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中国居民寿险需求分析

摘要：本文结合我国经济发展实际情况，立足于人寿保；正在增加的老年赡养率,也将使我国寿险业受益；关键词：人寿保险保险需求影响因素；一引言；随着我国社会经济环境的变化，我国人寿保险业从二十；二人寿保险的概念；1人寿保险的定义；人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，已被保险；2人寿保险的功能；积聚保险基金、组织经济补偿是保险的基本职能，

关键词：人寿保险保险需求影响因素

一引言

随着我国社会经济环境的变化，我国人寿保险业从二十世纪八十年代初恢复以来，发生了翻天覆地的变化，绝对规模和相对发展速度都取得飞快地进步，2009年我国人寿保险原保费收入为81441829.89万元，而2010年1—4月我国人寿保险原保费收入已经达到了42694603.00万元。此外，在2009年全年人寿保费收入占原保费总收入的66.95%，但2010年前四个月这一数据已上升为70.43%。可以预见，在未来我国人寿保险业将带动保险业的整体发展。而我国作为第一人口大国，并且是一个发展中国家，人寿保险业发展潜力是非常巨大的。因此，研究我国人寿保险业的发展环境和影响因素，有利于促进保险业的快速健康发展。但是，以2009年为例，我国GDP总量达335353亿元，而从人寿保险的发展状况来看，人寿保费收入为7457.4亿元，仅占GDP的2.22%。可见，我国人寿保险保障水平与经济发展相比仍然比较落后，因此，找到影响我国人寿保险发展的因素是十分重要的。

二人寿保险的概念

1 人寿保险的定义

人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，已被保险的人生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。

2 人寿保险的功能

积聚保险基金、组织经济补偿是保险的基本职能，由此而派生出保险的防灾、防损、融资等职能。人寿保险也具有这样的功能，发挥着保障社会经济生活稳定和调整国民经济运转的作用。人寿保险的功能具体可表现为：风险分散功能，危险的发生具有偶然性，对个人来说要完全防止危险的出现或回避危险事故造成的损失几乎是不可能的，而通过建立保险机制，可以将少数受害者的损失分摊在处于同样危险中的多数人身上，对个体而言就实现了对风险的防范，这就是保险的风险分散功能，体现着保险的互助性；保险金给付功能，人的生存、年老、死亡、伤残等均不能用货币估值，保险人只能根据被保险人生、老、病、残、伤、亡的一般特征和具体情况确定投保费率，征收保险费，建立保险基金；调节收入分配功能，它通过投保人缴纳保险费，使分散的资金集中起来，建立起人寿保险长期的保险基金，而保险人根据保险合同履行保险金给付义务，积极运用保险资金从事投资，增加投保人的储金价值。金融融资功能，指保险机构运用保险资金，按照一定渠道投放，进行投资活动，并预期收回增值资金的活动。

人寿保险的主要目的是用以保障家庭。每个家庭赖以维持生计所需收入的多

寡，因环境的不同而异。在某些情况下，这部分所得是由己经累积的资金或继承的财产在投资方面的报酬所提供，但对绝大部分的人而言，家庭赖以维生的基本财源是依靠一家之卞的收入。他或她承担支持家庭的责任，而家人则依赖他们维持生活。他或她的生命对于家人有经济价值，也就是个人生命的价值对于别人具有经济价值，这也就确认了人寿保险存在的价值。人的生命价值也存在于企业的合伙人之间，因为他们在企业里共同出资，提供技术，彼此互相依靠。事实上，当一个生命继续生存下去，对于其他人有财务上的价值时，那么人寿保险的经济价值就存在了。

三我国人寿保险发展过程中存在的问题

1、险种结构不太合理。

中国人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人寿保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人寿保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样性、结构合理的险种，一定会影响我国人寿保险的发展。

2.内控机制不完善。

内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定的工作目标，防范经营风险，对内部的各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称，包括了组织、决策、执行、监督、支持保障等系统。内控机制的完善与否是保险公司经营状况好坏的关键，而中国保险公司的内控制度尚不能用“完善”二字来形容。内部人道德风险严重。同时，为了完成工作指标，部分公司只能求助于财务部门的粉饰效果，结果自然是皆大欢喜。另外，管理营销员的基本法中对业务员和营销经理报酬和激励方式的某些规定也误导了一些不合理现象的发生。在以保费收人为一切的经营方针中，赔付率、续保率等同样决定资产质量的指标却被放在了次要的位置。

3、人寿保险营销环节薄弱。

虽然我国的人身保险从1992年开始就采取了个人代理人营销制度。但是，我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种特殊的无形商品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人寿保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不会积极购买人寿保险。

4、人寿保险业务开展中存在严重的经营策略问题。

这种政策问题主要表现在重东轻西，重城轻农。目前各保险公司都将人寿保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，但他们都享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。另外，由于我国地域经济上存在东富西贫的特点，保险公司在东部沿海地区因保费高而赢利多，在西部内陆地区因保费低而赢利少甚至亏损，由此，引起东、西部人身保险业务发展不平衡，不利于我国寿险市场的开发与成熟。

四影响我国人寿保险需求的因素

保险需求是一个变量，研究这一问题的学者们提出了很多影响保险需求的因素，概

括一下其影响因素主要有:国民收入水平，期望寿命，保险价格，赡养率，居民收入和储蓄状况，教育水平，预期通货膨胀率，社会保障，银行利率等。下面将逐一分析这些因素对人寿保险需求的影响：

