【判断题】理财就等于挣钱。(ⅹ) 1.2 大众理财（二） 1 【单选题】国际市场上判断财富时,最主要的考虑因素是()。 A、股票持有量 B、债券持有量 C、拥有的房产数量 D、创富的能力 2

【多选题】投资理财的三个基本条件是(ACD)。 A、固定的投资 B、追求零风险 C、追求高报酬 D、长期等待 3 【判断题】在单身期(20-30岁)的人们,最基本的理财目标就是建立一定的储蓄。(√) 4 【判断题】依靠房地产投资成为富豪的模式,在未来会面临很大的风险。(√) 1.3 大众理财（三）

【单选题】在1997-1998年的金融风暴中,索罗斯成功的原因是他运用了以下哪种理财方式?(C) A、艺术品投资 B、房地产投资 C、对冲基金 D、奢侈品投资 2 【单选题】什么是个人财富增长的发动机?(B) A、消费 B、投资 C、工作

D、储蓄 3 【多选题】中国房地产价格上涨的原因包括(ABCD)。 A、高增长的经济环境 B、人口红利 C、外向型经济 D、低通胀的经济环境 4 【判断题】千万富豪就是拥有千万财产的人。(ⅹ) 5 【判断题】罗伯特认为,人生的第一套房子用来自住,属于典型的穷人的思维方式。(√)

私人银行客户资产配置模版

私人银行客户资产配置模版

一、客户分析 1、客户的基本情况 客户刘总，已婚，两个儿子，相差十岁，大儿子在英国留学，小儿子目前正在小学读书。与丈夫共同经营一家以钢材销售为主的贸易公司，且同时派生出很多关联企业。同时，该客户也是其他银行的股东，每年享受银行的分红。该客户个人理财业务主要在中行和招行进行，目前在我行资产1100万元，购买了我行产品600万元，其余资产以活期形式存在；在招行购买了短期理财和私募产品。刘总平时工作繁忙，周末一般陪伴儿子。主要需要高收益的固定收益产品或值得信赖的浮动收益产品使自身的资产得到保值增值。 2、主要投资目的。例如：财富保值、财富增值、财富传承、获取日常收入等。 刘总09年7月在我行购买了以公募基金作为投资管理人的信托产品，但是由于产品触及止损条件，提前终止，使得资产受到损失，因此目前需要通过后续的产品获得稳定高收益来弥补前期的损失。另外刘总也在选择产品的时候更加谨慎，需要定期提供投资收益回报报告。刘总的日常收入主要来源于企业经营及股权投资回报，目前刘总主要希望将自身的财富和企业的财富分离，每年增加对于自身财富的投入，通过理财的收入使自身的财富保值增值，同时在近3年内准备为大儿子回国后创业准备一笔资金，通过合适的方式在10年左右的时间达到将财富的传承及子女婚嫁的安排。

3、客户的风险偏好。客户的职业、收入、负债情况、工作稳定性、工作与投资的相关性、既往投资经历等，将客户划分为五种类型：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型 客户属于平衡型，能够承受一定的损失，希望通过理财达到资产的保值增值。 4、客户对投资的限制，投资期限、流动性需求（购房、子女教育、投资移民等）、监管限制、特殊偏好等（例如：不希望投资于股票市场，黄金不超过整体资产的30%，特别偏好红酒投资等）。 刘总需要一年期固定收益类产品，在这个产品没有之前，可配置短期高收益的产品作为配置。 中长期浮动收益类产品。这类产品一定是市场上很有投资价值的产品。 另，由于刘总的大儿子在英国，因此在5年后，小儿子也会有出国留学打算，希望准备大儿子的移民及小儿子的留学资金。资产的转移也是需要考虑的问题。 二、市场的分析 在加息预期下，不论是存款、股市、外汇还是其他的理财方式，都应该注重短期：存款应选短期，单笔金额不宜过大；5万以上资金可用短期理财；长期不用的资金买银行信托类理财产品也划算；买基金的

第八章 理财规划-课后测试

课后测试 测试成绩：95.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 ? 1、现金管理是对现金和流动资产的日常管理，其目的不在于（）。（2.5 分）? A ? 满足日常的、周期性支出的需求 ? B ? 满足应急资金的需求 ? ? 满足目前消费的需求 ? D ? 满足财富积累与投资获利的需求 ? 正确答案:C ? ? 2、在消费管理中，应注意理财从（）开始。（2.5 分） ? A ? 保险 ? ? 储蓄 ?

