2014中国民间金融报告解析

中国民间金融发展报告

西南财经大学

中国家庭金融调查与研究中心

2014年1月

摘要：根据中国家庭金融调查与研究中心的数据显示，22.3%的中国家庭有民间金融负债。亲友关系是民间金融的基础。中国家庭民间金融市场规模为5.28万亿。相比2011年的4.47万亿，规模上升18%。与此同时，民间借款中的有息借款占比显著上升，有息借入款占比由9.3%增至14.8%，有息借出款占比也有所上升。这与近年来我国流动性收紧的大背景不谋而合。数据显示民间借款拥有率随收入上升而显著下降，而正规银行贷款拥有率随收入上升而上升。民间金融对正规金融有重要的补充作用，因此尤其存在的合理性。关于高利贷——民间金融备受质疑的地带，我们的数据显示，其借入利率达36%以上。同时，家庭以低息借入高息借出的现象也存在，其借贷风险值得我们重视。通过构建风险指数，我们还发现，民间金融风险略大于正规金融风险；城市民间金融的潜在风险较大；高财务风险家庭比例较高。

一、民间金融市场基本描述

总体来讲，中国家庭22.3%的家庭有民间借款，农村家庭的民间金融负债比例显著高于城市家庭。相比于2011城镇家庭以及农村家庭的民间金融参与率基本维持不变。

表1借款拥有率

2011 2013

城市地区16.4%16.5%

农村地区29.9%30.0%农村地区拥有汽车的家庭，其汽车负债比例也很高。拥有工商业的家庭，其民间负债的比例较高。不论城市与农村均达到了14%以上。其次是农业经营负债。数据显示，其他负债中，50%以上的负债为因为看病而产生，20%的负债因为婚丧嫁娶产生。

图1 分项民间负债持有率

总体而言，但民间借款中的有息借款占比显著上升，由9.3%增至14.8%。这与流动性收紧的大背景不谋而合。2013年，拥有民间借款的家庭中15%的家庭拥有有息借款。工商业借款中28%以上的民间借款都为有息借款，其次是其他负债，近20%的其他负债为有息负债。购房购车的民间借款有息借款占比仅为10%左右。教育借款的有息借款比例是最低的。

表2有息借款占比

2011 2013

城市地区7.4%14.8%

农村地区10.6%14.7%

图2 分项有息负债占比

购房借款的有息借款比例虽然比例低，但是有息借款的利率却高达18%左右，其次是农业经营借款利率为16.4%。教育借款有息借款占比较低，因此其利息不具代表性。

（一）分项有息借款利率

图3 分项有息借款利率

总体来讲，城市地区以及农村地区其借款款拥有率均有所下降。然而，其有息借款的占比却显著上升，这非常契合流动性收紧的现状。

表3借出款拥有率

2011 2013

城市地区14.5%13.8%

农村地区9.5%9.2%

表4有息借出款占比

2011 2013

城市地区 6.6%10.9%

农村地区 6.3%7.4%

表5借出款利率

2013

城市地区14.5%

农村地区14.2%

（二）亲缘关系是民间金融借贷的基础。

根据对民间借贷借入和借出渠道统计结果，可以看出实现民间借贷的主要渠道为兄弟姐妹、其他亲属以及朋友同事，而民间信贷机构、父母和子女都不是

主要的民间借贷渠道，人们在借入时，39.5%的家庭会选择兄弟姐妹，但只有3.5%会选择民间金融组织；说明我国民间金融的发展主要依靠于亲友关系而不是民间金融组织，稳固的亲友关系是民间金融存在并发展的基础。

图4 借款来源

家庭观念强的家庭拥有借出款比例更高

由数据可以看出，家庭在个人生活中的重要程度越高，其拥有借出款的比例更高，从借出款的角度反映出，亲友关系是民间金融的基础。

图5 不同家庭观念下的借出款拥有率

（三）低收入家庭民间金融参与率高，高收入家庭正规金融参与率高

民间金融的参与率随收入上升而下降，然而贷款拥有率随收入上升而上升。民间金融作为穷人的融资方式有效地满足了穷人的资金需求。

图6 不同收入家庭其民间借款拥有率与银行贷款拥有率

（四）、正规金融越发达的地区，民间借贷参与率越低

将全国各省按照平均每万户家庭所占有银行数分为五个类别，在每个类别分别统计家庭民间借贷参与情况。最终发现，在每万户家庭只有0—0.5家银行的地区，民间借款比例高达65.1%，而在每万户家庭享有2.5家以上银行的地区，民间借款比例为25.6%，可以看出金融发展越发达的地区民间金融借贷比例越低。

图7 不同金融发展地区有贷款家庭民间借贷比例

二、民间金融的发展具有自身合理性

（一）民间金融多数为无息借款，互助性强。

民间金融相对于正规银行贷款拥有很多独特之处，根据CHFS调查数据，85%的民间借款没有利息，85%左右的民间借款没有约定还款期限，接近95%的民间借款来自于亲朋好友，这些事实表明民间借款具有很强的互助性，其存在本身的原因不在于借出者从中获取收益，而是为了帮助别人实现资金周转。

尤其是在我国农村地区，由于正规金融发展的速度较慢，贷款服务无法满足农民的金融需求，民间借贷能够弥补该缺陷，在农村实现资金的合理配置，缩小城乡金融资源占有差距，可以说民间借贷是市场发展的产物。民间借贷的融资规模巨大，实现方式灵活，互助性强，其应该被市场重视并善待。

（二）民间金融风险识别能力并不差。

民间金融相对于正规金融在风险控制上有很大的不同，由于多数民间借贷建立在亲友关系上，通常是口头或简单契约的形式，很少约定还款期限，表面上看似与正规银行贷款的信用审核差别较大，但通过实际调查，可以发现民间金融在风险识别能力上并不比信用贷款差。

由于民间借款在工商业和农业生产经营上用途较广，CHFS将获得信用贷款和非信用贷款的小微企业的盈利水平进行了对比。最终发现在获得信用贷款的小微企业中，68.5%的企业盈利，5.2%的企业盈亏平衡，26.3%的企业亏损；而获得非信用贷款的小微企业中，盈利的占比为69.1%，盈亏平衡的占比为9.5%，都高于获得信用贷款的企业盈利水平，亏损的占比为21.5%，也明显低于获得信用贷款的企业的盈利水平

图8 获得信用贷款和非信用贷款的小微企业盈利水平对比以上数据表明，获得信用贷款与非信用贷款的企业盈利水平基本上没有差异，正规金融的信用评级并没有发挥作用，而民间借贷依靠市场运作，不良贷款率更低，效率更高，其风险识别能力甚至优于正规银行信贷，所以民间金融自身优势强，拥有自身发展的基础和实力，在填补正规金融贷款服务空白的同时，合理的保证了我国金融市场民间化、公开化、多元化发展。