（一）国民生产总值

自我国经济改革开放以来,经济保持了较快的增长和发展势头,经济发展成为我国寿险业发展的重要基础。由表一可以看到，国民生产总值的绝对量,从1978年的3645.2亿元,

1亿元。我们知道，一个国家或地区国民收入水平提高，从宏观上增加到2009年的335353○

会加强社会对保险费用的承担能力，保险需求随之增长。而从表二可以看到，三十年来我国经济一直保持着强劲的发展势头和很高的增长速度，不但在发展中国家的行列中处于领先地位，与发达国家相比，连续的高增长率也是值得瞩目的。只有经济发展到一定的水平,一个地区的居民收入在在满足了基本的生存需求后,才会有能力购买人寿保险,寻求财务上的安全性。所以说国民生产总值的提高无疑会成为促进人寿保险发展的积极因素。

表一1978年-2009年我国国民生产总值

表二改革开放三十年我国经济GDP增长率

以上数据来源于《中国统计年鉴》，经作者整理而得

（二）期望寿命

期望寿命是指某一年龄的人群生存的平均年数，期望寿命与死亡率相关。从里维斯（1989）的模型中可以看出，保险需求与死亡率具有相关性，因而期望寿命将影响人们的寿险需求。随着经济的发展，我国医疗水平得到了很大提高，在生活方式方面有了很大改善，饮食结构也得到了优化，使得同一年龄死亡率与过去相比大大降低。因为期望寿命与死亡率呈负

相关，所以使得预期寿命有了大幅度的提高。但是这同时也带来了另外一个问题，老龄化比重上升。

（三）赡养率

现代社会由于科学的进步、医学的发达，人的寿命越来越长，老年人口在总人口中的比例越来越高。据有关部门调查表明，到2008年年底，我国60岁及以上老年人口已经超过

1.5亿，占总人口的11%以上。目前，我国老年人口增长速度约为3.28%，80岁以上高龄老人正以每年3.7%的速度增长，远远超过总人口年均0.66%的增长速度。预计2030年到2050年是中国人口老龄化最严峻的时期，这一阶段将迎来老年人口规模的高峰，中国人口总抚2和老年人口抚养比将分别保持在60%～70%和40%～50%。老年人是国家的财富、社养比○

会的财富，他们含辛茹苦为国家、社会、子女奋斗了几十年，步入老龄后还在发挥着余热，他们的合法权益虽然得到了保护和重视，绝大多数赡养人对老年人尽到了赡养的义务，但不尽赡养义务，侵犯老年人合法权益的现象还时有发生。因此，为了使老年人老有所养，安度晚年，购买人寿保险成为实现这一目标的不二选择。随着我国老龄化速度的加快，对人寿保险产品的需求也必将大大提高。

（四）保险价格

保险的价格是指保险费率，一般来讲，商品的需求和价格是×反向变动关系的。保险作为一种特殊的商品自然也符合这一规律。即保险产品的价格也将影响需求，理论分析也证明了这一点。百博（Babbel）在1985年用美国1953-1979年的实证数据，研究保险需求对可支配收入及保险产品价格的弹性。百博的实证研究表明，尽管保险产品的价格弹性不大，但保险需求与保险产品成本指数负相关。

(五)居民收入和储蓄情况

从表三可以看出，自改革开放，我国人均收入有了很大提高，1978年人均收入381元，2007年为19524元，是1978年的51.24倍，2008年和2009年更是分别达到了22698元和25134元，然而受“勤俭节约，吃苦耐劳”的传挺美德的影响，中国居民一直保持着

3亿高的储蓄率，2009年更是达到了前所未有的高储蓄水平——定期储蓄总量为164322.97○

元，相当于国内生产总值的49%，占2009年全球储蓄的28%。人均收入的提高表明居民有足够的财力购买保险，人们总是满足了基本的生活需要并有了一定的积蓄之后，才会考虑购买必要的人身保险以获得相应的经济保障。但同时高的储蓄率也表明居民购买保险的意识有待提高，而现实也证实了这一点，我国人寿保险的投保率和人均保单的拥有量仍然比较低。这也预示着将来人寿保险业良好的发展前景。

（六）教育水平

一个地区居民的平均教育程度对寿险需求的影响体现在两个方面:一方面,受教育水平越高的人,可能对人身风险有较强的意识,规避风险的欲望更强烈,通过购买人寿保险来保障本人或其遗族的动机也就越强;另一方面,受教育水平低的人可能只看到寿险的保障功能,而受教育水平高的人可能不但看到了保险的保障功能,而且更把它看作是储蓄和投资的工具。所以一

般认为,一个国家或地区的受教育人数越多,或是这个国家或地区的教育水平越高,寿险的需求量就会越大。另外，受教育程度较高的人群，其厌恶风险的程度也相对较高，因而可以推测教育水平的高低与寿险需求正相关。