C ? 教育规划 ? D ? 投资 ? 正确答案:B ? ? 3、（）是家庭消费开支规划的一项核心内容。（2.5 分） ? A ? 住房消费计划 ? ? 债务管理 ? C ? 汽车消费计划 ? D ? 现金管理 ? 正确答案:B ? ? 4、理财规划中，______是理财规划的起点，______是研究风险转移的问题，______是讨论客户资产 保值增值的问题。（）（2.5 分） ? A

? 人生事件规划，税收规划，现金消费及债务管理 ? B ? 人生事件规划，保险规划，税收规划 ? C ? 现金、消费及债务管理，投资规划，税收规划 ? ? 现金、消费及债务管理，保险规划，投资规划 ? 正确答案:D ? ? 5、根据我国《保险法》的规定，健康保险属于（）范围。（2.5 分）? A ? 人寿保险 ? B ? 责任保险 ? ? 人身保险 ? D ? 意外伤害保险 ?

正确答案:C ? ? 6、合理的现金预算是实现个人理财规划的基础，现金预算是帮助客户达到短期财务目标的需要。老 张是一名自由职业者，关于其预算编制程序的说法不正确的是（）。（2.5 分） ? A ? 老张首先应该设定退休、子女教育及买房等长期理财规划目标，并计算达到各类理财规划目标所需的年储蓄额 ? ? 老张可以直接根据今年的收入和有关部门公布的通货膨胀率（或者CPI指数）综合预测明年收入 ? C ? 老张根据其预测的年度收入减去年储蓄目标得出年度支出预算 ? D ? 老张发现今年的娱乐方面支出所占的比例远高于往年，决定明年在这方面重点减少支出 ? 正确答案:B ? ? 7、下列关于预算与实际差异的分析，说法不正确的是（）。（2.5 分） ? A ? 总额差异的重要性大于细目差异 ? B ? 要定出追踪的差异金额或比率门槛 ? C

个人理财规划方案75730

个人理财规划报告 初级白领小王的理财规划

目录 声明 1 客户情况分析 2 1、个人基本资料 2 2、个人经济情况 2 3、个人保障情况 3 客户理财目标 3 宏观经济分析和数据假设 3 一、预测通货膨胀率 3 二、预测收入增长率 4 三、预测支出增长率及消费水平增长率 4 四、最低现金持有量 4 五、预测未来北京房价均价及增长率 4 六、预测商业贷款利息及北京首套房贷折扣 4 理财规划建议 4 一、应急准备金规划 5 二、收支盈余规划 5 三、购房准备金规划 6 四、个人保障规划7 五、创业准备金9 理财规划方案的执行9 一、敏感的分析9 二、方案执行10 总结10

声明 本理财规划书在王先生提供的真实的、客观的资料（包括：急停情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划），参照我国统计局公布的宏观经济数据后，作出一些通常可接受的假设、合理的估计，结合客户自身的理财和人生目标，制定出本理财规划书。 本理财规划书中任何有关王先生的身份背景资料在未经王先生书面许可下不向任何第三方透露。 本理财计划书由广东培正学院15经济2班，鄢世豪制定。

客户情况分析1、个人基本资料

因为王先生做销售工作，工资状况为基本工资（4000元）+销售提成，因此有1000元的上下浮动。根据我国未来市场预估，王先生不会出现太大的业绩浮动，所以工资收入暂定为9000元/月。 3、个人保障情况 王先生在企业做销售工作，生活收入完全依靠与销售业绩，受市场前景影响十分严重，收入浮动较大。并且王先生在北京工作的三年期间除了基本五险一金意外并没有购买其他的保险。所以王先生在个人生命财产安全保障方面有重大缺漏。 建议，王先生在除去本职工作外，在根据自身情况下适当的兼职其他工作，实现创收。就人身财产安全方面，王先生可以考虑一些意外保险或医疗保险，加强对自身安全的保障。 客户理财目标 根据王先生所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为： ●希望为两三年后的创业积累创业启动资金。 ●为以后落户北京提前做准备。虽然王先生暂时对落户安家没有打算，但是不 论从创业资金还是未来结婚考虑，买房子都是必不可少的。 ●建立个人保险规划。虽然王先生看起来还年轻身体很健康，但是为了规避意 外伤害带来的损失，购买一些意外伤害保险还是十分有必要的。 根据目标，结合实际情况。我们认为，王先生的理财计划可以结合目标需要的时间差，对三个目标同时进行理财投资。 由达成的先后顺序分别是购买保险、投资房产、积累资金。 宏观经济分析和数据假设 本报告的规划时间段为2016年5月至2021年5月，由于基本信息尚不足够完整以及对未来经济周期波动可能对本理财造成一定影响，为便于做出数据详实的理财规划，我们对相关内容做出如下假设和预测： 一、预测通货膨胀率 自2011年末以来通货膨胀率一直都在大幅回落，所有指标现在都处于多年