（三）民间金融对正规金融的补充作用

图9 拥有正规贷款家庭中，拥有民间借款的比例

拥有农业以及工商业贷款的家庭，35%以上都拥有民间借款。而有购房购车等消费贷款的家庭，其拥有的民间借款比例较小。这说明消费贷款的满足度较高，而经营性贷款的满足度较低。

三、民间金融风险

（一）高利贷——民间金融风险的危险地带

根据2013年中国家庭金融调查（CHFS）的最新数据，中国家庭高息借贷的发展现状被揭示。目前，国内约有166万户家庭对外高息放贷，户均借出款余额约为45万元，中国家庭高息借贷的资金规模超过7500亿元。据计算，家庭高息借贷的年利率平均为36.2%，大大超过银行同期的存款或贷款利率。

具体来看，近80%的民间高息借贷行为发生在城市，约有128万户中国城市家庭参与高息放贷，户均借出款高达56万，放贷资金规模达到7184亿，放贷资金平均年利率约为43.5%。

图10 高利贷家庭概述

在进行民间高息借贷的家庭中，有一类家庭非常特殊。他们进行高息放贷的

资金并不是来自自有储蓄，而是来自银行信贷资金或其他低息借款。换言之，这类家庭一边用较低的利率从银行借入资金，一边用较高的利率向民间放出款项，从中获得巨大的利润。

据计算，目前国内约有42万户家庭低息借入、高息放出，户均放贷金额约为55万元，资金规模超过2310亿元。这类家庭通过巨大的利差获得暴利，平均借入利率为7.5%，平均借出利率为36.6%。在城市中，利差则更为明显，平均借入利率仅为7.2%，平均借出利率高达44.7%，实为名副其实的“高利贷”。

从以上数据可以看出，尽管政府一直严格控制民间金融市场的发展，民间高息借贷行为也从来不受法律的保护，但国内的民间高息借贷却仍进行得如火如荼。政府应该正视中国家庭高息借贷这一现象，制定相应政策规范其行为，引导其发展，不能任由民间高息借贷在黑箱中自生自灭。

图11 高利贷家庭利差比较

这一类民间高息借贷行为，更应该成为政府关注的重点。第一，民间借贷资

金与银行信贷资金相勾连，使民间借贷风险直接渗入正规金融系统。第二，这类低息借入、高息借出的套利家庭，有可能利用了银行信贷政策的漏洞或者买通了银行内部人员进行了违规操作，进一步加剧了银行信贷的道德风险。

（二）民间金融风险

1、民间金融风险略大于正规金融风险

在2013年CHFS调查样本中，15.7%的家庭有银行贷款，22.3%的家庭有其他借款，即拥有银行贷款又拥有其他借款的家庭只有5.2%。因此，拥有银行贷款家庭的财务风险可以代表正规金融风险，拥有其他借款家庭的财务风险可以代表民间金融风险。

从家庭债务收入比与资产负债率两个指标来看，民间金融风险略大于正规金融风险。如图所示，全国有其他借款家庭的债务收入比为2.0，与有银行贷款家庭相当，但有其他借款家庭的资产负债率为17.2%，略高于有银行贷款的家庭

1.5个百分点。

2、城市民间金融的潜在风险较大

城市有其他借款家庭的债务收入比为2.1，略高于农村，但前者的资产负债率更低，为16.7%。之所以出现这样的现象，是因为城市家庭通常会因为买房而向他人借款。在有其他借款的城市家庭中，房屋借款占到借款总额的一半以上（50.5%）。房屋借款的特点在于借款金额大，但形成的资产价值高，因此出现了城市有其他借款家庭的债务收入比高于农村，但资产负债率低于农村的现象。值得警惕的是，一旦房价大幅下跌，城市家庭的民间金融风险将远远高于农村家庭。

图12 家庭财务风险——债务收入比

图13 家庭财务风险——资产负债率

3、高财务风险家庭比例较高

有三类家庭的财务风险值得关注：一类是可偿性收入（税后收入减去债务）小于或等于零的家庭，因为这类家庭已经没有可结余的资金用于偿还债务；另一类是资不抵债的家庭，即债务总额超过资产规模的家庭。第三类是两者兼有的家庭，即可偿性收入小于或等于零的家庭，同时也出现了资不抵债的情况，这类家庭的财务风险最大。

如表6所示，全国有其他借款家庭中有58.0%的家庭可偿性收入小于等于

零，即一半以上的家庭没有结余收入用于偿还债务，其中城市家庭尤为突出。收入是家庭偿还债务的重要来源，如果家庭在满足日常消费支出后没有结余资金，甚至收入不足以支撑消费支出，那么这些家庭不仅面临生活质量的下降，而且将给借出者带来违约风险。随着时间的推移，家庭债务规模也会逐步攀升，进一步推高民间金融风险，并带来一系列的社会问题。

此外，在全国有其他借款家庭中，有11.5%的家庭出现了资不抵债，有9.0%的家庭既出现了资不抵债，而且可偿性收入小于等于零。由于农村家庭的资产价值偏低，故该类风险家庭比例高于城市。

表6 有其他借款家庭中的高风险家庭比例

家庭类型全国城市农村

可偿性收入≤0 58.0% 60.2% 56.4%

资不抵债11.5% 10.6% 12.2%

两者兼有9.0% 7.8% 9.9%

4.各省民间金融风险指数

如果高风险家庭债务规模不大，其实对民间金融整体风险的影响也不会很大。因此，本报告拟构建一个风险指数用以体现家庭民间债务中的风险债务比例。构造的基本思路如下：首先估计出每户家庭的债务风险系数1；然后用每户家庭的债务风险系数乘以该户家庭目前所欠的非银行债务；最后用家庭风险非银行债务总额除以家庭非银行债务总额，即民间金融风险指数。

以可偿性收入小于等于零为风险标准，民间金融风险最高的前5位分别是浙江、宁夏、福建、江西和海南；以资不抵债为风险标准，民间金融风险最高的前5位分别是辽宁、山西、黑龙江、贵州和吉林。

表7 还计算了民间金融的综合风险指数，其含义为家庭债务总额中的民间

1为估计每户家庭的债务风险系数，建立一个Probit模型：Pr(Y|X)=α+βX。其中，Y=1表示债务有风险（可偿性收入小于等于0或者资不抵债），Y=0表示债务没有风险；X为影响债务风险的一系列因素，包括消费支出、户主教育年限、是否农村、是否就业、婚姻状况、家庭人数、省份等信息。

风险债务比例。民间债务比例最高的前5个省分别为山西、海南、吉林、河北和湖北，其民间债务比例均超过了50%，其中山西省高达77%。考虑到民间金融风险程度，民间债务的综合风险指数1最高的前5位分别为山西、海南、河北、吉林和甘肃，综合风险指数2最高的前5为分别为山西、辽宁、吉林、海南和甘肃。可见，山西、吉林和海南是民间金融潜在风险最大的几个地区。