（七）预期通货膨胀率

当一个经济中的大多数商品和劳务的价格连续在一段时间内普遍上涨时，宏观经济学就称这个经济经历着通货膨胀。在通胀期间，货币购买力降低，人身保险实质保障水平下降，人身保险购买者的需求得不到预期的满足。所以，人身保险需求与通货膨胀水平呈负相关关系。通货膨胀对寿险需求的影响体现在以下两个方面：一方面,人寿保险大部分是定额给付型的,通货膨胀的存在会严重腐蚀保险金的购买能力;另一方面,人寿保险多为长期性合同,在厘定寿险费率时所采用的预定利率体现了对投保人的资金回报。但是由于保费的刚性,投保人购买保险后其资金回报率会在长期内被固定下来,通胀的存在降低了投资保险的实际回报率。从以上两方面来看,较高的通胀率可能会降低人们的投保意愿。如保险期限较长、产品定价执行预定利率的传统寿险，在通胀时期会产生实际保单价格提高，收益率下降，那么需求就会减少。

（八）社会保障

社会保障是指社会成员因年老、疾病、伤残、失业、生育、死亡、灾害等原因而丧失劳动能力或生活遇到障碍时,有从国家、社会获得基本生活需要的保障，它对商业保险有一定替代作用。社会保险最为一种社会安全保障体系,和个人商业寿险在保障范围上存在着很强的共性,二者有可能存在着一定程度的替代性,即居民享受的社会保险对商业寿险有一定的“挤出效应”。例如当居民参加了社会基本养老保险和医疗保险后,可能会减少购买商业养老保险和医疗保险。

我国目前的现状是养老保险、失业保险、大病住院医疗保险等新的社会保障制度正在改革，覆盖面和保障标准都很有限，城市最低生活保障制度也有待完善。我国政府不可能像一些发达国家那样通过征收高税率来维持高保障。因此，人身商业保险将以其灵活性的优势来弥补社会保障的不足，填补人们的需求缺口。

政府雇员或工作人员,受益于由政府支付保险费的强制养老和医疗保险。同时国有企业雇员或职工,也享有强制性的医疗保险保障。从这一意义上讲,社会保险可能成为影响人寿保险需求的负面因素。随着我国的集体企业、私有企业及合资企业的逐步增加,其雇员或职工表现出对风险较强的意识和购买寿险的欲望。由于这部分人在社会保险方面得到的保障相

对比较少，当他们想保持原有生活水平或保障水平,或者需要更大的老年或医疗保障时,就会对商业人寿保险产生强烈的需求。

（九）银行利率

在寿险费率的厘定中要采用一个预定的利息率,一般是与同期的银行利率相挂钩。长期以来由于银行占据我国金融业的主导地位，且在居民心目中有很高的信誉，同时由于我国居民长期的储蓄习惯，人们会在银行储蓄和购买寿险之间进行选择。中国是储蓄大国，90年代至今金融机构储蓄存款余额不仅总量巨大，而且增长迅速。人们把结余的收入存入银行，而较少购买保险产品。但是，利率的变化将使保险产品与储蓄等其它替代品的比较优势发生变化，进而影响保险需求。利率波动较大时，人们会将银行存款利率与寿险保单预定利率进行对比，做出选择。对于人寿保险，利率的上调会使该类产品费率水平相对较高，寿险人的投资收益吸引力下降，从而使寿险需求下降，反之情况相反。所以利率也与人寿保险需求呈负相关关系。

但是在银行利率调整后,首先费率的调整有个滞后期,所以银行利率的调整对寿险需求的影响是短期的。在调整期内,假如银行利息率高于投资保险的收益率,那么人们更加愿意将资金存入银行,会减少对寿险的需求,反之,会增加对寿险产品的需求。

五小结

国外对寿险需求进行了大量的理论及实证研究，取得了丰富的成果。与国外相比，我国对寿险需求的研究不多。尽管国外的研究成果可以有很好的借鉴作用，但各国在政治、文化、消费习惯等方面存在着差异，又不能完全照搬国外的成果。随着我国保险市场的高速发展，迫切需要结合我国的实际情况对寿险需求进行深入分析。掌握寿险市场发展的规律，为寿险市场的发展提供可参考依据，促进其健康快速发展。

1数据来源于中国统计局官方网站注：○

2抚养比就是指非劳动力人口数与劳动力人口数量之间的比率，它度量了劳动力人均○

负担的赡养费劳动力人口的数量。总抚养比（即赡养率）=（老龄人口+未成年人口）/劳动力人口= 老龄人口抚养比+未成年人口抚养比。

3数据来源于中国人民银行网站，经整理得出。○

参考文献：

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Summary: this article in conjunction with the actual situation in our country's economic development, based on the life insurance development, analysis of the China life insurance problems, presented affect life insurance. The basic conclusion is: the rapid growth of China's economy, the impact is becoming important in Chinese life insurance and the significant factors, are on the increase in the elderly maintenance rate, will also benefit from the life insurance industry. Social insurance wills gradually to business life insurance as a valuable addition, two types of property insurance receive development. China's population lower education levels could impede the development of life insurance. Expected inflation shows on life insurance of negative but not very notable.