资产配置计划书

资产配置计划书 一.资产分配简述与概览 以渣打银行观点来看，毫无疑问，资产配置是投资过程中最重要的环节之一，也是决定投资组合相对业绩的主要因素。据有关研究显示，资产配置对投资组合业绩的贡献率达到90％以上。一方面，在半强势有效市场环境下，投资目标的信息、盈利状况、规模，投资品种的特征以及特殊的时间变动因素对投资收益都有影响，因此资产配置可以起到降低风险、提高收益的作用。另一方面，随着投资领域从单一资产扩展到多资产类型、从国内市场扩展到国际市场，其中既包括在国内与国际资产之问的配置，也包括对货币风险的处理等多方面内容，单一资产投资方案难以满足投资需求，资产配置的重要意义与作用逐渐凸显出来，可以帮助投资者降低单一资产的非系统性风险。 以下就是我们渣打银行推崇的财富金字塔： 根据上图的财富金字塔，我们为客户设计了两种资产配置方案： 方案A较为稳健，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）占到整个投资组合的70%左右，基金类投资占30% 方案B则相对进取，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）约占整个投资组合的60%，基金类占40%左右 以上方案仅供参考，客户可根据实际情况，对投资比例进行适当的调整，但是渣打不建议客户对低风险资产的投资比例低于投资组合的50% 渣打银行所推荐的所有低风险投资资产对于本金都是100%到期保本，故在此前提之下，在投资组合中适度配备一些高收益投资能够在中期取得一个令人满意的回报率，并且能够将风险控制在客户可以接受的范围内

以下是具体的资产配置方案： 方案A （稳健型） 投资种类： 流动性投资 保障型投资 稳健型投资 进取型投资 投资金额： 1000000 500000 4000000 2500000 投资产品： 活期存款 重大疾病险 MALI 产品 海外基金 子女教育信托金 ILI 产品 本地基金 方案B （进取型） 投资种类： 流动性投资 保障型投资 稳健型投资 进取型投资 投资金额： 1000000 500000 3000000 3500000 投资产品： 活期存款 重大疾病险 MALI 产品 海外基金 子女教育信托金 ILI 产品 本地基金

综合理财规划书

个人理财规划报告P E R S O N A L F I N A N C I A L P L A N N I N G R E P O R T 中国建设银行股份有限公司温州分行

2006年8月 目录 第一部分理财寄语和保密申明 (2) 第二部分规划摘要 (3) 第三部分家庭情况 (4) 第四部分家庭理财目标 (8) 第五部分家庭现状分析和诊断 (9) 第六部分理财基本假设 (11) 第七部分家庭规划建议 (12) 第八部分后记 (18) -可编辑修改-

第一部分理财寄语和保密申明 一、理财寄语 理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。 在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。 二、保密申明 感谢您到中国建设银行温州市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。 理财规划是中国建设银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以 - 2 -

及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 中国建设银行股份有限公司 温州分行理财中心 第二部分规划摘要 在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。 理财原则： 通过客户财务状况的分析、科学合理的规划提出建议，最终达到两个目标：第一，在现金流管理上，使现金的流入大于现金的流出，平衡一生的现金流；第二，在风险管理上，帮助客户在不利情况下担负家庭责任，实现无忧生活。 背景概述： 您和您先生正处于人生稳定成长期，与兄弟一起经营服装和面料两家公司，经过多年大拼公司经营状况良好。您这样的家庭情况在温州很具有代表性，白手起家，创业成功，随 -可编辑修改-