表7 各省（直辖市、自治区）民间金融风险指数

风险指数1 风险指数2 民间债务比例综合风险指数1 综合风险指数2 北京46.7% 4.0% 17.0% 8.0% 0.7% 天津45.6% 6.3% 19.3% 8.8% 1.2% 河北54.9% 7.7% 60.4% 33.2% 4.6% 山西56.6% 16.0% 76.9% 43.5% 12.3% 内蒙古58.7% 8.7% 42.3% 24.8% 3.7% 辽宁56.5% 24.2% 44.5% 25.2% 10.8% 吉林53.3% 13.1% 61.0% 32.5% 8.0% 黑龙江55.6% 15.4% 39.5% 22.0% 6.1% 上海40.5% 4.9% 26.7% 10.8% 1.3% 江苏49.3% 3.6% 35.0% 17.2% 1.3% 浙江62.5% 5.7% 28.7% 17.9% 1.6% 安徽56.3% 8.3% 43.7% 24.6% 3.6% 福建60.9% 10.1% 39.9% 24.3% 4.0% 江西60.6% 8.8% 45.6% 27.7% 4.0% 山东54.3% 3.3% 44.8% 24.3% 1.5% 河南52.5% 5.2% 46.7% 24.5% 2.4% 湖北50.4% 9.5% 51.2% 25.8% 4.9% 湖南55.1% 11.1% 45.1% 24.8% 5.0% 广东50.9% 10.3% 19.8% 10.1% 2.0% 广西50.1% 9.3% 37.6% 18.8% 3.5% 海南59.2% 10.5% 62.2% 36.8% 6.5% 重庆55.4% 3.8% 27.0% 15.0% 1.0% 四川57.9% 5.2% 28.3% 16.4% 1.5% 贵州55.9% 13.4% 13.9% 7.8% 1.9% 云南58.6% 8.2% 49.5% 29.0% 4.1% 山西54.2% 11.8% 46.8% 25.4% 5.5% 甘肃59.0% 12.7% 49.7% 29.3% 6.3% 青海55.2% 5.7% 7.3% 4.0% 0.4% 宁夏62.4% 6.5% 43.2% 27.0% 2.8% 全国54.9% 9.0% 32.0% 17.5% 2.9%

注：风险指数1以可偿性收入小于等于零为标准；风险指数2以资不抵债为标准；民间债务比例等于家庭非银行债务除以家庭总债务；综合风险指数1等于风险指数1乘以民间债务比例；综合风险指数2等于风险指数2乘以民间债务比例。

中国信用卡市场研究报告

中国信用卡行业市场研究与预测报告 北京汇智联恒咨询有限公司 定价：两千元 【目录】 第一章全球银行卡市场发展概述 第一节市场规模与特点 一、市场规模与增长 二、新技术应用 第二节基本特点 第三节主要国家与地区 一、美国 二、欧洲 三、日本 第二章中国银行卡市场现状与特点 第一节市场现状 第二节产品结构 一、市场区域 二、持卡群体 三、发卡机构 四、银行卡产品 五、市场营销 第三章信用卡发展概述 第一节信用卡的含义 第二节信用卡消费功能和特点 第三节信用卡的分类 第四节信用卡的盈利来源 第五节信用卡在中国的发展

第四章中国银行卡市场分析 第一节国际银行卡市场分析 一、市场规模状况 二、市场结构状况 三、市场发展趋势 第二节国内银行卡市场分析 一、发卡市场分析 二、受理及交易市场分析 三、品牌格局分析 四、支付渠道分析 五、网络建设状况分析 六、大中城市银行卡发展状况 七、中小城市银行卡发展状况 八、中国银行卡市场发展趋势 第五章中国商业银行信用卡市场现状 第一节发行规模状况 第二节主要发行银行竞争状况 第三节盈利状况分析 第四节持卡消费状况分析 一、信用卡客户集中度分析 二、信用卡消费地区差异分析 三、信用卡分期付款业务分析 第五节中国信用卡发展中存在的问题 第六节信用卡主要发行行风险控制分析 第七节信用卡市场新趋势 第六章中国信用卡产业分析

第一节中国信用卡产业发展概况 一、主要银行信用卡发行情况 二、国内信用卡市场回顾 三、中国各银行信用卡的市场份额 第二节信用卡风险管理分析 一、信用卡业务面临的风险及原因分析 二、信用卡风险管理的意义 三、信用卡风险管理的经济分析 四、国内信用卡风险管理存在的问题 五、加强国内信用卡风险管理的建议 第三节信用卡消费分析 一、国内外信用卡分期付款业务分析 二、中国信用卡消费面临的障碍因素 三、促进国内信用卡消费健康发展的建议 四、中国信用卡信贷消费市场完善的对策 第四节信用卡竞争分析 一、高端市场成为国内信用卡竞争重阵 二、中国信用卡市场显现无序竞争 三、信用卡市场的竞争策略 四、国内信用卡业将走向品牌竞争 第五节中国信用卡产业发展存在的问题 一、中国信用卡产业存在的问题 二、中国信用卡市场存在的不足 三、中国信用卡业务存在的服务问题及原因分析第六节中国信用卡产业发展的对策分析 一、未来中国信用卡产业发展的思路和措施 二、发展中国信用卡市场的建议 三、中国区域性银行信用卡业务的发展建议 四、发展中国信用卡消费信贷的措施

河南省产业结构演进和经济增长关系的 实证分析 ——以1978~2017年时间序列数据为例

Statistics and Application 统计学与应用, 2019, 8(1), 48-59 Published Online February 2019 in Hans. https://www.wendangku.net/doc/8814945435.html,/journal/sa https://https://www.wendangku.net/doc/8814945435.html,/10.12677/sa.2019.81007 An Empirical Analysis of the Relationship between Industrial Structure Evolution and Economic Growth in Henan Province —Take the Time Sequence Data from 1978 to 2017 Yangyang Liu Henan University of Technology, Zhengzhou Henan Received: Dec. 27th, 2018; accepted: Jan. 9th, 2019; published: Jan. 16th, 2019 Abstract Since the reform and opening up, economic development has been the focus of our work that is closely related to the national economy and people’s livelihood. After decades of development, our province has achieved remarkable economic development results. In recent years, the proposal of the new normal has revealed the current situation of China’s development at this stage and in the future. The party and government are also gradually focusing on changing the development mode and optimizing the industrial structure. This paper mainly studies the relationship between in-dustrial structure and economic growth. First of all, it’s about the structure and economic growth of the industrial structure and the economy. Then the theory of mutual relation between them is discussed. According to the specific situation of Henan province, this paper discusses the achievements and problems of industrial structure and economic growth. Moreover, the relation-ship between the two has been empirically tested through the annual data from 1978 to 2017 since the reform and opening up. It shows that there is a long-term and stable equilibrium rela-tionship between the change of industrial structure and economic growth. Industrial structure op-timization can promote economic growth and each industry has different action mechanism to economic growth. Economic growth is counterproductive to industrial structure. In the conclu-sion, it analyzes the reason that the two can affect each other. Finally, aiming at the influence me-chanism and deficiencies reflected by the empirical study, this paper proposes to improve the output value and mechanization level of the primary industry, promote the development of the secondary industry through new forms of industrialization and increase the proportion and qual-ity of the tertiary industry. Keywords Industrial Structure, Economic Growth, Empirical Analysis