Key words: life insurance demand factors

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保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商

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中国保险行业发展情况据统计，截至2004年12月8日，共有40家外资保险公司在我国设立了75个营业机构（含筹建）。40家公司中，寿险公司有23家，财险公司有14家，再保险公司有3家。分别有3家外资保险经纪公司和2家外资保险公估公司在华设立了营业机构。外资保险公司大量进入的同时也取得了骄人的业绩。目前，外资保险公司在中国的保费增长速度，已经达到中资保险公司增速的2到3倍。到今年上半年，外资产险公司保费收入同比增长47.1%；外资寿险公司保费收入同比增长51.2%。而同期，全国财产险保费收入增长只有23%；全国人身险保费收入只增长了6.5%。改革开放以来，中国保险业得到长足发展，保险市场年均增长超过30%。不过，调查也显示，目前我国只有不到10%的人购买了保险，在上海、北京和其他大城市尽管购买保险的人口比例要高一些，但是在中小城市，这一比例就要低很多，百姓还没有形成购买人身保障的意识。简单一个10%加上中国保险业持续快速健康发展的势头，得出的结果是：我国保险市场必将不断成熟并有一个光明的发展前景。 2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告：随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动……保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。 2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%。其中，财产险保费收入2159.1亿元，增长17.5%；人身险保费收入6991.4亿元，增长51.8%。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长32.7%。在抗灾救灾中，保险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。 2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元。 2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较快增长。2010年1-9月，全国保费收入11299.1亿元，同比增长31.7%。

中国保险业风险管理现状及对策

一、中国保险业风险管理现状 1.从总体上看，中国保险业风险管理水平较低，风险管理理念不强。第一，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。第二，保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念，保险的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着决定性作用。第三，保险风险管理技术水平低，风险评估、保险信用等级评定缺乏有效的评定标准，风险控制和风险融资的方式相当有限。许多保险公司根本就没有防灾防损部门，在有防灾防损部门的企业中，其人力与财力的配备不足。第四，在保险风险控制过程中，事后控制为主要控制方法，对风险的事前控制重视不够。第五，在保险监管方面，主要还处于事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性，监管重点仍在费率等问题上，对关系到保险公司偿付能力、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管力度不够。 2.较为注重显性风险管理，对隐性风险管理重视不够。第一，在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是根据保费收入增加额为依据的，保险法规和保俭监管部门对保险费地位的过份强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际展业中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价格进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制重视不足。第二，在保险发展导向上，某些方面还存在着保险决策和保险经营中的短期行为，对保险业发展及保险公司发展战略长远性研究不够；在公众对保险的信任度方面，保险业未能充分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众产生不度影响；在制度法律建设方面，对保险发展的制度环境和法律基础建设重视不够，一方面表现在保险法在某些方面存在着缺陷与不足，另一方面保险法已不能完全适应开放条件下保险业的发展，一个有效的保险法律体系还未基本形成；在保险文化建设方面，保险公司文化建设滞后，保险文化传播缺乏创新，保险公司的形象度和美誉度构建急需加强。 3.较为注重内生风险管理，忽视外生风险管理。第一，部分保险公司不重视对公众信任风险的管理。第二，对保险开放、民族保险安全的风险重视不够。在加入WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场进一步开放中的各种风险进行管理研究不足，忽视中国保险业发展过程中的内在的根本制约。第三，部分保险公司较为重视公司内部风险管理，而对保险同业的规范竞争、有序竞业的风险管理重视不够，保险同业组织的作用还相当有限。第四，对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介的有关法律规定，不顾中介机构经营资格、业务水平、职业道德状况等条件进行中介展业，表明保险公司对中介组织风险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。[!--empirenews.page--] 第五，缺乏对保险欺骗进行风险管理的有效手段，保险欺骗给保险公司造成的损失日趋加大，在中国保险理念不强、法律意识淡薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。 4.未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理决策缺乏依据。保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则对可保风险进行分散，各类风险数据、损失数据是保险经营的数理基础，在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保险经营的保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业，通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范围。因此，在理论和实践中都要求保险公司（包括社会）建立一个完整的信息系统对这类保险资源进行保护、开发和利用。我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这将可能导致保险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合理的数理基础。从某种程度上，这将可能导致道德风险和逆选择的增加。 5.风险管理理论滞后，风险管理人才不足。在我国，风险管理理论发展滞后，风险管理人才不足已是一个不争的事实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和管理、安全、赔偿金管理、索赔管理，又包括公共关系、市场服务、培训员工、提供法律咨询等内容；既包括对保险公司的硬件失误风险和软件失误风险的管理，又

我国保险业发展现状

中国保险业发展的现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段

中国人寿公司分析

中国人寿公司分析 ?公司简介中国人寿保险股份有限公司是国内最大的寿险公司,主要从事人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务;人身保险的再保险业务;国家法律、法规允许或国务院批准的资金运用业务;各类人身保险服务、咨询和代理业务.公司是2010 年"全球上市公司2000 强"第90 位;"全球500 强企业"第41位;2010 年度"最佳公司治理奖"、"亚洲利润最高100名企业";"中国上市公司500 强排行榜"第6位;"亚洲保险业竞争力排名"(不含日本、马来西亚)第1名; ?公司介绍公司简称：中国人寿公司全称：中国人寿保险股份有限公司英文名称：China Life Insurance Company Limited 股票代码：601628 成立日期：2006年12月30日经营范围：人寿保险,健康保险,意外伤害保险等各类人身保险业务;人身保险的再保险业务;国家法律,法规允许或国务院批准的资金运用业务;各类人身保险服务,咨询和代理业务。公司主营业务：受托管理运用保险外汇资金,外汇资金管理业务相关的咨询业务,法律法规和监管部门允许的其他资产管理业务等. 公司背景：公司是中国最大的人寿保险公司，在内地寿险市场保持领先地位。公司遍布全国的分销网络由个人代理人、直销人员以及专业和兼业代理机构组成，向广大客户提供个人人寿保险、团体人寿保险、意外险和健康险等产品与服务。公司下属的人寿资产管理公司是中国最大的保险资产管理者，并已成为中国最大的机构投资者之一。在世界品牌实验室的评选中，公司06年的品牌价值已达487亿元，是我国保险行业的第一品牌，并位列我国最具价值品牌前十名。公司为目前中国唯一一家同时在内地、香港和美国证券市场上市的保险公司。公司的发展历程：1949-1959 创业起步阶段，1979-1996 恢复发展阶段，1996-1999 专业化经营阶段，1999-2003 重组改造阶段，2003-至今集团化发展阶段近期业绩表现：截至2014-02-28，6个月以内共有18家机构对中国人寿的2013年度业绩作出预测；预测2013年每股收益0.95元，较去年同比增长143.59%，预测2013年净利润266.36亿元，较去年同比增长140.81%