理财规划书

家 庭 理 财 规 划 书 程先生家庭的理财规划书 尊敬的程先生及家人： 首先感谢您对中国平安保险公司陕西分公司宝鸡支公司的信任，选择我来为您的家庭资产做合理的配置。作为我尊敬的客户，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！ 本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债，现金收支等状况，并运用了一定的数据假设，希望通过我们的理财报告，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒的面对生活，尽早实现财务自由。 我们提供理财规划咨询服务，因此据此所实施的投资产生的效益与面临的风险与本公司无关。如有任何疑问，欢迎随时致电，我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计平安保险公司陕西分公司宝鸡支公司。

高级理财规划师：雷亚莉 二零一四年五月二十号 目录 一、相关假设………………………………………… 二、客户基本情况………………………………………… 三、客户理财目标………………………………………… 四、客户理财规划………………………………………… 五、理财规划总结…………………………………………

一、理财相关假设 （一）年通货膨胀率为 4％通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为 2％－3％，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为 4％。 （二）银行定期存款率。2014年中农工建交五大行1年期以内（含一年）定存利率目前最低上调8%，但都没有达到10%的上浮幅度，活期存款及1年期以上存款均执行央行公布的基准利率.目前国有银行一年期定期存款利率为3.25% （三）债券型基金。2012年债券基金业绩抢眼，数据显示，债券型基金平均年收益为8.02%，进入2013年债券市场的表现会偏于中性，从资产配置的角度来说，投资者可以适当调整债券类资产的比债券型基金收益率为5％根据今年债券型基金相应的收益率统计，我们估计债券型基金收益率为5%。 （四）2013年可比的482只主动管理偏股型基金全年平均收益率为16.31%，参考美国的数据，美国的股票投资在过去的30年中的年平均收益率为 10.68%，在过去80年中的年平均收益率为14%，并参考亚洲周边国家的数据，可以看到，对股票及股票型基金的回报率还是比较可观的，它可是使你分享国家经济长期繁荣增长的成果，但根据今年国内宏观形势和金融态势，我们保守地假设今年股票型开放式基金的年收益率为15% （五）学费的增长率为 5％根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注，学费的增长同之前几年区别不大，假设为 5％每年。

七步走为高净值客户制定资产配置方案

七步走，为高净值客户制定资产配置方案 七步走，为高净值客户制定资产配置方案资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？ 一直以来，客户资产配置就是银行业中重要的话题之一，尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题。 对于服务高端客户的私人银行从业者来说，帮助客户打理资产，完成资产配置是必不可少的一项专业技能，然而，资产 配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？本文将会做简要的介绍。资产配置的概念 资产配置，就是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 在现代的投资管理体制之下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。投资规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。 而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求。 作为私人银行的财富管理专家，在为客户进行资产配置之前，需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解。 首先，为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。众所周知，能够产生净现金收益的就是资产，而有些时候，

资产的投入并不一定都会获得盈利。 据美国曾经针对基金管理人做过的一次调查记录显示,他们 在阐述影响投资绩效的原因时，有大约91.5%的人认为影响 投资报酬率的主要原因均来自资产配置。 因此，通过有效的资产配置，将不同的资产做理性妥善的分配，可以将风险降到最低，并能追求报酬的最大化。 其次，资产配置所追求的目标其实也是非常明确的，主要可 以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产类别；长期 持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资组合 策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大 风险。为客户做资产配置体检 既然做资产配置能够使得投资收益最大化，那么，私人银行 的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行了解 和分析，在协助他们打理资产的时候，尽最大努力地优化他 们自己的资产配置组合，使收益更大化。 然而，通过专业调研机构了解到，目前国内大部分的高净值 客户都缺乏合理的资产配置方案。 在常见的客户资产配置中，60%的资产都在于自住房屋，30%的资产为存款，另外10%用于个人买卖股票或其他理财产品。 这样资产配置方案无论在收益性、流动性、安全性方面都不 是特别的合理。 原因主要有三点：1.大半以上的资产不会产生回报。2.现金只

银行大学金融服务方案

XX大学金融服务方案 XX银行XX分行 二零一七年二月十五日

前言 尊敬的_____先生/女士: 首先, 衷心感谢您在百忙中审阅我们的服务方案。 这份服务方案,承载着我行全面承办贵校师生金融服务的殷切期盼,也传递着我们做好此项工作的坚定信心。 尽管一百年的文化积淀铸就了我们追求卓越的价值取向和严谨认真的工作态度, 但方案中难免有疏略之处, 敬请体谅。 XX银行XX分行 二〇一七年二月十五日