2019重庆法检资料分析真题解析

2019重庆法检资料分析真题解析 2019年甘肃省考资料分析也是用的本套题目。 一.根据以下资料，回答下列101～105题。 2018年全国网络零售额90100亿元，同比增长23.9%。其中，实物商品网上零售额为70200亿元，同比增长25.4%；非实物商品网上零售额19900亿元，同比增长18.7%。 2018年全年农村网络零售额为13700亿元。其中，农村实物商品网络零售额为10900亿元，同比增长30.9%；农村非实物商品网络零售额2800亿元，同比增长28.4%。分品类看，农村实物商品零售额前三位的品类分别为服装鞋帽针织品、日用品、粮油食品及饮料烟酒，分别占农村实物商品零售额的37.3%、19.3%和13.3%，同比增速分别为30%、28%和35%。 2018年全国农产品网络零售额达2305亿元，比全国网络零售额同比增速低9.9个百分点。其中，休闲食品、茶叶、滋补食品零售额排名前三，占比分别为24.2%、12.5%和12.0%，同比增速分别为30.5%、32.5%和29.0%。 101.2018年全国网络零售额中，实物商品网上零售额的比重约为：【重庆法检2019】A.70% B.74% C.78% D.82% 楚香凝解析：考查比重问题；由第一段（2018年全国网络零售额90100亿元。其中，实物商品网上零售额为70200亿元），可得2018年全国网络零售额中，实物商品网上零售额的比重=70200/90100=（63000+7200）/90100，选C

102.2018年全国农村网络零售额同比增速在以下哪个范围之内？【重庆法检2019】A.低于27% B.27%～29% C.29%～31% D.超过31% 楚香凝解析：考查浓度混合思想；由第二段（2018年全年农村网络 零售额为13700亿元。其中，农村实物商品网络零售额为10900亿元，同比增长30.9%；农村非实物商品网络零售额2800亿元，同比 增长28.4%），（30.9%+28.4%）/2=29.65%，因为实物商品的前期 量更大，所以混合后的浓度介于29.65%～30.9%之间，选C 103.2018年全国农村实物商品零售额前三位品类的零售额为多少亿元？【重庆法检2019】 A.1960 B.7400 C.7600 D.9600 楚香凝解析：考查比重问题；由第二段（农村实物商品网络零售额 为10900亿元%。农村实物商品零售额前三位的品类分别为服装鞋帽 针织品、日用品、粮油食品及饮料烟酒，分别占农村实物商品零售 额的37.3%、19.3%和13.3%），可得2018年全国农村实物商品零售 额前三位品类的零售额=10900×（37.3%+19.3%+13.3%）=10900×69.9%≈10900×70%=7630，选C 104.2017年全国农产品网络零售品类中，休闲食品零售额约是滋补 食品的：【重庆法检2019】

从文化角度解析中国梦

从文化角度解析中国梦 中国自古以来是一个泱泱大国，从《山海经》记载至新中国成立，我们经历了很多文化的变更，如今政治文化也渐渐占了主导地位。所谓政治文化，是社会成员在长期的政治社会化和政治实践中所形成的，直接影响人们政治行为的、相对稳定的心理过程和心理特征。政治文化已经成为我们社会必不可少的主导思想。从总体来看，政治文化由三个大的取向或七个小的取向构成。我们所能接触到的也只是对于自己的取向所认知的政治文化，但由于小的认知就会聚集到对政治体系的认知，进而衍生出“中国梦”这个特定的代名词。 对于中国，我们从来不缺乏梦。梦，有很多形式去表达。但造梦是重要的，过程是艰辛的。梦究竟是什么，我们是不能想象的，对于我们来说是虚幻的，我们唯一能做的就是抓住每一次造梦的机会。中国梦呢？它到底是什么，我想它不仅仅是以政治为背景，还会有其他作为依据进行推出，从小学的作文开始至现在我们所深刻探讨的这个话题，有着深刻的内涵。 2013年3月17日，习近平在十二届全国人大一次会议闭幕会上，号召人们为实现“中国梦”而努力奋斗，第二次详尽阐述中国梦，其阐述了许多内容大致分为四类。 首先.从中国梦的提出背景看。 1.道路背景：不断开拓的中国特色社会主义道路。 历史已经证明：实现中国梦走“老路”必穷，是死路；走“邪路”必乱，也是死路。改革开放以来，我们党深刻总结新中国成立以来正反两方面的历史经验，经过艰辛探索，开拓出实现中华民族伟大复兴的正确道路，取得了举世瞩目的伟大成就，这条道路就是中国特色社会主义道路。 2.理论背景：不断创新中国特色社会主义理论。 我们的中国道路在摸索和创新中不断迸发出新的生机，所以可以说中国特色社会主义理论就是指引实现中国梦的“中国道理”。如今理论已经形成了包括邓小平理论、“三个代表”重要思想以及科学发展观等重大战略思想在内的科学理论体系，有力地知道了社会主义现代化建设和党的建设。 3.制度背景：不断完善的中国特色社会主义制度。 不得不说，制度是历史的河床。正是有了中国上下五千年的历史，在这渊源流长的历史中，我们中国的制度也在不断的修缮。所以要坚定制度自信，就是要坚定地在中国特色社会主义制度框架内实现中国梦。 其次，从中国梦的特点和出发点、落脚点看。习总书记说：中国梦追根究底是人民梦。 1.最大特点，就是把国家、民族和个人作为一个命运共同体，把国家利益、民族利益和每个人的实际利益仅仅联系在一起。因此“国家好、民族好，大家才会好。” 2.中国梦的出发点、落脚点是人民，体现了以人为本、执政为民的根本价值。 然后是从中国梦的实现路径看： 1，实现中国梦必须走中国特色社会主义道路。近代以来中华民族170余年的历史，在争取民族复兴的奋斗中，各阶级、党派先后进行了多种路径的探索，其中有学习西方的洋务运动，有维新变法的制度性改良，也有资产阶级的民主革命。 2，实现中国梦必须弘扬以爱国注意为核心的民族精神，以改革创新为核心的时代精神。这种精神是中华民族实现共同理想和目标的精神支柱、动力之源，具有强大的社会凝聚力的兴国之魂、强国之魂。 3，实现中国梦必须凝聚中国各族人民大团结的力量。中国特色社会主义为中国人民实现梦想开辟了一条到达理想境界的道路，而理想境界的实现必然要靠凝聚全国各族人民的力量共同奋斗才能实现。 最后是从“中国梦”实现的根本要求看：“功崇惟志，业广惟勤”，我国仍处于并将长期处