中国保险业发展现状与展望

中国保险业发展现状与展望摘要：中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识正文：常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为

中国人寿财务报表分析

中国人寿保险公司财务报表分析一、财务数据比率分析及比较分析 1.偿债能力 1-1短期偿债能力短期偿债能力是指企业偿付流动负债的能力。由表中数据我们可以看出，中国人寿的短期偿债能力趋于平稳，09年以后偿债能力较以前有所增强。 1-1-1流动比率分析流动比率指标越高，表明企业的偿付能力越强，企业所面临的短期流动性风险越小，债权人安全程度越高。它是判断企业信用的一个标准，还可以反映出企业在目前及今后的生产经营中提供现金、偿还短期债务、维护正常经营活动的能力。由图我们可以看出，中国人寿流动比率由08年的0.3861增长到了10年的0.4683，短期偿债能力有所增强。 1-1-2速动比率分析用速动比率来评价企业的短期偿债能力，消除了存货等变现能力较差的流动资产项目的影响，可以部分的弥补流动比率指标存在的缺陷。当企业流动比率较高时，如果流动资产中可以立即变现用来支付债务的资产较少，其偿债能力也是较差的。

相比于流动比率，速动比率能更好的反应公司的短期偿债能力，由图我们可以看出中国人寿的速动比率09年较08年有所下降，10年又恢复到之前水平。从现金比率和现金流量比率的数据变化趋势中我们也可以得到以上结论。 1-2长期偿债能力长期偿债能力是企业偿还长期负债的能力。由数据可以看出，中国人寿的资产负债率从2008年到2010年呈现出逐年下降的趋势， 1-2-1资产负债率分析资产负债率是综合反映企业偿债能力的重要指标，他通过负债与资产的对比，反映出在企业总资产中，有多少是通过举债取得的。该指标越大，说明企业债务负担越重；反之，说明企业的债务负担较轻。对债权人来说，该比率越低越好，因为企业的债务负担越轻，其总体偿债能力越强，债权人权益的保证程度越高。这一比率越高，债权人蒙受损失的可能性就越大，会影响企业的筹资能力。中国人寿资产负债率从2008年的82.3%上升到了2010年的92.99%，一直处于较高水平，并且还有增长趋势。

中国保险业的发展历程

中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考一、中国保险业的发展历程中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、

德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。

中国人寿保险公司营销环境分析

中国人寿保险公司营销环境分析市场营销环境是制约或影响企业营销活动的各种力量，包括宏观环境和微观环境。中国人寿保险股份有限公司是中国最大的人寿保险公司，并且是《财富》世界500强和世界品牌500强企业。一、宏观环境 1、经济环境经济发展与寿险发展是正相关的关系，经济发展史寿险发展的基础。经济环境是所有环境中对保险企业营销影响最大的环境因素，持续快速的经济增长是保险业发展的有力支撑。自80年代以来，我过一直是世界GDP增长最快的国家。同时，我国居民收入水平不断提高，生活水平大大改善。居民的收入快速增长证明其消费剩余不断增大，对保险的现实购买力不断增强。但是，近年来全球出现经济动荡，中国的经济环境也面临较大压力，居民收入也收到了一定的影响，这些也成为了寿险发展的制约因素。 2、人口环境人寿保险市场规模决定于三个因素：人口、购买力及购买意愿，人口是其中的重要因素，我国有接近14亿人口，是人口最多的国家。在不考虑其他因素的前提下，中国是世界上最大的保险市场。我国的年龄结构变化也十分有利于人寿保险的发展。随着人们生活水平和医疗条件的改善，我国人口平均寿命普遍延长，老年人口比重逐步提高。据预计，我国人口老龄化还将继续加重，到2031年达到高峰。这也成为了人寿保险发展的有利因素。但是，我国有相当一部分的居民保险意识比较薄弱，这就导致人们对于寿险的投资不足。 3、社会文化环境