校园金融服务方案 一、XX银行简介及优势 1912年2月，经孙中山先生批准，XX银行正式成立。从1912年至1949年，XX银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和国际贸易专业银行职能，坚持以服务社会民众、振兴民族金融为己任，历经磨难，艰苦奋斗，在民族金融业中长期处于领先地位，并在国际金融界占有一席之地。1949年以后，XX银行长期作为国家外汇外贸专业银行，统一经营管理国家外汇，开展国际贸易结算、侨汇和其他非贸易外汇业务，大力支持外贸发展和经济建设。改革开放以来，XX银行牢牢抓住国家利用国外资金和先进技术加快经济建设的历史机遇，充分发挥长期经营外汇业务的独特优势，成为国家利用外资的主渠道。1994年，XX银行改为国有独资商业银行。2004年8月，XX银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，XX银行先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为国内首家“A+H”发行上市的中国商业银行。2015年，XX银行再次入选全球系统重要性银行，成为新兴市场经济体中唯一连续5年入选的金融机构。 XX银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地及46个国家和地区为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等。在一百多年的发展历程中，XX银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。 “担当社会责任，做最好的银行”是XX银行的战略目标，山东省分行一直致力于服务山东省教育产业发展，是省内校园一卡通项目合作最多、技术最成熟、服务最优秀的商业银行。截至目前，共与省内16所高校合作建设校园一卡通项目，包括山东大学济南校区、山东大学威海校区、中国海洋大学、中国石油大学（华东）、山东财政学院（现山东财经大学）、山东青年政治学院、山东女子学院、山东政法学院、烟台商贸技工学院、青岛滨海学院、泰山学院、中国石油大学胜利学院、青岛理工大学（XX校区）、青岛农业大学、日照职业技术学院、青岛职业技术学院，其中绝大部分为省、部属院校，累计服务广大师生35万余人，极大提升了数字校园建设水平和校园管理水平，满足了学生及家长的日常学习生活需求。XX 银行已形成架构完善、技术成熟、专业过硬、服务周到的校园业务服务团队，并每年配置专项资源，全力支持校园业务发展，得到了广大师生的广泛赞誉。 XX银行XX分行成立于1985年12月16日。35年来，我行始终秉承“追求卓越”的理念，致力于支持地方经济建设和社会民生服务。在市委市政府、监管部门和社会各界的大力支持下，我行逐渐成长为经营稳健、业绩突出、受广大市民欢迎的金融机构。XX大学是国家设立、山东省政府直属管理的综合性大学，“山东省应用型人才培养特色名校工程”重点建设大学。学校现设有24个二级学院、4个科研院所、2个分校区，全日制在校生40277人，专任教师2047人。目前与美国、英国、俄罗斯、韩国、日本、法国、印度等19个国家的56所高校建立了友好合作关系。 真诚希望能够为贵校及广大师生提供方便快捷、安全严谨、高效舒心的优质服务，为推动高校建设国内一流大学尽绵薄之力。

建行电子银行工作报告总结

建行电子银行工作总结 建行电子银行产品网络营销策划 1.需求分析 随着社会生活节奏的加快和竞争的日益加剧，效率已经成为在社会上生存的一种很重要的标志。谁拥有较高的效率，谁就会在当今社会竞争的激流中立于不败之地。众所周知，银行是我们日常生活中不可或缺的机构，它的存在给人们的生活和工作带来了极大的便宜。然而，传统的银行虽是目前银行业的主流，但其工作效率已经跟不上社会的进步，无法更好的为当今飞速发展的经济提供配套的服务。这就严重的制约了经济的发展。正因如此，我们学要一种新的银行机制来辅助传统的银行服务，以适应经济的发展，为人们提供更好更快的服务。网上银行、手机银行、电话银行、短信银行、居家银行等一系列电子银行产品应运而生，这就极大地填补了传统银行的空白。电子银行以高效率的服务为人们的生活和工作带来了前所未有的改变，极大的提高了人们工作的效率和生活的质量，已经成为人们生活中不可或缺的一部分。有了电子银行人们就不必再忍受排队的无奈和痛苦，可以轻松的办理业务。 当今社会已经进入知识和网络的时代，网络的发展可谓是一日千里。这也为电子银行的产生和发展提供了不可或缺的条件。电子银行主要基于网络进行服务，网络技术的日益成熟，网络安全性的不断提