信用卡调研报告

中国消费者信用卡用卡习惯调查 您好！为更好的为您提供信用卡的相关服务，我们为XX银行做一个市场调查。希望您在百忙之中抽出一点宝贵的时间，协助我们完成以下这份调查问卷，您的意见对我们很重要。谢谢您的合作！ 调查时间：调查地点 姓名：性别： 出生年月：联系方式： 1、您是否使用信用卡 1.有（请跳至4题回答） 2.否（请回答2、3题） 2、您不使用信用卡的理由 1.手续费收取偏高 2.担心支付不安全 3.担心使用信用卡花钱太多 4.对信用卡使用不了解 5.其他 6.不需要 7.习惯使用现金 8.不打算申请 3、如果您要办信用卡下列哪些是您优先考虑的 1.还款便利性 2.安全性

3.信用额度高低 4.银行形象 5.国内外通用便利性 6.预借现金额度高低 7.其他 4、有关信用卡犯罪的报道对您开通和使用信用卡有无影响 1.有点影响 2.没有影响 3.影响比较大 4.影响严重 5、请问你的月收入状况如何 1.1-3000 2.3000-5000 3.5000-8000 4.8000-10000 5.10000以上 6.其他_____________ 6、请问您每月平均刷卡消费（不包括取现）金额约在多少元 1 、1-500 2、500-1000 3、1000-3000 4、3000-5000

5、5000以上 7、您是否曾经使用过预借现金功能 1.否 2.是 8、您是否曾经使用延期缴款功能 1.否 2.是 9、您是否曾经使用过分期付款功能 1.否 2.是 10、您是否知道部分信用卡刷卡有积分奖励计划 1.是 2.否 11、您曾经兑换过积分之商品或服务么 1.否 2.是 12、您认为积分奖励是否会促进您使用信用卡支付的意愿 1.是 2.否 13、请选择您知道的下列手续费（可多选） 1.信用卡取现费用 2.信用卡滞纳金收费

我国农村金融发展的区域比较分析

我国农村金融发展的区域比较分析 第6期(总第154期) 2019年11月 财经论丛 CollectedEssaysonFinanceandEconomics No.6(General,No.154) Nov.2019 我国农村金融发展的区域比较分析 黎翠梅,武蔷薇 (中南大学商学院,湖南长沙 410083) 摘要:本文从农村金融的规模、结构及功能发挥等方面对我国区域农村金融发展状况进行了较系统的比较分析。分析表明,我国农村金融规模区域差异明显,东部地区的规模总体上大于中西部地区,但农业保险市场2019年以前呈西强而中东部弱的格局;区域农村金融结构异同并存,其组织结构区域差异明显,而融资结构与市场结构三大地区雷同;区域农村金融体系功能异化现象均十分严重,储蓄动员功能过度发挥而资金配置功能严重弱化,尤以中部为甚。 关键词:农村金融;区域比较 中图分类号:F832 35 文献标识码:A 文章编号:1004 4892(2019)06 0042 08 我国农村经济发展水平和经济结构存在显著的区域差异,农村经济发展水平的不平衡性、多层 次性,客观上需要不同层次的金融制度与之相适应。但现行关于农村金融的研究主要集中在从总量和国家视角出发,将我国农村作为一个整体进行探讨,而鲜有将研究视角锁定在区域这一中观层 [1][2] 面。值得关注的是,焦兵(2019)、李喜梅(2019)利用农信社存贷款数据对区域农村合作金融

[3] 与农村经济的关系进行了比较分析;温涛、熊德平(2019)对我国各地区农村资金配置 效率进行 [4] 了比较;黎翠梅(2019)基于面板数据模型实证分析了东、中、西部地区农村金融中介 发展对农 [5] 村经济增长的影响;周世友(2019)分析了我国农村合作金融机构发展的地区差异及其 原因。但到目前为止,尚未见全面系统分析区域农村金融的研究成果。本文针对以往研究 的薄弱之处,对我国三大经济带(按国家统计局的分类,东部11个省市、中部8省、西部12个省市区)农村地区的银行、证券以及保险市场进行全面的比较分析,以期为政府制定有利 于统筹区域农村经济发展的、区域有别的农村金融制度和政策措施提供可量化的依据及决 策支持。 一、农村金融规模的区域比较 (一)农村存贷款规模的区域比较 1.农村存贷款绝对规模的比较。农村存款是指金融机构农业存款与农户储蓄之和。由 图1可见,1998-2019年间,东部地区人均农村存款要远远高于中西部地区,11年间东、中、西部地区农村存款占全国的比重平均为63 85%、19 72%、16 43%。农村存款规模的区域差异是农村经济发展水平区域差异的体现,同时也说明东部地区农村经济的持续发展具备良 好的资金基础。从增长趋势来看,三大区域人均农村存款均呈持续上升态势,11年间,东、中、西部地区人均农村存款分别增长了3 13倍、3 35倍和5 53倍,即中西部尤其是西部 地区的农村存款保持了相对较高的增长速度。一方面,这与国家的区域发展政策尤其是西 部开发政策密不可分;另一方面,这也受中西 收稿日期:2019 09 08 基金项目:国家社会科学基金资助项目(08AJY040);湖南省软科学基金资助项目 (2019ZK3078) 作者简介:黎翠梅(1969 ),女,湖南华容人,中南大学商学院副教授,博士;武蔷薇 (1986 ),女,山东莱芜人,中南大学商学院硕士生。 黎翠梅等我国农村金融发展的区域比较分析 部地区农村存款基数低的重要影响。 图1 1998-2019年区域农村人均存款及人均贷款走势图(单位:元人)