保险是在一个非常复杂的社会文化背景下进行的，因此社会文化背景也是影响保险业发展一个非常重要的因素。我国的家庭小型化趋势使很多人改变了养儿防老的观念，这一改变刺激了人们购买寿险的需求。我过的经济体制改革大大减少了拿“铁饭碗”的人数，增强了人们的危机感，为保险业的发展开辟了市场。 4、政治法律环境我国的很多政策都促进了保险业的发展，比如：我过的计划生育政策，使独生子女家庭增多。但是，保险业在中国处于发展阶段，税收政策对保险业的支持力度不足。二、微观环境 1、主要竞争对手中国人寿保险公司的主要对手有：中国平安保险公司、中国太平洋保险公司。包括中国人寿保险公司在内的这三家保险公司在总过寿险市场占有90%以上的市场份额。这两家公司是中国人寿保险公司的主要竞争对手。 2、消费者影响消费者购买保险的主要因素为：年龄、收入、学历水平，其中，收入和学历水平与对保险的需求成正比，从这个方面来说有利于保险业的发展。但目前消费者对保险产品不满的因素主要是：保险费太高、回报率低、险种少、退保时可退回的比例不合理。 3、企业保险公司的服务质量、知名度、信誉度、对于消费者的选择有着重要的影响，寿险合同大多为长期合同，在很长的时间内，公司向客户提供的消费保障、服务质量不仅影响这公司现有的产品持有率，还影响着公司形象的树立。同时，保险

对中国人寿保险股份公司财务分析报告

对中国人寿保险股份有限公司财务分析报告系部名称：财务金融系年级：会电3班姓名：田宇学号：1302309 实践单位：中国人寿保险股份有限公司实践时间：2015年11月24日—至今实践目的：通过办公实习了解保险行业及其营销运作状况，在此基础上把所学的商务和营销理论知识与工作实践紧密结合起来，培养实际工作操作能力与分析思考能力，以达到学以致用，并积累一定的社会处世经验。随着时间的流逝，我的学习生涯也渐渐接近尾声，离开了我们一直生活的校园生活。今年11月份我有幸来到中国人寿保险股份有限公司合肥分公司开始了我的实习生涯。在这几个月当中我学到了在课堂上学不到的知识，既开阔了视野，又增长了见识，使我受益匪浅！随后我也正式开始了我的实习生活。首先介绍一下我的实习单位：中国人寿保险股份有限公司合肥公司。中国人寿保险股份有限公司前身是1949年随新中国建立的中国第一家保险公司，几经演变后，现公司于2003年6月30日根据《中华人民共和国公司法》注册成立，并于2003年12月17日、18日及2007年1月9日分别在美国纽约、中国香港和上海三地上市。公司名列我国最具价值品牌前十名，是我国保险行业第一品牌;市场份额将近全国的1/2，拥有最多的全国客户群体和独一无二的全国性多渠道分销网络以及遍布全国的客户服务支持，是中国寿险市场的领导者;随着资产的不断提高，公司已通过为其控股的中国最大的保险资产管理者----中国人寿资产管理公司建立了稳健的投资管理风险管控体系;其经验丰富的管理团队将中国人寿在世界500强企业中的排名不断提高，08年跃居159位，堪称行业老大。以下数据来源于中国人寿保险股份有限公司2010—2013年度财务报表，采用比较分析法和比率分析法，对中国人寿保险股份有限公司的资产负债表分析，盈利能力，营运能力，偿债能力进行分析，深入了解公司的整体经营状况。一资产负债表分析

我国保险市场宏观环境分析

学生宿舍财产保险营销策划技术方案第一部分目录一、保险市场宏观环境分析中国保险业简况与中国保险市场特征分析近期发展状况和趋势预测：外资发展情况：二、消费者定位分析政策改变带来的消费群目标市场细分、锁定：消费市场的特征以及市场潜量三、竞争对手分析大量涌入的外资企业其他数目众多的保险企业四、产品特性定位分析产品特点把握竞争对手以及可替代产品分析五、营销组合策略以及执行产品组合策略价格策略渠道策略广告策略展业推广促销公共关系策略

2.1保险市场宏观环境分析 2．1．1 中国保险业简况与中国保险市场特征分析（1）、自1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业保持了持续快速发展的良好势头。保费收入年均增长34%，保险公司累计赔偿和给付6016亿元；2003年，全国保费总收入达到3880.4亿元，同比增长27.1%；保险业总资产9122.8亿元，同比增长41.5%；保险资金运用余额8739亿元。截至2003年底，我国共有保险公司61家，专业保险中介机构 705家，保险从业人员150多万人。共有13个国家和地区的37家外资保险公司在华投资设立了62个保险营业机构，有19个国家和地区的 128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。（2）、1995年《保险法》颁布实施，2001年国务院颁布了《外资保险公司经管条例》，2002年全国人大常委会修改了《保险法》。在法律和行政法规的框架下，中国保监会制定了28个规章和一系列规范性文件，保险法律法规体系已经基本形成。（3）、自1998年成立中国保监会以来，保险监管力量不断加强。目前，保监会已在全国设立了31个派出机构。根据新的编制技术方案，保监会将在大连、青岛、宁波和厦门新设立4个派出机构。（4）、加入世贸组织以来，中国保监会认真履行承诺，不断扩大对外开放。在中国加入世贸组织2周年之际，中国保监会按照承诺，宣布允许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务,增加福州、厦门、宁波、沈阳和武汉等5个城市为保险业对外开放城市。目前，外资保险公司的经营区域已经扩展至15个城市。外资保险公司保费收入占全国保费收入比重逐年增加，在开放较早的上海，外资保险公司的市场份额达到12%左右。（5）、去年，国有保险公司股份制改革取得重大进展。中国人保、中国人寿和中国再保险三家国有保险公司重组改制工作基本完成。中国人民财产保险股份有限公司在香港联交所以H股挂牌上市，募集资本62.2亿港元。中国人寿保险股份有限公司在香港和纽约同步上市，募集资本 34.75亿美元。近几年来，一些股份制保险公司积极吸收外资参股，股权结构得到优化，公司治理逐步完善，经营经管水平不断提高。（6）、市场集中化程度很高，呈现寡头垄断格局；中国人民财产保险有限公司、中国人寿保险股份有限公司、平安保险集团和太平洋保险集团仍占据市场绝大份额，随着保险公司的布局扩张，中国人寿、中国人保、太平洋保险和平安保险属于第一集团，这几家大保险公司占据产、寿险市场80％左右的市场份额，特别是中国人寿和中国人保的市场份额分别为51.05％和62.6％，从经济学意义上讲，中国的保险市场垄断程度很高，已经具备了寡头垄断的特点，所以这几家保险公司具有绝对竞争的优势，它们在国内起步较早，积累了大量市场拓展、风险控制经验，在渠道建设方面也具有得天独厚的优势，拥有大量的客户资源，尤其寿险自从引进营销体制之后，建立了一支庞大的销售队伍，营销员发展到130多万人，渗透到城市、农村的各