高，都为电子银行的发展提供了可靠的保障。据不完全统计，我国的网民数量已逾2.21亿，居世界第一位，而世界上已经有超过12亿的网民。如今网民的数量正以一个相当快的速度增长，网络的普及已经指日可待。网民数量的不断增大，就为电子银行提供了一个相当大的市场。而电子银行是一种新型的银行操作系统，建行的电子银行产品处于先进产品行列，在国内甚至于世界上都处于领先地位，有相当大的发展空间。 经济全球化的发展，国际贸易的不断深化发展，世界各国经济文化的不断发展融合，就需要有一种高效安全的银行机构为之服务，以弥补传统银行的不足。电子银行作为新兴的银行操作系统应时事的发展而产生，为经济全球化、国际贸易提供了一种安全可靠的支付平台，是跨国支付变得简单方便，大大的促进了经济贸易的发展。随着经济全球化的不断加深，对电子银行的服务的效率及安全性提出了更高的要求。 电子商务是随着网络和经济的发展而产生的新兴行业，它是一种基于网络和电子银行的网上商务活动。电子商务是对电子银行应用最好的范例。我国乃至世界的贸易方向都有想电子商务发展的趋势，电子商务与电子银行的有机结合必将成为世界经济的一个重要方面。

资产配置方案

简介资产配置是投资过程中最重要的环节之一，也是决定投资组合相对业绩的主要因素。一方面，在半强势有效市场环境下，投资目标的信息、盈利状况、规模，投资品种的特征以及特殊的时间变动因素对投资收益都有影响，因此资产配置可以起到降低风险、提高收益的作用。另一方面，随着投资领域从单一资产扩展到多资产类型，单一资产投资方案难以满足投资需求，资产配置的重要意义与作用逐渐凸显出来，可以帮助投资者降低单一资产的非系统性风险。 相关理论依据及实施 进行资产配置主要考虑的因素 (一)影响投资者风险承受能力和收益需求的各项因素，包括投资者的年龄或投资周期，资产负债状况、财务变动状况与趋势、财富净值等因素。 (二)影响各类资产的风险收益状况以及相关关系的资本市场环境因素，包括国际经济形势、国内经济状况与发展动向、通货膨胀、利率变化、经济周期波动等。 (三)资产的流动性特征与投资者的流动性要求相匹配的问题。 (四)投资期限。投资者在有不同到期日的资产之间进行选择时，需要考虑投资期限的安排问题。

主要类型 总述 资产配置在不同层面有不同含义，从范围上看，可分为全球资产配置、股票债券资产配置和行业风格资产配置；从时间跨度和风格类别上看，可分为战略性资产配置、战术性资产配置和资产混合配置；从资产管理人的特征与投资者的性质上，可分为买人并持有策略(Buy—and—holdStrategy)、恒定混合策略(Con·stant—mixStrategy)、投资组合保险策略(Portfolio—insuranceStrategy)和战术性资产配置策略(TacticalAssetAllocationStrategy)。 买入并持有策略 买人并持有策略是指在确定恰当的资产配置比例，构造了某个投资组合后，在诸如3—5年的适当持有期间内不改变资产配置状态，保持这种组合。买人并持有策略是消极型长期再平衡方式，适用于有长期计划水平并满足于战略性资产配置的投资者。 买人并持有策略适用于资本市场环境和投资者的偏好变化不大，或者改变资产配置状态的成本大于收益时的状态。 恒定混合策略 恒定混合策略是指保持投资组合中各类资产的固定比例。恒定混合策略是假定资产的收益情况和投资者偏好没有大的改变，因而最优投资组合的配置比例不变。恒定混合策略适用于风险承受能力较稳定的投资者。