2015年国考资料分析答案

2015年国考省级（地市级）行测资料分析答案。 116．【解析】C。所求为 1 2187 3224 － 。观察发现各选项首位数字均不相同，考虑利用首数法进 行求解 % . 4 11 5 1 2200 3200 1 2187 3224 * * ≈ = ≈－ － ，可知C项正确。 增长率计算，。查看图表，2011年1季度农村居民现金收入为2187元， 2014年1季度为3224元，则2014年比2011年增长了：与C项最为接近。 117．【解析】B。增长量计算，增长量=现期量-基期量，2013年城镇居民人均可支配收入各季度之和约为7427+6222+6520+6786≈7400+6200+6500+6800=26900（元），2012年城镇居民人均可支配收入各季度之和约为6796+5712+5918+6138≈6800+5700+5900+6100=24500（元）。两者相差2千多元，B项正确，当选。 118．【解析】D。图中可以看出，农村居民人均现金收入每一年中第四季度最高，城镇居民人均可支配收入每一年中第一季度最高。D项正确，当选。 119．【解析】C。农村居民年人均现金收入超过1万元，需要平均每季度超过2500元。观察图表，2013年各季度中，有3个季度大幅超过了2500元。而其余两个年份不能满足要求，因此C项正确。 2011年农村居民年人均现金收入约为：2200＋1500＋1400＋2800＜2500×4＝10000；2012年农村居民年人均现金收入约为：2600＋1700＋2500＋3000＝9800＜10000； 2013年农村居民年人均现金收入约为：2900＋1900＋2800＋3400＝11000＞10000。 年人均现金收入超过1万元的年份只有1个。 120．【解析】A。A项：观察图形可知2013年各季度农村居民人均现金收入均同比增加，该项说法正确，当选。 B项：2013年4季度城镇人均可支配收入同比增速为 1 6138 6786 － ，环比增速为 1 6520 6786 － ，显然 同比增速大于环比增速，可知该项说法错误。分母越大，分数越小， C项：2013年1季度城镇居民人均可支配收入环比增长了 % 30 % 20 61 13 1 6100 7400 1 6138 7427 < ≈ = ≈－ － ， 可知该项说法错误。 D项：2013年下半年农村居民人均现金收入比上半年多约（2810+3356）－（2871+1947）≈3356－1947≈1400＜2000（元），可知该项说法错误。 121．【解析】D。37864÷3.7%>100（万亿元），直除首数可以商1。D项正确。总量=部分量÷所占比重。 122．【解析】A。全国工业企业的税金和利润增速没有直接给出，根据资料首句中“主营业务收入37864亿元，税金1680亿元，利润2080亿元，分别增长19.1%，19.4%，26.4%，分别高出全国7.9，8.4，14.2个百分点”可以得出：全国工业企业的税金和利润增速分别为19.4%－8.4%＝11%，26.4%－14.2%＝12.2%。因此全国的税金增速比利润增速低12.2－11=1.2（个）百分点。 123．【解析】B。由文字资料可得，行业利润增速从高到低正确排序为：建材行业（51.6%）、

中国信用卡行业市场调研报告

2011-2015年中国信用卡行业市场调研及 未来前景预测报告 我国的信用卡市场经过各家商业银行几年的艰苦努力，有了较大的发展，已初步形成一定的规模，主流是好的，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，而且我们还要打入国际市场，因此信用卡的发展任重而道远。 中国报告网发布的《2011-2015年中国信用卡行业市场调研及未来前景预测报告》共十六章。首先介绍了信用卡相关概述、中国信用卡市场运行环境等，接着分析了中国信用卡市场发展的现状，然后介绍了中国信用卡重点区域市场运行形势。随后，报告对中国信用卡重点企业经营状况分析，最后分析了中国信用卡行业发展趋势与投资预测。您若想对信用卡产业有个系统的了解或者想投资信用卡行业，本报告是您不可或缺的重要工具。 本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。 第一章信用卡产业相关概述 第一节信用卡的特性与类别划分 第二节信用卡的盈利模式 一、年费 二、商家返佣 三、利息 四、分期付款 第三节信用卡的交易使用方式 一、POS机刷卡 二、RFID机拍卡

三、手工压单 四、网络支付 五、电视、电话交易 六、预授权 第四节信用卡的定位 一、信用卡与货币的异同 二、信用卡与现金、支票的异同 三、信用卡与票据的异同 四、信用卡、借记卡和普通银行卡的异同第五节信用卡的相关问题 一、收费问题 二、安全问题 三、还款及欠款问题 第二章全球信用卡市场环境评述 第一节全球宏观经济指标分析 一、经济全球化进程加快 二、主要经济体经济发展透析 三、次贷危机对全球经济的影响 第二节全球政策环境分析 一、国际信用卡组织 二、世贸组织对银行业个人业务的规定 三、新巴塞尔资本协议下的信用卡业务第三节全球信用卡市场社会环境分析 一、全球化与收入分配差距 二、主要国家基尼系数 三、发展中国家的个人收入两极分化分析 第三章全球信用卡产业运行态势分析 第一节全球信用卡产业运行总况 一、全球信用卡产业发展历程

论坛摘要

看历史时，我们尽量不轻易居高临下的品评历史人物；因为，我们必须永远记住一个事实。那就是，不要说面对几万、几十万、几百万、几千万人的竞争了，就是面对几百、几千人的竞争中，我们也常常无法让自己成为主角。 我们居高临下的品评历史人物，就如同一个业余的不入流的棋手，在居高临下的品评专业的高段位的棋手。如果我们报着这种态度，那永远也无法在历史书中吸取到养份。 我这样说，并不是意味着我们应该报着一种仰视的目光看历史人物。但是，我们应该养成一种习惯，不要总是喜欢居高临下的看历史人物。 当然了，学习、思考，最忌讳的就是不懂装懂。 一部作品，不论别人吹得如何神奇；一个历史人物，不论别人吹得如何神奇。如果你看不到它有什么高明之处，你就可以暂时觉得，他就是没有什么了不起的。但是，你必须得承认，这只是你个人的观点；可能是因为你认识不足产生的。 为了让自己可以看懂相关内容，就可以试着看一些评点性的文章，帮助自己理解它。如果你看到相关评点性的文字，依然看不到它有什么高明的地方。你还可以暂时觉得，它就没有什么了不起的，但是，你必须得承认，这只是你个人的观点，可能是因为你认识不足产生的。 以前，我看李宗吾（厚黑学作者）写的一段话，觉得非常高明。大意是说，一个人在证明一件事时，不要总是这这学者如何说了，那个大学问家如何说了。这种证明方式，会让人陷入书本难以自拔。所以，你在证明一件事时，应该用生活中最常见的事去证明。如果学问不能解释生活中的事，那学问再大、再多，也是没有用的。 逃不开的经济周期 首先要能看清zf金融富国的这种把戏，才能保护自己的财富不被收割，而现在不少人都是金融文盲，被拔了羊毛还像5毛一样乐的屁颠屁颠的赞颂伟大光荣正确的*。 第二步有参与金融游戏的智慧，权贵抢我，我也抢权贵，虽然抢的少，但能够自己家人过上小康生活。 第三个层次就是能达到指定政策的层次，这样就能发现这个游戏的漏洞，这样权贵的财富就是我的财富，随时取收如探囊取物。 第一个层次能学习就行。多了解些金融知识和金属史，就能躲开权贵的收割。 第二个层次必须通过实践，只有经过实践的磨砺，你学习的知识才能上升到智慧层次。否则学的再多也是书呆子。到人大经坛（号称中国最大的经济论坛）看了一下，里面绝大部分是走进书里出不来的呆头鹅，这就是中国教育的功劳。想到这里我禁不住想再骂一万次郭沫若，biao zi 养的，你设计的这个教育制度害了几代人！ 第三个层次不止学习和实践，更要思考，这样才能找出游戏的漏洞。