中国保险业发展历程

中国保险业发展历程中国保险业大事记 1805年英国人在XX成立于仁保险公司，是中国最早的保险公司。 1875年最早的华商保险公司——义和公司保险行在XX成立。 1899年中国经营的第一家人寿保险公司中国永年人寿保险公司成立。 1949年XX约有中外保险公司400余家，其中华商保险公司126家。 1949年10月20日，中国人民保险公司在成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。 1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。 1958年10月，XX全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。 1959年起，国的国内保险业务除XX、XX等地继续维持了一段时间外，其他地方全部停办1959年9月，做出10年国有保险总结：共收入保险费16.2亿元，其中，财产险占91.19％，人身险占8.81％，支付赔款共3.8亿元，拨付防灾费1300万元，积累保险基金4亿元，上缴国家财政5亿元。 1968年12月，中国人民保险公司决定海外业务对外的分保由民安保险公司办理，寿险业务由中国保险公司办理分保，港、澳、新等地区的保险业务下放到中国保险公司XX分公司管理。 1972年4月1日起，恢复对中国远洋运输公司的船舶保险。 1973年起，人保开办了来料加工、建筑工程安装、石油开采、钻井平台、油轮的油污及其他保

1974年，人保开办国际航线的航空保险。 1978年保险复办。但是产、寿险合并。 1979年11月19日，中国人民银行在召开了全国保险工作会议,停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。 1981年12月31日，我国颁布了《中华人民XX国经济合同法》其中对财产保险合同作了原则规定,成为制订相关法律的依据。 1982年简易人生保险开卖。 1983年9月1日，国务院颁布实施《中华人民XX国财产保险合同条例》这是新中国成立之后,第一部财产保险合同方面的法规。 1983年9月，经国务院批准,中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体,1984年1月1日从中国人民银行分离出来,接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。 1984年11月20日，经中国人民银行批复同意，中国人民保险公司可用一部分保险准备金进行投资，并成立投资公司。 1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。 1986年10月，我国第一家股份制综合性银行———交通银行组建保险业务部，经营保险业务，打破了XX保险业务由人保独家垄断经营的局面。 1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和XX工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公

中国人寿产品分析毕业论文

毕业论文（设计）题目中国人寿保险杭州分公司产品分析指导老师朱丽莎专业班级金融保险 20092 姓名林凡学号 20096053242 2012年6 月 1日

摘要：中国人寿作做为一家国企在中国的市场上已经最大的寿险公司，主要的销售的产品是以分红险为主，目前分红险做为中国市场上新型的保险险种不仅得到众多投保人的喜爱更是保险公司的销售宠儿，分红险其中主要以快速返还为主，赢得了中国老百姓快速获得收益的心理特征，但是过于快速的返利对保险公司的经营出现了一定的影响，尤其是对保险公司的长期发展会产生不利的影响。中国人寿的产品虽然不断在更新，但总体来说过于陈旧，尤其是健康险。本文是根据自己在中国人寿的工作，分析中国人寿产品的存在的优劣，并提出产品的创新和更改对策。关键词：保险产品；中国人寿；快速返还

目录引言 (1) 一、中国人寿保险杭州分公司产品现状分析 (1) （一）中国人寿杭州分公司发展现状 (1) （二）中国人寿保险产品分类及分析 (2) 二、中国人寿保险杭州分公司产品存在的问题 (3) （一）快速返还型产品过多 (3) （二）保障型产品陈旧，无法满足消费者需求 (4) （三）保险产品结构复杂化 (4) 三、中国人寿保险杭州分公司产品解决方案 (5) （一）保监会对快速返还型产品的监管 (5) （二）加强保障型产品的创新 (5) （三）简化保险产品结构 (6) 结论 (6) 参考文献 (7)