2019年高级理财规划师试题及答案

2019年高级理财规划师试题及答案 1、小王今年15 岁，父母双亡。小王有一个哥哥和一个姐姐，小王的祖父母和外祖父母尚 健在。则小王的第一顺序监护人是( )。 (A)小王的哥哥(B)小王的姐姐 (C)小王的祖父母(D)小王的叔叔 答案：C 解析：祖父母、外祖父母是孙子女、外孙子女除父母外最近的直系尊亲属。祖父母、外 祖父母在一定条件下，有抚养孙子女、外孙子女的义务。在本题中，由于小王的父母双亡， 故其第一顺序监护人为小王的祖父母。 2、关于继子女对继父母有无赡养义务，下列说法正确的是( ) (A)如果继父母与继子女未形成教育抚养关系，继子女对继父母有赡养义务 (B)如果继父母与继子女形成了教育抚养关系，继子女对继父母有赡养义务 (C)即使继父母与继子女形成了教育抚养关系，继子女对继父母也没有赡养义务 (D)不管继父母与继子女是否形成教育抚养关系，继子女对继父母都有赡养义务 答案：B

解析：考查要点为在何种条件下继子女对继父母有赡养义务。 3、财产传承规划最主要的特点是( ) (A)易变性(B)稳定性 (C)永久性(D)不可预见性 答案：A 解析：考察要点为财产传承最主要的特点为可变通性。 4、张先生和李小姐是夫妻，婚后张先生与朋友小王、小刘共同平等出资创建了一家有限责 任公司，现在张先生和李小姐因感情不合离婚，双方都想要公司的股份，协商不成，小 王和小刘也反对公司增加股东，下面关于张先生股份的分割，说法正确的是( )。 (A)张先生可以退股，然后和李小姐平分股款 (B)李小姐可以获得张先生的一半股份，成为公司股东 (C)因为公司是由张先生自己出资，所以李小姐不能分得财产 (D)如小王和小刘行使优先购买权，则李小姐可以得到张先生股份现金价值的一半 答案：D 解析：通过股东会或当事人其他合法途径取得的股东书面声明材料证明过半数股东不 同意李小姐出任股东，则其他股东需在规定时间内行使优先购买权，那么，李小姐和

私人银行客户资产配置模版.doc

- 私人银行客户资产配置模版

一、客户分析 1、客户的基本情况 客户刘总，已婚，两个儿子，相差十岁，大儿子在英国留学，小儿子 目前正在小学读书。与丈夫共同经营一家以钢材销售为主的贸易公 司，且同时派生出很多关联企业。同时，该客户也是其他银行的股 东，每年享受银行的分红。该客户个人理财业务主要在中行和招行进行，目前在我行资产 1100 万元，购买了我行产品 600 万元，其余资产以活期形式存在；在招行购买了短期理财和私募产品。刘总平时工作繁忙，周末一般陪伴儿子。主要需要高收益的固定收益产品或值得信 赖的浮动收益产品使自身的资产得到保值增值。 2 、主要投资目的。例如：财富保值、财富增值、财富传承、获取日常收入等。 刘总 09 年 7 月在我行购买了以公募基金作为投资管理人的信托产 品，但是由于产品触及止损条件，提前终止，使得资产受到损失，因 此目前需要通过后续的产品获得稳定高收益来弥补前期的损失。另外刘总也在选择产品的时候更加谨慎，需要定期提供投资收益回报报 告。 刘总的日常收入主要来源于企业经营及股权投资回报，目前刘总主要希望将自身的财富和企业的财富分离，每年增加对于自身财富的投 入，通过理财的收入使自身的财富保值增值，同时在近 3 年内准备为大儿子回国后创业准备一笔资金，通过合适的方式在10 年左右的时

间达到将财富的传承及子女婚嫁的安排。 3、客户的风险偏好。客户的职业、收入、负债情况、工作稳定性、工作与投资的相关性、既往投资经历等，将客户划分为五种类型：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型 客户属于平衡型，能够承受一定的损失，希望通过理财达到资产的保值增值。 4、客户对投资的限制，投资期限、流动性需求（购房、子女教育、投资移民等）、监管限制、特殊偏好等（例如：不希望投资于股票市场，黄金不超过整体资产的 30% ，特别偏好红酒投资等）。 刘总需要一年期固定收益类产品，在这个产品没有之前，可配 置短期高收益的产品作为配置。 中长期浮动收益类产品。这类产品一定是市场上很有投资价值 的产品。 另，由于刘总的大儿子在英国，因此在 5 年后，小儿子也会有出国留学打算，希望准备大儿子的移民及小儿子的留学资金。资产的转移也是需要考虑的问题。 二、市场的分析 在加息预期下，不论是存款、股市、外汇还是其他的理财方式，都应该注重短期：存款应选短期，单笔金额不宜过大； 5 万以上资金可用