楚香凝2019上海行测资料分析真题解析

楚香凝2019上海行测资料分析真题解析 一.根据以下资料，回答下列76～80题。 截至2015年底，N市汽车拥有量为197.93万辆，比2014年增长14.9%，增速较2014年回落了7.7个百分点。扣除报废等因素，全市年净增汽车25.73万辆。 截至2015年底，N市私家汽车拥有量为172.07万辆。私家汽车中有166.85万辆为小微型载客汽车，其中126.50万辆为轿车。全市共有进口载客汽车11.81万辆，一年净增加进口载客汽车1.90万辆，增长19.2%，增速高于全市载客汽车增速3.3个百分点。 2015年底，在N市821.61万常住人口中，持有汽车驾驶执照的人员（简称汽车驾驶人）达275.82万人。全市全年新增汽车驾驶人30.58万人，新增汽车驾驶人人数比2014年高出1.47万人。 76.如按2015年汽车净增量计算，N市汽车数量将在（）年底突破400万辆。【上海A2019】 A.2023 B.2024 C.2025 D.2026 楚香凝解析：考查加法计算；由第一段（截至2015年底，N市汽车拥有量为197.93万辆，全市年净增汽车25.73万辆），结合选项，可得2023年N市汽车数量=197.93+（25.73×8）=197.93+205.84 ＞400万，选A 77.“十二五”（2011-2015年）期间，N市新注册汽车总数量为（）。【上海A2019】 A.不到120万辆 B.120多万辆 C.130多万辆 D.140多万辆

楚香凝解析：考查加法计算；由图表，可得“十二五”期间，N市新注册汽车总数量 =19.23+19.98+24.58+34.89+28.85≈19+20+24+35+29=127万，选B 78.2014-2015年，N市总计新增汽车驾驶人约（）万人。【上海A2019】 A、58.22 B、59.69 C、61.16 D、62.63 楚香凝解析：考查加法计算；由第三段（2015年底，全市全年新增汽车驾驶人30.58万人，新增汽车驾驶人人数比2014年高出1.47万人），可得2014年全市全年新增汽车驾驶人数30.58-1.47=29.11万人，2014-2015两年N市总计新增汽车驾驶人数=30.58+29.11、尾数9，选B 79.2012-2015年，N市全年新注册汽车数量排名第3的年份，私家汽车占全市汽车总数比重比上年提升了（）个百分点。【上海A2019】 A、0.6 B、1.9 C、2.0 D、2.7 楚香凝解析：考查读数比较和百分点的计算；由图表可得2012-2015年，N市全年新注册汽车数量排名第3的年份是2013年，私家汽车占全市汽车总数比重比上年提升了 83.8%-81.8%=2个百分点，选C 80.下列选项中，不能从上述资料中推出的是（）。【上海A2019】 A.2015年N市新注册汽车比年净增汽车多3万多辆 B.2014年底N市汽车数量比2013年底增加了20%以上 C.2015年底N市拥有的汽车中，私家汽车占八成多 D.2015年底N市每百名常住人口拥有私家汽车30多辆 楚香凝解析：从D项开始依次进行检验； D项，由第二段（截至2015年底，N市私家汽车拥有量为172.07万辆）和第三段（2015年底，在N市821.61万常住人口中），可得每百名常住人口拥有私家汽车数量=（172/821）×100≈21辆，说法错误，选D C项，由第一段（截至2015年底，N市汽车拥有量为197.93万辆）和第二段（截至2015 年底，N市私家汽车拥有量为172.07万辆），可得私家车占的比重=172/198 ＞172/200 ＞80%，说法正确，排除； B项，由第一段（截至2015年底，N市汽车拥有量为197.93万辆，比2014年增长14.9%，增速较2014年回落了7.7个百分点），可得2014年的同比增长率=14.9%+7.7%=22.6% ＞20%，说法正确，排除； A项，由第一段（扣除报废等因素，全市年净增汽车25.73万辆），结合图表（2015年N 市新注册汽车28.85万辆），28.85-25.73=3.12万辆＞3，说法正确，排除； 二. 根据以下资料，回答下列81～85题。

我国人寿保险需求影响因素的实证分析(doc 12页)

我国人寿保险需求影响因素的实证分析(doc 12页)

我国寿险需求影响因素的实证分析 杨舸 1，田澎1，叶建华2 （1.上海交通大学安泰管理学院，上海200030；2.上海师范大学商学院，上海200234） 摘要：应用自回归分布滞后模型对我国寿险需求进行了实证研究。与已有的研究相比，本文消除了保费收入数据中因统计口径变化带来的影响，建摸时考虑了时间序列的平稳性，而且考查了更长的时间跨度。研究表明，国内生产总值的增长和寿险业自身的发展是寿险需求增长的根本原因，实际利率和少年儿童赡养（抚养）率对寿险需求也有显著的影响，社会的老龄化、预期通货膨胀率和不断提高的教育水平对寿险需求的作用并不显著。 关键词：寿险需求自回归分布滞后模型平稳时间序列 中图分类号：F840.62 JEL: G22, C22 文献标识码：A Empirical Study on Effect Factors of Life Insurance Demand in China Yang Ge1, Tian Peng1, Ye Jian-hua2 (1.Antai School of Management, Shanghai Jiao Tong University, Shanghai 200030; 杨舸（1972-），男，贵州贵阳人，讲师，上海交通大学安泰管理学院，博士研究生，主要研究方向：风险管理与保险、应用统计与决策分析、金融系统工程。

虚假回归。 本文克服以往研究中存在的上述缺点，运用自回归分别滞后模型，对影响我国寿险需求的因素进行分析。此外，本文使用1982-2002年全国寿险保费收入年度数据，与已有的实证研究相比，所涉及的时间跨度更长。 二、文献回顾 从国内外现有的研究成果上看，对寿险需求的研究主要从两个方面展开：一方面是对寿险需求的理论研究。这类研究通常在不确定性理论基础上，研究寿险需求动机，从理论上分析人们在追求期望效用最大化时，风险态度、遗赠动机、通货膨胀、财富等因素对寿险需求的影响；另一方面是针对寿险需求的实证研究。这类研究通过实证数据，建立寿险需求与相关影响因素间的计量经济模型，应用多变量解释影响寿险需求的因素。 寿险需求的理论研究是实证研究的基础，它揭示寿险需求的根本原因。这方面的研究成果很多，Yaari在1965年的一篇文章算是较早的文献。在期望效用理论的范式下，Yaari[4]从理论上研究了保险的需求，尤其是人寿保险的需求。他的 研究表明，由于未来寿命的不确定，人们更倾向于现在消费而不是选择以后消费（也及Fisher所说的“不耐”心理，Yaari 从理论上说明了它的影响。），保险的作用在于消除了这种寿 命不确定带来的影响。Yaari的研究成为很多寿险需求理论研究的起点。在他的基础上，Hakansson[5]、Fischer[6]）、Karni 和Zilcha[7]进行了扩展。他们的研究表明，风险资产的存在不会改变人们对保险的需求或消费，人寿保险的需求主要是为了消除由于寿命的不确定带来的收入风险，而不是为了消除资产的风险。这个结论说明，寿险的作用主要是储蓄和保障，而不是投资。Lewis[8]则拓宽了研究视角，从被抚养人的角度而不单单从投保人的角度研究寿险需求。他认为保险的购买不仅仅是出于投保人自己的需要，同时也是为了满足其被抚养人（如妻子、子女）获得保障的需要，投保人家庭成员的风险偏好也会影响保险需求。 在寿险需求的理论研究的基础上，近半个世纪来对寿险需求进行了大量的实证研究。实证研究主要对影响寿险需求的因素进行定量分析。在实证研究中分析的影响因素很多，但概括起来可以分成两大类：人口因素和经济及金融因素。人口因素主要指年龄、期望寿命、教育程度和赡养（抚养）率等与人口结构相关的因素；经济及金融因素主要包括收入、财富和价格水平等与经济有关的因素。这些因素对寿险需求的影响，尤其是涉及经济及金融方面的因素的影响，实证研究取得了一些较为一致的结论。但实证研究中也留下一些相互冲突的结论。有些因素在某些实证研究中与寿险需求具有显著的正相关关系，而在另一些研究中这种相关关系并不显