引言在21世纪的现在，中国人寿的保险已经慢慢开始步入各个的家庭的生活当中。中国人寿保险（集团）公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，是国内唯一一家资产过万亿的保险集团，是中国资本市场最大的机构投资者之一。中国人寿目前主要是以销售快速返还性的分红产品以及健康险为主，不过中国人寿创新能力的不足现已成为快速发展的瓶颈，想要在快速发展的今天继续成为中国保险业的龙头必须进行创新。一、中国人寿保险杭州分公司产品现状分析（一）中国人寿杭州分公司发展现状随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化，因此，人们购买保险特别是人身保险的需求也是日益旺盛。而人身保险的险种种类也随着需求而不断发展变化，产品纷繁多样，传统的人身保险按照保障范围我们可以把其划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等几大类,而现如今又出现了分红险、投连险、万能险等新型人身保险。中国人寿杭州分公司成立于2003年，中国人寿杭州分公司在2006年底的市场份额为45.27%，继续保持在杭州市场的领先地位。公司为了更好地保持领跑着地位，特打造一批高素质，高绩效，高收入的职业经理人，年龄22--40岁，大专及以上学历的，有吃苦耐劳，团队合作精神，有进取心。目前中国人寿杭州分公司的代理人已经达到2000人，而且经营状况一直是良好，2012年开门中国人寿杭州分公司收取保费3亿元为2012开了个好头。表1.1 08-11年人寿保险公司原保险保费收入情况表① 单位：万元 ①中国保险监督管理委员会［EB/OL］．https://www.wendangku.net/doc/9610049450.html,/web/site0/tab3060/

中国未来五年最有发展前景的行业

如今，关于职业规划、行业预测的话题越累越多，网络上关于未来十年、三十年最受欢迎的职业、最具发展前景的行业、最赚钱的行业、职业排行有成百上千万条，让人眼花缭乱。然而，无论你打开多少个网站，你总会发现这些排名中有几个职业却是固定的，是媒体、专家以及职业规划大师们在他们的文章中均有提及的。因此，从多个知名网站中统计，由小编代为选择整理，推出未来三年内人才最为稀缺、发展最有前景的6大行业，希望能够为您的职业选择提供些许参考和指导。保险业人才急缺目前，我国境内有54家保险，保险中介机构170家，保险兼业代理机构7万多家，从业人员已达120万人。保费收入从不足5亿到2100多亿，中国保险业二十多年来取得了惊人成就。然而，巨大的市场仍然为保险行业提供了无限的发展机会，而外资保险公司的介入使中国的保险市场竞争越来越激烈，同时市场对保险的专业化也提出了更高的要求，具有专业背景的理赔、核保人员供不应求，而具有专业资质的保险精算师、保险经纪人、保险公估人更是奇货可居，作为朝阳行业的保险业，人才的匮乏还将持续很长一段时间。因此现在入门正当时。电信业发展最快，收入最高谁也不能否认，电信是中国发展最快的行业之一，发展速度之快，加上其倍受争议的行业垄断，使中国电信多年来被看作是世界上少有的电信市场肥缺，其薪酬也最高。曾经一度电信行业的薪资水平依然雄居各行业榜首，行业年薪均值达到了52677元，而在管理层，电信/通信业的经理人的薪酬增幅也最大，薪酬增幅在30%以上的占35.7%。随着国家在电信基础设施方面的投入，电信业发展依然后劲无穷。信息化行业人才稀缺且“钱”途无量我国社会经济的发展正在实现从以物质与能量为经济结构的重心，向以信息与知识为经济结构的重心的转变，企业不分大小、类别的均在上信息化，因此信息化人才（如管理软件顾问、项目经理、咨询顾问等）成为企业不可或缺的高价值人才。近两年来单纯的IT技术人才越来越多，而价值依旧居高不下，信息化专业人才属于该行业的中高级人才，年薪随时间和层次的不同跨度普遍较大，可以从10万元到几十万甚至百万不等，此类专业人才“钱”景看好。管理咨询业专业人才太少，需求太大管理咨询业发展势头不可低估。02时年专家预测，在未来的10年中，中国管理咨询行业需求将以每年10倍的速度增加，到2010年我国管理咨询行业的有效需求总额将达到100亿美元。如今正是咨询行业发展的鼎盛时期，人才市场需求庞大，作为创业板最青睐的产业之一，吸引了越来越多的投资。与强劲的发展势头相比，我国管理咨询行业的人才却明显不足，国内专业管理咨询人才少之又少，远远不能满足市场的需求，人才的不足和市场的需求之间存在着巨大矛盾，需大量专业人才缓解矛盾。环境能源行业人才不足成发展“瓶颈” 环保产业被称为21世纪的朝阳产业，有着巨大的发展潜力。目前，我国环保产业面临严重人才不足，现有的环保技术人才难以适应国民经济的发展。如果环保技术人员按环保从业人员的5%计算，将需要50万人。我国现有的环保技术人员离实际需求相差甚远，培养环保技术人才的任务十分艰巨。同时，政府的政策支持、社会的认可以及中国丰富的可再生资源，使得我国新能源产业发展前景十分广阔。营销行业人才需求巨大，提升速度最快市场营销已经渗入到各种各样的企业，人们对市场营销的观念也有了更深的认识，所以对这方面人才的需求将继续看好。“买卖”商品是企业、商家盈利的基本手段，因此营销高手成为企业竞相抢夺的人才。如随着房地产之间的竞争不断加剧，购买商品房作为大多数人