信用卡调研报告范文

信用卡调研报告范文 第1篇第2篇第3篇第4篇第5篇更多顶部 第一篇：信用卡中心业务员的辞职报告第二篇：信用卡中心员工 的辞职报告第三篇：信用卡中心员工辞职报告第四篇：中国信用卡调查报告第五篇：信用卡中心实践报告更多相关范文 好范文为大家分享以下这一份关于信用卡中心业务员的辞职报告 范文，欢迎大家浏览。 尊敬的领导： 您好，感谢这一个月来您对我的关怀，然而今天我却不得不向您 恭敬的呈递上我的辞职报告。 回首这一个多月来，首先得感谢xx银行信用卡中心广州分中心给予我这次机会，让我有幸加入推广室业务二组这样一支在招行百余支业务组里业绩都能名列前矛的优秀团队里，在二组，我感受到了荣誉同时也体验到了压力，这些都成为我每日工作的原动力。入职以来我进行过写字楼、大型商场、街边店铺的陌生拜访，同时也实践过不同形式的摆摊工作，凭借这些多元化的作业方式，我份内的任务量得到了一定的保证，但还是未能圆满达到龙主任所给予的期望。 之所以选择离职，大致有以下几方面的原因： 第一，社会之所以产生分工，是由于每个人的能力不同，而个人 能力的差异势必会从客观上要求人人考量自身实际，选择能闪避其短而发挥其长的工种。本人入职以来虽然兢兢业业的工作，却仍然与公司所要求的月最低任务量目标有一段距离，而再结合每日诸如交通费、

饮料费的开销，让自己感觉到了入不敷出、捉襟见肘的考验。因而，从民生的角度而言，离开xx银行信用卡中心确实是经济无奈所致、 能力所不胜任这份工作所为。 第二，坦诚说来，之所以选择xx银行信用卡中心这份工作，我的初衷更多的是倾向于让这份工作来重新塑造自己的性格，而从目前的效果来看，是完全达到了。这一个月过去，我改掉了腼腆和不敢在陌生人面前谈吐的缺陷，培养成为现在勇于在众人面前展示自我的个性，以及与陌生人有强烈攀谈欲望的性情。这短短一个月端正了我二十几年来性格上的不足，锤炼出了全新的自我，这对我今后不论是在职场上亦或是在人生大道上，永远都是有百利而无一害的。 第三，去年毕业后我参加考研，天意弄人的是我仅以一分之差未 能如愿，这不得不说是一次人生的转变，姑且不论这次转折是利还是弊，但我还是怀有一颗强烈上进的心，希望在青春这样黄金的时段里能够博览全书，尤其是认真研读一些对自身职业发展有益的书籍，而这需要有一份朝九晚五、有规律作息的工种，因而离开招行也是出于自身职业规划的考虑。 以上就是我离开现任工作的三个理由，希望能得到龙主任的谅解。 我是一个很重视感情的人，龙主任是我出社会工作以来的第一位 直属上司，我一向都很敬重有加，并且今后也会时刻铭记着。这一个月以来我能体会并由衷感谢龙主任在许多小细节上对我的关心与照顾，正如龙主任在二组同事里的口碑一样，您在工作方面虽然严格要

楚香凝2017吉林行测资料分析真题解析

楚香凝2017吉林行测资料分析真题解析 一.根据以下资料，回答下列96～100题。 2012-2015年，我国国内生产总值年均增长率为7.3%，远高于世界同期2.4%（世界银行数据）的平均水平。对世界经济增长的贡献率平均约为26%。2015年被称为新常态元年，我国GDP占世界的比重为15.5%，比2012年高4个百分点。2015年GDP相当于美国的63.4%，比2012年提高11个百分点。我国依然是世界经济增长的最重要引擎。 2015年，我国服务业增加值为34.16万亿元，2013-2015年均增长8.1%，服务业增加值在国内生产总值中的比重从2012年的45.5%提高到2015年的50.5%，连续三年保持国民经济第一大产业的地位，2015年，我国服务业投资额为31.19万亿元，2012-2015年均增长15.9%。 网络消费增长强劲，2014年、2015年全年网上零售额分别为2.79万亿元、3.88万亿元，增长49.7%和39.1%，其中实物商品网上零售额占当年社会消费品零售总额的9.1%和10.8%。 网络服务高速增长。2013-2015年，规模以上服务企业中“互联网和相关服务业”营业收入分别增长27.1%，32.6%和25.0%，远高于同期规模以上服务业营业收入9.5%的增速。 电子商务交易额快速增长。2014年电子商务交易额达16.4万亿元，增长59.4%；其中，自营电商交易额为8.7万亿元，增长65.9%。 现代金融服务业支撑作用不断增强，2013-2015年，上市公司通过境内市场累计筹资年均增长72.2%。金融对重点领域支持力度明显加强。2014年，新增小微企业贷款2.1万亿元，占企业新增贷款41.9%，2015年末，主要农村金融机构贷款余额12.03万亿元，增长11.4%。 96.2012年，我国国内生产总值占世界的比重为：【吉林甲2017】 A、11.5% B、4% C、6% D、10.5% 楚香凝解析：考查百分点的计算；由第一段（2015年被称为新常态元年，我国GDP占世界的比重为15.5%，比2012年高4个百分点），可得2012年我国国内生产总值占世界的比重=15.5%-4%=11.5%，选A 97.按年均增长率为8.1%计算，2015年我国服务业增加值同比增加了：【吉林甲2017】 A、1.3万亿元 B、31.6万亿元 C、2.6万亿元 D、1.8万亿元 楚香凝解析：考查同比增长量的计算；由第二段（2015年，我国服务业增加值为34.16万亿元，2013-2015年均增长8.1%），可得现期量=34.16万亿元、同比增长率8.1%≈1/12，

我国商业银行发展现状

我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点

1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果